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刘凯理财策划建议书

理财规划建议书

致：

刘凯先生

成员：

于爱军王玲珍　师华琴

　　　李鹏帅　刘佳　郑丽丽

2009年4月26日

目录

第一部分：

致您的信函----------------------------------------------------------------------------------3

第二部分：

客户基本信息和基本财务数据------------------------------------------------------4

一：

家庭基本信息--------------------------------------------------------------------------------------4

二：

目前家庭基本财务数据信息和诊断------------------------------------------------------------4

1、当前家庭资产负债状况----------------------------------------------------------------------------4

2、目前年薪等收入赋税表----------------------------------------------------------------------------5

3、目前年收入支出表----------------------------------------------------------------------------------5

4、综合家庭财务比率分析----------------------------------------------------------------------------5

第三部分：

理财目标、风险分析和假设条件-----------------------------------------------------7

一：

家庭理财规划目标-------------------------------------------------------------------------------7

二：

风险偏好评估-------------------------------------------------------------------------------------7

三：

假设条件及计算依据----------------------------------------------------------------------------7

第四部分：

专项理财规划--------------------------------------------------------------------------------8

一：

房产规划-------------------------------------------------------------------------------------------8

二：

子女教育规划-------------------------------------------------------------------------------------9

三：

旅游规划---------------------------------------------------------------------------------------------10

四：

退休养老规划--------------------------------------------------------------------------------------10

五：

保险保障规划--------------------------------------------------------------------------------------11

六：

组合规划-------------------------------------------------------------------------------------------12

第五部分：

风险提示----------------------------------------------------------------------------------------15

第六部分：

免责条款---------------------------------------------------------------------------------------15

第七部分：

反馈和检测-----------------------------------------------------------------------------------15

第一部分：

致您的信函

尊敬的刘先生：

首先非常感谢您向我们寻求专业的理财规划建议。

我们的服务原则是保密、正直诚信、胜任、客观、公正、专业和勤奋。

我们的职责是以您的利益为导向，准确评估您家庭的财务状况和需求，并在此基础上为您提供高质量的理财规划建议书。

本理财规划建议书将在尽量不影响您目前的生活方式和质量的前提下，帮助您积累财富，实现您的各项生活目标和财务需求。

本理财规划建议书的所有论点和观点均为本工作室作为理财规划顾问的客观判断，这些都不对您的行动构成任何约束力和强制性，理财规划的内容需要结合其他因素的变化定期进行修改和完善。

我们将格守保密原则，为您妥善保管相关资料。

您如果有任何疑问，请随时联系我。

我们期待与您共同完善和执行本建议书。

顺祝

全家幸福安康！

财务无忧！

　　　　　　　　　　　　　　　　阳光理财工作室

成员：

于爱军王玲珍　师华琴

　　　　　　　　　　　　　　　李鹏帅　刘佳　郑丽丽

第二部分：

客户基本信息和基本财务数据

一：

家庭基本信息：

家庭成员

年龄

职业

备注

刘先生

50

国家公务员

薪资收入，有养老金和住房公积金，无商业保险

刘太太

50

银行职员

薪资收入，有养老金和住房公积金，无商业保险

儿子

18

高中毕业

准备上大学，儿子由前妻抚养

二：

目前家庭基本财务数据信息和诊断：

1、当前家庭资产负债状况

（单位:

元）

资产

负债

流动资产

活期存款

200,000

负债

0

投资资产

基金

80000

住房公积金

40,000

资产

合计

320,000

净资产

320,000

诊断1、流动资产占比过大，留足应急之需即可，现金以及活期存款等主要用来应付紧急事项和暂时没有收入时的生活必需品开支，合理的数值是保持在每月生活开销的3-6倍即可，剩余可用于投资增值。

2、没有利用财务杠杆赚取收益。

2、目前年薪等收入赋税表

（单位:

元）

薪金等项目

比例

刘凯

妻子

合计

收入

支出

收入

支出

工作收入

420000

12000

54,000

养老金

2880

医保金

720

工伤失业

360

公积金

0

4320

薪金所得税

336

合计

420000

8616

12,000

54000

可支配

3、目前年收入支出表

（单位:

元）

收入

支出

工资收入

54000

生活费

（24000）

三险一金

（8280）

所得税

（336）

支出合计

（32616）

收入合计

54,000

盈余

21384

诊断3、收入来源单一。

您家庭的收入全部来自于您和夫人的工资，风险较大。

4、缺乏生活保障。

您和您的家人仅有社会保险作为保障，没有任何商业保险，这对您来说远不能满足您抵御各种不确定风险发生时对家庭和生活带来的冲击。

4、综合家庭财务比率分析

项目

数值

参考值

说明

总资产

320,000

总负债

0

每月生活开支覆盖率

100

3-6

现金资产/每月生活固定开支

储蓄比率

39.6%

20-40%

盈余/收入总额

负债比率

0.00%

20-40%

总负债/总资产

生息资产比率

28.57%

>60%

生息资产/总资产

自用资产比率

62.5%

<40%

自用资产/总资产

第三部分理财目标、风险分析和假设条件

一．家庭理财规划目标：

1.中短期的理财目标（5年以内）

目标

重要顺序

距今（年）

预计状况

儿子上大学

1

0

每年现值10000元

买新房

1

0

首付19.5万，贷款45.5万，10年按揭

儿子教育金现值:

PV（4,3,10000,0）=37171元

儿子教育金月供：

PMT（3%/12,4*12，37171,0）＝823元

买新房首付19.5万，贷款45.5万，10年按揭

每年需支付45.5万元贷款

公积金贷款月供=PMT（4%/12,10*12,10,0,0）=0.10125

商业贷款月供=PMT（5%/12,10*12，35.5,0,0）=0.3765

2.中长期的理财目标（10年以后）

目标

重要顺序

距今（年）

预计状况

国外旅游

2

10

60-65岁旅游现值5,000元

退休

1

10

60岁开始享受无忧无虑生活

领退休金

1

10

60岁开始领取退休金

1,刘凯10年后退休，在第11，12，13，14,15年旅游，预计旅游总开销现值10,000元，折到60岁退休当年终值，FV（4%,10,0,10,000）=14802元。

为了实现该旅游目标，假定投资报酬率8%，退休前10内每年应准备旅游储蓄

PMT（8%/12,10*12，14802）=81元。

2,60岁退休，维持现在生活水平，目前年消费（2000）*12=24,000

保持生活水平不变，退休点年消费支出FV（5%,10,0,-24000）=39093

退休后投资需要比较保守，假设投资回报率6%，通货膨胀率5%。

刘凯退休后生活20年，共需要准备716848元。

PV（1%,20,－39093,0,1）=705454

刘明夫妇退休生活总支出705454元。

设当地社会平均工资2500元，则每月领取养老金2500*20%*2+378,249/120=4152（2776、1376）

一直领到80岁，刘明60岁现值PV（6%/12,20*12,-2776）=430,854

妻子当年现值PV（6%/12,38*12,-1376）=246,891

总计430,854+246,891=677,745

养老金缺口为705454－677,745＝－27709

养老金缺口折现到目前，缺口为27709元；为实现该储蓄目标，每月需储蓄151元。

PMT（8%,10,0,－27709）=　151元

根据以上刘先生需求每月需支出:

823+1012.5+3765+81+151=5832.5元

刘先生两人每月收入为：

3000＋1000＝4000元

每月供给缺口为：

4000－5832.5＝－1832.5元

二.风险偏好评估

通过您的描述，我们判断阁下属于保守型投资者，投资方面仅有的房产投资也是属于被动投资，没有任何主动型的投资，应该在投资方面作出调整，充分利用现有的财务资源，配置不同的组合和收益率，实现自己的各项人生目标和财务需求。

三．假设条件及计算依据

根据目前数据推算，本理财规划建议书的各项假设数据如下：

1．年通货膨胀率为5%。

2．投资报酬率8%。

3．薪资成长率5%。

4．房价成长率3%，折旧2%。

5．儿子教育费大学现值年10,000元，学费成长率为5%。

6．当地职工平均工资现值为2500元。

7．养老金单位20%，个人8%。

养老金平均报酬率6%。

8．住房公积金，单位个人均为12%。

公积金平均报酬率3%。

9．住房公积金贷款利率4%，贷款上限为150,000元。

一般房贷利率5%。

10．60退休后将再生活20年，也就是说退休养老金的支取以寿命80岁来计算。

11、建议刘先生再兼职一份月收入为1800元的工作。

第四部分：

专项理财规划

一：

子女教育规划

几年后

儿子年龄

学费支出

0

18

（10,000.00）

大学

1

19

（10,500.00）

大学

2

20

（11,025.00）

大学

3

21

（11,576.25）

大学

目前儿子18岁，刚高中毕业，今年后半年就要上大学。

儿子教育金现值PV:

（4,5,10000,0）=35460元

刘先生可以用4万元存款为儿子支付每年的大学学费。

二：

房产规划

按照您的计划，您想尽快购买一套可以属于自己的爱屋，而郭女士想在市中心买65万元的两居，为此可以多等一段时间。

综合考虑您目前的情况，为了不给目前生活带来更大的负担，我们的建议规划如下：

有如下三套方案：

方案一：

直接购买65万元新房

万元

公积金贷款余额

100000

商业贷款余额

355000

10年公积金贷款年月供

12149

=0.1012×12

10年按揭贷款年月供

45180

=-3765×12

首付款19.5万元以现有资产可以负担：

提取公积金4万，出售股票基金4万，存款11.5万，留8.5万存款作为家庭流动资金。

公积金贷款月供=PMT（4%/12,10*12,10,0,0）=0.10125

商业贷款月供=PMT（5%/12,10*12，35.5,0,0）=0.3765

贷款采用组合贷款方式，可以节省利息。

公积金贷款10万，按揭贷款35.5万。

公积金贷款月供1012.5元，按揭贷款月供3765元，合计4598元，刘先生和太太家庭月收入4000元，

支付月供缺口为598元。

针对存在缺口，我们建议您再去兼职一份工作，月收入为1700。

方案二：

先住旧房，过4年后再买新房

万元

公积金贷款余额

100000

商业贷款余额

412106

4年后新房由65万元升值为731581元。

PV（3%,4,65,0）=731581

首付款：

731581＊30%＝219474

贷款：

731581＊70%＝512106

公积金贷款月供=PMT（4%/12,6*12,219474,0,0）=0.3434

商业贷款月供=PMT（5%/12,6*12，412106,0,0）=0.6640

公积金贷款月供3434元，按揭贷款月供6640元，合计10074元，刘先生和太太家庭月收入4000元，支付月供缺口为－6074元。

方案三：

现在购买45万元新房

万元

商业贷款余额

315000

10年按揭贷款年月供

31500

=-0.3189×12

如购买45万元新房：

首付款135000，按揭贷款315000

商业贷款月供=PMT（4%/12,10*12，31.5,0,0）=0.3189

按揭贷款月供2280元，，刘先生和太太家庭月收入4000元，完全可以支付月供。

分析三种方案的优劣势：

方案一：

先住旧房，过4年后再买新房

方案二：

直接买市中心65万元新房

方案三：

现在购买45万元新房

先住旧房，不用

交租金

住房环境得到改善

住房环境得到改善

4年后财富积累多了，可房价也高了

现在付完首付款后，资金有些紧张

　与自己的情况相比较还算合理

刘凯先生可以根据家庭中短期目标来选择哪种方案，如果短期内你们二位可以达成一致意见，根据现有资金状况可以先选择一种最适合你的。

三：

旅游规划

1,刘凯10年后退休，在第11，12，13，14,15年旅游，预计旅游总开销5,000元，折到60岁退休当年终值，FV（4%,10,0,5,000）=7401元。

为了实现该旅游目标，假定投资报酬率8%，退休前10内每年应准备旅游储蓄

PMT（8%,10,0,7401）=511元。

我建议您每年在旅游打折期去旅游，这样可以节省一部分费用。

2,刘凯10年后退休，在第11，12，13，14,15年旅游，预计旅游总开销现值为10,000元，折到60岁退休当年终值，FV（4%,10,0,10,000）=14802元。

