手机银行.docx

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手机银行

手机银行

手机银行相关漫画

移动银行（MobileBankingService）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。

简介

构成

特点

实现方式及其优缺点

发展全攻略

概述

手机炒股

手机银行

手机银行V.S.网上银行

全球发展概况

欧美推进

一切尽在"掌"握

手机缴费不排队

手机银行确保及时交易

全天候服务短信操控账户

全程加密保障安全

技术、业务及商业模式分析

各移动银行实现技术之比较

普通短消息方式

基于STK卡的短消息方式

USSD方式

WAP方式

KJava方式

BREW方式

实现移动银行服务的技术

寻找适合的业务突破口

探索新的商业模式

国外现状及发展趋势

韩国

日本

欧洲和美国

业务趋势展望

收费标准

其他

与网上银行的比较

特色功能略胜一筹

安全手段各有奇招

费率优惠竞相打折

简介

构成

特点

实现方式及其优缺点

发展全攻略

概述

手机炒股

手机银行

手机银行V.S.网上银行

全球发展概况

欧美推进

一切尽在"掌"握

手机缴费不排队

手机银行确保及时交易

全天候服务短信操控账户

全程加密保障安全

技术、业务及商业模式分析

各移动银行实现技术之比较

普通短消息方式

基于STK卡的短消息方式

USSD方式

WAP方式

KJava方式

BREW方式

实现移动银行服务的技术

寻找适合的业务突破口

探索新的商业模式

国外现状及发展趋势

韩国

日本

欧洲和美国

业务趋势展望

收费标准

其他

与网上银行的比较

特色功能略胜一筹

安全手段各有奇招

费率优惠竞相打折

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编辑本段简介

手机银行相关发布会　　作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。

目前，中国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

编辑本段构成　　手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。

手机银行[1]在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

编辑本段特点　　手机银行并非电话银行。

电话银行是基于语音的银行服务，而手机银行是基于短信的银行服务。

目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现，手机银行还可以完成电话银行无法实现的

工行手机银行二次交易。

比如，银行可以代用户缴付电话、水、电等费用，但在划转前一般要经过用户确认。

由于手机银行采用短信息方式，用户随时开机都可以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。

　　手机银行与WAP网上银行相比，优点也比较突出。

首先，手机银行有庞大的潜在用户群；其次，手机银行须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后，方可操作，安全性较好。

而WAP是一个开放的网络，很难保证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而WAP进行相同的业务需要一直在线，还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。

编辑本段实现方式及其优缺点　　手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。

　　手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。

其中，STK（SimToolKit）方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SMS（ShortMessageService）方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；BREW（BinaryRuntimeEnvironmentforWireless）方式基于CDMA网络，并需要安装客户端软件；WAP（WirelessapplicationProtoco1）方式即通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站

建行手机银行[2]，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务。

　　WAP方式的手机银行较为方便、实用，成为该领域国际发展趋势。

俄罗斯Guta、斯洛文尼亚SKB、意大利Toscana、德国Deutsche等国际著名银行已竞相开通了WAP手机银行业务：

　　俄罗斯Guta银行：

俄罗斯最大的银行之一。

已于2000年实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务，具体功能包括：

外汇买卖、当前账户查询、转账（转到ⅥSA卡/欧罗卡/Master卡），发票和公共事业费用支付、通过移动商贸系统购买商品等。

Guta运用多级认证系统确保手机交易安全。

WAP技术使得手机银行更方便，无需去银行网点，只需用登陆Guta银行的网站即可。

　　意大利Toscana银行：

推出的BT手机银行是一项WAP业务，适用于GSM手机用户，服务功能包括：

当前账户查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖等。

Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密，并运用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。

　　德国Deutsche银行：

Deutsche和诺基亚公司合作开发了WAP手机银行，诺基亚为此提供WAP服务器、7110多媒体手机，而Deutsche则属德国第一家提供WAP手机银行业务的银行。

　　近年来，国内也有多家银行开通了手机银行业务。

其中，工商银

农行手机银行行和招商银行的手机银行是采用STK方式或SMS方式实现的；建设银行的手机银行基于BREW方式实现，服务于CDMA手机。

目前仅有交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行，相比之下，北京市商业银行的手机银行业务目前仅支持移动全球通客户，且功能较少；交通银行的手机银行支持移动、联通的手机客户，实现功能较为完善。

