财务规划知最新识讲解.docx

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财务规划知最新识讲解

ProposalforTotalFinancialPlanning

财务规划建议书

WhatisPersonalFinancialPlanning什么是财务规划?

1.Itisaplantoassistyoumeasureyourfinancialgoal.

它可以帮助您来衡量您的财务目标。

2.Analyzethefinancialneedsforeachdifferencestageofyourlife.

分析每个人在不同年龄阶段的财务需要。

3.Letyouhaveabetterplanofyourassetmanagement.

让您更好的安排您的资产的动态。

4.Betterplanofassetprotectionandorthegrowthofasset.

可以让您的资产得到更好的保值或增值。

5.Inconclusion,tomakesurethefinancialtoolsyouareemployingstillmeetyourneeds.

总的来说就是如何使您的资产不会因为利息的变动、通货膨胀、银根紧缩及税收等等的因素而使您的资产流失或萎缩。

ThePurposeofPersonalFinancialPlanning财务规划的目的

Thepurposeofpersonalfinancialplanningistoensureyouareontracktomeetyourgoals,identifyandaddressnewgoalsandmakesurethefinancialtoolsyouareemployingstillmeetyourneeds.

Inordertomakesureyouareabletofurtherunderstandyourplans,wewouldliketobringtoyourattentionsthefollowingfourareaswhichnormallythefinancialexpectsandeconomistswhogenerallyagreewith.

财务规划的目的是要确保您的财务目标是正确的，同时用适合的工具达到您的理想。

为了使您对未来的计划有更好的了解，我们采用了经济学家及财务顾问们都认可的方法来制定一套“全面的财务规划书”供您参考，此计划书基本上包含了以下几个方面：

流动现金帐户：

此帐户主要针对银行存款中的现金，它的主要目的是要提供目前的基本生活费用及一些小型的紧急备用金。

专家建议：

此帐户的金额应该是等于三到六个月的月收入。

LiquidCashAccount：

Depositaccounttoprovideforcurrentexpensesandminoremergencies.

ExpertAdvise:

Aminimumof3to6months’incomeisdesirable.

保障资产帐户：

此帐户是以保险来保障人们所要或可能会面对的风险。

比如说：

疾病、医疗费用、意外事故、永久的失去工作能力及最不幸的身故。

专家建议：

此帐户应该是等于5年或更长的年限，来提供足够的金钱，给需要依靠他的人继续保持原有的生活水平。

当然了，我们也要考虑：

除了人身保险以外的财产保险，以防止辛辛苦苦建立的房产或工厂一夜之间变成废墟。

ProtectionAccount:

Insurancecontractstosafeguardthefamilyunitintheeventofsickness,disabilityanddeath.

ExpertAdvise:

Incaseofdeath,insurancetopaythecostofdyingandtoreplaceatleastequalto5yearsofcurrentincomeforsurvivorsisareasonableobjective.

保证资产帐户：

可以借助“分红型”、“投资连接型”、或“有良好现金价值的终身型”的保险及“保证固定收入”的投资来确保一定的资金，来满足重大紧急备用资金、实业投资资金、儿童教育基金及退休金用。

专家建议：

必须先计划好以上几个方面的理想后选择一个或多个计划来使到您的计划更好的完成。

GuaranteedAccounts:

Permanentlifeinsuranceandotherfixeddollarinvestmentstoprovideformajoremergencies,specialopportunities,disabilityandretirementincome.

ExpertAdvise:

Inordertomakesureyourplantobemorerealistictheguaranteedaccountswillhavetoconsideronlyafteryourprotectionaccounthadputinplace.

投资资产帐户情况：

通过对股票的投资、债券的投资、外汇的投资、基金的投资或对冲基金的投资来对付通货膨胀可能带来的压力，从而使已经拥有的资产不会萎缩。

同时，此投入也可能使您的资产除了不会萎缩外还可以有增值的可能。

专家建议：

在进行此投资前，必须搞清楚您自己可以承受风险的能力、投资的收益、投资的限期、分散投资的分险、选择投资的渠道、选择投资组合及选择可靠的投资顾问。

InvestmentAccount:

Homeownership,ordinaryshares,variableinsurancecontractsandotherformsofvariableinvestmenttiertoeconomicgrowthtoprovideabalancedinvestmentportfolio.

