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构建我国地方商业银行体系的重新思考
构建我国地方商业银行体系的重新思考
摘要地方银行体系主要指省以下市县区的银行机构体系目前地方商业银行体系一般由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行跨区域股份制商业银行和城市商业银行、农村信用社构成随着国有银行政策职能的完全消退为提高其盈利性水平和集约化经营程度国有商业银行便从市县区撤出大量的分支机构而股份制商业银行的趋利性本质又不会向次发达地区延伸机构一些地方城市商业银行和农村信用合作社又规模小力量微薄因此建立以城市商业银行和农村商业银行为主体的地方银行体系已是保持地方经济与金融相协调发展的重要环节
关键词银行体系;再构建;商业银行
一、我国银行业和地方商业银行体系的基本情况
2007年底我国银行业金融机构共包括政策性银行3家国有商业银行5家股份制商业银行12家城市商业银行124家城市信用社42家农村信用社8,348家农村商业银行17家农村合作银行113家村镇银行19家贷款公司4家农村资金互助社8家信托公司54家企业集团财务公司73家金融租赁公司10家,货币经纪公司2家汽车金融公司9家邮政储蓄银行1家金融资产管理公司4家以及外资法人金融机构29家我国银行业金融机构共有法人机构8,877家营业网点189,921个从业人员2,696,760人(见表1)
银行业金融机构资产继续扩大截至2007年底银行业金融机构资产总额52.6万亿元比上年增加8.6万亿元增长19.7%;负债总额49.6万亿元比上年增加7.9万亿元增长18.8%;所有者权益3.0万亿元比上年增加7,913亿元增长35.3%(见图1)五家大型银行总资产达到28.0万亿元比上年增长16%[1]
银行业金融机构市场份额发生变化(见图2)从机构类型看资产规模较大的依次为国有商业银行、股份制商业银行、农村合作金融机构三类机构资产占银行业金融机构资产的份额分别为53%、14%和11%股份制商业银行、农村合作金融机构、城市商业银行和城市信用社、外资银行资产占比上升较快分别上升1.4、0.6、0.3和0.3个百分点中小商业银行市场份额逐步扩大
农村金融组织和地方商业银行体系进一步健全2007年银监会批准成立一批新的农村金融机构截至2007年底共有31家新型农村金融机构开业其中村镇银行19家贷款公司4家农村资金互助社8家进一步拓宽和引导各类资金流向农村的渠道在解决农村金融服务问题上实现重大突破(见表2)截至2007年底已组建银行类金融机构130家组建以县(市)为单位统一法人机构1,818家地(市)统一法人社7家农村商业银行股改上市迈出重要步伐农村信用社服务“三农”的能力和水平进一步提升农村金融服务得到改善[2]
截至2007年底农业银行、农业发展银行、农村合作金融机构、邮政储蓄银行及新型农村金融机构的贷款余额达到7.7万亿元增长16.6%约占银行业金融机构贷款总量的27.8%其中农村合作金融机构农业贷款余额15,715亿元比年初增加2,440亿元增幅21.0%农户贷款10,612亿元比年初增加1,413亿元增幅15.4%;邮政储蓄银行新增返回农村资金1,336亿元累计返回农村资金489亿元;新型农村金融机构累计发放贷款3.98亿元
二、地方银行体系缺失现状和原因
(一)国有商业银行大规模裁减分支机构造成部分地区的金融空白和银行体系的缺失
1998年6月30日由中国人民银行制定的“关于国有独资商业银行分支机构改革方案”得到了国务院的批准方案中对四大银行机构的撤并提出了非常具体的要求在裁减机构的比例上除中国农业银行尽量保留其县级支行外其他3家都要精简比例为中国工商银行20%、中国建设银行30%、中国银行10%国有商业银行在地方共撤并了近3万家左右的县级或县以下机构网点造成一些地方金融服务的空白四大国有商业银行业务重点逐步向大中城市转移相应工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的许多县支行已不复存在保留的只是存款性质的机构服务功能不太健全而一些市县区没有城市商业银行即便有也不能设分支机构只有势单力薄的农村信用社从而造成这些地区一定程度的金融空白和银行体系的缺失形成经济发展与银行机构服务的失衡
(二)国有银行商业性的信贷政策加剧了区域间的经济金融不平衡
一般来说经济越发达资金越充裕信贷风险越小国有商业银行体系分布特征决定了信贷资源相对集中在发达地区造成了发达地区资金更充裕市县区资金更紧张形成资金逆向流动以苏北某市2007年的新增存贷款为例2007年江苏省新增存贷比为98.29%而该市的新增存贷比仅为74.59%低于全省平均水平23.7个百分点这意味着该市大量存款资金未能用于地方经济发展而外流
此外邮政储蓄机构也从农村大量抽走资金由于邮政储蓄转存款利率水平高且风险低致使邮政储蓄规模迅速扩张年增加额从1998年的557亿元到2003年底存款余额达9315亿元年均增长率约18%市场占有率接近12%其中70%来自县及县以下地区仅乡镇所辖农村就占34%[3]
