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论文检测报告

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检测时 2015-05-18

№:

ADBD2015R_20150518121942411984707223

间：

12:

19:

42

检测文献：

利率市场化下银行的经营战略——以工商银行为例

作者：

刘芳

检测范围：

中国学术期刊网络出版总库

中国博士学位论文全文数据库/中国优秀硕士学位论文全文数据库

中国重要会议论文全文数据库

中国重要报纸全文数据库

中国专利全文数据库

大学生论文联合比对库

互联网资源

英文数据库（涵盖期刊、博硕、会议的英文数据以及德国 Springer、英国 Taylor&Francis

期刊数据库等）

港澳台学术文献库

优先出版文献库

互联网文档资源

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个人比对库

时间范围：

1900-01-01 至 2015-05-18

指导教师：

尹洪霞

检测结果

总文字复制比：

9.3%跨语言检测结果：

0%

去除引用文献复制比：

9.3%去除本人已发表文献复制比：

9.3%

单篇最大文字复制比：

4.6%（利率市场化对平安银行业务发展的影响及对策研究）

单篇最大

重复字数：

[ 1277] 总字数：

[ 13717 ]

总段落数：

[ 2]前部重合字数：

[ 521 ]

重复字数：

 633 ]

疑似段落

最大重合 [ 931 ]

字数：

疑似段落数：

[ 2]后部重合字数：

[ 756 ]疑似段落最小重合

字数：

 [ 346 ]

述自我剽窃

一稿多投过度引用整体剽窃重复发表

表格：

0脚注与尾注：

9.9%（931）利率市场化下银行的经营战略——以工商银行为例_第 1 部分 （总 9442 字）

8.1%（346）利率市场化下银行的经营战略——以工商银行为例_第 2 部分 （总 4275 字）

（注释：

无问题部分文字复制比部分引用部分）

1. 利率市场化下银行的经营战略——以工商银行为例_第 1 部分总字数：

9442

相似文献

列表文字复制比：

9.9%（931）剽窃观点（0）

1  利率市场化对平安银行业务发展的影响及对策研究5.5%（523）

陈志海（导师：

葛宝山） - 《吉林大学硕士论文》- 2013-12-01是否引证：

否

2  利率市场化与商业银行的改革1.9%（178）

朱波涛;刘洋; - 《科技信息》- 2006-01-05是否引证：

否

3  中国银行业的产业分析和政策研究1.6%（150）

江浩（导师：

张平） - 《武汉大学硕士论文》- 2005-04-01是否引证：

否

4  利率市场化改革的推进和应对1.6%（149）

陈志远; - 《甘肃金融》- 2006-11-15是否引证：

否

5  利率市场化改革问题浅析1.5%（146）

彭渤碣; - 《河北金融》- 2005-06-30是否引证：

否

6  利率市场化对我国商业银行的影响及其对策研究1.5%（144）

李言江; - 《湖北经济学院学报（人文社会科学版）》- 2006-06-15是否引证：

否

7  我国利率市场化:

现状、问题与对策1.5%（143）

田翠华 - 《江西行政学院学报》- 2005-06-30是否引证：

否

8  中国利率化市场化改革进程-XX文库1.4%（131）

- 《互联网文档资源（http:

//wenku.baidu.c）》- 2012是否引证：

否

9  我国农村金融利率市场化改革初探1.3%（120）

周晓冉（导师：

王家传） - 《山东农业大学硕士论文》- 2007-10-01是否引证：

否

10 略谈我国的利率市场化1.2%（117）

吴森森; - 《消费导刊》- 2006-11-15是否引证：

否

11 稳步推进利率市场化改革的几点思考1.2%（112）

谢冬冬; - 《信阳农业高等专科学校学报》- 2006-09-30是否引证：

否

12 利率市场化与我国商业银行利率风险管理研究1.1%（107）

肖燕;邹勇; - 《江淮论坛》- 2006-06-30是否引证：

否

13 深化我国商业银行改革与抗风险能力 进一步推进利率市场化1.1%（107）

昝月梅; - 《内蒙古科技与经济》- 2006-09-15是否引证：

否

14 利率市场化在天津地区政策效应1.0%（97）

黄丽珍; - 《环渤海经济瞭望》- 2005-12-25是否引证：

否

15 我国利率市场化与商业银行信贷风险管理研究1.0%（95）

黄艳（导师：

黄绥彪） - 《广西大学硕士论文》- 2007-06-01是否引证：

否

16 中国利率市场化改革前景分析:

