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居民的经济行为
第十三章居民的经济行为
教学目的和要求:
通过本章的学习,了解居民的收入行为和影响居民收入的主要因素,居民消费动机的形成、消费决策的过程以及居民消费的影响因素,居民储蓄的动机、形式和影响因素,居民投资的动机、形式以及对经济增长的影响。
理解消费结构变动的一般规律,掌握运用居民经济学的有关理论解释居民经济行为的能力。
本章重点:
1、居民收入的主要形式、影响因素
2、居民消费的影响因素、居民消费结构变动的一般规律
3、居民储蓄的形式、影响因素
4、居民投资的形式,居民投资对经济增长的推进作用
本章难点:
1、居民消费动机的形成,居民消费决策的过程
2、居民储蓄的动机
3、居民投资的动机、形式
教学时数:
8学时
主要教学方法:
1、课堂讲授。
按照理论联系实际的原则,把有关居民经济行为的理论与中国居民收入行为、消费行为、储蓄行为和投资行为的实际相结合;
2、专题讲座。
发挥我校校长黄家骅教授对居民经济学系统、全面、深入研究的学术优势,针对有关内容为学生开设专题学术报告,使学生在掌握有关基本理论的基础上,了解学术前沿问题;
3、课堂讨论。
让学生结合本人、周围任务的切身经历,运用有关居民经济行为的理论给予解释,提高学生理论联系实际的能力。
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第一节居民的收入行为
一、居民收入的概念
社会主义条件下的居民收人指的是一定时期内(通常是一年)居民从各种不同来源得到的收人总和,包括以货币计算的收人和以实物计量的收人。
二、居民收入的主要形式
我国社会主义市场经济的兴起,不仅使劳动报酬收入的品种更加丰富,而且增加了许多生产要素贡献方面的收入,主要分为下列几项:
1、劳动报酬收入。
主要包括工资、年薪、津贴、补贴和奖励等。
2、资本报酬收入。
主要包括金融资本收入、实物资本收入、实业资本收入和人力资本收入等。
3、权益性收入。
一是企业给予居民的权益性收入,如救济、保险、养老等福利性的收入,通过修桥、铺路、建公园等对社区中居民福利的改善;二是政府给予居民的权益性收入,如政府的各项公共事业(工程)支出、政府的转移性支出等;三是国外机构提供的权益性收入,如国外政府及非政府组织提供的慈善、赈灾、助学等货币性或非货币性收益。
三、居民收入分配的核算P23
1、根据SNA的收入分配核算方法,对居民收入分配分为三个层次:
第一层次是初次分配。
即把商品中的增加值分给各个要素持有者、生产者和政府,初次分配给予了各个市场主体原是收入。
第二层次是收入的二次分配,形成可支配收入。
一方面,通过货币形式的转移,居民交纳各种税款,并可获得现金社会福利和各种经济转移,构成居民的货币收入;另一方面,通过企业付给居民的实物报酬、国内非政府部门和国外机构对居民的实物转移等,居民可获得实物收入,也构成了居民的可支配收入。
第三层次是实物交易形式的再分配。
主要是政府通过提供公共教育、公共医疗等公共产品和公共服务,从而对不同收入阶层的可支配收入进行调整,形成各个居民实际的可支配收入。
2、居民收入的指标
按照国内一些统计单位编制的“居民可支配收入平衡表”,居民收入的各个项目指标主要有以下这些:
(1)贷方
居民可支配收入,包括要素收入和财产收入,用于居民的消费和投资。
居民劳动报酬,指普通居民除其他要素收入以外的劳动工作所获得的报酬。
居民财产收入,包括居民的金融资产(债券、股票、储蓄)、实物资产(房地产租售)和实业资产等所获得的收益。
但企业主的经营利润应属要素收入,不能当作财产收入。
居民转移收入,指居民从政府方面获得的各种福利补贴,如救济款、补助款、抚恤金等。
