金融科技概论（管同伟）08 云计算在金融领域的应用08.pptx

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二零二零年七月,金融科技概论演示文稿,广州商学院,管同伟林彦君,第八讲云计算在金融领域的应用,云计算可以为金融机构解决信息存储和运营问题，提供计算服务，从海量数据中获得决策信息；积极开展云计算架构规划、制定云计算标准，建立行业云平台，主动实施架构转型已经成为行业趋势。

2020/7/15,3,主要内容：

本章首先讨论云计算的应用价值、技术建构与类型；其次，介绍云计算金融应用场景；再次，讨论云计算金融应用的主要问题和未来趋势。

2020/7/15,4,学习目标：

通过本章学习，学生应当：

清楚云计算的主要应用场景；掌握各种应用场景的基本内容、业务特征和操作流程。

2020/7/15,5,第一节云计算的应用价值、技术建构与类型,本节提要：

作为金融科技重要技术之一，云计算的主要功能是为传统机构解决信息存储和运营问题，提供计算服务，帮助用户从海量数据中获得决策信息。

金融机构应用云计算首要目的是缩短应用部署时间、节约成本和业务升级不中断。

本节内容：

一、云计算在金融领域的应用价值二、金融云技术建构三、金融云应用类型,2020/7/15,6,一、云计算在金融领域的应用价值,云应用是云计算技术在应用层的体现，是直接面对客户解决实际问题的产品。

云应用所具有的跨平台性、易用性、轻量性等技术特征可以提供银行级的安全防护，将传统由本地木马或病毒所导致的隐私泄露、系统崩溃等风险降到最低。

（一）加速金融行业分布式架构转型云计算能够帮助金融机构弹性扩容，大大缩短应用部署时间、实现故障自动检测定位以及业务升级不中断，从而更好的适应数字金融的服务模式。

云计算的特点是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展。

（二）有效降低金融机构IT成本云计算可以帮助金融机构构建“云金融信息处理系统”，减少金融机构在诸如服务器等硬件设备的资金投入，使效益最大化。

在IT性能相同的情况下，云计算架构的性价比远高于以大型机和小型机作为基础设施的传统金融架构。

2020/7/15,7,一、云计算在金融领域的应用价值,（三）提高运维自动化程度云计算操作系统一般设有监控模块，通过统一的平台管理金融企业内部服务器、存储和网络设备。

显著提升企业对IT设备的管理能力，有助于实现精细化管理。

（四）数据联通与信息共享云计算可以帮助金融机构通过统一平台，承载或管理内部所有的信息系统，消除信息孤岛，形成“数据仓库”，实现内部数据的集中化管理。

统一不同机构接口类型，最大简化诸如跨行业务办理等技术处理的难度，减少全行业硬件系统构建的重复投资；还可以使其扩展、推广到多种金融服务领域，在整个金融系统内共享信息资源。

2020/7/15,8,一、云计算在金融领域的应用价值,（五）资源优化云计算具备资源高效聚合与分享、多方协同的特点，它将能够整合金融产业链各方参与者所拥有的面向最终客户的各类服务资源，包括产品、网点服务、客户账户信息等，为客户提供更加全面、整合、实时的服务信息与相应的金融服务。

得益于云计算这种创新的计算资源使用方式以及基于互联网标准的连接方式，金融企业可以利用云计算，将依赖计算资源运作业务，以一种更便捷、灵活的方式聚合，并按需分享，实现更高效、紧密的多方协同。

基于云计算技术的云业务模式，可以通过资源聚合、共享和重新分配，实现资源的按需索取。

2020/7/15,9,二、金融云技术建构,金融云是服务于银行、证券、保险、基金等金融机构的行业云。

从技术上讲，金融云就是利用云计算机系统模型，将金融机构的数据中心与客户端分散到云里，从而达到提高自身系统运算能力、数据处理能力，改善客户体验评价，降低运营成本的目的。

