电子商务第一章概论.pptx
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电子商务第一章概论.pptx
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电子支付与网络安全,杨琴南京审计学院信息科学学院,课程基本体系,安全(65%),支付(35%),应用,2023/9/7,2,课程内容及进度:
理论:
32学时网络安全(16学时)技术:
加密、PKI、防火墙.管理法律电子支付(16学时)支付理论基础电子支付系统第三方支付、移动支付上机:
16学时以电子商务安全实验为主,2023/9/7,3,考核方式:
平时成绩占40%,包括:
考勤(10%)课堂讨论(10%):
案例讨论上机作业(20%),包括:
期末:
闭卷考试,比例为60%,2023/9/7,4,参考资料,网上支付与安全,帅青红,北京大学出版社,2010年电子商务支付与安全(普通高等院校电子商务十二五规划重点教材),魏忠、张芳芳、叶铭,立信会计出版社,2013年电子商务安全管理与支付,刘建国,立信会计出版社,2011年电子商务与网络安全,宋梦华对外经济贸易大学出版社,2011年电子商务安全,石声波,清华大学出版社,北京交通大学出版社,2011年电子商务安全与支付,崔爱国,电子工业出版社,2010年,2023/9/7,5,网络资源,2023/9/7,6,2023/9/7,7,当当网与1号店合作,当当网成立于1999年11月,以图书零售起家,其业务的三驾马车分别是图书音像、服装、孕婴童。
2010年12月8日在纽约证券交易所正式挂牌上市。
1号店成立于2008年7月,由前高管于刚和刘峻岭联合在上海创立。
2013年实现了115.4亿元的销售业绩。
目前已成为国内最大的B2C食品电商。
2023/9/7,8,电子商务发展中的问题,1、具有社会性,涉及部门多,整合不科学。
2、商业信用问题3、电子支付及其安全性4、网络广告和垃圾邮件5、物流配送6、个人信息盗用7、电子商务的发展的经济成本,存在不理性的发展,2023/9/7,9,电子商务面临的安全问题,计算机网络风险电子商务交易风险管理风险政策法律风险:
新西兰禁止婴儿奶粉直邮出国波及中国代购网上药店:
国家药监局互联网药品交易服务审批暂行规定,网上药店只能销售非处方药,不允许销售处方药。
安全要素:
真实性保密性有效性完整性不可抵赖性,2023/9/7,10,央行数据,去年移动支付金额按年大升3.2倍至9.6万亿人币人民银行公布去年支付体系运行总体情况,其中电子支付业务增长较快,移动支付业务保持高位增长。
2013年全国共发生电子支付业务257.8亿笔,金额达1,075.2万亿元人民币(下同),按年分别增长27.4%及29.5%。
其中,网上支付业务236.7亿笔,金额1,060.8万亿元,按年升23.1%及28.9%;移动支付业务16.7亿笔,金额9.6万亿元,按年增长2.1倍及3.2倍。
此外,人行公布去年第四季全国发生电子支付业务72.6亿笔,金额达323.6万亿元,按年增长23.3%及33.5%;移动支付业务6.1亿笔,金额达3.6万亿元,按年增长1.6倍及2.5倍。
2023/9/7,11,移动支付日益重要,随着国内移动互联网发展,网民的使用习惯从PC端转移到移动端,O2O,移动电商等新概念也由此诞生,移动支付作为支撑移动平台商业模式的“最后一公里”,在整个交易环节中的作用显得尤为重要。
2月13日,IDC发布了2014年中国互联网产业10大预测报告,2013年中国互联网用户突破6.18亿,而移动互联网用户达4.69亿,移动互联网用户已经超过PC用户成为推动中国大互联网产业发展的生力军。
传统互联网厂商纷纷布局卡位移动互联网入口,百度豪掷19亿美元收购91无线网络有限公司全部股权,阿里11亿美元向高德地图提出收购意向,拥有91软件助手、安卓市场两大智能手机APP分发平台,2023/9/7,12,支付宝已成为全球最大的移动支付公司,支付宝,2013年10月推出当面付,宣布支付宝钱包品牌独立等,经过将近5个月的发展,支付宝钱包方面交出答卷,2013年通过支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、超过9000亿元(约1500亿美元)的支付。
2013年Square总支付额约为200亿美元,Paypal2013全年交易量均超过了200亿美元。
数据秒杀美国支付巨头,支付宝已成为全球最大的移动支付公司。
淘宝官方去年双十一的数据显示,手机淘宝2013年11.11整体支付宝成交额53.5亿,单日活跃用户达1.27亿,手机淘宝单日成交笔数达3590万笔,交易笔数占比整体的21%。
另据支付宝公布的数据,2013年11月11日全天,支付宝实现手机支付笔数4518万笔,占支付宝整体交易笔数的24.03%,支付宝手机支付额突破113亿,这是目前全球移动支付的最高纪录。
2023/9/7,13,在移动支付过程中,支付宝在PC端的传统优势逐渐显现出来,在PC端积累的应用场景可以复制或者略加创新搬到移动端。
在诸多团购、电影票等垂直领域APP中,均能支持支付宝快捷支付:
美团网、糯米网、格瓦拉电影网、1号店、国美在线等。
2023/9/7,14,银行不改变,我们就改变银行马云,余额宝:
超低的理财门槛,“T+0”模式,天弘基金,PC+手机端(支付宝钱包),每日查看余额宝收益,刺激了支付宝钱包的打开率和用户粘性(支付宝购买余额宝的消费者将近70%是来自于手机钱包)百度理财,2023/9/7,15,微信红包,利用微信红包、理财通、嘀嘀打车等功能服务,使用微信支付的用户数实现了几何级数式的增长微信支付未来将快速缩小与支付宝钱包用户数的差距将是不争的事实。
由于微信支付是基于社交属性的支付工具,其所依托的7亿微信用户具有非常强的客户粘性,并且其使用频次也远高于支付宝,这是微信支付相对于支付宝钱包的最大竞争优势,2023/9/7,16,疯狂的比特币,2023/9/7,17,电子支付系统的基本构成,客户商家客户的开户行商家开户行支付网关金融专用网认证机构,2023/9/7,18,电子商务网上支付存在的问题,1、站在消费者的立场
(1)要先付款,支付前存在疑虑无凭证,支付后一直担忧
(2)商家说没收到,我找谁,支付过程中钱的去向无法确认(3)在帐户划付过程中款项用途不清楚,就存在资金丢失风险(4)四处奔波,比原购物费更多时间(5)质量和功能与网上的宣传出入较大产生原因
(1)网上支付的实时问题;
(2)交易过程凭证的产生和法律效应问题;(3)款付货到期限的商业信用无法建立的问题;(4)网上交易消费者的权益保护问题。
2023/9/7,19,2、站在商家的立场
(1)先发货,后拿钱,担风险
(2)钱到帐,再发货,失掉顾客(3)购买者真实身份的确认性,存在疑虑(4)发货后收不到货款(5)资金的商业周转慢(6)货物和资金占用时间长,效益不高产生原因:
(1)网上支付的实时问题;
(2)交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题;(3)交易者合法身份的确认问题;(4)网上交易方式和行为的规范问题。
2023/9/7,20,3、站在银行的立场
(1)投入大,无利可图
(2)开户行的存款资金的金额会直接受影响(3)涉及体制的冲突和利益的分配问题(4)资金的安全和监管带来了问题(5)投入大,法律地位不明确(6)管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出集中讲,网上支付存在的问题是:
支付的实时和安全问题,支付中的信用问题,支付中的法律地位保障问题,支付中的管理制度和经济利益的冲突问题,支付中环境和人员素质的适应问题,2023/9/7,21,总结:
支付的安全问题,1、技术实施
(1)认证体系、数字签名、数字证书
(2)技术:
加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术等2、管理制度内部健全3、严格的管理制度建设4、法律,2023/9/7,22,总结:
在线支付的问题,1、资金流动的效率问题在线支付的问题主要解决资金流动的效率问题,同时,也能扫出网上支付中存在的信用问题障碍。
2、网上购物信用度的建立问题3、商家要有新的营销策略和方法,2023/9/7,23,总结:
支付的实时问题,1、行间的利益问题2、划出和划入与支付清算中心的结算问题3、股份和外资银行具有实时支付的体制灵活优势4、支付的实时问题总归是目前电子商务发展的瓶颈,2023/9/7,24,总结:
支付的信用问题,1、货币是信用符号和交易的中间媒介2、支付信用的出现3、支付信用靠培育和逐步建立
(1)支付信用的建立金融部门应作为重大课题加以研究
(2)各国加紧着手支付信用建立方面的基础性工作(3)我国也积极推进和稳妥发展支付的各项工作更好地建立信用环境(4)支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育,2023/9/7,25,总结:
支付的法律问题,1、法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础;2、支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证;3、消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。
4、应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题,一个完整的体系包括:
数字签名法规;电子凭证法规;电子文件公证法规;电子商务商家法规;网上个人隐私保护法规;网上知识产权保护法规;电子商务安全法规等;5、电子商务法律建设过程,2023/9/7,26,第一章支付理论基础,支付的基本概念支付体系概述支付工具与支付方式,2023/9/7,27,知识架构,2023/9/7,28,1.1支付的基本概念,支付支付过程支付活动,2023/9/7,29,支付,只要有交易就有支付,2023/9/7,30,支付的分类借记支付:
收款方发起的支付过程。
被动支付。
借记收款人账户,存款增加。
贷记支付:
付款方发起的支付过程。
主动支付。
贷记付款人账户,存款减少。
注意:
借记卡、贷记卡的区别(按照账户的支付操作方式来分类,而与支付分类无关)借记卡:
减少借方(减少账户存款)贷记卡:
增加贷方(增加账户支出)煤气、水电费代扣等,借记支付,2023/9/7,31,支付过程和支付活动,支付过程要包括3个过程交易:
确保支付指令的生成、确认和传输清算结算,2023/9/7,32,清算清算主要指发生在银行同业之间的货币收付,用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。
