银行从业个人贷款精讲讲义.docx
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银行从业个人贷款精讲讲义
银行从业个人贷款精讲讲义
第一节个人贷款的性质和进展
一、个人贷款的概念和意义
(一)个人贷款的概念(★★★★★)
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。
在商业银行,个人贷款业务是以主体特点为标准进行贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是个人,这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特点。
(二)个人贷款的意义(★)
个人贷款的意义能够从金融机构和宏观经济两方面来说。
从金融机构的角度看,个人贷款的意义在于:
①开展个人贷款业务能够为商业银行带来新的收入来源,包括正常的利息收入和相关的服务费收入;②个人贷款业务能够关心银行分散风险。
出于风险操纵的目的,商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中,不管是单个贷款客户的集中依旧贷款客户在行业内或地域内的集中,个人贷款都不同于企业贷款,因而个人贷款能够成为商业银行分散风险的资金运用方式。
从宏观经济的角度看,个人贷款的意义在于:
①个人贷款业务的进展,为实现城乡居民的有效需求,极大地满足宽敞消费者的购买欲望起到了融资的作用;②对启动、培养和繁荣消费市场起到了催化和促进作用;③对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济连续、快速、健康和稳固进展起到了积极的作用;④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
由此可见,开展个人贷款业务,不但有利于银行增加收入和分散风险,而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康进展。
二、个人贷款的特点(★★★★★)
(一)贷款品种多、用途广
这实际上是相关于公司贷款而言的。
目前,个人贷款的品种丰富,既有个人消费类贷款,也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款,也有托付性个人贷款;既有单一性个人贷款,也有组合性个人贷款。
(二)贷款便利
目前,客户能够通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式,了解、咨询银行的个人贷款业务;还能够在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。
这为个人贷款客户提供了极大的便利。
(三)还款方式灵活
目前,各商业银行的个人贷款能够采取灵活多样的还款方式,如等额本息还款法、等额本金还款法、等比索进还款法、等额累进还款法及组合还款法等,而且客户还能够依照自己的需求和还款能力的变化情形,与贷款银行协商后改变还款方式。
(四)低资本消耗
中国银行监督治理委员会于2020年6月8日颁布的《商业银行资本治理方法(试行)》已于2020年1月1日生效实施。
《商业银行资本治理方法(试行)》对个人贷款的风险权重由l00%下调至75%,而住房抵押贷款的一套房风险权重为45%、二套房风险权重为60%。
然而,一样公司类贷款风险权重目前为100%。
因此,与公司类贷款比较,低资本消耗是个人贷款最明显的特点。
三、个人贷款的进展历程(★)
个人贷款业务是银行相伴着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和进展起来的一项金融业务。
它的产生和进展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求,又有力地支持了国家扩大内需的政策,同时也促进和带动了银行业自身业务的进展。
到目前为止,我国个人贷款业务的进展经历了起步、进展和规范三个时期。
(一)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和进展
20世纪80年代中期,随着我国住房制度改革、都市住宅商品化进程加快和金融体系的变革,为适应居民个人住房消费需求,中国建设银行领先在国内开办了个人住房贷款业务。
(二)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃进展
1999年2月,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
(三)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范进展2010年2月12日,中国银行业监督治理委员会颁布了《个人贷款治理暂行方法》。
这是我国出台的第一部个人贷款治理的法规,强化了贷款调查环节,要求严格执行贷款面谈制度,有助于从源头上防范风险。
第二节个人贷款产品的种类
一、按产品用途分类(★★★★★)
按照产品用途的不同,个人贷款产品能够分为个人消费类贷款和个人经营性贷款等。
(一)个人消费类贷款
个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款,具体来说,是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途要紧有购买个人住房、汽车,一样助学贷款等。
个人消费类贷款包括;个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅行消费贷款和个人医疗贷款等。
1.个人住房贷款
个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建筑和大修理各类型住房的贷款。
个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
(1)自营性住房贷款
自营业个人住房贷款,也称商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的自然人发放的贷款。
(2)公积金个人住房贷款
公积金个人住房贷款也称托付性住房公积金贷款。
该贷款不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,带有较强的政策性,贷款额度受到限制。
因此,它是一种政策性个人住房贷款。
(3)个人住房组合贷款
个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建筑或大修房屋时,能够同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,从而形成特定的个人住房贷款组合。
