Auction web sites.docx
- 文档编号:30220977
- 上传时间:2023-08-07
- 格式:DOCX
- 页数:34
- 大小:125.19KB
Auction web sites.docx
《Auction web sites.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《Auction web sites.docx(34页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
Auctionwebsites
买房过程
作者刘筱瑛博士段昌平博士
献给在美国寻找梦幻家园的龙的传人
2008年五月第一版
目录
序言…………………………………………………………………………3
第一章准备买房……………………………………………………………5
第二章选经纪人……………………………………………………………7
第三章予审贷款……………………………………………………………9
第四章搜索看房……………………………………………………………11
第五章签署合同……………………………………………………………13
第六章检查房屋……………………………………………………………16
第七章申请贷款……………………………………………………………19
第八章购买保险……………………………………………………………22
第九章结交过户……………………………………………………………24
第一十章乔迁搬家……………………………………………………………27
序言
买房过程可分为以下十个步骤。
1.准备买房
买房是一个人一生中最大的投资之一,所以要做充分准备,三思而行。
虽然你没有必要象我这样为了了解买房过程读了许多书,看了无数房,最后发展到上课考试拿执照。
但尽可能多的了解买房知识是绝对必要的。
首先你要了解买房全过程,这本小册子就是为了这个写的。
其次你要知道你能买得起或者愿意买多少钱的房子。
一个简便的计算方法是最高贷款额为家庭年收入的四倍(假定贷款利率是6%)。
然后是决定在什么地方买。
是优先考虑小孩上学,还是上班的远近,购物的方便。
最后是决定房型。
同样的价钱,在有的地方可以买独立屋,在有的地方只能买连栋屋或者公寓。
2.选经纪人
买房一定要找经纪人。
首先经纪人比你有经验。
如果你是初次买房,一定有数不清的问题,经纪人会耐心的为你解答这些问题。
第二经纪人比你了解行情。
他/她知道什么房子在什么地方应该卖多少钱,从而为你提供初选的依据。
第三经纪人比你信息灵通。
第四经纪人可以为你把关。
我可以列出很多的理由来说服你,但这里有一条最好的理由,经纪人为买主的服务是免费的。
惯例是卖主付买卖双方经纪人的佣金。
3.予审贷款
找好经纪人后,经纪人会让你填写一份买主经济状况表。
经纪人会根据你的经济状况推荐你向有关贷款公司要一封贷款予审批准书。
你如果已经与其它贷款公司联系过,你就可以用你自己贷款公司的贷款予审批准书。
不管你用谁的,你在正式贷款时还是可以货比三家。
贷款予审批准书的目的是决定你的房价上限。
买主经济状况表或贷款予审批准书是报价合同的附件之一。
4.搜索看房
经纪人会根据你的要求为你设置房屋自动搜索。
只要有符合你要求的房子上市,信息就会自动送到你的电子邮箱。
如果看到满意的,可自己开车去看周围的环境,进行初选。
初选过关,再约经纪人带你去看内部。
在同一地区的房子一般20分钟可以看一个,一次可看5-6栋房子。
5.签署合同
选定满意的房子,经纪人会进行市场分析帮你确定要价,准备报价合同。
除了价钱,定金外,经纪人还会建议你选择一些附加条款,以保证你在必要时能合法取消合同,拿回定金。
卖主可能会拒绝你的报价,或者还你一个价。
你可以拒绝还价,或提高你的报价。
如果双方能达成协议,合同就签字生效了。
6.检查房屋
除了房屋检查,常做的还有氡气检查和白蚁检查。
在报价合同中,可以附上这三项检查的附加条款。
条款的有效期一般是七天。
在七天内,买主有权以任何一项检查不合格为由取消合同或要求卖主出钱维修或处理。
经纪人会向你推荐收费低,质量好,有执照的检查师。
检查结果出来后,经纪人会为你把关,向你指出哪些是卖主的责任,并为你跟卖主谈判。
7.申请贷款
买主向贷款公司或银行提出贷款申请后,贷款公司或银行首先会请估价师给房屋估价。
在报价合同中,还可以选择房屋估价和贷款批准两项附加条款。
