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大数据冲击金融行业概要
导读:
1.金融业是最重视信息科技的行业之一,但是大数据时代猝然来临依然让金融
业措手不及。
大型的电子商务公司在小额支付、小额贷款、供应链金融等领域突飞猛进的发展,甚至让大型银行都有了切肤之痛。
2.从数据资产的角度来看,尽管金融业拥有翔实的个人和企业的注册信息、交
易记录,但是这些数据的活性远远低于电子商务公司。
金融企业也无从得知个人和企业的实际收支、消费、采购等详细信息。
因而相较之下,金融企业的数据资产来源比较单一,维度较少,难以支持其涉足中小企业业务。
3.本章中,将看到金融业新兴的业务模式绝大部分都是依赖结构良好的数据资
产和创新的商业模式驱动的。
而传统金融企业的当务之急,就是树立数据文化,改善数据资产的结构。
第五章大数据冲击金融行业
传统银行若不能对电子化做出改变,将成为21世纪行将灭绝的恐龙。
——比尔·盖茨
大数据时代的历史机遇
产业变革与数据科学
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缺少数据资源,无以谈产业
在金融行业,2012年发生了一系列值得深思的事件:
支付宝快捷支付①创造巨额交易业绩;阿里小贷服务范围拓展;京东商城布局供应链金融②;LendingClub③携手摩根斯坦利前CEOJohnMack和“互联网女皇”MaryMeeker④开展小额借贷服务;中国建设银行跨界推出电商平台——“善融商务”;“三马⑤”联合涉足保险业。
这些都是在“数据资产”驱动下,不同的行业向传统金融业腹地渗透、冲击的表现。
凡是拥有大量用户行为数据的公司,都在力图侵入传统的金融业势力范围,而那些先知先觉的金融公司,亦展开新地业务布局,不断地完善自己数据资产的维度、质量,采取的手段是低价提供未来竞争对手的核心业务。
第一节第三方支付的“逆袭”
第三方支付⑥高调推出快捷支付,这不仅有利于摆脱银行的束缚,同时还迫使银行与其共享客户数据,进一步完善了第三方支付的数据资产。
数据资产如同土地、人才、资本等其他资产一样,需要开发利用,才能发挥价值。
目前,第三方支付已经逐渐意识到数据资产的重要性,并基于自身积累的大数据资产开始拓展融资、营销等增值服务。
①快捷支付是一种全新的支付理念,具有方便、快速的特点,通过快捷支付,用户无需事先开通网银,只要输入卡号和手机动态口令等信息就能完成快速付款。
——引自XX百科
②供应链金融是指在对供应链内部的交易结构进行分析的基础上,运用自偿性贸易融资的信贷模型,并引入核心企业、物流监管公司、资金流导引工具等风险控制变量,对供应链的不同节点提供封闭的授信支持及其他结算、理财等综合金融服务。
既包括企业上游的原材料零部件供应网络和链条,也包括下游的分销商、代理商,即渠道链。
——引自2007年深圳发展银行和中欧国际工商学院合作出版的《供应链金融》一书
③LendingClub是一个汇集大量优秀借款人与贷款人的网上金融社区,是双方发生借贷关系的中间服务平台,试图以更为快捷高效的运作方式取代高成本、较复杂的传统金融机构。
④MaryMeeker,著名的华尔街证券分析师和投资银行家。
⑤“三马”特指中国平安集团董事长马明哲、阿里巴巴集团董事长马云和腾讯控股董事长马化腾。
⑥第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
——引自XX百科
第五章大数据冲击金融行业快捷支付加速第三方支付“渠道”角色转变
2012年11月11日,阿里系的淘宝网和天猫商城当天销售总额高达191亿元(淘宝网59亿,天猫商城132亿,续写了历史新传奇。
