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中间业务
摘要
中间业务是指不占用银行资金,银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。
它是与银行传统存、贷业务并行的三大支柱业务之一,在新的经济金融形势下,中间业务更是彰显了其强劲的生命力,逐步成为银行竞争的关键。
近几年来,张家口市商业银行中间业务快速发展,业务量逐年攀升,中间业务产品逐渐丰富,代理业务增长幅度较大,特别是各类基金代理业务增势强劲,保险代理也大量出现在银行柜台。
但在发展过程中也存在一些问题,主要表现为:
对传统类中间业务依赖较大,业务结构层次较低;中间业务整体发展相对落后,中间业务收入占营业收入比例偏低;中间业务市场存在无序竞争现象,缺乏规范化管理,收费标准不统一;盈利模式欠缺稳定性,中间业务健康发展的可持续性较差。
针对存在的问题,根据张家口市经济发展特点及区域特征,需加强对中间业务的管理,加大中间业务投入,优化中间业务结构,大力拓展高效业务产品,规范中间业务收费,营造公平有序竞争环境,拓展中间业务空间,提升中间业务生命力。
本文主要对张家口市区域中间业务的总体发展状况及发展的可持续性进行研究,从发展现状中寻求发展的内在规律、探索发展中存在的问题,从而提出具有建设性的建议,以求在促进张家口市中间业务健康、可持续发展上有所作用。
关键词:
中间业务;问题;建议
目录
一、商业银行中间业务的种类…………………………………………………………………1
(一)支付结算类中间业务………………………………………………………………1
(二)银行卡业务…………………………………………………………………………1
(三)代理类中间业务……………………………………………………………………1
(四)担保及承诺类中间业务……………………………………………………………2
(五)交易类中间业务……………………………………………………………………2
(六)投资银行业务………………………………………………………………………2
(七)基金托管业务………………………………………………………………………2
(八)咨询顾问类业务……………………………………………………………………2
(九)其他类中间业务……………………………………………………………………2
二、张家口市商业银行中间业务发展的现状及特点…………………………………………2
(一)银行业中间业务快速发展,业务量逐年攀升、业务收入水平不断提高………2
(二)银行中间业务产品日益丰富,结构性理财产品发展迅速………………………3
(三)代理业务大幅增长,基金业务成为中间业务收入增长的主要拉动力量………3
(四)各行业务发展各具优势和特色,其业务发展存在较大差异……………………3
三、张家口市商业银行中间业务发展中存在的问题…………………………………………4
(一)对传统类中间业务依赖较大,业务结构层次较低………………………………4
(二)中间业务整体发展相对落后,中间业务收入占营业收入比例偏低……………4
(三)中间业务市场存在无序竞争现象,缺乏规范化管理……………………………4
(四)盈利模式欠缺稳定性,中间业务健康发展的可持续性较差……………………5
(五)缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才……………………………………5
(六)经营观念陈旧,市场营销手段落后………………………………………………5
四、推动张家口市商业银行中间业务健康发展的建议………………………………………5
(一)优化中间业务结构,大力拓展高效业务产品……………………………………5
(二)加强中间业务管理,加大对中间业务投入………………………………………6
(三)规范中间业务收费,营造公平有序竞争环境……………………………………6
(四)拓展中间业务空间,提升中间业务生命力………………………………………6
(五)成立中间业务管理、决策机构……………………………………………………6
(六)加快产品创新,严密防范银行风险………………………………………………7
(七)加强监管,鼓励和支持银行开展中间业务………………………………………7
(八)规范银行内部管理,优化中间业务管理部门……………………………………7
参考文献…………………………………………………………………………………………8
张家口市商业银行业中间业务发展研究
商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用或较少运用银行的资财,以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项,提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
在资产业务和负债业务两项传统业务中,银行是作为信用活动的一方参与;而中间业务则不同,银行不再直接作为信用活动的一方,扮演的只是中介或代理的角色,通常实行有偿服务。
中间业务是一种广泛的金融服务,是指不占用银行资金,银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。
一、商业银行中间业务的种类
中间业务又称表外业务,目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。
在国外,商业银行的中间业务发展得相当成熟。
美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右,而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。
中间业务类别主要为:
(一)支付结算类中间业务
支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式。
(二)银行卡业务
银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
(三)代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务,包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
(四)担保及承诺类中间业务
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务。
主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
(五)交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动,主要包括金融衍生业务。
(六)投资银行业务
投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。
(七)基金托管业务
基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托,安全保管所托管的基金的全部资产,为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。
包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。
(八)咨询顾问类业务
咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势,收集和整理有关信息,并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析,并形成系统的资料和方案,提供给客户,以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。
(九)其他类中间业务
包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
二、张家口市商业银行中间业务发展的现状及特点
根据目前张家口市商业银行中间业务发展状况,本文将中间业务大致划分为支付结算业务、银行卡业务、代理业务、其他中间业务四大类。
近几年,张家口市银行业中间业务发展呈现以下特点:
(一)银行业中间业务快速发展,业务量逐年攀升、业务收入水平不断提高
从2005年至2008年,张家口市银行业中间业务总体呈现加速上升态势,业务规模大幅度增加,业务收入成倍增长。
2008年,张家口市四家银行中间业务业务量总规模为8110亿元,比2005年增加4766亿元,增长142.52%。
从中间业务收入看,2008年中间业务收入达2.30亿元,比2005年增加1.76亿元,增长325.93%。
同时,银行中间业务收入占营业收入比例也在不断提高,截至2008年底,中间业务收入占比达5.36%,比2005年提高了2.46个百分点.