居民总收入,不仅包括居民的劳动报酬、要素收入、财产收入、转移收入,还包括企业主所获得的税后利润收入。
(2)借方
居民消费支出,指居民为购买消费品和服务所支付的货币支出。
其中,居民的自给性消费,称为虚拟性消费支出。
居民投资支出,指居民为获取财产收入而支出的行为,包括金融投资、实物投资和实业投资。
居民总支出,等于居民消费支出和居民投资支出的总和。
3、居民可支配收入平衡表
在数量上,居民可支配收入应等于居民支出,即HI=HE。
按照上述指标的相互关系,可以用下列居民可支配收入平衡表反映:
居民收入(贷方Dr)
居民支出(借方Cr)
一、收入总额
1、劳动报酬
2、财产收入
3、转移收入
二、转移支出
1、所得税
2、财产税
3、社会缴款
三、可支配收入总额
项目“一”减“二”的结果
一、消费支出
1、货币消费支出
2、实物消费支出
二、投资支出
1、实物投资
2、实业投资
3、金融投资
三、可支配收入总额
项目“一”加“二”的结果
四、影响居民收入的因素
1、社会经济体制
我国改革前采取计划经济体制,城镇居民收入基本来自工资,只有少数居民靠劳动收入的储蓄,得到少量的利息;而农民的收人绝大部分来自集体经济组织的统一分配。
市场经济体制的建立,承认了居民对生产要素的所有权,居民除了获得按劳分配的收人外,还有其他多种收人来源。
2、国民收入的总量
居民收人都是通过国民收人的分配和再分配来实现的,国民收人的总量直接影响居民收人的数量。
居民收人与个人可支配收人的数量关系,可以用以下公式来表述:
个人可支配收人=居民收人-个人所得税+政府、企业转移支付
可见,在其他变量不变的条件下,个人可支配收人与国民收人是正相关的。
要提高个人可支配收入的总体水平,首先要发展经济,提高国民收入总量。
3、投入的劳动量和其他生产要素的数量
按劳分配的结果是,劳动者为社会提供的劳动数量越多、质量越高,所获得的收人也越多;反之,所获得的收人就越少。
另外,个人为社会提供的其他生产要素的数量是决定居民其他收入数量的决定因素。
居民的禀赋、经营才能、价值判断、机遇等主客观条件也是影响个人收入的重要因素。
例如,居民投人生产的资金和资产越多,获得的收人也就越多。
4、国家宏观经济政策
居民的可支配收人在国民收人既定的前提下还受到国家财政政策的影响,包括税收政策、政府的转移支付等。
国家的财政政策对居民收人的影响主要通过税率来实现的。
通过提高个人所得税税率,降低个人可支配收入;降低个人所得税税率,则将提高居民个人的可支配收入。
社会向居民个人的转移支付,主要提高了弱势群体的收入水平。
通过税收政策、交纳保险金、养老金等储备了向弱势群体转移支付的资金,构成了他们收入的一个范畴。
5、国民收入的分配与再分配方式和制度
主要包括工资制度、征税制度、企业税后利润的分配方式、金融制度、杜会福利和保障制度等。
在居民收人中福利性收入占有相当的比重。
在传统的计划经济体制下,这部分收人主要受到企业分配制度的影响,国有企业几乎攘括了员工的衣食住行、生老病死的各个方面;为了给国有企业创造良好的平等竞争环境,进行国有企业改革后,减轻了企业的这些政策性负担。
今后,居民的这一部分收人将随改革的深人进行,不断减少。
第二节居民的消费行为
一、居民消费动机的形成
消费是居民拥有支付能力后对商品和劳务所产生的欲望和需求以及购买、使用、享受、维护这些商品与劳务并作出相应反馈的行为。
考察消费者的动机,可以分为本能、需要、诱导、刺激几种:
1、本能动机。
人类虽然是地球上最高级的智慧动物,但也有一般灵长类动物的觅食、性欲、避险、争强、感激、憎恶等等本能,这些本能是人类在现代社会形成各种消费行为的最本源的动机,亦是居民购买衣食住行商品与享受喜怒哀乐各种服务的最基本动力。