　　交通银行：

2004年底推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行，具有免办手续、“零”服务费等特点。

其主要功能有：

太平洋卡个人理财业务，包括太平洋卡查询业务、太平洋卡客户转账服务、太平洋卡挂失业务、手机充值业务和分行特色业务；外汇宝业务，已签约的外汇宝客户通过手机银行进行汇率查询、汇市信息查询、外汇定活期存款互转，并通过即时交易、委托、止损及双向挂单交易，实现不同交易币种之间的买卖；基金业务，通过手机银行向已签约的基金客户提供信息查询和交易等基金业务服务；金融服务，通过手机银行向客户提供外汇牌价、外汇行情、外汇咨询、外汇K线、环球股指、基金净值查询、股市行情等金融信息服务；卡号管理，为客户提供手机银行中常用登录账户的设定、解除及账户的别名设置等一系列个性化服务。

手机银行图片锦集（16张）

编辑本段发展全攻略

概述

手机银行的使用方便　　手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。

它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围……

　　当手机把收音机、MP3、照相机、摄相机、电视机、PDA等各种功能集于一身，超出了最初作为单纯的通讯工具的定位、成为人们日常生活的一个重要组成部分时，同时也成为了银行业嫁接的目标，即银行业务与手机结合而成的“手机银行”。

　　而随着多年业务的推广，尤其最近来的炒股热、转存热，手机银行、手机支付或者手机证券已经为广大用户所熟悉并接受。

无论对于通信业还是银行业，这种“贴身金融管家”的方式为用户提供了“随时随地”、“各种方式”、满足“各种需求”的移动电子商务业务。

手机炒股　　近两年来，国内股票市场持续上扬，吸引了众多淘金者进入股市。

特别是今年以来，国内股市更加火爆，许多城市的证券营业厅、银行出现了股东、基金开户排长队的现象。

目前，中国股民人数已超过1亿大关，并有继续增长的趋势。

　　对于无法天天去营业厅的股民来说，他们大都采用非现场的电话委托和网上交易方式炒股。

传统的电话委托不仅速度慢、不直观，在交易活跃时还会因电话占线而无法下单，从而影响交易。

而网上交易虽然速度快，但移动性、便捷性差。

相比之下，手机炒股与股票通知业务、实时股票信息和交易相结合，拥有独特的优势，使股民方便的随时随地炒股，成为电话委托、网上交易之外的第

手机银行漫画三种非现场交易方式。

　　而移动运营商针对潜在的大好商机，也纷纷升级其手机炒股业务。

像中国联通“掌上股市”、中国移动“移动证券”，提供了银证转账、证券委托交易、实时行情查询、定制股票信息和资讯等服务，共同带动了手机炒股热潮，为移动融合金融产业链提供了很好的基础。

　　其实，手机炒股以及衍变而来的手机期货、手机外汇，都只是运营商增值业务在金融行业中应用的一个具体例子。

因为利用手机终端，它还能以多种方式实现安全可靠、使用简单、服务全面的个性化理财，将烦琐的理财事务变得方便直接。

例如以短信作为业务承载的主体进行个人理财的手机操作，可以为移动用户提供银行转账、手机支付、账户信息短信提示、信息点播等业务。

手机银行　　相信大家都尝试过在银行排队办理业务长时间等候的问题，人民日报也曾专门对此现象报道过《银行的队，为啥总那么长》的新闻。

近来银行排长队现象与股市持续升温及央行加息引发炒股热和转存热这些客观因素有关，有调查显示，在北京4家国有银行网点中，从取号到办业务，平均等待时间为85分钟，最短56分钟，最长167分钟；在5家股份制银行网点平均为35分钟，其中招商银行和北京银行分别为48分钟和57分钟。

　　相比之下，在香港，银行排队的时间基本上都在可以接受的范围之内

手机银行漫画，这当中与电子银行和电子货币的普及密切相关，发达的网上银行功不可没。

除了取款，几乎所有银行服务都可以在网上完成，例如转账、汇款、货币兑换、定期存款、贷款、报税、投资股票、基金及各类衍生金融品种等。

　　而手机银行也是电子银行系统的重要一部分。

它作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“Whenever、Wherever（任何时间、任何地点）”银行业务的办理，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

　　目前，国内各大商业银行纷纷推出手机银行服务，基本实现了银行的各类基础业务。

以中国工商银行为例，其手机银行服务已经能够覆盖所有移动和联通手机用户，客户可以获得7×24小时全天候的服务：

查询账户、转账/汇款资金瞬间到账、进行捐款、缴纳电话费和手机话费、网上消费实时支付等。

　　在用户获得方便、减少排队麻烦的同时，银行也更愿意其客户使用此项业务，因为手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。

据统计，国外手机银行处理一笔交易的平均成本为0.16美元，大大低于1.07美元的传统柜台交易成本（低85%）；而国内目前平均柜台交易约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为0.6元。

