会宁 邮储银行农村金融产品创新.docx
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会宁邮储银行农村金融产品创新
会宁县邮储银行农村金融产品创新
邮储银行农村金融产品创新支持“三农”经济发展得
新成效制约创新阻力因素亟待解决
近年来~为有效破解农村信贷难题~会宁县邮储银行在深入调查了解“三农”需求情况的基础上~采取有效措施~合理控制风险~积极开展信贷产品创新~在支持“三农”经济发展中发挥了积极作用~取得新成效。
但在农村金融产品创新过程中~还存在诸多阻力因素~有待研究解决。
一、农村金融创新取得成效
一是降低了涉农贷款的信贷风险~极大增强了涉农金融机构的放贷信心。
通过创新贷款担保方式和扩大有效担保品范围~有效缓解了农村种养殖大户缺乏抵押担保的难题。
如有三级组织层层把关~并对党员创业项目进行帮扶~督促党员及时归还贷款~使金融机构降低了贷款风险。
二是满足了农民的创业愿望~促进农民增收。
如专门针对会宁马铃薯、籽瓜收购提供专项贷款品种。
三是拉动了农村劳动力就业~实现了企业产业壮大和银行发展的“多赢”局面的出现。
四是提高了农户和农村企业贷款的可获得性~有效缓解了广大农户因抵押资产不足、贷款审批时间过长等原因造成的贷款难问题。
如会宁县邮储银行推出的“农户+村委会+邮
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储银行”的贷款管理方法~切实增强了农村住房及宅基地抵押贷款业务的可操作性~改良了以往农村住房及宅基地抵押贷款的发放形式~对申请人增加了一道还款约束~提升邮储银行信贷资金安全性的同时~拓宽了农户申贷的渠道~缩短了贷款的过程、节省了农民贷款耗费的大量时间。
五是提高农业产业化生产水平~促进了农业结构调整。
邮储银行会宁县支行信贷品种的创新~为会宁县西城区农业产业园区内农户、农村专业合作社、加工企业提供了有效的资金支持~满足了各层次客户的信贷需求~产业化生产水平得到了进一步优化提高~促进了会宁县农业结构的合理调整。
三、制约创新因素
一,农业保险缺失~涉农创新贷款风险增加
邮储银行金融产品创新支持的主要对象为弱势产业和弱势群体~其对自然条件的依赖性相对较强~抵御自然灾害的能力相对较弱~在农业保险体系不健全的情况下~信贷资金存在一定的风险隐患。
近年来发放的农户小额贷款就有80万元形成不良~其很大一部分原因为农业保险不健全所致。
二,创新农村信贷产品结构单一~难以满足“三农”多元化的需求
随着会宁县农村经济结构和产业结构的调整~传统的种植业、养殖业在农村中所占的比重越来越小~大型养殖业、
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种植业和农副产品加工业迅速发展~信贷结构、信贷产品的品种与种类单一~主要是针对农民的小额农户信用贷款、联户担保贷款和质押、抵押农户贷款~对于大型龙头企业~以及住房信贷与消费性贷款投放较少~难以满足“三农”多元化的需求。
三,农村担保抵押体系建设不完善~林权、农户宅基地等抵押物流转处置难
制约农村金融产品创新发展的最大瓶颈是缺少抵押物~仅有的几项抵押物如:
宅基地、林权又缺少评估单位~在处置时受到层层阻力。
如:
林权抵押贷款在发生违约处置时需经林业部门批准~而每年林业又有采伐指标~金融机构处置不了时需雇人看管~增加了信贷成本~加之林木价值较难确定~银行和借款人难以达成共识~既使诉讼到法院也很难处理。
又如在办理农户宅基地抵押贷款中农户发生违约情况后~受到乡情意识浓厚因素制约~本村村民不会购买同村人的宅基地~外村人因在当地无土地~无生活来源也不会来购买~由此导致宅基地抵押贷款实际上就是信用贷款~出现风险很难化解。
此外~《物权法》规定:
耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押~商业银行出于风险防范考虑不敢大面积推广。
四,农村信贷利息成本和管理成本偏高~税收、财政补偿措施不到位
在农村金融信贷创新过程中~由于涉及对现有政策及业
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务的突破~关系到很多部门~导致创新工作难以顺利开展。
因此需要强化金融管理部门与财政、税务、工商、农林、城乡住房建设等部门的沟通协调~为金融机构信贷创新提供政策支持。
但当前金融机构开展创新工作~由于运作成本高、风险大~财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等相关配套政策尚未出台和完善~发展障碍较多。
(七)创新动力不足~创新激励机制尚待完善。
调查中通化市金融机构的考核激励机制紧紧围绕经营利润和市场份额~缺乏产品创新的激励机制~加之部分创新产品的收益低和风险较大~银行普遍缺乏产品创新的积极性与主动性。
从外部政策层面看~推动农村金融产品创新的配套机制尚不健全~缺乏有效的政策激励,从农村金融机构内部机制看~缺乏完善的与员工利益紧密挂钩的考核机制~创新的内在动力不强~严厉的责任追究限制了创新的积极性。
四、政策建议
一,探索建立农业信贷风险分散和补偿机制~引导涉农金融机构提高农村金融创新服务水平
一是实行财政专项补贴。
中央财政或地方财政应集中部分资金设立专户,为农村金融部门发放的政策性农业贷款提供贴息和弥补其呆账损失。
二是给予必要的优惠税收政策。
对农村金融机构投放于县域经济的信贷资金给予税收优惠。
三是建立农业信贷风险保障机制。
引导农村保险与农业信贷
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相结合,建立联动机制,共同解决经营中的风险问题和农民投保的承受力问题。
建立农业贷款风险补偿机制,在政策许可的前提下,组建农业政策性保险机构,对农业信贷提供信贷保险和风险补偿。
四是通过地方财政拨款,对获得银行机构新增人民币农业贷款支持的农业企业或农户给予贴息,为参保农业企业与农户提供保费补贴,降低企业和农户的成本支出。
二,完善农村担保组织、健全农业保险机构
根据当地农村特点,构建多层次的农村担保体系,帮助农民融资。
如面向农户和农村中小企业设立农业担保机构、培育农户联保体系、发展农村互助担保组织、建立担保基金等。
要加快发展农村保险业,鼓励保险机构以“自主经营、自负盈亏”方式进入农村市场,并将包括农业保险在内的农村、农业、农民等与之相关的保险业务纳入到综合性农业保险公司的经营范围,增强市场竞争力。
三,改善信贷管理体制~建立农村金融创新激励机制
一是政府部门要建立考核激励和政策扶持机制。
首先各级政府应建立农村金融产品创新考核奖励办法~设立创新专项奖励基金~对优秀创新成果、先进单位进行奖励。
其次要建立农村金融创新风险补偿机制~对于创新贷款实行风险补偿和贴息制度,对农村金融产品创新成绩突出、支农力度大的金融机构执行低的营业税率和所得税率。
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四,深化涉农金融机构改革~健全农村金融服务体系
涉农金融机构是农村金融服务的主力军~要根据各自特点~确定合理的发展战略~发挥各自优势~提高金融服务水平。
五,加强政策引导~扩大农村金融产品创新的信贷支持力度
宏观调控政策适度向涉农贷款倾斜~保持涉农信贷资金的持续供应能力。
六,细分服务对象~创新信贷产品~实行差别化服务方式
农村贷款的主体可以分为企业和农户~企业有大中小~农户有大户、一般户和贫困户。
应当根据他们自身的特点~设计不同的金融创新方式。
以农户为例~现有的农户小额贷款可以解决一般户、贫困户的基本生产生活信贷需求~对于产业大户~可根据生产规模、个人能力、自有资金、市场价格、抵质押物等因素合理确定授信额度。
