国家开放大学《互联网金融概论》形成性考核试题1-4参考答案.docx

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国家开放大学《互联网金融概论》形成性考核试题1-4参考答案

形成性考核试题

（一）

（满分：

100分；考核范围：

第一章——第三章）

一、名词解释题（每题4分，共40分）

1.金融——指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。

2.互联网金融——是指狭义上的概念，即指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的所有金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。

3.监管套利——是指各种金融市场参与主体通过注册地转换、金融产品异地销售等途径，从监管要求较高的市场转移到监管要求较低的市场，从而全部或者部分地规避监管、牟取超额利益的行为。

4.规模经济——是指由于生产规模的适度扩大，使生产要素得到更有效的配置，引起产品平均成本降低，进而获得更大的经济效益。

相反，如果因生产规模过大或过小，生产要素不能得到合理配置，造成经济效率损失，则成为规模不经济。

5.长尾理论——指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。

6.网络效应——在经济学中，网络效应是一种现象，用户从某种商品或服务中获得的价值或效用取决于兼容产品的用户数量。

7.信息不对称——是指交易一方对交易另一方的了解不充分，双方处于不平等地位的一种状态。

8.存款货币——是一种特殊类型的信用货币，信用货币creditmoney是指以货币发行人信用为担保的货币，而存款货币是以发行该存款的储蓄机构的信用状况作为担保的信用货币。

9.数字货币——就是以数字形式承载纸币、硬币同等货币价值的一种国家法定钱币。

10.区块链——是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。

二、问答题（每题10分，共60分）

1.互联网金融的本质是什么？

答：

互联网金融的本质是金融基础设施，是与金融机构和金融市场相同的金融基础设施。

它以技术为支撑，以规制为保障，以金融为内容，是依托互联网技术及相关科技形成的一种金融服务设施。

2.互联网金融发展的推动因素有哪些？

答：

（1）技术因素：

互联网技术、云计算、算法与数据处理技术；

（2）应用需求：

经济活动支付需求、网络直接融资、财富管理需求；

（3）监管因素：

规避监管的创新、监管缺位、监管套利。

3.互联网金融为什么能降低金融交易成本？

答：

（1）互联网金融可以部分替代传统金融中介的营业部和人工服务功能，从而减少大的人工成本和设备成本，降低交易成本。

（2）由于跨越地理和时间限制，可以节省大量的时间成本。

（3）互联网金融机构可以利用互联网技术优化运营，降低交易成本。

（4）互联网金融机构可以利用大数据和云计算技术更好地控制风险。

（5）互联网金融企业能以较低的成本获取信息从而降低了每笔交易的交易成本。

（6）面对互联网金融的竞争，国内的券商纷纷下调佣金率，基金、保险等金融机构也通过互联网销售降低买卖双方的交易成本。

值得注意的是，虽然互联网金融降低了金融活动的事前交易成本，但是如果缺乏互联网金融消费者保护机制，则可能导致金融活动的事后交易成本（监督、违约、救济的成本）上升。

4.简要说明互联网金融如何打开被传统金融机构所忽略的长尾市场。

答：

（1）长尾效应的优势在于数量，将数量众多的非主流要素进行累计的叠加，将会形成一个比主流市场还要大的市场。

在以数量与贷款金额/资产总额为坐标的分布上来看，中小微创业企业显然处于“小而美”的长尾部分。

（2）就实例来看，P2P网贷行业的成交量为2183.94亿元，活跃投资人数、活跃借款人数分别为431.3万人、445.97万人的规模显然就是最佳的证明。

5.货币形式是如何演进的？

答：

自货币出现以来，货币的形态随着商品经济交换和商品经济的发展也在不断地演变和发展。

不同国家、不同民族在不同时期，由于经济和文化的差异，充当货币的材料也有所不同，因此，货币的形态表现也不完全相同。

总的说来，货币的形态在由低级向高级不断演变的过程中，大致经历了实物货币、金属货币、代用货币、信用货币和电子货币五个阶段。

6.央行数字货币有几种类型？

我国央行数字货币设计框架是什么？

答：

央行数字货币可以分为两种，一种是批发型央行货币，主要是面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算。

另一种是零售型央行货币，主要是面向公众发行，可以用于日常交易。

我国央行数字货币设计框架是“一币两库三中心”。

即“一币”意味着DCEP是央行的信用凭条，具体技术细节由央行来进行设计。

“两库”是指DCEP发行库和DCEP商业银行库，分别由央行和商业银行存管。

“三中心”即央行内部对于DCEP设置认证中心、登记中心和大数据分析中心。

形成性考核试题

（二）

（满分：

100分；考核范围：

第四章——第六章）

一、名词解释题（每题4分，共40分）

1.网络支付——是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

2.第三方支付——是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

3.移动支付——是指单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移的一种服务方式，其过程不需要使用现金、支票或者信用卡。