(三)国有商业银行在市县同时设立众多分支机构的条件已不再存在应当有计划地从市县撤出
国有商业银行成立之初按照行政区划设置分支机构当时动因有二一是承担一定的政策职能;二是通过分支机构的增多加剧金融机构间的竞争程度以提高全社会金融服务水平从目前情况来看国有银行的政策职能已剥离殆尽而从金融服务来看通过机构的增设来提高全社会金融服务质量的目标已实现特别在从计划经济向市场经济过渡进程中通过机构的林立确实推动了金融服务水平的快速提高相反在全民金融意识和社会服务意识已全面提高的情况下再通过林立银行机构来解决服务效率问题已显得不再必要同市场需求和资源成本相比这种银行体系已是弊多利少
(四)国有商业银行体系的重复建设造成社会资源的浪费
四大国有商业银行体系重复建设影响商业银行集约化经营在业务量有限的情况下布局及经营的重复易导致银行间恶性竞争造成社会资源的浪费银行机构布局是银行发展的一个重要方面其设置合理与否直接关系到银行效率的高低和竞争力的大小目前中国商业银行业呈现出过度竞争格局在特大城市及部分沿海开放城市有外资银行、国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争;在大中城市有国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争;在中小城市及部分中心城镇有国有商业银行、城市商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社之间的竞争;在农村地区有着农业银行、农村信用合作社以及邮政储蓄的竞争这种布局模式使一个区域内各种银行机构并存我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限制较严各银行机构所从事的业务种类基本一致在业务总量既定的条件下各银行的分支机构只能在某一个平衡点上分割既有的业务量业务量较大的区域各家还都可以分一杯羹但业务量较小的区域则很难人人都喂得饱在这种情况下极易造成银行间的恶性竞争及资源的极大浪费对于一个社会来说竞争的成本大于服务效率提高带来的收益时就是一种浪费[4]
(五)国有银行已不能为地方中小企业提供金融服务
目前国有银行信贷决策普遍上移与地方中小企业信贷需求“时间急、频率高、金额小”的矛盾十分突出使得大部分中小企业始终难以获得国有银行信贷支持国有银行贷款审批远离贷款主体信息严重不对称无法对贷款风险度、市场经营形势作出及时、准确、全面的判断同时有些规模小但效益好的企业贷款申请也因为达不到相关标准而被一笔勾销使其失去获得贷款谋求发展的良机国有银行对中小企业贷款手续繁杂审批时间滞后不能满足贷款企业的需求一般来说情况好的通过审批的贷款往往需要一个月最快也要十天以上这样使得大部分中小企业难以获得及时有效的银行信贷支持出现银行资金宽松有余和广大中小企业资金需求不对称的格局即所谓发达大城市、大项目、大企业贷款锦上添花而相对经济落后但有发展潜力的地方中小企业贷款雪上加霜而地方商业银行、信用社支持地方经济时心有余而力不足一是地方商业银行、信用社由于结算手段的限制在吸收存款时难免感到手段有限难以吸引部分大客户的青睐;二是部分国家权力机关、资金汇集部门明确规定将本系统的资金不得存放地方商业银行(信用社)形成对地方金融企业的歧视;三是国有商业银行、邮储从地方吸收资金外流后减少了地方商业银行的吸存资金来源地方商业银行在资金上只能自求平衡由于受存贷比限制地方商业银行虽然很想支持中小企业发展但也不得不控制放贷面
三、地方银行体系重构设想
合理的地方银行体系是一个地方经济能否得到金融有效支持的重要保证是地方经济的推进器鉴于地方银行体系的现状和地方经济发展对地方银行体系的要求地方银行体系可作如下构想
(一)对现有商业银行进行适当的战略分工
通过制定国有商业银行地区的设立与退出标准使国有商业银行从金融资源匮乏的地区退出根据地方GDP总值、人均财政收入等指标对于低于这一标准的市县国有商业银行不设立分支机构国有商业银行可选择全国一百个重点中心城市设立分支机构并将其部分业务重点放在向海外拓展上市县国有商业银行分支机构或者撤消或者切块给地方商业银行地方的经济发展主要依靠地方银行支持同时邮政储蓄吸收的资金通过人民银行再贷款的形式百分之百地用于当地的经济建设
(二)组建地方银行集团公司
在现有城市信用社、农村信用社的基础上建立以城市商业银行、农村商业银行为核心的农村信用社、私人银行为补充的地方银行体系鼓励地方组建地方商业银行(城市商业银行、农村商业银行)并由政府领导和人民银行及银监局管理城市商业银行可考虑按子母公司的形式自下而上组成地方银行集团城市商业银行业务范围以县市区为主农村商业银行以农村为主但两个法人机构在区域分布上可互相下伸和上延地方商业银行作为一级法人机构自主决策和经营地方商业银行的主要职能就是支持所在区域的经济发展
(三)建立起合作性与商业性全国统一的合作金融体系