ExpertAdvise:

Beforeentrytothissectorofplan,weneedtobesureofyourrisktolerancelevel,yourobjectives,havevarietyofinvestmentportfolioandagoodinvestmentconsultant.

备注：

若我们以比较通俗的话来了解以上的帐户，即是您应该先准备好所有可能的理想，然后就可以把剩余的资金没有顾虑的用了。

Remark：

Letusputtheaboveideasintosimpleterm,itmeansyoushouldfirstputyourmoneyinyourfutureplanfirst,andifallaredoneupyouthenwillbeabletospendallthemoneywithoutanyotherworries.

TotalFinancialPlanningfor__________________

_________________________全面财务规划建议书

ThePlanforyourtotalfinancialplanning我们为您设计的全面财务规划建议书

Followingtheaboveprincipleandthefactsyouprovidesus,wehadtoilermadethefollowingplansforyouraction.

根据以上的原则及您提供给我们的资料，我们现在为您制作了以下的计划，并相信它可以符合的愿望及理想：

流动资金帐户LiquidCashAccount

a）PurposeofthisAccount:

Cashtocoveremergencyneedsofself,family,businessoreprofession.

主要目的：

为了防止因一些小型的急用，如：

小病、住院、暂时失去工作或家里人需要急用。

b）TheObjective此帐户的理想：

Needtodepositatleast3to6monthsofyourincome.

需要一个等于您的三到六个月的收入的流动现金。

Therefore,youneedtoputaside____________.（Ifyouaresinglewesuggestatleast3monthsofyourincome,afamilywillneedabout6monthsofyourincometoputaside.）

所以您的现金储蓄应该是:

_117198.00___元。

（若单身的则应该是等于三个月的工资/收入，若是有家庭或年长些的人士建议等于六个月的收入）

c）OurSuggestion我们的建议：

Ifyoualreadyhadsufficientfundinyouraccount----pleasegotothenextaccount.

如果您已经拥有了此金额那么请进入第二部分的帐户计划------保障帐户。

Ifyoudonothavesufficientfundinthisaccountwewillthansuggestyoudothefollowing:

如果您的此帐户没有足够的金额因此我们建议以下的做法：

1.Ifyouneedtoputasideequalto3monthsofyourmonthlyincome,yousuggest40%ofyourmonthlywillbeagoodsavinghabit,anditwilltakeyou7&halfmonthstodoit,iftheamountisdoublethanyouneed15monthstomakeitpossible.

您可以每月储蓄40%的收入，那么您只要用大约7个半月即可以储蓄了等于三月的收入，您若要储蓄等于半年的收入则需要用1年又3个月的时间。

2.Fromtheaboveyouknowverywellthatyouneed“Time”todoit,butwhenunforeseencircumstanceshappentoanindividualitwillwipeupallyourdream,therefore,wesuggestyoutakeupasimpleplansuchasmedicalandaccidentpolicytohaveatemporaryplan.

您需要时间来做好以上的建议，但是时间是不等人的，我们因此建议您应该做一个医疗保险及意外保险来暂时购买“时间”或换句话说，就是来补充可能出现的空缺。

（主要的原因是如果您没有任何的流动现金，而很不幸的发生了一些小事故，设想一下再没有任何的现金下应该是“雪上加霜”。

）

d）YourInsurancePlan建议的意外及医疗保险如下：

（我们会为您选择，比较适合客户的险种，和比较有优势的寿险公司的产品）

保险名称

津贴（元）

保险金额（元）

保障期（年）

缴费期（年）

保险费（元/年）

中保康联

终身医疗保险

300.00

300000.00

终身

20

3768.00

皇家太阳

住院补贴保险

300.00

1

1

520.00*3=1560.00

e）Afriendlyreminder友善的提醒：

Amanwhosavefirstandspendlaterwillbericherthantheotheronewhospendfirstandsavelater.

一个人若先储蓄后消费及另一个人先消费后储蓄，往往是前者会比后者来的钱多。

ProtectionAccount保障资产帐户方面

Purpose主要目的：

Ensureyourfutureplananddreamwillnotdestroybydeath,disableorsickness,weallknowverywellthataresponsiblepersonwillalwayswantstomakesurethatifhe/shediesbutthosewhohe/shelovewillhavetocontinuetoliveandlivewell.

