06浅谈我国银行业高速增长的经济动因.docx
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06浅谈我国银行业高速增长的经济动因
浅谈我国银行业高速增长的经济动因
摘要
改革开放以来,银行业在经济体制改革和中国经济的高速增长中,资产规模迅速扩大,营业收入和利润迅速增长,成为发展态势很好的金融行业。
通过对各年上市商业银行年报数据以及一些其他相关的数据进行对比分析发现,首先,我国经济的增长和银行业的高速增长是息息相关的,经济增长极大的促进了银行业的发展;其次,银行业近十年来,大力发展中间业务,使其占营业收入的比例逐年增加,极大的促进了利润的增长;再者,银行贷款规模的逐年扩大,资产质量的明显改善,银行业信贷成本的大幅降低;最后,近几年来,随着房地产市场的快速发展,房地产贷款在银行贷款所占的比重也越来越高,所以,银行业的快速发展是离不开房地产的。
这些经济动因促进了银行业的高速发展。
关键词:
银行业,高速增长,经济动因
TheEconomicMotivationonRapidGrowthofChina'sBanks
ABSTRACT
Sincethereformandopening-up,benefitingfromtheeconomicsystemreformandthefollowinghigh-speedgrowthofChineseeconomy,thebankingpromisedtobeanuprisingfinancialindustry,witharapidexpansionofassetsizeandgrowthofrevenueandprofit.Bycomparingandanalysingannually-reporteddataoflistedcommercialbanksandotherdatarelated,itwasfoundthat,firstofall,China'seconomicgrowthiscloselyrelatedtotherapidgrowthofthebankingindustry,andthenation’seconomicgrowthgreatlypromotedthedevelopmentofthebankingindustry;Secondly,overthepastdecade,thebankingindustrydevelopedtheirintermediarybusinessesrapidly,sotheratiooftotalincomeincreasedyearbyyear,itgreatlycontributedtoprofitgrowth;Moreover,thescaleofbankloansexpandyearbyyear,andtheassetsqualityimprovedobviously,thecostofbankingcreditgreatlyreduced;Finally,inrecentyears,withtherapiddevelopmentoftherealestatemarket,realestateloansintheproportionofbankloansincreasinglygrow,sotherapiddevelopmentofthebankingindustryisinseparablefromtherealestate.Alltheseeconomicmotivationhavepromotedourbank’sachievementsgreatly.
Keywords:
banking,high-speedgrowth,economicmotivation
目录
摘要I
ABSTRACTII
1导言1
1.1研究背景1
1.2问题的提出1
2我国银行业的发展3
2.1我国银行业的兴起3
2.2我国银行业的发展历程和成就4
2.3我国银行业的发展分析5
2.4我国银行业的现状7
3影响我国银行业高速增长的因素9
3.1我国经济的增长和国民财富的积累9
3.2我国银行中间业务的快速增长11
3.3我国银行业信贷规模的高速增长和贷款质量的改善13
3.4我国房地产市场的发展15
4金融危机对我国银行业的启示及未来的发展18
4.1金融危机对我国银行业发展的启示18
4.2我国银行业的未来展望19
5结论21
致谢22
参考文献23
1导言
1.1研究背景
金融是现代经济的核心,而银行业是金融领域的重要支柱之一。
