家庭投资理财设计方案.docx

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家庭投资理财设计方案

家庭投资理财设计方案

一、家庭投资理财的含义和种类

理财是一项专业性很强的职业，它涉及到证券、银行、房产、基金等众多领域，理财不但需要具有系统、广泛、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，因此彻底的理解理财的含义和从各个角度清晰的区分各种投资工具是进行家庭投资理财的首要前提。

（一）家庭理财的含义

家庭理财就是运用自己的专业技能管理资产，使其资产的经济效能达到最大化的经济活动。

也可以表示为，了解自己的财产状况进行资产分配，确定所能承受风险的能力，按阶段性的生活需求来确定投资目标，遵循专家的建议和根据自己所学，合理的调整资产配置与投资结构，最终提高家庭资产的收益率。

（二）家庭投资理财的种类

作为家庭投资者,最关心的是如何在众多的投资方式和机会中做出正确的选择。

因此就需要家庭投资者对各种投资方式有一定的了解。

投资方式可以分为金融资产投资和实物资产投资。

1、金融资产理财方式

（1）银行存款

银行存款是指存款人将资金存放在金融机构，金融机构承诺到期支付本金和约定利息的债权债务凭证。

这种债权是无法直接流动的货币。

总之，对普通百姓来说，存款是最基本的投资理财方式。

与其它投资方式比较，存款的好处在于：

存款品种多样、具有灵活性、具有增值的安全性、稳定性。

（2）债券

债券是债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付利息的有价证券。

债券的分类主要有以下几种：

①按发行主体分类

主要分为政府债券、公司债券和金融债券。

政府债券又按期限长短不同分为国库券和公债券两种。

国库券是财政部为应付国库收支的急需而发行的一种短期债务凭证。

政府债券因其具有安全性高、税收优惠及流动性强的优势，使之赢得了“金边债券”的美誉，并被社会各阶层广泛持有。

公司债券是股份公司在经营过程中为筹集长期资金而向社会发行的借款凭证。

因其具有较高的收益性，且风险程度适中，因而成为以资金稳定增值为目标的各类长期性金融机构，如保险公司和各类基金的重要投资对象之一。

金融债券是银行或其他非银行的金融机构为筹集中长期资金而向社会发行的借款凭证。

由于这类债券资信程度高于普通的公司债券，具有较高的安全性和流动性，因而成为个人和机构投资的重要投资品种。

②按债券的形式分类

主要分为凭证式债券、实物债券和记账式债券。

实物债券由于发行成本较高，已经逐步取消。

凭证式债券是一种储蓄债券，通过银行发行但不能上市流通，采用“凭证式国债收款凭证”的形式，从购买之日起计息。

记账式债券是以记账方式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易。

记账式国债的发行和交易均为无纸化，交易效率高，成本低，因此将会是未来债券发展的趋势。

③按计息方式分类

主要分为附息债券、零息债券和息票积累债券。

顾名思义，附息债券是指债券券面上附有息票期限（一年或半年），定期按息票利率支付利息。

零息债券指债券合约没有规定确切利息支付的债券。

这类债券一般以低于面值的价格发行和交易，以买卖（到期赎回）价差的方式为债券持有人获得债券利息。

目前，我国居民手中持有的绝大部分债券都是零息债券。

