大额借款合同需要抵押物吗.docx
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大额借款合同需要抵押物吗
大额借款合同需要抵押物吗
篇一:
贷款合同法律审查要点
贷款合同法律审查要点
贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。
实践中,根据现行法律法规,在风险可控的基础上,贷款法律审查要突出“四大要点”,达到以下要求:
借款合同及担保合同主体合格、内容合法、担保有效以及法律文书规范严谨。
一、主体合格
主体真实性审查。
如果是企业类借款人,要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡等法律文件;审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。
要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清,管理混乱的情形。
如果是个人借款,要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章。
主体合法性审查。
要审查法人及法定代表人印章使用是否合法;经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授权委托是否真实,授权内容、期限、事项是否清楚;审查法定代表人、经办人身份证号码,核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符;审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字,合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。
主体资信程度审查。
审查企业、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义在金融机构贷款情况,对外担保情况,有无不良信用记录,有无大额或有负债或重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹,有无道德风险等。
审查报告中要对以上情况作专门介绍,并在征信系统中查询记录附后佐证。
二、内容合法
贷款项目合法性审查。
在对主体合格审查的过程中,要审查借款人的借款的用途;属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件;贷款项目是否符合国家政策,是否为高耗能、高污染、产能过剩行业,以及其他商业银行已退出的领域;审查个人经营项目是否合法合规等。
资料及文本签字审查。
要审查贷款调查时是否二人以上,调查人是否在采集的每份资料上加盖“调查核对,资料真实”章,并签名。
目前部分金融机构盖的是“与原件核对相符”章,贷前调查关键是调查资料的真实性,而“与原件核对相符”章仅是形式审查,并不能证明该资料是否真实,也不是调查人对资料真实性的承诺,因此,统一改盖“调查核对,资料真实”章为宜。
此外,所有签名只能由本人手写,不能代
签,不许盖私人名章。
调查报告、审查报告等落款处除调查人、审查人签字外,还应加盖部门公章,凸显部门行为,弱化个人色彩。
凡未按以上要求盖章签字或一人调查的申报资料,一律不予受理。
审查是否是双人签字。
审查调查报告的审查人、调查人是否到位,是否坚持“双人四眼”并双人签字原则。
按照有关贷款管理规定,上报有权机构的大额贷款,客户经理、主办信贷员、信贷业务经理等都必须由本人签名,以示负责。
同时,审查申报资料内容之间是否衔接,资料为复印件的是否清晰等。
三、担保有效
担保是否有效审查。
审查保证担保贷款时,必须以审慎性原则考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度以及有无实际代偿能力。
此外,根据我国《担保法》规定:
精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效;医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效;国家机关,法人分支机构XX担保无效;法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的,未批准担保无效。
公司担保审查。