将市级信用联社改制为农村合作银行控股县级农村合作银行并实施行业管理建立起合作性与商业性全国统一的合作金融体系控股资金来源财政拔入部分人民银行发行金融票据筹集部分筹措的股本金用于购买农村信用社因政策性因素累积的不良资产、历年亏损、保值储蓄支付的贴补利息[5]
(四)积极组建县级地方性商业银行
a.将资产总规模达10亿元、不良贷款比率15%以下的农信社县联社改制为农村商业银行;b.对资产总规模达8亿元、不良贷款比率20%以下的农信社县联社改制为农村合作银行;c.设二级法人按股份合作制运作现有的以行政区划设立的乡镇农村信用社改为授权法人为县级合作银行的分支机构不独立核算实行内部经济指标考核d.对不符合上述改制条件的县可组建县级商业银行由地方财政、骨干企业、城镇民企或个人参股入股按股份制银行模式运作其分支机构可向较发达乡镇延伸e.组建地方金融控股公司地方政府可以考虑依托某个大型国有企业如国有资产经营公司通过整合地方商业银行、信托、证券机构组建地方金融控股公司从而增强地方调控金融资源的能力
通过以上模式的地方银行体系的再造一是可以保证地方金融资源用于地方经济的发展;二是有利于增强地方政府的金融意识因为地方金融机构风险责任由地方政府承担;三是有利于灵活运用地方金融机构及时支持地方中小企业的发展;四是由于地方银行对当地的企业最为了解因此对市场的信息是对称的便于地方银行进行科学的决策五是从整个社会的角度来讲由于根据市场化的原则对分支机构进行优化和合理的分工减少了无序的恶性竞争利于降低社会成本
四、地方银行体系重构后相关问题的思考
任何一项政策的出台总是利弊并存对地方银行体系的再造与整合在解决现行地方银行体系中存在问题的同时也会带来相关的负效应
担心之一国有商业银行撤出市县后地方重点项目资金没有着落这种担心是多余的第一、市场经济条件下国有商业银行也在选择好的项目对于大型的优质的贷款客户国有商业银行是不会放弃的有无机构并不是能否办理贷款的必要条件国有商业银行完全可以通过委托贷款等形式来支持地方又大又好的项目这样既有利于降低国有银行的运行成本也能保证地方重点项目的资金需求从政策界面来讲调控部门可明确规定各商业银行全年新增贷款用于支持市县区的比例第二、国有银行撤出的同时其市场也相应移交给地方银行相比较而言地方银行的规模和实力会增大信贷能力也会进一步加强第三、如果确实是好的大型项目现在的融资方式多样化如通过地方银行组织银团贷款等形式也可解决重点和大型项目的融资问题
担心之二由于地方银行竞争对手减少服务质量和服务效率会下降市场经济条件下竞争不足和竞争过度都会阻碍社会的发展和进步竞争过度造成社会资源的浪费竞争不足往往降低效率服务质量下降地方银行体系设立后国有商业银行撤出市县后因银行机构的减少不会影响服务的质量和效率第一经过二十多年的发展人们的金融意识普遍提高服务理念已渗透到各个行业无论是国有银行还是地方银行机构都已把服务和效率作为一种产品来经营作为竞争、生存的一个手段因此地方银行要生存和发展必然要把服务和效率作为生存条件第二地方银行体系内部也不是一家银行构成至少有城市商业银行和农村商业银行这之间必然存在金融竞争第三地方银行始终面临市场压力始终存在生存问题如果一旦经营失败有可能被其他金融机构收购或兼并第四从内部机构来讲通过划小核算单位建立科学的激励机制同样可以提高服务效率和服务质量第五从现代竞争模式来说现代金融的竞争早已打破了空间的限制特别是随着信息技术的发展网上银行的出现使传统的银行依赖物理机构的服务显得相对过时和落后而对于优质客户资源的竞争仍是各商业银行竞争的焦点只是竞争的形式不同而已因此无论国有商业银行机构是否撤出地方金融竞争是始终存在的[6]
担心之三地方银行地方办地方政府机构的干预会加大地方银行的金融风险在现实情况下这种担心是多余的第一现在的地方政府是法制政府政府领导市场意识在加强都在树立科学的发展观也很尊重银行的意志选择特别是政府职能的根本转变政府也没有必要过多地干预银行的决策而主要通过市场手段的运作来引导银行支持和推动地方经济的发展;相反由于地方银行的风险处置由地方政府负责地方政府反而会更加呵护地方银行的发展近年来城市商业银行得到地方政府的大力支持并快速发展就足以说明这一点第二;地方商业银行一直处于人民银行和银监会的监管之下特别是国家银监会成立后对商业银行的监管法律日趋完善监管力度进一步加大特别对地方商业银行的风险监管作为重点来抓因此监管部门也不会让地方政府有更多的非经济干扰第三地方银行会通过完善于的制度设计来解决地方政府的非经济干扰如通过完善法人治理结构形成“一把手”说了不算一个人说了不算的制约机制通过制定量化的企业风险评级标准形成信贷项目鳞选机制通过制定科学的信贷决策程序确保信贷决策的科学性等
总之地方银行体系的整合与再造是一项系统工程实际工作中不可能完全按理想的理论设计来运作但可以瞄准这个目标来努力通过三到五年的努力逐步形成点(国有商业银行)块(地方银行)结合的中国商业银行体系
参考文献
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