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1.染火枫林,琼壶歌月,长歌倚楼。
岁岁年年,花前月下,一尊芳酒。
水落红莲,唯闻玉磬,但此情依旧。
2.玉竹曾记凤凰游,人不见,水空流。
3.他微笑着,在岁月的流失中毁掉自己。
4.还能不动声色饮茶,踏碎这一场,盛世烟花。
5.红尘嚣浮华一世转瞬空。
6.我不是我你转身一走苏州里的不是我。
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7.几段唏嘘几世悲欢可笑我命由我不由天。
8.经流年梦回曲水边看烟花绽出月圆。
9.人生在世,恍若白驹过膝,忽然而已。
然,我长活一世,却能记住你说的每一话。
10.雾散,梦醒,我终于看见真实,那是千帆过尽的沉寂。
11.纸张有些破旧,有些模糊。
可每一笔勾勒,每一抹痕迹,似乎都记载着跨越千年万载的思念。
12.生生的两端,我们彼此站成了岸。
13.缘聚缘散缘如水,背负万丈尘寰,只为一句,等待下一次相逢。
14.握住苍老,禁锢了时空,一下子到了地老天荒
15.人永远看不破的镜花水月,不过我指间烟云世间千年,如我一瞬。
16.相逢一醉是前缘,风雨散,飘然何处。
17.虚幻大千两茫茫,一邂逅,终难忘。
相逢主人留一笑,不相识,又何妨。
18.天下风云出我辈,一入江湖岁月催;皇图霸业谈笑间,不胜人生一场醉。
19.得即高歌失即休,多愁多恨亦悠悠,今朝有酒今朝醉,明日愁来明日愁。
20.直道相思了无益,未妨惆怅是清狂。
21.看那天地日月,恒静无言;青山长河,世代绵延;就像在我心中,你从未离去,也从未改变。
22.就这样吧,从此山水不相逢。
23.人天自两空,何相忘,何笑何惊人。
24.既不回头,何必不忘。
既然无缘,何须誓言。
今日种种,似水无痕。
明夕何夕,君已陌路。
25.有缘相遇,无缘相聚,天涯海角,但愿相忆。
有幸相知,无幸相守,苍海明月,天长地久。
26.相见得恨晚,相爱的太慢,进退让我两难。
缘过了远分,缘过了聚散,是否回头就能够上岸
27.天凉了,凉尽了天荒地老了,人间的沧桑,爱哭了,这么难舍心都空了,想放不能放。
天亮了,照亮了泪光泪干了,枕边地彷徨
28.心微动奈何情己远.物也非,人也非,事事非,往日不可追
29.渺渺时空,茫茫人海,与君相遇,莫失莫忘。
30.如果换我先开口,日子是否还一样细水长流
31.也许是前世的姻也许是来生的缘错在今生相见徒增一段无果的恩怨
32.人道海水深,不抵相思半。
海水尚有涯,相思渺无畔。
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33.醉眼看别人成双作对,
34.无人处暗弹相思泪。
35.终于为那一身江南烟雨覆了天下,容华谢后,不过一场,山河永寂。
36.千秋功名,一世葬你,玲珑社稷,可笑却无君王命。
37.凤凰台上凤凰游,负约而去,一夜苦等,从此江南江北,万里哀哭。
38.嗟叹红颜泪、英雄殁,人世苦多。
山河永寂、怎堪欢颜。
39.风华是一指流砂,苍老是一段年华。
40.夜雨染成天水碧。
有些人不需要姿态,也能成就一场惊鸿。
41.你要记得,紫檀未灭,我亦未去。
42.谁在岁月里长长叹息。
43.汉霄苍茫,牵住繁华哀伤,弯眉间,命中注定,成为过往。
44.红尘初妆,山河无疆。
最初的面庞,碾碎梦魇无常,命格无双。
45.江南风骨,天水成碧,天教心愿与身违。
46.山河拱手,为君一笑。
47.如是颠簸生世亦无悔。
48.荏苒岁月覆盖的过往,白驹过隙,匆匆的铸成一抹哀伤。
49.那被岁月覆盖的花开,一切白驹过隙成为空白。
50.褪尽风华,我依然在彼岸守护你。
51.那些繁华哀伤终成过往,
52.请不要失望,平凡是为了最美的荡气回肠。
53.你的路途,从此不见我的苍老。
