业务流程操作流程图doc.docx

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业务流程操作流程图doc

·风险控制部业务流程图：

·风险控制业务流程操作细则：

1、基本对接：

业务经理在去企业调查之前与风险控制部基本对接，包括贷款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。

2、搜集信息：

风险控制部基本了解企业情况之后搜集企业基本信息与从属行业相关信息。

3、风控专员对接：

通过业务部尽职调查，风险控制部根据企业所处行业及经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、成本分布明细等）进行详细对接。

4、审核及完善资料：

通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要有：

◆借款方的实际贷款用途；

◆借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能力及信誉程度）；

◆抵押物的基本情况，质押物的基本情况；

◆第三方保证情况等相关的资料的核证

5、风险控制部论证风险：

风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，组织内审、授信、法务，秉承齐抓共管，协调一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其主要风险论证包括：

◆担保申请人的基本资料

A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

6、内审部审核近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；

8、内审部审验存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

9、反担保人\物\企业的有关资料；

10、其他有关资料。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

◆实际贷款用途：

通过借款方贷款的实际用途，综合分析其真实性、合法性。

◆经营管理能力（主要包括管理团队组成、股权关系、分工协作性等）。

A.贸易背景的真实性和可行性（合同的核实、采购商实力和信用资质、信用证开立行资质和信用证特殊条款、违约责任等）

B.产品的供应能力（产能“瓶颈”、质量保证、成品质量测试）

经营团队目标战略（了解借款方在行业中的地位、经销区域，以及竞争对手、比较优势与劣势）

C.销售网络中的分销点和物流是否牢固；

D.成功经验的深度和广度，是否支持继续增长；

E.关联企业的担保风险及其表现形式（多头授信、多头贷款风险；资产混同风险；财务状况虚假风险；资金挪用风险）

F.生产饱和度（设备的投入使产能大大提高，需分析提高的产能，能否被顺利消化）

G.生产的现场状况

应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

◆财务控制：

担保业务直接涉及担保财产、费用收取、财务分析、债务承担、会计处理和相关信息披露等，决定了财务控制在担保业务中有举足轻重的重要作用，这一环节主要考虑如下表：

企业的资产情况

企业的收益情况

企业现金流情况

企业近三年资产情况分析

企业收入及利润状况分析

资产负债率

长期偿债能力

应收账款周转率

存货周转率

实际存货量

财务核实情况（账簿、凭证、原始单据及银行对账单抽查）

纳税申报表原件审核

◆银行负债及或有负债情况；

◆非财务因素：

A.分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

B.分析环境对企业的影响，主要包括：

企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

C.分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

◆不同意担保：

陈述企业风险提出否定原因

◆反担保措施设立：

对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。

不允许有纯信用风险敞口；借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

反担保措施的具体要求：

A、抵押

对抵押物的总体要求是：

足值、可变现、且变现能力强，公司对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。

反担保金额为评估净值的100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，收回相关原件保管（实操待定）；

（3）红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的60%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。

（4）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100%。

但原则上不论是抵押给公司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；

（5）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，风险控制部项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续（实操待定）；

（6）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，风险控制部项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续（实操待定）；

（7）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，风险控制部项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续（实操待定）；

（8）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；

B、质押

（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的60%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；

（2）应收账款质押：

付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。

必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；

（3）股权质押：

股权质押企业必须经过出质方或质权方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，质权方能够通过参股的方式实现其质押权益；

（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；

（5）特殊情况须经评审会同意；

（6）出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：

①质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；

②不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；

③难以在质押期间内完好保存；

④质押物及其凭证难以辨认真伪；

⑤质押物难以准确的以货币衡量其价值；

⑥其他信息不对称因素。

C、第三方信用反担保

（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；

（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；

（3）要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；

（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：

6、同意担保：

风险管理部讨论论证后，制定风险控制部意见书

风险控制部门业务意见书

企业名称：

担保金额：

贷款银行：

担保期限：

行业分类：

建筑业:

□生产业:

□贸易业:

□汽车4S店:

□农业:

□房地产业:

□

实际贷款用途：

项

目

简

述

行

业

风

险

分

析

1.行业风险评价：

2.行业的生命周期：

3.行业的经济周期：

4.产品供求状况，发展潜力：

5.行业的盈利结构：

6.法律与政策风险：

经

营

风

险

分

析

1.原材料市场的分析：

2.产能及生产耗能分析：

3.市场供应和需求分析：

4.价格走势分析：

5.建设期的其他投资举措导致的问题：

6.销售策略：

7.库存管理：

8.上游代理产品风险：

9.4S店：

形象补贴金、销售返利：

经营管理者及人员风险分析

1.经营者或股东的道德、信誉、偿还意愿及法律意识：

2.人事方面的问题：

3.经营者或股东的家庭信息：

企业营运能力偿债能力

1.企业的生产量及采购量：

2.企业设备的保养程度：

3.企业的销售量：

4.目前企业的负债及偿还能力：

反

担

保

方

案

1.反担保设置明细：

2.反担保物的估值：

风险控制部结论

项目负责人意见

风控部人员意见

7、贷审会决议：

◆评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

◆评审会组成：

董事长、总经理、副总经理、财务总监、风险管理部经理、公司法律顾问、项目经理及调查人员；

◆评审会召集程序：

①评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

②业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

③评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人风险部请假。

若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。

风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

④项目经理报告项目调查情况，风控经理报告风险调查评估情况；

⑤与会评审会人员质询，项目经理与风控经理答疑；

⑥与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

⑦会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

⑧授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

⑨评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

8、制定合同：

公司对合同的签订实行面签制，程序如下：

◆法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

◆需要签订法律文件时，风控经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风控经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

◆需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风控部经理必须同时在现场面签；

◆若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向副总汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

