实现财务自由的6大步骤.docx

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实现财务自由的6大步骤

首先你需要列出你每月的基本生活费用，你必须先算出你自己在衣、食、住、行，这些方面上能花多少钱，然后写在正式的笔记本上。

以我本人为例：

我一天在吃饭上，花费是50元，一个月就是1500元；我买衣服，一个月平均能买二件，500元就足够了；我的房子，这个……不用付了，老爸已经出钱给我买了一所；交通费，我基本上天天在市内转悠，需要200元；另外我还有社会上的应酬，我把它控制在500元以内，再加上其它的杂项费，如电话费、煤气费、采暖费……那么，我起码的生活费用就是3000块人民币一个月。

你兴许有这样的或那样的花销，上有父母，下有子女，还有爱人……结果一算，可能每月最低的生活费用要花4000元人民币——以我生活的辽宁锦州地区水平而言，我就假定你是4000元一个月。

然后，再列出你每月的理想生活费用是多少，比如是4万元。

写出来的数字千万要具体、详细。

当然，每个人不同，生活条件也不同，有的人可能是40万一个月，有的人还可能是400万一个月，但是请你记住，这是要经过你自己认真推算出来的数字，而不是一个玩笑数字。

因为对待财务问题小心谨慎，并且精确，禁止使用“可能”、“大约”之类的字眼，这就是一个人对待金钱最起码、最正确的态度。

在对待金钱方面上，我本人一直坚持一点：

——储蓄是输家的策略，但它是所有理财产品中唯一最安全、最简单的、最实用的。

——尽管储蓄它很慢，但适用于绝大多数人，所以我们主要来讨论：

“如何在储蓄的情况下，打造财务自由”的理财模式。

请注意，安全第一！

这绝不是虚言，你选择银行这个理财工具是最安全的、最简单的，同时也是最实用的，等我们真正达到了心目中理想的财务水平之后，再考虑其他的理财工具，比如说：

把钱投资于股票、基金、不动产（房地产）、企业……它们的回报率远比储蓄高得多，但风险更大，你的资产有萎缩的可能性，你无法早日获得你理想中的生活。

所以我再次强调，在获得财务自由之前，我建议你先不用去使用储蓄以外的其他工具，只选择安全的银行，这会很慢很慢，但是你会发现这样做很正确，虽然稳健，但不会跌倒，而且通过我教给你的方法，你应该能够做得到——因为它适用于绝大多数人！

对待金钱的问题，我还想到了老祖宗留下来的《易经·乾卦》，于是我联想到里面讲到的“人和事物的发展”规律，一共需要六个步骤：

1、潜龙勿用（为学阶段、潜伏时期）；

2、见龙在田（初露锋芒、初见世面）；

3、终日乾乾（辛勤耕耘、工作实践）；

4、或跃跃渊（进退关头、机会面前）；

5、飞龙在天（理想实现、成果辉煌）；

6、亢龙有悔（盛极而衰、满招损益）。

以上可以和我的理财工具相对应。

智慧、勇敢、公平、节制都是我们的德行，今天我教你一套方法，你千万不能心存侥幸心理，我们应该时时刻刻告诫自己，格外要谨慎，格外要修德。

因为你不去修好德行，你就承载不住你所担当的责任、更承载不住你所拥有的金钱、地位、权势。

所以，我在此文中，指的德，主要是中国人最基本的、传统的勤俭和奋斗。

只有这样，你才能理得住财。

不再吊大家的胃口了，正文开始。

以下仅仅是理论性的，我虽然自己在用，而且经过我本人的实践，已经达到了第二步，但具体的，还需要各位进步人士，根据自己的实际情况来实践操作，我保证你能行。

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第一步：

财务保障（潜龙勿用阶段）

什么叫财务保障？

财务保障就是你应该有3—6个月的基本生活费用。

当然，为了安全起见，你应该把这笔钱存入银行。

通过以前的分析，我假定你每个月的基本生活费用是4000元人民币，那么3个月的生活费就是1.2万，6个月就是2.4万，也就是说，你必须先要有1.2—2.4万元的存款存在你银行的户头上，这笔存款最好是定期的，永远不要去动用它，永远。

