汽车保险合同与原则培训课件(ppt-77页).ppt
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2汽车保险合同与原则,补充知识,2.1汽车保险合同,一、保险合同概念是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。
二、保险合同特征1.有偿合同2.双务合同3.射幸合同4.附和合同5.具有属人性如:
保险标的转卖时,必须对保险合同进行批改。
2.1汽车保险合同,三、保险合同的主体把所有与保险合同有关系的人称之为保险合同的主体。
保险合同的主体包括当事人和关系人。
当事人包括保险人和投保人,关系人包括被保险人和受益人。
四、保险合同的客体是投保人对保险标的的法律承认的经济利益。
五、保险合同的内容保险合同的内容是投保人方和保险人方之间的权利与义务,用条款的方式写在保险合同中,当保险合同生效后,双方都必须遵守保险合同中的内容。
保险合同的内容构成:
从法律关系要素看,保险合同内容包括四部分:
主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分。
a.主体部分包括保险人、投保人、被保险人、受益人名称及其住所。
b.权利义务部分包括保险责任与责任免除等内容。
c.客体部分保险合同的客体是保险利益d.其他声明事项部分,从条款拟定看,保险合同内容包括两部分:
基本条款与特约条款。
a.基本条款保险合同的基本条款是保险法规定必须列入的内容,是任何种类的保险合同必不可少的组成部分。
保险法第19条:
“保险合同应当包括下列事项:
(一)保险人名称和住所;
(二)投保人、被保险人名称和住所,以及人身保险的受益人的名称和住所;(三)保险标的;(四)保险责任和责任免除;(五)保险期间和保险责任开始时间;(六)保险价值;(七)保险金额;(八)保险费以及支付办法;(九)保险金赔偿或者给付办法;(十)违约责任和争议处理;(十一)订立合同的年、月、日。
”,保险期间一般有两种:
一种是保险合同上约定的时间期限就是保险期间;另一种是按保险事件从开始到终止的时间来确定,如一个工程期或一个生长期等。
保险责任开始时间,一般是以某年某月某日某时表示,如保险合同约定2003年12月28日开始生效,按惯例这份保险合同的保险责任开始时间是2003年12月28日零点。
b.特约条款保险法第20条:
“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外,可以就与保险有关的其他事项作出约定。
”,六、保险合同的形式主要有五种:
投保单保险单保险凭证暂保单批单,投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。
保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面形式。
保险凭证是保险人签发给投保人来证明保险合同已经订立的书面文件。
是一种简化的保险单,与保险单具有同等的法律效力。
批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修改或更改保险单内容的证明文件。
暂保单是保险人或保险代理人向投保人出具保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证。
暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力。
暂保单的有效期限只有30天,一旦保险单或保险凭证出具,暂保单自动失效。
在保险单出具前,保险人也可终止暂保单,但保险人必须提前通知被保险人。
七、保险合同的订立与生效订立:
指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。
保险合同须经两个阶段才能订立:
要约阶段与承诺阶段。
生效:
指保险合同对当事人双方发生约束力,即合同条款产生法律效力。
一般来说,合同成立即生效。
但是保险合同多为附条件合同,以交纳保险费为合同生效的条件。
同时,我国保险实务中普遍实行“零点起保”,所以,保险合同是在合同成立后的某一时间生效。
八、保险合同的变更变更:
指在保险合同有效期内,投保人和保险人通过协商,在不违反有关法规、法律的情况下,变更保险合同的内容。
变更方式如下:
1合同主体变更
(1)保险人变更
(2)被保险人的变更(3)投保人的变更(4)受益人的变更,2合同客体的变更指变更保险标的的保险范围。
3合同内容的变更内容变更是指当事人双方权利和义务的合同条款的变更。
九、保险合同的解除合同解除是指在保险合同有效期限内,当事人双方依法或根据保险合同的约定解除保险合同的行为。
合同解除分为投保人解除和保险人解除。
1投保人解除保险合同只要不是保险法规定的不得解除的合同,投保人在合同有效期内可以随时解除保险合同。
保险法第35条:
货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,保险责任开始后,合同当事人不得解除合同。
2保险人解除保险合同为保证被保险人或受益人的权利,保险法有明确的规定,保险人不得随意解除保险合同。
