347安徽滁州学院李艺铭创意理财卡.docx
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347安徽滁州学院李艺铭创意理财卡
目录
一、产品名称及释义:
2
二、产品创新背景3
(一)市场分析3
(二)目标市场定位:
3
(三)场景3
三、产品现状和存在的问题5
(一)当前产品现状5
(二)当前产品存在的问题:
6
(三)新产品与已有产品关系6
四、产品必要性7
(一)从客户和市场角度看开发新产品的必要性7
(二)从银行角度看开发新产品的必要性7
(三)从银行业角度看开发新产品的必要性:
8
五、产品构思及设计方案8
(一)产品定义8
(二)产品设计思路9
七、效益分析13
八、风险分析14
九、宣传方案15
一、产品名称及释义:
“理财卡”,本卡专为在校大学生设计,将储蓄卡、信用卡的功能合二为一,通过卡参与银行组织的团投(注1),持卡人享有理财论坛,工行商城,理财个人专家等服务。
注1:
团投是指学生将个人每月生活费余额,兼职工资,奖学金投入到银行组织的投资项目中,这些投资的参与者都是大学生,投资方向多为风险较小的项目。
(比如为学姐学长们的创业投资,为学校建新教学楼投资,集体投资于一些基金等。
)
二、产品创新背景
(一)市场分析
1.理财产品市场:
虽然当前理财产品市场如火如荼的发展,但是它针对的都是资金雄厚的大客户,而针对大学生的理财产品并不多,但是培养大学生的理财意识,树立正确的消费观,对大学生的学习和生活以至以后的人生都有重大的意义。
2.银行交友卡市场:
随着时代的不断发展大学生的理财意识越来越强,针对大学生的理财产品出现大量的需求,目前已有一些基金公司开始降低认购金额,进入校园推广产品。
信用卡的使用对于大学生建立理财意识,培养信用程度有一定的作用,对于银行培养潜在优质客户关系重大。
3.储蓄卡、信用卡市场:
2010年6月份光大银行率先推出存贷二合一卡,这是国内首例推出的储蓄与消费二合一的卡,存储有息,消费免息,比目前的普通信用卡更加优惠,可见,存贷二合一的信用卡市场上还比较少见,有很大的发展空间。
(二)目标市场定位:
目标市场定位于大学生--主要是本科生、研究生。
(三)场景
以具体事例说明对新产品产生市场需求的几种情况。
场景1:
小红的室友都是月消费两千元以上,她们出入品牌商店买衣服和化妆品,小红和她们一起购物总是买不到物美价廉的商品。
小红很苦恼,她想找个和自己消费状况差不多的女孩,一起去打折商场买生活用品,但糯米网上团购化妆品,但消费情况不是熟人也不知道,更不好去问。
小红想要是银行建立一个交友网站,鼓励每月借记卡上消费状况差不多的大学生多交流,大家还可以互相在线分享理财经验,也让一些月光族看看如何才能使钱有所剩余。
场景2:
小红的银行卡上又多了一比两千的奖学金,她想自己正好购置一些新学期的生活用品吧,不过学校附近的大型商场又不多,价格也偏高,想去较远的商场,但又不知道哪些商场正在打折促销,于是小红想要是银行能给每位卡主定期通过邮件形式发布一些商场打折信息,一方面方便了卡主,一方面也促进了消费,银行能从与商家合作中获利不少吧。
小红也想将这两千做些投资,她看到男友在进行炒股,但男朋友用的是父母的钱,投资的还挺多有两万,小红肯定不会拿那么多钱投到股市而且小红学物理学的,实在不懂得如何降低炒股风险并从中获利,男朋友试图交了她很多次,她还是对股市的各种数据变化不敏感更不知道如何分析和总结规律。
小红想如果将一些大学生的奖学金、每月剩余的钱聚集起来,由银行或者基金公司负责管理投资,再年终大家分红,这既鼓励了大家节约和培养大家理财意识,也给大家带来比银行存款更高的利息。
场景3:
小红有几张不同商场的会员卡,消费积分累计到一定数量时就可以到这些商场换一些商品。
小红想自己平时都是刷工行卡消费,要是将银行卡上消费记录累计起来,比任何一家商场的会员卡的积分都多,如果银行卡也可以累计积分并换购一些商品就好了。
场景4:
小红有张工行信用卡,父母没有及时寄生活费,而小红的有急事就超支消费了一千,在还款截止日前要还款,父母只好在工行又开了个储蓄账户,存了一千多来支付超支的钱和手续费。