因此,我们观察居民消费的动机,不能忘记其背后所蕴藏的“人类天性”。
2、需要动机。
根据美国心理学家马斯洛的研究,人类自身存在着由低到高的五个需要:
即生理需要、安全需要、参与归属需要、自尊需要、自我实现的需要。
居民消费不仅同时表现了这五种需要,而且还表现了这五种需要由低到高跨越的层次性、结构性及可逆性,同时也为我们更好地理解居民对某一种需要满足的偏好性、选择性及其效用性提供了理论依据。
譬如,越是低层次的需要在获得满足时越容易出现消费的边际效用递减;越是高层次的需要越难以做到充分满足。
3、诱导动机。
这是特别强调从外部因素来观察消费者的动机与行为,即企业从供给方面提供了能够唤醒居民兴趣的商品与服务,以促进他们的消费。
外因的诱导不仅仅是生理上的需要的满足,而且还是心理上对外界刺激物体的自然而然反应。
因此,见到可口的食物,不单是人们的唾液、胃液、胰岛素的分泌加快,而且还会有焦虑、渴望、兴奋、占有欲等等心理上的伴随反应。
所以,现代商业机构在吸引消费者时总是十分注意橱窗、柜台、广告、商品包装等市场营销手段的使用,以期唤醒消费者的购买欲望。
同时,这也说明了在现代市场经济中,需求离不开供给,在特定的条件下,企业所提供商品与服务的质量、功能、档次、创新水平,以及对消费者的诱导能力,将起着决定性的作用。
总而言之,企业供给与消费者的心理动机对于消费需要的提升至关重要,而这两点在过去是被忽略了。
4、刺激动机。
这主要是指居民在消费发生、消费过程和消费反馈中因为受到同伴的信号刺激或者是因为受到企业的信号激励而产生的消费动机。
与诱导动机相似虽在于消费者此时都受到外部因素的影响,但与诱导动机不同的是消费者的刺激动机产生于明确而有力的信号批示,而不是模糊而间接的自然反应。
居民相互之间的消费信号的刺激包括“有意炫耀”所引起的消费攀比、“标新立异”引起的消费模仿、“自我形象”引起的消费显示、以及“归属需要”所引起的团队消费,这些从居民内部所接受的消费信号都将使消费行为获得充足的激励,以至在居民内部存在着一种“消费竞争”的热潮。
除此之外,企业也常常推出富有刺激性的“尊贵消费”、“新潮消费”、“有奖消费”、“体验消费”,以吸引居民参加。
总之,居民的消费动机形成既有需求方面因素,也有供给方面因素;既是生理要求,亦是心理追求;既是居民参与市场竞争而形成的,也是企业面向居民而促成的。
二、居民消费决策的过程
由消费动机而启动居民的消费行为,但这中间必须经过一个消费者的决策过程。
理性的消费者产生合理的消费行为,因而其消费决策也应当是理性的。
然而,理性的消费决策不是一蹴而成的,必须经过问题认知、信息搜寻、观察学习、个人评价、方案选择这些过程,最后才进入购买行为,并且在购买之后还要反馈购买感受,所以,消费决策是一个动态的过程:
首先,居民是否进行某一项消费,必须对其产生认知。
如果一个居民对其上班的交通问题感到烦恼,那么他必须选择是否骑自行车、坐公共汽车、步行或自己开车上班。
如果这位居民的住址离办公室十分遥远偏僻面而不允许前三种方式解决交通问题,那么他只能选择开车上班。
这时他必须拥有一辆小汽车,如果他购买,就必须对买车以解决交通问题进行认知。
问题认知是消费者决策的第一阶段,它诱发消费者对这个问题的“顿悟”、“回忆”、“联想”、“判断”、“期望”,从而对这个问题的消费决策开始了初步的琢磨(思考)。
其次,居民对认知的消费问题并没有把握,需要搜寻大量的信息以便对所要消费的产品有清晰的认识。
消费者的信息搜寻一般从五个方面进行:
*自身来源:
回忆过去这方面的经验;
*亲友来源:
亲友分享这方面的信息;
*独立来源:
消费者团体提供这方面的信息;
*接受来源:
商家或企业提供这方面的信息;
*经历来源:
个人从事该产品的调查或试验;
