理财规划.docx
- 文档编号:3284720
- 上传时间:2022-11-21
- 格式:DOCX
- 页数:8
- 大小:20.87KB
理财规划.docx
《理财规划.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《理财规划.docx(8页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
理财规划
理财规划建议书
FINANCIALPLANNINGREPORT
理财师:
王冠方
二零一四年五月
目录
第一部分家庭情况
第二部分家庭财务分析诊断
一、家庭金融投资分析
二、家庭实物资产分析
三、家庭收支分析
四、家庭负债分析
第三部分家庭理财目标
第四部分家庭理财规划方案建议
三、家庭投资规划
四、子女教育金规划
五、家庭轿车购买规划
六、家庭保障规划
七、家庭养老金规划
第五部分责任申明
1.家庭主要成员
家庭主要成员
家庭成员
年龄
职业
王丹
38
企业员工
何静
37
政府科员
女儿
16
高一学生
您和您的太太处于事业高峰期,女儿正在学习和用钱的时候,因此家庭收入基本不会增加,反而支出却慢慢增加,财富累积较为困难。
因此,非常有必要好好给家庭财富和保障规划一下,让家庭中的每位成员都过上幸福、快乐、安定的日子。
二.家庭收入情况
每月收支情况
收入
支出
家庭月平均收入
13000
房贷车贷
无
其他收入
1000
基本生活开销
7000
年终奖金
140000
保险费
1000
合计
14000
合计
8000
每月结余6000
3.家庭资产情况
资产负债表
资产
金额(元)
金融资产
现金与现金等价物
现金
128500
各类银行存款
100000
其他金融资产
股票市值
50000
金融资产小计
278500
实物资产
自主用房
3400000
其他实物资产价值
172000
实物资产小计
3572000
资产总计
3850500
负债
金额(元)
个人负债
住房贷款
900000(15年每月5000元
未付电话费、水电费
0
汽车贷款
0
教育贷款
2000(每月100)
负债小计
902000
净资产
2948500
4.财务分析
1.家庭财务比率分析
资产负债率:
负债/资产=902000/3850500=0.23
您的家庭综合偿债能及较强。
负债收入比率:
负债/收入=902000/308000=2.9
负债收入比率不高,显示家庭资产稳固性较高
储蓄比率:
盈余/收入=150800/308000=0.49
从储蓄比率可以看出,您在满足当年的支出外,还可以将49%的收入用于增加储蓄或投资,比较健康。
流动性比率:
流动性资产/每月支出=22850/8000=9.1
反映您的家庭流动性资产可以满足其9个月的开支,流动性比率过高。
通过上述分析我们可以看出您家庭的偿债能力较强,家庭资产稳固性较好。
不过,您的资产流动性比率过大,导致投资收入较少。
一、家庭应急准备金分析
应急准备金是指在日常生活中发生突发性事件急需用钱,而工资又不够时,可从应急准备金中提取。
您的家庭正处在成长期,尤其是女儿仍然再上学,可能会发生各种状况而急需用钱,一般来说,应急准备金安排为一个季度的支出总额,根据您的具体情况,您的家庭需30000元的应急准备金。
这笔资金可以银行活期存款或货币市场基金的形式存放。
同时,您也可以办理一张银行贷记卡,其可透支的信用额度可增加您的应急准备金,使您的生活更有保障。
二、家庭金融投资分析
您的家庭金融资产涉及定期存款和股票,应该说有一定的分散投资。
由于您的家庭收入比较高,而在以后的日子里又需要很多资金,子女的花销也将提高,如不好好规划,可能会面临入不敷出的窘境。
因此要好好地安排一下金融资产结构,在您的风险承受范围内争取收益最大化。
总之,您应根据家庭的风险承受能力,合理进行资产配置,使资产价值最大化,从而为您改善您的家庭生活打好基础。
三、家庭实物资产分析
您的家庭不动产总价值为3400000万元,占了您家庭总资产3850500万元中的88.3%,这是一个相当大的比例。
为了能创造出更多的现金流,应好好规划一下这部分资产的使用,而不要让家庭的最大资产处在“睡眠”中。
四、家庭负债分析