典型地，金融云架构需在技术上满足下述要求：

第一，安全可控。

金融机构要掌握关键技术，提高互联网金融的平台竞争力，注重灵活性，能够响应市场频繁变化的需要。

第二，具有弹性。

金融IT架构要能够经受因促销等原因而产生的巨大访问量的考验。

由于金融机构数据的敏感性，很难把自己的业务系统放在共有云上，弹性需求成为金融IT的发展需求和金融云内在驱动力。

2020/7/15,10,二、金融云技术建构,具体到技术架构方面，要构建多云管理平台，统一管理IT资源。

技术架构可分物理层面和虚拟层面：

在物理设备层面，传统金融机构经过多年信息化建设，拥有相当复杂的IT基础设施体系，包括X86服务器、小型机、大型机、SAN存储、NAS存储、OSD存储和网络等。

在虚拟化层面，不同的设备拥有各自的虚拟化软件，各类设备组成多个资源池。

因此，金融机构需要一个多云管理平台来统一管理这些IT资源，以实现内部系统打通运作和数据整合。

金融云计算平台一般架构,2020/7/15,11,2020/7/15,12,二、金融云技术建构,2.为满足业务连续性要求，金融企业还要建立完善的灾难备份和灾难恢复体系。

灾难备份主要有三种方式，分别为同城灾备、异地灾备和两地三中心模式（专栏8.2）。

通过业务和数据的备份可以减少系统停机时间，保证业务的连续运行。

并将本地或云端数据备份到新的云存储平台，进行云灾备，包括本地到云端、云端到云端之间进行数据存储和定时复制，以及数据迁移、数据恢复、应用切换，保证灾备端应急接管业务应用等。

合适的架构设计需要围绕业务对于数据的事务处理特性来决策，金融业务特性需要集中式和分布式的系统架构共存。

同时新建系统架构需要具有开放、外联、安全的特征，能够提供API接口服务，与其他产业相结合，吸引更多客户，构建以API为核心的全新生态坏境。

2020/7/15,13,三、金融云应用类型,云计算主要分为三种部署形式，分别为公有云、私有云及混合云。

在实际使用层面，不同类型的金融机构有着不同的云计算技术应用类型：

中大型金融机构倾向使用混合云。

在私有云上运行核心业务系统，存储重要敏感数据。

通过购买硬件产品、虚拟化管理解决方案、容器解决方案、数据库软件、运维管理系统等方式搭建私有云平台。

在生产过程中，实施外包驻场运维、自主运维或外包运维。

在公有云上，运行面向互联网的营销管理类系统和渠道类系统。

小型金融机构倾向于将全部系统放在公有云上，通过金融机构间在基础设施领域的资源合作共享，在金融行业内形成公共基础设施、公共接口、公共应用等一批公共云服务。

小型金融机构一般购买云主机、云存储、云数据库、容器PaaS服务、金融SaaS应用等服务。

2020/7/15,14,第二节云计算在金融领域的应用维度,本节提要：

云计算应用目的是在保证安全可控前提下，降低成本、提高灵活性和弹性，以及优化资源利用，从而提高竞争力。

围绕这一目的，云计算在金融领域中的应用主要包括三大维度：

数据处理、安全与产品服务。

本节内容：

一、云计算在金融领域的应用纬度分布二、云计算在金融领域的应用维度解释,一、云计算在金融领域的应用纬度分布,云计算在金融领域中的应用主要包括三大维度：

金融数据处理系统中的云运用、金融机构安全系统的运用、金融机构产品服务体系的云应用。

图8-2给出了云计算在金融领域应用场景的纬度分布。

2020/7/15,15,2020/7/15,16,二、云计算在金融领域的应用维度解释,由图8-2可见，金融云计算应用分为三个不同纬度，分述如下：

（一）金融数据处理系统中的云运用1.构建云金融信息处理系统，降低金融机构运营成本2.构建云金融信息处理系统，使不同类型的金融机构分享金融全网信息3.构建云金融信息处理系统，统一网络接口规则4.构建云金融信息处理系统，增加金融机构业务种类和收入来源上述信息共享和接口统一，均可以对资源使用方收取相关费用，使云金融信息处理系统成为一项针对金融系统同业企业产品，为金融机构创造额外经济收入来源。

