专题四金融机构体系4个课时.docx
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专题四金融机构体系4个课时
专题四金融机构体系(4个课时)
★教学目标:
1、了解金融机构的产生、发展与演变
2、掌握金融机构的性质、功能与体系构成
3、认识银行业的概况和机构种类
4、掌握银行类金融机构的业务运作方式和作用
5、掌握非银行金融机构的运作特点和作用
6、了解西方发达国家的金融机构体系
7、掌握国际金融机构体系的特点及构成
★教学重难点:
1、金融机构的性质及发展趋势
2、我国银行与非银行类金融机构体系的构成、特点与运作方式
3、国际金融机构体系的构成和特点
★教学方法:
1、课前预习——问题驱动——引向深入
2、理论与实践相结合
3、精讲与讨论相结合
专题一金融机构概述(1个课时)
一、如何认识把握金融机构的性质
(一)金融机构是直接从事各种金融活动的金融中介机构
(二)金融机构具有显著特点
1、在金融机构掌握的金融资产中,金融资产的规模大大高于实物资产的规模。
2、在金融机构支配的运营资本中,负债比例比较大,而自有资本所占比例极低。
(与一般企业不一样)。
贷款的资金主要还是靠负债,自有资本实际上是起到一个规避风险、弥补损失的作用。
但是自有资本的比例越高,说明银行抗风险能力、经营实力越强大。
所以现在要求银行要保证充足的资本率。
3、业务经营的风险性极高(说明银行的风险管理比较重要)
(三)金融机构在社会经济活动中发挥着特殊的作用
1、为货币流通提供支付结算服务
2、降低融资成本,提供融资便利
3、转移、分散、管理风险
二、如何把握金融机构的类型
(一)从地位和职能分:
管理性金融机构和经营性金融机构
1、管理性金融机构
(1)处于超脱地位,承担管理其它金融机构职能的金融机构
(2)业务宗旨是促进金融机构体系稳健有效地进行
2、经营性金融机构
(1)从事各种金融活动的具体业务经营
(2)经营性金融机构是平等的业务关系,但要接受管理性金融机构的监管。
(二)从经营目标分:
政策性金融机构和商业性金融机构
1、商业性金融机构:
是以利润最大化为唯一经营目标的金融机构
2、政策性金融机构:
(1)由政府出资创立或扶植
(2)不单纯以利润最大化为目标,而是为了扶持、推动、倡导和辅助国家产业政策的实施
(3)不与商业性金融机构竞争,只在有限的业务领域针对特定对象提供金融服务。
(三)从性质和功能上分,银行金融机构和非银行金融机构
1、银行金融机构:
以吸收存款、发放贷款和办理转帐结算(即存、贷、汇三项业务,存款货币的创造)为主要业务的金融机构。
(1)主要从事存贷款业务和支付业务,充当信用中介和支付中介
(2)存款是其重要的资金来源
(3)存贷款利差是传统的收益来源之一
银行业主要有:
中央银行、商业银行、专业银行、政策性银行、信用合作社等。
我国主要分:
中央银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行、农业发展银行、信用合作社、财务公司等
2、非银行金融机构:
专门从事下列某项专门的、特定的金融业务的金融机构:
包括保险、证券投资、信托、邮政储蓄(现名叫邮政储蓄银行,已归到银行类金融机构这一列)、融资租赁等金融业务。
(1)从起源看,他们有与银行不同的各自独特的产生渊源。
如保险公司的起源最初是为了解决航海中的运输风险,证券机构的起源是为了提供更多的交易机会,信托投资公司的起源是为了遗产的转移和管理,融资租赁公司是为了中小企业融资困难而建立的。
(2)他们有各自独特的业务范围和业务领域
都是基于人们对多种金融产品和业务的多样化需求而产生的,其又促进了整个经济的发展。
(四)从股权、资本的构成分:
国有、民营(民生银行,民营企业入股的)、股份制、合资金融机构等
(五)从经营范围分:
国内、跨国、合资、国际金融机构等
注意:
1、分类不是决然的,分类各有交叉。
2、对金融机构类型的把握,我们应侧重各类型金融机构的功能。