因此，利用手机提供的便利性，能减少银行的营运成本，增加移动运营商的收入，让消费者及相关公司都能受惠。

手机银行V.S.网上银行　　手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。

它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。

　　目前国内开通手机银行业务的银行有：

招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、广东发展银行、深圳发展银行、中信银行、中国农业银行等，其业务大致可分为三类：

⑴查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；⑵购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；⑶理财业务，包括炒股、炒汇等。

　　总的来说，同传统银行和网上银行相比，手机银行支付的特点有：

　　⑴更方便。

可以说手机银行功能强大，是网络银行的一个精简版，但是远比网络银行更为方便，因为容易随时携带，而且方便用于小额支付。

　　⑵更广泛。

提供WAP　网站的支付服务，实现一点接入、多家支付。

　　⑶更有潜力。

目前还不成熟的商业模式和用户习惯，导致手机银行和支付的发展还没有达到许多人在“。

com”时代的预期。

网络银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，而手机银行这方面还有很大的潜力可以发掘。

编辑本段全球发展概况　　由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，形成了错综复杂的网状商业价值链。

在图1的模型中，包括了买家、卖家、移动运营商、银行、网络中介商。

在产业链整合和变迁以后，影响产业链成长的驱动力改变了，从原来的由需求导致成长转变为由供给推动成长，银行、证券等创造供给的原因在于它们可以主动开发多样化的业务和服务。

　　日韩领先

　　在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。

同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。

　　在韩国，消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。

编辑本段欧美推进　　今年上半年，美国电信业巨头AT&T通过CingularWireless商业模式、联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。

通过这项业务，AT&T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。

　　中国追赶

　　如图2所示，经过五年多的发展，尽管国内的手机用户目前已经达到了5亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。

到2006年6月，中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破了1000万人。

早期的推广主要有两个瓶颈：

一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地；二是安全风险制约了该业务的发展。

　　但最新的调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国的推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。

　　需要突破的壁垒

　　国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。

而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。

　　在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由安全引起的公众认知度问题。

自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。

在使用手机银行方面，用户最担心手机会影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。

　　在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。

同时目前为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。

例如中国工商银行设置每日限额为500元，其他类交易不超过1000元，同时将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不慎丢失，也不会带来账户上的危险。

　　另外，中国银监会还颁布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助（PDA）银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易安全保证。

　　结束：

总的来说，手机银行作为网上银行的延伸，给用户带来了极大的方便，用户可以足不出户，通过手机来支付各种银行代收的水电费、完成股票交易、购买商品，大大提高了生活效率。

虽然目前手机银行还存在着认知度和推广方面的问题，但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。

编辑本段一切尽在"掌"握　　各家银行在开辟网上银行与电话银行的同时，也纷纷在手机银行的操作、功能、

手机银行卡刷卡通道安全等技术上寻求突破。

至今国内手机银行业务平台已逐步迈向成熟，“手机银行”正在为越来越多的市民所认可。

　　除了上网下载铃声、图片和浏览相关网站，手机上网还能进行银行交易，缴纳公用事业费。

手机银行可以方便地将客户手机通过中国移动和联通网络连接到银行系统，利用手机界面直接完成各种金融理财业务。

手机缴费不排队　　银行排队难一直是让消费者头痛的问题，其实完全可以通过手机银行这个电子渠道帮你免受排队之苦。

　　以中行为例，要想实现手机银行代缴公用事业费，我们只需要拥有一部支持移动梦网、具有WAP上网功能的手机，携带已开通电话银行的长城人民币电子借记卡办理手机银行即可。

手机银行缴费过程十分简单：

用手机上网进入“代缴费页面”，输入账单条形码和金额，点击确认便可完成账单支付，十分方便。

目前中行手机银行可以支付水费、电费、煤气费、电话费以及移动和联通的手机费。

此外，手机银行还可对过去的缴费情况进行查询。

手机银行确保及时交易　　当消费者无法上网或遭遇银行座机占线时，开通了手机银行的你就能真正感受到开通了手机银行后的方便与快捷。

　　何女士是手机银行的忠实粉丝，她曾经利用手机银行在出租车上进行了一次成功炒汇的经历。

面对瞬息万变的外汇市场，何小姐在不能及时上网的情况下，先使用手机查询需要买卖的外汇行情，了解价格后，进行挂单委托交易，最后，利用手机银行中的委托查询功能，确认交易是否成功。

前后几分钟便完成了整个操作过程。

全天候服务短信操控账户　　短信服务已经成为了手机用户间最常用的沟通方式，手机银行同样具有短信功能，发了多少薪水、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息，银行都会通过短信方式主动通知用户。