为什么要存钱？

因为当你有了3—6个月的基本生活费存在银行之后，你的内心里就会有一种小小的安全感。

你至少可以做到：

即使就算有一天自已失业了，或者有一天发生了巨大的变化了，你依然可以安全地生存3—6个月，在这段时间里，你可以不必每天为了钱而发愁，吃了上顿没下顿，生活在紧张和恐惧之中。

虽然3—6个月的基本生活费不多，但这只是最终获得财务自由的基本前提，仅仅是万里长征第一步，当你拥有了这笔存款之后，你才算达到了最低的保障，因为你有3—6个月的缓冲期，可以慢慢地、静下心来去做下一步的打算。

我个人通过这个方法度过了数次失业的危机。

如果朋友们你可能工作了2年、5年、10年，应该有3—6个月的存款了。

不管你工作了多久，你没有存钱的习惯，你就永远别瞎谈理财。

当你完成了3—6个月的生活费固定存款任务，你就实现了第一步，财务保障。

请大家跟着我一起，理直气壮地吼一嗓子：

“即使我立刻失业了，我也不怕！

”

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第二步：

财务安全（见龙在田阶段）

什么叫财务安全？

假定你一个月的基本生活费用是4000元人民币的话，财务安全就是你要拥有12—24个月的基本生活费用存在银行里面，即4.8—9.6万元人民币。

这笔存款就直接存放在银行里，不要用它，它将会给你带来更大的安全感，它远比第一步的财务保障还要持续更长的时间。

在任何的危难情况下，你至少可以安全、平稳地生存12—24个月的时间。

你应该知道：

如果你失业了，或者失去工作能力了……你可以在12—24个月的这段时间里，去选择你将来想要做的事、你喜欢做的事、适合你做的事，你可以有足够的时间当成是缓冲期，让自己不会乱了方寸，乱了阵脚。