4.纯网络银行——是指没有实体分支机构，完全利用网络进行金融服务的独立的金融机构。

5.互联网消费金融——是指通过互联网向广大用户提供消费金融服务。

6.互联网消费金融资产证券化——指的是开展金融业务的互联网平台与资产证券化融资方式的有机结合。

7.互联网供应链金融——指以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。

8.股权众筹——是指公司出让股份，投资者进行投资的行为。

9.互联网财富管理——是传统金融与互联网经济的融合，互联网金融下，财富管理开启线上线下互动的服务模式。

线下服务可以满足专业化、定制化、组合性的金融服务要求，线上服务模式为定制写成后的实际操作阶段提供互联网便捷服务。

10.互联网金融超市——指的是以互联网为媒介的一种新型服务模式，为用户提供综合化、一体化金融理财产品的一种经营方式。

二、问答题（每题10分，共60分）

1.第三方支付的产生与电子商务的联系何在？

答：

第三方支付公司、银行、企业等电子支付产业链的环节，彼此之间相互合作、相互竞争，但每一个履行都作为一种合同关系，形成了一个复杂的合同群，只是处于产业发展的不同阶段，每种谈判权重各不相同。

电子商务需要物流和金融支持来完成整个交易过程。

电子支付和网上银行只是金融业务中的一种。

电子商务公司开展电子商务活动，一些电子商务公司有自己的金融牌照。

2.为什么说第三方支付提升了支付体系和社会整体运行效率？

答：

第三方支付的发展带动了线下转线上的商机，特别是中小平台的发展得到了空前的机遇。

第三方支付产品的灵活性比传统银行强大很多，如当面付、扫码付、AA付等，为社会日常生活中的小额支付提供了很大的便利，促进了社会发展。

3.互联网银行的业务有什么优势？

面临的风险有哪些？

答：

网络银行的优势有：

（1）依托先进的计算机网络技术；

（2）虚拟性和开放性；（3）信息透明高；（4）实现了电子化，无纸化操作，内部管理更趋于系统化，科学化。

面临的风险有：

信用风险，数据传输风险与系统安全风险等。

4.什么是互联网消费金融？

互联网消费金融在中国运作的模式主要有哪几种？

答：

互联网金融消费则指的是通过互联网为依托，向不同阶层的人提供贷款的一种金融服务。

互联网消费金融在中国运作的模式主要有大学生分期消费金融模式，P2P平台消费金融模式与电商平台消费金融模式。

5.互联网证券有哪些应用场景？

答：

（1）传统券商互联网化；

（2）新兴互联网券商；（3）炒股工具类与社区类应用；（4）曾经的股票配资服务。

6.互联网财富管理有哪些模式？

答：

互联网财富管理的模式：

被动型投资理财平台、主动型理财咨询平台、互联网理财顾问平台、个人财务账户管理平台、自动化财富管理平台。

形成性考核试题（三）

（满分：

100分；考核范围：

第七章——第九章）

一、名词解释题（每题4分，共40分）

1.核赔科技——指保险公司的理赔人员通过现场勘测、赔款审核等方法对保险案件进行审核，并确定该案件是否需要赔偿、赔偿的金额、赔偿的方案或者拒绝赔偿的方案的业务行为。

2.定损科技——是科技公司推出视频识别、人工智能（AI）自主定损的“黑科技”定损系统，将过去由人工肉眼判定车损的环节升级成用人工智能做标准化统一定损，时间更短、准确率更高。

3.智能保顾——即所谓的机器人推荐保险，是基于客户自身的保险需要，通过算法和产品来完成保险顾问的服务，这个服务以往是人来实现的。

4.市场分割——是指营销者通过市场调研，依据消费者的需要和欲望、购买行为和购买习惯等方面的差异，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程。

5.P2P网络借贷模式——主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

P2P客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

6.网络小额现金贷——即线上小额现金贷是一种线上的短期、小额借贷平台，线上小额现金贷的主要特点是:

可以线上申请，额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。

7.网络小额消费贷——消费贷款指借款人申请的贷款用途主要是用于日常生活开销，网络消费贷款，也就是指借款人在互联网上申请的消费贷款。

8.大数据——指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。

9.大数据征信——是利用数据分析和模型进行风险评估，依据评估分数，预测还款人的还款能力、还款意愿、以及欺诈风险。

10.大数据信用管理——是指运用大数据技术构建信用管理模式，通过对海量大数据进行采集、分析、整合和挖掘，多维度的刻画信用主体的违约率和信用状况，形成对信用主体的信用评估分析。

