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经管营销3银行卡业务营销技巧

第1章 银行卡综述

1915年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人，就餐后才发现忘记带钱包了，因而非常尴尬，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。

由此，麦克纳马拉产生了设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。

1950年，他与其商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diner'saub），即大莱信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的、具有较广泛通用性的信用卡——大莱卡。

随后几年，金融机构纷纷涉足信用卡领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，银行卡时代宣告到采。

第一节 银行卡的起源

何为银行卡？

从广义上说，凡是由银行发行的、具有支付功能的卡片，都可以称为银行卡。

在国内，说起银行卡，既有借记卡，也有信用卡。

而在国外，银行卡则主要指信用卡。

作为一种集消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能于一身的支付工具，银行卡以其方便、快捷、灵活的特点而备受人们的青睐。

借记卡主要扮演着两个角色，一个是存款证明的介质，一个是实时支付的工具。

借记卡产生以前，存款证明通常是存折和存单的形式。

但纸质的存款凭证既不利于保存也不利于携带。

随着银行电子时代的到来，以及人们消费、支付要求的提高，出现了既能作为存取敖凭证又能作为支付工具的塑料卡片。

借记卡由此产生。

相比而言，信用卡的产生则颇费周折。

说起信用卡，人们自然会想到银行，其实信用卡作为一种支付工具，却并非由银行首创，而是脱胎于早期的“商家信用卡”。

这种信用卡20世纪初起源于美国。

一些百货商店、饮食店、汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来逐渐演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货、消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商店、公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。

这就是信用卡的雏形。

1915年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人，就餐后才发现自己没带钱包，深感尴尬的麦克纳马拉不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。

由此，麦克纳马拉产生了设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。

1950年，他与其商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diner'sClub），即大莱信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大莱卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入信用卡领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。

1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。

此后，许多银行加入了发卡的行列。

到20世纪60年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。

从20世纪70年代开始，新加坡、马来西亚、中国香港和中国台湾等国家和地区，也开始开展信用卡业务。

目前，在国际上主要有维萨国际组织MSAIntemational）、万事达卡国际组织（MasterCardintemationaD两大组织，及美国运通国际股份有限公司（AmericanExpress）、大莱倍用证有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司三家专业信用卡公司。

20世纪70年代末期，在中国大胆引进外国先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。

1979年，中国银行广东省分行首先与香港东亚银行签订协议，开始代理东亚信用卡业务，信用卡从此进入了中国。

不久，上海、南京、北京等地的中国银行分行先后与香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。

1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”问世，1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。

长城信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史册上的一项空白，而且预示着我国传统的“一手交钱、一手交货”的支付方式，将由此开始发生重大的变革。

第二节 银行卡概述

一、银行卡的种类

一般情况下，银行卡按照清偿方式划分，可分为信用卡和借记卡。

信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，利息从透支之日起算。

贷记卡账户的存款不计利息，准贷记卡账户的存款计利息。

目前国内银行发行的信用卡基本上都是贷记卡。

借记卡与信用卡的区别其实就在于“借记”与“信用”的差别。

“信用”意味着“未来支付”，持卡人可用自己的信誉获得发卡行一定期限的循环信贷，而“借记”意味着“扣除”，持卡人消费或取现的款项从自己的银行账户中扣除，持卡人花的是自己账户中的钱，不存在信贷消费，也就是通常所说的不能透支。

借记卡按功能不同，又分为转账卡、专用卡、储值卡。

1货记卡

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

贷记卡内的存款根据《银行卡业务管理办法》的规定是不计付利息的，它是真正意义上的与国际接轨的标准信用卡。

其具备的功能主要有信用贷款功能、消费支付功能、转账结算功能、消费信贷功能、自动存取款功能与其他拓展功能等，贷记卡并不具备其他银行卡具备的定期、活期储蓄存款功能。

2准贷记卡

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的各用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

准贷记卡给予持卡人的透支额较小，且规定透支款项只能用于消费。

准贷记卡具备的功能主要有信用贷款、存取款、消费支付、转账结算、自动存取款与其他拓展功能等。

3转账卡

转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。

国内各家银行发行的储蓄卡、借记卡等均属转账卡范畴。

转账卡在使用时，其支付或消费金额不得超出银行卡存款账户的存款余额，但持卡人如在转账卡账户中开立有定期账户，可向发卡银行申请办理消费信贷或小额抵押贷款。

目前国内转账卡由于业务发展的需要，其存取款功能己由简单的活期通存通兑业务延伸到了一卡多户、一卡多币种等业务，在转账卡上不仅可以开立活期账户，还可以开立定期账户、外币活期账户和外币定期账户等。