理论依据与经验借鉴1.0%（95）

王世伟,赵保国 - 《金融论坛》- 2005-05-15是否引证：

否

17 浅议放开长期大额存款利率1.0%（95）

黄丽珍; - 《天津经济》- 2005-11-20是否引证：

否

18 利率市场化进程中国内商业银行贷款定价模型及其应用研究0.9%（89）

沈清（导师：

王怀明） - 《南京农业大学硕士论文》- 2012-05-01是否引证：

否

19 资本约束是决定商业银行转型的最根本因素0.8%（80）

周万军 - 《海南金融》- 2005-09-15是否引证：

否

20 中国金融深化与经济增长的实证分析0.8%（80）

潘静毅,金海军 - 《经济师》- 2005-09-15是否引证：

否

21 印度金融体制改革及对我国的启示0.8%（80）

卢静 - 《山东社会科学》- 2005-04-05是否引证：

否

22 我国金融工程发展的市场环境与制度框架0.8%（78）

李伏安; - 《金融论坛》- 2006-05-10是否引证：

否

23 我国商业银行的利率风险分析0.8%（78）

邓丽琳; - 《新金融》- 2006-05-05是否引证：

否

24 利率市场化对我区商业银行经营的影响0.8%（78）

陈文锦; - 《科技经济市场》- 2006-06-30是否引证：

否

25 从投资角度对利率改革的分析0.8%（76）

罗行舟 - 《中国科技信息》- 2005-05-15是否引证：

否

26 我国幼儿性教育研究的现状及启发0.4%（41）

蔡秋放 - 《大学生论文联合比对库》- 2014-05-13是否引证：

否

27 中国商业银行利率风险管理研究0.4%（34）

刘爱国（导师：

曹廷求） - 《山东大学硕士论文》- 2011-04-15是否引证：

否

28 利率市场化与我国国有商业银行行为研究0.3%（33）

陈玲（导师：

黄绥彪） - 《广西大学硕士论文》- 2006-05-01是否引证：

否

29 利率市场化进程中的挑战与机遇0.3%（31）

刘英; - 《特区经济》- 2014-01-25是否引证：

否

原文内容

山东英才学院本科生毕业设计（论文）

山东英才学院

毕业设计（论文）

题目：

 利率市场化下银行的经营策略——以工商银行为例

学生姓名刘芳

学院经济管理学院

专业财务管理

学号 201101050090

指导教师尹洪霞

校外指导教师 （如果没有可删除改行）

年月日（页脚不标页码）

毕业设计（论文）原创性声明

本人郑重声明：

所提交的毕业设计（论文），是本人在导师指导下，独立进行研究工作所取得的成

果。

除文中已注明引用的内容外，本毕业设计（论文）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作

品成果。

对本研究做出过重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明并表示了谢意。

论文作者签名：

 日期：

 年月日

学位论文版权使用授权书

本学位论文作者完全了解学校有关保障、使用学位论文的规定，同意学校保留并向有关学位论文管

理部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。

本人授权省级优秀学士学位论文评选

机构将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保

存和汇编本学位论文。

本学位论文属于

1、保密 

_____年解密后适用本授权书。

2、不保密 

（请在以上相应方框内打“√”）

论文作者签名：

 日期：

 年月日

导师签名：

 日期：

 年月日

页脚不标页码

一、我国利率市场化改革进程的历史回顾 ………………………5

（一）中国利率市场化及其意义 ………………………5

1.利率市场化是金融体制改革和市场经济改革的必然要求 ………………………5

2.利率市场化是消除利率管制的弊端，优化资源配置效率的要求 ………………………6

3.利率市场化是实现世界经济一体化和金融自由化的潮流和趋势的要求 ………………………6

（二）我国利率市场化改革进程的历史回顾 ………………………6

1.利率市场化及其意义 ………………………6

2.中国利率市场化的变化历程 ………………………7

二、利率市场化改革推进了中国工商银行业务的发展 ………………………8

（一）业务的种类、规模 ………………………9

（二）建立起合理的内部定价机制 ………………………10

（三）优化客户结构 ………………………12

（四）进一步实现了金融创新 ………………………13

（五）竞争方式发生改变，竞争压力加大 ………………………14

三、利率市场化为中国工商银行带来的机遇与挑战 ………………………15

（一）工行面临的机遇 ………………………15

1．倒逼经营转型 ………………………15

2.优化商业银行的客户结构 ………………………15