3、总的来说,金融越发达,经济越发达,金融机构体系的划分越多、越详细。
三、如何认识把握金融机构的产生、变化与发展
(一)金融机构是金融活动发展的必然产物
因为金融活动中总存在一些问题:
信息不对称,融资成本等,所以需要这样一个中介机构。
(二)现代金融机构体系是经过不断的变化发展而形成的
1、各种金融机构不是同时产生,而是经过逐步发展形成的。
商业性的——管理性的
2、不同的国家,不同的历史时期,金融机构体系的构成是不同的。
(三)现代金融机构体系仍在不断的变化与发展,没有终结。
从业务上看,呈现创新化和综合化趋势(分业经营——混业经营)
从规模上看,强强联合形成金融业巨无霸
从形式上看,实现电子化和网络化
从管理上看,更复杂(资产管理——负债管理——资产负债管理、风险管理)
专题二我国金融机构体系(2个课时)
一、我国金融机构体系的形成与发展
大一统时期:
(1953—1979年)中国人民银行是唯一的银行,既是管理职能机构,又经营具体业务。
改革开放以来:
逐步建立以中国人民银行为核心,商业银行为主体,多种金融机构并存,分业经营,相互协作的格局。
我国金融机构体系仍然存在的问题:
监管问题、分业混业的问题、商业银行的经营问题、政策性金融机构的问题、非银行金融机构的发展问题。
二、如何认识我国的金融监管机构
(一)中国人民银行
中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。
1983年9月,国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。
行长:
周小川
管理体制:
总行、大区分行、中心支行与县市支行四级管理体制。
分支机构:
人民银行设立了天津、沈阳、南京、武汉、上海、济南、广州、成都、西安九大分行,中国人民银行营业管理部和中国人民银行重庆营业管理部。
(二)中国银行监督管理委员会
2003年4月成立,主席:
刘明康
经营宗旨:
通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益;通过审慎有效的监管,增进市场信心;通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解;努力减少金融犯罪。
(三)中国证券监督管理委员会
1992年10月成立,主席:
尚福林。
目前下设14个部门和上海、深圳两个监管专员办事处。
经营宗旨:
依照法律、法规的规定对全国证券市场进行统一监管。
(四)中国保险监督管理委员会
1998年11月成立,主席:
吴定富。
在全国各省、直辖市、自治区、计划单列市设有35个派出机构。
经营宗旨:
依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。
三、如何把握商业银行的性质和特点(在第五章作专门介绍)
1、从功能上把握
商业银行是能够吸收存款、创造存款货币的金融机构。
2、从历史上看,产生于货币经营业
货币兑换、保管,银行收取保管费(支付中介)——吸收货币、贷方货币,银行支付利息(信用中介)
3、具有特殊经营方式和特殊风险
(1)经营对象:
货币(具有一般购买力)与一般企业经营的商品不一样。
(2)经营关系:
信用关系,始终伴随着风险
(3)经营风险:
存款(硬负债)、贷款(软资产)特殊——风险特殊
(4)经营原则:
企业:
利润最大化;银行:
安全性、流动性、盈利性
4、在经济中发挥特殊作用
整个社会资金的信用中介,辐射面很广,作用力很大,影响力很宽。
四、如何认识政策性银行
(一)政策性银行的概念
是由政府建立,按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构,其业务经营目标是支持政府发展经济,促进社会全面进步,配合宏观经济调控。
如重点出口产品行业企业、基础设施建设、农林项目开发等。
这些项目风险高、盈利性差、投资期限长、规模大,所以商业银行不愿提供信贷。
(二)特征