转账卡除了没有信用贷款的功能，银行卡的其他功能均具备，如存取款、消费支付、转账结算、自动存取款与其他拓展功能等。

4专用卡

专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。

中国人民银行规定的专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。

专用卡内的存款按照活期利率计付利息。

5储值卡

   储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

根据中国人民银行的有关规定，储值卡内的存款不计付利息。

储值卡的功能比其他卡种单一，只有消费支付这一功能。

目前，银行已经很少有此类产品，但是在岔交、零售等领域，储值卡的使用却越来越广泛。

如香港的“八达通”，即是一种电子钱包，不仅能在公交系统使用，还能在便利店等场所使用，且能方便地实现与银行卡资金的划转。

6联名卡

联名认同卡是商业银行与一家或一类机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已获中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。

发卡银行和联名单位应当为联名持卡人在联名单位信用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。

由于依附的银行卡品种不一样，其功能也不尽相同，但基本功能应有存取款、转账结算、消费支付与代收代付等。

联名卡由于往往能使持卡人在联名机构享受优惠产品或特殊服务，因此正得到各家银行的大力推广。

二、银行卡的特点

不同的人对银行卡的特点有不同的看法，不过概括而言，其具代表性的词有：

时尚、现代、信息、高科技、快捷、便利等，更重要的是，银行卡中的信用卡还将个人的信用用货币来衡量。

此外：

（1）它是集金融业务与计算机技术于一体的高科技产物。

（2）它是当今发展最快的金融业务之一。

 （3）它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。

 （4）它同时具有支付和信贷两种功能。

拥有它可购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。

三、银行卡的功能

银行卡自产生以来，它的功能就在不断地发生变化，从最柳的信用消费的结算工具发展到现今的一卡多户，多币种的集存取款、消费、转账结算等功能于一体的结算工具，银行卡的功能越来越多，其使用范围也越来越广，涉及人们日常生活的每一部分。

1国内银行卡的基本功能

银行卡由于卡的种类不同，功能也有所差别，概括起来主要有以下几种：

（1）存取款功能。

持卡人凭卡可以在发卡行或与其签约代理行的营业机构．办理通存通兑现金业务。

这足银行储蓄功能的拓展。

根据中国人民银行的相关规定，持卡人在异地存取现金应收取一定的手续费。

发卡行利用银行卡的存取款功能，吸收了存款，方便了银行卡持卡人及时还付款项和避免大额携现的不便，增加了资金来源，同时也增加了手续费收入。

同时，银行对于信用卡以外的活期存款应按照活期储蓄存款利率计付利息，对于在银行卡上开立的定期账户，应按照国家规定以相应档次的利率支付利息。

（2）消费支付功能。

持卡人凭借银行发行的银行卡，可以在发卡行与信息结算中心发展的全部或部分指定特约商户（国际卡可在所加入国际组织的特约商户处）直接购物消费，即客户在购物、用餐、住宿、旅游等进行账务结算时，可以凭银行卡在特约商户处直接刷卡结算，而不需支付现金，特约商户事后凭单向发卡银行或收单银行收取结算金额，并按规定的手续费率向银行支付消费结算的手续费。

（3）转账结算功能。

持卡人凭借银行发行的银行卡可以在特约商户处办理大额购货转账结算，也可在发卡行的营业机构办理同城转账、异地电汇、信汇等业务。

持卡人通过办理转账结算业务，减少了携带现金办理业务的不便，有效地支持了商品流通和商品交换，方便了持卡人与特约商卢。

根据中国人民银行的规定，在办理转账结算业务时，转账金额应为其实际存款额，并可根据中国人民银行规定的转账结算收费标准收取一定的手续费和工本费。

（4）代收付功能。

随着竞争的不断加剧，银行为了拓展业务领域，扩大银行卡的服务范围，纷纷开办了利用银行卡为企事业单位员工办理代发工资、奖金的代发业务，为满足持卡人缴交电话费、水电费等日常生活需要而开办的代缴费业务，利用银行卡作为结算账户为客户办理的股票转账交易结算业务等，这些崭新的中间业务实际上是银行转账结算功能的延伸。

