危迷保险业寿险营销模式或终结银保步入死胡同.docx
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危迷保险业寿险营销模式或终结银保步入死胡同
危迷保险业:
寿险营销模式或终结银保步入死胡同
2012年06月07日15:
10 来源:
新财经 作者:
张志亮董露茜
三十余年,中国保险业从未有像今天这样遭遇全面的滑铁卢。
不仅引领中国保险二十余年发展的个人寿险营销模式面临被终结的命运,而且一向被认为开辟了新航道的银行保险也走入死胡同,电话销售更是被全民谴责。
一时间迫切需要全面整顿的呐喊声响彻保险全行业。
这个过程就像火山爆发前经过长时间的地壳运动一样,今天保险业出现的行业性低谷也绝非偶然。
“这个时候大家静下心来好好反思一下,理出个清晰的发展思路对行业也许是一大幸事。
”
这使我们不禁想起,保险业刚恢复发展的20世纪80年代初,保险公司的地位和形象完全是另一番景象,那时的保险业被诠释为充满保障色彩的救苦救难的活菩萨,“金银财保”行业—这个标签是何等的金碧辉煌。
穷则思变。
新任保监会主席项俊波面对险局,祭起整顿的大旗,快刀斩乱麻以期重塑保险行业新形象。
“保险业发展模式仍停留在‘跑马圈地’的时代,一些保险公司不重视加强内部管理和产品服务创新,导致行业竞争能力较弱。
有的公司甚至不惜违法违规,不顾成本效益,一味追求速度规模和市场份额。
而保险业在产品和服务创新方面也严重不足,越来越不能满足消费者多样化的保险需求。
”项主席的告诫振聋发聩,令业界不寒而栗。
事实上,近半年来,保险业已经遭遇了保监会的“监管高压”。
保监会不仅频频召集业界各大型保险公司进行座谈,甚至就其存在的问题直接质询,并向问题突出的公司董事会和总公司发监管函,提出具体监管要求。
对基层机构违规要上追管理责任直至追究总公司责任等等。
为近年来之少见。
更为惊险的是,国际货币基金组织和世界银行对中国进行的金融稳定评估(FSAP)认为,保监会应该完善保险市场退出机制。
而准入退出机制不健全主要表现在:
绝大部分新设公司都是全国性牌照;部分新公司只是对原有市场主体的简单复制和市场份额的重新洗牌;退出机制缺位,存在差而不倒、乱而不倒的现象,无法实现市场的优胜劣汰。
而要做到这一切,中国保险监管机构和业界显然还有很长的一段路要走。
略感欣慰的是,在保险公司发展陷入低谷的时候,保监会正在对保险公司资金运用上作方向性改革,即由原来开放产品渠道到开放市场。
在这个改革中,保险公司不仅可以向自己的保险资产管理公司委托资产管理;同时,还将允许保险资金委托公募基金、私募基金或者信托公司等资产管理机构进行管理,这将使保险投资模式发生深刻而巨大的变化。
保险资管:
“高富帅”真相
文/本刊记者董露茜林石
要说当今中国最大的机构投资者是谁,肯定不是公募基金,而是保险资产管理公司。
作为市场上最大的资金提供者,它们一直是资金需求者“朝拜”的对象,比如公募基金、证券公司、信托公司等等都是仰它们的鼻息,它们发的每一个产品都希望有保险资产管理公司的“光顾”。
然而,对于“高富帅”的保险资产管理公司,除了业外的指责,业内的反思已经开始了。
“市场上的某些保险系资产管理公司以行业老大自居,观念闭塞,防范重重,一潭死水。
”一位大型保险集团旗下资产管理公司高管宋玉告诉《新财经》记者,“这种夜郎自大的心态很危险,自认自己是最大的机构投资者,具有强大的影响力,却过度担心信息泄密,不抱开放心态,相比较其他系资产管理公司、券商和基金相互间交流要密切、务实得多。
”
不过这种局面即将发生变化。
近日,一家大型保险资产管理公司负责人告诉记者,保监会在5月上旬召开了一次会议,决定对保险资金运用作方向性改革,由原来开放产品渠道到开放市场。
也就是改变目前由保险资产管理公司独揽保险资金管理的局面,保险公司可以委托公募基金、私募或者信托公司管理,而保险资产管理公司也可以向公众募集资金,设计公募基金,进行资产管理。