二、问答题（每题10分，共60分）

1.互联网保险具有哪些优势以及存在哪些问题？

答：

（1）互联网保险的优点：

①手续简便：

投保、理赔等都可以在线上完成，省去了许多复杂手续；②信息透明：

产品种类多，信息公开透明，方便消费者"货比三家"；③保费便宜：

相对线下产品，经营成本低、产品形态简单，保费较低。

（2）互联网保险的缺点：

①专业要求高：

消费者自行选择产品，对其保险专业知识要求高；②信息混杂：

互联网信息混杂，容易被误导买到不合适的保险产品。

2.简述不少于3种近年来广泛应用在互联网保险中的技术。

答：

（1）保险营销中的物联网技术。

物联网可以利用红外感应器、全球定位系统以及激光扫描器等信息传感设备，将设备与互联网相连接，保证智能化识别、定位、跟踪以及监控物品信息，总能够在任何物品之间进行信息的交换。

（2）保险营销中的信息搜集方式。

一是面向客户的保险市场调查，引入互联网信息技术针对性的开发适应市场需求的产品服务，为客户提供个性化服务。

二是面向同行的竞争情报收集，及时了解保险同行的发展情况，做到知己知彼，客观分析竞争信息，为决策者提供可操作性较强的情报，保证其作出正确决策。

（3）社会化网络保险营销模式。

针对传统保险营销的弊端，公司可以推出全新的营销模式，保证互动性与精准化，在虚拟网络中设定小型社会。

通过这种模型的建立可以保证精准化推送保险产品与服务，及时了解客户的反馈需求，避免导致营销浪费问题，符合市场的发展趋势。

3.简述当前中国P2P网络借贷发展现状。

答：

（1）增加本金垫付业务：

由于国内的个人信用体系比较薄弱，放贷人担心自己的投资，因而会影响平台的大规模发展。

所以推出了本金垫付的担保业务，如果贷款人发生违约，网站可以代替偿还本金，这样就可以增加网站的业务量。

（2）担保公司参与投融资：

P2P网贷可以推广到社会各个领域，将社会闲置资金利益最大化。

（3）具有一定的社会公益性：

在国内有很多P2P网站将资金用于公益事业。

4.互联网借贷的形式有哪些？

答：

（1）线下交易模式例如借贷宝；

（2）保本垫付模式例如马上消费金融；（3）纯中介形式的信用借贷例如榕树贷。

5.大数据金融与传统金融相比，其创新特点表现在哪些方面？

答：

（1）先进的信息通讯技术、大数据技术、云计算技术越来越广泛地应用在各种类型的金融企业当中。

（2）强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

6.大数据征信与传统征信有何差异？

答：

从类型上看，传统征信公司采用的是同业信息分享模式，即客户查询一条信息需要先共享一条相应的信息；而互联网公司则是利用自身的海量数据优势和用户信息，从财富、安全、守约、消费、社交等几个纬度来评判，为用户建立信用报告，形成以大数据为基础的海量数据库。

值得一提的是，传统征信模式面临的难题是征信数据不全、平台上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题。

而大数据征信模式，其优点在于数据来源广泛，弥补传统征信覆盖面不足的缺陷;数据类型多样化，不局限于信贷数据，更能全面反映个人信用情况。

其难点在于：

信息过多引起的数据杂乱，整合多方数据困难，且数据相关性分析需要较长时间和实践来检验，短期内信用评价数据精准性较低。

此外，大数据征信也面临着法律风险，在个人隐私保护上较难把控。

形成性考核试题（四）

（满分：

100分；考核范围：

第十章——第十二章）

一、名词解释题（每题4分，共40分）

1.互联网金融风险——指互联网金融企业（包括非金融企业以及金融机构）在经营发展过程中，由于制度因素和非制度因素致使资金、财产和信誉等遭受预期、非预期或灾难性损失的可能性。

2.金融网络理论——通过网络节点和网络的边，可以直观地刻画出金融系统，有助于研究系统风险传染问题。

3.金融稳定——是指金融机构、金融市场和市场基础设施运行良好，抵御各种冲击而不会降低储蓄向投资转化效率的一种状态。

是一个具有丰富内涵、动态的概念，它反映的是一种金融运行的状态，体现了资源配置不断优化的要求，服务于金融发展的根本目标。

4.沙盒监管——指先要划定一个范围，对在“盒子”里面的企业，采取包容审慎的监管措施，同时杜绝将问题扩散到“盒子”外面，属于在可控的范围之内实行容错纠错机制，并由监管部门对运行过程进行全过程监管，以保证测试的安全性并作出最终的评价。

