商业银行经营与管理提纲.docx
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商业银行经营与管理提纲
商业银行经营与管理提纲
商业银行的性质
商业银行是依法设置的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
商业银行是企业(以猎取利润、为股东制造最大财宝为最终目标)
金融企业(以金融资产和金融负债为经营对象、经营的是货币商品)
专门的金融企业(能吸取公众存款、制造货币;要紧资产形式是贷款;在宏观政策传导上居于主体地位)
商业银行的功能
信用中介:
指商业银行通过负债业务(如吸取存款),把社会上的各种闲散资金集中起来,通过资产业务(如放债),把资金运用出去。
支付中介:
指商业银行利用活期存款账户为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动的功能。
信用制造:
指商业银行利用其能够吸取活期存款的有利条件,通过发放贷款(从事投资业务)而派生出更多的存款,从而扩大社会货币供应量的功能。
金融服务:
指商业银行还向社会提供种类繁多的服务,包括代理收付、贷款保证、贷款承诺、信息咨询、衍生金融工具交易等。
现代商业银行的前身有两个:
一是欧洲大陆的货币兑换商,二是英国的金匠。
四、阻碍商业银行进展变化的环境因素包括社会制度、宏观经济、信息技术、金融环境、银行监管、金融基础设施、人文社会环境等七个方面。
(重点、填空)
金融环境中,对银行业阻碍专门重要四个方面,即金融市场、非银行金融机构、货币政策和金融稳固。
五、非银行金融机构进展对商业银行进展的有利一面
1.非银行金融机构能够通过其专业化服务促进商业银行的进展。
2.非银行金融机构本身是商业银行的重要客户。
3.非银行金融机构的进展,能够丰富我国的金融体系和金融服务,促进整个金融业甚至整个社会经济的进展,从而能为商业银行的经营提供一个良好的外部环境。
4.非银行金融机构的规范和进展,使得商业银行本身能够参与非银行机构,例如,商业银行设置基金治理公司,从而大大扩展商业银行的业务空间。
六、银行监管的内容包括市场准入监管、审慎经营监管、信息披露监管和市场退出监管。
银行监管的手段包括现场检查和非现场检查两大类。
(填空)
七、金融基础设施是指金融运行的硬件安排,要紧包括支付体系、法律法规、公司治理、会计标准、征信体系、反洗钞票体系,以及审慎金融监管、中央银行最后贷款人职能、投资者爱护制度构成的金融安全网等。
(名词)
第二章
一、银行的经营目标是满足监管当局、存款人、借款人、经营治理者和职员的要求(所施加的约束)的前提下,最大化股东价值。
(约束条件下的股东价值最大化)
二、商业银行的经营原则(填空&简答)
商业银行以安全性、流淌性、效益性为经营原则。
安全性原则:
是指银行在经营活动中,必须保持足够的清偿能力,能经得起一定的风险和缺失,保持客户对银行的坚决信心。
流淌性原则:
是指银行能够随时满足客户提取存款、借入贷款、对外支付的需要、保持资金的正常流淌。
效益性原则:
一是经济效益,即商业银行在经营中必须获得利润,即通常所讲的盈利性;二是社会效益,即商业银行在经营中还必须负担相应的社会责任。
如何明白得“三性”原则之间的矛盾与一致性(重点、简答)
1.“三性”之间的矛盾要紧体现在盈利性与流淌性、盈利性与安全性之间。
资产结构。
现金资产的流淌性最高,但盈利性最低,为了保持银行的流淌性,银行需持有足够的现金资产,但这又会减少收益性资产(如贷款、国债)的比例,从而阻碍银行的盈利能力。
一项资产的期限越长,其收益率越高,而其流淌性和安全性越低。
负债结构。
存款的成本比借入款成本低,当存款能够随时提取,而借入款只需在到期时偿还。
存款需要一定比例的现金以应对存款提取的需求,因此减低了银行运用该部分资金的盈利能力。
2.流淌性与安全性之间通常是一致的。
安全性较高的资产一样能够被普遍同意,从而具有高流淌性,而高流淌性的资产,因其能够随时被转换成现金,从而也就比较安全。
3.从全然讲,银行经营治理中的“三性”是一致的。