保险资产管理公司是专门管理保险资金的金融机构,一般由保险公司或保险公司的控股股东发起成立。
主要业务是接受保险公司委托管理保险基金,目标是使保险基金实现保值和增值。
2003年,第一家资产管理公司中国人保资产管理设立之后,至今保险资管公司已达12家。
5月14日,保监会网站发布《关于保险资金运用监督有关事项的通知》,表明二级市场的无担保债正式放开,保险资金的运用又进了一步。
4月份,保监会主席项俊波在温州调研时公开表示,保监会将根据实际情况,适当调整保险资金运用的投资比例,逐步增加投资无担保企业(公司)类债券的品种。
保险资管临变
保险投资模式将会发生深刻而巨大的变化。
中国再保险资产管理公司一位高层人士向本刊记者表示:
“最近,保监会召开了一次会议,决定对保险资金运用作方向性改革,由原来开放产品渠道到开放市场,可以向基金等委托资产管理。
”这名高层举例说,比如,保险资金可以委托目前华夏或者博时这样的公募基金公司作投资管理。
同时保险资产管理公司可以发行公募产品,如像目前基金公司那样发行基金产品,向公众募集资金,而不是目前仅仅管理保险资产。
根据这名高管的说法,今后保险公司会专门成立资产管理部门,并选择若干资产管理人,以管理包括保险资产管理公司、公募基金、私募基金或者信托公司等去作资产管理,而不是目前只是保险资产管理公司一个机构去做,他们会针对各种不同机构、不同投资风格和投资优劣势让不同的资产管理人管理不同的投资组合。
比如有些公司管理固定收益,有些公司管理权益投资等等,这样保险公司投资管理人的意识就能体现出来。
实行这一制度的目的,一是遵照国际上成熟市场的成熟做法;二是目前保险管理公司和保险集团之间存在隔离状态,比如保险集团懂保险不懂投资,而保险资产管理公司懂投资不懂保险,以致常常出现一些问题。
如当保险公司发生大额赔付,而保险资产管理公司过多地持有企业债等流动性差的资产,流动性出现问题,不得已只有斩仓,导致市场出现巨幅波动,并影响保险资金的合理收益。
这名高管表示,即将实行的转型,将使保险集团不会把全部资金委托给保险资产管理公司管理,可以随时在各个组合和投资管理人之间进行转移,如果保险集团的投资管理部门判断股市好,就可以发指令,让管理债券的管理人把债券资金拿去投资股市,这样就遵守了保险集团的意志,也在资产管理市场上形成竞争,有利于保险资金收益的最大化。
并避免了保险集团和保险资产管理公司的隔离状况。
保监会出于“肥水不流外人田”的考虑,培养保险资产管理公司,但这种情况已经出现弊端,因为保险资产管理公司管理自己集团的资产,其实也是集团的一个部门,缺少必要的独立性;又由于保险资金要求长期的绝对收益,因此保险资产管理公司缺乏必要的竞争和压力,其投资能力远远弱于目前的公募基金等机构。
毫无疑问,这个制度的实施,将会加快金融行业混业经营的步伐,并进一步加剧资产管理行业的竞争。
但也不会一帆风顺。
投资队伍不足
尽管保监会已经决定要把保险资产管理公司这株“温室里的花朵”推向市场,但其孱弱的生存能力,还是让业内捏一把汗。
2012年4月11日,光大永明资产管理公司在北京正式挂牌开业,这是第12家保险资产管理公司。
与此同时,合众资产管理公司已获得批复,正在顺利筹建中。
此前,9+1格局持续长达6年之久,2011年是破冰之年。
这一年,生命和安邦保险两家成功设立资产管理公司。
生命、安邦和合众等中小险企的加入正在改变市场格局,过去不得不将资管委托给9+1的资管公司管理的时代已被打破。
近年来,随着保险资产管理规模的不断扩大,中小险企不再情愿把资金交给别的保险系资管公司管理,因为资金交出去,要付出相当比例的管理费给资产管理公司,这部分费用完全可以内部赚走。
另外,考虑到公司未来集团化发展的长远战略,很多中小公司也必须拿下资产管理公司的牌照,这一牌照可为企业设立保险集团奠定基础。
据了解,阳光和安邦都已成立保险集团。
保险业资深人士宋玉透露说:
“全市场来看,平安系更有竞争力,它是全牌照,有银行、保险、信托和基金等,内部能形成合力,一起开拓市场,满足客户各种层面的财富需求。
我举个行业内的例子,据说国寿仅PE一个牌照,内部三派力量就争夺了3年,开拓市场的精力必然受限。
这也是为什么很多保险公司开始成立集团和参股银行,进行多元化发展的原因。
”
目前,整个市场只有区区12家资产管理公司的规模,确实与日渐壮大的保险业不相符。
而各家公司的资质差别也非常大,以中国人寿为代表的大型资产管理公司在资金来源和使用上都具有明显优势,实力和人才储备也更强。
一位新成立的资产管理公司投资部主管告诉记者:
“整个市场的资金管理规模超过5万亿元,人寿资产略超1.8万亿元,加上平安和太保,三家的投资资产规模接近3万亿元,占据了大半江山。
”
据宋玉介绍,虽然保险资产管理公司可以管理第三方资金,但其资产管理能力频遭怀疑,2011年还拖累系统内的股份(上市)公司频遭市场“用脚投票”。
对资产管理公司而言,投资能力才是最主要的。
“据我所知,在某国有保险资产管理公司,来自集团的委托资产占比在99.8%以上,其他的资金来源有社保基金和1~2个小的保险公司,规模几乎可以忽略不计。
这家公司一直想把自己打造为第三方专业的资产管理机构,但受制于体制,较为死板,没能将人才作为资源管理运用起来。
”
宋玉补充道:
“投资是要看专业性,人才用不起来,投资能力就不行,导致不断有客户流失,走向投资能力更高的股份制保险资管公司,比如泰康、新华。
严格说,如果不是有系统内资产的强制委托投资,按投资和管理能力,其是否具备市场生存能力还待定。
在这个问题上,不是规模说了算,规模只是虚假繁荣。
”
事实上,强制委托投资在业内争论也很大,是不是一定要系统内委托,还是采用市场招标投资管理人的方式会更好?
尴尬的投资收益率
来自保监会的数据显示,截至2011年底,保险业总资产达6.01万亿元,全行业平均投资收益率为3.6%,仅比银行一年期存款利率高出0.1个百分点。
2007年到现在,保险资金投资收益率起伏较大,尤其是2007年,这一数字为12.17%,2008年则为3.38%。
记者致电数家保险系资产管理公司,提起投资这个话题都无一例外表示谨慎,前述投资主管说道:
“去年资产管理公司的投资收益表现普遍不好。
公司管得严,不允许对外讲内部的事情。
”
据了解,2011年,资本市场不景气,也拖累保险公司的业绩,尤其是寿险。
由于一大部分收入来自于投资,如果业绩不好,寿险公司就可能出现大幅度亏损。
去年合众人寿净利为-8.99亿元,主要就是由投资收益损失惨重造成的,其2011年投资收益为-1.56亿元,2010年的投资收益为8.52亿元。
“我们公司投资经理有来自基金公司和证券业的,但主要是通过校园招聘和系统自己培养起来的。
在国企体制下,投资经理的日子可以过得很舒服。
”一家国企背景保险系资管公司研究员接受记者采访时说,“因为其薪金与投资业绩不完全挂钩,年终考核时,投资业绩占比很小,还采用了多种比较基准,考核不明确。
这就导致两个问题:
一是非市场化的运行机制,导致优秀投资经理离开选择更好的平台;二是安于现状的投资经理没有积极性提高投资收益率。
”
据这位研究员透露,现在很多国企系的研究员受制于体制羁绊,实力发挥不出来,都想跳去更市场化、机制更灵活的资管公司去做投资。
“去基金公司也行,毕竟天天和资本市场打交道,私募的操作方式就更灵活。
”
这位研究员讲述了一个真实的故事,由于证监会规定投资股票有一个比例上限,一旦超过限度,就要准备信息披露。
公司内一名投资经理非常看好某只股,打算大量买进,但报上去的时候,风险管理合规部就问:
“这只股票一定要投吗?
你投了这只股我们仓位就过限了,还要准备信息披露,太麻烦了。
”
最后的结果是,因为“麻烦”,投资经理放弃了投资这只股票的打算。
上述研究员不禁问道:
“让风险管理合规部这样远离市场的岗位来指挥投资,本末倒置,这样的投资能做得好吗?