（二）工行面临的挑战 ………………………16

1.使银行同业竞争加剧 ………………………16

2．对业务定价能力构成挑战 ………………………16

3.利率的敏感性管理 ………………………16

四、利率市场化下中国工商银行经营战略的调整思路 ………………………17

（一）建立合理的定价机制 ………………………17

（二） 提高利率风险管理人才储备 ………………………18

（三）发展中间业务，加快金融创新 ………………………18

（四）推进中小企业贷款，优化信贷结构 ………………………19

（五）加强利率风险管理 ………………………19

总结 ………………………20

参考文献 ………………………21

致谢 ………………………22

利率市场化下银行的经营战略

--以中国工商银行为例

摘要：

我国利率市场化的改革已经历时十几年了，回顾整个历程，从 1996 年提出，到 2000 年实施

。

前慢后快，最近有加速迹象，尤其是 2012 年以后，定价权下放给了商业银行，导致各银行之间价格战

成为可能。

现在中央银行放开了利率管控，银行可以通过改变定价来增加收益。

利率市场化促进了商业银

行经营结构的变化。

对于当前利率市场化的经营环境，商业银行要及时作出调整。

本文试图通过对利率市

场化相关进行归纳总结，引用国外的利率市场化发展经历，结合我国利率市场化的进程，以中国工商银行

为例分析利率市场化银行业务发展的影响，探讨我国利率市场化改革进程中商业银行的经营对策，为中国

工商银行在利率市场化进程中正确定位、把握业务发展方向提供建议，为保障我国银行业的健康发展提供

参考。

关键词：

利率市场化；中国工商银行 ；经营战略

Business Strategy Market under the bank's interest rate

-- Industrial and Commercial Bank Case

Abstract:

 China's interest rate market-oriented reforms have lasted for more than ten years, t

o review the whole process, from the 1996 proposed to implement in 2000. Slow Fast front, rece

nt signs of acceleration, especially after 2012, pricing power delegated to the commercial banks, l

eading to a price war among banks possible. Now the central bank liberalized the interest rate c

ontrols, commercial banks can change the pricing to increase revenue. Interest rate market to pr

omote a change in the structure of commercial banks. Faced with interest rate market-oriented b

usiness environment, commercial banks should make timely adjustments. This paper attempts to

market-related interest rates to summarize and draw international interest rate market experience,

combined with China's interest rate marketization process, Industrial and Commercial Bank of Chi

na case study of banking interest rate market-oriented development, and to explore market-orient

ed reform of interest rates in the process management Countermeasures commercial banks, Indu

strial and Commercial Bank of China to provide advice on the correct positioning of the market-b

ased interest rate, the grasp of business development direction, provide a reference for the protec

tion of the healthy development of China's banking industry.

Key words:

 interest rate market；ICBC；business strategy

经国务院批准，自从 2013 年 7 月 20 日中国的金融机构存贷款利率管控全面放开，其标志着中国贷

款利率市场化已基本完成，这一举动推进了中国利率市场化的变革的进程。

利率市场化，简言而之，就是

市场的利率由市场按照供求关系自主调节。

是自发性的，并不是由政府直接决定利率的定价。

衡量一个国

家经济发展程度、金融体系是否完善的重要标志之一就是看其利率市场化的程度。

众所周知，利率是国家

管控经济，使我国市场金融走向更加健康、稳健的重要方式之一。

中央银行可以通过宏观调控改变利率价

格，对资本进行合理规划，使资源得到高效率的利用。

既能环保节约，又能提升资本的利用效率。

而金融

业方面，尤其是商业银行来说利率市场化变革对绝大部分银行的经营方式、获利方式以及服务发展方式等

等方面有着举足轻重的作用，更有甚者，可能会改变银行业各项业务组合，进而影响其结构。

经历了利改

之后，中国银行业的经营权会更大，更独立，但是，有利就有弊，利率市场化也会使商业银行面临因资本

流动性加大而使资产的安全性受到威胁的处境。

加大了银行的经营风险，在改革过程中银行容易因为对利

率把握不足造成政策失误而使银行倒闭破产。

本文试图研究探索中国最大的商业银行——中国工商银行在

利率市场化背景下的经营战略。

一、我国利率市场化改革进程的历史回顾

（一）中国利率市场化及其意义

在一国经济中，各经济主体在市场中的行为不同，对金融工具的需求和性质也截然不同，风险回报

的时间也不同。

经济变量的各种变化综合反映在市场利率的变化和形成上。

只有市场利率才能真正体现资

本市场的供给和需求，它才能体现出时间风险和物价水平的状况。

因此，不管从哪方面来讲，加快利率市

场化步调是必定的要求。

1.利率市场化是金融体制改革和市场经济改革的必然要求

今天，金融全球化的发展，国家出台任何市场经济政策要适应世界经济发展的趋势。

当前国外发达

国家几近全部完成了利率市场化，很多的发展中国家也已经陆续完成了利率市场化。

在经济发展的现阶段

，我国要进一步挤入国际大市场，加快与国际舞台接轨，就应当放开不适应经济发展的经济管制。

2.利率市场化是消除利率管制的弊端，优化资源配置效率的要求

大家都知道，中国央银行很少调整利率导致利率之间没有所谓的连续性，有时几个月，有时几年才

调整一次，因此，利率管制下的利率不能真正反映市场资金的供求情况的。

最突出的问题是，对于复杂的

程序，目前的利率管制制度，容易导致信息不及时，计划滞后造成决议出错。

3.利率市场化是实现世界经济一体化和金融自由化的潮流和趋势的要求

在第二十世纪七十麦金农和肖曾指出：

发展实际利率低于均衡水平。

原因是，发展中国家的政府干

预过度的金融体系和金融活动，所以利率并不能反映真实的供给和资本市场需求情况。

这一不足会妨碍银

行的长远发展，使得银行的效率低下，经济增长缓慢；因此，放开利率管控是使当前经济向前发展的第一

要务。

利率自由化，就是取消信用机制，金融自由化的改革，实行利率市场化为核心的经济策略。

这一观

点得到了各个国家政府机关的普遍注意，从 70 年代到 90 年年代起，国外国家先后进行了利率市场化变

革，通过借鉴国外发达国家及部分发展中国家市场改革的经验，以及中国关于对自身特色市场经济角度的

把握，我国最后制定并施行以“渐进式”为特点的改革方案。

中国的利率市场化变革至今已持续了二十年，

1996 年中央银行放开银行间同业拆借利率这一事件是我国利率市场化变革的初步尝试，这期间经历了试

点实施阶段（1996 年-1999 年）、改革攻坚阶段（2000 年-至今）。

现如今，中国的利率市场化改革已经

接近完成，还差最后攻坚阶段，我国应对利改的一些举措已经显现出成果，以后国家还会继续发布有关利

率市场化改革的措施、政策。

（二）我国利率市场化改革进程的历史回顾

1.利率市场化及其意义

利率市场化主要是由市场需求来控制的，包括利率传导、利率管理、利率结构和利率决定的市场化

。

它意在整体提升我国银行业的市场竞争实力和服务本领。

使银行的贷款利率和存款利率不存在相同的变

动跨度。

它有利于解决资金错配现象、完善资金管理体制。

事实上，它变相的把利率的管控权力转移到银

行自己，由银行通过对市场资本的判断，自主的对利率进行定价管理，把央行发布的基准利率作为利率定

价的考虑前提，形成供求市场利率的构成机制。

伴随着中国市场经济的稳健发展，金融变革已经到了紧要关头，利率市场化改革是金融改革的关键

环节，在近些年来利率政策也随着经济体制的变革趋向完善。

2.中国利率市场化的变化历程

我国利率市场化改革的总体思路是：

先放开货币市场利率和债券市场利率。

在推进存、贷款利率的

市场化。

存、贷款利率市场化是按照"先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”