“清算”这一用语还常见于政府间的协定记账贸易,但其在范围及程序上有别于有中央银行参与的银行同业间的清算活动。
清算活动包括国内清算与国际清算。
清算过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程,可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立清算过程的结果是全面处理付款人到收款人的支付交易和收、付款人金融机构的有效债权。
2023/9/7,33,结算结算是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。
结算过程是将清算过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理,完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
交易与支付环节的分离才产生结算的行为。
结算是通过银行账户的资金转移所实现收付的行为,即银行接受客户委托代收代付,从付款单位存款账户划出款项,转入收款单位存款账户,以此完成经济之间债权债务的清算或资金的调拨。
2023/9/7,34,支付过程分析,支付活动是是参与支付各方采用某种方式进行债权债务清偿的过程。
根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为3类,2023/9/7,35,单一债权债务关系的支付活动,2023/9/7,36,购买者角度与现金的支付方式并没有任何差别商家角度获得的只是可兑付的信用银行角度提供资金账户划转具体涉及的两个环节:
一是购物过程的交易环节,二是资金账户划转过程的结算环节,有债权债务关系但不清算的支付活动同行账户间划拨,2023/9/7,37,具有三个不同的环节:
一是购物过程的交易环节,二是资金账户划转过程的结算环节,三是银行间的资金账户间的清算环节,具体如下图:
有债权债务关系且需清算的支付活动跨行,2023/9/7,38,结算和清算的区别和联系密切联系区别结算与清算的参与者不同结算:
参与者广泛(每个人,每个组织)清算:
更专门化(银行,清算结构)结算与清算在支付中的层次不同结算可能需要清算才能完成,清算只是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一个过程。
结算与清算在支付活动中的范围不同在银行等机构参与的支付活动中,结算是必需环节清算只在跨行时才出现,2023/9/7,39,支付活动,支付活动的构成支付活动的要素组成:
参与主体、市场行为方式、债权债务关系、支付环境过程环节:
参与主体市场行为债权债务关系支付方式债务清偿,2023/9/7,40,参与主体,2023/9/7,41,市场行为1、买卖交易行为交易行为,则他们间形成的是一种由交易行为在商品所有权转移过程中所产生的债权和债务关系。
2、金融借贷行为信用借贷行为,则他们间所形成的是一种由货币资金让渡过程中所形成的资金债务关系。
3、捐赠公益行为社会行为并不具有经济活动的性质,如对公益和福利类事业的捐赠,在不产生债权和债务关系而只存在权利和义务关系。
4、政府资金划拨行为,2023/9/7,42,债权债务关系商业信用的产生使债权和债务关系具有新的形式,新的特点1、买卖交易是债权债务关系产生的最初基础2、信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式
(1)赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转
(2)赊销促进了交易信用的建立(3)信用在资金使用上的继续发展出现借贷(4)银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高级形式(5)资金债务关系成为社会债务关系的主要方式3、信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系,2023/9/7,43,支付环境支付环境主要指支付体系,是为实现和完成各类支付活动所作的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排。
2023/9/7,44,支付活动的特点,1、支付活动的方式随参与主体的不同而不同2、支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方式的不同而不同消费者和商家的购买型消费支付,多是现金、支票、银行卡类的即时支付的方式商家和企业的销售型商务支付,多是银行的票据类转账结算的支付方式银行和企业、商家、消费者的借贷型信用支付,清偿有延期信用支付的特点银行间资金拆借和结算的支付,具有国家的支付清算系统的参与,2023/9/7,45,3、支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同不同的债务债权关系在不同的支付环境下清偿方式不同,使用的支付工具不同4、支付活动的方式随支付方式的不同而不同即时清偿债权债务的现金支付活动方式(POS机的转账),2023/9/7,46,非实时的清偿债权债务的转账支付活动方式例如:
支票转账,2023/9/7,47,支付原理,1.债务关系的清偿性支付而清偿债务关系的方式现金支付的方式现金是社会普遍接受的法定的支付工具账户划转的方式与现金的支付方式银行票据支付方式特定的范围和条件可以作为相互认可的支付方式资产抵押支付方式只能成为当事接受的,不能成为社会上认可,2023/9/7,48,2.社会的接受性社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会认同标准社会的接受性是支付实用和可行的社会标准只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具,而新的支付工具的使用和成功要具有开拓市场的精神,这样的认同要与市场的开拓同时进行。
2023/9/7,49,3.使用的便捷性
(1)支付方式的便捷性支付方式得以发展和社会接受原动力
(2)功能使用的便利性促使其成为为社会所接受的新的支付信贷工具(3)手续使用的简洁性(4)需得到系统环境的有力支撑,2023/9/7,50,4.支付的安全性问题支付传递的通道可靠采用支付方式的载体可靠交易方身份确认的可靠,2023/9/7,51,5.支付信用的可靠性现金支付的方式的不利:
现金携带的不方便现金保管的不安全搬运过程中的风险使用过程中有隐患币种间支付存在障碍因此,在支付活动中人们将越来越借助于银行和金融机构发行的各种支付工具来进行经济生活中支付与结算活动,要求建立在信用可靠性基础上的品牌。
2023/9/7,52,6.法律制度的保证性支付活动需要健全的法制的保障法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本社会环境条件,是一个带基础性工作。
法律体制的保证体系不健全导致不公平。
法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行主体应该所面对和考虑的主要问题。
2023/9/7,53,支付体系,支付体系的概念支付体系是实现和完成社会支付活动由系列法规制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管理保障的,并实现社会经济活动所需求的债权债务清偿、资金转移安排的一个有机整体。
支付体系的地位和作用支付体系的构成支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统及支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。
2023/9/7,54,支付体系的构成支付服务组织是提供支付服务的市场主体。
支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体支付系统是资金转移和资金清算的渠道,包括国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。
(批量净额支付系统,实时全额支付系统)支付体系监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化解支付风险而综合运用经济、法律和行政手段对支付服务组织及其支付业务活动实施监督控制的行为。
各部分的关系。
2023/9/7,55,2023/9/7,56,支付系统,支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道支付信息传输需要支付系统支持资金结算需要支付系统支持核心基础设施,2023/9/7,57,支付系统的组成支付服务系统:
银行与客户之间的支付与结算系统,即柜台上使用的综合业务处理系统。
支付系统的基础,金融信息系统的数据源点。
支付清算系统:
跨行业务与资金清算的系统。
支付结算系统:
直接进行债务支付的支付系统。
支付信息管理系统:
连接综合业务处理系统,对采集的数据进行加工、分析和处理,2023/9/7,58,我国支付清算网络的构成,中央银行支付清算系统金融市场支付清算系统银行业金融机构支付清算系统第三方服务组织支付清算系统,2023/9/7,59,中央银行支付清算系统(中国现代化支付系统),大额支付系统(HVPS):
实时全额支付系统。
逐笔实时处理,全额清算资金。
小额支付系统(BEPS):
批量净额支付系统。
定时批量发送支付指令,轧差净额方式清算资金全国支票影像交换系统:
基于影像技术将实物支票截留转换为支票影像信息,传递至出票人开户银行并提示付款的支票清算系统。
跨行和行内的支票影像信息交换,资金清算由小额支付系统处理。
两层结构:
总中心,分中心(支票:
借记支付工具)境内外币清算系统电子商业汇票系统网上支付跨行清算系统,2023/9/7,60,中国国家金融网络CNFN,2023/9/7,61,关于中国支付体系发展(2011-2015年)的指导意见,2023/9/7,62,支付工具,支付工具的作用不断满足社会日益增长的支付需求增加工具替代性减少使用中的风险减少现金流通量有利于货币政策的实施有利于打击腐败反洗钱能规范了金融秩序有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展传统支付工具现金票据电子支付工具,2023/9/7,63,支付方式,支付方式:
提供包含若干种操作的一个环境,在此环境中进行某种操作可以完成支付结算活动。
支付方式的性质匿名保护性安全性便利性交易费用规范性支付方式分类传统现代(电子),2023/9/7,64,传统支付工具,2023/9/7,65,传统支付工具-现金,现金是标有价值、用作流通和支付的一种货币形式。