为了更加直观地感受191亿元意味着什么,不妨看一组数据对比:
根据中国国家统计局的数据显示,2012年11月中国社会消费品零售总额为18477亿元,由此计算,11月每天零售总额为615.9亿元,这意味着淘宝网和天猫商城“双十一”的销售总额占社会消费品零售总额的31%,其地位和影响力可见一斑。
然而还有一组数据也不得不引起人们的关注:
“双十一”当天完成支付的订单超过1亿笔,其中支付宝的快捷支付交易笔数占所有交易的45.8%,近乎半壁江山,而传统的网银支付仅占23.2%,另外的31%是支付宝提前充值带来的余额支付,这从某种程度上标志着互联网公司在“支付”战场完胜传统银行机构。
提起快捷支付,貌似属于一种“新型”支付方式,而实际上该模式由来已久。
早在2006年10月,阿里巴巴与中国建设银行共同推出国内首张专注于电子商务的联名借记卡——支付宝龙卡,并推出电子支付新产品,即快捷支付的前身——龙卡支付宝卡通业务,该业务不仅让用户享有直接网上付款、无需开通网银的便利,还使其能够享受支付宝提供的“先验货、再付款”的担保服务,但该产品也存在需要改进的地方,消费者需要前往银行柜台办理“卡通”产品就是其中比较典型的一个问题。
为此,在2010年12月,支付宝与中国银行一起推出信用卡快捷支付,用户无需开通网银,直接通过输入卡面信息就可以快速地完成支付,实现了信用卡与网上支付的无缝对接,并在2011年4月,支付宝联手中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等10家银行高调推出“快捷支付”,成功绕开了网银交易额度限制。
由于“快捷支付”简单方便,深受消费者欢迎,仅推出7个月,用户数就突破了2000万,截至2012年10月,其聚拢的用户数更是超过了1亿,与其合作的银行机构也超过了100家。
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缺少数据资源,无以谈产业从最初的网银通道,到龙卡支付宝卡通,再到快捷支付,支付宝已不再单纯承担银行的渠道功能,开始化被动为主动,逐渐成为主角,而银行则慢慢开始依赖于支付宝。
其中更为可怕的是,快捷支付不需再链接到银行的网关,摆脱了银行的束缚,将大量终端用户的消费数据紧紧地抓在手里,同时还“迫使”银行与支付宝共享银行核心客户的数据资料,进一步扩大了其数据资产的规模、维度以及关联性。
银行虽然也意识到其中的竞争威胁,但却难以拒绝支付宝的海量用户以及带来的巨大市场想象空间。
实际上,互联网支付市场是一个无比诱人的蛋糕,自2005年起便保持迅猛的发展势头,几乎每年都实现翻倍增长。
根据艾瑞咨询的统计①,2006年中国电子支付的市场规模为451亿元,2011年猛增至22038亿元,占到当年全国GDP的4.7%,预计未来仍将保持高速增长,2015年的市场规模将达到126031亿元。
支付宝作为中国第三方支付的巨头,其一举一动都在一定程度上反映着该市场的发展动向。
自支付宝快捷支付推出以后,财付通、快钱等其他第三方支付公司纷纷跟入。
而这一切都得益于中国人民银行在2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法实施细则(征求意见稿》,该政策结束了第三方支付行业的野蛮生长期,赋予了第三方支付企业合法的身份,并为其开展创新业务提供了保障。
第三方支付基于数据资产拓展增值业务
