关于吴女士的家庭理财规划.docx
- 文档编号:30043439
- 上传时间:2023-08-04
- 格式:DOCX
- 页数:10
- 大小:21.01KB
关于吴女士的家庭理财规划.docx
《关于吴女士的家庭理财规划.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《关于吴女士的家庭理财规划.docx(10页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
关于吴女士的家庭理财规划
关于吴女士的家庭理财规划
2012年5月
组员:
09121097臣玉恒负责第一和第二部分,主要是客户基本情况及分析和相关建议
09121095宋济源负责第三四部分,主要是理财目标建立和相关假设分析
09121100黄慧云负责第五六部分,主要是家庭理财规划方案和规划预期效果分析
前言
本理财方案是以吴女士目前家庭基本状况为依据,详细进行了客户的家庭情况、经济情况和理财需求等方面的分析,并结合其家庭条件和理财目标,给予了保险、投资、教育及其他融资理财等建议和规划,以便客户参考。
希望客户的资产能有效抵御通货膨胀,并实现资产增值,使客户生活水平更上一层楼。
理财基本目标:
●了解市场风险、收益风险、流动性风险等因素
●进行合适的保险理财,满足未来生活基本保障
●进行合适的教育理财,保证自身和子女的教育发展
●进行合适的投资理财,保证资产保值和资产增值
●进行其他合适的理财规划,建立安全、稳健的资产融资减税等安排,分散风险
理财基本原则:
理财的基本原则:
手指均衡、稳健投资、分散风险、合理保障
免责声明:
1、本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标,帮助您对理财事务进行更好地决策。
本理财报告是在您提供的资料基础上,并基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的,推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差,您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划,提供更好的个人理财服务。
作为我行尊敬的客户,所有信息都由您自愿提供,我们将为您严格保密。
2、所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律(含地方法规)以及目前所处的经济形势,以上内容都有可能发生变化。
我们建议您定期审视您的财务目标和规划,特别是当您的婚姻状况改变时更需如此。
3、对本理财报告中涉及的金融产品,提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
同时,除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券),本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。
我行的理财建议为参考性质的,其不代表我行对实现理财目标的保证。
目录
前言………………………………………………臣玉恒
目录………………………………………………臣玉恒
第一部分客户基本情况…………………………臣玉恒
第二部分客户现有情况分析及建议……………臣玉恒
Ø家庭财务分析
Ø家庭财务风险和不合理之处
第三部分家庭理财目标分析……………………宋济源
第四部分理财相关假设…………………………宋济源
第五部分家庭理财规划方案……………………黄慧云
第六部分理财规划的预期效果分析………………黄慧云
Ø调整后未来15年家庭现金流量预测
Ø调整后未来15年家庭资产负债预测
第一部分:
资料(来自案例一)
吴女士34岁,丈夫34岁,小女孩6岁;
家庭成员保险保障情况:
家庭有社会基本养老保障、社会基本医疗保障,还有商业保险,年缴保费1.8万元左右;
家庭收入支出情况:
家庭目前收入1.5-2.0万/月,支出6000元/月,其中月基本生活费用支出5000元,子女教育金支出1000元;
家庭资产负债情况:
现有银行存款120万元,二套房产,均自住,无银行按揭,汽车一辆。
表一家庭资产负债表日期:
2006年底
资产
金额
%
负债
金额
%
生息资产
短期负债
无风险资产
1200000
35.82%
信用贷款
0
0.00%
风险资产
0
0.00%
长期负债
投资房产现值
0
