贷款政策法规解读.ppt

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信贷法规文件解读,金融系：

辛兵海,小企业贷款风险分类办法（试行）银监发200763号,文件解析一：

政策目的：

促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量。

小企业贷款含义：

银行开展小企业授信工作指导意见规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。

适用范围：

政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。

农村金融机构：

农信社；农村商业银行+农村合作银行（是在合并农信社的基础上组建的）；村镇银行+农村资金互助社（2007年批准建立）,小企业贷款分类构成：

银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。

小企业贷款分类标准：

银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵对小企业贷款进行分类,小企业贷款逾期天数风险分类矩阵,思考,小企业贷款分类调整：

发生商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附录”所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。

贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。

贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。

银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。

银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。

关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见银监发200767号,文件解析二：

调整完善农村小额信贷的相关政策,放宽小额贷款对象拓展小额贷款用途提高小额贷款额度合理确定小额贷款期限科学确定小额贷款利率,简化小额贷款手续强化动态授信管理改进小额贷款服务方式完善小额贷款激励约束机制培育农村信用文化,1.放宽小额贷款对象,进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。

2.拓展小额贷款用途,根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途；既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。

3.提高小额贷款额度,根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。

原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。

对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。

小额贷款利率国际经验,为了保持农村金融机构持续性发展，小额信贷利率应制定覆盖其高成本的较高利率。

贫困人口普遍认为，能够持续的获得信贷服务比为获得信贷服务而支付较高成本更为重要。

1并且资金缺乏的农户（特别是商业参与者）其资本的边际收益要远远大于资金充足者，据印度，肯尼亚和菲律宾的研究发现，小额贷款的年度投资回报率在117%至847%。

2并且小额信贷并没有因为其高成本而将贫困顾客排除在其服务范围之外。

MIX（小额信贷信息交流中心）数据表明，正因为其能收取反映真实成本的利率，主要的小额信贷机构已经将其服务范围延伸至贫困人群。

据国际经验，小额信贷利率其盈亏平衡的利率在15%-20%。

邮储自2008年12月26日起，利率下限调整为15.30%，各一级分行可向上浮动25%1MargueriteRobinson:

TheMicrofinanceRevolution:

SustainableFinanceforthepoor,2001.2CGAPDonorTeam：

Makingsenseofmicrocreditinterestrate，worldbank:

workingpaper,january2003.,4.合理确定小额贷款期限,根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。

禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的贷款不跨年的传统做法。

允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。

5.科学确定小额贷款利率,实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。

分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。

6.简化小额贷款手续,在确保法律要素齐全的前提下，坚持便民利民原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。

全面推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企业，凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续。

增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。

6.简化小额贷款手续,协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。

7.强化动态授信管理,据信用贷款和联保贷款的特点，按照“先评级后授信再用信”的程序，建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。

对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理，适时调整客户的信用等级和授信额度，彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。

8.改进小额贷款服务方式,进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。

要细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。

8.改进小额贷款服务方式,尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果。

灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。

对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。

9.完善小额贷款激励约束机制,按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系。

实行农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。

建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，进一步明确客户经理和有关人员的责任。

加强对农村小额贷款发放和管理各环节的尽职评价，对违反规定办理贷款的，严格追究责任；对尽职无错或非人为过错的，应减轻或免除相关责任；对所贷款项经常出现风险的要适时调整工作人员岗位，或视情况加强有针对性培训。

10.培育农村信用文化,加快农村征信体系建设，依托全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，尽快规范和完善农户和农村小企业信用档案。

银行业金融机构要积极主动加入企业和个人信用信息基础数据库，实现与其他金融机构的信息共享。

10.培育农村信用文化,进一步推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度，发挥好银行业金融机构的主导作用，通过建立农户自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款支持的信贷管理模式，激发广大农民的积极性，把信用村镇创建活动引向深入。

对信用户的贷款需求，应在同等条件下实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。

结合信用村镇创建工作，加大宣传力度，为农村小额贷款业务的健康发展营造良好的信用环境。

商业银行内部控制指引银监发20076号,文件解析三：

银行从业公共基础知识,商行内控含义,内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。

邮储三条防线,稽查,会计、后督,支局,1,2,3,普通柜员,综合柜员,支局长,事后,事中,事前,内控目标（4条）,1确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行；2确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；3确保风险管理体系的有效性；4确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。

内控原则（5条）,全面（各业务、各环节、岗位、人员）审慎（防范风险、审慎经营）“内控优先”有效（最高权威，任何人不能与内控对抗）独立（内控监督、评价独立于内控建设、执行部门）经济（以合理的成本实现内部控制）,内控构成要素（5方面）,内部控制环境风险识别与评估内控措施（高层检查、行为控制、实物控制、风险暴露限制的审查、审批与授权、验证与证实、不相容岗位适当分离）信息交流与反馈监督评价与纠正,贷款合同补充知识,银行从业公共基础知识,贷款合同抗辩,贷款人享有先履行抗辩权，或称不安抗辩权是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有下列情形之一：

1、经营状况恶化2、转移财产、抽逃资金3、丧失商业信用4、丧失或可能丧失履行债务能力，难以按期归还贷款，可以中止交付约定款项，并要求借款人提供适当担保,贷款合同保全-代位权,代位权：

因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损失的，债权人可以向法院请求以自己名义代位行使债务人的债权。

代位权的行使范围以债权人的债权为限，同时债权人行使代位权的必要费用由债务人承担,撤销权：

因债务人放弃其到期债权或无尝转让财产，对债权人造成损害；或债务人以明显不合理的低价转让财产，给债权人造成损害，并且让受让人知道该情形的，债权人可以请求法院撤销债务人的行为。

贷款合同保全-代位权,撤销权的实效限制：

撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使，在债务人的行为发生之日期五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。

自然人是民法上的概念，自然人并非一定是公民，因为自然人中包括在本国的外国人和物国籍人。

补充内容民法通则：

法人与自然人,法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。

1、依法成立2、有必要的财产和经费3、有自己的名称、组织机构和场所、4、能独立承担民事自认,法人分类：

1、企业法人2、机关法人3、业单位法人4、社会团体法人标准：

以法人活动的性质,合同法：

合同生效,合同成立是合同订立过程的结束合同生效是已经成立的合同具有法律约束力。

合同成立是合同生效的前提,