自2010年6月至今,中国人民银行相继四次发放了近200张不同类型的支付牌照,业务范围覆盖互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、货币汇兑七大类型,行业进入门槛逐步降低,市场竞争日趋激烈,第三方支付行业进入“后牌照时代”。
第三方支付企业传统的盈利模
①引自艾瑞咨询的报告《2011年中国互联网支付行业年度监测报》。
式主要为提取交易佣金,总体上在0.5%~1%之间,但由于社会各方势力大量涌入,抢食互联网支付市场,其盈利空间被不断压缩。
为了破解当前的发展困境,第三方支付企业积极拓展新型业务,如理财服务、行业解决方案、移动支付、跨境支付结算等,其中一个极具潜力的发展方向便是基于大数据的创新业务。
互联网支付行业历经多年的发展,积累了海量的用户数据和交易数据,这些数据已经变成一座越来越大的“金矿”,蕴藏着巨大的商业价值。
基于数据挖掘和加工的商业创新应用很有可能成为第三方支付企业未来的核心业务,而传统的支付结算业务则会变成“副产品”,其主要的作用是提供源源不断的市场数据。
事实上,国内的第三方支付企业也已经意识到数据的巨大价值,并且开始采掘这座“金矿”。
走在最前沿的依然是行业老大支付宝,阿里巴巴集团将支付宝、淘宝、天猫以及阿里巴巴B2B等几大平台的数据打通,由此推出网络小额贷款服务,并已经取得了不错的成绩。
由于后面会深入分析阿里巴巴的小额信贷业务,因此这里不再赘述。
而其他第三方支付企业也在该领域进行了不同程度的探索,如快钱推出了企业应收应付账款融资服务,快钱将企业的应收账款或应付账款信息和产业链上下游企业一段时间内的资金流转数据统一“打包”给合作银行,由银行为企业客户提供贷款服务。
易宝支付也在联合银行尝试为航空领域的代理人提供周转资金,同时也在尝试交叉营销业务,据称易宝支付目前每年的营收大概是10亿元,其中80%来自在线支付,其余20%来自营销和信贷业务①。
总之,上述的种种创新都离不开第三方支付企业沉淀的海量数据,数据成为其经营发展的关键资产,相信未来基于此的新应用、新服务将会层出不穷。
第三方支付凭借独特的业务模式得到了社会的认可,积聚了大量的买卖双方用户数据,从最初的灰色地带走到了今天的合法地位。
未来如果要想进一步发展成为
①引自2012年9月新浪科技对易宝支付CEO唐彬的专访。
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一股独立和强大的社会力量,有两个内容需要重点关注:
一是通过创新产品和服务
吸引更多用户,构成强大的数据源;二是加强数据资产的开发和利用,拓展新型业务。
第二节网络小额信贷来势凶猛
传统金融机构在开展中小企业融资服务过程中一直面临两大难题——成本和风险,网络小额信贷则为解决上述问题提供了全新的运作思路。
网络小额信贷基于互联网进行标准化流水作业,大大降低了传统点对点的运作成本,同时凭借海量、多维、实时的数据资产有效地控制了风险,这也是网络小额信贷敢于打破传统抵押、担保模式的关键驱动力。
网络小额信贷创新性的业务模式,深受中小企业的欢迎,发展态势极其迅猛。
下面将通过阿里小贷和Kabbage两个典型案例揭示网络小额信贷的运作模式和发展趋势。
阿里小贷搅动“一池春水”
2012年8月,阿里巴巴决定扩大B2B小额信贷业务(以下简称阿里小贷范围,由最初的阿里巴巴B2B平台付费用户扩展至普通注册用户,但地理覆盖范围仍只是江苏、浙江和上海地区,至于淘宝网和天猫商城上的贷款业务则没有变化,因为该业务之前就是无地域限制的,这一决定在某程度上意味着阿里小贷的业务量将大幅增加,占据的市场份额也将进一步提升。
该消息一经透露便在社会各界激起了千层浪,可谓众说纷纭,更有人喊出了“颤抖吧,银行!
”。
阿里巴巴真的能颠覆银行吗?