说到这儿，很多人连12—24个月的基本生活费都没有，还谈什么理财？

连最基本的安全保障都没有，还谈什么理财？

你不理财，财就不会理你。

只要你愿意存钱，至少存下你每个月收入的10%，没有多久，你就会进入第一步的财务保障；然后再接再励，相信再过不久，你就能够达到第二步财务安全了。

理财大师们向我介绍说，他们自已都有存钱的习惯和义务，每个月可以至少存下收入的50%，很快就可以绕过第一步，直接达到第二步，实现了财务安全。

奶奶的，我要是一咬牙，能存上收的90%或者是100%，存上几年还能财务自由呢。

难道说只存钱，不过日子了？

我看这要因人而异。

收入的不同，决定着个体的不同。

我本人是不主张这种“守财奴”式的理财“成果”，大师也未必就是好的，对的，但是我建议你：

一定要定期地存钱，而且至少是10%的收入，我还可以建议你：

当你完成若干存钱任务时，你应该找朋友来一起举行一个小小的庆祝。

当然，这是要在不动用你老本的前提下进行的，这样你就会更加信心百倍地将理财计划坚持下去。

你可能会对此不屑一顾，但你要知道，这就是适合于绝大多数人的财务安全策略。

虽然保守，但能用，行得通。

这里面有一个问题，那就是这笔安全钱，在你没有存进银行之前，或者是，你已经完成任务之后，——你应该理智地进行消费！

！

你一定要等到自己达到了一定阶段的理财程度时，再来把赚来的钱，用于做其他的投资、或消费。

我不反对购买奢侈品，但你必须要量力而行，最好是在不动用你本金的情况下购买。

有好多人，他们连12—24个月生活费都没有存进银行，他们还谈什么理财？

他们完全不懂理财；他人完全不切实际；他们完全没有安全感、保障感！

他们的生活面临着巨大的恐惧！

他们大多数人一定是在为钱而工作；他们不得不为钱而做自己不喜欢的工作；他们没有办法停止工作，因为他们一旦停止了工作，可能下个月就没有饭吃了！

他们的收入再高，他们的消费太强，他们的收入再提高，他们还是可以把钱花光。

有的人，一个月可以赚1万块钱，但在消费上，可以花光，甚至借钱消费，真不可思议，大多数人对待金钱的态度是如此地随便。

即使你实现了财务自由，依然有一个大前提，那就是：

你一定要确保你的支出低于你的资产！

！

所以，从第一步到第二步的方法很简单，就是一个字：

存！

！

！

还可以猛存。

简单的、实用的，通常就是最好的；成功，其时就是简单的事情，你重复做！

我相信，你只要会存钱，并且乐于存钱，你就应该能够实现这第二步财务安全。

我还想说，一旦你能做到这一步上，就不简单了。

哪怕失业后再去找工作，你也可以挑肥捡瘦，你完全可以找应骋单位的人力资源经理开出你的条件和价码，因为，你可以硬气地对他们说出：

——“我能”！

——待续

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实现财务自由的6大步骤（中篇）

第三步：

财务独立（终日乾乾阶段）

在没有达到第二步之前，我觉得你是没有资格到处旅游、买名牌手机、电脑，到处买新衣服，请客吃饭，你更没有资格开一辆豪华汽车……总之，你要停止一切过度消费，你能做到，才有资格进入第三步，并努力实现它。

什么叫财务独立？

中国近几年以来一共有过七次大规模降息，二次大规模加息，又再二次降息。

玩了几个涨跌后，说明银行的利率不是一成不变的，因为市场是有波动的，货币是要受通货膨胀影响的。

那么，我按最为保守的年利率来算，应该是0.03。

我本人在上小学四年级以后，数学考试如果不抄别人的，凭自己去考，不及格率要达到100%。

以后的生活中，就决定了我，只会运用小学二、三年级以下的低数了，因为我顶多也就是在花钱购物时、称分量时、找零钱时才能运用得到的低数，大学生们学习的高数对我来说就像神话一样，好在我压根也不用它。

接下来，我请大家算一道小学2年级的低数题：

假设说，银行的年利率是0.03，而你本人的生活费用是每个月4000元RMB，一年下来，银行要付给你4.8万元的利息钱，请问，你在银行的户头里面，要存多少本金？

什么？

有点乱？

我把这道考试题一句话说完：

在年利率0.03的情况下，你要想生出4.8万元的利息，请问你应该有多少本金？

请大家在30秒内算出你的答案。

答案是160万元人民币。

对不对？

也就是说，如果你有160万元RMB的存款存在你银行的户头里不要动，那么银行将会每年付给你4.8万的利息钱，这4.8万足可以让你在12个月的时间里，维持生活，哪怕你不出去工作，银行依然每年会支付给你4.8万元，今年你花光了四万八，明年还有四万八到帐，因为，你的钱在帮你生钱。

怎么算的？

上述那道低数题应该是4.8万除以0.03，就得出160万。

如何存入160万元人民币在银行里，那是你的事，只要你不违法就行。

你可以打工（前提是当大企业的高级管理人员，或者去做市场营销，不过前景较暗，以年薪百万计算，还得需要二年呢），你也可以自己当一名自由职业者，不是每个人都可以成为“小沈阳”的，但你可以充分地发挥你的特长，比如说，考虑拥有一家牙医诊所、电脑维护公司、家庭装修装饰、办各种技能培训班等等这样的现实职业，因为打工毕竟收入是有限的。

对于小业主式的自由职业者来说，这应该是一条有前途的出路。

至于打工者，也不要灰心，只要你相信美国汽车大王亨利·福特曾经说过的话：

“你相信你能，或者是不能，你都是对的。

”

存160万元在银行里就可以活一年？

这样的做法也不是固定的。

如果某人每月生活费是1.2万元，这个160万的数字就不靠谱了，所以他还得再增加存入的本金。

要是银行利率又变了，你还得调整存钱数额。

也就是说，在大笔金钱的运作过程中，有很多很多不确定的因素，但你一定要与时俱进，对应突如的变化！

面对变化的数字，多快才能达到本金生利，以便养活你呢？

这主要取决于你每月的基本生活费用的高低，你消费欲望的大小，还有，你赚钱能力的大小。

当然，还有你存钱的速度快慢的问题，明白了吗？

如果假设你每月是1000块钱基本生活费用，那么恭喜你，你达到财务独立的速度就更快了。

说到这里，你应该明白什么是财务独立了吧，就是你存在银行里的本金生出来的利息钱，应该可以足够地维持你每个月生活的基本费用。

一旦达到这个程度，你就可以不用做你不喜欢的工作，也能活得非常安全、有保障，最重要的是——你可以活得比大多数人舒适。

在存160万元的整个过程中，有的人努力地赚啊赚，存啊存的，终于有一天存款达到了100万，他自我感觉良好，于是拿出钱来买了辆新车花了50万，结果就完不成财务独立的任务了。

