家庭理财规划书.docx
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家庭理财规划书
家庭理财规划书
前言
王先生:
您好!
第一特别感谢您对我的相信,让我有时机为您供给全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标,对您家庭的理财事务
进行更好地决议,进而使您达到财务自由、决议自主、生活自在。
在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的剖析都是鉴于您目前的家庭状况、财务状况、生活环境、未来目标以及联合目前所处的经济局势对一些金融参数的假定,测算出的结果可能与您真切状况存在有必定的偏差,所以您供给信息的完好性、真切性将有益于我们为您供给更精准的个人理财规划。
为了能够使您满意,我将全力凭着投资专业知识与能力,以您的利益为先,秉着诚信原则供给服务,着重“稳重为先、合理规划”,但因为市场状况变化莫测,同时,鉴于您家庭状况、金融参数的预计假定、社会经济局势等均会发生变
化,所以建议您与我保持按期联系,以便实时为您调整理财规划报告。
您在此过程中,假如有任何疑问,欢迎您随时向我咨询。
请您相信,我必定会为您和您的家庭拟订一个合理的理财规划,使您能悠闲面对未来生活,让富裕永久与您相伴。
2014年6月5日
第一部分客户基本状况
1、家庭成员资料
2、近期家庭财产欠债表
3、年度家庭进出表
第二部分家庭状况剖析
1、财务比率剖析
2、其余财务剖析
3、理财目标
4、风险评估
第三部分理财规划的拟订
1、家庭财务安全规划
2、女儿大学教育金规划
3、奉养双亲规划
4、购房规划
5、购车规划
6、创业基金规划
7、投资规划第四部分风险评估
第五部分理财规划方案实行及监控
1、理财规划方案实行
2、理财规划方案监控
第六部分概括总结
第一部分家庭基本状况
家庭背景:
王先生今年38岁,事业小有成就,企业中层技术干部,月收入
5000元年末奖金两万元。
他爱人在某企业当会计,月收入1500元;女儿今年15
岁,是一名初三学生,学习成绩中等。
王先生父亲母亲在乡村,无收入,爱人父亲母亲是
长沙市里退歇工人。
王先生家现有住宅80平方米,无贷款,有存款10万元、股票基金15万元。
王先生感觉女儿愈来愈大了,需要换一套大点的房子,再者考
虑父亲母亲年迈,想接来边照料。
今年企业计划在新区集资盖房,每平方米2000元,现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。
近两年看到企业其余技术干部出去单干,许多人都干大了,王先生也想赶快积攒一笔50万元的创业基金,可一想到马上面对女儿升学、父亲母亲养老、供房子、买汽车等现实需求,他无时不刻会感觉到来自工作与生活的两重压力。
一、家庭成员资料
家庭成员
姓名
年纪
职业
父亲
王先生
38岁
企业中层
母亲
王太太
38岁
企业会计
女儿
15岁
初三学生
两方父亲母亲
二、近期家庭财产欠债表
单位:
万元(人民币)
财产
欠债
现金及活期存款
信誉卡贷款余额
无
预支保险费
花费贷款余额
无
按期存款
10
汽车贷款余额
无
债券
房子贷款余额
无
债券基金
其余
无
股票及股票基金
15
汽车及家电
房地产投资
自用房地产
16
财产总计
(1)
41
欠债总计
(2)
净财产
(1)-
(2)
41
三、年度家庭进出表
单位:
万元(人民币)
收入
支出
自己薪资收入
6
生活费支出
配偶薪资收入
父亲母亲奉养费
0
年关奖
2
儿女教育费
财产生息收入
保费支出
0
其余
0
收入共计
10
支出共计
结余
注:
财产生息收入中除存款利息外,还包含分成和股息。
第二部分
家庭状况剖析
一、家庭财务比率
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
备注
欠债比率
总欠债/总资
0
20%-60%
无欠债
产
流动性比率
流动性财产/
0
30%-60%
每个月支出
净财产偿付比
净财产/总资
100%
30%-60%
例
产
净积蓄率
净积蓄/总收
81%
20%-60%
入