在投保人、被保险人或受益人有违约或违法行为时,保险人可解除合同。
保险法规定保险人可解除合同的情况有如下几种:
(1)投保人不履行如实告知义务保险法第十七条规定:
投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因过失而未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。
(2)被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保保险法第二十八条规定:
被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或给付保险金请求的,保险人有权解除保险合同,并不退还保险费。
(3)投保方故意制造保险事故保险法第28条还规定:
投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的,保险人有权解除保险合同。
(4)投保方不履行安全责任保险法第三十六条规定:
投保人或被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的,保险人有权要求增加保险费或解除合同。
(5)保险标的的危险程度增加保险法第三十七条规定:
在合同有效期内,保险标的危险程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保险人,保险人有权要求增加保险费或解除合同。
()被保险人年龄不实并超过年龄限制保险法第五十四条规定:
投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并在扣除手续费后,向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起逾二年的除外。
十、保险合同的终止合同终止是指合同双方当事人消灭保险合同确定的权利和义务的行为。
合同终止后,合同效力也即终止,当事人双方失去其享有的权利,也不用再履行其承担的责任。
保险合同的终止可分为以下几种:
1自然终止即期限届满而即刻终止2义务履行而终止指事故后,保险人履行了赔付保险金的全部责任,导致合同终止,3当事人行使终止权而终止第43条保险标的发生部分损失的,在保险人赔偿后三十日内,投保人可以终止合同;除合同约定不得终止合同的以外,保险人也可以终止合同。
保险人终止合同的,应当提前十五日通知投保人,并将保险标的未受损失部分的保险费,扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后,退还投保人。
4解除合同而终止5.因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止,十一、保险合同的履行在保险合同的有效期内,当事人双方都必须履行自己在保险合同中约定的义务,以保证对方行使自己的权利。
合同履行分投保人履行和保险人履行两种。
(一)投保人义务的履行1履行缴纳保险费义务14条2履行维护保险标的安全义务36条3履行保险标的危险增加通知保险人义务37条4履行出险通知义务22条5履行积极施救义务42条,
(二)保险人义务的履行1条款说明义务17、18条2及时签发保险单证的义务13条3.履行赔付保险金义务24条4.履行承担施救及其他合理费用义务42条5.为投保人、被保险人、再保险分出人保密32条,十二、保险合同的解释这是对保险合同约定条款的理解和说明。
保险合同生效后,双方当事人履行各自义务、保障自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。
但在保险实践中,保险双方当事人由于种种原因对保险合同往往有不同的解释,这会直接影响双方当事人各自的权利和义务,并引发保险纠纷。
所以必须规范保险合同的解释。
保险合同的解释原则是:
1文义解释是解释保险合同条款最主要的方法。
2意图解释根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。
3有利于被保险人或受益人的解释4尊重保险惯例的解释保险专业用语和行业习惯用语,应尊重保险惯例的原则来解释保险合同。
十三、保险合同争议的处理当投保人、被保险人或受益人和保险人对保险合同出现了各自的解释,又无法达成妥协时,便产生了保险合同的争议。
保险合同争议的处理方法通常有两种:
一是仲裁,二是诉讼。
仲裁机关或人民法院应当用有利于被保险人或受益人原则来解释保险合同,并作出公正的裁决。
六大原则:
保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则代位原则派生原则分摊原则派生原则,2.1汽车保险原则,一、保险利益原则1.定义保险利益:
投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
保险利益原则:
指在签定和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益,如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益,签订的保险合同无效;或者保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保险合同也随之失效。