这个尚难定论,因为最终的结果是在各种复杂要素综合作用下的产物,但有一点是可以肯定的,即阿里小贷已经在金融领域占据了一席之地,并对传统金融机构形成了一定的威胁。
阿里小贷最早开始于2007年5月,阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行
联手共推小企业无抵押贷款,但由于各方面原因,这段短暂的“蜜月”没过多久就以分手告终。
随后,阿里巴巴于2010年和2011年联合复星集团、银泰集团和万向集团成立了浙江阿里巴巴小额贷款和重庆阿里巴巴小额贷款两家公司,开展网络贷款业务。
阿里小贷业务可以分成两大类:
一类是针对B2C平台,即为淘宝网和天猫商城的客户提供订单贷款和信用贷款;另一类是针对B2B平台,即为阿里巴巴中国站或中国供应商会员提供阿里信用贷款,具体又分成循环贷和固定贷两种。
阿里小贷的贷款金额通常是在100万元以内,采用按日计息的收费方式,针对淘宝网、天猫商城的信用贷款和针对阿里巴巴的循环贷的贷款利率为0.06%/天,其他的贷款利率为0.05%/天。
由此很容易便可推算出,日利率0.06%的年化利率约为21.9%,日利率0.05%的年化利率约为18.3%,虽都远高于中国人民银行人民币贷款1年期6%的基准利率,但在小额贷款行业内却属于中等水平,且符合国家规定的基准利率4倍以内的要求。
当前中国的中小企业贡献了60%以上的GDP,解决了80%左右人口的就业问题,已经成为中国社会经济发展的重要引擎。
但由于中国信用体系不健全,信用记录与信用评估非常艰难,为控制贷款的成本和风险,我国贷款长期以来都是以抵押、担保贷款为主,真正的信用贷款比较匮乏。
而处于创业初期的中小企业一无抵押,二无担保,因而想从传统金融机构获得融资可谓比登天还难。
阿里小贷无抵押、免担保,且申请贷款效率非常高,这很好地满足了中小企业极为迫切的融资需求。
凡能适应市场发展要求的企业必然拥有强大的生命力,阿里小贷凭借创新的业务模式创造了突出的经营业绩。
据阿里金融统计数据显示,截至2011年年底,阿里金融服务的小微企业达到9.68万家,占据中国4000多万中小企业的0.2%,累计投放贷款为154亿元,坏账率不到1%,远低于银行抵押类贷款产品的坏账率。
更为惊人的是,阿里金融仅在2012年上半年就向小微企业投放170万笔贷款,贷款总金额为130亿元,日均完成近1万笔贷款,且平均每笔贷款额度仅为7000元。
而在2012年7月20日,阿里金融单日利息更是达到了100万元,如按此势头发
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展一年,阿里金融将实现一年3.65亿元的利息收入,而一般的小贷公司一年的利息收入仅有几千万元。
根据国家政策规定,可向银行借贷不超过其注册资本金50%的资金用以放贷,阿里金融两家小贷公司注册资本金总和为16亿元,可供放贷的资金最多为24亿元,日利息收入最高可实现120万元(按0.05%日利息计算~144万元(按0.06%日利息计算,目前阿里金融做到100万元,已经算是业内顶尖水平,虽然阿里金融仅在其生态体系内拓展,但仅阿里巴巴B2B就拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员(截至2012年3月底数据,更不包括淘宝网和天猫商城的庞大用户群,且随着阿里生态体系不断壮大,阿里金融未来的发展空间不可小觑。
对于银行来说,无抵押、无担保贷款一直是个大难题,每天完成1万笔贷款,单笔额度为7000元,且能实现单日利息收入100万元,几乎更是不可思议。
阿里金融究竟是如何解决业内的这一大顽疾呢?
答案正是阿里巴巴主营业务——电子商务平台多年积累的海量数据。
传统金融机构采用抵押、担保等手段来降低由信息不确定导致的运作风险和经营损失,而在大数据时代,信息日趋透明,商业环境的改变也必将推动商业运作模式的变化。
阿里巴巴经过十几年的发展,旗下的阿里巴巴(B2B、淘宝、支付宝等平台积累了大量的后台数据,不仅包括用户的交易数据,还涵盖其资金流动、访问量、产品变化、投诉评价、用户注册等经营数据和身份信息,且这些数据是实时自动生成的,以极低的成本为阿里小贷提供源源不断的海量数据支持。
阿里巴巴将旗下的平台数据打通,建立无缝链接,将海量的数据引入网络数据模型,并辅以在线视频调查、第三方验证等手段,对企业和个人进行信用评估。