条款的有效期一般也是15天。
但由于次级贷款的影响,银行比较挑剔,出现房屋估价低于合同售价的情况,影响到贷款批准。
为安全起见,可把贷款批准附加条款有效期增加到20天。
如果房屋估价低于合同售价,买主可要求卖主把合同售价降到房屋估价,或取消合同。
如果买主申请不到贷款,买主可在附加条款有效期内要求取消合同。
8.购买保险
除非你用现金买房,否则贷款公司一定要你在过户之前购买屋主保险。
如果你买了一栋$500,000的房子,土地值$200,000,房子本身只值$300,000。
那你只需买$300,000的房屋保险,因为$200,000的地不会受到火灾或暴风的损坏。
不过如果你的首付不到$200,000,贷款银行可能会要求你的保险额不能低于贷款额。
除了减低保险额,减少房屋保险费的方法还有提高自付费,房屋与汽车同保,增加房屋安全性等等。
9.结交过户
经纪人会向你推荐几家过户律师供你选择。
律师在过户前会检查产权史。
马州的规定是查60年的历史。
为了防止意外,贷款银行还会要求买主买产权保险。
买主在过户前还要把房子再检查一遍。
除了看该修的东西都修好了,还要记录水电气仪表的数字。
过户时买主还要交房屋买卖税,贷款手续费,过户律师费,等等。
一般过户费是房价的2%到4%。
过户时要带有效证件(如驾照),屋主保险保单,和银行开的现金支票。
10.乔迁搬家
过户的最后一步是卖主将钥匙交给买主,所以过户后买主就可以搬家了。
在过户搬家前4-5天联系水电气公司,问清要做的事情。
过户搬家当天再去电确认将水电气转到买主名下。
有的公司要你提供仪表数字,有的公司会自己去读仪表。
电话,电视,网络服务可能要提前10到20天予约。
搬家公司或租车公司也要提前两周予约。
第一章准备买房
买房是一个人一生中最大的投资之一,所以要做充分准备(planning),三思而后行。
尽可能多地了解买房知识是绝对必要的。
一了解买房全过程(HomeBuyingSteps)
这本小册子的前言部分概括了买房全过程。
在这个过程中,你要做许多事情:
看房子(ShowHouse),签合同(SalesContract),检查房子(HomeInspection),申请贷款(LoanApplication),购买保险(HomeInsurance),过户(Settlement),搬家(Moving)。
在这个过程中,你还要接触到许多人:
房地产经纪人(RealEstateAgent),房屋检查师(HomeInspector),贷款经纪人(MortgageLoanOriginatororBroker)或银行家(Baker),保险经纪人(InsuranceAgent),过户律师(SettlementLawyer),搬家公司员工(Mover)。
你可以到图书馆去借几本关于买房和贷款的书看看。
当地中文报纸房地产专栏也是不错的买房全过程知识来源。
二确定房价范围(PriceRange)
你要知道你能买得起多少钱的房子。
一个简便的计算方法是最高贷款额为家庭年收入的四倍(假定贷款利率是6%)。
如果你家的年收入是$100,000,你能买得起$400,000的房子。
如果你有$80,000现金做头款(DownPayment),你就能买$480,000的房子。
如果你没有房价3%的现金做头款,最好不要买房子。
一是因为贷款难借,得不到好利率。
二是防止万一钱不凑手,不能按月还贷款,房屋被银行没收。
如果有房价20%的现金做头款,就可以省下1.5%的贷款保险(MortgageInsurance)费。
如果你的父母能给你一些钱做头款,要注意税法。
2007年税法是每年每人可给任何人$12,000以下的现金做礼品不用付税。
如果你的父母各给你$11,000,你就有$22,000。
如果你的父母再各给你的配偶$11,000,你们就有$44,000。
如果你配偶的父母再如法炮制,你们就可以有$88,000不用报税的钱做头款。
这些钱最好提前四个月存到你们的银行账户,贷款时就可以看作是你们自己的钱,不用再填贷款礼品表格(GiftLetter)。
如果填贷款礼品表格,每人不要超过$12,000,否则要付税。
三决定买房地点(Location)
上班族当然是希望住房离上班地点越近越好。
问题是离大都市越近的地方房价越贵。
其实真上了高速公路,不堵车时10英里已也只要10分钟。
如果公司有弹性上班时间,可争取躲开高峰期上班。
还可以在高峰期车流相反方向的地方买房。
