网络借贷项目开发项目计划书.docx

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网络借贷项目开发项目计划书

网络借贷项目

商业计划书

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申报单位：

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借贷街项目计划书

一、项目背景：

一直以来，中小企业都受到融资难问题的困扰。

同样的审核流程，同样的人员成本，同样的贷款总额，放贷给一家大型企业比放贷给数十家、数百家中小企业所得到的经济效益自然要大很多，再加上放贷给大型企业的风险比中小企业要小，银行并不注重中小企业的融资需求；同时，由于银行审核流程时间较长，往往难以满足中小企业快速融资的需求。

小贷公司虽然发展迅速，但受国家法律法规的限制，始终无法解决资本流动性的问题，导致成本居高不下，盈利能力偏弱。

而另一方面，作为大众工薪阶层，假如手里一时只有十几万甚或仅仅几万元的闲钱，通常情况下是“非常尴尬”：

积蓄存在银行，年化收益率仅有3%左右，随着通货膨胀的日益加剧，眼睁睁看着财富在缩水；买银行理财产品？

买的可能只是浮云；投资股市或期货？

开着奥迪进去，多半变成奥拓出来……门槛低而收益高的理财渠道少之又少。

一边是无数想生“金蛋”的闲散资金，另一边则是求钱若渴的大量中小微企业。

这就为P2P网络借贷平台提供了生存的契机。

P2P网贷模式不仅能够联系借贷双方、方便快捷的满足中小企业及个人小额贷款的资金需求，也让网贷投资者获得高于银行存款利率数倍的收益增值。

目前，网贷平台的平均年化利率为10%~~20%，至少是银行年化利率3%的3倍以上。

随着P2P网络平台的快速发展壮大，其分流银行吸纳小额存款的作用也越来越明显，并逐渐成为紧密联系小额资金借贷双方的“网络银行”。

当小贷公司与P2P网贷平台进行全方位对接时，双方的优势互补性将得到极致的体现。

p2p网贷起源及四种发展模式介绍

P2P（peertopeer）即个人对个人借贷，简单地说，借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或多个资金借出者提供资金。

其特点是可将社会中非常小的资金聚集起来，提高了社会闲散资金的利用率。

P2P网贷模式起源于英国，由英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4人在2005年3月共同创办了全球首家p2p网贷平台zopa。

2006年这种网贷模式传入美国；07年传入中国，但一直处于萌芽状态，直到2010年才被国内创业者看中并开始大胆试水，并且快速发展，截止2012年底，网贷全年交易额已超过200亿元，互联网与传统金融借贷结合的新型网络金融俨然已成为投融资领域的一颗超级新星。

目前国内网贷平台主要有四种运营模式：

1、无担保线上交易模式，即网贷平台只充当“牵线人”，不承诺保障投资人的本金。

这种形式更加贴近美国P2P网贷平台，但在我国信用体系还未健全的阶段，难获得投资人的青睐。

2、有担保线上交易模式，即网贷平台不是单纯的中介，其通过与担保机构合作，贷前核实借款人信息以保障平台上出资人的本金，同时还负责贷中、贷后的资金管理，同时扮演担保人和联合追款人的双重角色。

这种形式可控性较强，投资风险较低，但相应的收益率也较低，而对于网贷平台来说，成本负担更重。

3、线下交易模式，即网络平台只起到传播消息的渠道，有意愿交易的双方需当面洽谈，类似于民间借贷方式，要求借款人抵押，对资人提供担保。

这种方式风险较低，收益也小，而且受到一定的地理环境因素制约。

4、线上线下相结合交易方式，即设定一个额度参数，交易额在参数以下的完全实行线上模式，超过参数界定范围则可选择实行线下交易模式，注重实地考察并要求实物抵押。

这种模式结合了单纯线上或线下交易的优势，是目前较为理想的一种国内p2p网贷交易平台发展模式。

关于网贷平台的监管

据第三方平台数据统计，目前上线的网贷平台有100多家，其中宜信、人人贷、拍拍贷、红岭创投等几家平台创立较早，一直处于行业领先地位，月交易金额在1亿左右；也有少部分网贷平台由于经验不足、管理不规范而倒闭。