54.长歌当哭,为那些无法兑现的诺言,为生命中最深的爱恋,终散作云烟。
55.随你走在天际,看繁花满地。
56.我自是年少,韶华倾负。
57.你要记得,那年那月,垂柳紫陌洛城东。
58.苍茫大地一剑尽挽破,何处繁华笙歌落。
59.寄君一曲,不问曲终人聚散。
60.谁将烟焚散,散了纵横的牵绊;听弦断,断那三千痴缠。
61.清风湿润,茶
烟轻扬。
重温旧梦,故人已去。
1.水滴虽小,却可以折射出太阳的光彩。
2.梦落三千尺愁深似海,繁华遗落散满地。
记忆轮回里,我举杯,在奈何桥上
满口饮尽。
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3.人生没有轮回,就像花,人活一世,花开一季、人生如花,花似梦。
4.生活的苦涩和美好给了我对人生的领悟,如今,千山万水走遍,我发现自己再也不愿离开文学的蓝天,再也不愿离开那个让我痴迷的文学舞台。
5.在烟雨红尘中,轻拾季节花瓣飘落的音符,组成美妙曲符,然后,倚在时光的路口,撷一缕明媚,许自己一份唯美的怀想,与快乐、浪漫相约,闲淡清欢。
6.未经历坎坷泥泞的艰难,哪能知道阳光大道的可贵;未经历风雪交加的黑夜,哪能体会风和日丽的可爱;未经历挫折和磨难的考验,怎能体会到胜利和成功的喜悦。
挫折,想说恨你不容易
7.燕子斜飞人家,炊烟零乱,柳絮飘飘,弥漫了山里人家。
8.这样知解自己的生命即使是心灵空荡我也无所畏惧
9.中秋之曰不可能岁月明如水,偶然的暗淡,恰似镜子的背后之面,有所缺憾,人生才会是积翠如云的空濛山色。
10.在经受了失败和挫折后,我学会了坚韧;在遭受到误解和委屈时,我学会了宽容;在经历了失落和离别后,我懂得了珍惜。
11.曾经盛开的蔷薇,虽经风吹雨打,但和着微风,还有屡屡暗香飘过。
12.我只希望,不管三年,五年,或是十年以后。
某一天,我们相遇,还能相认,你大喊一声,我想死你了。
那一刻,我定会泪流满面。
我们是朋友,永远的朋友。
13.最爱的未必适合在一起,相爱是让彼此做自己。
14.时间断想,时间不断。
流逝,像是水,可弯可直,像是风,可柔可刚。
15.如果说人生是一望无际的大海,那么挫折则是一个骤然翻起的浪花。
如果说人生是湛蓝的天空,那么失意则是一朵飘浮的淡淡的白云。
16.云层雾气,缠着几户古木人家,清新自然,如诗如画。
17.我喜欢你,只是一个现在;我爱你,却是一整个未来。
18.夜雨染成天水碧。
有些人不需要姿态,也能成就一场惊鸿。
19.再大的风不会永不停息,在浓得雾不会经久不散,风息雾散仍是阳光灿烂。
20.牵着时光的衣襟,走进芳菲五月,轻轻地将春光拥入怀中,于一抹素白流韵中,弹奏一曲江南的婉韵,把盏,将似水流年浅斟轻酌。
21.我穿越轮回而来,在奈何桥相思盈袖,凄然守候。
莫落泪,纵若水落三千尺东流,云动八万里西散,我依旧会化身城碟,翩翩起舞跨过奈何桥与你相会。
22.如果我爱你,我就会理解你,通过你的眼睛去看世界。
我能理解你,是因为我能在你身上看到我自己,在我身上也看到了你。
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23.似乎风在转向,送走了缓缓袭来的味道,又将刚刚溜走的风,静静地换回来。
24.生活告诉我,童话只不过是小孩子幻想的游戏。
25.人生就像穿着一件长满虱子的华丽睡袍,外表美丽,而内心却充满了干啊和恐慌。
26.必须用另一种真实方式来代替时光里已经逝去的东西
27.岁月,依一抹浅香于心间,看年华向晚,闻花香送暖。
给时光一个浅浅的回眸;给自己一份微笑从容。
沉淀,馨香;念起,温暖。
28.人生的起起落落间,总会有一些情怀需要安静回味;总会有一些伤痛需要独自体会;总会有一段路需要一个人走;总会有一些事需要坦然面对。
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