0.00%
自住房产贷款余额
0
0.00%
生息资产小计
1200000
35.82%
自用汽车贷款余额
0
0.00%
自用资产
负债总额
(2)
0
0.00%
自住房产现值
2000000
59.70%
自用汽车现值
150000
4.48%
资产总额
(1)
3350000
100.00%
净资产
(1)-
(2)
3350000
表二家庭现金流量表(年度)期间:
2006.1.1-2006.12.31
现金流入
金额(年)
%
现金流出
金额
%
先生税后工资收入
168000
71.74%
先生生活费支出
30,000
33.33%
太太税后工资收入
42000
17.93%
太太生活费支出
30,000
33.33%
金融资产投资收益
24192
10.33%
自用住宅还贷
0
0.00%
其他投资收入(如租金)
0
0.00%
自用汽车还贷
0
0.00%
现金流入合计
(1)
234192
100.00%
子女教育费
12,000
13.33%
保费
18,000
20.00%
年净现金流=
(1)-
(2)=
144192
现金流出合计
(2)
90,000
100.00%
第二部分:
基础分析,包括客户基本情况,客户现有情况分析和建议
总体看来,吴女士家庭生活是不错的,年收入20万以上,且有两房一车,基本上算是中产阶级了,但是又缺少现在中产阶级的明显特征之一,那就是持有股票。
吴女士家庭生活富裕,但是理财能力不足。
吴女士的资产负债表显示出这个家庭没有任何负债,净资产达到335万,三口之家,这保障了不错的生活水平,加之家庭各种基本保险以及没有什么资产风险投资使得这个家庭的风险很小几乎为零。
吴女士家庭资产中固定资产大约占64%,流动资产主要以现金为主,进行的是无风险投资即银行存款占到35%。
从现金流表中可见,家庭主要资金流入为吴女士丈夫的收入,吴女士的收入和利息收入只占28%左右,家庭支出主要是吴女士夫妻俩的生活费用、子女教育费和保险费,每年净现金流入14.4万。
若是丈夫一直工作,这样的生活是不错的,若是丈夫不能工作,保险补助应该也还是可以的。
可见个家庭没有什么理财规划和行动,寻求的是稳健目标。
但是这也造成了吴女士家庭资本的浪费,如果能够进行家庭理财,吴女士的生活会更富有舒适。
从吴女士的家庭构成来看,一家三口,有一女儿,年方六岁,正处于典型的家庭与事业成长期。
在这一阶段,孩子成为这个家庭的中心问题,并且投资理财成为重要的内容。
那么,建立教育基金就是首当其冲的了。
资料显示,吴女士家已经建立了教育基金。
一般,子女教育费用是逐步增加的额,现在吴女士要考虑的不仅仅是选择哪种教育基金还要考虑教育投资应该追加到多少为好,毕竟,如果她的女儿海外留学,费用是很大的。
另外,处于家庭与事业成长期的家庭可能对居住、汽车有新的要求。
资料显示,吴女士家已有两套住房和一辆车,这么看来,对于到多数这个阶段的家庭还在为房贷、车贷担忧的人来说,吴女士一家是幸运的。
虽然吴女士已有两房一车,但对这些资产的用途,明显不足,两房均自住对这么一个三口之家似乎太过宽敞。
吴女士本可以将其中一套房子空出来出租或用作创业的固定资产作用。
夫妇双方正处于家庭与事业成长期,丈夫可能工作正风生水起,作为妻子,吴女士也可以进行创业或者进行投资。
再者,吴女士家虽有大量存款但是没有股票和债券基金等投资,处于这个时期的家庭除了孩子的教育基金,另外最重要的就是保值增值了。
这个时候可以进行投资规划和税收规避以及养老金和财产规划。
下面第三部分将会重点展开。
最后,吴女士家庭成员保险保障包括社会基本养老保障、社会基本医疗保障,还有商业保险,这基本满足这个阶段家庭对养老、健康、重大疾病等方面的保险需求。
建议家庭收入最多的也即吴女士的丈夫作为家庭主要经济来源,应该买一份价值相当的寿险,当然就其家庭条件看,吴女士和女儿也该有寿险,另外还可以买重大疾病险,以及职业险,考虑到两套房子都无按揭贷款,但是价值巨大,可以购买家庭财产险。
而且大量的银行存款可以分散投资,可以投资股票、债券、基金等,增加财富增值空间。
总所周知,现在近两年中国通货膨胀非常严重,仅以存款方式来保值实在不妥,甚至会出现负利率现象,所以建议吴女士家庭适当进行谨慎的其他投资理财。
第三部分:
拓展分析,包括家庭理财目标分析及
理财目标:
1、进行投资理财。
2、为孩子准备教育基金。
3、出租房屋。
4、为女儿买一份保险以及自身的保险。
5、建立退休基金。
第四部分:
理财相关假设分析
基本假设:
○预测物价
我国经济发展中的部分矛盾问题可以得到解决,预计我国经济会持续发展,物价增长率上升。