”
这两年投资业绩表现不错的北京源乐晟资产管理公司总经理兼投资总监曾晓洁就来自中国人寿资产管理公司,他从研究部研究员做到股票投资部投资经理,主管人寿资产第三方委托资金的股票投资业务,负责中小保险公司的委托资金及十几家年金的股票投资,成绩突出。
而他出走私募的一个很大原因,便是脱离国企体制羁绊,谋求更大的“职业发展”。
该研究员说道:
“在国企,往上升一级要3~5年,升到部门主管可能有10多个大小级别,如果‘一步一个脚印’,做到部门主管的位置,研究生毕业也需要熬到60~65岁,也该退休了。
而事实上,不是每个人都能每3年升1级,一个萝卜一个坑,还要拼关系,职业生涯发展让人绝望。
”
投资空间待开拓
2011年底,保险公司资金运用余额达5万亿元,保险成为债券市场第二大投资者、资本市场的重要机构投资者,对市场深具影响力。
5月14日,保监会发布《关于保险资金运用监管有关事项的通知》(以下简称《通知》),称,将适当调整保险资金运用的投资比例,市场分析人士普遍认为,这主要针对权益类投资上限的,这一限制已不适应市场的发展,保监会此次准备调整投资比例,就是为保险资金更加灵活操作,开辟合法通道。
《通知》规定,保险资金权益类占比上限为25%(25%为包括股票和各类基金,而股票和股票型基金占比则为20%)。
权益类投资是指投资于股票市场和股票型基金等权益类资产。
但保险公司风格一直以谨慎稳健为主,去年股市不好,大多数资管公司采取严格控制仓位的策略。
《通知》还明确了险资可以投资以簿记建档方式公开发行的已上市交易的无担保企业债、非金融企业债务融资工具和商业银行发行的无担保可转换公司债等债券。
事实上,以前保险资管也可以投资无担保债券,但是,以簿记建档方式公开发行的各种无担保债券,占比达整个无担保债券市场的90%,而以前是不允许保险资金投资的。
现在政策放松,意味着保险资金在无担保债券领域的投资放大了9倍。
此外,《通知》还拓宽了险资投资的空间。
如界定了“重大股权投资”的定义,给了险资投资的自由裁量权,免得股权投资无论大小都要经过严格审批。
“2011年公司投资组合息类收入大幅度增长,但考虑股权型投资减值等因素后,本公司总投资收益率为3.51%。
”中国人寿年报显示,“可供出售金融资产收益同比下降37.6%,主要原因是受中国资本市场持续低迷影响。
而保户质押贷款利息同比增长69.7%,债权计划投资利息同比增长65.5%。
”
事实上,除了投资收益,投资者还另须关注投资浮亏的情况,实现收益还可以,但是浮亏就很难看了。
宋玉说:
“基金公司的资金来源期限较短,基民主要关注短期波动,所以备受批评,但其实看透了保险资管的投资水平低于基金,只是保险资金期限较长,隐藏得比较好。
从行业占比最大的公司入手分析比较明白,比如国寿2011年年报披露的总投资收益率为3.51%(实现收益,未包括大量浮亏),大幅低于普通银行理财产品收益率,大大跑输当年CPI5.4%,仅和当年7月公布的银行1年定期存款利率持平。
某些保险资管超低的回报率,抵扣通胀以及做其他投资的机会成本,回报是负的,只是期限比较长,而且买了保险退保成本大,属于‘温水煮青蛙’,现在聪明的钱都在退保。
”
根据华宝证券研究中心提供的2011年投连险的年终报告,投连险12月平均收益下跌3.43%。
“国寿平衡增长”全年下跌30.04%,在所有产品中排名倒数第一。
到底是什么投资组合影响保险资管公司的投资业绩?