他一看，这样不好，于是就继续努力，终于，再忍耐一小下，就快到存入160万元了，这时候应该好好地庆祝一下，于是，拿出钱来买了一所房子。

这就好比是他养的金鸡快要养大了，能下金鸡蛋了，他就突然搞了个庆祝，把金鸡给宰了，拿出里面的金鸡蛋吃了。

吃过之后，不但金鸡没了，金鸡蛋也不会再有了。

道理就这么简单。

通过储蓄能够帮助你达到财务独立，对你有什么好处？

在这个档次上，你的财务独立了，哪怕你失去工作了，银行照样会每年付给你利息钱，你可以不必为了钱而辛苦地工作，每天去见你不喜欢的人，每天去做你不喜欢做的事，统统地不要。

于是，银行就成了你的资产，虽然小了点。

钱生钱的道理是一目了然的。

这就是为什么选择存钱的原因。

这样做也许不是最快的，把钱放在其他地方去生利，也许利率都不止是0.03，但是请你记住，这样做，是最最安全的，最最实用的，也是最最适用于绝大多数人的，因为安全第一。

把金钱投资于股市、基金、房地产、企业……等等所需要的技术、能力、风险远远高于银行，这其中的风险归根到底，是因为你不了解，或是你了解的不深入具体，你无知——才是最大的风险。

这就好比是开车，都说开车会出事故，会不安全，但人们仍然趋之若鹜，但是你要知道，开车最大的风险是在于你开车行使时，你的双手离开了方向盘，因而车失去了控制。

即使没有人教育你，就是过马路这样简单的事情，也会存在风险。

在理财方面也是如此，和其他的风险比较起来，储蓄，它不需要你有精湛的理财技术，不需要你有多高的智商，你只要做一样：

坚持。

这就行了。

在没有风险的情况下，你选择银行是正确的、是安全的，把160万元存在银行里不要动用，它就能每年生出4.8万元的利息，来维持你的基本生活。

所以，我建议：

当你实现了财务独立后，你可以在拥有160万元银行存款的基础上，把额外赚到的钱用于其它地方的投资。

因为利润高风险也高，就即使你把160万元以外的投资全赔光了，你也不要怕，因为有160万元一动不动地存在银行里，它可以涛声依旧——每年到固定的日子会帮助你生出4.8万，足以应付突如其来的变故。

当然，如果你在其他方面赚够了钱，还能助你快速地实现财务自由。

这个领域在《易经·乾卦》中叫“终日乾乾”。

也就是说，有很多不确定性因素在阻止你实现财务独立，你一定不要忘记你自己的使命，面对消费数额的变化，面对银行利率的变化，你必须要做出正确、迅速的反应，你的眼前应该有一幅美好生活的憧憬来指引你。

通常来说，达到第三步，我不敢说你活得很滋润，活得很精彩，但你至少可以活得很安全，活得很有保障！

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第四步：

财务活力（或跃或渊阶段）

这个财务上的活力就是你存入银行里面的本金，再加上每年的利息，要比你原来的水平至少还要再高出20%。

存入160万元人民币在银行，你可能仍然感觉心里没底，因为在现实生活中，不可抗拒因素、不可确定因素实在是太多了，比如说家人生病了、太太生小宝宝了、工作有变动了，日常消费品涨价了，银行利率又下调了……于是你希望再好上加好。

举例，160万元存款按0.03的利率，每年能生出4.8万元利息，那么比4.8万再多出20%，就是5.76万元。

那这时候你应该有多少本金存在银行，才能在年利率是0.03的情况下，生出5.76万元？

答案是192万元。

怎么算的？

就是在4.8万的基础上，再加上二成份子，4800元的二倍。

我是用我小学低数的思维算出来的。

第二种算法：

用5.76万除以0.03，就等于192万。

192万元存在银行里，每年生出来的利息是5.76万元，——比你以前存的160万就多出20%的收益率，简单吧？

当然，以上理论是建立在你合理的月收入，和你有节制地消费的基础上的。

这说明，你可以在不用出去工作的情况下（理论上是这样的，我认为生命还是在于运动，哪怕你每天都去爬山、钓鱼），还能够维持你基本的生活，而且，还有多余出来的20%的钱，用于花费与享受，这就等于说，你比原来的基本生活水平，在质量上高出20%。