父母建议小红尽量不要用信用卡,所以后来那个储蓄账户也就休眠了。
小红想另外开个储蓄账户还钱多麻烦,后来不用了也是资源的浪费,要是借记卡和信用卡二卡合一就好了。
三、产品现状和存在的问题
(一)当前产品现状
目前银行业该领域产品的现状:
1卡种类繁多,存取款这样的主要功能之外增加了很多附加功能。
卡逐渐个性化设计和功能逐渐细致化。
2市场上的理财产品门槛高,也有逐步下降趋势,但理财产品的最低限都以万为单位,对于目前还在用父母的钱的中学生本科生和多数研究生来说,这些理财产品并不实用。
3当前市场上信用卡具有以下功能
免费异地汇款:
父母可以凭您的卡号在异地存入现金,您在本地取款,无需支付任何手续费。
先消费后还款:
在您刷卡消费后,银行会在20天以后再向您收款,期间您无需支付任何利息或费用。
分期付款购物:
在购买心仪的电脑等大件商品时,您可以申请办理信用卡分期付款,期限从3个月到24个月不等。
建立信用纪录:
良好的信用记录便于将来办理住房贷款或其他消费贷款。
(二)当前产品存在的问题:
针对大学生的银行卡很少,而大学生对个性化服务的要求很高。
卡的功能往往很单一,使得大学生钱包里装着各种银行卡,不实用而累赘,能给大学生提供一个存取款、赊账合为一体的多功能卡,为钱包减负成为大学生迫切需要。
(三)新产品与已有产品关系
1)本信用卡具备普通信用卡所拥有的基本功能如下:
免费异地汇款:
父母可以凭您的卡号在异地存入现金,您在本地取款,无需支付任何手续费。
先消费后还款:
在您刷卡消费后,银行会在50天以后再向您收款,期间您无需支付任何利息或费用。
分期付款购物:
在购买心仪的电脑等大件商品或价格比较贵的数码产品时,您可以申请办理信用卡分期付款,并享受刷卡积分,积分换礼。
建立信用纪录:
良好的信用记录便于将来办理住房贷款或其他消费贷款。
2)此外还有许多主打的新功能--储蓄卡、信用卡的功能合二为一、团投、卡员交友、理财论坛、工行商城、理财个人专家、打折早知道等。
由此可见我们的理财卡是普通大学生信用卡、储蓄卡的升级版,合理规避大学生信用卡市场存在的风险,提高办卡的门槛,帮助大学生树立正确的消费心理,倡导大学生进行阳光合理的消费、理财。
积极占领很多银行如招行YOUNG卡、中信银行I卡退出的大学生市场,培养潜在客户,发展壮大为今后的中流砥柱。
四、产品必要性
(一)从客户和市场角度看开发新产品的必要性
客户:
对于这些学生开发针对性的银行卡,正如我们设计的消费卡,培养他们的理财意识,提供给他们个性化理财服务。
克制消费欲望,也是一种理财必修课。
大家可以尝试使用低额度的信用卡,那不仅可以帮孩子建立起信用档案,良好的信用积累也会对其日后的生活起来帮助。
市场:
学生市场的理财需求呈走高趋势的发展,但是目前市场上针对学生的合理的理财产品微乎其微,所以面对旺盛的市场需求,有必要开发一种新的产品来满足市场上小额的大学生货币持有者的需求。
(二)从银行角度看开发新产品的必要性
1工商银行的异地存取款费用偏高,导致在外地求学的大学生多采取不办工行卡,现在鼓励大学生办理“理财卡”,也采取异地存取款手续费全免,并主要像家长推荐产品,一方面异地存取款手续费全免解除了家长对工行手续费偏贵的顾忌;另一方面阳光理财的服务培养孩子理财意识,信用赊账严格性办理都为家长省去了许多顾虑。
甚至使得家长受孩子影响对工行的个性化服务产生好感,从而全家都成为工行的客户。
2.大学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好,是银行潜在的优质客户。
(三)从银行业角度看开发新产品的必要性:
外资银行最显而易见的劣势是银行网络体系非常有限,基本上集中在国内几个大的金融城市,对其他相对规模小的城市和城乡无法在短期内顾及。
从目前的情况来看,外资银行瞄准的是沿海地区的高端客户,包括盈利情况良好的大中型企业和相对比较富裕的家庭和个人,短期内会与国有银行在这些客户上进行竞争,换句话说,这些“点”就是外资银行进入中国的先行壁垒,而这对于目前的国内金融市场的影响是微乎其微的。