2020/7/15,17,二、云计算在金融领域的应用维度解释,

（二）金融机构安全系统的运用基于云技术的网络安全系统也是云概念最早的应用领域之一。

现在，瑞星、卡巴斯基、江民、金山等网络及计算机安全软件全部推出了云安全解决方案。

其中，占有率不断提升的360安全卫士，更是将免费的云安全服务作为一面旗帜，成为其产品竞争力的核心。

将云概念引入到金融网络安全系统的设计当中，借鉴云安全在网络、计算机安全领域成功应用的经验，构建“云金融安全系统”具有极高的可行性和应用价值。

这在一定程度上，能够进一步保障金融系统的信息安全。

2020/7/15,18,二、云计算在金融领域的应用维度解释,（三）金融机构产品服务体系的云应用通过云化金融理念和金融机构线上优势，可以构建全方位客户产品服务体系。

例如，地处A省的服务器、B市的风险控制中心、C市的客服中心等机构，共同组成了金融机构的产品服务体系，为不同地理位置的不同客户提供同样细致周到的产品体验。

这就是“云金融服务”。

事实上，基于云金融思想的产品服务模式已经在传统银行和其网上银行的服务中得到初步应用。

金融机构可通过对云概念更加深入的理解，提供更加云化的产品服务，提高自身市场竞争力。

例如，云金融信息系统，可以协同多家银行为客户提供云化资产管理服务，包括查询多家银行账户的余额总额、同时使用多家银行的现金余额进行协同支付等，均可在金融机构单一的平台得以实现。

如此一来，将会为客户提供前所未有的便利性和产品体验。

2020/7/15,19,第三节云计算在各金融子行业中的应用,本节提要：

随着云计算的不断深入，近年来，金融行业加快了云计算的应用步伐。

目前,我国银行、证券、保险机构正分批次将所有的系统，先从不重要的再到核心的，全部部署在自行搭建的私有云或由云服务商搭建的私有或公有云上。

在金融行业中，银行云计算应用居首，保险次之，但后续发展劲头强劲，中小金融机构对金融云的需求也在提升。

本节内容：

一、银行业云计算应用二、保险业云计算应用三、云计算在证券业的应用四、云计算互联网金融应用场景,2020/7/15,20,一、银行业云计算应用,从全球范围看，最近几年，越来越多的国外银行开始考虑将传统IT基础设施迁移到云平台上，国内商业银行也纷纷启动云平台建设项目。

部分银行已将云计算作为重要的创新工具，开展业务模式创新、收入模式创新、运营创新。

众多银行出于业务和技术的发展需要，从私有云开始广泛地接纳和应用混合云和公有云。

（一）银行私有云与行业云1.大型银行私有云银行私有云适用于技术实力和经济基础比较强的大型机构。

这是银行业云化的特点，数据安全、隐私保护，容灾备份等必须满足监管要求。

核心、主要业务上私有云，少量业务5%10%会采用公有云，未来可能会形成混合云模式。

银行私有云基于银行内部网络，采用云计算相关技术和产品，部署云计算平台，提供云服务，从而实现银行IT资源池化、敏捷部署和灵活调度，推动IT建设和服务转型。

2020/7/15,21,一、银行业云计算应用,典型地，银行私有云架构包括云服务、云管理、资源池等部分。

通过云管理平台对各个资源池进行统一管理、统一调配，将各类资源整合为各种云服务，为应用提供快速的资源供给。

银行私有云平台具有如下几个特点：

（1）云服务定义与管理云服务以服务目录的形式提供给用户，通过识别服务、限定服务对象和内容、确定服务级别和规范来建立服务目录；通过云服务的业务定义设计、结构模型开发、操作模型开发、集成测试、服务发布几个过程完成云服务的开发；并通过将服务对应目录发布到用户自服务门户中，实现服务目录到云服务的映射。

云服务管理功能模型,云服务管理功能模型见图8-3。

云服务管理将云服务开发的结果注册到云管理平台中，云管理平台根据注册的云服务信息，并结合自动化工具实现云服务的自动部署，形成服务实例以提供云服务能力。

2020/7/15,22,

（2）资源的全生命周期管理,基础设施资源管理方面，银行可以通过虚拟化、资源池化的方式统一管理和分配资源，实现IT资源从规划、纳管、申请、分配、运维到回收的全生命周期管理（如图8-14所示）。