总体来说，网贷业还处于起步阶段，对于这个年轻的行业，国家还没有相关法律法规监管，处于灰色地带，只要不吸纳资金放贷，就不会涉嫌非法集资。

央行近期已开闸小额贷款公司和融资性担保公司对接央行征信系统的工作，拟将符合条件的两类机构有序接入征信系统。

并于2013年3月15日起实施《征信业管理条例》，该条例规定：

从事个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明，获批颁发个人征信业务经营许可证后可经营个人征信业务。

2013年4月份，中央电视台对网贷平台的现状进行了采访报道，引起社会各界人士的关注，也吸引了更多的网贷投资人。

有“云时代的数字领袖”之称的上海市信息服务业行业协会副会长兼秘书长马海湧一直在密切关注网贷业的发展，并在上海经信委的指导下创办了“网贷联盟”，计划在年内上线“P2P同业资信服务平台一期工程”，解决联盟内企业逾期用户信息共享，并积极与央行和商业银行频繁接触，争取把网贷行业接入央行征信系统，助推网贷行业体系的发展与完善，让网贷行业最终走向合理合法的道路。

所有信息表明，作为现有金融体系的补充，在拓展中小微企业或个人业主的融资渠道、满足其个性化融资需求，以及降低融资成本、提升其融资效率等方面，网贷行业发挥着积极作用，国家也对网贷行业采取认可和观望的态度。

网贷平台数据月报（第三方平台网贷天眼统计）

由图可以看出，网贷的总交易额在稳定的持续上涨，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式，越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，而到年底银行收缩放贷规模时，网贷平台已成为中小微企业和个人消费贷款的重要渠道之一。

人人贷、拍拍贷、中宝、红岭、盛融等都是创立较早的老平台，有品牌效应，公信度高，都在稳步增长。

其中人人贷近期推出的”人人优选理财计划“吸引了更多投资人，上线至今累计贷款金额达到了30个亿；红岭创投资09年上线至今，在短短的3年时间里，季度借款规模从2009年的二季度的43.45万元到2012年一季度的2.31亿元，环比增长率超过40%，借款规模为所有P2P网站中规模最大的；而温州贷由于其年化收益率较高，支持信用卡套现，吸引了大量的黄牛党和卡族，活跃度最高，目前每个月交易额都在1亿左右；一起好上线半年，一直坚持公开、透明、规范，风控审核严格，没有一笔逾期贷款，这种稳扎稳打的风格为其树立了良好的口碑，短期内获得大量投资者的信任，在新平台中脱颖而出，迅速占领市场，进入前十强；拍拍贷虽然创立很早，但不提供本息保障，逾期的呆账坏账越来越高，造成大量的投资人流失，业绩持续下滑，拍拍贷能走多远还是个未知数，但可以确定的是这种纯P2P模式不适合新平台。

关于网贷平台的监管

据第三方平台数据统计，目前上线的网贷平台有100多家，其中宜信、人人贷、拍拍贷、红岭创投等几家平台创立较早，一直处于行业领先地位，月交易金额在1亿左右；也有少部分网贷平台由于经验不足、管理不规范而倒闭。

总体来说，网贷业还处于起步阶段，对于这个年轻的行业，国家还没有相关法律法规监管，处于灰色地带，只要不吸纳资金放贷，就不会涉嫌非法集资。

央行近期已开闸小额贷款公司和融资性担保公司对接央行征信系统的工作，拟将符合条件的两类机构有序接入征信系统。

并于2013年3月15日起实施《征信业管理条例》，该条例规定：

从事个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明，获批颁发个人征信业务经营许可证后可经营个人征信业务。