这就是财务活力，这不是个梦想。

以上所讲的全部方法和思维，就是——存钱！

坚持！

再存！

再坚持！

……以后怎么办？

到了这个程度，是前进还是后退？

是你自己做决定的时候了。

什么都不去做也罢，可以金盆洗手了，可是……以后还有“飞龙在天”这种传说中的境界，是什么样的呢？

第五步：

财务自由（飞龙在天阶段）

每天可以不用去做自己不喜欢的事；

每天可以不用去和自己不喜欢的人打交道；

每天可以不必再为生活而四处奔波；

每天可以不用去看别人的脸色而工作；

每天事少钱多离家近，权高位重责任轻；

每天可以睡觉睡到自然醒，数钱数到手抽筋……

上述的想法我敢说，只要他是个正常的人类，他就会梦寐以求的。

这是梦吗？

心态积极的人会在思考：

我怎样才能够做到？

！

你可以选择投资的工具有很多，资产报酬率的速度是不一样的，你自己要去分析好，也可以请教专家，但我就讲一个观念：

就是风险比较高，那是因为你承受得了，因为就算你达到第四步，在192万以多余赚到的钱遇到巨大的风险通通归零了——最差情况，你还可以维持在财务活力的生活水平上。

也就是可以通过192万元在银行生出每年0.03利息钱，依然可以让你获得5.76万的基本生活费。

来，各位进步会士，准备好了吗？

我们开始详细地算上一笔帐。

我现在就假定，你每个月的理想生活费是4万块钱人民币，财务自由就是说你怎么样去做，才能在不用去工作的情况下，依然能够获得这4万块的收入。

如何获得呢？

在选择方面上，你选择投资回报率高的，你就越快达到财务自由。

如果你会赚钱，又会存钱的话，就应该能够百尺竿头更进一步。

如果你过早地购买了奢侈品的话，那么你满足了欲望，但是你不得不继续为了钱而工作，因为你没有养肥那只金鸡。

在消费方面，如买房买车……我建议你要分期支付，或者是贷款，不要一次性付清！

因为一次性付清，你的本金就会减少，这个能下金蛋的鸡就变小了，因此你离达到财务自由的目标就更远了。

在前面讲到的第一步直到第三步都是初级阶段，只要你肯努力，只要你持之以恒，就应该可以办得到，因为那是在教你安全的存钱，你基本上不需要动脑筋。

然后是第四步，你可以再次发挥你的潜力，把这个任务完成。

一般来说，在前面所说的四大步的领域里，你可以是一个打工者，你可以是一个自由职业者，但要再住后继续实现更高的目标时，你需要拥有其他的投资组合了，如，有价证券、房地产、企业等等，你可以自己去分析、去选择有利可图的项目去做，因为这些投资是你所存在银行的192万元以外的，万一就算遇到巨大的风险然后重新归零了，你还依然能够维持在财务活力的水平上，也就是你别忘了，你有192万元存在银行的户头上，银行每年还在给你5.76万元的生活费。

在财务自由这个领域里，我本人没有达到，但是我在认识的高层次的朋友中，有的人就达到了，榜样的力量是无穷的，而且，我学习到的知识可以告诉我，这是可以做到的。

因为这已经超出了大多数人的想像范围，毕竟在这个领域里，不是任何一个打工仔或者是小个体户能够进入的，因为你可以选择的理财工具会很多，所需要的技术更高级，要是遇上回报率高的，没准你会飞速地实现财务自由。

