家庭理财计划书三篇.docx

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家庭理财计划书三篇

家庭理财计划书三篇

篇一：

家庭的理财规划书

一、家庭财产状况诊断

（一）客户基本情况

客户姓名：

XX，40岁，全职太太；

家庭成员：

方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元；

女儿11岁

家庭财产情况：

自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元

月生活开支：

3000元

保险情况：

XX，10万元寿险、10万元意外险

方先生，无保险

女儿，5万元综合险

（二）客户分析

XX家庭正处于家庭成长期。

这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。

（三）家庭财务诊断

1、家庭目前无负债，资产状况良好。

自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％

流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％

投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％

2、资产结构不合理。

就XX的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87％（190000/1277500＝14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。

3、家庭风险意识有偏差。

在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。

方先生是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。

4、风险偏好程度较低。

目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14％。

二、理财目标

（一）换房：

将现在居住的35万元的房屋卖掉，换一套60万元左右的大房

（二）买车：

购车及上牌等费用共计20万元左右

（三）问题：

XX是否需要重新出来工作？

三、基本参数假设

投资报酬率：

10％，退休期间5％

收入增长率：

5％

通货膨胀率：

5％

学费增长率：

7％

住房贷款利率7.38％

四、基本理财思路

（一）增加合理的保险规划

（二）满足换房、买车两大理财目标

（三）子女教育规划

（四）退休规划

（五）改善资产配置结构，进行合理的投资规划

五、保险规划

也许任何东西都不能化解失去亲人的痛苦，但做好一份保险规划并认真地去执行能够让亲人免于财务上的危机和窘境，给家人安慰。

1、方先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入来源会中断，家庭的生活水平会大幅降低，面对女儿高额的教育费用，家庭有可能陷入财务危机。

该客户家庭中最需要有保障的人是方先生。

使用遗族需要法来规划保险需求

子女教育费用现值＋家庭未来支出现值＋家庭负债现值－未来家庭收入现值

目前，XX女儿11岁，应该是上小学五年级，预计到女儿大学毕业，教育费用现值为152449元

小学、初中是义务教育，预计每年费用在10000元左右，共4年；高中学费预计每年15000元，3年；大学费用每年25000元，4年，投资报酬率10％，学费增长率3％。

（1＋10％）/（1＋7％）－1＝2.80％，CF0=0,CF1=-10000,N=4,CF2=-15000,N=3,CF3=-25000,N=4,1=2.80%,NPV=-152449

家庭每月支出3000元，到女儿大学毕业经济独立，预计费用现值为62889元

投资报酬率10％，通货膨胀率5％，实际报酬率＝（1＋10％）/（1+5%）－1＝4.76％，CFO=0,CF1=-3000,N=132,I=4.76%,NPV=－62889

则方先生应有保额为215338元。

建议购买250000元意外险，纯保障型的，可选择中国人寿的“安心卡”和“鸿泰A卡”各两份，年保费为400元，受益人为女儿；由于方先生没有医疗保障，建议购买中国人寿的“康裕重大疾病保险”20万元，10年缴费，预计年支出保费18400元。

2、XX是全职太太，不是家庭的主要经济来源，已有10万元寿险和10万元意外险，对于她来说，保障已经足够，不建议XX再购买其他保险。

3、XX家庭的保险应以保障为主，其他类型的投资型保险不建议购买。

六、换房规划

1、新房价值600000元，三室两厅住房装修、家具、家电配置预计200000元。

2、卖出目前自住的两房两厅住房，价值350000元，付新房的首付款；

3、让固定资产“动”起来。

将现有的价值500000元的投资型房产抵押贷款，按70％抵押率计算，能够贷款350000元；其中250000元用于付新房款；

4、贷款中的100000元用于装修，再动用定期存款100000元。

5、贷款350000元，15年，贷款利率7.38％，每月还款3221元，对于XX家庭收入来说，完全有供款能力。

七、购车规划

1、方先生的养车费用公司均能够报销，目前汽车价格已经不算太高，既然买车后的主要开支――养车费用不会给家庭经济带来影响，所以购车是可行的。

车本身就是消耗品，因此不建议贷款或负债买车。

2、由于人民币正处于一个上升期间，考虑到人民币正在不断升值，从资料上来看XX家庭近期又没有使用美元的计划，因此建议XX将手中的美元结汇，换成人民币用于购车。

若按8月18日牌价7.5963来计算，则可兑换人民币189907.50元。

3、按照200000万元的购车计划，不足的10000元左右资金可以动用人民币活期存款。

八、子女教育规划

孩子是一个家庭的希望，是一生中最大的投资。

目前，教育费用的上涨率高于通货膨胀率，然而，子女的教育费用是最没有时间弹性和费用弹性的，更要预先规划，才不会有因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾。