息票积累债券虽然规定了票面利率，但是在债券到期时一次性支付本息。

④按期内利率变动方式分类

主要类别有固定利率债券和浮动利率债券。

固定利率债券指在借贷业务发生时，由借贷双方确定的利率，整个借贷期间内，利率保持稳定不变的债券。

浮动利率债券指借贷业务发生时由借贷双方共同约定，利率可以根据市场变化情况进行相应调整的债券。

浮动利率一般是根据市场基准利率加上一定的利差来确定。

由于浮动利率的特性，因此采取浮动利率债券形式可以更有效地规避利率风险。

⑤按期限长短分类

主要分为短期债券、中期债券和长期债券。

短期债券是期限在1年以下的债券。

中期债券指期限在1-10年的债券。

长期债券是发行期限在10年以上的债券。

总之，债券对于有较多闲散资金、中等收入的家庭比较适合。

因为债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，因此深受保守型投资者和老年人的欢迎。

（3）股票

股票是股份公司为筹集资金而发给投资者的入股凭证。

股票持有者即为公司的投资者，即股东。

股票的种类繁多，具体可以分为以下几种：

①按股东享有权利的不同分类

股票可以分为优先股和普通股。

优先股是指在分配公司的盈余和在公司清算、分配财产两方面享有特别优先权的股票。

普通股是股份公司的通常股份，它没有固定的股息率和红利率，其股息和红利的有无与多少取决于公司的经营状况。

在普通股之中又分为绩优股、成长股、收入股、周期股和投机股等。

②股票按有无票面金额分类

可分为有票面金额股票和无票面金额股票。

前者是指在票面上写明一定金额的股票。

后者也称“份额票”，票面上只写明股额，不注明金额，其份数以股份公司财产价值的一定比例为划分标准，其价值随公司财产的增减而变化。

③按购买的币种不同分类

分为A、B、H股。

A股是用人民币购买的股票；B股是用外汇购买的股票；H股是指我国国内的股份公司经国家批准在香港发行并上市的股票。

（4）投资基金

投资基金是一种把许多投资者的不同的投资份额汇集起来。

交由专业的投资经理进行操作，所得收益按投资者出资比例分享的金融机构，其本质上是一种金融信托。

大体可以将投资基金分为以下几类：

①根据基金的形式分类

可分为开放式基金和封闭式基金。

开放式基金不能上市交易，总份数不固定，基金公司根据经营需要可以追加发行基金份数，投资者可以随时根据净值在银行等机构进行申购和赎回；封闭式基金指在证券交易所上市交易，事先确定发行份额，有固定的基金规模，存续期固定，投资者在证券交易所转让、买卖基金，一般可以打折售出基金净值。

②根据投资风险和收益的不同分类

分为平衡型基金、收入型基金、成长型基金。

平衡型基金是追求长期资本增值和当期收入，风险和收益比较中性；收入型基金是追求当期收入的基金，有较弱的成长性和较低的风险性；成长型基金追求的是资产的长期增资和盈利，对有良好潜力的上市公司股票或其他证券进行投资的基金。

总之，与其它投资工具相比，投资基金比较适合缺乏专业知识和缺少时间的家庭投资者。

因为投资基金的优点主要在于投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。

（5）保险投资

保险有狭义和广义之分，前者是指固定的保险交易场所建立专门的保险基金，按规定向投保人收取一定的费用，采用契约形式，对投保人的经济保障需要或者意外损失提供适量经济补偿的一种方法。