2.个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。
个人汽车贷款所购车辆按用途能够划分为自用车和商用车。
自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。
个人汽车贷款所购车辆按注册登记情形能够划分为新车和二手车。
二手车是指从办理完成机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
3.个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
依照贷款性质的不同,个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的,用于关心他们支付在校期间的学费和日常生活费,并由教育部门设立“助学贷款专户资金’’给予财政贴息的贷款。
国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间差不多生活费的商业贷款。
商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
4.个人住房装修货款个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。
个人住房装修贷款能够用于支付家庭装潢和修理工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
开办住房装修贷款业务的银行有签订特约装修公司的,借款人需与特约公司合作才能够取得贷款;有些银行则没有作此项规定。
5.个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
该类贷款通常由银行与特约商户合作开展,即借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。
6.个人旅行消费贷款
个人旅行消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、国际旅行所需费用的贷款。
借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行公司,并向银行提供其与旅行公司签订的有关协议。
7.个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。
个人医疗贷款一样由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明及住院证明,到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
(二)个人经营性贷款
个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的,用于定向购买商用房以及用于满足个人操纵的企业(包括个体工商户)生产经营流淌资金需求和其他合理资金需求的贷款。
个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
1.个人商用房贷款
个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。
目前,商用房贷款要紧是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺(销售商品或提供服务的场所)资金需求的贷款。
2.个人经营贷款
个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人,贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。
3.农户贷款
农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。
4.下岗失业小额担保贷款
下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下,向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。
二、按担保方式分类(★★★★★)
依照担保方式的不同,个人贷款能够分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。
其中个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款相关于个人信用贷款有本质的区别,它们都属于非信用贷款。
(一)个人抵押贷款个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款品种之一,它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
依照《中华人民共和国担保法》第三十四条规定,下列财产能够抵押:
①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面定着物;④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;⑥依法能够抵押的其他财产。
(二)个人质押贷款
个人质押贷款是指个人以合法有效的,符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得一定金额的贷款。
依照《中华人民共和国物权法》第二百二十三条规定,可作为个人质押贷款的质物要紧有:
①汇票、支票、本鬈;②债券、存款单;③仓单、提单;④可转让的基金份额、股权;⑤可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;⑥应收账款;⑦法律、行政法规规定的能够出质的其他财产权益。
质押物大多是一种方便转移的财产权益,而不是“固定”的财产。
这是因为质押和抵押的显著区别是质押需要转移对财产的占有,而抵押各种财产权益是专门方便进行转移的。
(三)个人信用贷款
个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。
个人信用贷款要紧依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度,信用等级越高,信用额度越大,反之越小。
我们El常接触的信用卡在没有余额的条件下的支付确实是一种银行对个人的信用贷款。
(四)个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
个人保证贷款手续简便,只要保证人情愿提供保证,银行通过核保认定保证人具有保证能力,签订保证合同即可,整个过程涉及银行、借款人和担保人三方,贷款办理时刻短,环节少。
