社保和商业保险的区别.docx
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社保和商业保险的区别
商业保险主要是人身保险与社保的区别在于:
一、经营主体不同,人身保险的经营主休必须是商业保险公司。
社保保险可以由政府或其设立的机构办理,也可以委托金融经营机构如基金公司银行和保险公司代管。
社会保险带有行政性特色。
我国,经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。
二、行为依据不同。
人身保险是依合同实施的民事行为,保险关系的建立是以保险合同的形式体现,保险双方当事人享受的权利和履行的义务也是以保险合同为依据的。
而社会保险则是依法实施的政府行为,享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。
为保证这一权利的实现,国家必须颁布社会保险的法规强制实施。
三、实施方式不同。
人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则,除少数险种外,在多数险种在法律上没有强制实施的规定。
而社会保险则具有强制实施的特点,凡是社会保险法律规定范围内的社会成员,必须一律参加,没有选择余地,而且对无故拒交或迟交保险费的要征收滞纳金,甚至追究法律责任。
四、适用的原则不同。
人身保险是以合同体现双方当事人关系的,双方的权利义务是对等的,即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。
也就是多投多保,少投少保,不投不保。
因而,人身保险强调的是“个人公平”原则。
而社会保险因其与政府的社会经济目标相联系,以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨,强调的是“社会公平”原则。
投保人的交费水平与保障水平的联系并不紧密,为了体现政府的职责,不管投保人交费多少,给付标准原则上是同一的,甚至有些人可以免交保险费,但同样能获得社会保险的保障。
五、保障功能不同。
人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付。
这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要,即生存、发展与享受都可以通过购买人身保险得到保障。
而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要,即生存需要,因而保障水平相对较低。
六保费负担不同。
交付保险费是人身保险投保人应尽的基本义务,而且保险费中不仅仅包含死亡、伤残、疾病等费用,还包括了保险人的营业与管理费用,投保人必须全部承担。
因而,人身保险的收费标准一般较高。
而社会保险的保障费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。
至于各方的负担比例,则因项目不同、经济承担能力不同而各异。
世界上有两种人可以不要保险,一种是特别有钱的人,另一种是没有风险意识的人。
在展业的时候,常常听见职工很自豪的说:
我们单位给我们都参保了,所以不需要你的保险了。
果真像她说的"不需要"商业保险了吗?
社保,就是每个单位为职工参保的社会保险,俗称"三金"、"五金",即:
社会医疗金、养老金、失业金、工伤金、生育金等。
现如今一般企业给职工保的是"三金"。
我这里要介绍的是商业保险,而不是社保。
那么,商保和社保到底是怎么回事?
有一个比喻:
在寒冷的冬季,屋外是冰天雪地,屋里面有火热炉子。
在屋里面,我们是不是只要穿一件羊毛衫就够了?
但如果你要出门到外面冰天雪地的世界去,是否应该穿一件大衣?
我说,社保,就相当于那件羊毛衫,维持最低的保障,而我们的商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣,是必不可少的生活质量的保障。
一般来说,单位给每个员工保的是社保,有一些单位还给职工保了意外伤害保险,仅此而已。
而对于威胁人类最大的疾病:
重大疾病,单位不会为每个职工保的,更别说养老分红的保险了。
用社保看病,有很多的药不能报销,一定是在社保范围内的药才可报销,而且,社保的资金不是马上划到你的帐上的;而商业保险就不一样,只要医院确诊,资金马上到帐,而且随便你用什么药都可以。
比如一个重病人,要打针才能好,这里有两个针剂,一个是社保不报销的,只要一针就好了,另一个是社保报销的,要打五针才好,你说病人自己希望打哪一针?
进口针剂社保不报销,那么,没有买保险的人只好受那五针之苦了。
具体来说,社保养老的缴纳比例是职工工资总额的28%,这其中,单位补贴20%,而职工自负8%,每个月从工资上面扣除;而这8%当中,真正到最后打到个人医疗帐户上面,只有3%左右,而剩下自负的5%和单位负担的20%则都是社会统筹了,就是说用在别人身上了;再说社保医疗这一块,现在每个月从工资上面扣除医疗金118元左右,一年扣下来就是1416元,而这其中只有400元是在每年的4月份由社保局打在职工参保的社保医疗卡上,作为每年的门诊医疗费用,如果超额,则自己负担,没有超额,则可以留在以后年度。
那么,工资上面每年扣下来1416元,去掉那400元,还有1016元哪里去了?