保险法第12条:
投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。
2.保险利益构成条件(l)必须是合法利益盗窃的车不行
(2)必须是经济利益能用金钱来计算(3)必须是确定利益已经确定能够确定,已经确定的利益即现有利益能够确定的利益指预期利益预期利益:
基于现有利益于未来可能产生,具有客观依据,仅凭主观预测、想象不可,3.保险利益表现形式体现为下列权利:
所有权、租赁权、抵押权、使用权、保管权等,二、最大诚信原则1.定义诚信:
指诚实和守信用。
最大诚信原则:
指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时,对于与保险标的有关的重要事实,必须以最大的诚意如实告知,互不欺骗和隐瞒,恪守合同的认定与承诺,否则保险合同无效。
2.最大诚信原则的内容包括:
告知保证弃权禁止反言,
(1)告知分保险人的告知和投保人的告知。
保险人的告知形式:
明确列明明确说明,明确列明:
指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中,即视为已告知被保险人;明确说明:
指保险人在明确列明的基础上,还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。
国际上,只要求保险人采用明确列明。
我国,要求保险人采用明确列明、明确说明。
保险法第18条:
保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。
投保人告知形式:
无限告知询问回答告知保险法第17条:
保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。
(2)保证指投保人或被保险人在保险期内,担保对某一投保事项的作为和不作为,或担保某一事项的真实性。
投保人或被保险人违反保证条款,无论是否给保险人造成损害,保险人均有权解除合同,并不承担赔偿或给付保险金的责任。
保证分为:
明示保证默示保证明示保证:
以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。
默示保证:
指在保险单中,虽没有文字明确列出,但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。
三、近因原则1.定义近因:
指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。
并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。
近因原则:
指造成损失的近因是保险责任的,保险人承担损失赔偿责任;造成损失的近因不属于保险责任的,保险人不负赔偿责任。
2.近因判定
(1)单一原因造成的损失即造成保险标的损失的原因只有一个,该原因即为近因。
(2)多种原因造成的损失a.多种原因同时致损多种原因同时致损,多种原因均为近因。
都属保险责任范围,则保险人应负责任。
都不属保险责任范围,则保险人不负责任。
既有保险责任内的,也有保险责任外的,则保险人应该区分清。
保险责任内的负责,保险责任外的不负责。
如果难以划分,则协商按比例赔付。
b.多种原因连续致损即各原因依次发生,持续不断,且具有前因后果的关系,那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。
连续发生的原因都属保险责任,保险人负责。
其中既有保险风险又有除外风险:
1)若前因是保险风险,后果是除外风险,且后因是前因的必然结果,保险人承担全责;2)前因是除外风险后因是保险风险,后果是前因的必然结果,保险人不承担责任。
连续发生的原因都属保险责任,保险人负责。
其中既有保险风险又有除外风险:
1)若前因是保险风险,后果是除外风险,且后因是前因的必然结果,保险人承担全责;2)前因是除外风险后因是保险风险,后果是前因的必然结果,保险人不承担责任。
(3)不明原因造成的损失这一般要根据客观事实进行推断。
首先,要广泛收集造成损失的各种资料,为判定近因作准备;然后,根据所掌握的资料,科学地分析造成损失的主要原因,从而正确确定近因。
四、损失补偿原则1.定义指保险标的发生保险责任范围内的损失时,保险人按照合同规定,以货币形式赔偿被保险人所受的损失,或以实物赔偿或修复原标的。
作用:
可有效杜绝保险不法行为,防范道德风险的发生。
2.赔偿限度赔偿时,必须把握三个限度,以保证被保险人既能恢复失去的经济利益,又不会额外收益。
(1)以实际损失为限
(2)以保险金额为限(3)以保险利益为限,例:
某房屋,价值50万,房主投保了一年的家财险,保额50万。
由于市场波动,1月后该房市价变为40万元;6月后该房市价又变为60万;7月后该房市价又变为50万元,此时,房主向银行贷款30万元,并以房屋做抵押,银行为保险起见,将该房屋投了保险,保险金额50万。
试问:
若1月后或6月后或7月后房屋由于火灾发生全损,那房主和银行分别可从保险公司获得多少赔偿?