的顺序进行的。

范围包括银行货币市场利率变革、存贷款利率变革、债券市场利率变革、基准利率体系建

设、中行宏观调控方式转型以及商业银行定价能力等多个方面，给我国整个银行业带来深刻的影响。

下表

就是我国利率市场化的变迁历程。

图 1.1 中国利率市场化历程？

二、利率市场化改革推进了中国工商银行业务的发展

中国利率市场化改革已经走过了十几年的历史，在这十几年中，中国工商银行的业务也随之发生变

化

（一）业务的种类、规模

中国工商银行，成立于 1984 年 1 月 1 日。

创建后经历近十年的快速速膨胀时期，在此期间，也有

过长时间和比较严重的损失。

从二十一世纪初起，中国工商银行开始积极的调整经营管理形式和组织结构

，收益方式从规模扩张为主转变为质量效益为主。

特别是在 2005 完成股份制改革和金融改革后，大大的

改变了银行的收益、资产结构。

尤其是电子银行，银行卡的中间业务以及资产管理和投资银行的快速增加

，平均增幅 40%以上。

表 2.1 中国工商银行收益结构对比

年份项目 2000 年占比（%） 2014 年占比（%）

净利息收入 1,423.14 77.89% 493,522 74.90%

其他业务收入 403.88 22.11% 165,370 25.10%

营业收入 1，827．02 100% 658,892 100%

单位：

亿元（人民币）

上表显示，2000 年时工商银行净利息收入 1423.14 亿元，其他业务收入 403.88 亿元，营业收入 18

27.02 亿元。

其中，净利息收入占比 77.89%其他业务收入占比 22.11%。

在 2014 年，净利息收入达到 49

3522 亿元，其他业务收入 165370 亿元。

营业收入有 658892 亿元。

同时，净利息收入占比 74.90%，同

比下降 2.99 个百分比。

其他业务收入占比 25,10%，同比上升 2,99%。

从表中我们可以看到，虽然存贷

款利息收入一直是财政收入的主要来源，但在中国工商银行的比例逐年下降。

相反，其他业务收入占比却

在逐年上升。

这说明工商银行也已经意识到在利率市场化改革的今天，仅仅依靠利息收入为主要盈利来源

是行不通的。

必须进行经营结构和管理体制的转变。

从单一化经济体制转为多元化经营模式。

与此同时，不得不说中国银行业利率市场化的改革步伐明显落后于国外商业银行。

下表是汇丰银行

和工商银行 2011 年收益结构对比表。

从表中可以看出，在 2011 年年末，汇丰银行净利息收入为 75672

亿港元，其他业务收入为 111887 亿港元，营业收入是 187559 亿港元。

其中净利息收入占比 40.35%，

其他业务收入占比 59.65%。

工商银行净利息收入为 362764 亿元，其他业务收入是 1124504 亿元，而主

营业务收入为 4752144 亿元。

其中，净利息收入占比 76.34%,其他业务收入占比为 23.66%。

通过对比，

我们可以明确发现：

汇丰银行其他业务收入占比明显高于净利息收入占比。

是其营业收入的主要来源。

而

工商银行的净利息收入仍然是其营业收入的大头。

这说明工商银行在业务种类、资产规模结构方面仍有很

大的改革空间。

也说明面对利率市场化的今天，中国的银行业仍然没有很大程度的意识到经营模式及业务

扩展急需转变是重中之急。

在当前利率市场化变革的挑战中，没有充分发挥主动性。

表 2.2 中国工商银行收益结构对比

名称项目汇丰银行（港元） 占比（%） 工商银行（人民币）占比（%）

净利息收入 756,72 40.35% 3627,64 76.34%

其他业务收入 1118,87 59.65% 1124,504 23.66%

营业收入 1875,59 100% 4752，144 100%

单位：

亿元（人民币）

（二）建立起合理的内部定价机制

在利率管制时期，央行牢牢把控利率的波动范围，银行不能私自对金融产品进行定价。

无