2013年4月份，中央电视台对网贷平台的现状进行了采访报道，引起社会各界人士的关注，也吸引了更多的网贷投资人。

有“云时代的数字领袖”之称的上海市信息服务业行业协会副会长兼秘书长马海湧一直在密切关注网贷业的发展，并在上海经信委的指导下创办了“网贷联盟”，计划在年内上线“P2P同业资信服务平台一期工程”，解决联盟内企业逾期用户信息共享，并积极与央行和商业银行频繁接触，争取把网贷行业接入央行征信系统，助推网贷行业体系的发展与完善，让网贷行业最终走向合理合法的道路。

所有信息表明，作为现有金融体系的补充，在拓展中小微企业或个人业主的融资渠道、满足其个性化融资需求，以及降低融资成本、提升其融资效率等方面，网贷行业发挥着积极作用，国家也对网贷行业采取认可和观望的态度。

网贷平台数据月报（第三方平台网贷天眼统计）

由图可以看出，网贷的总交易额在稳定的持续上涨，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式，越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，而到年底银行收缩放贷规模时，网贷平台已成为中小微企业和个人消费贷款的重要渠道之一。

人人贷、拍拍贷、中宝、红岭、盛融等都是创立较早的老平台，有品牌效应，公信度高，都在稳步增长。

其中人人贷近期推出的”人人优选理财计划“吸引了更多投资人，上线至今累计贷款金额达到了30个亿；红岭创投资09年上线至今，在短短的3年时间里，季度借款规模从2009年的二季度的43.45万元到2012年一季度的2.31亿元，环比增长率超过40%，借款规模为所有P2P网站中规模最大的；而温州贷由于其年化收益率较高，支持信用卡套现，吸引了大量的黄牛党和卡族，活跃度最高，目前每个月交易额都在1亿左右；一起好上线半年，一直坚持公开、透明、规范，风控审核严格，没有一笔逾期贷款，这种稳扎稳打的风格为其树立了良好的口碑，短期内获得大量投资者的信任，在新平台中脱颖而出，迅速占领市场，进入前十强；拍拍贷虽然创立很早，但不提供本息保障，逾期的呆账坏账越来越高，造成大量的投资人流失，业绩持续下滑，拍拍贷能走多远还是个未知数，但可以确定的是这种纯P2P模式不适合新平台。

2、项目优势：

目前运营的网贷平台有100多家，分布在20个省，主要集中在经济发达地区（浙江33个、广东30个、上海16个、北京14个、江苏10个），其他地区（湖北、湖南、四川、福建、河南、山西、安徽、江西、辽宁、甘肃、天津、重庆等地）的网贷平台多为上线不久的新平台，都是针对本地市场，不会对云南市场形成竞争。

另外，网贷进入中国初期，很多人对这种新兴的投资理财模式不了解，不管是平台的运营者还是投资人都在探索阶段，所以培育市场的成本很高；随着近两年的发展，这种商业模式已经趋于成熟，也形成了初具规模的网贷投资人市场。

“前人栽树、后人乘凉”，现在投资做网贷平台，是进入市场的最佳时机，有很多成熟的平台做借鉴，降低了运营成本，不用像早期的互联网公司使用“烧钱”模式来培育市场。

在云南本地的启动运营的优势为：

1、首家优势：

云南属于偏远地区，信息闭塞、金融业发展滞后、互联网人才缺乏，网贷市场目前还是空白，我们是云南首个开发网贷平台的专业团队。

2、地域优势：

经济发达区域产能过剩，相对应的资金流动也过剩，大量的热钱在寻找投资渠道，导致竞争激烈，投资人的年收益普遍在10%---20%；而云南地区的民间借贷市场近几年才起步，运营规模小、运作不规范，利用信息不对称高息放贷给中小企业，达到年利率42%--84%，远远超出了中小企业的承受范围。

借贷街网贷平台正是利用地域差异，引入大量网贷投资人的闲置资金和外省市投资方的低息资本，为云南的中小微企业降低融资成本。

3、技术优势：

现在100多家网贷平台中，大部分都是使用低价的模版，存在安全漏洞，而借贷街的程序完全为自主开发，我们有云南地区最两个优秀的技术人员，有40多个项目的开发经验，他们潜心研发数月，使用最先进的编程技术，完全能应对黑客攻击，并能够随着项目发展的需要随时对网站更新升级。