5.分业监管——是根据从事金融业务的不同机构主体及其不同的业务范围，由不同的监管机构分别实施监管的体制。

6.功能监管——是按照经营业务的性质来划分监管对象的金融监管模式。

7.宏观审慎评估体系——指的是提升监管机构间的协调效率，更好的降低社会融资成本，提高货币政策向实体经济的传导效果，同时更有力的防范系统性金融风险，简称MPA。

8.货币需求——指经济主体，如居民、企业和单位等，在特定利率下能够并愿意以货币形式持有的数量，作为一种经济需求，由货币需求能力和货币需求愿望共同决定的有效需求。

9.数量型货币政策——是一种价格调节的政策，是各国中央银行进行金融宏观调控的手段之一。

10.货币乘数——是在基础货币的前提下，货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，也属于货币供给扩张的倍数。

二、问答题（每题10分，共60分）

1.互联网金融风险的外生形成机理和内生形成机理是什么？

它们会造成哪些影响？

答：

（1）内在生成机理

①互联网金融行业的信息安全是内在风险产生的原因之一；

②互联网金融企业缺乏风险管理经验，应对金融风险的能力有限；

③互联网金融领域缺乏相应的行业准则，对信息的披露不充分；

④互联网金融的混业经营特征使风险发生的可能性增大。

（2）外在生成机理

①外部经济环境的变化会对互联网金融业产生冲击，进而导致金融风险的发生；

②传统金融风险也可能引发互联网金融风险的发生。

2.互联网金融风险评估方法有哪些？

答：

（1）互联网金融常规风险的评估：

流动性风险评估；信用风险评估；市场风险评估；操作风险评估。

（2）互联网金融特殊风险的评估：

技术风险评估；系统性风险评估。

3.简述互联网金融监管的必要性。

答：

（1）对于金融监管，就是用市场这只看不见的手，让市场参与者自觉、自发地服从管理。

（2）对于市场参与者而言，能否在市场不可预测的情况下保持理性，成为金融监管的主要原因。

（3）这种习惯下的人习惯性地做出决策，却得不到集体的认可，从而在参与市场的过程中被整个企业否定。

（4）一些互联网金融在其营销过程中为人们规划了一个极其美好的未来，这与实际情况根本不符，导致很多人被蒙蔽，对平台充满期待。

4.美国、英国互联网金融监管呈现哪些特征？

有什么差异？

答：

（1）英国：

行业优先、行业自律监管

英国互联网金融监管模式的核心是：

行业先行，监管后行。

行业自律与政府监管共同作用，相互补充。

英国的行业自律性强。

行业协会监管很大程度上代替了政府监管。

（2）美国：

模式多样，政府立法和自律监管并行

美国监管方面，相比于英国模式，美国模式更加注重政府监管和立法规范。

美国将互联网金融纳入现有金融体系中进行监管，并根据不断出现的新兴金融形式调整政策和法规，扩充金融法律体系。

5.试分析第三方支付和互联网金融发展对我国货币需求总量和结构的影响。

答：

伴随着社会经济的不断发展和进步，我国在贸易方面也取得了很大的进步。

另外，因为通货膨胀对其的影响，社会经济的发展受到了一定影响，导致经济市场上的价格波动比较大，价格的变化会直接影响到民众对资金的需求。

由于通货膨胀的影响，物价将继续上升，价格水平的变化导致公众需求的改变，对资金的需求也越来越高。

但是伴随着互联网金融的发展以及互联网金融工具的创新，逐渐降低了人们对现金的需求，人们在使用的过程中最大限度地发挥了该工具的主要作用，在一定程度上能增加企业资产的总量，满足人们的购买需求。

并且随着经济活动的日益发展，信用制度会逐渐地被建立起来，人们慢慢地会减少了对现金的应用，从而较少的使用广义货币金融资产的应用。

并且随着互联网金融的发展，该平台的经营成本变得很低，金融资本也慢慢转化。

6.你认为“无现金社会”会到来吗？

这将对货币政策框架产生什么影响？

答：

不少人认为，在电子货币和数字货币逐步优化传统货币的货币发展进程中，中国无疑是越来越接近“无现金”状态的国家。

无现金社会的正面影响，加快了货币流通速率，提高了经济运行速度，促进了消费，促进了生产，生产总值提升了。

负面影响，对于消费者而言，无现金会让消费者花掉更多的现金，因为传统的纸币支付步骤消失了，消费者在支付纸币现金时带来的反馈感消失了，使得消费者对于现金数额的敏感度降低。