如果一家两个人上班地点相去甚远,房子就要买在一个折中的地点,或是买在离女主人上班较近的地方。
因为大多数人家女主人主内,家里或孩子有急事可迅速赶回家。
也可以买在离会做饭的一方上班较近的地方。
会做饭的下班先到家把饭做好,等开长途的进门坐倒就吃。
看到这里恐怕两个人都要抢着开长途了。
同样的地方也会有不同的社区(Community),有的社区房价贵,有的社区房价便宜。
完全是独居屋的社区,房价比有很多公寓的社区贵。
在中国是人以群分,在美国是人以钱分。
你用多少钱买房子,你邻居的收入也就在同样的范围内。
有孩子的家庭还会考虑孩子上学的问题。
美国的公共教育有严格的学区划分,从小学到高中,学生们只能在居住地所属学区(SchoolDistrict)的学校上学。
由于学生来源和师资质量等因素的影响,造成学校标准考试成绩及其他评估结果的差异,从而出现好学区,不好学区一说。
每个学区都有自己的网站,打进一个地址就可以查到所属学校。
还可以查到每个学校的一览表,包括从考试成绩到学生比例的统计数字。
网址可向经纪人要。
从房地产角度来看,好学区的房价比其它学区要贵。
许多人希望在好学区买房,给子女提供好的学习环境。
但是由于高昂的房价,一些人根本买不起好学区的房子。
一些人勉强买得起,也要把住房条件降一个等级。
在其他学区能住独立屋,在好学区只能住连栋屋。
如果你只有一两个小孩,可以考虑私立学校。
如果孩子太多,每个孩子私立学校的学费加起来,就会超过好学区和其它学区房子的差价,这样还是在好学区买房较省钱。
另外许多郡从小学到高中都有重点班,所有住在郡内的学生都可以考。
孩子如果考上了重点班,就不必在好学区买房子。
还有一个方法是把在好学区买独立屋的钱分成两笔,用一笔钱在好学区买或租一个连栋屋或公寓给孩子上学用,用另一笔钱在其它地方买一栋独立屋全家享受。
四选择房型(HouseType)
同样的价钱,在有的地方可以买独立屋(SingleFamilyHouse),在有的地方只能买连栋屋(TomeHouse)或者公寓(Condo)。
为了将来房子好卖,我建议两卧室买公寓,三卧室买连栋屋,四卧室买独立屋。
从投资的角度看,独立屋最保值,其次是连栋屋,最后是公寓。
新房子的升值速度大于旧房子。
从居住的角度看,怕听邻居噪音的最好买独立屋。
不愿割草和收拾院子的最好买连栋屋。
买不起连栋屋的只好买公寓。
严格地说公寓不是房型,只是一种组织形式。
买独立屋和连栋屋时,你是连房子带地一起买(FeeSimple)。
买公寓时,你只买你住的那一个单元,房顶和地都不是你的。
虽然估税单上包括地价,你也要付地税,恐怕没有人能告诉你你那块地在哪。
因为公寓的公摊面积大,修缮管理费用高,所以公寓费(CondoFee)比独居屋的社区管理费(HomeOwnerAssociationFee)贵得多,一般是每月$200到$400,有的高达$900。
有的公寓费包括水电费,如果自己住也还划算。
但如果是出租,万一空着,还要照付公寓费,就划不来了。
市场上有连栋屋型的公寓,注意不要弄错了。
第二章选经纪人
买房一定要找经纪人。
首先经纪人比你有经验。
如果你是初次买房,一定有数不清的问题,经纪人会耐心地为你解答这些问题。
第二经纪人比你信息灵通。
她可以根据你的要求为你设置自动搜索,每天将符合你要求的新上市或降价的房子自动寄到你的电子信箱。
第三经纪人比你了解行情。
她知道什么房子在什么地方应该卖多少钱,因而可以据理力争地为你砍价。
第四经纪人可以为你把关。
她会告诉你买新房时哪些东西是必不可少的,哪些东西是可以后来再加的。
她会告诉你买旧房子时要注意哪些东西。
最后,经纪人为买主的服务是免费的。
惯例是卖主付买卖双方经纪人的佣金。
有些朋友怕给别人添麻烦,不好意思老让人家带着自己去看房子。
往往一去就是大半天时间,何况现在汽油又这么贵。
但如果你是真的要买房子,经纪人在帮你买了房子之后,可以从卖主那里拿到佣金,所以你大可不必客气。
但为了确保你的经纪人能从卖主那儿拿到佣金,最好与你的经纪人签一份独家买方经纪人合约(ExclusiveBuyerAgencyAgreement),这样你就可以心安理得地让你的经纪人为你服务了。
如果你怕受独家买方经纪人合约的太大限制,你可以注明此合约仅限于该经纪人带你看的房子,甚至仅限于某一栋房子。
合约有时间限制,如果不放心,可以先签一个月的合约。
经过一个月的试用,对经纪人的服务满意,可再签三个月甚至六个月的合约。
怎样才能找到满意的经纪人呢?