1、不以盈利为目标(若亏损政府给予补偿),但不能忽视效益性。
2、资金运用有特定的业务领域和对象(如农业、中小企业、进出口贸易、经济开发等领域)
3、资金来源:
国家预算拨款、发行债券集资或中央银行再贷款
4、资金运用:
以发放长期贷款为主
5、贷款利率:
比同期商业银行贷款利率低
6、不设立分支机构
(三)种类
1、按业务领域分:
农业、进出口、经济开发、住房等政策性金融机构
2、按业务范围分:
全国性和地方性。
但主要是全国性的。
3、按机构设置分:
单一型和塔型。
但主要是单一型。
(四)中国的政策性银行
1、中国国家开发银行
建立时间:
1994年3月成立。
32个分行和4个代表处
注册资本:
500亿
机构:
总部在北京,武汉设有分行,成都、西安、深圳设三个代表处
业务范围:
对国家基础设施、基础产业和支柱产业的基本建设,在资金总量和资金结构配置上负有宏观调控职责。
2、中国农业发展银行
建立时间:
1994年4月。
中国农业发展银行在机构设置上实行总行、一级分行、二级分行、支行制;截至2006年底,除总行及总行营业部外,设立省级分行30个;地(市)分行(含省级分行营业部)330个,地(市)分行营业部210个,县(市)支行1600个,县级办事处3个。
目前暂未在西藏自治区设立分支机构。
注册资本:
200亿
机构:
在全国29个省、自治区、直辖市设立了分支机构
业务范围:
发行金融债券、办理农业扶贫贷款等
3、中国进出口银行
建立时间:
1994年5月。
目前,中国进出口银行共设立了总行营业部、上海分行、深圳分行、南京分行、大连分行、成都分行、青岛分行、浙江省分行、湖南省分行、重庆分行和陕西省分行11家营业性分支机构,哈尔滨、武汉、福州、广州4个国内代表处,以及东南非、巴黎和圣彼得堡3个境外代表处。
注册资本:
33.8亿
机构:
总部在北京,并设大连、上海、武汉、广州、西安五个国内代表处和西非科特迪瓦一个国外代表处。
业务范围:
承担我国机电产品和成套设备等资本性货物进出口金融业务
五、如何理解信用合作机构的性质
(一)概念
信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为宗旨的合作金融组织。
(二)特征
1、具备了银行的基本特性,可以吸收存款、发放贷款
2、具有互助合作性质。
3、主要资金来源是合作社成员交纳的股金、公积金和吸收的存款。
4、资金运用:
贷款主要用于解决成员的资金需求。
5、业务对象是合作机构的社员。
6、业务灵活、利率较低、条件优惠。
注意:
1、信用合作机构的经营目标、业务对象等都与商业银行有区别
2、信用合作机构的存在是必要的。
是商业银行的补充,是金融机构体系中的一个重要组成部分。
(三)种类
1、农村信用合作社
2、城市信用合作社
六、如何认识把握保险公司的业务与作用
(一)保险公司:
收取保费并承担风险补偿责任,拥有专业化风险管理技术的机构组织。
(二)按照不同的标准,保险公司经营的业务可以划分为不同的类型
1、根据保险标的,分为财产保险和人身保险
2、根据经营目的,分为商业性保险和政策性保险
政策性保险是一种强制性保险。
又分为社会政策保险和经济政策保险。
社会政策保险主要是为了保障社会中的弱势群体和社会的福利水平,如养老保险、失业保险、救济保险、医疗保险等;经济政策保险主要是为了配合国家的宏观经济政策,如农业保险、存款保险等。
3、根据承保方式,分为原保险和再保险(分保险)
原保险:
投保人与保险公司第一次签定的保险。
但由于某些保险种类或数额特别大,承保人也有风险,一家保险公司力量不够,所以把保险业务分出去,使得保险业务发展规模可以做得更大。
(三)资金筹集方式比较独特
1、注册资本(英国2万,美国300万,日本10亿,中国2亿)
2、收取保费(主要业务)
3、银行存款(国外很少运用这种方式,因为利息率很低,且遭遇通货膨胀的话,实际收益很可能为负,但我国用得比较多)
4、证券投资(原来我国规定保险资金不能入股市,只能投资于一些国债和在货币市场交易,04年11月放开了,因此保险公司就成了一个最大的投资者)