(二)银行中间业务产品日益丰富,结构性理财产品发展迅速
近年来,各金融机构不断推出中间业务新产品,使得中间业务产品种类明细日益繁多,服务范围更加广泛。
目前,工行中间业务产品分20个大类,500多种产品;农行分13个大类,100多种产品;中行分9个大类,140多种产品;建行分30多个大类,200多种产品。
产品从代收代付业务,到跨行跨地域结算、转账业务,再到电子银行、咨询理财、保证业务、托收业务等应有尽有。
随着客户对金融服务的需求标准日益提高,中间业务领域也在不断扩大,服务品种的创新、服务质量的提高已经成为发展中间业务的关键。
近年来,中间业务产品呈现结构化发展趋势,即将多种传统或新型的业务产品组合成一种新的结构化产品,该特性多表现在银行的投资理财领域,产品多与汇率、利率、股指、金价、油价等市场指数挂钩,收益率各不相同。
如:
建行推出的“利得盈”、“汇得盈”,中行的“汇聚宝”、“春夏秋冬”等众多产品,均是将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的结构性投资理财产品。
(三)代理业务大幅增长,基金业务成为中间业务收入增长的主要拉动力量
2007年下半年以来新的一轮股市上涨行情,极大地带动了代理基金业务飞跃式发展。
调查显示,2007年,代理业务量为159亿元,同比增长63.9%;代理业务收入2936万元,同比增长86.29%,占中间业务总收入的30.72%。
其中,代理基金业务量为9.85亿元,同比增加7.78亿元;代理基金收入608万元,同比增加521万元。
在此基础上,2008年代理基金业务继续以较快速度增长,全年代理业务量达到306亿元,同比增加147亿元,增长92.56%;代理业务收入达到1.37亿元,同比增长367.29%,占中间业务总收入的59.65%,同比提高29个百分点。
代理基金收入达到1.18亿元,是2006年代理基金收入的19倍,占代理业务收入的86.13%。
(四)各行业务发展各具优势和特色,其业务发展存在较大差异
随着商业银行中间业务日趋多样化、更新速度加快,这使得任何一家商业银行平衡发展每一项业务变得几乎不可能,现实的选择只能是根据自身优势将其中某些业务加以特别发展。
张家口市四家商业银行在中间业务发展中注重实施品牌战略,业务发展各有侧重。
如工行的结算类产品、投资理财顾问、电子银行、帐户管理等业务收入相对突出,结算、同业清算类业务收入约占四家银行结算业务总收入的46.44%,以理财顾问、电子银行、帐户管理为主的其他中间业务收入在四家银行中占比57.34%;农行的银行卡业务较有特色,其业务收入约占四家行银行卡业务总收入的57.81%,主要得益于农行有效卡发卡量较大,且农行网点延伸到农村,网络覆盖面大,客户异地交易需求较大;中行国际结算和结售汇业务历史优势明显,两项业务收入约占全市国际结算和结售汇收入的66.98%;建行的主打品牌则是代理业务,近两年随着股市持续走高,建行代理基金销售呈现火爆场面,代理业务飞速增长,代理业务收入市场占比达44.30%。
三、张家口市商业银行中间业务发展中存在的问题
张家口市国有商业银行中间业务在快速发展的过程中,也存在较大的局限性,主要表现在业务层次结构、收入水平、经营环境及可持续性发展等方面。
(一)对传统类中间业务依赖较大,业务结构层次较低
从近几年中间业务收入分布看,张家口市商业银行开办的中间业务主要集中在结算、银行卡和代理业务等几类传统项目,2005年—2008年四大商业银行主营的三项中间业务收入占其中间业务总收入的比重分别为:
76.94%、80.17%、87.68%、92.31%。
而有近一半新兴中间业务品种没有得到推广,存在有业务无数据的情况,市场影响力严重不足,如保理业务、资产托管和外汇业务等。
从业务结构层次看,结算业务、银行卡业务、代收代付、资金汇划等技术含量小、收费比例低、大量占用劳动力和系统资源的业务品种明显占据主导地位,而那些与银行技术优势、专业优势紧密相关的代客理财、财务投资顾问、金融期货等知识含量高、附加值高的非传统中间业务的发展却明显不足,中间业务结构发展的层次仍然较低。
(二)中间业务整体发展相对落后,中间业务收入占营业收入比例偏低
纵向比较,近几年张家口市国有商业银行中间业务出现快速发展的局面,着眼横向,本区域中间业务发展仍较落后,据了解,发达国家商业银行利润的50—60%来源于中间业务的收入;国内商业银行中间业务收入占总收入的比重平均为10%;相比之下,张家口市四家商业银行中间业务收入占比没有达到6%,区域落后性较为明显。
