浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策.docx
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浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策
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浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策
摘要我国商业银行中间业务发展与国际商业银行相比整体滞后,其原因既有银行内部传统观念、激励机制、综合素质人才短缺的影响,也有其他外部环境的制约:
在当前,国际商业银行已陆续进入我国的大环境下,我国商业银行必须加快中间业务的开发与创新,力口强中间业务管理,拓宽商业银行中间业务盈利空间。
关键词商业银行;中间业务;开发落后;原因及
一、商业银行中间业务的特点殛现状
(一)商业银行中间业务的特点
中国人民银行于2001年6月21日出台的《商业银行中间业务暂行规定》中指出:
中间业务是指不构成商业银行表内资产及表内负债形成银行非利息收入的业务;中间业务以信用业务为基础和前提,反过来又会促进信用业务的发展,为信用业务的发展提供补充的资金来源和贷款;中间业务是指银行不运用或少运用自己的财产,以中间人的身份替客户收付和办理其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的业务,是传统的资产和负债业务之外的第三大业务。
(二)商业银行中间业务的现状
从我国商业银行中间业务结构来看,支付结算业务仍占主导地位,支付结算收入占总收入的比重:
中国农业银行大约70,多、中国建设银行大约90,多、中国银行大约60多,。
据了解,我国商业银行支付结算收入平均达到75,。
据了解,国外银行业对中间业务已经有很成熟的经验,目前美国银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50,以上,一些大银行,如花旗银行等20多家大银行的中间业务收入占总收入的比重平均大约在70,以上。
德国商业银行中间业务收入占总收入的比重在60,以上。
英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务利润可弥补全部支出的70,以上,而我国商业银行中间业务收入占主营业务收入(表内存贷款业务)的比重高的大约10,左右。
低的不足1,。
由此可见,我国商业银行其他中间业务结构明显偏低。
从我国商业银行中间业务的品种看,已经开展的中间业务大约400多个品种,主要包括:
电子银行业务、代发工资业务、结算业务、信用证业务、代收付业务、代客户买卖业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、代理融通业务、出租保管箱业务、代办企业年金业务等。
由于我国商业银行中间业务起步较晚,服务对象层次划分不细,各项措施还不完善,因此,该项业务效益比较低,有的基本没有开展。
近几年来,我国商业银行传统的存贷款结算业务所能带来的利润已出现逐渐缩小的趋势。
据统计,欧美商业银行中间业务的品种已达到1000余种,包括技术含量高的担保融资、衍生金融等。
外资银行在华设立分行的有20多个国家和地区。
在华设立代表处的有40多个国家和地区。
外资银行已将目光盯住了我国金融领域的中间业务,特别是个人理财市场。
因此,今后我国金融界中间业务的竞争将日趋激烈。
二、商业银行中间业务发展落后的原因
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(一)中间业务管理不到位、奖惩激励机制不完善
1中间业务管理不到位
当前商业银行中间业务管理大致有四种隋况:
?
成立了专门的中间业务管理机构,制定了中间业务管理办法和相关制度,能够对全行中间业务的发展有比较系统的规划;?
虽然成立了专门机构,但管理办法和相关制度建设还不完善、不系统;?
没有成立专门机构,但明确了主管部门,而主管部门只是进行业务之间的联系和协调,没有整体的发展规划;?