信息搜寻使消费者对所遇到的问题有了比较充分的市场知识和产品印象,但这样还是不能作出消费者决策,必须进行相应的“观察学习”。
第三,消费者观察学习阶段。
观察学习是指从他人的行为及其后果中获得经验或样板,可供内源性模仿或外源性模仿(即试误纠正)性的学习。
美国心理学家班图纳(A.Bandura)就认为,所谓观察学习,是经由对他人的行为及其强化性结果的观察,从而缩短学习的时间,并使自身的有些行为得到矫正。
如前所举例子,消费者如果要购买汽车,就会在搜寻汽车信息之后,十分注意地观察他们所中意的那些汽车的产品使用的演示,并认真模仿驾手使用产品。
观察学习有助于消费者消除“试误”所引起的各种危害,减少对消费品认识的偏差,从而将诱导消费者去尝试购买这类产品或服务。
第四,消费者的个人评价过程。
在广泛的信息搜寻和认真观察学习之后,消费者将会对已经熟识的几种产品与服务和将要进行的消费进行评价。
再以前面所举例子为证,消费者评价他们所要购买的轿车将分别形成安全性、经济性、性价比、舒适感、排气量、款式、颜色等属性。
当然,消费者对汽车的这些评价指标并不都是同等重要的,它们在消费者心目中有不同的权重,有些消费者注重轿车的舒适性、安全性,而大部分的消费者却注重性价比。
因此,消费品自身有客观的标准和功能指标,但消费者个人的评价却是千差万别的,因为这牵涉到消费者的情感(情绪好恶、期望高低、感性强弱的差别)、消费者的态度(信念是否牢固、意向是否坚定、卷入是否深度等),以及消费者的个性(即消费者个体的独特性、自我满足感、形象差异性、个人价值实现程度和生活方式的取向程度)等因素的实现程度。
所以,我们可以说消费者的个人评价过程是牵涉主观与客观相联结的多因素综合衡量过程。
第五,方案选择过程。
消费者在对将要进行的某项产品或服务进行个人评价之后,将有多种的购买方案供其选择。
例如,购买汽车,就外国车与国产车的选择、高中档车与中低档车的选择,三厢车房车与两厢紧凑型轿车的选择,还有品牌与型号的选择,等等。
从理性的角度来说,消费者这种选择要经过规范的鉴别过程,用图表示如下:
可选方案的探索
评价标准的选择评价方法的选择
方案的比较与选择
应该说,绝大多数的消费者无法获得最优的选择方案,虽然他们的理性目标是消费品的最大化效用和最优化消费与服务,但在现实中,只是趋近于次优的方案被选中。
第六,购买过程。
消费者作出最终选择后,就要实施购买特定的产品和服务。
但是,在进入购买前,消费者还会受到购物的物质环境、社会环境、购买任务、购买时间、生理与心理状态所影响。
有些情境是企业可以制造和控制的,而另一些情境企业则无可奈何,它们取决于消费者的主观行为。
不要忘记,即使经过上述众多步骤之后,消费者的购买行为还可能是有限理性决策,而不是完全理性决策,这是因为部分消费者的决策是属于习惯性决策、品牌忠诚和重复性购买而作出的。
所以,购买过程仍然是趋向于理性,而不可能达到完全理性。
第七,购买后行为。
购买之后消费过程并没有立即停止,如果所购买的产品和服务满足消费者的需求,那么该商品和服务就径直进入使用状态;反之,如果消费者不满意,就会出现所谓“购买后不一致”的问题,那么,或者是消费者退回产品或者是企业召回产品,(正如近年外国汽车厂商已经在中国召回汽车好几起了,而中国汽车厂商对召回制还不太适应)。
如图所示:
购买后消费者行为
购买后的不一致消费者抱怨
购买使用评价重新购买产品处理
即使在产品的合作过程,也还会出现消费者不满意与期望不一致问题,以致消费者的抱怨丛生,从而导致消费者或者是修正自己的期望值,或者是不再购买此类产品与服务了。
当然,这种情况仅仅是少数,多数消费者在历经慎重而漫长的决策过程之后,已经获得较高的消费效用值了。
三、居民消费的影响因素