后者是指所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。

保险是一种投资行为，投保人的初始投入是先期交纳的保险费，投保人取得了索赔权利后，一旦有保障需要或发生灾害事故，就可以从保险公司取得“投资收益”。

（6）期货投资

期货交易是买卖双方通过交易所交付一定数量的保证金，在规定时间和地点按双方约定交易某种特定商品或金融资产权利的标准化合约。

期货交易可以分为商品期货和金融期货，要谨慎选择期货交易。

2、实物理财方式

（1）未开发土地

未开发土地也就是荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发,然后卖出。

但是此类投资对投资人要求较高，要求投资者具有一定的资金实力以及信息搜集能力，良好的判断力和耐力。

（2）房地产投资

房地产是指房屋和土地这两种财产的统称。

由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。

（3）艺术品投资

艺术品投资包括名家真迹、古董、和邮票等实物投资。

相比之下，这类产品流动性低，有很强的行业性和专业性，对投资者的要求也很高。

尤其是名家真迹和古董，要有很强的专业知识和鉴赏能力的投资者才能进行投资，不具有普遍性。

（4）贵金属投资

贵金属和珠宝投资如金、银、钻石、珍珠、玉等。

最为广泛的贵金属投资是黄金，黄金有各种形式，只要是各种成色的金条和金块。

大金条量重价高，主要买卖的对象是专业的金商和中央银行；小金条重量轻，适合于一般私人和企业买卖收藏。

除金条和金块外，在黄金现货市场交易的黄金还有各种金币、金丝、金叶和各种黄金首饰等。

从总体上看，我国黄金交易所目前虽然规模较小、主体不多、方式比较单一，但这并不妨碍我国黄金交易所有一个美好的未来。

因为我国黄金市场的潜力十分巨大，随着个人参与炒金的政策的逐渐放宽和黄金用途的增加，将会使内地长期压抑的黄金投资和黄金消费潜力得以释放。

二、家庭投资理财的误区和风险

金融危机的降临，让我们意识到应该注重理财。

然而，在如何对待家庭投资理财的问题上，不少人有着这样那样的认识误区以及对投资风险的忽视。

（一）家庭投资理财的误区

随着人们生活水平的提高和财务知识的增长，不少人开始着手进行家庭理财。

但在实际操作中，却存在不少误区，以致影响了理财收益。

误区一：

理财＝投资

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，投资和理财并不能等同。

理财关注的是人生规划，是教你怎样用好每一分钱的学问，它不仅考虑财富的积累，还考虑财富的保障；而投资则是关注如何用钱生钱的问题。

因此，理财的内容比投资要宽，我们不能简单地将投资行为认为是理财，而是应该将理财看作是一个系统，通过某些过程完善这个系统，使人的生活达到“财务自由”的境界，让自己无忧无虑的生活。

误区二：

保守性

投资者过分依赖固定收益工具，比如银行储蓄、国债等。

大多数人认为银行储蓄是最安全、最稳健的理财方式，其实与其他理财方式一样，储蓄也存在着风险。

一般来说,投资的风险是指不能获得预期的投资报酬或者投资的资本发生损失的可能性，而储蓄风险主要是指不能获得预期的储蓄利息收入，或者说是由于通货膨胀因素引起的存在银行的资产会在无形中贬值的可能性。

误区三：

理财盲目跟风

有些家庭理财很容易受外界影响，没有对风险、收益、资源运用等进行符合自身实际的综合规划，盲目跟风，最终造成“盲人骑瞎马，夜半临深池”的危险局面。

根据家庭理财的说法，可以把人的一生分成各个不同的阶段，每个阶段中，人们对理财的目标和侧重点也各不相同，它受家庭收入、支出、风险承受能力的影响。

因此，我们要精确自己的投资目标，不断审查自己的资产分配状况和风险承受能力，时刻调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。

误区四：

负债性

有的家庭为追求高投资回报，自身经济实力不强，负债去购买高风险的理财产品，投资失败就会使自己成为“负翁”，让家庭背上沉重的经济负担,甚至导致家庭破产,可谓得不偿失。

此处要注意的是，借来的资金不是闲置资金，投资必定会有风险，因此投资者很难保持良好的投资心态，不会静候最佳的获利时机，一旦股市下跌,借钱炒股者只能被迫出仓，成为股市中的牺牲品。

误区五：

追求短期收益，忽视长期风险

近年来，房产投资成为一大热点，然而在购房时，大量涌现持“以房养房”观念的投资者，这些投资者只顾眼前收益，没有更全面的计算投资房产的最终成本，更不能准确的预测到将来会发生的风险。