既没有成立专门机构,也没有明确主管部门,中间业务自发、零乱地发展
2奖惩激励机制不完善目前,我国商业银行未完善符合现代商业银行要求的人事激励约束机制,还普遍按机构采用的会计核算及部门的业绩评价和考核模式,难以实现按部门、员工对产品盈利情况、客户增加代来的效益而分析和考核评价,因此,不能充分挖掘员工的潜力和激发员工重视开发中间业务收费工作,产品创新与中间业务的开发也就不可能快速发展。
(二)创新能力不足
1品种较少且发生量小
目前,我国商业银行仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品,虽然全国已开办的中间业务约有400多个品种,但起主导作用的仍是传统的结算类、存贷款类业务,而对那些技术含量高的资信调查、资产评估、顾问类业务、个人理财类、融资类、期货期权以及衍生工具智力服务类的中间业务品种较少,且功能不全。
很多具有高附加值的业务尚处于初级状态,如:
银行卡业务,从数量上看增长很快,但绝大部分是借记卡,有的行全部是借记卡,并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。
有的商业银行看似开发了不少品种,但发生量很小,有的甚至仅搭了个架子而已。
2网络信息技术水平滞后
目前,我国商业银行中间业务的创新,技术能力和有限的技术水平是这个过程中比较薄弱的环节:
网络信息技术水平还不高,网络建设、安全防范等问题造成了网络银行、电子银行的发展速度缓慢;部分商业银行没有充分认识到中间业务在未来发展中的战略地位,没有将中间业务作为支柱业务来发展,因此,对中间业务的研究和网络技术投入不多。
由于先进的技术能力和技术水平滞后,直接造成了中间业务发展的软硬件缺乏支持,因此阻碍了中间业务创新的发展。
3中间业务准入限制
中国人民银行[2001]第5号《商业银行中间业务暂行规定》对各商业银行的中间业务定为九大类:
支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。
并对中间业务的准入进行了规定:
事前向中国人民银行提交书面报告;对事前未向中国人民银行报告即办理新增中间业务的商业银行分支机构,中国人民银行有权依据《规定》第二十六条给予相应处罚。
(三)中间业务收费不规范
1收费定价政策不统一
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目前,商业银行中间业务收费标准的制定大致有以下几种情况:
一是人民币结算业务按照中国人民银行2001年《支付结算办法》收费;二是各商业银行根据人民银行《银行卡管理办法》制定的;三是政府部门制定的收费标准,如:
代售福利彩票、委托办理住房公积金贷款、代理政策性银行贷款等;四是各商业银行自行制定的收费标准;五是代理人与委托人协商确定的收费标准。
鉴于这种多头制定价格的现象,必然会带来随机性和盲目性,使之无法形成商业银行统一的市场定价标准。
2收费标准及内容不规范
中国人民银行虽然出台了《商业银行中间业务收费管理办法》,但实际工作中商业银行对中间业务的定价各自为政,造成同一地区、同样的服务收费标准不一样,如:
有的商业银行倡导对信用卡收费,有些商业银行积极响应,而有些商业银行,尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意,致使收费难以实施;又如代发工资业务数额较大,但绝大部分地区由于商业银行之间协商不一致而没有收费,只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。
中国商业银行受传统经营观念束缚。
重存贷款业务,轻中间
业务,出现对咨询类业务、产品信息提供等业务内容不收费的局面。
如:
大多数商业银行为存贷款业务的增加,不惜以中间业务为代价换取:
有的商业银行无偿提供办公场所、办公设备;部分商业银行为拉存贷款业务,不惜增加成本;也有的为了占领信贷市场,和客户协商中间服务内容类业务不收费或少收费。
其中有相当一部分服务业务是不收费的,如:
邮寄对帐单、代发工资、个人帐户存支款、银证转帐、信息咨询业务等。
基本上是与存贷款业务相伴随的,没有从经营战略上把中间业务作为支柱产品进行发展。
3中间业务成本收益倒挂
目前,我国商业银行对结算业务的不断投入使银行成本大幅攀升,但实行政府指导价的基本结算业务收费标准却还停留在十年前的水平,出现非常严重的收不抵支、成本倒挂现象。
以支票为例:
商业银行办理支票业务的平均成本约为16.32元,笔。
而基本结算价格规定银行手续费用标准为0.6元,笔,1元,笔。
办理一笔支票业务就亏损15元多。
人民银行及有关部门对中间业务收费行为缺乏刚性约束力,目前,这种现象已成为制约商业银行中间业务发展的重要因素。
4中国人民银行缺少中间业务收费指导
中间业务定价政策不完善,中国人民银行及有关部门对中间业务收费项目、收费标准、收费方式等未进行系统、明确的规范。
缺乏统一的刚性约束。
由于缺少中国人民银行对中间业务收费的指导和具体规定的支持性文件。
使之有些应该收费的业务无法开展。
如:
行政事业单位的费用实行的是收支两条线管理。
地方财政部门要求任何一项费用都要凭政策依据从财政列支专项支出,对商业银行的中间业务收费,要求提供人民银行或银监会的文件,各商业银行自行制定的收费标准及凭据无效。
因此,对行政事业单位的代发工资收费、财务顾问收费没有认可的凭据。
在实际工作中,企业和个人也希望看到中国人民银行关于各项收费的限价规定。