我们的梦想、理想或计划不能因为疾病的侵袭、意外事故等等不利的事故发生，而造成我们的计划因个人的离去而告终止，我们不可忘了活着的人是需要继续生活的。

总之此帐户这就是所谓的“未雨先绸缪”。

TheObjectives此计划的理想：

1.Providesa5yearsofadjustmentfunds提供一个五年的家庭调整费

Weknowverywellthatafamilyneedstimetoadjusttotheirstandardoflivingoncethesoleearnerhadleftthem,andexpertsuggestedasumequaltohis5yearsannualincomewillbeagoodfigurestodoso.

在此项的计划中是希望若有任何的不幸事故发生时（指若永久的失去工作能力或身故）作为家庭的支柱您可以为所爱的人留下一个拥有五年的生活调整期，我们虽然无法为这一个不幸的家庭提供另一份爱，但我们可以为他们提供经济上的帮助。

专家认为，一个人可以用五年的时间来调整他应该调整的生活习惯。

Therefore,fromtheFNAweknowthatyourfamilyneeds_______________foradjustmentfund.

所以我们从您的FNA中看到的是___________（金额）的保险,这也说明了您的保障是不足够的。

（此金额应该是等于您的五年年收入总额）

2.Providesa“NeverEnding”familyincomeorwecallthisplanincomereplacementplan提供一个“永无止尽”的家庭收入帐户（此方法也称为“成本核算法”）

即是把您的年家庭基本生活费总额当成是不变的，然后您必须拥有多少的资金并通过一定的年利息来赚取相等于您的年家庭基本生活费。

我们把它转换成一个数学方程来计算便可得知了：

（您的年家庭开支金额）=（固定资金）X（储蓄在银行的年利息）

例子:

84000元=42000000元X2%这一个金额就是您应该有的资金。

通过此方法，可以使您所设计的“固定资金”不会花光，同时也可以让您所爱的人，把小孩带大后又可以把此“固定资金”转变成他的“退休金”。

●我们从您的FNA中看到的是您拥有了___________（金额）的保险，那么您的“保障资产帐户“不足够的。

●您的此部份保障是足够的，请进入下一个帐户-----保证资

我们的建议（提供给不足够的）

您可以考虑先投保一份定期保险，因为定期保险提供高的保障而相对低的保险费。

这样一来您就可以有一个很好的“固定资金”保障了。

保险金额

年保险费

现金价值

420000

友善提醒：

现在您可以用很小的资金来制造一个比较大的资产了，因为保险是一个制造大资产的最好金融工具。

保证资产账户情况

主要目的：

此账户的主要目的是要确保您及您的家人的计划及理想可以得到想象中的保证。

此计划的理想：

我们都知道“钱不是万能”但我们“万万不能没有钱”。

在现今的社会里我们都非常清楚，我们人身的每一个阶段都需要“钱”。

因此，此计划的理想应该是与人生的旅程分不开的。

第一：

退休计划

此计划不论您是已婚或单身都一定要面对及要计划的。

没有一个人会希望到老年时还要一直得工作或依靠他人来维持生活的。

人们会在退休后减少一些开销，根据调查，退休人士在退休后每月的开销会是等于以前月收入的60%。

（您目前的收入是______________元，故此在退休后应该是_____________元）

根据寿命表统计，人们一般的平均寿命为男性75周岁，女性78周岁，所以您若在60岁退休的话，您就要准备退休最少20年的生活费，它应该是______________元。