为了实现该旅游目标，假定投资报酬率8%，退休前10内每年应准备旅游储蓄

PMT（8%,10,0,14802）=1022元。

四：

退休养老规划

按照您的计划，希望您在60岁的时候夫妻双方退休。

退休养老规划的宗旨保障生活水平不会因为退休而有较大的下降。

退休养老金还有10年的准备期，退休后的生活费储备需要您夫人终老80岁。

1、按照社保条例，需要连续缴纳15年的社保，领取社保的时间女性55岁，男性60岁。

您太太现在已经开始领取，在您60岁退休的时候，夫妻双方一起开始领取退休养老金。

2、个人缴费的比例为工资的8%并进入个人账户，应缴社保工资封顶的上限为8000元。

3、60岁退休，维持现在生活水平，目前年消费（2000）*12=24,000

保持生活水平不变，退休点年消费支出FV（5%,10,0,-24000）=39093

4、退休后投资需要比较保守，假设投资回报率6%，通货膨胀率5%。

刘凯退休后生活20年，共需要准备716848元。

PV（1%,20,－39093,0,1）=705454

5、刘明夫妇退休生活总支出705454元。

6、设当地社会平均工资2500元，则每月领取养老金2500*20%*2+378,249/120=4152（2776、1376）

一直领到80岁，刘明60岁现值PV（6%/12,20*12,-2776）=430,854

　妻子当年现值PV（6%/12,38*12,-1376）=246,891

总计430,854+246,891=677,745

9、养老金缺口为705454－677,745＝－27709

10、养老金缺口折现到目前，缺口为27709元；为实现该储蓄目标，每年需储蓄1913元。

五：

保险保障规划

您们目前只有基本的社保。

由于您们是家庭的经济支柱，如有任何的意外或者疾病都将对个人和家庭带来巨大的打击。

所以我们建议您们一定要加强风险管理规划。

根据您家庭的财务现状和生活需求法计算，您们夫妻的纯寿险保障原则是满足儿子的学业、家庭没有负债、家庭基本生活费，父母赡养费以及退休养老等需求。

我们的建议如下：

1．房屋贷款315000元；

2．儿子教育金现值37771元；

3.旅游规划现值5000元；

4.养老金缺口折现到目前，缺口为27709元

5.合计保险需求为105480元。

按照收入比例，夫妻分别承担60%和40%。

则在基本保险中，丈夫需要的保险需求为63299元，妻子的需求为42192元。

因为夫妻双方都有基本的社保，涵盖了一些基本的小病和住院保障。

但是一旦遇到意外，这些保障是完全不够的。

建议增加夫妻双方定期寿险，每年刘先生缴费1147元，郭女士缴费764元。

六：

组合规划

根据您的基本数据，结合您所要实现的各项目标，我们为了您制作了您家庭的内部报酬率生涯仿真表，恭喜您！

你所有的资产和投资的回报率，仅需要达到8.77%即可实现。

根据过往的经验，合理的投资回报率是大概9%-8%。

考虑您家庭的风险承受能力，我们建议您选择稳健的投资策略，具体资产配置可以参照如下：

1、稳健型投资

产品

组合占比

期望收益率

存款

5%

2.25%

债券基金

30%

5%

指数型基金

20%

8%

股票型基金

35%

8%

股票

10%

12%

合计

100%

7.2%

投资金额

2、积极型投资

产品

组合占比

期望收益率

国债

5%

3%

债券基金

20%

4%

指数型基金

20%

9%

股票型基金

25%

8%

股票

30%

14%

合计

100%

8.95%

第五部分:

风险提示

以下情况可能会影响您目标的实现，需要您对相应的理财规划方案进行调整。

1.假设条件发生了变化，比如通货膨胀率。

2.国家经济发生变化，特别是您所选用的投资产品的实际投资收益率发生变化。

第六部分:

免责条款

本建议书涉及的信息、资料、分析、预测、图表、理论或提示均为投资参考。

您的投资决策完全由您自行决定，理财顾问将不承担任何责任。

第七部分:

反馈和检测

这份理财规划建议书是根据您目前家庭客观情况、财务状况、收入支出、以及投资环境等因素而制定的，需要定期检测。

我们希望每半年，至少不超过1年进行检测。

如果有以下情况请及时与我们联系：

1、理财目标的任何变化；

2、您有重大经济决策，可能会导致原来的财务规划改变；

3、需要其他的理财服务。

最后再次感谢您对我工作的信任和支持。

并祝您和您的家人幸福美满，身体健康，财务无忧！

您的理财顾问:

阳光理财工作室

2009年4月26日