从家庭财务比率来看,流动性比率过低,没法知足家庭对财产的流动性需求;零欠债说明家庭无欠债压力,投资配置管理另有余地;净积蓄率过大说明家庭在知足当年支出以外,还可将50%左右的净收入用于增添积蓄或许投资;净财产偿付比率过大一方面说明家庭无欠债压力,同时也说明没有充足利用起自己的信誉额度。
能够看出家庭财务状况稳重有余,回报不足;家庭财产的增添过分依靠薪资收入,投资性财产据有比率过低,优秀的信誉额度没有充足利用。
所以,应当运
用好家庭进出的结余、适合的提升投资性财产以及回报率,是家庭财产迅速累积、
顺利实现家庭理财目标的重点。
二、其余财务剖析
保障缺失:
作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障,这将威迫到整个家庭的财务安全,一旦发买卖外,该家庭将会出现较为严重的经济问题,所以在理财规划中应第一知足王先生的保障需求。
王先生父亲母亲为农民,且因为年纪较大,没法购置商业保险,王先生需要此外为父亲母亲准备医疗资本;王太太父亲母亲为城镇退休员工,有足够的医疗保险保障,所以不需额外准备医疗资本。
财务目标优先性:
因为儿女教育以及奉养老人在时间和花费上没有弹性,所以该家庭的首要理财目标应当是为女儿准备教育花费、为王先生父亲母亲准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期:
处于家庭成长久,儿女教育负担增添,保险需求达到顶峰,生活支出安稳。
三、王先生的理财目标
王先生和太太工作都很稳固,收入在一般水平,综合家庭经济根源属于中
等收入水平。
依据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况,剖析其家庭理财目标:
1、解决女儿教育金
2、购置所需保险
3、买房买车
4、奉养双亲计划
5、创业基金
四、王先生的风险评估
1、风险蒙受能力剖析
客观状况
年纪
职业稳重性
家庭收入构造
学历
风险蒙受能力
年青人可蒙受
职业稳固可承
根源越分别可
学历越高可承
风险大
受风险大
蒙受风险大
受风险大
王先生是企业中层技术干部,职业还算稳固,收入较稳固,夫妇两方都有必定的收入,并且夫妇二人的学历较高。
可是在财产投资选择上不是很科学。
所以,从客观要素剖析,王先生家庭风险蒙受能力属于中等。
2、风险偏好剖析(主观要素)
从投资组合来看,王先生已有必定的理财意识和财产配置组合管理的意识,风险偏好属于中度偏高的范围。
第三部分理财规划的拟订
理财规划的几点假定(依据长沙市目前市场均匀水平得出)
人均月生活费支出=6000元/年
收入增添率=4%
投资酬劳率=%
通货膨胀率=生活支出增添率=4%
20年公积金贷款利率=6%
目前高中学费水平为1000元/年,
目前大学学费水平为10000元/年
学费增添率=5%
王先生父亲母亲余寿20年
王先生父亲母亲奉养费标准为8000元/年
导入:
依据以上所有剖析,联合王先生家的详细状况及理财需求,我作了
以下理财规划。
一、家庭财务安全规划
1、紧迫预备金
紧迫预备金是为了知足家庭对财产的流动性需求,一般应准备3-6个月的
家庭固定开销,考虑到有女儿上学、房子还贷以及奉养老人等要素,建议取出1万元按期存款转存活期存款作为紧迫预备金,同时申请一张建行信誉卡,利用信誉卡额度增补紧迫预备金,以备时时之需。
2、家庭保险规划
家庭理财中,保险能够抵抗家庭主要收入根源忽然中止而对家庭财务带来的
不良影响。
王先生是家庭的经济支柱,可是只有在单位投保的基本保险,一旦王
先生出现风险,家庭财务便可能堕入危机,所以一定考虑增添寿险和不测险的保
额。
考虑整个家庭财务状况,建议王先生购置按期寿险和不测险,年保费建议支出控制在万元左右,这样才占到年家庭收入的7%,又能保障家庭的财务安全。
二、女儿大学教育金规划
依据目前大学花费每人每年1万,学费成长率5%计算,4年后大学一年级花费为:
FV(PV1,N4,I/Y5%PMT0)=
四年的大学花费为:
PV[PMT,N4,I/Y%-5%)]=
女儿在4年后需要的大学花费为万元
因为儿女教育在时间上没有弹性,且教育花费不可以蒙受较大投资风险,建议将现有财产进行整体投资,投资于债券型基金,预期利润率为5%,所需要的投资本额为:
PV(FV,N3,I/Y5%)=万元
所以建议将银行按期存款取出3万元,投资于债券型基金。
三、奉养双亲规划