2020/7/15,23,2020/7/15,24,一、银行业云计算应用,（3）资源的动态分配与共享银行云平台将云服务基础信息、服务套餐信息、服务操作模型、云服务参数有机结合，同时，对资源池进行有效的结构分层，通过将资源进行整合和池化，并利用高度自动化的管理工具实现资源的动态分配和共享，在规模化的基础上实现对底层资源的充分利用，降低单位IT资源的投入成本。

例如，面对电商“秒杀”等业务突增需要短时间扩容需求时，数据中心发挥统一的资源池和云管理平台“削峰填谷”的作用，使资源能够在不同类型业务系统之间进行资源重新配置，快速完成回收和扩容，一方面避免应对业务量突发所造成的系统疲软，另一方面又避免大量资源闲置而产生的成本浪费，最终将进一步向资源智能化动态弹性伸缩方向发展。

2020/7/15,25,一、银行业云计算应用,2.中小银行行业云行业云适用于中小型银行。

银行业信息系统一般包含渠道服务、客户服务、产品服务、风险管理、管理信息、核心银行、内部支持和基础平台等八个主要的业务系统领域。

中小型银行确定业务系统上云优先级的主要考虑：

成本收益比、安全保护要求、监管机构管理要求、应用系统上云难度等因素。

使用行业云的关键是选择云服务商。

金融机构在选择云服务商时应充分考虑云服务商的服务能力、对基础设施安全、数据安全、内容安全、运行安全等要素进行综合考察，审核云服务商在安全与合规方面的资质与资格。

2020/7/15,26,一、银行业云计算应用,

（二）云计算在银行业务模式上的可能应用,云计算在银行业务上的应用称为银行业务云化。

包括：

云上银行、零售业务、特约,商户服务、小微企业服务、供应链金融等，及其他类别金融服务。

1.云上银行,云上银行由直销银行（互联网银行）上云而来，在这种模式下银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

一般情况下，用户在云上银行APP完成注册，通过已持有的他行借记卡（类账户）生成一个云上银行账户（类账户），用户不用亲临银行柜台，就可以购买产品（部分产品因监管要求需在柜台进行风险评估）、享受服务等。

因没有网点经营费用，云上银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

云上银行,2020/7/15,27,2020/7/15,28,一、银行业云计算应用,2.零售业务这方面云计算可以用于产品销售、网点服务、账户信息、个人委托贷款等3.特约商户服务包括预付卡管理、积分管理、客户消费信息等4.小微企业服务除了贷款业务，可以利用云为小微企业提供支付结算、现金管理等服务：

5.供应链金融银行根据云提供的端到端供应链信息，为上下游企业在采购到付款的各环,节提供各种融资服务，以及支付结算、现金管理、保险代理、税务管理等解决方案。

6.客户信息与合规性应用7.后台业务处理8.房贷业务处理9.银行卡反欺诈,以上可见，云计算在银行业中的可能应用场景是多方面的，它将给银行业带来多维度的业务模式创新机会。