新中国成立60年来,我国银行业在党中央、国务院的领导下,经历了不平凡的光辉历程,对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。
改革开放以来,我国银行业一直保持着健康稳定的发展态势,大型国有银行股份制改革基本完成,成效显著。
工商银行、中国银行、建设银行和交通银行进行了股份制改革并成功上市,上市后,市场约束和促进作用不断加强,财务状况根本好转,资本充足率显著提高,资产质量和盈利能力逐年改善,风险控制能力明显增强。
开发银行和农业银行改革全面展开并已取得重大进展,大型国有银行改革带动了整个银行业服务水平与竞争力的持续提升,为国民经济健康平稳运行和维护金融稳定与防范金融危机奠定了扎实的基础。
银行业在经济体制改革和中国经济的高速增长中,资产规模迅速扩大,营业收入和利润迅速增长,成为发展态势很好的金融行业。
随着我国经济的持续增长和国民财富的不断积累,以及人们投资理财欲望的日趋强烈,使银行业具备巨大的发展潜力,近几年来高速发展。
经济学家普遍认为,无论是资产规模、资产质量、盈利能力,还是资本充足率、流动性比例,当前包括大型国有银行在内的我国银行业的整体实力正处在历史的最好时期。
同时我国金融体系的稳定性与安全性不断提高,为国民经济抵御全球金融危机、维持健康平稳运行奠定了扎实的基础。
当前,受国际金融危机影响,发达经济体金融机构普遍流动性短缺,面临严重财务困难,少数境外战略投资者在锁定期满后,由于自身财务压力等多种因素,开始减持其所持我国国有控股重点金融机构在境外上市的股份。
境外战略投资者减持是符合法定程序的自主行为,目标是解决自身财务困难,其影响有限、可控,不会影响我国国有控股金融机构的资本充足率、经营管理水平及整个金融体系的稳定性。
目前,我国银行业流动性整体十分充足。
成就来之不易,改革任重道远。
我们必须清醒地看到,改革后虽然取得了很大成就,但与现代化银行要求相比,我国银行业金融机构公司治理还不完善,内控机制仍不健全,基础管理比较薄弱,风险管理和控制能力有待提高,金融服务水平有待提升。
同时,当前国际金融危机不断恶化、世界主要经济实体出现衰退,中国银行业也面临着新的挑战。
1.2问题的提出
最近几年,银行业的业绩,资产规模和存贷款规模依然保持了高速增长的势头。
2009年年末,14家上市银行总资产规模达到43.97万亿元,同比增长26%,存贷款规模同比分别增长27%和35%。
全年上市银行净利润同比增长16.5%,整体ROA和ROE分别为1%和17.6%。
资产质量持续向好,不良贷款余额和不良率同比分别下降443.53亿元和0.72个百分点。
2010年1季度末,14家上市银行总资产规模达到46.96万亿元,同比增长19%,存贷款规模同比分别增长19%和24%,规模扩张平稳。
1季度上市银行净利润同比增长33%,整体ROA和ROE分别为1.2%和21.7%。
1季度行业主要盈利驱动因素均呈向好趋势,规模扩张、中间业务收入增长和信贷成本下降是推动净利润实现同比正增长的最主要驱动因素。
根据期初期末平均余额估算,1季度上市银行加权平均净息差为2.3%,同比上升约0.5个基点,手续费及佣金净收入同比增长42.34%。
成本收入比同比略降0.05个百分点。
资产质量继续呈向好趋势,上市银行整体不良贷款率较年初继续下降。
是什么原因使银行业获得如此快速的发展,我国银行业发展的经济动因到底是什么,本文旨在寻求影响银行业发展各个方面的因素,并对这些因素进行理论分析和对比,使我们能够得出清晰的认识,并使我们了解银行业未来的发展趋势。
2我国银行业的发展
2.1我国银行业的兴起
中国成立现代意义上的银行,迄今不过百余年。
清朝末年,时局纷乱,金融业的发展表现出一种无政府状态。
利润当然会自发地引导金融创新,很多金融组织就在这种无政府环境下成长出来。
此时的中国并没有真正的银行,但起到融资功能的钱庄票号早已存在,而且实力雄厚、经验丰富。
据统计,1873年上海的钱庄数量达到顶峰,多至123家。
1897年,洋务派官僚盛宣怀创办中国通商银行,这是中国人自办的第一家商办银行。
不久,清政府的国有银行——户部银行也宣告成立。
后来邮传部又奏请设立交通银行,把户部银行改组为大清银行,共同起到中央银行的作用。
北洋政府时期沿袭旧制,把大清银行改为中国银行,继续和交通银行共同作为中央银行。
后来国民政府的中央银行则包括中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行。
外国资本很早就已进入中国。
早期外国资本在中国运营多以洋行模式进行,培养出一批中国“买办”。