银行卡通过代收代付业务的办理，拓展了自身的服务领域和范畴，扩大了客户群，还可以增加一定的代办手续费收入，可谓是一举多得。

（5）消费信贷功能。

信用卡由于事先对客户进行了信用评估，因此能给予客户一定的透支消费额度，甚至可以取现，以满足持卡人的不时之需。

信用卡透支实际上就是一种短期信贷业务。

（6）自动存取款功能。

目前国内绝大多数银行都具有自动柜员机业务，通过银联的牵线，各银行发行的转账卡均可以在带有银联标识的ATM机上存取现金。

部分银行也开放了信用卡在自动柜员机存取款服务的功能。

自动柜员机的使用方便了客户24小时办理现金业务。

持卡人凭卡就可以在自动柜员机上自助操作，办理现金存取、转账、查询余额、更改密码等业务。

（7）网上支付功能。

随着金融业的发展和金融新产品的不断产生，银行卡的功能也在不断发展和完善。

网上支付功能就是随着互联网技术的发展应运而生的。

（8）自助服务功能。

各种银行自助机具的拉展，自助缴费机和电话银行服务的日渐普及，使银行卡具备了主动缴费和查询交易明细的功能。

而银行卡与其他移动工具（如手机、电脑等）结合起来，催生了移动理财、家居理财服务等更新的自助服务功能。

2国内外银行卡功能的主要区别

国外银行卡与国内银行卡的主要区别如下。

（1）国外银行卡以支付功能为主，持卡人主要用银行卡来支付购物消费款，一般不使用银行卡到银行储蓄所存取现金，因此，银行卡涉及的主要是特约商户、持卡人、发卡银行和收单银行几方的关系。

而国内银行卡由于处于起步阶段，受人们的认识水平、商户的接受程度以及电脑通讯条件的限制，使得银行卡的功能和用途较多地体现为存取现金。

因此，国内近8亿张银行卡中，信用卡的数量仅占1%，绝大部分都是借记卡，有些人甚至就把银行卡作为可以通存通兑的“高级存折”，而较少用于支付、消费。

因此，在国内银行卡的交易总量中，现金存取款量占据了很大的比例。

中国的银行卡业务若系更多地体现为发卡银行、持卡人、存取现金营业网点之间的关系，发卡银行与特约商户之间的关系没有像国外那样紧密。

（2）国外银行卡主要以发行提供信用贷款、支持购物消费、提供消费支付功能的信用卡为主，为了刺激持卡人用卡消费，发卡银行和特约商户千方百计地为持卡人的购物支付提供方便，以刺激消费，扩大销售。

由于国外信用体系健全，信用卡大行其道。

而在中国，由于个人信用体制尚未建立，银行出于风险防范的考虑，对持卡人的申领条件很高，且往往要求提供财务担保或担保人，影响了贷记卡的发行和推广工作，也没有起到刺激消费、扩大内需、增加银行透支罚息和手续费收入的目的。

（3）国外银行卡一般不为企业单位办理转账结算业务，而国内的有些银行卡则扩大了服务对象，可以为企业办理结算。

特别是各家银行推出的大额购货转账结算业务，方便了企业和个人异地采购货物，范围广、资金量大，弥补了以往结算方式的不足，受到了持卡人的欢迎。

第三节 各领风骚——国际银行卡的发展

我们有必要了解一下国际上银行卡特别是信用卡的发展情况：

自1952年美国富兰克林银行发行了银行信用卡后，由于银行信用卡的信用程度高，使用范围广，同时具有购物、消费、汇兑、取现等多种用途，竞争力强，很快就超过了商业机构发行的信用卡，成为了当今世界信用卡的主流。

就目前来讲，能在国际信用卡领域叱咤风云的公司或组织如下。

一、国际信用卡公司

1卓尔不群——美国运通公司

美国运通公司是目前美国最大的信用卡公司之一。

该公司建于1850年，1891年发行了第一张旅行支票，1946年涉足信用卡领域，1958年开始发行运通卡（亦称捷运卡），如今己成为国际上占领先地位的与金融及旅游相关的服务机构。

美国运通公司在全球160多个国家建立了庞大的服务网络机构，向客户提供一系列产品及服务，其中包括银行、投资计划、保险、支付系统及旅游相关的服务。

“祝你运通”的广告语深入人心。

美国运通公司从其信用卡业务开始，就定位于“精英”，注意吸收消费层次较高的客户作为信用卡持卡人，其持卡人往往是社会地位和收入较高的中上层人士。

美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己“富人卡”的形象，在全球高端卡产品市场有着不容置疑的领先地位。