同时,阿里金融还建立了覆盖贷前、贷中和贷后的一整套风险预警和管理体系,以控制贷款风险。
正是基于此,阿里金融才能够脱颖而出。
目前,阿里巴巴越来越认识到数据这座“金矿”所蕴藏的巨大价值。
2012年7月,阿里巴巴集团宣布设立首席数据官,负责推进“数据共享平台”战略,同年9
月,阿里巴巴董事局主席马云在网商大会上明确提出将在2013年开始转型,重塑平台、金融和数据三大业务。
可见,数据地位正在日益凸显,数据俨然成为继土地、劳动力、资本之后的新资产,围绕大数据的收集、挖掘和运用将是未来企业竞争的重要主题。
Kabbage开辟新的发展路径
阿里小贷是阿里巴巴发展的衍生业务,其成功得益于阿里巴巴旗下平台多年的数据积累,模式不具有可复制性。
但在世界的另一端,美国的Kabbage为人们上演了一种更具为普遍适用性的商业模式。
Kabbage是一家致力于为不符合银行贷款资格的网上商家提供快速、安全的资金信贷公司,其于2010年4月上线,总部位于美国亚特兰大,截至目前已经成功融资6000多万美元。
Kabbage的主要目标客户是eBay、亚马逊、雅虎、Etsy、Shopify、Magento、PayPal上的美国网商,Kabbage通过查看网店店主的销售和信用记录、顾客流量和评论、商品价格和存货等信息,以及其在Facebook和Twitter上与客户的互动信息,并借助数据挖掘技术(其中一个比较主要的专利技术是“为在线拍卖和市场环境提供流动资金的工具”,美国专利号7983951,来最终确定是否为他们提供贷款以及贷款金额和贷款利率,其贷款期限最长为6个月,贷款月利率在2%~7%之间。
Kabbage用于贷款判断的支撑数据一方面来源于网上搜索和查看,另一方面则来源于网上商家的自主提供,且提供的数据多少直接影响着最终的贷款情况。
同时,Kabbage也通过与物流公司UPS、财务管理软件公司Intuit合作,扩充数据来源渠道。
Kabbage的商业模式适应了市场发展要求,上线不到1年,就得到数千家商户的支持,每家商户的平均贷款资金为1万美元左右。
基于大数据的商业模式创新过程有两个核心环节:
一是数据获取,二是数据的分析利用。
阿里金融与Kabbage的区别在于数据获取方面,前者是借助旗下平台的数据积累,后者则是多元化的渠道提供数据,其中网上商家自主提供数据且其数据的多少直接决定着最终的贷款额度与成本,这充分体现出大数据的资产价值,就
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如同传统的抵押物一样可以换取资金。
阿里金融与Kabbage的共同点在于数据挖掘利用方面,虽说大数据是一座极具价值的“金矿”,但如果不能科学地加以利用,那么大数据就变成了一堆堆毫无用处的“石头”,阿里金融和Kabbage都是借助大数据技术,并结合金融行业的特点,有效地控制了风险,实现了完美融合和创新。
阿里小贷和Kabbage本质上都是借助大数据开展金融信贷业务的。
实际上,二者只是网络信贷市场蓬勃发展的两个缩影,Wonga、LendingStream、Klarna、Zestcash等新兴公司都在借助大数据技术开拓信贷业务,同时亚马逊、谷歌等互联网巨头也凭借其沉淀的海量数据进军网络信贷领域,纷纷为生态体系中的中小客户提供融资服务,而这些新玩家正以创新的商业模式逐步重塑银行信贷业的市场格局和发展方向。
第三节互联网巨头推动供应链金融进一步发展
京东商城、金银岛等电子商务企业借助平台积淀的数据资产纷纷进军供应链金融领域,将信息流、物流和资金流深度融合,为平台上的用户提供订单融资、仓单融资等服务。
该模式弥补了传统供应链金融信息技术支撑不够、服务范围有限等不足,推动了供应链金融的进一步发展。
电子商务企业纷纷介入互联网金融
2012年11月,继收购网银在线①进军网络支付之后,京东商城与中国银行合作推出供应链金融服务平台,为供应商提供订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款融资、协同投资信托计划和资产包转移计划等服务。
在服务过程中,京东承担着类似中介的角色,即供应商向京东提出融资申请后,由其确认核准,并转交
①网银在线成立于2003年,是一家电子支付解决方案提供商,并于2011年5月获得中国银行的首批《支付业务许可证》,业务类型包括互联网支付、移动电话支付和固定电话支付等,目前已经与中国工商银行、中国农业银行等多家金融机构建立了战略合作关系。