现金有两种,即纸币和硬币,由国家组织或政府授权的银行发行。
其价值是由国家加以保证的。
特点:
匿名;使用方便和灵活。
受时间和空间的限制;携带的不便性以及由此产生的不安全性。
2023/9/7,66,我国一共发行了五版人民币。
其中,第四版和第五版人民币目前仍在流通,而前三版已经属于纯粹的“收藏品”。
2023/9/7,67,第一版人民币,面值一万元的“牧马人民币”,发行于1951年5月7日,2023/9/7,68,人民币收藏http:
/,2023/9/7,69,背绿水印壹角,2023/9/7,70,我国支付工具的发展情况改革开放以来我国金融体制的改革和业务的创新始终围绕这一指导思想在进行,电子支付得到了大力的发展。
上个世纪80年代中国人民银行将大力推广非现金支付工具的“三票一卡”2005年8月28日全国人大常务委员会立法通过“电子签名法”,人民银行也发布了“电子支付指引(第一号)”,以引导、培育和规范市场。
2023/9/7,71,传统支付工具-票据,广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证,如股票、债券、货单、车船票、汇票等,人们笼统地将它们泛称为票据。
狭义上的票据是一个专用名词,专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。
在商务交易过程中用作支付功用的通常是狭义票据。
2023/9/7,72,票据:
出票人约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期想付款人或持票人无条件支付一定金额并可转让流通的有价证券票据行为的特征:
要式性、无因性、文义性、独立性,传统支付工具-票据,2023/9/7,73,汇票汇票是出票人签发的,委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
本票本票是由出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
支票支票则是指由出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
传统支付工具-票据,2023/9/7,74,个人支票我国在上个世纪末开始陆续在各大城市推出个人支票,支票成为继现金、信用卡后实现个人支付功能的第三种工具。
优点:
一是支票不受交易时间、地点和对象的限制,且具有很强的流通性;二是支票的使用成本相对较低,即签即付,无须专用的机具和受理设施,有助提高工作效率;三是支票支付金额无上限的限制。
支票既可支付零售项目,也适用于大额买卖;四是支票支付具有一定的私密性。
使用支票进行结算,收款人无须将自己的银行账号等告诉付款人。
传统支付工具-票据,2023/9/7,75,二、票据的支付功能用票据代替现金作为支付工具,可以避免清点现金时可能产生的错误,并可以节省清点现金的时间,因此,人们在经济生活中都普遍使用票据特别是支票作为支付的工具。
在支票交易中,支票由买方签名后即可生效,交易方式不再匿名,而且费用也较高。
汇票、支票是由卖方通过银行处理的,而本票则是由买方通过银行处理的;票据本身的特性决定了交易可以异时异地进行,这样就突破了现金交易同时同地的局限,大大增加了交易实现的机会;票据的不足,如票据的真伪、遗失等问题。
传统支付工具-票据,2023/9/7,76,传统支付工具-票据,票据打印软件,2023/9/7,77,传统的支付方式,传统支付方式依附与传统支付工具现金票据汇兑托收承付委托收款,2023/9/7,78,2013年支付体系运行总体情况,据央行发布2013年支付体系运行总体情况数据显示,2013年,全国共办理非现金支付业务501.58亿笔,金额1607.56万亿元,同比分别增长21.92%和24.97%,笔数、金额增速同比分别加快0.32个百分点和8.47个百分点。
其中,银行卡发卡量平稳增长,北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平。
截止2013年末,全国累计发行银行卡42.14亿张,较上年末增长19.23%,增速放缓0.57个百分点。
其中,借记卡累计发卡38.23亿张,较上年末增长19.36%,增速放缓0.94个百分点;信用卡累计发卡3.91亿张,较上年末增长18.03,增速加快2.03个百分点。
借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.78:
1,较上年末略有上升。
2023/9/7,79,电子支付,电子支付基本概念电子支付是指以电子计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有实时支付效力的一种支付方式两层含义:
传统支付方式的电子化,电子信息取代现金、票据等传统支付工具,2023/9/7,80,电子支付的特征,2023/9/7,81,电子货币,定义分类对电子货币的认识关于生活中一些卡类是否是电子货币的讨论,如饭卡要研究如何定义电子货币,如果要发行这样的货币,其发行的主体是究竟应是谁等重要问题?
壹基金获捐虚拟货币“比特币”被质疑
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