ChinaPay支付行业解决方案.docx

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ChinaPay支付行业解决方案

银联电子支付系统

行业解决方案

一、行业背景

……

二、银联电子支付公司介绍

银联电子支付服务有限公司（ChinaPayE-PaymentServiceco.,Ltd），是中国银联绝对控股的专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付网关，专业从事以互联网等新兴渠道为基础的电子支付、跨行转账业务以及相应增值服务，是中国银联旗下的网络方面军。

公司于2002年6月正式揭牌成立，总部设在上海，同时在北京设有办事处。

ChinaPay依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，基于中国银联网上业务及增值业务平台，在人民银行及中国银联的业务指导和支持下，面向企业和个人提供专业化的银行卡支付及结算服务。

公司成立以来一直致力于银行卡网上受理环境的建设和银行卡网上增值业务的推广，将先进的支付科技与专业的金融服务紧密地结合在一起，通过网上支付、跨行转账、国际汇兑等业务支点，为广大持卡人和各类电子商务公司提供安全、方便、快捷的银行卡支付、金融理财及资金结算服务。

三、行业解决方案

3.1银联网上支付系统框架

ChinaPay网上支付服务系统是一个N层的系统架构，最上层为银联总中心（中国银联的交换系统），通过金融宽带交换网络连接各商业银行的总行及各地区域交换中心；第二层为区域交换中心，通过金融宽带交换网络连接区域内的各成员银行（各商业银行的本地分行）及通过局域网连接ATM、POS等应用系统；而处于最下层的是ChinaPay网上支付平台与互联网上商户通过互联网进行连接，商户系统将通过中国银联覆盖全国的金融宽带交换网络进行实时的在线支付。

中国银联信息总中心

ChinaPay后台网关

ChinaPay交易处理系统

ChinaPay联机交易网关

互联网上商户

各银行网银

差错投诉系统

银联区域交换中心

各银行总行

3.2网上支付

3.2.1银行卡网上支付

ChinaPay网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持我国主要商业银行发行的各类银行卡种；针对不同的业务模式，可度身设计支付结算方案，适用于各种电子商务支付业务；系统支持交易加密验证、转发、对帐、查询等功能，方便商户快速接入和使用。

支付流程：

合作银行：

3.2.2企业帐户网上支付

随着互联网络的普及应用，电子商务也正以其前所未有的迅猛势头在各行各业崭露头角。

在许多行业中都存在着企业到企业、企业与其代销商之间的货款支付和资金清算的问题。

他们需要去银行柜面办理各种转移支付业务。

这样做成本高，手续繁琐，且周转时间长，在相当程度上阻碍了企业电子商务和业务的发展。

ChinaPay为企业商务在线支付带来完整而灵活的解决方案。

客户/经销商只需登陆商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松点击ChinaPay企业商务支付，便可完成整个支付过程。

对于客户而言，只需一次性申请相应银行的企业网银和商务支付业务，便可进行网上的货款支付。

省去跑银行柜面的精力和时间，也无需其他额外手续，非常有利于客户的接受和使用。

而对于商户而言，轻而易举的就能实现订单和支付货款的绑定，大量节约了传统模式中货款确认的成本。

在保证资金安全的同时，将信息流和资金流有效的结合起来，规范并且简化了整个交易流程。

支付流程：

ChinaPay支付平台

客户/经销商/代理商/合伙人

商户

①下单

②支付款项

③划款通知

④提供服务和商品

1）客户登陆商户网站，订购商品和服务，生成订单。

确认支付后，即连接到Chinapay支付页面。

2）客户选择支付银行，Chinapay平台将自动连接相应的银行支付页面。

客户的经办人员根据银行页面的提示，插入网银证书卡，输入企业用户名和登陆密码。

3）客户登陆之后，在银行提供的商务支付页面（首次支付需要安装控件）上确认订单信息，选择支付帐号和支付商户名称（在客户企业网银上可预先订制管理员直接支付模式或审核支付等模式。