商业银行只有保持必要的流淌性和安全性,才能从全然上保持盈利性原则的顺利实现,流淌性和安全性是盈利性的基础和必要条件。
因此,在经营策略上,银行第一不是追求盈利,而是现保证资金的流淌和安全。
同时,盈利性是安全性和流淌性的最终目标和重要保证。
商业银行的财务报表一样包括资产负债表、利润表、现金流量表、所有者权益变动表和附注五个部分。
(填空)
附注则是对前述四类报表中所示项目的文字描述或明细资料,以及对未能在这些报表中列示的重要项目的讲明。
六、银行绩效的来源和提升方法
(1)增加收入:
增加利息收入能够从提升利率、扩大规模、提升高利率资产所占比重来着手;增加非利息收入则能够采取扩大收入项目、提升收费价格等手段。
(2)减少支出:
一是通过利率、规模、结构等方面来降低利息支出;二是通过降低工资(裁员)、压缩治理费用等降低非利息支出;三是通过提升资产质量来减少资产缺失预备金;四是尽可能降低税负。
(3)提升股权乘数,即在尽可能的情形下,减少资本,增加负债,从而获得杠杠收益。
七、骆驼评级体系,是通过考察商业银行的资本充足性、资产质量、治理、盈利性、流淌性和市场风险敏锐度六大要素,来评判银行机构整体财务实力和经营治理状况。
骆驼评级体系在我国与2006年1月1日开始试行。
我国要素评级和综合评级均分为6级。
八、信用评级,是由独立、中立的专业评级机构对个人、经济体与金融工具履行各种经济承诺的能力及可信任程度的综合评判。
(名词)
第三章
一、银行负债的构成(黑体为老师念到的)
按资金来源来划分,商业银行的负责要紧包括存款负债、借款负债、结算性负债和应对款项。
其中,银行需要对前两项来源支付利息,称为计息负债;而对后两项来源一样不需要支付利息,称为非计息负债。
存款负债是商业银行的要紧负债和经常性资金来源,借款负债的比重随着金融市场的进展而上升。
结算性负债,要紧包括汇出款项和应解汇款两项内容。
汇出汇款是指银行受客户托汇往外地但汇入银行尚未实际解付,从而汇票尚未划会的款项;应解款项是指银行在汇款业务中,已收到汇款方所汇的款项,但尚未支付给收款人的款项。
应对款项是商业银行按照权责发生制应当履行对外支付义务但尚未实际支付,而在表内科目内计提和反映的有关款项名目。
要紧包括应对利息、应对工资、应对工资、应对福利费、应对代理证券款项、应对税金、应对固定资产融资租赁费、应对股利等。
二、银行负责治理的差不多原则。
(重点)
(1)依法筹资原则。
(2)成本操纵原则。
(3)量力而行原则。
(4)结构合理原则。
三、存款是商业银行脆弱性的要紧缘故之一的缘故。
(1)存款的部分预备。
(2)存款支取的“先来后到”原则。
(3)存款支取的低成本。
存款的这三个体系,使存款人极容易挤提存款,同时支取存款的部分极容易超过银行的支付能力,从而使银行陷入流淌性危机。
四、保证金存款,是指商业银行为保证客户对外出具具有结构功能的信用工具,或提供资金融通后,按约履行有关义务,而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款类不。
保证金存款包括银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、个人购汇保证金、远期结售汇保证金。
五、同业存放,是指因支付清算和业务合作等的需要,由其他金融机构存放于商业银行的款项。
(银行与银行称同业、其他金融机构、证券公司、基金公司等叫银行间)
结构性存款,是指最终收益与一个或多个金融产品的价格表现挂钩、以提升收益率为目标的存款。
结构性存款的特点是,收益率较高、风险较大、流淌性较低。
存款保险,是指为了爱护中小存款人的利益,爱护金融体系的安全与稳固,吸取存款的机构定期按照一定的比例向存款保险机构交纳保险费,以便在存款机构显现信用危机时,由存款保险机构向金融机构提供财务救援,或由存款保险机构直截了当向存款者支付部分或全部存款,以爱护正常金融秩序的制度。
银行存款保险起源于美国。
(存款保险起源于美国,其要紧目的和作用是爱护小额存款人的利益、制造公平竞争环境、促进银行加大风险治理。
)
存款保险的目的
要紧有两方面的缘故:
一是从宏观上促进银行业的稳固,防范银行危机,减弱在银行危机实际发生时对政府财政、经济增长和社会稳固的冲击;二是在微观上为银行提供一个安全网,制造一个公平竞争的银行环境,并促进银行改善经营治理,从而保证银行的稳健经营。
八、通过借款支撑“资产决定负债”的经营模式,具有一定的弊端和风险,这要紧表现在:
(1)需要以发达的金融市场为基础。
银行的借款能力专门大程度上受制于金融市场状况。
(2)利息成本高。
借款的利率高于存款的利率,这对银行资产的盈利能力提出了更高的要求。
(3)波动性大。
借款的利率敏锐性比存款高,这使得借款的波动性远大于存款。
短期借款的治理
同业拆借,指商业银行从其他金融机构借入短期资金的行为,要紧用于支付资金的临时周转。
债券回购
质押式回购,指交易双方进行的以债券为权益质押的一种短期资金金融通业务。
在质押式回购中,资金融入方在将债券出质给资金融出方融入资金的同时,双方约定在今后某一日期由正回购方按回购利率运算的资金向逆回购方返还资金,逆回购方向正回购方返还原出质债券。
买断式回购,指债券持有人将债券卖给债券购买方的同时,交易双方约定在以后某一时期,正回购方再以约定价格从逆回购方买回相等数量同种债券的交易行为。
十、买断式回购与质押式回购的要紧区不
在于标的券种的所有权归属不同。
在质押式回购中,融券方不拥有标的券种的所有权,在回购期内,融券方无权对标的债券进行处置;而在买断式回购中,标的的债券所有权发生了转移,融券方再在回购期内拥有标的券种的所有权,能够对标的债券进行处置,只要到期时有足够的同种债券反售给正回购方即可。
十一、长期借款的治理
一般金融债券
金融债券是商业银行在金融市场上发行的按约定还本付息的有价证券。
其优势在于:
(1)由于不必缴纳存款预备金,因此利用率比较高。
(2)由于期限比较长,银行能够长期稳固使用。
(3)发行债券均需满足监管当局所规定的条件及同意债券评级机构的评级,因此发债具有广告效应。
(4)债券发行时及其二级市场上的交易价格,会反映银行经营状况和风险,从而促使银行改善运营。
次级债券
次级债券是金融债券的一种,是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。
其重要意义在于:
(1)次级债券的期限比较长,一样为10年,最低不短于5年;
(2)次级债券能够计入银行附属资本,能够有效提升银行的资本充足率;(3)具有与发行一般金融再债券同样的广告效应和市场约束作用。
十二、借款需求推测与借款方式选择
(1)借款需求的推测包括两个层次:
一是推测银行的总体资金需求,二是推测以存款方式能够吸取的资金,两者想减即为银行需要通过借款方式融入的资金。
银行总体资金需求的推测包括四个方面:
一进展性资金需求;二利率敏锐组合资金需求;三流淌性资金需求;四再筹资资金需求。
借款成本包括利息成本和营业成本两大类。
十三、本章小结
商业银行的负债要紧包括存款负债和借款负债。
商业银行在负债治理中,一样应遵循依法筹资、成本操纵、量力而行、结构合理等差不多原则。
商业银行从遵循“负债决定资产”的经营原则转向遵循“资产决定负债”的经营原则,凸显了借款的重要性。
商业银行的借款包括短期借款和长期借款两大类,短期借款要紧包括同业拆借、债券回购、大额可转让定期存单、向中央银行借款等形式,长期借款要紧包括发行一般金融债券、次级债券、混合资本债券、可转换债券等。
借款治理包括借款需求的推测和借款方式的选择两个方面。
第四章
一、贷款是商业银行出借给贷款对象并按预定利率和期限还本付息的货币资金。
在银行从事贷款业务过程中,出借资金的银行称为贷款人,而借入资金的贷款对象称为借款人。
二、授信是指银行向客户直截了当提供资金支持,或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证,包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内、表外业务。
三、贷款的种类
(1)按贷款的期限,可分为短期贷款、中期贷款、长期贷款三类。
(2)按有无担保、贷款可分为信用贷款和担保贷款两类。
按照具体担保方式,担保贷款又可分为保证贷款抵押贷款、质押贷款三种。