你可以试用以下的途径。
当地中文报纸房地产专栏
一些经纪人会在当地中文报纸房地产专栏发表文章。
见字如面,文如其人。
如果你读了数篇文章后觉得作者房地产知识丰富,人品正直,不访打电话或去电子邮件做进一步的了解。
如果文章内容能引起你的共鸣,你与这位作者能谈得来的可能性就大。
房地产公司和经纪人广告
一些公司和经纪人会在报纸或杂志上刊登广告。
从广告上可以了解公司和经纪人的基本情况。
比如擅长的服务地区,历年的销售业绩,经纪人的宗旨等等。
亲戚朋友介绍
向买过房子的亲戚朋友打听,他们用过的经纪人水平可高,人品可好。
初步选定经纪人后,可对经纪人做以下的测试。
经纪人说话和写作是否有说服力
在买房过程中要谈判房价,房屋维修等事宜。
一个讲话没有说服力的人很难胜任。
光会说话还不够,还要会写。
就算你的经纪人能把死的说成活的,一下就把卖方的经纪人说服了,卖方经纪人不一定能说服卖主。
这时候你的经纪人就要发挥她的写作能力。
把你报价的原因1,2,3,4写出来用电子邮件寄给卖方经纪人。
卖方经纪人只要印出来拿给卖主看就行,或者直接把电子邮件转给卖主即可。
经纪人英文口头和书面表达能力是否合格
除非卖主和卖方经纪人都是中国人,你的经纪人就要用英文谈判。
所以经纪人的英语口头和书面表达能力必须要好。
口语你可以听出好坏,书面表达能力从英文电子邮件可见一斑,也可让经纪人给你一份他/她的英文代表作。
经纪人房地产知识是否丰富
经纪人要对买房过程了如指掌。
在带你看房时,能指出房子的优缺点,不同的房子应该怎样做比较。
比如说如果地下室少个侧所,要花$7,000到$10,000去修一个。
如二楼少一个侧所,花再多钱可能也修不了。
报价时,会使用市场分析为你定价,会用附加条款帮你在必要时合法地取消合同,拿回定金。
房屋检查后,会为你与卖主谈判,或是让他们修理,或是让他们给钱。
还会为你介绍贷款和过户公司,提供保险公司和搬家公司信息。
经纪人是否能运用网络和现代通讯技术
人的脑细胞的数量是有限的,能储存的信息也是有限的。
经纪人不一定能立即回答你所有的问题。
但好的经纪人可以运用网络这个巨大的资料库迅速为你找到问题的答案。
用传真机传递信息已逐渐过时,用电子邮件传递电子扫描文件省钱省时。
你的经纪人如果能熟练运用计算机新技术,对你的买房过程肯定会有很大帮助。
经纪人是否敬业
聪明能干的经纪人还要肯敬业能吃苦。
你可以问他最多带一位客户看了多少房子,我们的纪录是113。
你可以问他最早什么时间能看房子,我们的纪录是早上6:
30出门去接客户,8:
30看房子。
你可以问他最迟什么时候可以给他打电话,我们的手机是7天24小时从不关机,伏首甘为孺子牛。
经纪人是否住过新房
如买新房,要问经纪人是否给自己买过新房,住过新房。
新房的标价都是基本价,有很多其它的选择(Option)都要另外加钱。
选择之多,令初次买新房的人眼花缭乱,无从下手。
一定要有一个自己买过新房,住过新房的经纪人为你把关。
我们给自己买过三次新房,住过三次新房。
每一次的选择都比前一次有所改进。
第三章予审贷款
据美国房地产经纪人协会1999年统计,90%的人是贷款买房。
如果你是10%用现金买房的幸运儿,就不需要贷款,更不需要什么贷款予审。
但不管是现金买房还是需要贷款,经纪人都会让你填写一份买主经济状况表(FinancialInformationSheet)。
你要如实填写这份表格,特别是姓名,住址,职业,工作单位,年收入(GrossAnnualIncome)和欠债部分(Liabilities)。
欠债包括汽车贷款,信用卡欠额,以及其它债务。
如果你不愿意透露你所有的财产(Assets),倒没有关系,但你填写的存款额不能低于你的头款(DownPayment)数。