（第2项中的退休后年开销金额X20年）

第二：

子女教育基金计划

“望子成龙”应该是多数做父母的愿望，所以很多父母都会为孩子准备一个教育基金。

但是，金额的多少及是否需要用也是一个未知数。

因此这一项如果可以与退休金捆绑在一起设计也可以达到您的理想。

2005年资料报道在国内大学受教育的费用大约需要_____________元。

若欲把小孩送到国外的费用大约需要_________________元。

第三：

机会基金计划

人们都喜欢有自己的事业，如果您是一个很有冲劲的人，可能会比其他人要多一个基金需要准备，这就是创业基金了。

当然，这一计划也可以与上面两项捆绑在一起。

您想要________________元来为您的未来保留一定的个人创业基金。

所以您的此帐户的总金额应该是：

_________________元。

我们建议：

因为您知道您要的计划，但是因为时间及投入的金额可能太大，因此我们建议您通过一个拥有比较好的人寿保险来安排它。

第一步我们应该先考虑您的儿童教育基金，然后若您不需要用到此基金，那么在若干年后再看看您的创业基金，和您的退休金。

我们以上所说的是利用保险保单中的现金价值来作为您计划的一部分。

以下为我们为您设计的保险单的现金价值及保险金额表。

终身保险计划

（详细情况请参阅附上的建议书）

WholeofLifeInsurancePolicy（Detailofthepolicypleaserefertotheattached

年数

Year

年龄

Age

现金价值

CashValue

保费总额

TotalPremiumPaid

01

36

2,350.00

110,700.00

05

40

95,717.00

276,750.00

10

45

522,399.00

553,500.00

15

50

985,326.00

830,250.00

20

55

1,768,502.00

1,107,000.00

25

60

2,690,636.00

1,383,750.00

30

65

3,813,346.00

1,660,500.00

35

70

4,970,230.00

1,937,250.00

45

80

8,130,904.00

2,490,750.00

55

90

12,997,398.00

3,044,250.00

65

100

24,093,737.00

3,597,750.00

友善提醒：

人们知道，保险不可使一个人富裕，但是它可以保证人们不会跌入贫穷。

投资资产帐户情况

主要目的：

使您的资产可以很好的或加速增长，或利用它来控制或抵制通货膨胀。

此计划的理想：

如果我们都能考虑到以上所述的情况及都做好准备的话，那么现在我们就可以考虑怎样实现您的资产增长————投资帐户。

如果我们完全相信了投资的美妙，则您必须好好的考虑以下的几个问题方可开始您的投资计划：

决定投资前的参考资料

投资者的类型

目的

可支配性的考虑

保守型：

愿意减少回报来降低损失的风险发生（低风险低回报）

●保障本金

●本金波动风险降到最低可能

●把回报的不稳定系数降到最低

●注重投资平台的收入

●可以不考虑通货膨胀的保障

●退休前或为某目的而设的；全靠本金的累计。

●投资期限为短期或不预测

●可能需要在短时间里退出投资（紧急用或其他机会急需）

●是贮备金的来源。

进取型：

可以接受风险，赚取高回报。

（高风险高收益）

●增加本金的价值

●可以接受本金波动的风险

●接受不稳定系数的弹性高

●注重投资平台的增值而不是收入

●保障通货膨胀的侵蚀

●长期投资

●拥有其他的基金来提供急需

●有能力预测市场的变动来提取利润

●其他的本金的投资于比较低风险的投资上。

平衡型：

介于保守及进取型之间

（中风险中收益）

●使收益达到相对稳定

●安排投资于不同基金来降低风险，增加收益。

●每年安排一定的投资于股票并已可承受风险能力为本。

●若可承受风险能力增加，则相对增加投资投资额

你個人的投資年期及能承受的風險程度來選擇合適的基金

我们建议您的投资如下:

（因为您是属于__________类型（保守、稳健、激进）

投资类型

投资额

投资年限

回报

以上的投资回报只是可以作为参考，不代表保证的金额。

具体的数据投资机构会于每年给于您报告。

总结报告

财务规划的帐户

我们建议的方案

您要执行的事宜

可以完成的理想/愿望

备注

流动现金帐户

暂时投保一意外及医疗保险

1.每月强制自己储蓄40%的收入。

2.从40%的储蓄中再抽出一半的金额来付保险费。

1．解除了紧急情况时的忧虑。

2．做好了对一些小事故、养病时的暂时收入短缺。

3．一些小病但可能要付出的比较高的医疗费用的问题。

我们提议您通过此法来购买“时间”

保障帐户

投保定期保险

1．投入小成本来完成大保障。

2．在有了流动现金帐户后就考虑此帐户。

1．确保建立一个永久性的家庭收入。

2．五年的家庭生活调整费用。

此法可以使到您可以高枕无忧。

保证帐户

投保一个终身人寿保险（高现金价值）的保险单。

1．只有在以上两项都可以满足您的计划后进行。

2．给与特别的关注。

1．退休基金

2．儿童教育

3．机会基金

此法可以使您对