4、团队优势：

创始人及核心团队5人，半年来一直配合默契，对线上和线下的借贷市场进行了深入调研，从网站架构、操作流程、营销策划，都做了详细的探讨，共同完成项目第一阶段的研发工作，制定出完整的运营方案；团队的凝聚力、执行力都已经达到了最佳状态，比临时组建的团队更高效更稳定。

三、运营模式：

根据网贷市场的现状，并针对云南本地的实际情况，采用线上+线下的复合型网贷模式。

即：

线上以借款金额1000元~~100万之间、借款周期不超过12个月的抵押标、担保标为主，信用标为辅，目标客户群是有闲置资金和理财需求的网民；线下是100万以上的融投资项目，可以视具体情况采取多种操作模式，如把大额标拆分成短期小额理财产品出售给线上的个人投资者、自有资金直接放贷、或者跟其他机构（典当、小贷、担保）合作，以便最大限度的控制风险、扩大业务范围、提高市场占有率。

3、盈利模式：

主营业务收入：

1、平台管理费：

根据借款金额和借款周期的界定标准，向借款人收取3%~~5%的管理费，从其借款的本金中先行扣除。

2、VIP会员费：

按照每年120元的标准向注册用户收取VIP会员费。

（初期可免收）

3、投资服务费：

按照投资人利息的5%收取平台服务费。

（初期可免收）

4、理财产品的利差：

例如宜信模式。

辅助业务收入：

1、担保费：

对申请担保的企业收取担保费。

2、广告收入：

网站首页及二级页面可以对外招商收取企业的广告费。

5、推进计划：

第一阶段：

程序开发与测试

1、七月份：

程序开发结束；同时进行客服和审核人员的招聘、培训；落实合作的第三方支付平台与网银、开户行、服务器、网站备案、域名注册、400全国服务热线、客服工作群。

2、八月份：

网站内测，修补Bug；新入职员工的培训；完善营销方案（网贷市场的变化较快，要根据当月的情况修订促销方案）；网贷平台团队跟风控、法务、财务团队磨合，完善内部业务流程；收集优质项目，保证网站开放时有20个以上的短期小额抵押标，吸引网贷投资人。

3、九月份：

网站公测，客服团队对收集的信息及时整理反馈到其他各部门，根据出现的问题整改、提高内部管理，加强各部门之间的紧密配合；开始线上的推广。

第二阶段：

正式运营

网站正式运营，开始大量发标，拓展外部合作资源（典当行、融资担保公司、小贷公司、各商会协会），把线下的项目和投资人引入平台，巩固昆明本地市场，加大线下的推广力度。

6、营销计划：

1、初期专注线上推广：

P2P平台前期重点针对投资人，投标送奖励或者充值送现金等活动，大量发秒标跟短期高息标、提高平台的知名度和人气；同时通过SEO,专业站点推广，平行站点链接交换，专业论坛、QQ群推广。

2、线下推广及时跟进：

通过口碑宣传以及媒体炒作，在白领集中的写字楼、商户集中的市场发放宣传单；并通过邀请第三方平台和投资者考察，提高公信度和知名度。

7、投资预算：

办公经费：

1、购买硬件及其维护费：

服务器托管20000元/年，其余为一次性投入（电脑、宽带、路由器、电话、传真、扫描打印机等）80000元

2、办公场地租赁费用：

3000元/月

3、员工工资支出：

48000元/月

4、午餐、晚餐补助：

6000元/月

5、办公用品：

1000元/月

6、交通费、差旅费、招待费等：

10000元/月

合计每月开支：

7万

固定资产投入：

8万

营销推广费：

1、新平台上线活动经费（现在新平台上线，都要邀请第三方平台和投资者考察，上线初期大量发秒标，投标送奖品或者充值送现金等活动）：

10万

2、风险备用金（如果出现借款人逾期先行垫付）：

50万~~100万

总计半年的费用支出为7万*6个月+8万+10万=60万

风险保证金按照100万预算

8、投资收益分析：

网贷的第三方平台收集的数据真实客观，根据其提供的数据，新平台上线，只要管理规范、有良好的风控体系和有效的宣传推广，就可以获得网贷投资人的信任，迅速聚集人气，提升交易额；半年内可达到月交易额千万以上；目前运营两年以上的老平台月交易额都能达到一个亿左右，累计交易额在20亿以上。