5、发放抵押贷款(比重不太大)
(四)保险公司在经济中发挥重要作用
1、提供经济保障,稳定经济生活
2、积聚风险补偿基金,分散风险,降低个体损失(经济意义)
3、在精神上为投保人提供安全感,也使人们具有风险意识,利用保险方式来抵御风险冲击。
(社会意义上)
4、融通长期资金,促进资本形成,重新配置资源(金融意义)
我国保险机构
保险集团控股公司
中国人民保险集团公司
中国太平洋保险(集团)股份有限公司
中国保险(控股)有限公司
中国平安保险(集团)股份有限公司
中国人寿保险(集团)公司
中华联合保险控股股份有限公司
中国再保险(集团)公司
阳光保险控股股份有限公司
保险公司——财产险
中国出口信用保险公司
中国太平洋财产保险股份有限公司
中国人民财产保险股份有限公司
中国平安财产保险股份有限公司
中国人寿财产保险股份有限公司
天安保险股份有限公司
中国大地财产保险股份有限公司
大众保险股份有限公司
太平保险有限公司
华泰财产保险股份有限公司
保险公司——人身险
中国人寿保险股份有限公司
新华人寿保险股份有限公司
中国平安人寿保险股份有限公司
泰康人寿保险股份有限公司
中国太平洋人寿保险股份有限公司
生命人寿保险股份有限公司
太平人寿保险有限公司
东方人寿保险股份有限公司
民生人寿保险股份有限公司
合众人寿保险股份有限公司
再保险公司
慕尼黑再保险公司
中国人寿再保险股份有限公司
劳合社
瑞士再保险公司Swis...
中国财产再保险股份有限公司
德国科隆再保险公司
七、如何认识信托机构的特点和作用
1、信托:
因信任而托付给他人办某事的行为。
2、主要业务:
财产(货币、动产、不动产等)的委托代理
3、主要特点:
财产转移和风险隔离。
财产转移主要是指在信托业务发生的时候,财产要从委托人的名下转移到受托人的名下,受托人成为信托财产的所有者。
风险隔离是指信托财产在运作过程中只遵从受益人的利益和信托目的。
信托财产不受委托人和信托人变动的影响。
在现实生活中很多情况都运用了信托的基本原理,如养老保险金的运作、贷款证券化等
4、功能:
财产管理、长期融资、风险隔离、社会福利
八、如何认识和把握证券机构的作用
为投资者的金融市场上买卖证券提供服务的投资机构。
1、主要业务:
承销业务(一级市场上)、经纪业务(代理买卖证券)、自营业务(自有资金进行证券买卖)、企业兼并或收购业务、咨询业务、其他业务(如证券登记、过户等)
2、公司:
证券公司和投资基金管理公司
九、怎样理解金融资产管理公司的作用
1、性质:
政策性金融机构,是舶来品。
主要用于清理银行不良资产的金融中介机构。
在我国主要有四家
2、成立基础:
通常在银行出现危机时由政府出资设立,不以盈利为目的。
实质是政府接管不良资产。
3、经营目标:
向银行系统注入资金以挽救金融行业、对银行的不良资产进行有效的资产管理和资产变现。
4、特点:
暂时性的、阶段性的金融中介机构。
使命完成了即可撤消
5、我国金融资产管理公司:
1999年信达—建设银行、华融—工商银行、长城—农业银行、东方—中国银行。
十、如何理解邮政储蓄机构的性质和功能
1、性质:
两重性质:
属于邮政系统,但从事的业务又是金融业务。
2、特点:
网络分布非常广(弥补银行等金融机构的服务盲区)、吸收小额储蓄
3、我国邮政储蓄机构的发展
经中国政府批准,中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日依法成立。
十一、如何把握西方国家财务公司与我国财务公司的区别
1、西方:
主要经营消费贷款、汽车贷款等消费信贷,业务对象是个人消费者
2、我国:
依托大型的企业(集团)而设立的,业务对象是法人,为企业集团内部的成员单位提供存、贷款、融资服务等
十二、如何理解融资租赁公司的特点
1、定义:
专门为承租人提供资金融通的租赁公司
2、存在形式:
企业(本身生产设备,又以融资租赁形式把设备出租给他人使用,如IBM公司);专门的融资租赁公司;金融机构(西方大的金融集团下往往设有融资租赁机构)