您的家庭负债比较简单,仅是住房贷款和教育贷款,教育贷款占比比较小,住房贷款每月还贷比(=每月还贷额/家庭月收入)达到36%,占比并不大,一般而言,如果一个家庭的每月还贷比超过50%的警戒线,就比较危险了,很容易发生流动性风险,但是您的情况不会影响家庭的消费。
五、家庭收支分析
从您的家庭收支情况表中可看出,在收入方面,您和您的太太目前的收入并不高。
您从事的是企业业务,您的太太从事的是政府方面工作,应该说这两个工作都有很好的前景,因此收入应会稳步上升。
同时,将您的家庭金融资产组合重新规划后,也能产生一定的现金流,使得收入增加。
此外,重新安排您的家庭不动产,使之也产生一些现金收入,从而最大程度的扩大您的家庭的收入。
在支出方面,目前您的家庭面临的主要支出是住房按揭贷款的每月还贷,这部分已讨论过将重新规划,以减轻每月的还贷压力。
而您和您的太太在人身保障方面还不够,须加大投保力度,这也将增加每年的支出。
此外,您的还在处在高一这种花销大的时间段,将是您的家庭费用支出上升,因此,目前要好好地规划和准备一下,以更好地面对将来的支出压力。
六、家庭保障分析
根据您和您太太已投保的情况来看,您已有一份意外险和一份疾病险,您太太只有一份人寿险和疾病险,您的孩子只有一老一小保险,从保障结构看,确实有些不足。
购买保险是提高您的家庭生活质量的重要部分,让您的家庭在发生意外事故后,负担可减轻一些,减少您家庭的后顾之忧。
因此,需增加一些投保的险种,完善投保险种的结构。
第三部分家庭理财目标
一、客户提出的家庭理财目标
根据您提供的信息,我们整理出您想实现的家庭理财目标,罗列如下:
●为了孩子的将来做规划,再次购进房产
●为了孩子将来留学一类做规划。
●为家庭的资产寻求稳步增长的途径。
●合理为家庭成员投保,为自己和太太以及孩子补充一些保险。
●积累一定的养老金,为养老作准备。
二、对家庭理财目标的建议和修改
从您提出的家庭理财目标中,我们大致知道了您的要求。
同时,根据您的家庭实际的财务状况,为了更好地实现您的家庭理财目标,我们略作了调整,相信只要好好做一规划,这些目标是完全能实现的。
现根据这些目标的重要性,重新罗列如下(越靠前的越重要):
(1)为家庭成员增加投保品种,使家庭更有保障。
(2)增加一些收入,使家庭资金来源更充裕。
(3)为孩子将来作出合理规划。
(4)为家庭的资产寻求稳步增长的途径。
(5)积累一定的养老金,为退休养老作准备。
第四部分家庭理财规划方案建议
一、家庭不动产规划
由于您的家庭每月收入不是很多,而各种开支却不少,同时要实现您所提出的各项理财目标也需要很多资金,这在客观上要求您的家庭要“开源节流”。
您的家庭拥有一套住房,一套住房总价3400000元,估计是三室两厅两卫。
为了增加您的家庭的收入,但是为了您的女儿的将来,您还想要增加一套房产,您可以先利用手边的现金及时把现有的贷款换上,以备您在接下来的时间再购进另一套房产,对于这套房产,由于您和太太比较年轻,可以把期限加长,这样既不影响支出也可以再购进一套房产。
二、家庭住房抵押贷款规划
在家庭负债分析中已经提过,目前还有900000元的贷款没还,每月还款5000元,规划前每月还贷比达36%,这一比例并不算高,风险并不大。
因此,我们建议稍微调整一下还款期限,适当增加每月还款额。
根据已知条件:
900000元贷款,每月还款5000元,住房抵押贷款利率16%,可以算出还款期限为180个月,也就是15年。
为了减小流动性风险及由此可能造成的信用风险,按惯例,应将每月还贷比控制在50%以下。
但是由于您手边的现金比较多,您又急切的想要购进第二套房,所以我们建议您在留有相当份额的备用资金和首付款以后,先还上现有的贷款,以便能及时应对政府政策对房价调剂,可以及时购入房产
三、家庭投资规划
金融资产投资是现代家庭必不可少的一项活动。
许多家庭理财目标的实现都需要靠金融投资来积累资本。
因此对家庭金融资产的规划显得非常重要。
根据您的家庭财务状况看,应该是属于稳健偏积极型的投资者。
目前,您的家庭金融资产的情况是:
定期存款100000元,股票5万元。
这样的组合显得稍微单薄了一点。
中国股票市场已进入牛市,并且从长期来看也是看好的,因此可适当增加股票或股票型基金的比重。
同时也建议您可以在平时空闲时间看一些投资方面的书籍,了解一些投资的知识和经验,从而能在投资实战中获得更大收益。
现将您的家庭金融资产配置作一重新规划。