宋玉介绍:
“保险系资管公司业务部门主要有股票部、基金部、固定收益部、直投部、国际部,其中固定收益部占比大约60%;投资于股票和股票型基金的账面余额,合计不高于本公司上季末总资产的20%;投资于不动产的账面余额,不高于本公司上季末总资产的10%;投资于不动产相关金融产品的账面余额,不高于本公司上季末总资产的3%,两项合计不高于本公司上季末总资产的10%;投资于基础设施等债权投资计划的账面余额不高于本公司上季末总资产的10%。
”
新华保险数据显示,截至2011年末,其协议存款比例占33%、固定收益率占51%、权益类投资占7.8%。
权益类占比从去年初10%降到年中9%,再到年末7.8%,逐步降低,业内人士认为,今年全年经济形势不明朗,一贯谨慎的保险资金对于股票市场持观望态度。
业内分析人士认为,保监会扩大保险资金投资渠道,主要是受累于这几年保险资金偏低的投资收益率。
监管层目前的思路正在转向探索新的投资渠道,提高收益并减轻保险公司的压力。
此前,项俊波在温州表示:
“保险资金可以在温州市金融综合改革试验区先行先试,并重点研究保险资金投资温州基础设施建设项目、参与温州产业投资基金、参与温州保障性住房、养老产业、医疗产业等领域的支持政策。
”
据了解,保险投资渠道正在不断被拓宽,继不动产、PE后,股指期货也将有望放开,中国人寿投资股指期货的合资公司正在谈。
宋玉说:
“我们投了不少商业地产和养老社区,还有其他基础设施,比如高铁,效果有待观察。
”
而正在谋划施行的保险资金运用方向性改革,无疑给保险资产管理带来了希望。
(应采访对象匿名要求宋玉为化名)
寿险:
被过度透支的样本
文/张志亮
“保险营销的登峰造极没有拯救寿险,反而把寿险送进了火坑。
”说这句话时,杨跃眼角的余光透过金融街英蓝国际的大玻璃窗,直勾勾地看着金融街外面的世界,似乎想要把这个地方看穿。
中国最大的保险集团,中国人寿就坐落在与英蓝国际一箭之地,今年第一季度,中国人寿保费收入1138亿元,同比缩水7.5%,成为中国寿险四巨头中增速垫底者。
其中,3月份中国人寿实现单月保费同比下滑10.4%。
而平安人寿同比增速则由前两个月的12.16%直降至1.7%,其中,3月份平安人寿实现单月保费同比下滑19.96%。
太平洋人寿第一季度同比微跌0.6%,3月份实现单月保费同比下滑2.9%。
四大寿险,除新华保险外,三家业绩出现负增长。
而2011年年报显示,四大寿险公司净资产无一例外地出现负增长。
全行业2011年寿险保费增速为5.13%,较2010年的28.9%出现了较大幅度的回落。
疯狂扩张
杨跃是第一批进入中国市场的外资寿险公司某大区负责人,并曾长期在中国大型保险公司参与决策管理,见证了中国保险业发展的起起伏伏。
他表示,中国寿险今天出现的行业性业绩全面下滑,是市场发展问题长期得不到解决而日渐积累的必然结果。
只不过以前中国保险发展的一路高歌猛进,掩盖了这些问题,并最终在业绩全面下滑时得到凸显。
杨跃所说的问题就是,由于保险公司的长期利益驱动,和对市场产品开发缺乏长期稳定的配置,一味地拼短期收益和流动性,再加上近乎残酷的市场竞争,导致无论是个人寿险,还是银保、电销等市场都已提前透支。
如银保分红类保险产品,中国平安寿险率先发力,并一度占领了市场50%左右的份额。
当时的手续费为2‰,由于感觉不赚钱就开始削减部门和人员提前转型。
后来,泰康人寿、新华人寿逆市跟进抢占市场,平安被削减分流的人才进入到泰康人寿、新华人寿等公司,并最终发展到要撼动平安寿险市场地位的地步,这时的平安寿险不得不捡起来。
于是肉搏战随即上演......