工行率先办理针对大学生的“理财卡”,抓住大学生市场,一方面避免大学生们就业后直接扑向信用卡制度规范的外资银行,另一方面工行为银行界做出了示范作用,引导银行界在锁定20﹪的高端客户获取大量盈利的同时,也培养未来的潜在优质客户,为大学生量身定制合适的银行产品。
五、产品构思及设计方案
(一)产品定义
定义新产品名称,说明产品的目标客户及主要用途,指出新产品所解决的问题。
产品名称:
理财卡
目标客户:
在校的大学生(硕博留)
主要用途:
1免费异地汇款
2通过办卡获取账号登陆工行的“理财卡”实名交友网,认识同城消费状况差不多的大学生,一起去打折商场购物,或到团购网上团购,学会理财的第一步“节俭”。
3信用卡的基本功能
解决问题:
1多数信用卡信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金,
(二)产品设计思路
客户办理业务的方式和方法
办理:
办理地点有两种:
一、在工行的消费卡推广摊位办理;二、去工行各营业网点办理。
办理方式:
持卡人是在校大学生(本硕博)。
办卡人可以是持卡人的亲朋好友,办卡时办卡人需拿卡主(也就是卡办好后的持卡人)的身份证交上五元的工本费,同时回答工作人员是否将该卡与手机电子邮件绑定,如果“是”,则通过工作人员将相应手机号和电子邮箱地址输入持卡人的工行“理财卡”的理财系统的卡主档案中。
系统会根据卡上存款的每次减少而自动发系统信息到卡主手机和邮箱询问。
办理时客户还可以在卡住档案备注栏目填写自己关注的购物方面。
系统会及时将工商银行网上商城发布的现实商城和网上商城的打折信息发送到卡主手机和邮箱。
信用赊账服务的开通(该卡正式成为二合一卡):
需要持卡一年后,卡上存款历史记录(只记存款历史记录,不需减去取款记录)累计有一万才可以在次年开通信用赊账服务(开通时已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源,第二还款来源方应具备相应的偿还能力。
银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任,否则不得发卡)
网上商城:
持卡人进行注册登录工商银行的网上商城,关注商城内产品的打折情况,也可以查阅到现实生活中各大商场打折情况,在登录交友网站,联系和自己消费状况差不多的同城大学生一起去网上团购或者去现实生活中的大商场购物。
卡上存款不多时,对于已经开启信用赊账功能的持卡人可以选择用赊账支付消费,包括分期付款。
理财个人专家:
根据持卡人的支出情况提出合理的理财建议,引导大学生、研究生根据自身经济条件和实际情况进行消费,并在消费时注意个人信用体系的构建,在消费中培养大学生的诚信意识和责任意识,逐渐树立正确的世界观、人生观和价值观。
对信用卡的基本功能、收费方式、利息计算方式、增值服务等进行详细的介绍。
例如,在使用信用卡消费时可能会产生循环利息,应该让学生知道何为循环利息,如何避免循环利息的产生等。
根据学生的财务收支状况,进行合理引导进行小额投资。
银行运营该业务的主要操作步骤
办卡:
1银行接到办卡人的办卡网上或者电话申请单后,核实其信息的真实性,准确无误后,为其办理理财卡,将此卡与客户的手机、邮箱进行绑定,将办好的卡邮寄给办卡者。
2①在工行的信用卡推广摊位办理;②去工行各营业网点办理。
开通消费卡的信用赊账功能需在持卡一年,且存款历史记录为一万元后才能开通。
办卡首年需交五十元年费,每年存款历史记录超过一万元就返还年费至卡上。
联络商家发布打折信息:
扩大信用卡的消费范围,与商家建立密切联系,搜集商家的打折信息,根据办卡者的个性化定制将相关的打折信息及时准确的反馈给持卡者。
e由持卡人在网站上激活填写个人的基本信息,进行个性化定制,选择自己关注的商品、商家的信息,即可投入使用。
f将该卡加入中国银联。
(三)产品的附加功能
理财卡除具有消费的功能外还开辟了网上的论坛,持卡的人会被分配一个用户名和密码,网上论坛具有交友和交流理财心得的功能。
在论坛上有着相同消费习惯消费水平的可以相互交流购物心得,怎样能够获得更多的积分,换取礼品的心得等。
六、可行性分析
制度:
1需要银行有完善的办理信用卡的业务制度;
政策:
银监会中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知银监发〔2009〕60号
技术:
1实名制交友网站的建立,只有持有该卡的客户才可以注册入网,卡停止使用一年后交友网站上账号自动注销。
2完善的信用卡售后服务
3一个持卡人人只能办一张该卡
4理财卡的理财功能的实现需要一个强大的网站的支持,用于工作人员帮持卡人在办卡时注册,填写个人基本信息、偏好开通支持在线的理财。
5网站系统的基本功能要求:
系统里预先设置的持卡人每月可能出现的消费状况种类,比如每月初存一千,月末消费后只剩400左右;每月初存一千,月末消费后几乎所剩无几;每学期初存四千到五千,每学期消费后剩余几百等,将这些情况建立设定为一般性的情况,与之对应设计好比较折中和规范的理财建议。
消费者出现系统里的相应情况时系统就按时将对应的建议发出去。
建立类似移动公司的客户在线查询账单服务。
因为客户每次消费一般都会将消费原因及时回复给系统。
系统可以在每个客户的账号下通过方形图和饼图将持卡人近期及历史的消费方面形象地展示。
银行与各大商场的紧密合作:
分行与当地各大商场的紧密合作,
各大商场将打折信息及时发布到工行网上商城上,商城也会通过电子邮件形式将持卡人偏好上写的相关方面的打折信息及时告诉持卡人。
工行通过收取商场的广告费用,以及通过POS机收取手续费等。
七、效益分析
新产品给银行带来的当期或长远的经济效益
当期经济效益:
卡的年费、向持卡人收取的服务费用、透支利息、以及向商家收取的费用。
但是,就目前我国几家发行大学生信用卡的银行来看,银行基本上免费为大学生提供信用卡服务。
虽然各行都明确规定了持有大学生信用卡所需支付的年费及透支和提现所需支付的利率,但所有银行均实施了免交首年年费、累积刷卡达到一定次数或金额达到一定程度即免除次年年费、对借款给予较长时间的免息还款期等政策。
国际经验表明,发卡量300万张以上时,该项业务才能够实现盈利。
由此可见,对于国内绝大多数银行来说,还在起步阶段的信用卡业务其实是桩“亏本买卖”。
但是理财卡具备储蓄卡的功能,可以通过储蓄的功能为银行聚集大量的资金从而进行贷款和再投资取得收益;在充当信用卡功能时,通过降低透支风险来提高收益的概率;此外此卡还通过组织团投的形式让持卡者参与一些小额的投资,可从中收取一定的手续费来获取利润。
长期经济效益:
此卡还是侧重长期的收益,包括银行声誉口碑的建立、招揽更多的优质客户群(比如211学校的学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好,是银行潜在的优质客户。
还有大学生的父母往往会在给孩子办理“理财卡”的同时关注工行其他的产品和服务,这也为工行吸引了客户)为以后银行推广其它的业务打下坚实的基础。
八、风险分析
1)透支风险
透支风险是该卡在充当信用卡功能时,存在的最主要风险,由于大学生没有收入来源,会形成透支,逾期不还的现象,很难收回。
针对此风险该卡有三种规避风险的措施:
在办卡之初,必须落实第二还款来源,第二还款来源方应具备相应的偿还能力
开通消费卡的信用卡功能需在持卡一年,且存款历史记录累积为一万元后才能申请开通
针对不同的人群提供不同的超支上限,大学生1000元,研究生2000元,博士生3000元(博士生的超值上限可以根据持卡人提供的个人财产状况证明酌情增加超支上限。
在银行开发以及宣传推广此卡的项目中会投入大量的开发成本以及执行成本,一旦此卡销路不佳,银行会损失掉前期的成本投入。
针对此风险的规避措施有采用其他的金融衍生品来规避,或是通过向保险公司投保的方式来规避。
九、宣传方案
1与高校建立合作关系,鼓励高校通过工行统一扣取学生学费。
2随高校录取通知书将理财卡和关于卡的介绍寄给准大学生。
3新生入学时在个高校设立理财卡的办卡推广站,以赠送小礼品的方式鼓励新生办卡并让大学生们作为宣传代理,给新生尤其新生家长详细介绍产品。
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