因为王太太父亲母亲均为城镇退休员工,每个月有固定养老金收入,生活上不需要王先生资助,所以王先生需要每年取出万元奉养王先生父亲母亲。
同时建议每年取出万元作为王先生父亲母亲医疗准备金。
此笔资本投资于股票型基金。
四、购房规划
因为王先生还要赶快筹集50万创业基金,所以建议将旧房卖掉,和买方签署售后回租协议,在搬进新房以前暂住旧房。
新房首付万元,其余采纳公积金贷款,20年期等额本息还款法每年还款额为:
PMT(,N20,I/Y6%)=万元
销售旧房除支付两年万元房租以外,节余
6万元投资到均衡型基金,待一
年后新房交工时可作为装饰花费,预期利润率为
10%。
届时装饰花费为:
FV(PV6,N1,I/Y10%)=
万元
五、购车规划
因为王先生集资的房子在星沙区,出行相对不便,所以建议在房子装饰完成(两年以后)时全款购置一部价值10万元的汽车,建议将节余6万元按期存款所有投资到均衡型基金,每年从收入中取出必定资本投资到均衡型基金,预期利润率为10%。
所需要投资额为:
PMT(PV6,FV10,N2,I/Y10%)=万元
所以建议将银行按期存款取出6万元,同时从每年家庭收入中取出万元投
资到均衡型基金。
六、创业基金规划
为了赶快筹集创业基金,联合中国目前经济发展远景,建议王先生除已有
15万元股票型基金外把每年收入的万元投资于股票型基金中,预期利润率为
15%。
则达成创业基金筹集需要的时间为:
N(PV15,FV50,,I/Y15%)=5年
七、投资规划
像王先生这样的家庭,拥有较强的抗风险能力,工作稳固且收入较高,这样处于上涨期的家庭财产完好靠银行存款来增值是不够的。
因为其家庭能够蒙受必定的风险,可将100000元的按期存款改为10000元用于应急就行。
鉴于风险蒙受能力较高,可向其介绍华安基金企业的华安宏利和华宝兴业基金企业的华宝成长基金。
投资50000元在这些成长基金。
第四部分风险评估
1、以上规划方案是鉴于目前的市场状况所作的一些假定而拟订出来的,这
些假定会跟着国家经济的变化而发生变化,比方:
物价水平会不停变化,证券市
场的颠簸,经济增添率的变化,国家的房地产调控政策等等,都会对理财方案产
生很大影响。
2、生活支出除了遇到物价水平的要素影响以外,假如考虑未来生活质量的
提升、医疗、保健支出的加大,会影响到其余目标的实现。
3、女儿的教育目前不过不过估量了大学的花费,假如女儿接受研究生教育,
也会对理财方案产生必定的影响。
上诉方案,兼备了家庭钱财的安全性和流动性。
对王先生家庭的收入和支
出进行了合理的规划与配置。
所以该方案可行。
第五部分:
理财规划方案实行及监控
一、理财规划报告的实行
程序:
1.成立和界定与王先生的关系
2.采集王先生的家庭财务状况及有关信息并剖析其理财目的及希望
3.剖析王先生目前的财务状况
4.整合理财规划策略拟订综合家庭理财规划
5.将拟订的理财规划付诸实行
6.监控理财计划的履行成效
7.按实质状况实时改正理财规划二、理财规划报告的监控
1.财务计划实行后,金融理财师应付客户理财状况供给后续监控服务,每季度以电话方式向客户供给咨询建议。
2.客户财产的市场表现出现重要变化时,金融理财师应就变化的详细状况及未来可能出现的若干可能向客户实时通告。
3.客户发生可能影响财务计划履行成效的事项时,应实时向金融理财师通告有关状况,以便监控服务的正常运转。
4.假如客户要求与金融理财师的建议出现矛盾,以客户要求履行。
5.可依据变化及需求适合调整理财规划。
第六部分概括总结
家庭理财的重要性,也许还有好多人不知道。
但是,经过以上针对王先生家
做的理财规划能够看出,理财,关于家庭来说是很重要的,常言道:
“吃不穷,
穿不穷,筹算不好一世穷”,这说的就是持家理财的重要性。
有计划会安排,家
庭经济有保障,才能正常地生活工作,不然全部都会遇到影响,这是家庭幸福的
一个重要保障。
所以,王先生选择做一个好的理财规划是绝对正确的。
经过,对
王先生家庭状况的详细剖析,我以为所做的这个特意针对王先生家庭的理财规划
方案是可行的。
同时,也希望愈来愈多的家庭能够重视起理财来,因为,只有把
财理好了,你的钱才会为你生出钱来。
规划人:
2014年6月5日
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