(三)中间业务市场存在无序竞争现象,缺乏规范化管理
一是中间业务缺乏统一的收费标准,各家银行在收费管理中存在各自为政的现象。
目前,各家银行中间业务产品的收费标准均由各自的总行或省行制定,而制定中间业务收费标准的依据只有2003年开始实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》,但是《办法》中的条款基本都是原则性的,并非具体的实施细则。
这就造成各行在定价的时候,同一类型有差异的业务品种,银行间收费不尽相同,有高有低,破坏了公平竞争原则;加之中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域,个别银行为了占市场、上规模,通过压低手续费、提供优惠条件等手段来吸引客户,调查显示,各行在上门收款、代发工资和国际业务的开证收费上均有不同程度的减免。
二是中间业务管理机制不完善。
中间业务范围大、头绪多且专业性强的特点,使得中间业务的管理难度较大,在所调查的张家口市四家商业银行中,各行均没有设立独立的中间业务管理部门,中间业务零散地分布于对公信贷、个人信贷、国际业务、财会等部门,业务管理较为混乱;三是各行中间业务发展成本意识较为淡薄,仍然存在已经开办但尚未收费的新项目,主要集中在“电子银行业务”和“代理业务”上。
(四)盈利模式欠缺稳定性,中间业务健康发展的可持续性较差
2008年,张家口市中间业务总收入较2005年增加1.76亿元,其中,代理业务收入增加1.23亿元,代理基金业务收入增加1.17亿元,占中间业务总收入增加额的66.48%。
由此可见,张家口市近几年中间业务的快速发展主要得益于代理业务,尤其是代理基金业务的拉动,而代理业务一枝独秀的局面,往往使得中间业务的发展很大程度依赖于证券市场的长期稳定。
一旦证券市场出现波动,或者处于低迷,则代理基金业务就会相应出现萎缩,使得中间业务发展受到很大的影响。
这种对单一类业务依赖性较强、极易受外界因素干扰、无稳定来源的的盈利模式,使得张家口市中间业务的发展可持续性较差。
(五)缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才,且无人才培育和管理的专门机构
中间业务是商业银行的知识密集型产业,具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征,是金融业的高技术产业。
它需要一大批既懂专业知识,又懂经营管理的复合型人才。
我国商业银行上述人才普遍缺乏,也没有专门的人才培育机构。
(六)经营观念陈旧,市场营销手段落后
长期以来,我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待,中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面,均缺乏总体的经营发展目标和规划。
体现在银行一些中间业务的开展方面,有的是被动发展,有些则是国家行政指令和政策倾斜的产物,如代理国债、政策性银行业务等。
没有把中间业务作为利润的增长点来看待。
因此,对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施,造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解,另一方面客户需要的产品银行又不能提供,限制了中间业务的发展。
四、推动张家口市商业银行中间业务健康发展的建议
(一)优化中间业务结构,大力拓展高效业务产品
一方面商业银行应对现有的中间业务品种进行整合,对基础性中间业务的开展进行统一规范,对一些投入多、收益少的低效、无效的中间业务进行清理或提高收费标准;同时采取有力措施拓展高效中间业务产品,加大对高附加值型业务品种的研发、营销、推广力度,使中间业务逐步实现由劳动密集型到科技密集型的转化。
另一方面,商业银行应充分考虑市场需求和地区差异,形成当地客户实际需求与银行优势的良好对接,提供独特的、具有推广价值和市场前景的金融产品服务。
(二)加强中间业务管理,加大对中间业务投入