你的经纪人要根据你的经济状况向你建议房价范围。
很多卖主也要求买主在报价时附上买主经济状况表。
如果是现金买房,买主经济状况表就是卖主唯一的依据,所以在在报价时一定要附上这份表。
如果需要贷款,经纪人会根据你的经济状况建议你向有关贷款公司要一封贷款予审批准书(LoanPre-approvalLetter)。
因为贷款公司要查你的信用分,还会要你的社会安全号。
你如果已经与其它贷款公司或者你自己的银行联系过,你就可以用你自己的贷款公司或银行的贷款予审批准书。
不管你用谁的,你在正式贷款时还是可以货比三家。
贷款予审批准书的目的是决定你的房价上限。
贷款予审批准书也是报价合同的附件之一。
它告诉卖主,你已经与贷款公司或银行联系过了,信用分和收入都查过了,银行初步同意借钱给你。
贷款予审批准书贷款额越高越好,不用担心卖主会因为你有钱而提高房价。
卖主担心的是在接受报价合同后买主申请不到贷款,不能过户,浪费卖主的时间。
在房屋买卖中,时间就是金钱。
一栋$500,000的房子,如果利息是6%,一个月的利息就是$2,500。
卖主更愿意接受经济状况好的买主的报价。
申请贷款予审批准书需要以下的信息。
买主姓名(BuyerName)
社会安全号(SocialSecurityNumber)
房价(SalesPrice):
实际房价或最高房价
贷款额(LoanAmount)
贷款种类(Program):
一般是30年固定利率
定金(Deposit)
过户日期(SettlementDate):
写实际日期或待定
买主地址(BuyerAddress)
买主电话(BuyerPhone)
买主年收入(Income)
最高贷款额取决于家庭总收入和其它债务。
大部分银行允许买主将月收入的28%用于与住房有关的花费,比如还贷款本金(Principal),利息(Interest),房地产税(RealEstateTax)和屋主保险(HomeOwnerInsurance)。
银行还会考虑家庭其它债务,比如汽车月款(CarLoan),学费贷款(CollegeTuitionLoan),信用卡欠款(CreditCardDebt)等。
这些债务加上住房花费不能超过月收入的36%。
如果你的其它债务占月收入的12%,你只能用24%做房款。
所以在买房时,要把其它债务限制在8%或更低。
如果你没有其它债务,你可以用36%做房款。
在目前房价超过绝大部分人所能承受的情况下,联邦住房管理局(FHA)保险的贷款,允许家庭其它债务加上住房贷款高达月收入的41%。
贷款种类有二百多种,但大多是从两个基本类型衍生出来的:
浮动利率(AdjustableRateMortgage,ARM)或固定利率(FixedRateMortgage)。
浮动利率贷款的开始利率比固定利率贷款低,以后的利率会随着一个指数(Index)而浮动。
开始浮动的年限和浮动的幅度事先都有规定。
如果贷款时利率高于9%,并且呈下降趋势,可用浮动利率。
常见固定利率贷款有15年或30年的。
15年的利率比30年的低。
如果贷款时利率低于8%,可选固定利率。
从贷款来源可以把贷款分成三种,一般性贷款(Conventional),联邦住房管局保险贷款(FHA),和美国退伍军人贷款(VA)。
从贷款的数额又可以把贷款分成三类,小额贷款,普通贷款,和大额贷款(JumboLoan)。
十万以下的属小额贷款。
贷款额超过$417,000的属大额贷款。
从2008年三月起,大华府地区贷款额超过$562,000的才算大额贷款。
大额贷款的利率比普通贷款高。
如果你不清楚,可以问贷款经纪人。
如果问了以后还是不清楚,干脆就选30年固定利率。