(四)缺少高素质人才,致使中间业务进展缓慢
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1复合型人才的缺乏是影响中间业务发展的主要因素
长期以来,我国商业银行虽然培养了一批素质较高的专业人才,但对我国庞大的商业银行机构来讲,无疑是相当缺乏的。
特别是与国际金融机构接轨后,更需要既匿银行业务,又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。
否则,即使提供了技术含量高、附加值高的业务也难以开展。
如:
一家国有商业银行欲成立投资银行业务部,专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务,但因高素质人才不到位,致使该项业务进展缓慢。
2知识结构较为老化。
致使中间业务进展缓慢
中间业务是知识密集型业务,集技术人才、机构设置、网络信息、资金运作和信誉服务于一体,是金融领域的高技术产业。
创新发展中间业务需要具有创新意识、熟识业务、善于经营的复合型人才,但目前我国商业银行这样的人才比较紧缺,从事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化,很难适应国际接轨后市场经济新形势下中间业务创新的要求。
大部分客户经理、业务人员在知识储备与营销技巧等方面力不从心,无法满足不断增长的产品创新与业务开发的需要,这已成为制约中间业务发展的又一难点,因此,这在很大程度上延迟了中间业务创新的进程。
(五)国内商业银行不公平竞争制约中间业务的发展
1缺少沟通渠道,造成了资源的浪费
我国商业银行市场定位基本雷同,突出表现在对借贷、存款结算类业务的争夺。
比如:
只重视大企业、高消费的群体,而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略;只重视已开展的中间业务收入,缺乏对潜在的高层次融资顾问类、代理结算类业务的创新。
大多是某家银行一旦推出了一项新的金融产品,他行会争相模仿。
缺乏自己的产品创新,模糊自己的市场目标。
由于缺少相互沟通渠道,我国商业银行在产品营销、业务发展、收费标准上缺少相互支持与合作精神,形成了一哄而上、一哄而下的局面,造成了资源的不合理利用,存在跑、冒、滴、漏现象。
2不公平竞争制约了中间业务的发展
由于外部环境的制约和传统观念的落后,滋生了商业银行间的不正当竞争。
部分商业银行不是把中间业务作为金融领域产品创新和效益提升的目标。
而在某种程度上仍将中间业务作为一种拉拢客户、争夺银行存款份额的手段,视他行为竞争对手。
为争夺客户,抢占份额,不计成本,相互杀价,甚至赔本赚吆喝,使得中间业务收费在拓展中举步维艰。
由于恶意竞争的局面阻碍了商业银行中间业务的创新与发展。
因此也造成了忽视商业银行之间共同利益的流失。
三、商业银行中间业务的开发与风险管理
(一)加快完善现代商业银行中间业务管理体系的建设
1完善中间业务管理机构
我国商业银行对中间业务管理的组织架构应分为:
公司业务管理部门、个人业务管理部门、中间业务价格管理部门、信息科技管理部门、政策合规管理部
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门五种管理模式。
各业务部门根据各自管理内容、权限(总行应赋予支行一定的权限)完善相关制度。
计划由最高决策机构根据市场调研情况进行合理的分配,各业务管理部门根据总行下达的中间业务指标进行分割,下达各支行,由各主管业务口负责对其完成情况进行指导、考核;中间业务价格管理部门根据金融市场的变化做好对价格的制定、监管、分析与指导;信息科技管理部门根据市场动态的分析,提出中间业务发展与创新方案;政策合规管理部门根据我国金融政策的调整、国际金融政策的动向,及时制定应对措施并加以指导。
市场经济和国际接轨,最重要的是快速发应和高效运作。
否则对一项新的产品将失去良机和效益。
2建立和完善中间业务信息网络体系
市场需求和竞争的不断变化,需要银行有足够能力对市场作出迅速反应。
不再仅仅局限于存款或贷款等单一品种意义上的狭窄领域的争夺,需要在更为广阔的市场范围内为客户提供混合型的金融产品和金融服务。
完善中间业务市场调查信息网络,及时了解政府的整体规划、固定资产投资计划、招商引资项目等相关信息,关注其他商业银行营销动作,为本行研究服务方案和营销策略、市场定位及产品的设计等,制定出相应的对策和措施提供了重要的依据。
以保证本行选择进入的最佳时机和方式方法,避免一哄而上影响了本行其他中间业务的发展。
要引导员工把中间业务信息网络的建设提升到银行生存与发展的战略高度来认识,以保证信息来源的及时性、准确性。
3建立和完善科学价值创新的考评体系
当前,在竞争全球化、顾客需求多元化、产品个性化的社会竞争中,银行之间的竞争更多地表现为对优质顾客的竞争。
我国商业银行应借鉴西方现代商业银行的管理办法。
按照产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度的要求来进行改革,建立一种能够使所有员工自主发挥和自我约束的价值评价和分配体系。
加大业绩与利益
分配机制,营造持久的原动力,让物质分配、权利分配、精神分配作为利益导向贯穿于我们管理始终,使员工创新意识得到有效的发挥。
科学价值创新考评机制的完善,将业绩评价的结果和人员奖金的分配、福利待遇挂钩。
兑现奖惩措施,促进员工积极主动参与业务市场的竞争,不断提高管理和服务水平,从而占领更大的中间业务市场份额。