3.赔偿方式有三种:
1)现金给付如:
第三者责任险2)重置如:
玻璃破碎险3)修理如:
车辆损失险,五、代位原则是损害补偿原则的派生原则。
代位原则只在财产险中适用,不适合于寿险。
代位原则:
指保险人依照法律或保险合同的约定,对被保险人遭受的损失进行赔偿后,依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利,或取得被保险人对保险标的的所有权。
代位原则:
权利代位和物上代位两部分组成。
权利代位(又称:
代位追偿)概念指由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失,保险人按照保险合同的约定给付了保险金后,依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。
代位追偿权产生的条件a)保险标的损失必须是由第三者造成的。
b)保险标的的损失是保险责任范围内的损失。
c)代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。
代位追偿权的范围保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度,只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限,超出部分的权利属于被保险人,保险人无权处理。
例:
保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元则()。
A.6000元全部退还给被保人B.将1000元退还给被保险人C.6000元全归保险人D.多余的1000元在保险双方之间分摊,代位追偿对象的限制除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。
物上代位指保险标的在发生保险责任事故遭受损失后,在履行了对被保险人的赔偿义务后,保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。
六、分摊原则是损失补偿原则的派生原则,适用于重复保险。
作用:
防止被保险人获不当利益,避免引发道德风险。
损失分摊方式比例责任分摊限额责任分摊顺序责任分摊,比例责任分摊是将各个保险人的保险金额相加,除各个保险人的保险金额,得出每个保险人应分摊的比例,然后按比例分摊损失金额。
限额责任分摊是假定在没有重复保险的情况下,由各保险人单独应负得责任限额比例分摊赔款。
顺序责任分摊是根据多个合同生效的先后顺序进行分摊。
(第14讲)考场作文开拓文路能力分解层次(网友来稿)江苏省镇江中学陈乃香说明:
本系列稿共24讲,20XX年1月6日开始在资源上连载【要义解说】文章主旨确立以后,就应该恰当地分解层次,使几个层次构成一个有机的整体,形成一篇完整的文章。
如何分解层次主要取决于表现主旨的需要。
【策略解读】一般说来,记人叙事的文章常按时间顺序分解层次,写景状物的文章常按时间顺序、空间顺序分解层次;说明文根据说明对象的特点,可按时间顺序、空间顺序或逻辑顺序分解层次;议论文主要根据“提出问题分析问题解决问题”顺序来分解层次。
当然,分解层次不是一层不变的固定模式,而应该富于变化。
文章的层次,也常常有些外在的形式:
1小标题式。
即围绕话题把一篇文章划分为几个相对独立的部分,再给它们加上一个简洁、恰当的小标题。
如世界改变了模样四个小标题:
寿命变“长”了、世界变“小”了、劳动变“轻”了、文明变“绿”了。
2序号式。
序号式作文与小标题作文有相同的特点。
序号可以是“一、二、三”,可以是“A、B、C”,也可以是“甲、乙、丙”从全文看,序号式干净、明快;但从题目上看,却看不出文章内容,只是标明了层次与部分。
有时序号式作文,也适用于叙述性文章,为故事情节的展开,提供了明晰的层次。
3总分式。
如高考佳作人生也是一张答卷。
开头:
“人生就是一张答卷。
它上面有选择题、填空题、判断题和问答题,但它又不同于一般的答卷。
一般的答卷用手来书写,人生的答卷却要用行动来书写。
”主体部分每段首句分别为:
选择题是对人生进行正确的取舍,填空题是充实自己的人生,判断题是表明自己的人生态度,问答题是考验自己解决问题的能力。
这份“试卷”设计得合理而且实在,每个人的人生都是不同的,这就意味着这份人生试卷的“答案是丰富多彩的”。
分解层次,应追求作文美学的三个价值取向:
一要匀称美。
什么材料在前,什么材料在后,要合理安排;什么材料详写,什么材料略写,要通盘考虑。
自然段是构成文章的基本单位,恰当划分自然段,自然就成为分解层次的基本要求。
该分段处就分段,不要老是开头、正文、结尾“三段式”,这种老套的层次显得呆板。
二要波澜美。
文章内容应该有张有弛,有起有伏,如波如澜。
只有这样才能使文章起伏错落,一波三折,吸引读者。
三要圆合美。
文章的开头与结尾要遥相照应,把开头描写的事物或提出的问题,在结尾处用各种方式加以深化或回答,给人首尾圆合的感觉。
【例文解剖】话题:
忙忙,不亦乐乎忙,是人生中一个个步骤,每个人所忙的事务不同,但是不能是碌碌无为地白忙,要忙就忙得精彩,忙得不亦乐乎。
忙是问号。
忙看似简单,但其中却大有学问。
忙是人生中不可缺少的一部分,但是怎么才能忙出精彩,忙得不亦乐乎,却并不简单。
人生如同一张地图,我们一直在自己的地图上行走,时不时我们眼前就出现一个十字路口,我们该向哪儿,面对那纵轴横轴相交的十字路口,我们该怎样选择?