◆所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

9、办理后续登记手续：

在放款当天填写公司内部合同登记表，5个工作日内完成相关抵押登记手续；

10、资料归档，填写下表：

归档登记表

企业名称

借款金额

担保期限

借款银行

风控部项目负责人

风控意见书

与借款主体签订合同明细

与其他担保公司签订合同明细

银行合同归档情况

1、《借款合同》□

2、《保证合同》□

3、《保证金质押协议》□

4、《借款拮据》□

5、《展期协议》□

返借款主体合同明细（要求双方经办人签字确认,担保内勤核实签字确认）

返（收）其他担保公司资料明细（要求双方经办人签字确认,担保内勤核实签字确认）

返银行合同明细

反担保物完善明细

11、贷后回访：

担保项目保后回访报告

客户签字（盖章）：

回访日期：

年月日

担保情况

企业名称

资金用途

担保金额

贷款银行

担保

期限

保后监管员

在保业

务回访

□是

客户等级

关注□风险预警□

优质□良好□

企业到

期还款

□是

是否建议

再次合作

（简要说明）

行业分类：

检查内容

检查情况

1、客户是否配合检查

□积极配合

□一般

□不积极，推脱

2、客户使用贷款情况

□全额使用

□部分使用

□未使用

3、客户贷款资金使用是否符合申请要求

□相符

□部分相符（其他：

）

□完全不符，严重违规

（1）客户使用资金是否取得发票等原始凭证

□是

□不是

□保管不利

（2）客户使用资金是否是提交借款申请时签订的购销合同

□是

□不是

□部分履行（完成率%）

（3）客户履行后，对方是否及时发货

□是

□不是

□发货时间：

（4）所购资产何时可以运至客户，完成交易

预计到货时间：

预计入库时间：

2、常规检查

客户基本情况

检查内容

检查结果

简要说明（如是，必须填写）

主要管理人员行为是否异常或发生不利变动

□是

□否

内部管理混乱：

是否出现重大投资失误

□是

□否

是否出现涉及大额不利诉讼或不利消息被报道

□是

□否

是否增加内部职工集资或对外担保

□是

□否

是否出现到期不能归还的债务

□是

□否

是否被司法以及有关行政执法机关处罚

□是

□否

是否出现重大质量、设备安全事故

□是

□否

是否及时报送公司索要的财务报表和其他资料

□是

□否

是否存在还款意愿降低、回避同银行、担保公司接触

□是

□否

经营管理情况

企业用款后的发展规模（较前期变化）

□逐步加大

□平稳过渡

□逐步减小

企业用款后产品市场定位的变化

□高

□中

□低

企业用款后库存变化情况

□大幅增加

□保持平稳

□逐步减少

产品采购（销售）出入库凭证原件

□函证核实

□核实不能

企业生产（销售）情况

□正常运转，产能增加

□正常运转，产能未增

□未正常运转

企业用款后在行业所处阶段

□成长

□成熟

□衰退

企业用款后同类产品在主要销售终端所占份额

□大幅增长

□停滞不前

□逐月递增

库存变化的原因

□销售进展缓慢

□销售大幅提高

□主导产品采购增加

产品出入库凭证与库存变化

□相印证

□不能印证

产品在市场中受众群体的评价

□很高

□一般

□很低

企业管理层有无变动

□无

□有

企业控制者有无变动

□无

□有

主要技术人员有无流动

□无

□有

主要销售人员有无变动

□无

□有

企业信用状况

检查内容

检查结果（不正常须说明）

备注

企业报送资料的真实性

□是

□否

其他合同（债务）的履行情况

□良好

□违约较多

贷款偿还情况

□良好

□有逾期

关联交易情况

□未发现

□较为明显

股权变更情况

□无

□有

企业经济纠纷或涉诉风险

□较小

□较大

上缴国税、地税

□正常

□不正常

上缴办公场地租赁、仓库租赁及水电费

□正常

□不正常

支付给职工工资（应付工资）情况

□正常

□不正常

企业职工保险缴纳情况

□已交

□迟交

□不交

企业实际控制人情况

实际控制人是否健康

□是

□否

实际控制人有无不良嗜好

□无

□有

不良嗜好是否足以导致资产减值

□否

□是

是否有犯罪、违法、违纪等不良情况

□否

□是

是否受到法律、法规制裁或行政处罚情况

□否

□是

实际控制人住所、电话、婚姻状况是否发生变更

□否

□是

实际控制人个人财产是否变更

□否

□是

使用是否发生分立、合并、财产及法定代表人变更

□否

□是

反担保抵质押物情况

抵质押物的控制能力

□可控

□不可控

抵质押物的价值变化情况（较前期）

□增加

□减少

估算抵质押物的损失范围

□20%以内

□20%-50%

□50%以上

保证人与担保申请人

□互保

□未互保

保证人的资信情况（较前期变化）

□明显

□不明显

还款意愿情况

企业用款后第一个付息期支付利息情况

□正常

□不正常

还款来源

□可靠

□不可靠

企业季度支付银行利息情况

□正常

□偶尔吃力，仍能还上

□不能还款

借款人还款意愿

□能还且还

□能还恶意不还

□确不能偿还

分

析

结

论

企业目前的详细情况：

企业后期回访因注意的问题：

分

析

结

论

企业提供资料明细

◆保后管理的工作内容

①、对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《担保项目保后回访报告》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排。

②、遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。

对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。

③、风控部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导；

④、风控部保后管理人员及时收集还本付息的凭证；

⑤、公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。

12、风险预警机制

在保企业风险预警报告

企业名称：

担保金额：

联系电话

担保期限：

贷款银行：

身份证号码

贷款银行账号

基本账号

反担保措施

风险预警信息或近期情况

风险控制部门处理建议

风险管理部意见

副总经理意见

总经理意见

是指通过保后检查，发现担保风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的权限和程序对问题担保采取针对性处理措施以及时防范、控制和化解担保风险。