1、预计到女儿大学毕业，需要教育费用152449元（现值），XX如果现在就一次性投入会有较大压力，因此建议分期投入；

2、根据152449元（现值）计算，预计到女儿大学毕业，需要教育费用320883元

FV（11N,7I/Y，－152449PV，0PMT）＝320883元

3、每月投入2000元，可满足女儿的教育金需求

FV（132N,10/12I,0PV,-2000PMT）=477721元>320883元

4、由于教育费用没有弹性，所以建议教育金在有能力的情况下尽可能准备得充分一些，如果将来有节余可以作为退休金使用。

每月投资2000元，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中10％是债券型基金，30％是指数型基金，60％是股票型基金，这样一个稳健型的组合投资方案既可有效地规避风险，又可获得相对较高的收益。

九、退休规划

每个人老来最大的愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量。

现在的中国中年人一代是典型的“夹心”一代，既要养上一代，又要养下一代，还得为自己的退休做准备！

XX要立足于实际情况，多方面准备养老金。

1、若保持现有的生活水准不降低，目前每月3000元的生活开支，在15年方先生退休时（60岁）为每月6237元

FV（15N,5I,-3000PV,0PMT）=6237元

2、退休后，若每月需要生活开支6237元，维持25年至方先生85岁时，则需要在退休前准备好1071345元资金

PV（25*12N,5/12I,-6237PMT,0FV）1=1071345元

3、从现在开始就要为退休做好准备，利用现有资产累计及其复利终值1315833元

FV（15N,10I,315000PV,0PMT）=1315833>1071345

仅靠现有资产积累，就可以拥有丰厚的养老金！

十、资产配置、投资规划

1、建立家庭备用金。

将3－6个月的基本生活费用作为家庭的备用金，按照XX家庭的基本情况，15000元是比较合适的。

2、对于15000元家庭备用金，建议将其中的5000元存银行活期存款，确保流动性；另外的10000元可以投资货币型基金，因为货币型基金赎回后是T+1天到帐，这样既可以保证备用金的流动性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。

3、XX家庭目前处于家庭成长期，在这一时期应提高投资资产的比重。

股票或股票型投资应占投资性资产的60％，目前，XX家庭的这一比率是22.62％，比率偏低。

在工作期间，应提高理财收入的比重。

建议XX在现有的80000元股票、110000元基金投资的基础上，再将人民币存款90000元，投资股票型基金，35000元投资于债券或债券型基金。

4、产品建议：

债券型基金：

嘉实债券（070005）、中信稳定双利（288102）；

指数型基金：

嘉实沪深300（160706）、易方达50（110003）；

股票型基金：

信达澳银领先成长（610001、）海富通精选（519011）、华安宏利（040005）

货币型基金：

工银瑞信货币（4820XX）、建信货币（530002）

十一、规划后

1、资产负债情况

规划后，XX家庭总资产1770000元，总负债350000，资产负债率为350000/1810000=19.34％，自用资产负债比率为350000/830000＝42.17％；

2、金融资产占投资性资产比率为315000/965000＝32.64％

3、现金流

每月9695元税后收入，除去生活开支3000元、贷款、女儿教育金、养老金等，还有节余，可自由支配的资金还是较宽裕的。

税后工资收入＝10000－【（10000－1600）×20％－375】＝8695

租金税后收入＝1000－【（1000－800）×20％】＝960

8695＋960－3000－3221－2000＝1434元

4、每月可自由支配资金1434，可以用该笔资金做一年期的短期投资，购买成长性好的股票型基金，预计一年后可获得18019元，每年有这样一笔资金，可以为家人安排一次愉快的旅行。