(3)按照银行贷款的资金来源以及贷款中银行所承担的风险划分,贷款可分为自营贷款和托付贷款两类。
自营是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由银行承担,并由银行收回本金和利息。
托付贷款则是指由政府部门、企事业单位以及个人等托付人提供资金,由贷款人(即受托人)按照托付人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
托付贷款的贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。
四、贷款与发行债券的比较
贷款融资最突出的优势在于其非标准化,银行所发放的每一笔贷款差不多上按照借款人的具体需要来设计的,不管是贷款的金额、期限、利率,依旧其提款和偿还安排,差不多上与借款人专门的以后现金流相对应的。
与银行贷款的非标准化形成鲜亮对比的事有价证券(债券、股票)的标准化。
不管是证券本身的金额、期限、价格确定方式,依旧证券发行、交易的条件差不多上非标准化的。
五、企业贷款的种类
企业资产循环的构成和特点决定了商业银行企业贷款的要紧形式是流淌资金贷款和固定资产贷款。
(一)流淌资金贷款
流淌资金贷款是为了补偿企业流淌资产循环中所显现的现金缺口,满足企业生产经营过程中临时性、季节性的流淌资金需求,或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流淌资金需求,保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。
(二)固定资产贷款
固定资产贷款,是为补偿企业固定资产循环中所显现的现金缺口,用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。
六、贷款的差不多治理制度
商业银行贷款,应当实行审贷分离、分批审批的制度。
审贷分离制度是指贷款的调查评估、审查批准和检查清收分离,由不同人员的负责。
贷款分级审批制是指商业银行按照业务量大小、治理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限,超过了审批权限的贷款,报上级审批。
七、统一授信是指商业银行对单一法人客户、单一集团客户或地区统一确定最高综合授信额度,并加以集中统一操纵的信用风险治理制度。
八、贷款调查与分析的“5C”原则(重点、填空)
1.信用(Character);2.能力(Capacity);3.资本(Capital);4.担保(Collateral);5.环境(Condition)
贷款风险分类的标准
贷款按照遭受缺失的风险程度分为五类:
(1)正常:
借款人能够履行合同,有充分把握按照足额偿还本息;
(2)关注:
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利阻碍的因素;(3)次级:
借款人的还款能力显现明显咨询题,依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息;(4)可疑:
借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,也确信要造成一部分缺失;(5)缺失:
在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍旧无法收回,或只能收回极少部分。
后三类为不良贷款。
十一、贷款缺失预备
贷款缺失预备是银行为了补偿贷款今后可能显现的缺失而预先从银行税前利润或税后利润中提取的专门预备。
贷款缺失预备分为三类,包括一样预备、专项预备和特种预备,均按季度提取。
专项预备指按照《贷款风险分类指导原则》对贷款进行风险分类后,按每笔贷款缺失的程度计提的用于补偿专项缺失的预备。
银行能够参照以下比例按季计提专项预备;关于关注类贷款,计提比例为2%;关于次级类贷款,计提比例为25%;关于可疑类贷款,计提比例为50%;关于缺失类贷款,计提比例为100%。
(填空)
十二、不良贷款治理的差不多原则
建立不良贷款治理的常规机制。