◆风险预警信号

A、财务状况预警信号

⑴、资产负债率较年初有大幅上升；

⑵、连续三个月流动比率较年初大幅下降；

⑶、库存连续两个月比担保前较大幅度减少；

⑷、流动负债增加额大于流动资产增加额；

⑸、连续三个月应收账款增幅超过销售收入增幅；

⑹、其他应收账款占流动资产比重过高；

⑺、注册资本变更减少；

⑻、或有负债大幅度增加。

B、经营效益状况预警信号

⑴、销售收入较上年同期下降幅度较大；

⑵、经营活动净现金流量大幅度减少；

⑶、货款回笼连续两个月大幅度下降；

C、内部核算情况预警信号

⑴、账龄1年以上的应收账款占比过高或有较大幅度上升；

⑵、存货账实不符；

⑶、存在负债未入账现象；

⑷、注册资本未按规定到位；

⑸、对外投资有较大损失。

D、担保状况预警信号

⑴、保证人的生产经营状况恶化；

⑵、抵（质）押物被有关机关法查封、冻结、扣押；

⑶、抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；

⑷、抵（质）押物变现价值与评估价值差距拉大；

⑸、抵（质）押物所有权发生争议；

⑹、抵（质）押物变现能力降低；

⑺、抵（质）押物实际占管人管理不善；

⑻、担保人的经营机制和组织结构发生较大变化。

E、非财务因素预警信号

⑴、股东之间或高层管理人员之间矛盾较大；

⑵、主要经营者经常出入高消费场所，出现赌博、吸毒违反社会公共道德行为；

⑶、内部组织结构不合理，管理水平低，内部案件较多；

⑷、财务制度管理混乱，报表严重失实。

⑸、经常性拖欠职工工资，职工情绪对立；

⑹、存在违法经营问题；

⑺、业务伙伴关系恶化，出现较大经济纠纷；

⑻、受到税务、工商或质检等部门处罚；

⑼、未按期办理年检手续；

⑽、公司业务性质发生重大变化；

⑾、主要股东发生重大变化；

⑿、市场供求发生变化，市场价格发生较大波动；

⒀、政府政策对该行业发展作出严格限制；

⒁、遭受重大自然灾害或意外事故，造成财产损失；

F、与金融部门及担保企业关系预警信号

⑴、被金融机构及其他担保企业宣布为信用不良客户；

⑵、拖欠银行贷款本息；

⑶、逃废银行债务；

⑷、不能按期偿还债务，被债权人起诉；

⑸、对银行和本公司的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，领导人约见困难，住所经常无人或失去通讯联系；

⑹、拒绝提供财务报表和其他报表资料；

⑺、提供严重失实的财务报表或其他资料；

⑻、多种还款来源没有落实；

⑼、企业签发空头友票。

13、发现预警信号后的处理方法

一旦发现被担保人出现预警信号时，应立即通过有关途径加以核实，并择机采取以下一种或几种措施，防止损失发生或扩大：

⑴、对于发现某些有较大潜在或现实风险的被担保人的情况，风控部经理要及时报告总经理，并立即参与保后检查，提出处理意见，采取果断措施。

⑵、对于已经拖欠银行贷款本息的被担保人，应立即核查其在银行全部本外币债权（如在银行的存款），必要时协助银行从其在银行存款户中抵扣已欠银行贷款本息或采取财产保全措施。

⑶、对于拖欠本金或利息，造成本公司被迫垫款而在规定期限内仍不改正的，要立即取消对被担保人的信用担保，提前处置反担保物。

⑷、对于在保后检查中发现《委托担保合同》或《反担保合同》条款不利于保护本公司权益或者存在漏洞的，要采取必要的补救措施，或者与当事人协商变更合同条款或重签合