个人消费水平是指一定时期内人均消费各种生活资料和劳务的数量。
一般说来,影响居民消费的因素有以下几个方面:
1、收入因素。
居民消费品的获得绝大部分是用自己的货币收人去购买,因此可支配收人是影响居民消费的最主要因素。
2、利率变动。
居民的可支配收入一般用于两个方面:
储蓄和消费,因而在可支配收入的数量既定的条件下,居民储蓄和消费的比例,也是影响消费的重要因素。
很多经济学家将储蓄看作利率的减函数。
当利率上升的时候,意味着相同数量货币的未来消费增加,因此意愿储蓄将有所上升;反之,人们将减少储蓄增加当期消费。
3、价格因素。
价格是影响消费的直接因素,在上述因素不变的条件下,商品和劳务的价格与对它们的消费量成反比例关系。
即价格上涨,消费减少;价格下降,消费增加。
4、商品因素。
商品因素是指商品自身在使用价值方面的特征、商品的购买使用、保养和维修条件以及商品广告等。
商品的使用价值是价值的物质基础,商品在使用价值方面的特征是居民购买消费品时十分注重的因素。
5、社会因素。
居民的消费决策是分散的,但同时要受到周围人们消费行为的影响,因此居民个人消费偏好是在社会交往、与其他人的相互影响中形成和变化的。
6、文化水平和个人偏好。
首先,不同文化水平的消费者有不同的消费方式。
文化水平较高的消费者更注重和追求消费的高雅性和个性,而文化水平低的在这一方面就差一些。
其次有不同文化传统的民族消费方式也不同,不同国家的不同的消费习俗、伦理道德都会导致消费方式的差异。
消费者行为最终取决于消费者的偏好,消费者的个人偏好会影响消费者的选择。
对于自己喜欢的消费品,消费者会增加购买,而对于自己不喜欢的消费品消费者会减少购买。
以上是从消费者个人的微观角度考察的影响消费的因素,如果从宏观的角度还有很多因素制约消费。
例如,国家的宏观经济政策,社会经济体制,人口的数量、质量、构成等。
四、居民消费结构及其变动
1、消费结构及其分类
居民的消费结构是指各类消费支出在总消费支出中所占的比重。
从不同的角度,对消费结构有不同的划分。
根据考察范围的不同,消费结构可以分为微观消费结构和宏观消费结构。
根据消费主体身份的不同可以分别研究不同职业、民族、她区、阶级或阶层的消费结构。
从消费水平上划分,一个社会的基本消费结构类型有如下4种:
低层消费结构、下中层消费结构、上中层消费结构、高层消费结构。
2、居民消费结构变动的一般规律
个人的消费结构不是固定不变的,它随着经济的发展变化而变化。
消费结构反映人们消费行为的不同选择。
偏好是反映一定社会的特定时期内人们消费状况的重要标志。
消费结构的变动在总体上循着由生存需要到发展需要,再到享受需要这样的顺序发展的。
在生产力水平很低的时候,用于消费的物质资料很少只能维持人类的简单生存。
随着生产力水平的提高,物质产品丰富了,人们的需要不仅是要保证生存还要提高生活水平质量。
这样消费支出中享受型的消费就增加了自物质生产进一步发展,居民的消费随之转向更高的层次。
3、居民消费结构变动的影响因素
(1)居民的收入水平
从微观的角度来看,对居民的消费结构影响最为直接的经济因素是居民的收人水平,一定的收人水平决定一定的消费结构。
居民的收入越少,消费中用于购买生活必需品的开支比重就越大,因为人们的消费首先要满足生存需要。
恩格尔定律的核心内容:
食物支出在家庭收人中所占的比例越大表示这个家庭的收人越低,相反则越高。
广义的恩格尔定律还包括其他方面的支出与收入的比例关系。
例如,服装支出随居民收入水平的上升,其所占收入比重将减少。
总之,随居民收人水平的上升,衣食住行等生活必需品的支出比例逐渐下降而其他支出如文化娱乐、耐用消费品、旅游等方面的支出所占收入比重逐渐上升。
(2)产业结构
产业结构的变动对居民的消费结构也有很大影响。