给银行,再由银行完成资金的发放。
随后,京东商城创始人兼CEO刘强东在2013年1月内部年会上讲话称,京东商城第二个十年将围绕三个方向发展,分别是以技术为驱动的自营电商业务、以技术为驱动的开放服务业务和以技术为驱动的数据金融业务,其中在金融业务方面,京东商城将组建京东金融公司,依托高质量的消费数据为商家和个人提供贷款服务。
由此可见,基于大数据的供应链金融业务已经成为京东商城的战略性业务。
京东商城并不是第一家进入供应链金融领域的电子商务公司,当然也不会是最后一家。
早在2007年,为了解决中小企业融资难的问题,阿里巴巴就率先推出供应链金融服务,随后敦煌网、金银岛等B2B(BusinesstoBusiness电子商务企业纷纷与金融机构合作推出该业务。
以金银岛为例,金银岛在2009年与中国建设银行、中远物流合作推出了在线融资业务——E单通,三方共同建立了一整套服务体系和风险控制机制,实现了资金流、信息流和物流的深度融合。
E单通具体又分成网络仓单融资和网络订单融资,前者是以中国建设银行认可的专业仓储公司出具的电子仓单作为质押申请融资,后者是凭借金银岛确认的电子订单向中国建设银行申请融资,其操作简单便捷,且单笔贷款最长期限为180天,满足了企业做行情或是短期资金周转等需求。
供应链金融发展历史悠久
事实上,供应链金融并非是新生事物,早在19世纪初,荷兰的一家银行就推出了仓储质押融资业务,这成为供应链金融发展的早期雏形。
到了20世纪末,随着物流运输行业和通信信息技术的快速发展,全球性的业务外包活动日益增多,这在提升效率、降低成本的同时也导致了融资节点的相应增多,由于供应链各个节点参差不齐,部分节点出现资金流瓶颈就会引发“木桶短板”效应。
为了解决这一问题,供应链金融随之兴起。
进入21世纪,供应链金融已经成为国际各大银行流动资金贷款领域的主要业务之一。
中国的供应链金融最早则可以追溯到20世纪初,上海银行推出的存货抵贷款业
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务,成为中国银行业在供应链金融领域的最早尝试。
2006年,中国深圳发展银行率先推出“供应链金融”品牌,随后浦发银行、兴业银行、民生银行、招商银行以及四大国有银行都纷纷涉足,尤其最近几年,在国家大力推动中小企业融资服务的政策号召下,中国银行业掀起了一场供应链金融发展热潮。
供应链金融作为一大金融创新产物,对于利益相关方都具有极大的社会和经济价值。
从企业方面看,供应链金融很好地满足了部分中小企业的资金需求,有利于整条产业链的协调发展;从银行方面看,通过引入核心企业、物流监管公司等新的风险控制变量,进行供应链整体及其链条关系的风险评估,而非传统只针对单一企业的风险评估,该模式既能控制风险,又能扩大市场服务范围;从物流监管公司方面看,供应链金融无疑为其带来了新的增值服务。
虽然供应链金融符合市场的发展需求,具有广阔的发展空间,但不可否认的是,供应链金融在发展过程中面临着一系列的问题。
例如,信息技术支持不够,中国很多银行在应收账款和预付账款等环节还需依托人工服务,这不仅降低了供应链金融的运作效率,也增加了一定的操作风险;供应链金融覆盖范围仍主要局限在重点行业和优势企业,对于中小企业的关注不够。
以电子商务企业为代表的互联网巨头凭借互联网的天然特性,积累了海量数据,这些数据更为真实有效地记录了用户的行为轨迹,构成了“草根”信用档案体系。
同时,借助信息技术搭建的网上服务体系,其成本更低、效率更高,弥补了传统供应链金融服务的缺陷,推动了供应链金融的进一步发展。
第四节中国P2P网络借贷野蛮生长
P2P①网络借贷与eBay的运作模式类似,为借贷双方提供了一个低成本、高
①P2P(PeertoPeer,P2P原指一种网络新技术,即对等互联网络技术,该技术最大的特点就是用户之间的资源共享,网络中的物理节点在逻辑层面上具有相同的地位,这不同于传统的服务器中心模式。
P2P网络借贷则指个人与个人在专业的网络平台上确立借贷关系和完成交易。
效率的自由交易平台,大大提高了信息透明化程度和推动了金融行业“脱媒①”进程,具有很广阔的市场空间。
P2P网络借贷近几年虽然发展很快,但却受到政策监管缺失、信用风险较大等问题的桎梏,而其中解决信用风险的关键举措则在
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