假如贷款显现逾期,银行可按合同约定直截了当向保证人扣收贷款,显现纠纷可通过法律程序予以解决。
第三节个人贷款产品的要素
一、贷款对象(★★★★★)
个人贷款对象仅限于自然人,而不包括法人。
合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。
二、贷款利率(★★★★★)
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,利息是货币所有者因临时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那儿取得的酬劳,实际上确实是借贷资金的“成本”。
利息水平的高低是通过利率的大小表示的。
利率是一定时期内利息额与本金的比率,公式表示为:
利率一利息额/本金,它是衡量利息高低的指标,有时也被称为货币资本的价格。
利率通常分为年利率、月利率和日利率,分别用百分比、千分比、万分比表示。
依照资金借贷性质、借贷期限长短等,可把利率划分为不同种类:
法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。
其中,固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内,执行的固定不变的利率,不依市场利率的变化而调整。
基准利率是指带动和阻碍其他利率的利率,也叫中心利率。
基准利率的变动是货币政策的要紧手段之一,是各国利率体系的核心。
贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期间遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整,也可采纳固定利率的确定方式。
2020年7月,中国人民银行进一步扩大了利率浮动区间,贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
三、贷款期限(★★★★★)
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。
例如,个人住房抵押贷款的期限最长可达30年,而个人经营类贷款中,个别的流淌资金的贷款期限仅为6个月。
经贷款人同意,个人贷款能够展期。
l年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
四、还款方式(★★★★★)
各商业银行的个人贷款产品有多种多样的还款方式。
客户还能够依照自己的收入情形,与银行协商,转换不同的还款方法。
通常有以下几种:
(一)到期一次还本付息法
到期一次还本付息法又称期末清偿法,指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。
此种方式一样适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
(二)等额本息还款法
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
每月还款额运算公式为:
遇到利率调整及提早还款时,应依照未偿还贷款余额和剩余还款期数运算每期还款额。
等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息,其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的,利息逐月递减,本金逐月递增
(三)等额本金还教法
等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。
每月还款额运算公式为:
等额本金还款法的特点是定期、定额还本,也确实是在贷款后,每期借款人除了缴纳贷款利息外,还需要定额摊还本金。
由于等额本金还款法每月还本额固定,因此其贷款余额以定额逐步减少,每月付款及每月贷款余额也定额减少。
(四)等比累进还款法
借款人在每个时刻段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时刻段归还的金额包括该时刻段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止Et期全部还清本息。
此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法,通常比例操纵在0至(+/一l00)%之间,且经运算后的任意一期还款打算中的本金或利息不得小于零。
此种方法通常与借款人关于自身收入状况的预期相关,假如预期以后收入呈递增趋势,则可选择等比递增法,减少提早还款的苦恼;假如预期以后收入呈递减趋势,则可选择等比递减法,减少提早还款的苦恼;假如预期以后收入呈递减趋势,则可选择等比递减法,减少利息支出。
(五)等额累进还款法
等额累进还款法和等比累进还款法类似,不同之处确实是将在每个时刻段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。
客户在办理贷款业务时,与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。
在初始时期,银行会依照客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额,客户按固定额度还款,此后,依照间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法。
此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。
等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时,可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。
如对收入增加的客户,可采取增大累进额、缩短间隔期等方法,使借款人分期还款额增多,从而减少借款人的利息负担;对收入水平下降的客户,可采纳减少累进额、扩大累进间隔期等方法使借款人分期还款额减少,以减轻借款人的还款压力。
来源233网校
(六)组合还款法
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,依照资金的实际占用时刻运算利息的还款方式。
依照借款人以后的收入情形,第一将整个贷款本金按比例分成若于偿还时期,然后确定每个时期的还款年限。
还款期间,每个时期约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息运算的方式运算每个月的偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额。