到了十九世纪末二十年代初,西方现代银行大举进入中国。
民国初年上海等地租界内活跃的外资银行就有:
英国的汇丰、麦加利、有利;美国的花旗、菲律宾、汇兴;日本的正金、台湾、三井、三菱、住友;法国的东方汇理、中法实业;荷兰的荷商、安达;德国的德华;俄国的道胜;比利时的华比等。
这几种新旧不一、来源各异的钱庄、银行之间存在着密切的关联。
巨大投机利益,决不会轻易地被不一致的金融制度、金融模式所隔开。
比如说,1900年庚子事变,八国联军接连攻破天津北京,慈禧光绪仓惶西逃,逃至山西太原已经路费不足。
山西巡抚一时无措,幸有“大德恒”票号太原分号经理贾继英挺身而出,火速募集到二十万两白银,才支持慈禧一直逃到西安。
慈禧极为赏识贾继英的能力,日后成立大清银行后就委任贾继英担任了大清银行的第一任行长。
事实上,山西票号不但在国内广泛设立分号,而且早已越出国门,在日本、朝鲜乃至美国都有分支机构。
滨下武志教授的研究表明,中国上海的大米出口到朝鲜汉城、仁川,朝鲜大米又出口到日本大阪、神户,从而建立了东北亚大米三角贸易,山西票号就直接参与了其中的贸易结算。
这种金融生态很难用现代规范经济学理论来认识,这些不健全的金融机构竟然在相当广阔的范围内运行得井井有条。
然而,国有银行与商业银行不分、钱庄票号缺乏有效风险管理等天生缺陷,使得它面对不稳定的外部政治环境,随时可能爆发巨大危机。
现代金融理念的核心就是监督、管制、规避风险,这些观念和制度在中国的引入离不开张公权这位大银行家。
他堪称“中国银行之父”,在实务运作的过程中逐渐领会现代金融学的窍门,促成中国银行制度的发展。
但由于清政府的软弱无能,最终却无力挽回中国金融体系的全面崩溃。
1912年1月,民国成立,大清银行商股联合会呈请南京临时政府财政部,将大清银行改组中国银行,承认其为中央银行。
1913年4月,北京临时参议院通过《中国银行则例》,定名为中国银行股份有限公司,股本总额增至银元六千万元,官商各半。
而交通银行亦照中国银行办理兑换券,享受发行权,并规定商业银行纸币发行条例。
纵观中国银行的发展历史:
1907年11月,邮传部奏请设立交通银行,官商合办,股本银仅有五百万两,官四商六;1908年7月,户部银行改称大清银行,重订则例二十四条,资本银增为一千万两,官商各半;1910年4月,清政府颁布币制则例,货币单位定为“圆”,施行银本位;而到1913年4月,股本总额就增至银元六千万元,扩张速度极为迅速。
我国的银行业就是在这个时局动荡,制度草创的年代兴起的,但银行金融业包含了巨大的发展潜力。
2.2我国银行业的发展历程和成就
与西方国家几百年的银行业发展历史相比,我国银行业的历史很短暂。
但是,在这短暂的历史中,能够让世界对我国银行业形成真正认知的,还是我国改革开放后的30年。
1978年12月,中国共产党十一届三中全会召开,作出了把全党工作重点转移到社会主义现代化建设上来的战略决策,银行业拉开了改革开放帷幕。
“要把银行真正办成银行”,这是改革开放之初邓小平同志提出的重要论述。
以经济建设为中心的重大战略决策,揭开了我国经济体制改革的序幕。
为了与经济体制改革相适应,银行体制改革的帷幕也随之拉开。
我国银行业改革启动的标志是1979年农业银行、中国银行和建设银行的陆续恢复和重建。
1984年1月1日,中国工商银行从中国人民银行分离出来,从而形成四大国有专业银行的局面。
同时,改革开放之初,以信托投资公司为主体的非银行金融机构为经济的市场化改革发挥了重要的资金支持作用。
作为改革的增量部分,信托投资公司等非银行金融机构承担了金融改革试验田和主力军的历史作用。
而此后的30年来,我国银行业发生了翻天覆地的变化。
从中国人民银行一家银行开始,中国银行业已经形成了国有商业银行、中小商业银行、农村中小银行业金融机构、外资银行和其他非银行金融机构等多种类型机构相互竞争、共同发展的局面。
截至2009年6月末,我国已拥有各类银行业金融机构法人5600多家。
曾经被国外媒体称为“技术上已濒临破产”国有银行,通过股份制改造、引进战略投资者、重组上市,如今已成为具有广泛国际认知度的大型商业银行。
与此同时,银行业开放的步伐从来没有停止,外资银行走进中国市场,中资银行积极融入国际市场。
中国的银行业,正在向真正的银行转变。
2008年底,工商银行、建设银行、中国银行的市值在全球银行业市值排名前三位;按一级资本排名,也进入全球最大15家银行的行列。
中国银行业已经站在了一个崭新的起点上。
能够在短短的30年来取得如此翻天覆地的变化,它集中体现了在中国政府的领导下,中国改革开放30年,特别是近几年来银行业改革发展所取得的丰硕成果。