运通卡与维萨卡、万事达卡性质有所不同，维萨卡和万事达卡均属于银行卡，持卡人消费后，可根据与发卡银行签订的协议，一次或分期还清所欠款项。

运通卡属旅游娱乐卡，适合消费者外出旅游之用，持卡人在收到运通公司的对账单后一次还清所欠款项。

运通卡在全球的持卡人数虽然远远少于维萨卡和万事达卡的持卡人数，但其交易额在全球信用卡交易额中却占有很大比例，运通卡持卡人的人年均用卡消费金额大大高于维萨卡或万事达卡持卡人的人年均用卡消费额。

过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融机构和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。

至今，GNS己与全球90多个国家的100多个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系，在亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。

迄今为止，运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。

2．万全保险——大莱信用卡公司

大莱信用卡公司（Diner'sClubInternational）是世界五大信用卡公司之一，是世界上最早的信用卡公司。

它创建于1950年初。

1950年春，美国商人麦克纳马拉与他的朋友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diner'sClub），该俱乐部即大莱信用卡公司的前身。

一年之后，大约有200多人成为了大莱俱乐部发行的信用卡的会员。

会员每年只需交3美元会费就可以在纽约27家饭店中的任何一家记账用餐。

到1951年底，随着持卡人数的增加，大莱卡的交易额已达100万美元以上，公司开始盈利。

以后公司的经营逐渐扩大到全球许多地方，公司也更名为“大莱国际信用卡公司”。

1981年6月，美国花旗银行收购了大莱信用卡总公司的大部分股权，使大莱公司成为花旗银行的附属公司。

1983年初，花旗银行香港分行也收购了大莱信用卡公司香港分公司。

大莱信用卡的特点如下。

第一，发卡条件较高，注重持卡人的社会地位和收入，使用大莱信用卡不设最高消费限额，会员可随时随地到其特约商户购物，因而交易额较高，年交易额超过170亿美元。

第二，为持卡人提供应急现金服务，凭大莱信用卡可在全球约4万部大莱万通现金自动柜员机上提取现款，提款额最高为IOOO美元或等值货币。

第三，在世界各地，会员凭大莱信用卡购物可免费享有“大莱购物万全保险”，所购物品在30天内意外损坏或被窃，最高可获相当于3万港元的赔偿额。

会员如以大莱信用卡签付自己及配偶的旅游交通费，即可免费享有高达200万港币的巨额旅游意外保险，另外还有行李误失及班机延误赔偿。

会员遨游海外时，如需要医疗、法律或旅游方面的紧急援助，全天24小时均可拨打支援热线。

第四，倘若信用卡丢失或被窃，可在24小时内获补新的大莱信用卡，服务及时周到。

2004年花旗银行与浦东发展银行联合发行信用卡，其金卡客户能享受类似的“旅行不便保险”服务，便是来源于此。

大莱信用卡从1983年开始进入中国市场。

是年3月，中国银行与美国花旗银行签订了中国银行代理大莱信用卡取现和直接购物协议书。

1992年12月，花旗银行又在北京与中国国际航空公司签订了受理大莱卡购买机票的协议。

此后，中国工商银行、交通银行和中信实业银行等也相继开始在中国境内代理大莱卡业务，使大莱卡在中国境内有了较大发展。

二、国际信用卡组织

随着信用卡业务的不断发展，信用卡使用范围不再局限于本地、本国，而需要超越国界。

同时，由于信用卡经营的“三高”特点（高投入、高风险、高收益），一些小银行负担不起，有些发卡银行逐渐淡出该行业。

如此大浪淘沙后，信用卡联营成为一种趋势，最后形成了专业的国际组织。

美国的美洲银行于20世纪60年代中期组织了服务公司，一些银行也组织了联合银行信用卡协会，与美洲银行竞争。

很快，银行的信用卡业务便集中到了这两家最大的联合体中，后来逐渐演变、改组成为现今全球最大的信用卡国际组织：

美洲银行卡，亦称维萨国际组织，而联合银行卡亦称万事达卡国际组织。

1．维萨国际组织

维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡、旅行支票组织，其根源来自美洲银行。