大多数投资者在测算其收益的时候，通常会忽视一些类似管理费用的成本支出。

同时，缺乏对未来风险的合理预期，具有一定的盲目性。

我们应该从经历过“房产泡沫”的日本和香港中吸取教训，意识到房产投资会带来很大的风险。

因此，投资者在投资房产时要作好事先准备，深入地研究分析，并且不要奢望过高，也不要抱有能长期获利的期望。

误区六：

过度投机

有许多投资者经常通过短线操作获得投机差价。

只看好眼前的利益，为研究短期价格走势花费大量的时间。

在市场低迷的时候，往往由于太在乎短期收益而错失良机。

甚至有的人，把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。

鉴于市场的短线趋势较难把握，所以我们建议不妨运用巴菲特的投资理念，把握市场的长线发展趋势，顺势而为，做中长期投资，树立“理财不是投机”的理念。

误区七：

追求广而全的投资理财组合

在考虑资产风险时，有这样一个理念，“要把鸡蛋放在不同的篮子里”。

但是，在实际运作中，投资者容易产生误区，即把鸡蛋放在过多的篮子里，最终导致追踪中断，分析不到位，预期收益降低。

因此，最佳的策略是把鸡蛋集中放在优质的篮子中，收益才会在有限的资金内增加。

资金充足的投资者，利用资产分散投资来规避风险，资金不多的投资者，把鸡蛋放在多个的篮子里，会折损收益。

（二）家庭投资理财的风险

风险与收益同在，这是投资理财的一般规律。

我们无论投资哪种理财产品，除了关注收益率之外，还要清醒地认识到与之相伴的各种风险。

理财中较常遇到的风险主要包括两大类。

1、潜在风险

生活中隐藏着许多风险,有些应付处理比较容易,有些风险一旦发生,若无防范措施,很可能会让一个家庭面临瓦解。

这些潜在的风险包括:

（1）家中主要工作者意外失去工作能力、亡故等,家中主要经济来源中断。

（2）家中成员患重大疾病，医药费开支过重，往往使一般家庭无法承担。

（3）投资失误,如利用借钱、融资的方式过度投资,因失误而损失惨重。

（4）受人连累而负债,如为别人作保,最后莫明其妙地背了一身债。

以上种种风险的存在,使得每一个家庭急需通过家庭理财来构筑一套“防御工事”。

首先是保险，投保时要合理区分保险和投资的界限，使保险的保障性功能发挥到极致。

其次，家中一定要存有紧急资金。

最后，财务管理者应定期整理好家中的财务资料，若有问题发生，家人也可清楚的了解财务状况。

2、投资风险

投资所带来的风险是一个家庭要重点考虑的问题。

有投资就有风险，这是铁律。

风险除了有高低之差外，也有一定的性质差异。

常见的风险有:

（1）政策风险

政策风险指政府在证券市场方面改变或者出台新的重要政策、法规或者举措，最终引起证券市场波动，而给投资者带来的风险。

政府的管理措施和经济政策可能会造成证券收益的损失，这种表现尤为突出的是新兴股市。

经济政策的变化，可以改变公司利润和债券收益。

证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。

（2）周期性波动风险

周期性波动风险是指呈周期性变动的证券市场行情引起的风险。

这种行情变化是指改变证券行情的长期趋势，分为看涨市场和看跌市场。

在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷持续上升；在看跌市场，随着经济衰退，股票价格从高点呈下跌趋势。

许多投资者对看涨市场的持续时间过于乐观的估计，以至身陷股市不能自拔，甚至有的人倾家荡产。

（3）市场风险

市场风险指证券市场由于价格变化而导致的风险。

证券市场价格波动频繁，与一般商品市场和货币市场不同，它更难以预料。

尤其在股票价格变化幅度较大时，证券市场的市场风险就会大于其它市场的风险。

引起证券价格的变动的因素主要是人们对证券收益的预期和市场供求关系，这些具有不确定性的因素导致了证券市场价格的频繁波动，因而增加了证券投资的风险。

（4）通货膨胀风险

通货膨胀指物价上涨，货币失去原有的购买力。

如果投资的回报率低于通货膨胀的速度，就等于赔钱。

假设现时的通胀率是6%，银行存款利率是4%，那么一年前100元的东西现在要花106元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有104元，已经买不起一年前的东西了，这就是通胀带来的风险。

（5）利率风险

市场利率的变动,也能给投资造成损失。

即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。

货币市场的供求关系决定利率，而货币市场的供求关系经常变动，因此市场利率也因之改变，进而波及到证券价格的涨跌，因此加大证券投资的风险。

利率上升，会降低股票、债券的价值。

对于债券来说，当市场利率提高时，前期发行目前又未到期的债券利率会相对偏低，此时投资者如果不出售债券，在利息上会受损失；若将债券脱手，价格就会降低，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。

就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，因此，利率的变化也给股票投资带来很大风险。

（6）流动性风险

流动性风险指变现能力较弱。

例如，定期银行存款如果要短期提现，就要以丧失一部分收益为代价；被套牢的股票很难在理想的价位上抛售,短期急需的资金就很难获得；房产和私人收藏品不易变现，流动性风险较高。