5、年终税后奖金27000元，可用来支付夫妻双方的保费18800元左右。

其余8200元奖金，可以安排年节开支。

十二、XX是否要重新工作？

理财师建议：

不需要重新工作。

理由是：

1、从以上规划来看，XX目前的家庭收入完全能够满足家庭换房、购车、子女教育、退休养老的理财目标。

2、虽然换房、装修、买车后，流动性资产大幅减少，但规划后的资产配置比较合理，家庭财务状况仍然健康；同时，在股票、基金等投资方面加大了比重，就未来5年的市场行情来看，应该会有20％以上的年收益率。

3、XX现在已经40岁了，虽然有十多年的外贸从业经验，但根据现在的就业环境和人力资源环境，XX已经没有很大的竞争优势了，找一份3000元的工作并不如想象中那么容易。

4、女儿今年11岁，马上就要升初中、高中，正要进入世界观、人生观逐步形成的时期，这个时候更需要母亲在思想上的关心、生活上的照顾、学习上的指导；丈夫的事业目前也处于上升期，如果XX重新工作，对女儿、丈夫的关心和照顾势必会减少，对家庭生活会有一定影响。

作为一名40岁的中年女性，对新鲜事物的接受能力、外语水平、身体状况等等因素都会给工作带来一定的压力；工作的压力会影响心情，更有可能带回到家庭中，影响生活质量。

结束语：

XX家庭资产状况良好，但存在资产结构不合理、风险意识有偏差等问题。

理财师根据其家庭实际情况为其做了保险、换房、购车、子女教育、退休养老等规划，同时对其资产进行了重新配置。

也回答了XX“是否需要重新工作”这一困扰她的问题。

希望通过理财师的帮助，XX能够实现自由、自主、自在的快乐人生！

XX家庭年收支预算表（单位：

元）

项目

预估金额

分配百分比

工资

120000

所得税

15660

奖金

30000

所得税

3000

租金收入

12000

所得税

4800

可运用收入合计

138540

100%

日常生活支出

30000

21.65%

物管、医疗等其他支出

6000

4.33%

贷款本息还款

38652

27.90%

教育金

24000

17.32%

保费

18900

13.64%

支出合计

117552

84.84%

可自由支配收入

20988

15.16%

XX家庭年收入支出表（单位：

元）

项目

发生额

工资收入

120000

所得税

15660

奖金

30000

所得税

3000

可运用收入合计

131400

日常生活支出

30000

物管、医疗等其他支出

6000

支出合计

36000

家庭可自由支配收入

95400

篇二：

家庭理财计划书

1家庭经济状况

XX先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。

妻子曾彩青今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。

儿子李至中今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。

XX夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。

他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。

贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。

家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。

有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。

有股票现值100000元。

13年5月30日买入三年期国债150000元。

另外。

5月30日到期未取的有：

一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。

一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。

另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。

富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。

2家庭状况分析

2.1家庭基本情况

表2.1家庭成员概况表

项目

本人

配偶

儿子

姓名

XX

曾彩青

李至中

性别

男

女

男

年龄

45

40

18

工作单位

长达公司

物流公司

高三

职位

部门经理

财务主管

学生

工作稳定度

高

高

——

健康状况

良好

良好

良好

拟退休年龄

60

55

——

拟完成教育

——

——

大学（美国）

2.2客户理财目标

１、为孩子去英国读大学准备教育基金。

2、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。

具体理财建议：

1、短期目标：

1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。

2）购买商业保险，提高抗风险的能力。

篇三：

家庭理财计划书

张先生的家庭理财规划书

理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。

制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。

我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。

在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。

一、客户家庭基本情况介绍

（一）家庭背景概述

张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。

夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。

但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。

据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。

张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。

张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。

张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。

张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。

现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：

“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。

他们准备买房的计划不知是否能够实现？

”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。

（二）家庭理财目标

张先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与张先生夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：