统筹了。
再说住院医疗,现在如果住院,医院里面会先收押金2000元,那么,这2000元中,800元是要自负的,还有1200元可以在社保那里报销,按照实际的操作水平,外国进口药和非社保药都不报销,那么实际用下来,据统计,能够报销的比例在55%--60%左右已经是很好了,那么,就是说,那1200元一般在社保可以报销600元左右,这样一来,800元+600元=1400元还是要自己负担的。
因此,仅参加社保,还是很不够的,还要自己负担很多的医疗费用,只能是最低最基本的保障。
那么,在参加社保的情况下,我们必要参加一些商业保险,作为补充。
因为社保每年的缴纳数目不是确定的,有增长的趋势,而且,到最后自己真正能有多少的利益得到是很难计算出来的;而商业保险一旦签订保单,则缴纳的数字一直是固定的,不会年年增长,最后的利益是可以看得到的。
作为社保的补充,商业保险可以为您的今后生活锦上添花,到老了可以安度晚年,保障您的生活质量,您可以用我们的一大笔养老金旅游,可以享受高额的医疗保障,更可以给后代留下一笔可观的免税遗产。
在报上常看到某某需要献爱心,需要社会的捐助,很多是没有买大病医疗保险的,社会救助是有限的,还是要靠自己。
再说了,好工作今后是否能一直维持下去?
万一工作单位换了,没有以前那么好的保障了,该怎么办?
如果自己买了保险,我可以走到哪里都不用担心我的保障问题,现在就行动吧,为自己、为家人的健康,买一份保障吧!
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有很多人认为自己有了社保,就不需要其它保险了,其实这是个很大的观念误区。
社保是电风扇,商业保险就是空调;社保是九年义务教育,商业保险就是高中,大学,甚至硕士、博士;社保是内衣,商业保险就是外套。
除了遮羞,还能取暧......朱总理曾经说过:
“社保是个好东西,可中国的现状决定了我们只能保不能包!
”所以,如果费用合理,而且是我们能够承担的,何乐不拥有一些社保之外的保障呢?
社保与商业保险的优缺点
(一)社保交费每年都会增加,而商业保险交费固定不变。
(二)社保养老没有受益人,如果中间出现意外,交的钱可能比领的钱多,而商业保险不管在哪种情况下,保证拿的钱比交的钱多,即使没有领到规定的年限,后代也可继承大笔的身保障金。
(三)社会医保不能豁免保费,发生重大疾病时,社会医保还需继续交钱,而商业保险有豁免功能,由保险公司代交剩下的保费!
(四)社会医保保险责任有限,有很多不可保责任,如某些药品(新药,进口药,贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内,再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围内,而商业保险可以100%保额报销,并且还有津贴型保险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费!
(五)社会医保为事后报销(即出院结算后才能报销),下有门槛费(即免赔额,对免赔额以下部分不予报销),上有封顶线(对超过部分按一定比例报销),而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病,即可凭医院的诊断证明获得赔付,且不管交了几次费用,都赔付保额,为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果,甚至是为存活的几率提供了可贵的经济基础!
(六)社会养老保险只能满足最低生活水平的需求,且未来每年领取是不确定的,如果在没有领取前发生意外身故,只能拿回个人账户里的钱和丧葬费、抚恤金,而没有别的补偿;而商业保险领多少由自己决定,而且是一定领那么多,还有红利抵制通货膨胀,让自己的老年时代过上更丰盛的生活,即使投保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交,而且也可由家人继续领取养老金!
(七)两者最大的区别在于保障范围的不同。
社保较为复杂,保障程度也依具体情况差别较大,但在生命保障方面比较不足。
生活中不幸的案例太多了,矿难、水灾、火灾、交通事故、飞机失事......社保对这些身故的人是没有补偿的,只是把社保中个人账户的钱退给遗属,这个时候,遗属的生活该怎么办,房贷车贷怎么办,孩子的教育怎么办?
还有老人家的赡养等;其次社保在意外保障方面也明显不足。
如果意外发生在上下班或工作时,社保中的工伤保险可起保障作用。
其它情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸,社保是不予负责的;其三,当发生伤残及大病无法正常工作时收就会减少,社保在这方面也无能为力。
举例来讲,社会医疗保险提供的是“低水平,高覆盖”的医疗保障,对于一些多发病,常见病提供的保障是很有效的;但对于慢性病及重大疾病,个人负担仍相当重。
以癌症为例,很多化疗药物都排除在医保目录之外,一些必要药物、先进疗法(如获至宝1998年从国外引进的基因疗法),也不在社会医疗保险之内。
另外,医疗药物目录过于狭窄,许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外,比如,中老年人易患的心血管疾病,需要放支架,材料是进口的,动辄几万元,可是进口材料往往也在医疗保险之外。
对于疑难杂症、重大疾病,新药,新材料不断推出,但医保药物目录的更新却严重滞后。
除了医药费无法完全解决之外,得了病住了院,休的是病假休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴,只能拿基本工资,到手的薪金还不够买营养品,这对于病人的生活无异于雪上加霜。
正因为社保存在这些不足,才成就了商业保险的市场。
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