当然，一定要确保你的收入是合法的。

再有，你有支出一定要低于你的资产。

下面请大家先出去洗个澡，哦，不，是洗把脸，清醒一下后，再来听我详细地算这笔帐。

我依然用史上最安全的办法——银行为例，因为它不是最好的，也不是最快的，但它是最安全的、最简单实用的，我“天才”地实现了财商与储蓄相结合之原因就在这里。

让我们先算一道小学的低数题：

我假定你每个月有4万块钱的生活费，一年就是48万块钱。

那么，在年利率只有0.03的情况下，你在银行的本金应该是多少？

相信这已经难不住聪明的你了，答案是：

1600万元！

！

！

哗！

一看到这个数字有些人可能会吓一跳，于是就有人说：

“我干吗用这么多钱？

我已经知足常乐了。

”下面让我先给你细细地算一算：

只要你在银行里存入1600万元，这样银行就会在你什么都不用去做的情况下，依然每年支付给你48万元，让你过上梦想中的生活；住着你梦想中的房子；开着你梦想中的好车；每个月你可以给自己的孩子1万元作为教育费，请国家级的高级教师，给孩子上一般孩子们在学校里学不到的知识；你可以时不时的给父母来一个意外的惊喜，比方说，大清早对爸爸、妈妈说：

今天天气真好哦，我给二老每人1万块钱，你们出去花光光，如果花不完就不许你们进家门……等等、等等……因为你不需要出去工作干活，在一年花光了48万元后，明年银行还会再给你48万元利息钱，后年，大后年……总之，到了日子，就涛声依旧。

你获得了财务自由之后，你就会发现，你可以去做你喜欢做的事，去你想去的地方，说你想说的话，没有人敢跟你叫嚣，因而，你在心灵上，也得到了自由。

有两件事：

第一个叫增加收入。

你要会赚钱，收入越高，达到财务自由的时间就越快；

第二个叫降低成本。

这需要你用极大的耐心来控制住欲望，先过普通人的生活，用钱去生钱，等目标实现之后，再去享受人生。

以上财务自由的美好蓝图，最适用于拥有企业的企业主，或者是投资人。

但这里有一个良好的习惯——那就是你先保证你能够每年能获得48万元那笔数字的现金，之后，再通过其它工具进行投资、赚钱。

这个思路和习惯可以让你一辈子衣食无忧。

在财务自由上，依然有一个大前提：

一定要确保你的支出低于你的资产！

！

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第六步：

财务完全自由（亢龙有悔阶段）

财务完全自由，就是你在银行里的存款，在年利率0.03的情况下，生出的利息钱比48万元还要高出至少20%。

这样的银行本金是多少呢？

限你5秒回答，快。

答案是1920万元。

有了这1920万元，你立刻就可以过上比财务自由还要高出20%的生活质量。

这就是财务上的完全自由，无论你现在是30岁、35岁、40岁……你都可以宣布：

我退休了！

！

李嘉诚、比尔·盖茨等人，就实现了财务完全自由。

这步我本人及我所接触的朋友们也没做到，就不瞎说了，但我总结出来的这一整套理财模式，是一个战略性的思路，可以为进步的你，开启了一道通向财务自由之门。

这套工具不是惟一的，但它是最安全的、最简单、最实用的。

最后，还有一样：

你需要有“德行”来承载你所拥有的一切！

以上六步，是我全套的理财模式，我本人仅仅实现了第二步而已，仅仅存进去24个月的生活费而已。

我不想就这么活下去，于是，我对自己提出了更高的奋斗目标：

——向第三步——财务独立——奋勇前进！

！

用财商来理财仅仅是一个思想，你在接受了这个思想之后，又学习了我总结的这套工具，在具体方面如何来操作，需要根据你自己的自身情况而定，但请不要忘了，适合于你的，就是最好的。

只要你虚心去做，持之以恒地去做，总比什么都不做要好。

请别怪我磨叽，再跟我一起来复习一下美国的汽车大王亨利·福特曾经说过的话：

“你相信你能，或者是不能，你都是对的。

”

以后我再和大家分享关于选择什么财务工具来更好地实现财务自由。

一般来说，有N多种：

有价证券，如：

基金、股票、期货；

房地产，即不动产，可以借钱或是贷款先买到手中，然后再出租出去，以获得租金差额的利润；

企业，是所有理财工具里最高级的，超高难的，但收益还不一定怎么回事，弄好了你才有资格活下去。

所以，打造一个企业的系统，让这个系统为你带来更多的现金流。

以上三个绝对是主流。

当然，还有其他的，比如：