平台上线一年内的收益分析：

（不包含贷款审核的费用）

盈利模式以管理费为主——借款本金的3%~~5%。

按照最低3%来核算：

100万*3%=3万

1000万*3%=30万

那么平台每天完成交易额35万以上，就能实现30万的月毛利，扣除费用10万，盈余20万，以此类推，3个月后就可以收回投资。

上线一年预计交易额可达到1.5亿，盈利在300万以上。

平台运营一年后的收益分析：

盈利模式：

管理费+理财产品+股权投资（VC）

例如宜信模式：

线下债券转让，宜信CEO唐宁以个人的名义提前放贷给需要借款的用户，再把所获得的债权进行两个层面的拆分：

金额拆分和期限拆分，而后通过宜信的线上平台打包成短期理财产品，售卖给投资者。

例如红岭模式：

线上以贷款为主，线下以投资为主，既提供借贷又提供股权融资，线上业务和线下业务可以相互提供客户。

红岭CEO周世平在2011年花了不到50万投资了一家企业20%的股权，这家企业当年给周世平的分红就超过60万，预计今年分红回报将超过300万。

红岭的投资大多是这类早期项目，企业资金需求不大，几十万就可以投资，但是成长空间巨大。

这些投资对象，一些是红岭在线下寻找的，一些在红岭P2P平台上的贷款会员。

鉴于P2P网贷最缺乏的不是出资人而是优质借款人，而红岭提供股权和债权的双重服务让这些客户加大了对红岭的黏性。

2013年5月30日，红岭创投成为前海股权交易中心首批挂牌企业（代码660544），红岭以“网络信贷服务”为龙头，以股权投资和基金管理为两翼，以全国百城加盟为支撑的战略布局，成为全国金融交易创新模式的引领者。

9、投资风险：

1、政策风险：

《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。

因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

网贷平台既不吸储，也不放贷，作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构，业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。

以证大模式为例，证大其实设计了一个公司针对资金供给方，另一个公司针对资金需求方，最后用网贷平台证大e贷将其连接起来。

一位业内人士指出：

“一边是贷款，一边吸收理财，业务组装在一起就是银行，分开仅仅是规避政策风险。

”

本平台与小贷公司、担保公司、典当行合作，由他们提供担保标或抵押标，投资人通过平台与这些机构签署借款协议，平台只是提供居间服务，完全是合法经营。

2、坏账风险：

这与目前国内P2P网贷的保本制度有关，P2P网贷模式起源于国外，不过国外的只承担撮合职能，并不承担贷款违约风险。

但在国内，为了吸引出资人，大量网站给出了100%保本承诺。

即一旦违约，借款人可以得到本金赔偿。

红岭创投、人人贷、808信贷等大多数网站都承诺保本。

单纯做P2P网贷风险太大，一旦出现多个逾期的坏账，平台垫付就会导致资金链断裂，无法正常运营，所以本平台设计的是线上+线下的复合型模式，通过与担保、小贷公司合作，出现坏账由合作方承担，先行代偿。

这样就避免了平台的资金链风险。

3、技术风险：

目前的网贷平台除了几家实力平台，其他都是购买低价的模版，这些模版的技术已经落后，导致今年4月份出现很多网贷平台被黑客攻击，无法正常运营。

鉴于此，我们潜心研究网贷平台的后台程序，耗时近半年，使用最新技术自主研发后台程序，并且会适时更新，保障网站的安全、稳定。

服务器将采用目前国内技术水平最先进的阿里云服务器，等于间接把硬件及网络的安全转移到了阿里云，不怕网络黑客的攻击。