3、我国的融资租赁公司类型:
(1)完全外资的:
只能办理融资租赁,不能办理其他金融业务,由商务部管理
(2)金融租赁公司:
办理融资租赁,还办理其他金融业务如发放贷款、发行债券,由人民银行批准设立、银监会监管
4、几个重要的概念
(1)直接租赁:
租赁公司从供货商购进设备,租给承租人。
(2)转租赁:
租赁公司先以第一承租人的身份从其他租赁公司或厂商那里租进设备,然后再租给第二承租人。
当租赁公司自身借贷能力较弱。
资金来源有限时。
(在我国多用于引进外国设备)
(3)回租租赁:
企业先将自己的设备等出售给租赁公司,然后再作为承租人将其租回来使用。
紧急融资方式,当企业急需资金时可采用。
十三、我国港、澳、台地区的金融机构
(一)香港地区的金融机构
金融管理机构:
无专门的中央银行,由金融管理局、银行同业公会和商业银行分别承担中央银行职能。
银行机构:
三级银行制(持牌银行、有限持牌银行、接受存款公司)
非银行金融机构:
保险公司、证券公司等
(二)澳门地区的金融机构
不太发达,有商业银行(典型的是大西洋银行)和非银行金融机构
(三)台湾地区的金融机构
独立的金融机构体系,有中央银行、商业银行、专业银行、基层合作金融机构、中央信托局、邮政储金汇业局、信托投资机构和保险公司等
专题三、西方发达国家金融机构体系和国际金融机构体系(1个课时)
一、西方发达国家金融机构体系
见教材P86页
管理性金融机构、存款性金融机构、投资性金融机构、契约性金融机构、政策性金融机构、其他金融机构
二、国际金融机构体系
从事国际金融管理和国际金融活动的超国家性质的组织机构。
从职能与业务范围分:
(一)国际货币基金组织
1945年12月建立,总部华盛顿,我国于1980年4月17日正式恢复在国际货币基金组织和世界银行集团的席位。
经营目标:
为协调国际间的货币政策,加强货币合作而建立的政府间国际金融机构
主要业务:
融通资金(短期贷款)、培训和咨询业务
(二)世界银行集团
1、世界银行
1945年12月成立,总部华盛顿。
经营宗旨:
通过向会员国提供中长期资金,解决会员国战后恢复和发展经济的部分资金需要,促进会员国的经济复兴与发展。
主要业务:
贷款(中长期贷款)、技术援助
2、国际开发协会
1960年9月成立,总部华盛顿。
经营宗旨:
专门对较穷发展中国家(人均GNP在925美元以下)提供优惠贷款的国际金融机构
主要业务:
贷款(期限长、不计利息,偿还可用本国货币)
3、国际金融公司
1956年7月建立,总部华盛顿。
经营宗旨:
专门向经济不发达的成员国的私营企业提供贷款和投资的国际金融机构
主要业务:
贷款(中期,利率较高,不需担保),投资
(三)国际清算银行
1930年成立,国际上唯一办理中央银行业务的机构。
中国于1984年加入。
主要业务:
充当委托人和代理人,为国际金融活动尤其是各国中央银行的合作提供便利。
(四))欧洲复兴开发银行
1990年成立
经营宗旨:
帮助发展多党民主制,多元化和市场经济的中欧和东欧国家,重点对私人经济成分和转向市场经济的国营经济成分提供贷款。
主要业务:
贷款、投资、担保、技术援助
(五)亚洲开发银行
1966年2月成立,总部菲律宾。
我国于1986年恢复席位。
经营宗旨:
通过发放贷款进行投资和技术援助,促进地区的经济发展月合作
主要业务:
贷款(长期低利优惠贷款)
(六)泛美开发银行
1959年12月成立
经营宗旨:
动员美洲内外资金,为拉美成员国经济和社会发展提供项目贷款和技术援助,促进拉美经济的发展
(七)非洲开发银行
1963年9月成立
经营宗旨:
为成员国经济和社会发展服务,提供资金支持。
主要业务:
贷款(期限长,不计利息)
★课后练习:
1、名词解释
政策性银行、保险公司、金融资产管理公司
2、试列表分门别类说明我国当前融机构体系的构成
3、金融机构的种类有哪些?
银行与非银行金融机构的根本区别是什么?
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