同时,这一结果与我国宏观经济持续稳健增长、微观企业和银行内部治理机制进步以及市场经济体制机制建设与进步等各个方面有着密切的关系。
随着改革步伐的深入,金融体系在资源配置中的作用逐步增大,中国金融监管体系也在不断变革。
1997年11月,将原来由人民银行监管的证券经营机构划归中国证监会统一监管;1998年11月,成立中国保监会;2003年,又从人民银行分离银行类金融机构监管职能,设立中国银监会。
至此,形成了"一行三会"的金融管理体制。
银监会的成立,标志着一个统一、专业化的银行监管机构的形成,它既是推动银行业深入改革、解决我国日益积聚的银行风险、维护经济金融安全的需要,也是我国银行业迎接经济金融全球化、全面与国际接轨、走向国际市场的需要。
银监会成立后,银行业的改革进入了最为关键的阶段。
2004年1月,国务院公布中行和建行实施股份制改造试点的决定,国有银行股份制改革正式进入实施阶段。
从那时到今天,我国基本完成了对国有独资商业银行的股份制改造,化解了历史积累的风险,对各类银行业金融机构进行全方位的重组改革,用了5年多的时间,实现银行业全面对外开放,银行业的整体实力得到明显增强。
除了银行业资产总量不断增长之外,资产质量和资本充足率也得到了不断提高。
2002年的时候,四家国有银行不良贷款率达25.12%,远高于5%的国际风险水平;平均资本充足率仅为4.25%,达不到8%的国际监管要求。
现在,主要银行不良贷款率已降至6.01%,商业银行加权平均资本充足率高达12%。
这些指标在世界上都名列前茅。
这些都说明我国银行业整体实力明显增强。
2.3我国银行业的发展分析
目前,我国银行业的整体实力明显增强。
从资产规模上看,改革开放初期的1978年,我国金融业资产总量为3048亿元人民币;三十年后的今天,我国银行业资产总量达到了52.6万亿元,比改革初期增长了170多倍。
从资产质量上看,我国银行业不良贷款率已从原先的30%左右下降到目前的8%,其中已股改国有商业银行平均不良贷款率仅为2%左右,已经达到或接近国际先进银行的平均水平。
从资本充足情况看,我国银行业从原来的资本严重不足,甚至为负值,发展到目前8.4%的资本充足率平均水平,其中已股改国有银行的资本充足率平均达到了12%;到2007年底,资本充足率达标的银行已有161家,达标银行资产占商业银行总资产的80%。
这些情况表明,我国银行业整体实力与三十年前相比,已经跨上了几个大台阶。
尤其是近几年来,我国银行业整体保持稳健运行,发展势头良好。
特别是不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双降”,拨备覆盖率逐年提高。
截至2009年底,商业银行不良贷款余额4973亿元,比年初减少630亿元,不良贷款率1.58%,比年初下降0.84个百分点,拨备覆盖率达到155%,比年初提高38.6个百分点。
2008年下半年以来,我国银行业积极应对复杂多变的国内外经济金融形势,认真贯彻落实国家“保增长、扩内需、调结构”的宏观调控政策和适度宽松的货币政策,扩大信贷投放,加大发挥金融对经济发展的支持力度,促进了经济平稳较快发展。
截至2009年底,银行业金融机构资产总额78.77万亿元,比年初增加16.38万亿元,新增人民币贷款9.59万亿元。
商业银行信贷规模的快速增长,对于稳定市场信心、促进经济企稳回升、避免出现流动性紧缩等发挥了重要作用,促进了经济的平稳较快发展。
同时,银行业继续坚持有保有压、区别对待的信贷政策,不断加强对“三农”、中小企业等经济社会发展重点领域和薄弱环节的信贷支持,有效促进经济增长方式转变和经济结构优化调整,取得明显成效。
对于银行业近几年来的资产、利润、收入等都有了较大幅度的提高,下表以资产为例,以工、中、建、交四家大型上市商业银行,以及招商、民生、浦发、兴业、华夏、中信六家中型上市商业银行为分析样本,撷取这十家大、中型上市银行(以下简称“十行”)近五年年报所披露的有关经营数据,从实证上透视这九行近五年来经营发展的基本态势。
详情见下表2-
表2-12005-2009年十行资产总额增速比较
行别
2005年数额/百万元
2006年数额/百万元
2007年数额/百万元
2008年数额/百万元
2009年数额/百万元
09年比08年的增幅
大型
中国银行
4744620
5332025
5995553
6955694
8751943
25.82%
商业
工商银行
6457239
7509489
8684288
9757654
11785053