　　以中国工商银行为例，其手机银行服务适用于各种厂商和型号的手机，只要编辑发送指定格式的短信，工行手机银行客户就能获得7天24小时全天候的服务，自由查询账户，转账、汇款资金瞬间到账，进行捐款、缴纳电话费和手机话费；同时因电子商务的迅速发展，工行手机银行还为客户提供了网上消费实时支付的服务。

全程加密保障安全　　相对于网上银行，手机银行不易受到黑客攻击，私密性更强，更安全。

　　建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。

　　客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。

所有的信息实际上都是存在银行一端。

所以就算手机遗失，即使有人捡到了手机，不知道账号密码，也进不了手机银行。

编辑本段技术、业务及商业模式分析

手机银行相关漫画　　移动银行，是利用移动通信终端办理有关银行业务的简称。

移动银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且丰富了银行服务的内涵，使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供服务。

移动银行作为网上银行的延伸，是世界范围内商业银行应对信息化大潮、本着随时随地服务于客户的宗旨、创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。

移动银行因其“贴身金融管家”的特点，将随着手机越来越普遍的使用和手机技术的完善而为银行带来巨大的业务发展前景。

　　移动银行巨大的市场潜力与尴尬的发展现状

　　谁也不会否认移动银行有着巨大的市场潜力。

我们可以把移动银行与网上银行的潜在客户做一个比较。

根据CNNIC的最新统计数据，中国的因特网用户接近7000万。

而按照信息产业部的统计，截止到2003年上半年，中国的移动电话用户已突破2.5亿户，预计未来3～5年内仍将保持两位数增长，到2005年将达到3.5亿户。

其中，中国移动目前有超过1.5亿的用户；中国联通的CDMA用户为1200万户，GSM用户为7200万户。

相对于因特网用户，移动电话用户群体更为广泛和庞大，移动银行业务在如此巨大的用户群体支撑下，如果能够提供很好的金融服务产品，其市场前景是毋庸置疑的。

　　然而，现实情况却多少出乎我们的预料，到目前为止，移动银行业务的发展还非常让人失望。

让我们回顾一下移动银行业务在中国的发展历程。

从1999年起，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等商业银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作，先后推出了基于STK方式的手机银行，却无一例外地承受了失败之痛。

随后，商业银行和网络运营商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，对移动银行不复有当初一哄而上的热情，任凭IT厂商如何起劲地推销WAP、KJava、可以通过OTA更新菜单的STK等技术，也仅有部分商业银行尝试在小范围内试点，应用效果不尽如人意。

按照（CRC）的统计，到2002年底，全国移动银行用户不到14万，仅仅占到两亿移动电话用户的0.07%，月交易量15万次，相对于移动电话的用户量和商业银行的结算量，用“九牛一毛”来形容毫不为过。

（插图1）

　　那么，究竟哪些因素导致了移动银行如此让人沮丧的发展现状呢？

让我们回过头来，分析一下移动银行没能打响的第一炮——STK卡方式吧。

　　平心而论，STK卡方式从技术角度，在保障交易的安全性和操作的方便性上还是做得不错的。

但是，如果我们从客户的角度出发，就会发现这种方式的几大致命缺陷。

第一，客户想要使用移动银行服务，不仅要到银行柜台去办理手续烦琐地签约，确认身份和银行账户的真实性，还要到网络运营商的营业点将普通的SIM卡换成专用的STK卡，当时一张STK卡成本高达100多元，需要客户来承担。

参考网上银行业务发展的历程可以知道，让客户跑到银行柜台去签约，是制约电子银行业务的最大门槛，将大多数客户挡在了门外，而这里客户居然要跑两边的柜台，还要花100多元钱，结果如何可想而知。

第二，商业银行当时开发移动银行的思路，只是把柜台上已经实现的服务功能放到手机上实现，并没有切实考虑到手机携带方便、可随时接入的特点，针对性地推出与其特点相契合的服务，更没有考虑可能存在的业务创新。

第三，STK卡方式是以短消息作为传输渠道，而短消息采用的是存储转发机制，不是实时交易，也就冲淡了手机实时接入的优势。

　　电子银行业务发展的历程告诉我们，尽管此类业务有很大的技术依赖度，可以说是技术推动型业务，但是，如何选择合适的业务品种，如何探索好的商业模式，其重要性绝不亚于选择何种实现技术。

下面，就从移动银行的三角——技术、业务和商业模式分别进行探讨。

编辑本段各移动银行实现技术之比较　　移动银行的实现技术，从最先采用的基于S