（7）违约风险

违约风险,也就是倒账的风险。

商业银行也有可能倒闭,银行存款也有违约的风险。

一般来说政府是不会破产的,相对比较安全,但其收益率低。

另外还有时间的问题,在正常情况下,投资时间越长,违约风险越大,风险报酬率也就要求越高。

（8）企业风险

企业风险是指与企业经营状况有关，如果企业经营效率低，不能保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，企业的潜在风险就很大，投资者将遭受损失的可能性也会增大。

（9）汇率风险

汇率风险具有独特性，是从事外汇投资者可能发生的风险，是指因汇率的变化而导致外汇持有者资产价值变化的不确定性。

三、家庭投资理财的设计方案

理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，在考虑其风险承受能力的前提下，按照预订的目标进行理财方案的设计并帮助实施，以达到保值、增值的目的。

因此，理财时首先必须了解客户的真实的详细信息（包括家庭成员、各类资产负债情况、收支情况等）和生活目标；其次对信息进行客观分析，一般是重点分析其现金流量、资产负债等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，再利用有关理财的专业知识制定理财策划书，并逐步实施计划。

在这过程中，还需要不断地自我调整，定期修正理财方案的内容并进行跟踪。

因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重整个家庭的生涯规划、风险管理规划、税务规划等一系列的人生整体规划。

（一）了解家庭财务现状

家庭的资产由收入、支出和结余组成，当前的家庭收入一般包括薪资收入、利息收入和其他收入等。

不同的家庭支出项目不同。

通过记账可以帮助我们了解本家庭的财务状况，从而提前预算，实现财务自主。

逐笔记录财务的收入和支出，并在月底汇总，就能透彻的了解家庭的财务状况，从而有的放矢地安排家庭的理财规划。

（二）设定和分析理财目标

尽管每个家庭的理财目标不一样，但理财目标只有通过科学、合理的规划，才能使其切实可行而富有意义。

科学合理的设定目标需要掌握必要的原则。

1、遵循六大原则

（1）安全性原则

安全性是家庭投资理财的首要原则，即将家庭储蓄既不蚀本、而且购买力不因通货膨胀而降低的原则。

（2）可度量原则

设定的目标不能太抽象、太空泛，不切实际。

设定投资理财目标最重要的是具体可实现，例如准备投入多少，预期收益多少等等。

（3）收益性原则

具有收益性是家庭投资理财的根本原则，即将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好。

（4）具体时间性原则

要完成整个目标，要何时把它完成，需要定下日期限制。

要制定完成过程中每一个步骤，而完成每一个步骤都要有期限。

（5）流动性原则

所谓流动性即变现性，这是家庭投资理财的条件，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来。

（6）具体方向性原则

要做什么事，目标必须十分坚定，不能朝三暮四。

在前进过程中会遇到障碍和困难导致偏离目标，所以必须确实了解设定的目标，必须预料在完成过程中可能遇到的困难，逐一记录加以分析，然后评估风险，按重要性的程度排列，最后解决这些困难。

2、设定具体目标

因为每个家庭的财务资源是有限的，因此必须要给理财目标设置优先级别。

目标的选择按照时间可分为短期、中期和长期。

按照实现的顺序可先确定基本理财目标，再确定生活中比较重大的，时间较长的目标，像养老、子女教育、购房、买车等。

优先级别的确定在很大程度上取决于每个人的价值观。

（三）风险偏好评估与风险承受能力

风险偏好测试的是一个人的性格是保守还是激进。

对某一个具体的人，风险承受能力与风险偏好可能统一，也可能不一致。

风险承受能力是根据家庭现有的资产和现在及将来的负担，结合生命周期的长短，对其可以承受的风险程度的一种客观的分析。

1、风险偏好

风险偏好大致可以分为风险回避型、风险爱好型和风险适中型。

风险回避型的人不敢冒风险，会尽可能的避免风险；风险爱好型的人喜欢冒险，热衷追逐意外收益；风险适中型的人既追逐收益又注意安全。

现实生活中少数人属于风险爱好型，风险回避型和风险适中型占多数。

在拟定计划时，首先要根据自己的心理素质和性格特点，确认自己的风险类型，按风险大小选择合适的投资方式。

一般说来：

敢冒风险的人投资股票，国债适合稳重的人投资，实干型的人投资房地产，期货适合性格坚韧的人投资，选择定期储蓄的人比较保守，追求利益却害怕风险的人投资基金，细致的人适宜投资黄金或收藏品等等。