）

4）审核人员登陆客户企业网银，根据预先制定的流程逐级进行审批。

5）审批完毕，银行划拨资金，支付信息返回给ChinaPay平台，并通知客户企业网银。

6）ChinaPay平台收到支付信息，并将结果反馈给商户。

支持银行：

中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、招商银行。

3.2.3电话支付

3.2.3.1电话银行支付

随着电子商务在人们生活工作中的逐步深入，其作为一个概念已广为人知，但其应用却由于传统网上支付模式的制约而仅限于一部分懂得且能够上网的人群。

这样，就有相当一部分潜在用户由于操作门槛被拒之于电子支付的门外。

所以在这种情况下，开发一个可以完全离线，且能用绝大多数人熟悉的终端进行资金支付的平台，便有着极为重要的意义。

Chinapay电话支付平台依托于银行的电话银行，支持完全的离线支付交易。

它采用电话（固话、手机、小灵通都可）这种普通的通信设备作为支付终端，最大程度的适应各种层次的用户群体。

既支持用户通过电话拨打商户的销售热线订购商品，又兼容通过商户网站购物下单。

且跳出了互联网的局限，使用户可以不受环境影响，随时随地的进行订购和支付。

支付流程：

1）持卡人通过商户网站或拨打商户销售热线订购商品或服务

2）商户平台根据用户下单信息生成订单，通过联机接口提交至ChinaPay电话支付平台

3）ChinaPay电话支付平台将订单信息通过联机接口发送到各家银行

4）银行订单处理之后，回复ChinaPay处理结果

5）ChinaPay电话支付平台修改订单状态之后，将处理结果通过接口返回给商户

6）商户通过订单系统向持卡人反馈下单结果，并根据ChinaPay提供的支付说明和流程引导持卡人进行支付

7）持卡人拨打银行电话，根据电话银行语音流程进行支付

8）银行将支付结果通过联机接口反馈给ChinaPay电话支付平台

9）ChinaPay电话支付平台修改订单支付结果状态后，将支付结果通过联机接口反馈给商户平台

支持银行：

招商银行

3.2.3.2信用卡无卡支付

3.2.4EPOS支付

3.2.5境外信用卡支付

3.2.6业务流程

3.2.6.1查询

商户向ChinaPay查询某笔订单支付情况，并根据支付情况做相应处理。

A.控台查询

B.联机查询

商户开发单笔查询接口，并且提供查询服务器IP地址，待ChinaPay绑定后提供单笔订单查询功能

3.2.6.2对账

商户登陆控台或者通过接口下载对账报表，并根据对账报表做相应处理。

A.控台对账

B.联机对账

商户根据ChinaPay对账接口规范开发自动对账接口，并且提供对账URL地址，ChinaPay服务器自动生成并定时向商户对账URL发送对账文件。

3.2.6.3退款

商户因商品退回或服务取消，通过ChinaPay将已扣款项退还消费者原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。

A.线下退款

商户通过传真退款单据方式提交的退款请求。

B.控台退款

C.接口退款

商户根据ChinaPay退款接口规范开发退款接口，ChinaPay提供联机退款服务。

D.退款规则：

Ø退款交易成功提交后，ChinaPay在T+1日工作日内将款项退至发卡银行处理；

Ø同一笔交易商户可以多次部分金额退款，但退款累计金额不得大于原始交易金额；

Ø超过原支付交易时间一年以上的不允许退款，由商户自行退款给消费者；

E.退款时限

各商业银行承诺T+5个工作日内将相关交易款项退还至原支付卡。

3.2.6.4清算

ChinaPay根据商户签订的合作协议中结算方式，将商户结算款划入商户指定的账户中。

A.结算标准：

Ø结算中商户的交易明细以ChinaPay提供给商户的交易对帐明细为准，对交易明细有异议的商户可以通过提交差错处理解决。

Ø收支两条线商户，结算时不扣除交易手续费，结算款金额=交易全额-周期内退款金额进行资金结算。

其他商户的结算款金额=周期内交易金额-手续费金额-周期内退款金额。

B.结算周期：

目前所有商户结算时间以商户服务器交易时间为准。

ØT+2日结，T+2日进行资金结算。

Ø每周结算一次，每周2对上周进行资金结算。

Ø每周结算两次，每周2、5进行资金结算。

Ø自然月结，下月第2个工作日进行资金结算。

收支两条线：

结算时不扣除手续费，按交易全额进行资金结算，次月初10日前商户支付上月交易手续费。

3.3小额资金代付

ChinaPay代付平台是Chinapay为商户搭建的一项增值业务服务平台。

通过该平台，按指定的格式，商户可以把存款文件提交给Chinapay，Chinapay可以根据商户的存款指令文件要求，将交易款项直接存入持卡人的银行卡账户。

ChinaPay代付系统（即ORA系统）基于Internet网，用户只需要登陆ORA系统按要求上传存款指令文件，简化了代付业务的步骤，所有的银联标识卡都可以使用。

业务流程：

1）商户用ChinaPay提供的签名工具对代付文件进行数字签名

2）商户登陆ORA系统，通过身份验证后，商户上传符合ChinaPay格式要求的代付文件。

同时汇入代付资金及手续费

3）ChinaPay根据交易要求，再将代付指令发送到相应的银行，最后由银行完成解付处理。

4）被成功送往银行的任何交易都将被视为成功交易；而对于银行处理失败的交易，银行将以退单的形式发送给ChinaPay，退单信息再由ChinaPay相关人员录入到个人存款平台系统，以供商户查询

5）商户登陆系统查询交易结果或交易明细，下载或打印报表

主要功能：

四、业务合作

4.1合作商户资质要求

商户应拥有合法经营资格，内部管理规范、财务制度健全、财务状况良好。

在签约前，应对目标商户进行以下审查：

A.审查该商户或商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联可疑商户信息共享系统；

B.审查营业执照、税务登记证、组织机构代码证、境内网站要求ICP证照的有效性（外资公司的要求ICP备案）；

C.根据对目标商户调查结果，如实填写《商户信息调查表》；

D.商户营业执照、税务登记证、组织机构代码证、ICP证照的复印件和《商户信息调查表》应作为商户基本资料存档备查；

E.境外商户除审查企业营业执照外，还需审查商户所在国规定的其他相关企业资质。

4.2商户签约流程

商户签约需提供以下材料，ChinaPay业务人员在收到相关材料后3个工作日内流转完毕，进入上线流程：

A.合同一式三份，法人签字后加盖公章

B.营业执照复印件两份，加盖公章

C.组织机构代码证复印件两份，加盖公章

D.商户登记表两份，加盖公章

E.商户信息调查表两份

4.3上线流程

签约完成后三个工作日内通过邮件（商户登记表上预留邮箱信息）向商户提供技术接口、生产商户号及生产密钥，配合商户进行开发测试工作。

待商户开发测试完成后，正式上线进入日常运行清算阶段。

五、合作案例