生产决定消费,生产结构决定消费结构。
生产资料与消费资料生产之间的比例,轻重工业之间的比例,工农部门内部的比例,都在很大程度上制约着消费结构。
我国是一个典型的农业国,居民消费的农产品比工业品要多。
建国以来由于产业政策出现了一些偏差,轻工业比较落后,居民日用消费品的数量、品种少,特别是一些享受型的消费品占消费比重更少。
(3)价格变动
作为国民收人再分配的手段,价格水平的高低直接关系到居民的实际收入和支付能力。
特别是可以相互替代的商品之间相对价格的变动,会改变消费者的消费选择、实际收入和支付能力。
当一产品的价格上涨以后,人们往往减少其消费品的数量,而增加其替代品的消费数量,从而改变消费结构。
价格对低收入居民的消费结构影响最大,因为生活必需品在这类消费支出的比重比较大,而价格上涨的主要是食品。
另外,不同地域的文化传统,人口总量及其构成等一些非经济因素,也会在很大程度上影响居民的消费结构。
五、中国居民消费行为的历史变迁
在过去五十余年中,中国居民的消费行为主要受制度环境的制约和影响,相对而言,市场环境的作用并不是最重要的因素。
理解中国居民消费行为的历史变迁可以分为三个比较明显的历史阶段来具体考察。
第一阶段:
上世纪50年代初至今70年代末,中国居民的消费行为主要受传统的计划经济体制制约,农业年景和政府投资状况成为居民消费行为的主要影响因素。
第二阶段:
上个世纪80年代初至90年代中期,市场取向的改革使中国居民收入水平显著提高,并且在经过数次通货膨胀和消费升级浪潮之后,中国居民的消费动机与行为已经逐步与市场挂上钩而不是完全听从于政府的驱使了。
第三阶段,上个世纪90年代末期至现今,这是一个中国居民作为成熟的消费者充分展现其消费动机与行为的年代,由于居民收入水平持续提高,同时又因为中国经济的“相对过剩”,导致物价持续走低,使得消费者权益受到了重视,居民消费需求成为政府宏观调控政策必须重视的一个重要因素。
第三节居民的储蓄行为
一、居民储蓄的动机
1、为了未来消费而储蓄
在收入与支出预算约束的前提下,居民不可能无限制的消费或储蓄,他们必须把既定的收入分为两部分:
消费+储蓄。
假定这种储蓄全部用于未来消费,那么他们就必须衡量是现在消费合算还是未来消费更合算。
如果给予极端的条件,某些居民可以全部花光收入用于当前消费,不需任何储蓄,那么这时他们拥有较低的当前消费的边际价值,而未来消费却会有较高的边际价值,反之亦然。
只有在消费与储蓄之间寻找一个合适的位置,使当前与未来的消费均匀化,才能使二者都有较好的边际价值,做到当前与未来消费的最优配置。
据此,我们可以说是未来消费的存在,是储蓄动机的一个根源。
2、为了利息而储蓄
居民存钱的方式有多种多样,之所以选择银行中储蓄,除了安全、便于存取管理以外,最大的目的莫过于获得利息回报,手持现金有种种的便利,而居民放弃这种便利是为了获得相应的补偿;银行方面之所以给予利息补偿,也是看重了居民在银行存钱赋予银行更大的货币支配权,权利的过渡必然要回报,这是千古不变的定律,银行给予居民利息回报亦是满足了这条定律。
同时,银行给予居民利息回报,也使得居民的当前消费显得代价更高,也就是说,当前消费的相对价格更高,因此居民对于未来消费更有吸引力,这种由于利息的存在而推迟消费就是因为存在利息的替代效应发挥作用的结果。
利息越高,未来消费对当今消费的替代效应就越高,反之亦然。
还有,银行利息除了替代效应外,收入效应亦不可忽视。
银行储蓄相应带来利息收入,意味着居民的整体收入水平提高了,居民可以用之增加当前消费,也可以用之更多的未来消费,当然也可以将利息收入分别用于提高当前与未来两个时期的消费。
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