2000年10月平安寿险推出的千禧红寿险取得成功。
新华人寿见状速以“红双喜”产品跟进。
2002年初按捺不住的太平洋人寿、泰康人寿分别推出“红利来”、“千里马”等产品抢食分羹。
随后几大寿险公司开始在产品的周期上做文章,十年期、五年期、三年期分红保险产品陆续上市。
达到极限的非安邦保险莫属,他甚至推出了一年期分红保险产品,被同行戏称为“垃圾中的战斗机”。
如今,中国人寿、平安人寿已经稳居寿险市场前两位无法撼动。
太平洋寿险、新华寿险、泰康寿险则仍在为3~5名的排位进行拉锯战。
2004年保监会大量新批的保险公司和经营机构也想分一杯羹,恶性竞争和不择手段式的营销被过度使用,并最终带来过多的负面影响和银保市场10年发展后的提前透支。
电销也在6年后开始提前透支,个人寿险也因机制问题在只用了不长的时间后就把整个行业做到了口碑极差。
一名接近监管层的人士向本刊记者表示:
“目前保险业的基础资产和基金等产品没有太大区别,流动性低的不配,信用低的不配,新的没见过的不配。
而在产品营销上更是登峰造极,不择手段。
致命的销售误导如果不解决,行业发展就不会有出路。
”
这名不愿具名的人士还透露,保险公司的投资渠道窄,产品投资收益不能达到客户的期望值,而且回报偏低。
与最近崛起的银行理财产品无法竞争也是造成寿险行业全面下滑的一个重要原因。
杨跃向本刊记者分析,寿险业务好的时候,正是银行利率低、经济比较低迷的时候,尤其是分红险提供了资金安全及浮动收益的双重功能,很好地契合了大众的理财需求,并赢得了理想的市场份额。
而随着中国进入了经济过热的阶段,各种形式的理财产品如雨后春笋般迅速占领了市场。
这种环境下,分红保险在收益上显然失去了原有的吸引力。
这时,为了加大保险产品的销售,一些包括手续费恶性竞争、手续费支付账外运作、欺诈、管理不规范等在内的问题开始凸显,随后就是一系列整顿。
这使得寿险的业绩直线下滑。
而目前个险、电销、银保都成为监管机构整治的重灾区。
致命的营销
用接近监管层的那名人士的话就是,一路高歌猛进、近乎发烧式的激进之后,我们需要回顾过去,从过去的发展历程中找到未来发展的突破口,以走好接下来的路。
这名人士回忆,保险业刚恢复发展的20世纪80年代初,保险公司的地位和形象完全不是现在这个样子,而是让人充满了羡慕和自豪。
“金银财保”是当时颇为流行的口号。
这点从20世纪80年代恢复高考后第一批大学生报考保险业的热情可以看出来。
而那时的保险业也被诠释为充满保障色彩的救苦救难的活菩萨。
时至今日,为何保险公司的形象和地位会发生如此反转呢?
用杨跃的话总结就是“正确的产品卖给了不正确的人”。
翻开沉重的保险业发展史可以看到,人寿保险业务在20世纪90年代开始进入黄金发展期(以前鉴于财产损失对企业生产造成的影响,主要发展财险),1997年,寿险保费占比第一次超过产险保费,直到今天也是如此。
人寿险种在20世纪80年代主要是团体险,1992年后,个人寿险得到了飞速发展,销售量远远超过团体保险。
其中,引起保险行业质变的一环体现在营销方式上,1992年之前,中国寿险的营销方式一直是行业代理为主,具体保险公司在各行业设立兼职代理负责本系统保险业务的缴费投保工作。
直到1992年美国友邦保险公司进入上海,带来了海外擅长的个人代理营销模式,彻底打破了中国行业代理对本行业的垄断。
“这在当时是革命性的,引领了中国保险行业近二十年的发展,但其带来的后果是以保险行业公信力丧失为代价。
今天大家谈保险色变的后果就是这样造成的。
”
值得注意的是,为什么在国外发达国家个人代理销售模式没有透支公信力。
接近监管层的那名人士一语解开了谜底:
“以美国为代表的保险业发展模式采用的‘精英’营销制度,一旦有销售误导的发生,不仅保险营销员要面临相对大的巨额罚单,而且所涉及的保险公司也可能面临诉讼破产。
而中国保险营销员,一般是在其他行业找不到门路的情况下,才加盟做保险,底薪很低,甚至没有,要生存下去只能想方设法拉保单。
这样就导致保险公司无法对营销员的营销进行有效控制,种种问题出现也就不难理解了。
”
现在保险公司在册的保险营销员超过300万。
“保险发展三十多年来被保险洗礼过的人超过3000万人。
”杨跃表示。
中国之所以选择了目前这种营销发展道路,与中国保险业发展伊始引进的中国台湾南山寿险模式有关。
但也不能说这种模式有什么不对。
“中国第一代保险营销员也是本着传播保险福音的心态上山下乡,走村串户,普及保险知识的。
这批人已经成为中国保险业的骨干,其中一部分成为目前中国保险公司的高管。
”接近监管层的那名人士向本刊记者说。
“问题是设计好的寿险产品当时卖给了承受力比较低的农民。
再加上销售误导,问题就严重了。
”
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