首先审查公司提供担保行为是否符合该公司章程规定;审查被担保人与担保人关系,被担保人是否为公司股东或公司实际控制人。
其次审查公司章程对担保额度的限制以及签订担保合同的签订人有无该公司的法定授权。
最后是在接受公司提供的担保时,要审查公司对外提供担保行为是否依照规定经公司董事会或股东会决议,如不履行审慎注意义务可能要承担担保债权落空的法律后果。
抵押贷款审查。
首先,审查抵押物权利证书真实性。
其次,审查抵押物详细清单。
包括:
产权人、抵押物名称、用途、建造年份、房产证号、土地证号、购置价、账面价、评估价、抵押价等。
最后,审查抵押物的价值依据。
现实中,特别要关注政府有关部门对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策,实时了解土地价值状况,避免因土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。
四、法律文书规范严谨
1、要约和承诺。
要约、承诺是借款合同成立必须经过的两个阶段。
所谓要约,就是合同一方当事人向另一方提出合同的主要条款,希望对方接受并签订合同的意思表示。
订立借款合同,借款人向贷款人递交借款申请的行为,即为要约。
所谓承诺,是指被要约人同意接受要约内容,决定与要约方就要约的内容订立合同的意思表示。
对要约
内容提出修改意见或补充的答复都不是承诺,而是一种反要约或新要约。
实践中,借款合同的订立往往是要约、反要约直到最后承诺,是反复蹉商的过程。
2、借款合同的主要条款。
借款合同的主要条款包括:
借款种类,即根据借款人所属行业、借款用途等确定的类别;借款用途,即借款人使用贷款的范围;借款数额,即合同标的;借款利率,即一定时期内利息量与本金的比率;借款期限,即借款使用期限;还款资金来源及还款方式,即借款人归还贷款的资金渠道;担保条款,即债权实现的保障条款。
同时包括借贷双方约定的其它条款。
3、借款合同的签订与生效。
借款合同必须采用书面形式。
我国《合同法》规定合同生效的方式有:
合同自成立时生效;合同自标的物交付之日起生效;附生效条件的合同,自条件成就时生效;法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续的,自办妥批准或登记手续之日起生效。
4、借款合同的变更与解除。
借款合同有效成立后,当事人可以就合同的内容达成修改或补充的协议。
借款合同的变更主要是合同内容的变更。
任何一方未经对方同意,擅自变更借款合同内容,将构成违约,原借款合同继续有效。
如果合同变更的内容不明确的,视为未变更。
借款合同的解除包括约定解除和法定解除。
约定解除是指借款合同当事人可以通过其约定或行使约定的解除权而导致借款合同的解除;法定解除是指借款合同有效成立后,没有履行或没有履行完毕以前,当事人一方行使法定解除权而使借款合同效力消灭的行为。
篇二:
抵押借款合同
抵押借款合同
借款人一:
身份证号:
邮编:
联系地址:
电话:
借款人二:
身份证号:
邮编:
联系地址:
电话:
借款人三:
身份证号:
邮编:
联系地址:
电话:
以上借款人合称甲方。
出借人(乙方):
身份证号:
邮编:
联系地址:
电话:
鉴于上述借款方是中华人民共和国守法公民、单位,鉴于上述借款方提供了清单所列的凭证、单据、资料、报告,鉴于上述借款方确认清单中的凭证、单据、资料、报告都是真实的,且鉴于上述借款方所做的一切陈述、声明、承诺、保证都是真实的,出借方基于相信上述借款方有能力、有诚信履行合同义务,遂与之签订如下合同:
第一条借款金额
借款金额:
人民币元(小写:
¥元)。
第二条借款期限
借款期限:
个月,自年月日起至年月日止。
第三条借款目的和用途
借款目的:
上述借款人及其近亲属、关联单位共同有关的、合法的生活、经济活动需要。
借款用途:
等合法用途。
未经乙方书面同意,甲方不得改变借款用途;甲方不得将借款用于国家禁止生产、经营的领域,不得用于任何违法、犯罪行为,不得用于任何国家法律、法规及国家政策禁止准入的项目或未经依法批准的项目。
第四条借款利率与计结息
1.借款利率
借款利率为按月计息,月利率为百分之(小写:
%);借款期限内合同利率不变。
2.利息计算
利息从甲方实际提款日起算,按实际提款额和用款天数计算;
利息计算公式:
利息=本金×实际天数×日利率;
日利率计算基数为一个月30天,换算公式:
日利率=月利率/30。
3.本合同项下借款采用一次还本按月付息。
借款本金到期一次性归还,付息日为放款日的对应日,甲方应当于每月的付息日,向乙方预付下一个月的应付利息,并以银行转账方式汇至本合同第六条约定的乙方账户。