目前,市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等确实是这种方式的演绎。
这种方法能够比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度,真正满足个性化需求。
自身财务规划能力强的客户适用此种方法。
(七)按月还息、到期一次性还本还款法
按月还息、到期一次性还本还款法,即在贷款期限内每月只还贷款利息,贷款到期时一次性归还贷款本金,此种方法一样适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
五、担保方式(★★★★★)
个人贷款可采纳多种担保方式,要紧有抵押担保、质押担保和保证担保三种形式。
抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
质押担保分为动产质押和权益质押。
区别抵押和质押最要紧最简单的方法是判定是否转移对法定财产的占有,若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的操纵下,则是质押担保,否则确实是抵押担保。
保证担保是指保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。
保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。
简单来说,保证人确实是对银行的一种“保证”,保证当借款人无法偿还贷款时,保证人去承担还款的责任,使银行不至于遭受缺失。
依照《担保法》的规定,下列单位或组织不能担任保证人:
国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门。
企业法人的分支机构假如有法人书面授权,能够在授权范畴内提供担保。
六、贷款额度(★★★★★)
贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。
例如,按照国发(2010310号文,对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女),贷款首付比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房,又申请购买第二套以上住房的,贷款首付比例不得低于50%。
本章知识框架图:
第一节个人贷款目标市场分析
一、市场环境分析(★★★★★)
市场环境是阻碍银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。
环境力量的变化,既可能给银行的市场营销带来机会,也可能对银行形成某种风险威逼。
因此,银行在进行营销决策之前,应第一对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。
(一)银行进行市场环境分析的意义
全面、正确地认识市场环境,监测、把握各种环境力量的变化,关于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。
①银行进行市场环境分析,有利于把握宏观形势;②银行进行市场环境分析,有利于把握微观情形;③银行进行市场环境分析,有利于发觉商业机会;④银行进行市场环境分析,有利于规避市场风险;⑤银行进行市场环境分析,有利于把握行业进展趋势。
由于营销环境中大部分因素差不多上银行的不可操纵因素,它们不同程度地阻碍着银行的进展方向和具体行为,有的因素还直截了当阻碍着银行组织结构和内部治理。
因此,了解这些因素关于规避市场风险是十分必要的。
(二)银行市场环境分析的要紧任务
银行市场环境分析的要紧任务如图2—1所示:
银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。
1.经常化
确实是要把银行的市场环境分析作为一项经常性的工作来对待,而不是等到银行陷入逆境或需要作出某项决策时再进行临时突击性的调查分析。
2.系统化
确实是要把市场环境研究工作作为一项系统工程,而不是零星的、无序的随意研究。
每家银行能够在实践中依照自己的情形与体会来加以确定。
3.科学化
确实是要用科学的方法来收集资料、选择资料和研究资料,尽量幸免主观因素和因循守旧因素的阻碍。
4.制度化
确实是要从资料的收集、整理加工、流转使用和归档保管等方面建立起一定的工作制度和责任制度。
(三)银行市场环境分析的内容
1.外部环境
外部环境包括宏观环境和微观环境。
(1)宏观环境
宏观环境具体可分为:
①经济与技术环境。
包括当地、本国和世界的经济形势,政府各项经济政策,技术变革和应用状况。
②政治与法律环境。
包括政治稳固程度,政治对经济的阻碍程度,政府的施政纲领,各级政府机构的运行程序,政府官员的办事作风,社会集团或群体利益矛盾的和谐方式,法律建设,具体法律规范及其司法程序等。
③社会与文化环境。
包括信贷客户的分布与构成,购买金融产品的模式与适应,劳动力的结构与素养,社会思潮和社会适应,主流理论和价值等。
(2)微观环境
微观环境具体可分为:
①信贷资金的供求状况。
②客户的信贷需求和信贷动机。
客户的信贷需求包括三种形状,分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。
信贷客户的信贷动机,可概括为理性。
动机和感性动机。
③银行同业竞争对手的实力与策略。
第一,要明确信贷市场的潜在进入者。
外资银行将是最重要的潜在竞争对手。
分析和推测以后进入者的数量和规模、竞争对手市场的大小、竞争对手在客户心目中的形象等,了解竞争对手的定位及其目标市场,从而确定自身的竞争策略。
其次,要分析现有同业竞争对手的营销策略。
由于同一类金融产品的差异性较小,大部分银行将通过营销手段展开竞争,因此,要紧密关注对手营销策略的变化。
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2.内部环境
内部环境包括银行内部资源分析和银行自身实力分析。
(1)银行内部资源分析
通过了解银行的重要资源及其利用程度,将银行已有资源与营销需求相比较,确定自身的优势和劣势,将银行自身的优势和劣势与要紧竞争对手进行比较,以确定自身在哪些范畴内具有比较大的营销优势。
内部资源分析涉及人力资源、资讯资源、市场营销部门的能力、经营绩效和研究开发。
(2)银行自身实力分析
银行自身实力分析的内容包括:
①银行的业务能力。
银行对金融业务的处理能力、快速应变能力,对资源的猎取能力以及技术的改变和调整能力。
②银行的市场地位。
银行的市场地位要紧通过市场占有率来反映。
③银行的市场声誉。
银行的市场声誉属于无形资产,要紧包括优质的服务、合理的收费和快速的业务等。
④银行的财务实力。
充足的资本能够提供有力保证,使经营治理人员
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