尽可能减少不良贷款发生。
明确回收不良贷款的目标。
及早承认咨询题,及早采取措施。
设置专门机构,由专人负责。
第五章
1.质押担保与抵押担保的区不:
(1)担保财产不同。
抵押财产包括法律、行政法规未禁止抵押的不动产和动产。
质押财产包括法律、行政法规未禁止转让的动产,以及法律、行政法规规定能够出质的权益。
(2)财产的占有不同。
抵押担保中,担保财产不转移占有;而在质押担保中,担保财产的占有要转移给债权人,而且债权人有“妥善保管质押财产”的义务。
(3)担保物权生效的程序不同。
抵押担保中,抵押权或者是自登记时设置,或者是自抵押合同生效时设置;而质权设置的情形比较复杂,有的是自出质人交付质押财产时设置(如动产质押),有的是自权益凭证交付质权人时设置(如有权益凭证的债券质押),有的是自有关部门办理出质登记时设置(如股权质押)。
2.论述题(必考、重点)
短存长贷导致资产负债期限结构严峻不配比,贷款的集中拨款区域、客户、行业。
可能用到的知识点。
1)贷款集中度风险
按照金融学理论,资产分散能降低风险。
如果贷款过于集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型的话,就会产生贷款集中的风险。
也确实是我们平常所讲的“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”了。
贷款集中的一个重要限制性指标确实是银行对单一客户的贷款余额与银行资本总额的比例,一样规定不应超过10%。
最大10家贷款客户的贷款比例高低也是衡量贷款集中度的重要因素,一样不应超过银行资本总额的50%。
2)商业银行短存长贷现象要紧是哪些因素所致?
贷款需求结构是导致商业银行贷款长期化的要紧缘故。
一方面,企业固定资产投资对银行的间接融资依靠性强,当固定资产投资快速增长时就会对银行的中长期贷款产生较大需求;另一方面,企业短期融资券的快速进展差不多对商业银行的短期流淌资金贷款产生了专门强的替代效应。
贷款需求结构是导致商业银行贷款长期化的缘故。
其次,作为商业银行营销部门或分行更期望通过长期贷款的方式确保其资产保持一个平稳的余额,从而获得较好的考核业绩。
第三,商业银行短期贷款的违约率通常高于中长期贷款的违约率,从而促使商业银行更乐于发放中长期贷款。
第四,在商业银行内部,负责资产和负债治理的部门和负责贷款营销、审批的部门相互脱节,资产和负债匹配程度通常不作为贷款发放的参考依据。
3)短存长贷的风险
短存长贷的现象在我国一直存在,只是在今年表现尤为明显。
如果单从收益的角度看,存款活期化意味着银行资产成本降低,而中长期贷款由于包含期限溢价而具有较高的利率,因此短存长贷将给银行带来收益。
但在猎取收益的同时,资产负债的不匹配也将加剧银行的流淌性风险。
居民储蓄减少引发的存款活期化,将造成银行可贷资金数量下降,使得银行资金来源变得越来越不稳固。
大量增加的中长期贷款还会给银行运营带来潜在风险。
专门是部分银行信贷可能通过其他渠道进入楼市和股市,更加剧了信贷风险。
4.如何解决短存长贷的现象
一、央行和银监会通过窗口指导、资本金约束等方式对信贷增速进行适度操纵。
二、银行应该通过金融产品、收益渠道的多元化来拓展新的盈利模式,主动进展中间业务,增强盈利能力。
第六章
1.个人贷款与企业贷款的差异
(1)贷款金额和数量。
企业贷款的单笔金额比较大,笔数相对比较少;而个人贷款正好相反,笔数比较多,而单笔金额比较少。
(2)还款意愿。
企业是有限责任的。
个人在贷款中是近似于无限责任的。
(3)信息数量和质量。
企业为银行提供的信息一样都比较全面、规范、准确。
个人在其行为方面受到的约束相对来讲要小得多。
(4)利率弹性。
企业贷款的利率弹性要比个人贷款的利率弹性大。
(5)宏观经济阻碍。
企业贷款满足的是借款人的投资需求,而个人贷款满足的是借款人的消费需求。
2.进口押汇:
是银行收到信用证项下的单据后,向进口商提供的用于支付该信用证金额的短期资金融通。
3.福费廷:
也称“包买票据”,是指银行无追索权地买入因真实贸易背景而产生的远期本票、汇票和债务的行为。
(特点:
金额大、期限长、对出口商无追索权)