定金(Deposit)是买主在报价的同时,交给买方经纪人公司的一笔钱。
如果买主在没有正当理由的前提下单方撕毁买房合同,定金就拿不回来了。
定金越多,说明买主诚意越大,卖主越放心。
大多数公司规定定金不得低于$5,000。
卖主为了保护自己的利益,还会要求更高的定金。
过户日期(SettlementDate)可订在合同生效后的30天到45天。
计算机自动化大大缩短了贷款审批的时间,使30天或更短时间过户成为现实。
一些银行没收的房子明确规定30天之内过户。
贷款予审批准书内容包括贷款种类(Program),头款额(DownPayment),贷款额(LoanAmount),利率(InterestRate)。
它还会有以下的字样:
该予审批准书的依据是已核实的买主信用史(CreditHistory),经济状况(FinancialInformation)和职业史(EmploymentHistory)。
贷款的最终批准还有待于认可的房地产合同(RatifiedContract)和房屋估价(Appraisal)。
予审批准书虽然不注明作废日期,却是有时间性的。
这是因为人的信用分,经济状况和职业都会有变化。
如果予审批准书是六个月以前写的,就要去重新写一张。
第四章搜索看房
经纪人会根据你的要求为你设置房屋自动搜索。
只要有符合你要求的房子上市,信息就会自动送到你的电子邮箱。
搜索的标准可以是房价范围,房型(独立屋,连栋屋或公寓),城市名或邮政编码,建筑年代,等等。
虽然学区也是搜索标准之一,但很多经纪人为了保护自己,不填学区。
所以你要把学校所在地的房子都找出来,然后根据地址到学区网站去确认是不是在你要的学校。
从电子邮件的链接中可以看到地址,房价,房型,以及一到三十张照片。
如果看到满意的,可自己开车去看周围的环境,包括离高速公路和主要公路的距离。
离高速公路四英里之内比较好,再远就要多走小路,交通灯多,费时费油。
离高速公路也不能太近,太近会听到车流的声音。
有人不喜欢附近有高压线。
虽然高压线对人体健康的影响尚有争异,但如果有别的选择,就尽量少找麻烦。
还有房子的后院是否开阔,背向树林或空地当然比背对别人的后院要好。
如果是独立屋,旁边最好是独立屋。
如果是连栋屋,旁边最好不是公寓。
对外部环境不满意的,可以排除。
比如我带客户看房,就碰到过以下的情况,没有进门:
1)通向房子的路很难开,又陡又窄,开了一身汗。
一下车大家的第一句话是,如果下雪怎么办?
2)刚到房门口就听到暄哗的车流声。
有些房子虽然离高速公路不是很近,但由于山谷的回音效果,车流声听得特别清楚。
3)房子旁边就是坟场或殡仪馆。
美国人对这些不再乎,有些中国客户比较忌讳。
初选过关,再约经纪人带你去看内部。
在同一地区的房子一般二十分钟可以看一个,一次可看五到六栋房子。
下面是不同房型要注意的事项。
公寓:
除非你准备一辈子单身,最好不要买一间卧室的公寓,自己很快就不够住了,将来也难卖。
许多人不喜欢一楼或最高层。
两间卧室的公寓最好有两个浴室,一个在主卧室内,另一个最好紧挨着第二个卧室,可供家人和客人使用。
最好有一到两个停车位。
连栋屋:
如果你需要三间卧室,就买连栋屋。
最好有一到两个车库。
楼上最好有两个浴室,一个在主卧室内,另一个可供第二和第三个卧室使用。
一楼最好有个卫生间。
独立屋:
如果你需要四间或更多的卧室,就买独立屋。
一楼会有客厅,起居室,餐厅,和厨房。
楼上两层在三千英尺以上的,还会有一个书房。
楼上最好有三个浴室,第一个在主卧
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- Auction web sites