(二)加大中间业务创新力度
1加大产品创新力度
金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果。
随着网络信息技术的发展,增加新品种、提高金融产品的科技含量,是商业银行提高核心竞争力的关键。
商业银行的金融产品创新是不断跟踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过程。
商业银行应吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种,加以改造,为我所用。
据了解:
美国花旗银行存贷款业务代来的利润仅占总利润的20,,而向客户提供承兑、个人财务顾问等中间业务确为其代来高达80,的利润。
因此,我国商业银行必须在中间业务市场创新和提高金融产品的科技含量方面挖掘潜力。
只有加大产品创新力度,商业银行的利润才能大幅度提高。
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2提升服务创新力度
随着金融市场的全面开放,我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。
因此,对于我国商业银行来说,首先应从自身的服务与服务创新等方面挖掘人的潜力。
要满足各层次客户的需求,并提供先进的科技手段,高质量、高效率、多样化的特色服务,逐步营造适宜中间业务扩展的外部环境。
因为,在同等条件下,谁的服务水准高,谁的目标能更多地表现在为顾客创造价值与价值的差异化上,谁就能赢得客户。
客户的满意不仅给商业银行带来大量占有市场份额的有利机会,也会给银行带来更广阔的利润空间。
(三)重视综合素质人才的培养
1完善人才培训机制
目前。
国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏,综合素质急待提高,这已经严重制约技术含量高的中间业务的发展。
中间业务需要大批的既懂理论又有实践经验的高素质、多类型的复合型人才,又需要具有开拓敬业精神的高层次管理型人才。
因此,完善人才培训机制,统筹大力推进业务技能、管理技能、综合素质的培训,并做好国际化符合型人才的培养与专家型人才的储备,为中间业务开展提供有力的人力资源保障。
中国商业银行一方面要建立员工长效培训机制,注重人力资源开发战略,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新;另一方面要加大力度,尽快培养出大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型高素质的中间业务管理人才。
只有这样,商业银行的中间业务才能创新和发展,才可以达到员工与企业的双赢。
2改革用人机制,吸引优秀人才
留住人才,提高企业员工的凝聚力,已经成为现代企业发展的必然态势。
企业的一切经营活动都是人所从事的,挖掘员工身上蕴藏的巨大潜力,调动员工的工作积极性,从而为企业创造更大的财富,其根本原因主要在于管理模式能充分注意了人的要素,培养他们的工作积极性,然后将这种热情带入到工作中去,让他们为企业的效益提升做最大的贡献。
可以预见,外资银行在中国的布局一旦全面完成,就会抢夺优质金融管理人才和中间业务优质的核心军,我国商业银行将遭遇有史以来空前巨大的威胁和挑战。
不可避免,我国商业银行在失去优质人才的同时,必定会失去一部分优质业务,削弱其竞争力和发展的潜力,由此造成的损失必将是巨大的。
因此,为防止人才外流,建立一套有效的适应当前竞争环境的用人机制、薪酬机制、奖惩机制和约束机制已势在必行。
(四)强化予警风险管理
1建立健全合规风险管理体系
根据银监会内部风险管理的要求,建立健全归口责任合规风险管理体系,包括:
合规政策、组织架构、相应的业务管理流程、市场分析报告机制、运营操作风险的评价、岗位职责问责制度等。
应尽快制定和完善与国际接轨的压力测试、定量测试、合规达标评估、内部风险管理制度与操作规范。
加强中间业务的风险监督管理、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。
可借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务风险控制技术水平;加强银、证、保监管机构的
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协调配合,可以减少工作差错、防弊堵漏,保证资产和交易的安全性和完整性;管理信息系统应当能够支持对市场风险的计量及其所实施的事后检验和压力测试,并能监测市场风险限额的遵守情况和提供市场风险报告的有关内容,从达到了有效防范风险。
2强化予警风险管理
风险管理所需要大量的业务信息,这是商业银行对风险进行准确度量的依据,这将直接影响到风险管理的实施。
要采取相应措施确保数据的准确、可靠、及时和安全。
强化中间业务予警风险管理。
予警风险管理要涵盖商业银行风险的有效识别和市场评估、风险防范、信息报告、责任分离、业务监控和缺陷修正等。
健全业务活动的事前控制、事中检查和事后考核制度,从而把业务风险降到最低程度。
对经营行为、业务管理、资产安全达到早期预知可能带来的风险,强化予警风险管理,选择合适的进入和退出时机,从而保障中间业务市场的健康、可持续发展。
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