○预测收入
根据今年有关规定,我国GDP指数下调至7.5%,相比去年下降0.5%,预计收入不会有太大增长。
○风险偏好测试
风险承受能力评分表
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
年龄34
总分50分,25岁以下为50分,每多一岁减1分,75岁以上为0分。
41
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
8
投资经营
10年以上
6~10年
2~5年
1年以内
无经营
2
投资知识
有证件
财金科系毕
自修有心得
懂一些
无
2
总分
67
结论:
吴女士风险承受能力67分,属于中等偏上。
可以进行一些风险稍微大一些的投资。
○其它指标假设:
学费成长率1%
退休后生活费为退休前的70%
房租增长率1%
第五部分:
家庭理财规划建议,包括家庭理财规划方案和理财规划的预期效果分析
理财方案:
1.现金规划
客户现有资产配置中,银行存款额度偏高,对于吴女士这样收入比较稳定的家庭来说,保持三个月的消费支出额度即可,建议保留18,000元的家庭备用金,以保障家庭资产适当的流动性。
这18,000元的家庭备用金从现有银行存款中提取。
另外,20,000元购买货币市场基金。
货币市场基金本身流动性很强,同时收益高于活期存款,免征利息税,是理想的现金规划工具。
2.子女教育规划
建议吴女士从现在起每年拿出2万元育儿资金至小孩18周岁,根据目前银行存款情况看,目标是可以实现的。
我国实行9年义务教育,小学、初中免收学费。
从社会平均水平考虑,2万元/年的育儿教育资金是充足的。
但如果期望孩子接受更好的教育,如选择名校、参加钢琴、书法等兴趣爱好班,这些额外需求就无法满足。
另外建议购买债券型基金作为孩子的教育基金,假定投资回报率为6%,每年拿出50,000元进行定期定额投资即可达到预期目标。
3.投资规划
将部分资金配置在本金保证的无风险资产上,是作为家庭日常紧急金及现金管理的最佳工具。
另外,风险投资对于存款充足,无供房供车压力的吴女士来说也是项不错的选择,目前证券市场及股票型基金投资前景看好。
虽然股市正在走强,但中国故事正在进入机构博弈状态,所以,股票基金比股票本身更适合吴女士的稳健投资。
综上,鉴于吴女士正处于典型的家庭与事业成长期,所以适合中短期和长期两种资金配置,具体如下:
中短期资金配置:
建议保留少量定期存款,优选中短期人民币理财产品,比如银行推出的以票据融资、信托计划等安全型较高的投资标的,投资期限从一个月至一年以上不等,年投入10000元。
可以在保持部分定期存款的基础上,以循环滚动的方式配置人民币理财产品。
长期资金配置:
考虑到风险偏好,可选择指数基金进行基金定投的长期投资。
尽管当前在金融风暴的背景下指数基金波动较为剧烈,但从长期看,中国经济和资本市场还是曲折向上的。
建议年投资10万元。
通过基金定投,分享经济长期成长收益,可从容应对不同的市场周期。
4.居住规划
吴女士拥有两套住房,但家庭成员只有三人,在房市火爆的今天,适当的拿出一套房出租讲收益不菲。
这样既能获得生活来源,也不至于闲置资产。
假设以上海的租房市场来看,平均一个月3000元的租金,一年可收入36000元,相当可观。
5.保险规划
居安思危,未雨绸缪。
保险作为一种风险规避和生活保障工具,对于这样一个收入稳定的家庭是非常重要和必要的。
建议家庭收入最多的也即吴女士的丈夫作为家庭主要经济来源,应该买一份价值相当的寿险。
按照目前市场状况,吴女士夫妇每年各增加4万元的寿险。
第六部分理财规划的预期效果分析
根据相关假设和理财规划计算出,制定理财规划后吴女士家的现金流量表情况如下:
现金流量表
项目
金额/年(元)
备注
1.日常项目
工作所得
240,000
其他收入
3,6000
租房
日常现金流入小计
27,6000
日常开支
7,2000
教育
2,0000
日常现金流出小计
9,2000
日常现金流量净额
19,4000
2.投资
各种利息
投资收益
投资现金流入小计
投资支付
110,000
其他
98,000
保险
投资现金流出小计
208,000
投资活动的现金流量净额
期末现金流入
期末现金流出
总余额
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 关于 女士 家庭理财 规划
![提示](https://static.bdocx.com/images/bang_tan.gif)