（见表1）

表1：

家庭理财目标时间表

目标顺序

需求

具体内容

短期目标

孕育需求

准备孕育宝宝期间的花费约5500元

投资需求

合理配置资产实现家庭资产保值增值

避险需求

购买适合的保险，增加家庭保障

中期目标

购房需求

在邯郸购买一套100平方米左右的房子，改善家庭生活质量

子女教育需求

储备子女近20年的教育费用约30万元

长期需求

养老需求

未雨绸缪，做好养老安排

二、家庭财务状况分析

（一）张先生家庭当前资产结构

1.家庭收入构成要素

表2：

家庭收入构成要素表

家庭成员

年龄

职业

身体状况

工龄（年）

月薪（元）

年薪（元）

占比（%）

张先生

32岁

公司业务主管

健康

7

3000

41000

65.50

张太太

30岁

中学教师

已怀孕

6

1800

21600

34.50

合计

4800

62600

100

备注：

张先生夫妻双方老人身体健康无需供养，张先生及张太太均已受到城镇社会医疗保险和失业保险的保障。

张先生年薪包括每月工资收入和年底奖金5000元。

可以看出：

张先生家庭年收入62600，主要为张先生夫妻双方的工资、奖金收入。

其中，张先生为公司业务主管，年收入3000元，年底奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。

张太太在中学任教，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。

2.张先生家庭其他资产状况　

张先生家目前有定期存款2万元，基金及股票在经历了这场罕见的金融风暴后已严重缩水，现市值约8万元。

另外，张先生现有现金1万元。

其投资的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。

3.张先生家庭资产负债情况

表3：

家庭资产负债表时间：

2008年1月1日至12月31日（单位：

元）

资产项目

期初金额

期末金额

负债及权益

金额

现金

10000

10000

负债

0

定期存款

20000

20600

权益

110600

股票

40000

24000

股票型基金

60000

40000

混合型基金

20000

16000

投资性资产

140000

100600

负债及权益合计

110600

总资产

150000

110600

负债权益总计

110600

图1家庭目前资产结构

从张先生的家庭资产负债情况来看，张先生家庭现有资产总计110600元，其中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明张先生家庭投资意识很强。

但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。

从家庭目前资产结构来看（如图1），在家庭的投资性资产中，高风险的股票型基金占有很大比重。

股票型基金期初投资额60000元，占家庭资产总额的40%，2008年末市值缩水33%后，仍占家庭资产的36%。

股票期初投资金额40000元，2008年末已亏损大半，市值缩水40%，现市值24000元，占家庭总资产的22%。

在过去的一年里，张先生家庭仅股票型基金及股票两项投资，导致家庭直接经济损失36000元，由此可见，对张先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。

据张先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何负债。

资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。

（二）张先生家庭消费状况分析

经过与张先生夫妻充分交流和沟通，了解到张先生目前家庭每月具体消费情况如下：

（见表4）

表4：

张先生家庭目前消费一览表（单位：

元/月）

家庭成员

食品

交通费

通信费

置衣费

额外应酬

合计

张先生

800

100

100

150

300

张妻

100

50

200

0

费用合计

800

200

150

350

300

1800

图2张先生目前家庭消费情况明细

据以上数据分析：

张先生家庭目前每月消费合计1800元，占家庭月收入的37.5%。

其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的45%，制衣费用占19%，交通通信占19%，额外应酬占17%。

消费后家庭每月节余资金约3000元，占家庭月收入的62.5%，有很大的筹划空间。

经过核算，拟定张先生目前家庭年收入支出表如下：

（见表5）

表5：

家庭收入支出表时间：

2008年1月1日至12月31日（单位：

元/年）

收入

支出

张先生工资收入

36000

基本生活支出

21600

张太太工资收入

21600

旅游支出

3000

年终奖金

5000

其他支出

1000

合计

62600

合计

25600

年度结余

37000

图3家庭当前收入支出明细

从张先生家庭收支总体情况来看：

张先生家庭收入来源较为单一，主要是张先生夫妻双方的工资及奖金收入，但是支出的项目却一个也不少，好在支出尚在可承受范围之内。

家庭年结余37000元，占家庭年收入的59%，比例较高，这主要得益于张先生夫妻双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。

从另一方面也说明张先生夫妻俩对消费支出的控制较好。

从张先生家庭收入构成来看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。

因此对于张先生家庭来说，在平时的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节俭开始，张先生家庭资产较为单薄，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。

三、张先生家庭投资风险分析

制定家庭投资理财方案要因个人、因家庭具体情况而异，并没有统一的模式和标准。

在家庭进行理财与投资之前，我们首先要了解每个家庭对于投资的风险偏好、家庭的风险承受能