2020/7/15,29,二、保险业云计算应用,云计算可应用于保险产品设计、定价承保、生态分销、理赔服务和技术系统等不同环节。

目前，保险业对云的需求正在积累，随着技术的不断完善，云计算在保险行业的应用将不断深化，对整个保险业的信息化建设产生巨大影响。

（一）保险企业上云保险行业全面上云，可以有效解决系统转型过程中的痛点问题，加快保险机构新一代IT系统构建的步伐，促进行业自身业务和服务水平的提升，实现创新发展。

同时，保险科技的蓬勃发展，互联网保险产品的快速迭代，使得保险行业传统IT基础架构已无法满足其发展，构建新的云架构迫在眉睫。

与银行上云的情形相类似，大型保险公司更多倾向于私有云形式。

而中小保险公司受制于成本和技术的局限，希望以购买服务的形式开展业务。

云服务商面对中小保险机构及初创企业提供本地私有云与托管私有云相结合的混合云是一种可行的选择。

2020/7/15,30,二、保险业云计算应用,

（二）保险云平台服务模式云计算在保险业务中的应用是服务平台化。

从传统业务模式转变为平台业务模式，可以推动保险企业从“面向产品”向“以客户为中心”的转型。

云计算支持的大数据平台，以安全、可靠、高效的技术特性决定互联网保险的承保、理赔能力。

保险云平台可由一个或多个保险公司拥有，亦可由保险公司和云服务商共建。

基于云计算的保险平台一般建构如图8-6所示：

云保险,2020/7/15,31,（三）云计算在保险企业中的具体业务场景,2020/7/15,32,1.云投保云投保是应用云计算移动展业模式创新。

它将移动展业场景与智能手机、远程电子签名技术创新融合，通过浏览器签名、升级版加密算法及影像合成等新技术应用，打造移动投保新流程。

投保者通过PAD端的一键触发和智能手机端的四个简单步骤，即可交互完成远程投保（见图8-7）。

（三）云计算在保险企业中的具体业务场景,2020/7/15,33,2.云理赔借助云平台，保险公司就能快速反应或主动采取行动，提高业务敏捷性。

例如，当发生自然灾害时，保险公司将能够在云平台上迅速开展后台理赔流程，通过移动员工现场满足客户需求、处理理赔诉求（专栏8.7）。

云理赔流程如图8-8所示：

2020/7/15,34,二、保险业云计算应用,3.新产品开发与销售云计算使保险企业进行多种保险新产品的开发与销售。

云计算的灵活、动态、智能，可以进行从场景到数据链的全面整合，解决营销效果反馈、量化的问题，精准量化评估营销效果，针对消费者的变化，实时支持不同的业务场景，进行场景拓展（专栏8.8）。

4.普惠保险与微型保险后台处理服务云计算技术可以针对低收入消费者打造“微型保险”服务。

腾讯最近推出的微宝就是借助微信平台获客的普惠保险平台（专栏8.9）。

此外，应用云技术，通过多渠道采集实时数据将成为保险企业的业务核心和主要创新来源。

2020/7/15,35,三、云计算在证券业的应用,证券企业上云可以克服业务挑战、降低网络安全风险，减少IT建设成本。

证券企业上云一般是从私有云做起逐步云化。

云计算可应用于证券交易、行情系统、后台业务管理等不同业务领域。

（一）证券企业上云要考虑的主要因素证券企业对数据安全非常敏感，也非常关注云安全。

上云步骤一般是从私有云做起逐步云化。

在做云计算之前把数据进行分类，分离私密性、敏感性数据，根据业务类型实际需要，有序地部署虚拟化和云计算来改善业务和管理流程。

由于各类业务应用系统的需求各不相同，因此证券业机构在建云时，还应该考虑为各类应用配置合适的基础设施资源。

2020/7/15,36,三、云计算在证券业的应用,

（二）证券私有云与行业云证券私有云具有以下五个特征：

（1）应用虚拟化技术构建共享数据中心，实现了资源的按需分配和海量数据的可靠处理；

（2）构建了基于多点冗余和有效隔离原则的云计算可信网络平台；（3）提供了面向证券行业的标准化业务平台云服务；（4）架构了高性能应用基础平台云服务；（5）实现了多种网上应用系统的部署和运行，形成了以统一化、标准化和自动化为特征的企业云计算平台运维管理体系。

证券私有云,2020/7/15,37,2020/7/15,38,三、云计算在证券业的应用,行业云由云服务商针对证券业特征提供更适合的云应用，并最终实现落地。

行业云可以处于全球领先地位的阿里金融云进行说明。

阿里金融云是与公有云完全隔离的行业云，满足硬件与机房、网络通信、安全合规、运行管理等标准化要求。

阿里金融云提供整体架构解决方案，赋能证券交易行业IT体系平稳、有序地切换到新技术体系。

金融合规保障了容灾能力和稳定性；多运营商BGP优质网络接入为客户提供了流畅的网络体验，规避了运营商网络之间的互联互通风险。

1.交易所核心云上架构,通过阿里金融云帮助交易所核心在云上部署，实现交易的稳定可靠。

阿里云交易所核心云上业务架构如图8-10所示：

2020/7/15,39,2.行情/资讯云上架构方案,阿里金融云为证券公司、财经门户的行情/资讯系统提供云端扩展方案，解决随着行情起伏出现的业务波动大的难题。

阿里行情资讯云上业务架构如图8-11所示：

2020/7/15,40,3.委托交易云上架构方案,委托交易上云实现客户的业务升级以及业绩提升。

阿里金融云为证券行业提供委托交易上云方案，实现客户的业务升级以及业绩提升。

阿里委托交易云上业务架构如图8-12所示：

2020/7/15,41,2020/7/15,42,三、云计算在证券业的应用,架构图对应解决的业务问题：

（1）把交易接入服务器（和事务处理机）部署于金融云，同时使用负载均衡（SLB）提供互联网访问，提供低延迟、高稳定性的交易委托网络环境；

（2）交易/委托指令通过专线到达核心交易机房（双运营商专线），满足监管要求；（3）通过云计算的方式部署，降低计算/存储成本、通过阿里云骨干网络分发，降低访问延时，增加访问稳定性。