4.票据贴现与贷款的比较
(1)融资性质。
贴现是一种票据买卖关系,而贷款则是一种借贷关系,双方的权益。
义务不尽相同。
(2)融资对象。
申请贴现的仅限于依法从事经营活动的企业法人和其他经济组织,但申请贷款的还能够是自然人。
(3)融资基础。
贴现必须以真实、合法的商品交易为基础,而贷款项下的商品交易要在贷款发放以后才会发生。
(4)融资期限。
票据贴现的期限最长不超过6个月,而贷款的期限能够长达30年(如住房抵押贷款)。
(5)融资利息。
贴现的利息采取预扣方式,而贷款的利息一样采取分期支付或到期支付的形式。
(6)融资利率。
贴现利率采取在再贴现利率基础上加百分点的方式生成,而贷款利率最低不能低于中国人民银行规定的贷款基准利率的90%。
(7)还款人和还款金额。
贴现到期以后,“偿还”银行款项的是票据承兑人,所支付款项是票据上所载明的金额。
而贷款到期以后,偿还银行款项的是直截了当从银行获得资金的借款人,还款金额除了本金以外,还包括利息。
(8)流淌性。
银行能够通过转贴现和再贴现的方式融入资金。
而关于贷款,由于贷款的流通市场专门狭小,银行专门难再到期前通过转让的方式变现。
(9)融资风险。
对银行来讲,贴现的风险相对较低。
贷款的风险相对要高一些。
(10)办理手续。
由于票据及贴现等几乎差不多上标准化的,因此,办理手续先对比较简单。
而贷款则要按照借款人的具体情形办理,手续相对较为复杂。
第七章
1.商业银行债券投资的目标:
要紧是平稳流淌性和盈利性,并降低资产组合的风险、提升资本充足率。
2.中央银行票据:
简称央行票据或央票,是指中国人民银行面向全国银行间债券市场成员发行的、期限一样在一年以内的短期债券。
第八章
1.我国商业银行的现金资产要紧包括三项:
库存现金、存放中央银行款项和存放同业及其他金融机构款项。
2.库存现金的经营原则确实是保持适度的规模。
3.存放中央银行款项包括法定存款预备金和超额存款预备金。
4.商业银行现金资产的作用:
(1)满足客户提现的需要。
(2)满足治理部门对法定存款预备金的要求。
(3)满足支付结算的需要。
(4)满足支付同业手续费的需要。
5.存放同业款项:
是指商业银行存放在其他商业银行和金融机构的活期存款。
6.期限的错配:
商业银行资产负债期限的错配,是指在以后特定时段内,银行到期资产的数量(现金流入)与到期负债的数量(现金流出)的不对称。
最常见的资产、负债的期限错配情形是,商业银行将大量短期借款(负债)用于长期贷款(资产),即“借短贷长”。
7.流淌性比例=流淌性资产/流淌性负债*100%(不低于25%)。
8.核心负债依存度=核心负债/总负债*100%(不低于60%)。
9.核心负债:
是指对利率的变化不敏锐,同时不随经济条件和季节周期变化而变化的负债。
10.本外币合并存贷款比例=本外币贷款余额/本外币存款余额*100%(不超过75%)。
第九章
1.中间业务:
商业银行在资产业务和负债业务的基础上,不运用或较少运用银行的资金,以中间人或代理人的身份为客户办理代理、托付、担保和信息咨询的业务。
2.中间业务的两个重要特点:
(1)不形成商业银行资产和负债,从而不进入商业银行资产负债表
(2)产生非利息收入。
3.商业银行中间业务蓬勃进展的缘故:
(1)社会经济主体对银行服务需求的增加。
(2)金融业竞争的加剧。
(3)资本充足率监管的加。
(4)银行经营风险的增加。
(5)科技的进展和应用。
4.银团贷款:
又称辛迪加贷款,是指由两家或两家以上银行基于相同的贷款条件,依据同一贷款协议,按约定时刻和比例,通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角色。
5.担保业务:
商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务,要紧包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函三大类。
6.票据发行便利:
是一种具有法律约束力的
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