20.78%
银行
建设银行
4585742
5448511
6598177
7555452
9623355
27.37%
交通银行
1420027
1715701
2103626
2678255
3309137
23.56%
招商银行
734613
934102
1310964
1571797
2067941
31.57%
民生银行
577760
725087
918873
1054350
1426392
35.29%
中型
浦发银行
573523
689358
914980
1309425
1622718
23.93%
商业
兴业银行
474935
617460
851355
1020899
1332162
30.49%
银行
华夏银行
355921
444940
592338
731637
845456
15.56%
中信银行
594993
706859
1011236
1187837
1775031
49.43%
十行平均
2051937
2412353
2898139
3382300
4253919
28.38%
数据来源:
十大商业上市银行的2005年至2009年年报
从上表可知,2005年至2009年这五年时间,十家上市银行中,资产的总额增长很快,十家银行中有九家2009年较2008年的增幅都在百分之二十以上,更有甚者,中信银行2009年较2008年的增幅达到了49.43%之多,十行的平均增幅达到28.38%,从资产规模上足以看出我国银行业的高速发展。
2.4我国银行业的现状
目前,我国银行业与国际相比,资本充足水平和质量保持在较高水平,商业银行资本充足率已全面达到8%的监管标准,资本充足水平的显著特点是核心资本在资本构成中的占比高达80%左右。
商业银行通过上市融资、引进战略投资者等多种方式补充资本,普通股和净利润留存在核心资本中的占比不断提高,资本质量普遍较高,吸收损失的能力较强。
在较为严峻的经营环境下,我国银行业稳健运行的基础不断夯实。
近年来,借助和受益于快速发展且势头良好的宏观经济,工、中、建、交四家大型商业银行经营规模不断扩大,贷款持续快速增长,传统的信贷业务扩张势头十分强劲。
但从整体上来说信贷资产仍是四行的主体资产,传统的信贷业务仍是四行的主要业务,业务发展方式的转变并未取得实质性的进展和效果。
2009年7月17日,据中国银监会数据,2009年第一季度末我国银行业金融机构的总资产为694394.2亿元,比上年同期增长25.1%,总负债为654973.5亿元,比上年同期增长25.4%;第二季度末的总资产达到737438.1亿元,比上年同期增长27.7%,总负债为697612.3亿元,比上年同期增长28.2%,可以看出,资产、负债的增加是迅速的,通过下表4-1我们可以了解银行业在2009年的资产结构是怎样的:
表2-2八家银行资产的构成
行名
发放贷款和垫款
证券投资
存放中央银行
存拆放同业
其他资产
资产总计/亿元
金额/亿元
占总资产的比例/%
金额/亿元
占总资产的比例/%
金额/亿元
占总资产的比例/%
金额/亿元
占总资产的比例/%
金额/亿元
占总资产的比例/%
中国银行
47974
54.81
18167
20.76
10464
11.96
5337
6.10
5577
6.37
87520
工商银行
53186
47.69
31836
28.55
15191
13.62
8377
7.51
2930
2.63
111520
建设银行
44669
50.15
23037
25.86
12482
14.01
7080
7.95
1811
2.03
89079
交通银行
16196
53.36
6929
22.83
3544
11.68
2831
9.33
850
2.80
30350
民生银行
8126
65.97
1474
11.97
1343
10.90
441
3.58
933
7.57
12317
浦发银行
9105
56.11
1704
10.50
2049
12.63
1436
8.85
1933
16227
华夏银行
4195
49.62
2107
24.92
911
10.77
947
11.20
295
3.49
8455
中信银行
9743
67.97
2058
14.36
1579
11.02
536
3.74
418
2.92
14334
平均值
24149
52.24
10914
23.61
5945
12.86
2577
5.57
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