2、整个家庭的风险承受能力

通过计算“生活风险忍受度”来衡量家庭能够承担的风险。

所谓生活风险忍受度是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。

需要注意的是，如果投资者现在正处于人生的关键点，比如即将达到法定退休年龄、生育、正逢孩子出国留学或计划年内跳槽等，在预计收支状况时要做好充分的准备，更要在资产流动性方面确保万无一失。

3、投资理财的风险防范意识

在家庭投资理财中，应考虑风险的防范意识。

首先，要恰当的对投资理财方式进行组合，分散甚至减少风险，增加收益。

投资前要充分了解投资产品的特点，不要盲目且产生过高的预期。

其次，投资者要了解自己，能够清醒的认识自己的风险承担能力。

有一个普遍的做法就是“用闲钱去投资”，因为闲置资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。

此外，投资者要保持良好的心态，理财不是一夜暴富的工具，要认识到即便是长期投资，也有可能取得负的收益，主要还是靠选择理财产品的时机和能力。

（四）进行资产配置

能否在投资理财中取的较高的收益在很大程度上取决于资产配置的合理性。

因此，在投资组合时必须对资产进行合理的配置，想要追求组合收益率，不能把收益寄托在单一的投资工具或投资领域上。

比较科学的按需配置资产，主要是根据家庭的消费需求、财富目标等制定理财目标，再由此分配各项投资资产的比例。

首先制定一张简单的个人财务分析表和时间安排计划。

再根据家庭的资产负债情况和现金流量状况来进行资产配置。

投资者可以根据当下的资产负债表和过去一年的家庭现金流量表来全面的了解家庭财务状况。

一般来说,资产负债率{资产负债率=（资产负债总额÷资产总额）×100%}小于70%属于安全状态，过高负债可能会造成平时的流动性紧张，而房屋投资最好不要超过90%的资产份额。

现金流量表可以预判新的一年的收支状况。

通过对前期的小结，投资者可以在制定后期理财规划时提前考虑消费金额、消费项目等。

另外，要在年初计划时列明后期中可能需要面对的大额消费，以及可能的大额收入，这样就会避免有“失控”状况发生。

其次，风险的控制、品种的选择和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键。

由于居民的投资行为与家庭的年收入、年龄、学历关系密切,因此针对不同家庭的理财目标设计了几种理财组合模式

1、低风险稳定收益组合模式:

储蓄+保险+债券

适合学历不高，25岁以下,年收入在五万元以下的家庭。

这类家庭抵抗风险的经济能力有限,又要为将来成家立业打基础。

理财目标设定为确定本金安全的同时获取平稳的资本利得。

可将40%的资金存入银行做定期,这笔资金用以应付未来的大笔支出；15%的资金购买保险；45%的资金购买国债或其他固定收益型债券。

2、低风险收入型组合模式:

储蓄+保险十债券+基金

适合学历不高，26岁-45岁之间,年收入五万元以下的家庭。

此类家庭积蓄逐渐增加,能够承受一定的风险，对理财知识有一定的了解。

理财目标既注重固定收益又追求资本增值。

因此，可将20%的资金存入银行,用以子女教育费用或大宗物件支出；20%的资金用以购买保险；30%的资金投入债券以获取稳定的投资收益；30%投资基金,以追求资产的长期增值。

3、积极增长型组合模式:

储蓄+保险+股票+房地产

适合年龄中等学历，26-45岁之间,年收入在五至十万元之间的家庭。

此类家庭收入水平较高,有一定的投资经验,既能追求高收益又能承受一定的风险。

理财目标设为分享市场的长期收益。

将20%的资金存入银行；10%的资金购买保险；40%的资金投入股市以获取较高收益；