不急,静下心来分析一下,选择适合自己的坐标轴才是最重要的。
忙就是如此,选择自己该忙的才能忙得有意义。
忙是问号,这个问号一直提醒我们要忙得有意义,忙得不亦乐乎。
忙是省略号。
四季在有规律地进行着冷暖交替,大自然就一直按照这样的规律不停地忙,人们亦如此。
为自己找一个目标,为目标而不停地忙,让这种忙一直忙下去。
当目标已达成,那么再找一个目标,继续这样忙,就像省略号一样,毫无休止地忙下去,翻开历史的长卷,我们看到牛顿在忙着他的实验;爱迪生在忙着思考;徐霞客在忙着记载游玩;李时珍在忙着编写本草纲目。
再看那位以笔为刀枪的充满着朝气与力量的文学泰斗鲁迅,他正忙着用他独有的刀和枪在不停地奋斗。
忙是省略号,确定了一个目标那么就一直忙下去吧!
这样的忙一定会忙出生命灵动的色彩。
忙是惊叹号。
世界上的人都在忙着自己的事,大自然亦如此,小蜜蜂在忙,以蜂蜜为回报。
那么人呢?
居里夫人的忙,以放射性元素的发现而得到了圆满的休止符;爱因斯坦在忙,以相对论的问世而画上了惊叹号;李白的忙,以那豪放的诗歌而有了很大的成功;张衡的忙,因为那地动仪的问世而让世人仰慕。
每个人都应该有效率的忙,而不是整天碌碌无为地白忙。
人生是有限的、短暂的,因此,每个人都应该在有限的生命里忙出属于他的惊叹号;都应在有限的生命里忙出他的人生精彩篇章。
忙是万物、世界、人生中都不可缺少的一部分。
作为这世上最高级动物的我们,我们在忙什么呢?
我们要忙得有意义,有价值,我们要忙出属于我们的精彩。
我们的忙不能永远是问号,而应是省略号和感叹号。
忙就要忙得精彩,忙得不亦乐乎。
解剖:
本文将生活中的一句口头禅“忙得不亦乐乎”机智翻新,拟作标题,亮出一道美丽的风景。
并据此展开述说,让人神清气爽。
文章开篇扣题,亮出观点:
忙,是人生中一个个步骤,不能碌碌无为地白忙,要忙就忙得精彩,忙得不亦乐乎。
然后,作者分别用问号、省略号、惊叹号巧妙设喻,抓住这三种标点符号的特征,摆实事,讲道理,入情入理,入理入心。
深刻地阐明人生忙,忙要像问号一样,经常问问自己,不能盲目,不能瞎忙,要忙得有意义;人生如四季一样是有规律的,要选准目标,像省略号一样,毫无休止地忙下去,忙出生命灵动的色彩;而人生有限,每个人都应有限的生命里忙出属于他的惊叹号,忙出人生精彩的篇章。
结尾,作者用一个段落总结全文,照应开头,照应题目,有力收束。
【精题解析】阅读下面的材料,根据要求作文。
在一处地势十分险恶的峡谷,谷底奔腾着咆哮的急流,峡谷间有一座索桥,几根光秃秃、晃悠悠的铁索横在峡谷间,它是通过这个地方的唯一路径,这里经常有人因为失足而跌入深谷。
有一天,有三个人来到了这里。
一个聋子,一个瞎子,还有一个健康的人。
聋子看看这座桥,很害怕,但是他听不到急流的声音,他用眼睛看着脚下步伐,很顺利地过去了。
瞎子不知峡谷的险恶,他心平气和,十分稳妥地通过了。
第三个人是健康人,一直犹豫不敢走这索桥,可是又没有其他路可走。
于是,他十分紧张地硬着头皮走上索桥,到了桥中央,他看到脚下万丈深渊,云雾升腾,听到谷底急流咆哮,早已两腿颤颤,面如土色,一不小心跌下桥去。
请就“不要把困难看得太明白”为话题写一篇文章。
注意所写内容必须在话题范围之内。
试题引用的材料,考生在文章中可用也可不用。
立意自定。
文体自选。
题目自拟。
不少于800字。
不得抄袭。
解析:
有时候,把困难看得太明白,分析得太透彻,反而会被困难吓倒以至于阻拦我们前进的脚步。
倒是那些未把困难完全看清楚而勇往直前的人,更容易达到终点。
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13952865227,谢谢观赏,
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