借款最后到期时利随本清,甲方应付清全部应付利息。
4.罚息
(1)若甲方未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期归还借款罚息利率计收利息,直至清偿本息为止;
(2)若甲方未按约定用途使用出借款,就挪用部分,从挪用之日起按照挪用出借款罚息利率计收利息,直至清偿本息为止;
(3)对既逾期又挪用的出借款,按照挪用出借款罚息利率计收利息;
(4)罚息利率。
逾期归还借款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收2%;挪用出借款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收2%。
第五条提款条件
甲方提款须满足下列条件:
1、本合同业已双方签字,且附件有关文件、单据、权证、材料均手续齐全、并已生效;
2、甲方已按乙方要求提供担保,担保行为已生效并完成法定的审批、登记或备案手续;
3、甲方已向乙方预留与订立和履行本合同有关的文件、单据、权证、材料等;
4、甲方已按乙方要求开立履行本合同所必需的账户;
5、甲方已向乙方提交股东会或其他有权部门同意签订和履行本合同的决议书和授权书;
6、甲方未违反本合同之约定;
7、法律规定及双方约定的其他提款条件。
上述提款条件未满足,乙方有权拒绝甲方的提款申请,但乙方同意放款的除外。
第六条借款的发放和归还
乙方在同意甲方借款申请后,乙方将借款划入甲方提供的银行结算账户:
开户行(精确到支行):
;
户名:
;
账号:
。
甲方应按照本合同约定的期限偿还借款本息,并以银行转账方式汇至乙方以下银行账户:
开户行(精确到支行):
;
户名:
;
账号:
。
由于借款人自身原因或者第三方的原因,而非出借人的原因,造成借款人未能取得该借款,出借人不承担任何责任。
第七条还款
1、本合同项下借款以:
□按每月偿还利息,到期还本还款方式偿还:
按本合同第四条确定借款月利率,甲方每月归还利息金额为人民币:
(小写:
元);借款到期,甲方一次性归还本金;甲方向乙方支付借款保证金人民币:
九条声明、陈述与承诺
1.甲方声明如下:
(1)甲方具备签订和履行本合同所需的完全民事权利能力和民事行为能力;
(2)签署和履行本合同系基于甲方的真实意思表示,已经按照其章程或者其它内部管理文件的要求取得合法、有效的授权,且不会违反对甲方有约束力的任何协议、合同和其他法律文件;甲方已经或将会取得签订和履行本合同所需的一切有关批准、许可、备案或者登记;
(3)甲方在本合同项下向乙方提供的全部陈述、文件、报表报告、凭证、权证、单据及其他资料均是真实、完整、准确和有效的;
(4)甲方所借款项未用于违法、犯罪或其他非法业务;
(5)甲方未向乙方隐瞒可能影响其财务状况和履约能力的事件;
(6)甲方声明的其它事项:
。
2.甲方承诺如下:
(1)甲方将恪守诚实守信原则,按照乙方要求,定期汇总报告出借款资金支付情况,定期或及时向乙方报送其财务报表报告(包括但不限于年报、季报和月报表),且向乙方提供真实、完整、有效的出借款资金支付情况及其他相关资料;甲方确保其持续满足下述财务指标要求:
。
(2)若发生可能影响甲方和甲方控制的企业财务状况和履约能力的情况,包括但不限于进行任何形式的联营、与外商合资、合作、承包经营、重组、改制、计划上市等经营方式的变更,减少注册资本、进行重大资产转让、承担重大负债,或在抵押物上设置新的重大负债、担保物被查封,解散、撤销、(被)申请破产等,或涉入重大诉讼或仲裁案件,或经营出现困难和财务状况发生恶化,或甲方发生影响偿债能力的重大不利事项,或甲方在其它合同项下发生违约事件,甲方应当在5日内通知乙方,但甲方采取上述任何一种行为将对甲方的偿债能力产生不利影响的或者甲方对外投资、实质性债务融资,以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前还必须征得乙方书面同意;
(3)甲方将及时配合乙方对出借资金进行考核、管理;
(4)甲方出现信用状况下降、主营业务盈利能力不强、借款资金使用出现异常的,将应乙方要求及时与乙方协商补充或变更出借款发放和/或支付的条件和/或方式;
(5)甲方在本合同以外进行大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造时,如果该等行为将对甲方在本合同项下的偿债能力造成不利影响,乙方有权参与上述事项。
篇三:
签订房产抵押贷款合同注意事项有哪些
签订房产抵押贷款合同注意事项有哪些?