加强中间业务管理,一是基层商业银行应组建中间业务部,将分散于对公信贷、个人信贷、国际业务、财会等部门的中间业务进行整合,整合后的中间业务部专司研究、制定中间业务的发展策略,掌握准确的市场信息和客户需求,做好中间业务产品的开发、推广、宣传、营销及管理工作;二是完善国有商业银行中间业务考核体系,建立明确的考评激励措施,科学确立中间业务量、收入及发展目标等量化指标;三是提高中间业务监管水平,制定和完善相关的管理法规及风险测量指标,提高监管标准,健全监管手段,杜绝违规、不正当竞争行为的发生,使商业银行中间业务能够规范、有序、健康发展。
另外,各商业银行要继续加大对中间业务的投入,一是加大对新兴中间业务的宣传、营销、推广等环节的资金投入。
二是加大设备、科技投入,加强科技力量及先进设备在中间业务上的运用,提高汇兑、结算等中间业务的服务效率。
三是加大人力投入。
对具备金融、法律、财会、计算机等专业知识的人员进行整合,建立一支业务管理与操作相兼容的中间业务队伍;并针对不同的中间业务,开展各种形式的培训,提高员工专业素质和服务水平。
(三)规范中间业务收费,营造公平有序竞争环境
相关管理部门及各商业银行应积极组织协调,依据《商业银行服务价格管理暂行办法》,联合出台中间业务服务定价的实施细则,加强对中间业务收费项目费率的统一规范和分类指导。
对于相同标准的中间业务,执行统一的收费标准;对于差异化的中间业务,实行指导价,严格规定基准价格和浮动区间;对于不收费的中间业务,将其列入收费项目,从而为中间业务市场营造公平有序的竞争环境。
(四)拓展中间业务空间,提升中间业务生命力
实现中间业务快速可持续发展,使其保持旺盛生命力,必须改变对某一类业务产品的过分依赖,积极寻求类似于代理基金业务的新的利润突破点,不断拓宽业务收入来源。
要逐步实现中间业务由传统的数量堆积型向质量拉动型的升级换代,增强利用经济金融信息、技术和人才等信息技术优势为客户量身定制专业化服务的能力,不断提升业务发展层次。
(五)成立中间业务管理、决策机构
按市场导向重新考虑内部职能机构的设置,从上到下建立独立的中间业务管理组织机构,打破以存贷款为中心,以产品来设置职能部门的旧框架,并且根据自身发展实际,负责全行的发展战略经营规划,制订明确的中间业务发展规划,定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况,协调各部门关系,搞好市场调查,积极为推行。
(六)加快产品创新,严密防范银行风险
国内银行要在竞争中求生存,求发展,就必须加大新产品的研发力度。
要以市场为导向,突破传统业务的经营范围和模式,充分挖掘市场潜在需求,研究市场消费心理,分析市场发展趋势,积极研发新的中间业务产品。
要以防范风险为前提,坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则,将中间业务纳入银行整体风险管理体系。
对信用风险,应建立科学有效的评级体系,银行在发展中间业务的过程中,应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力,真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化。
(七)加强监管,鼓励和支持银行开展中间业务
中间业务的快速发展,已给监管带来了新的课题和挑战。
银行监管部门必须加强监管的主动性,把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来,加强统筹研究,减少无序竞争,引导各商业银行的中间业务良性发展,达到有效化解各种风险的目的。
(八)规范银行内部管理,优化中间业务管理部门
各商业银行应根据实际情况,对现有中间业务管理部门进行整合与再造,建立专门机构对中间业务进行集中管理,统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程,负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广,对中间业务进行日常的管理与协调,保障中间业务稳步健康的发展。
参考文献
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[2]谷志刚.我国商业银行中间业务的与创新[J].河北金融,2009,(6)
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(1)
[4]薛英莲.我国商业银行的中间业务及其创新与发展[J].工会论坛,2007(9)
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