云计算在证券业中应用主要是云平台解决方案，平台的运行能够很好地满足业务量的爆炸性增长，并保证长期业务发展需要。

从行业发展、业务逻辑和技术应用的可能场景来看，云计算在证券行业有着进一步发展的巨大空间。

2020/7/15,43,四、云计算互联网金融应用场景,云计算技术可以充分满足互联网金融企业对于IT系统高度弹性、快速部署、按需选择、按量收费、灵活伸缩的诉求，为互联网金融赋能，广泛应用于P2P、第三方支付、众筹、金融网销等互联网金融业务场景。

互联网金融巨头可以构建云平台，而中小互联网金融企业可以直接购买云服务商产品。

（一）互联网金融云平台在快速变化的互联网金融行业里，云计算实际上就是互联网金融的支撑平台，它为整个互联网金融的发展奠定了一个安全、可靠、坚实的基础。

云平台采用开放的分布式互联网技术架构，维护系统安全稳定，按互联网金融多服务场景灵活匹配定制。

云服务可快速接入并支持自主选择模块。

通过智能授权和大数据分析的场景化应用、进行风险趋势，完善金融企业的风险管控体系。

1.综合互金云平台,互联网金融云平台，可以为客户打造一站式整体线上金融服务解决方案，帮助客户赋能获客、营销、客服、产品、支付、风控等互金平台基础能力提升。

多功能的互金云平台架构如图8-13所示：

2020/7/15,44,2.互联网金融方案,2020/7/15,45,互联网金融方案适合初创互联网金融公司快速搭建平台，满足在开业筹备期间快速完成各类监管验收所需系统搭建和业务功能。

互联网金融云业务架构如图8-14所示。

3.互联网金融安全方案,2020/7/15,46,搭建成熟稳定的安全体系适用于发展中的互联网金融公司，可保障网络安全、主机安全、移动安全，并结合安全大数据分析技术对未知威胁。

图8-15为互联网金融云安全业务架构。

（二）云计算在互联网金融的应用场景,2020/7/15,47,1.云支付指的是基于云计算架构，依托互联网和移动互联网，以云支付终端为载体，为包括个人、家庭、商户、企业在内的客户提供以安全支付为基础的结算、金融业务、信息、电子商务、垂直行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。

云支付在支付流程中的位置如图8-16所示：

（二）云计算在互联网金融的应用场景,2020/7/15,48,2.云征信云征信采用分布式零存储创新模式，数据更安全。

云征信平台通过云端整合对象各方面关联数据，云端分发，回应客户查询请求。

云征信平台架构如图8-18所示：

2020/7/15,49,四、云计算互联网金融应用场景,3P2P网贷平台P2P网贷平台网络借贷信息中介平台可以借助云计算、移动支付、大数据和人工智能等先进科技手段，实现出借者和融资者的资金融通，满足双方的投融资需求，最终实现多方共赢（专栏8.10）。

4.借贷反欺诈云计算可以克服网络借贷中常见的欺诈问题。

及时预警潜在的针对客户的欺诈风险，使信贷欺诈显形。

2020/7/15,50,第三节金融云计算应用的主要问题与发展趋势,本节提要：

从未来趋势看，随着大数据技术的完善，大数据和人工智能的融合，云计算在金融领域发挥的作用将越来越大，在应用广度和深度上还有巨大拓展空间。

主要内容：

一、金融云计算应用发展趋势二、金融云计算应用的主要问题,2020/7/15,51,一、金融云计算应用发展趋势,

（一）国际上云计算在金融行业的发展趋势在国际上，新兴金融科技公司以云计算为依托，结合大数据技术以及人工智能技术。

这些技术不仅改变了金融机构的IT架构