根据前面应急准备金的分析,您的家庭需要应急准备金2万元,这部分资金作为现金或活期存款,除应急外不作他用,每年按3%的速度递增,基本覆盖通货膨胀率。
将现金及活期存款中余下的8万元投入基金,并从定期存款中提出5万元用于理财产品。
经规划后的金融资产配置为:
定期存款50000万元,基金8万元,股票5万元,总计18万元。
各金融资产所占的比重分别为:
定期存款27%,基金44%,股票27%。
再按我们对各金融资产收益率所作的假定:
定期存款2%,基金5%,股票10%,可以得出整个金融资产组合的收益率约为12%。
对于每年的家庭盈余也按这样的比例进行配置,每年收益率约为12%。
在此,我们特别要提醒您的是,金融投资是有风险的活动,在投资过程中,请摆正自己的心态,根据自己的风险偏好和风险承受能力,选择适合自己的金融投资工具,根据市场行情及时调整策略,必要时可请教投资理财专家。
四、子女教育金规划
您的女儿此时正在用钱的时刻,而且您又有意为女儿规划出国事宜,所以教育投资不能少,应加大份额,确保无忧
孩子的教育金来源是每年盈余的投资积累。
投资的收益率取投资规划中的数值6%。
教育费用年均增长率取3%。
经计算,您的孩子的全部教育费用约为16万元,您需要每年从盈余中提出4341元,并以6%的收益率进行投资,可满足您孩子的教育金要求。
孩子的教育保险
教育保险的优势一是计划性强,家长可以根据自己的预期来安排现在的保险,用倒推法来选择险种和保额;二是保险确实有一点强制储蓄的作用;三是投保人如在保险期内发生重大意外,可以免交以后各期保费,被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
目前市面上可供选择主要有教育型和保障型两大类。
我们建议您可选择教育型,与银行储蓄相比,主要优势是能够合理避税,比较适合于经济上倚重于投保人(您本人)的家庭,如果万一您发生人身意外,孩子每年都可以获得一定的成长年金。
若意外是您在缴纳保费期间发生的,还可免缴以后各期的保费,可以充实的保证孩子的教育支出,确保达成您最大的理财目标。
六、家庭保障规划
拥有一个幸福美满的家庭,少不了有坚实的保障作为后盾,因此,家庭的保险显得非常重要。
目前,您的家庭的保险情况是:
有基本的社保和医疗保险,您有一份15万元的意外险和15万元的重大疾病险,您的太太有一份4万元的寿险。
为了更好地保障您的家庭,须适当再增加一些保险品种,完善保险结构。
建议您可以购买一份10万元的人寿险,同时将您的太太的人寿险保额也提高到10万元。
同时,为您的太太购买一份住院医疗险,这份保险兼有重大疾病险的功能,住院也有补贴。
这样,每年的保险费支出总计13,700元。
七、家庭养老金规划
辛苦一辈子总想有个安定的晚年,对于养老金的准备也是不可或缺的。
除了通过购买保险来保障外,还要积累一定的养老金以维持退休后的生活水平。
养老金的来源有两个:
一个是社会养老金,另一个是家庭自筹养老金。
社会养老金就按政府部门的规定按时缴纳。
而家庭自筹养老金则是通过每年的家庭盈余投资积累而成。
第五部分责任申明
尊敬的王先生:
您好!
首先非常感谢您到本理财室进行咨询并寻求理财规划建议。
这份理财规划建议书是根据您提供的家庭财务资料和其他相关信息为您量身定做的,目的是帮助您实现您的家庭理财目标。
您的家庭正处于关键发展期,处于这个阶段的家庭有很多理财目标要实现,需要不断积累财富,要建立全面的家庭保障,为养育子女作准备,需进行与您风险承受能力相匹配的投资,为退休养老作准备等,相信通过我们为您的家庭进行理财规划后,您将拥有高质量、有保障的生活。
在此需要特别提醒您的是,任何投资活动及金融工具都有风险,包括流动性风险、市场和利率风险、政策风险、经济周期风险、信用风险、再投资风险等,因此,本理财规划建议书不保证一定能完全按照建议书中所列出的情况获得收益。
同时,本理财室郑重向您保证,您提供的所有信息资料都将被严格保密。
请您仔细阅读本建议书,以确保这些信息的准确无误。
如果发生重大变化,请及时通知理财师,以便对理财方案作出及时的调整,以免对您的家庭造成不必要的麻烦和损失。
您如果有任何的疑问,也欢迎您随时致电本理财室。
我们期待着与您共同完善和执行本理财规划建议。
理财师:
王冠方
二零一四年五月
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 理财 规划