个人房产抵押贷款,因为贷款利率低,贷款额度高而受到不少有大额资金需求的朋友的关注。
个人房产抵押贷款,顾名思义是要将个人的房产作为抵押来获取贷款的,因为涉及到房产,所以在签个人房产抵押贷款合同时,一定要注意一些细节,以免出现偏差,即使是去银行办理,也需要留意。
如果是去一些银行之外的贷款机构或者典当行办理时,更是要注意一些合同上的细节。
个人房产抵押贷款合同注意事项一:
个人房产抵押贷款合同中要明确约定抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属。
个人房产抵押贷款合同注意事项二:
如以共有的住房抵押的,抵押人应事先征得其他共有人的书面同意。
如果没有在办理抵押之前活动房屋共有人的同意,在法律是抵押是无效的。
个人房产抵押贷款合同注意事项三:
对抵押房屋的价值要有准确的评估。
应由具备资质的房地产评估机构评估,按房屋评估价值确定担保的债权数额的范围。
个人房产抵押贷款合同注意事项四:
要注意订立个人房产抵押贷款合同的程序。
程序一般为:
调查核实、草拟书面合同、签订合同、准备向房屋部门提供文件证明或其复印件、办理合同公证、申请合同登记、领取房屋他项权证等。
个人房产抵押贷款合同注意事项五:
签订个人房产抵押贷款合同要明确约定借款人还贷的期限。
如果是对于自身债务借款进行担保,应当将借款合同中的借款期限进行填写;如果是对于第三方债务担保,应当将针对此处房产所能担保的债务期限进行填写。
个人房产抵押贷款合同注意事项六:
明确约定抵押担保的范围。
抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿和实现抵押的费用。
要注意个人房产抵押贷款合同登记备案有些费用的约定,如果对费用未作约定的,应该由贷款人来做。
个人房产抵押贷款合同注意事项七:
明确约定抵押双方认为需要约定的其他事项。
在一般情况下,借款方和贷款方将借款合同和抵押合同并为一个统一的《住房抵押贷款合同》。
个人房产抵押贷款合同注意事项八:
确定违约责任及纠纷解决方式。
此外民间房产抵押贷款合同有效吗?
具不具备法律效力?
下文房金所小编将为您详细
解答:
郑州的刘先生来电,他急用钱就把自己的房子抵押给朋友,并签订了抵押合同,以年利率16%利率偿还本金和利息。
刘先生觉得还款压力大,且利息过高,是高利贷,当时签订的抵押合同还有效吗?
是不是没有法律效力?
小编来为您解答这个问题。
首先,您和朋友之间的这个借贷属于高利贷。
年利率高于24%的借贷是不受法律保护的,您的年利率是16%,在今年年利率24%之内,所以属于“受法律保护的高利贷”
其次,合同是双方当事人基于对立合致的意思表示而成立的法律行为,为私法自治的主要表现,意指盖印合约中所包含的合法有效承诺或保证。
当时您签订合同的时候已经表明您对合同内容表示同意和认可,并签字,且完成了房产抵押手续。
所以合同是真实有效的。
综上所述,您和您的朋友签订的民间房产抵押贷款合同是合法有效的,若您不按时归还借款,被借款人有权对您的抵押房产进行处置。
小编建议您尽量按时归还借款,或者和朋友商量一下暂缓还款,避免您遭受财产上的损失。
另外,小编要提醒每一位读者,在签订合同时务必要考虑自己是否能够接受还款利息,如果不能,可以考虑其他种借款方式。
不管您办理房屋抵押贷款是用于消费、以房养老、银行理财、还是用于买房,房金所都能够帮到你,一家专攻房产抵押贷款的企业。
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