1959年，美洲银行（BankofAmerica）成立了专门的美洲银行信用卡公司，专职经营信用卡业务，同时吸纳了很多中小型银行联合经营。

20世纪70年代，美洲银行信用卡公司与西欧国家的一些商业银行联盟于1974年成立了国际信用卡服务公司。

1977年，该组织改组为VISAInternational（即维萨国际组织），从此，“VISA”成为该国际组织拓展全球信用卡市场的商标。

维萨国际组织是一个提供信用卡服务的无股份、非营利性的国际会员集团，会员均属银行或者金融机构。

VISA拥有全球最大的支付系统，全球VISA业务的受理点多达2100万个，每年通过VISA卡结算的总交易额高达1.7万亿美元。

在推动支付产品和支付技术的进步方面，VISA国际组织所起的作用也非同寻常。

VISA还是网络支付领域的领先者，并率先提出了“U-commerce”的概念，即所谓的“大同商务”——也就是人们可以随时随地、通过任何设备进行商务活动。

2万事达国际组织

20世纪50年代末至60年代初，美国的一些商业银行开始发行本地使用的“扣账卡”，即现代信用卡的雏形。

他们与本地的商店洽谈，要求其接纳顾客使用这种扣账卡。

但当时扣账卡只限在本地使用，持卡人到外地出差、旅游时无法用此卡结账。

1966年，一批银行家在美国水牛城召开了一次具有历史意义的会议，商讨解决信用卡存在的异地使用的困难。

此次会议取得了巨大的成功——同年8月9日，联合成立了联合同业银行卡协会（InterBankCardAssociation），此协会便是万事达卡国际组织的前身。

1969年4月，该协会购买了MasterCharge的专利权，统一了协会各发卡银行的信用卡名称和式样设计，以方便持有某一银行卡的人也可在其他银行的营业地区购物，同时更名为“万事达国际组织”，并统一标志为“万能支付卡”（MasterCharge）；1979年，MasterCharge更名为现在的万事达金卡（MasterCard）。

1984年，万事达国际组织建立了全球自动授权系统与清算系统。

经过几七年的发展，万事达的产品已由单一产品变成为系列产品的组合，与维萨国际组织一同成为银行卡领域的“绝代双骄”。

第四节 端倪初现——国内银行卡

市场的现状

1987年9月的一个下午，当德国爱迪化工公司中国华东区销售经理鲍迪·冯先生携爱妻在上海最大的百货商厦购买音响时，因为使用了中国的“长城信用卡”结账，成为上海电视台跟踪报道的新闻人物。

今天，刷卡消费已成了中国老百姓司空见惯的消费方式。

如果你买大件时取出一大包现金递给售货员，反而显得有点不合潮流了。

我国银行卡业务的发展是从代理国外信用卡开始的。

随着改革开放和经济的不断发展，对外经济活动日益频繁，来我国投资、旅游的外籍人员、港澳台同胞和华侨不断增加，他们也将境外流行的信用卡带进来。

第二章银行卡市场细分技巧

和所有的产品一样，银行卡的生存和发展也离不开这一条法则：

研究市场、分析市场、适应市场。

如果不从速一根本出发，就会导致“市场营销近视”，也就是说，只看见自己的产品质量好，看不到市场需求在变化，最终使自己陷入困境，

第一节 银行卡市场细分技巧

一、银行卡营销的外部环境细分

1市场需求状况

一个人不可能两次踏进同一条河。

那是因为河水在不断地变化着。

市场需求也像一条河流，处于不断的变化中。

和所有的产品一样，银行卡的生存和发展也离不开这一条法则：

研究市场、分析市场、适应市场。

如果不从这一根本出发，就会导致“市场营销近视”，也就是说，只看见自己的产品质量好，看不到市场需求在变化，晟终使自己陷入困境。

2消费者接受程度

一个新产品的面世对于消费者来说都有一个认知、接受的过程。

银行卡在20世纪90年代初，对人们来说还是新生事物，在推广过程中需要花费大量的时间和精力来宣传其功能、操作方法等。

那时候发行的银行卡附一份ATM取款使用手册通常很受客户欢迎。

招商银行的“一卡通”能够在众多银行卡中脱颖而出，一个重要的原因就是招行“穿州过省，一卡通行”的市场推广让广大的潜在客户接受了这一新鲜事物。

如今，银行卡市场已经比较成熟，摊出一款银行卡新品只需要突出你的特点和优势即可。

3用卡环境

用卡环境与消费者的接受程度是相辅相成的。

如果用卡环境好，消费者就愿意办卡、用卡，也会带动一批潜在的客户加入持卡人的队伍。

如果用卡环境不好，就会抑制用卡的需求，打击用卡的积极性。

这其中包括特约商户的数量、银行的网络系统、ATM、POS等设备的数量和稳定性等。

4政府部门的支持

本来这一条可以列在用卡环境里，为什么把它单列出来呢？

那是因为政府行为对调节“市场失灵”起着重要作用，尤其是处于体