互联网金融产品对商业银行存贷款业务的影响研究毕业论文.docx
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互联网金融产品对商业银行存贷款业务的影响研究毕业论文
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要
互联网金融近年来一直是国内非常热门的经济体系,它的出现一定程度上压制了商业银行业务的开展,所以商业银行如何进行转型创新也成为了当下热门话题。
本文从我国互联网金融产品的特点、发展现状和与银行的优势比较等多角度入手,深入探究余额宝、P2P等金融产品业务的开展对我国商业银行的影响。
通过其的优势对比,得出了其不仅分流存款业务,还对贷款业务产生了一定挤占的结论。
研究表明商业银行若想改变自身“落后”的局面,就需得从加速产品创新、与互联网企业加强合作、做好客户定位、加强人才培养等方面着手加快转型发展,谋求与互联网金融的共赢。
关键字:
存贷款业务,互联网金融,商业银行
Abstract
Inrecentyears,InternetfinancehasbeenaverypopulareconomicsysteminChina,whichtosomeextentsuppressesthedevelopmentofcommercialbankingbusiness.Therefore,howtotransformandinnovatecommercialBankshasbecomeahottopicatpresent.Thispaperstartsfromthecharacteristics,developmentstatusandadvantagesofChina'sInternetfinancialproductscomparedwithBanks,deeplyexplorestheimpactofthedevelopmentoffinancialproductssuchasYu'ebaoandP2PonChina'scommercialBanks.Thenthroughthecomparisonofitsadvantages,itisconcludedthatitnotonlydivertsthedepositbusiness,butalsomakesacertainsqueezeontheloanbusiness.ThisresearchshowsthatifcommercialBankswanttochangetheir"backward"situation,theyneedtoacceleratethetransformationanddevelopmentfromtheaspectsofacceleratingproductinnovation,strengtheningcooperationwithInternetenterprises,positioningcustomerswell,strengtheningtalenttrainingandsoon,soastoseekawin-winsituationwithInternetfinance.
Keywords:
Depositandloanbusiness,Commercialbank,Internetfinancial
前言
现在社会,随着互联网金融的蓬勃发展,不论是街边小店还是大型商场,不论是上至六七十的老年人,还是下至十五六的小学生,互联网金融已经涉及到国民生活的每个领域。
但是人们在享受互联网金融给带来的便利的同时,原有的以商业银行为代表的传统金融发展却停滞不前,举步维艰。
互联网金融与虚拟世界的真正金融联系,中国的金融服务正在逐步实现高效化、信息化和普及化,目的是将原有的固定金融模式进行补充和完善,这无疑是对商业银行提出的新的挑战。
商业银行要想在市场竞争中保持自身优势,化解互联网金融对其传统业务带来的冲击,是银行必须要思考和解决的问题。
有关于互联网金融的研究,大多数学者都认同王筠权(2013)指出的观点,他们认为互联网金融业务的开展短期内对商业银行构不成太大影响,但长期来看可能会挤压商业银行存贷款业务。
侯宇飞、韩萌(2015)从互联网金融的优势及业务发展模式指出商业银行存款业务受到了互联网金融业务范围的挑战。
对于第三方支付平台的研究,杨雪睛(2018)认为其在互联网金融中发挥着重要作用,一定程度上会挤占商业银行传统业务。
邱勋(2013)则通过对比银行和余额宝的收益和客户体验等方面详细分析了余额宝对于商业银行传统业务造成的冲击。
梁彰、沈凡(2013)则指出在金融领域占据核心地位的仍是银行,只有银行积极进行互联网金融创新,才能提供更好的服务。
互联网技术的发展催生了新兴金融,互联网金融的出现又使得商业银行的服务角色被削弱,商业银行若想在多样化的互联网金融产品中建立起防范机制,加快服务转型显得尤为必要。
本文在查阅相关文献的基础上,试图以P2P网贷和余额宝为例,通过对比分析互联网背景下的商业银行传统业务指出其对于商业银行的影响机制,并在其分流挤占了商业银行传统业务的研究结果上给出商业银行应如何在与互联网金融产品竞争的局面中保持自身优势正常开展业务的建议。
1互联网金融
1.1定义
互联网金融(ITFIN)是近年来衍生出来的以网络平台或软件为媒介,将互联网和金融两大体系整合优化的全新运营模式。
该模型取决于大数据、云计算和其他信息处理方法,融入了互联网“平等、开放、协作、分享”的理念,通过网络操作来降低成本,实现资金融通,更有效的分配资源。
1.2特点
互联网金融以网络平台为载体,依托云计算和大数据分析的特点,具有以下特征:
一是降低了信息的不对称性。
互联网金融实现了交易双方在网络平台上的实时信息交换,节省了中介手续费和消费者的交易成本,在一定程度上降低了信息不对称性,使得金融交易更为透明。
二是操作比较方便。
互联网金融主要是依据大数据、云计算进行业务处理,操作流程清晰明了,按规则进行交易,业务处理速度加快,省时省力,用户也会有一个更好的体验。
之前的传统金融模式下,人们必须去特定的地点完成业务的办理,现在互联网金融模式下,在电脑端或手机端就可以完成各种业务,为人们节省了很多时间,也突破了地域的限制,人们可以随时随地处理业务。
三是交易更透明。
信息技术的出现为客户提供大量的财经金融资源,客户可以在网络上随时随地的查看金融信息,保障金融交易过程中交易双方的信息对称性。
有了互联网交易平台,交易双方的资金交换便可以在同一个平台上完成,这避免了信息传递过程中存在的消耗与磨损,使双方消息在传递与接收上更加快捷简单。
由于信息对称的程度越来越高,所以互联网金融模式下的信息处理成本就越来越低,双方之间不但能够实现资金的直接交易,而且股票、债券、贷款等支付都可以在网上进行。
四是工作高效率、涵盖面广。
互联网行业近些年来迅速的发展,使得传统金融业务办理的弊端逐渐显现,其中包括需要大量的人工来处理繁琐的业务,等待时间长等。
相较而言,依托互联网的特性,用户能够线上办理业务,极大程度的避免了等待、排队、纠纷等现象,可以更好的带动企业经济效益。
2互联网金融的发展
2.1互联网金融的发展历程
我国互联网金融大致经历了早期的网上银行和电子商务的兴起,紧接着随着网络借贷的萌芽,第三方支付逐渐成长起来,进一步对相关的线上借贷和线上理财业务的形成了铺开。
图2.1互联网金融的发展历程
互联网金融概念在2012年被正式提出,我国互联网金融的发展从初始萌芽阶段进入了高速开展阶段,互联网金融产品成为银行业务开展的重心。
2015年监管部门开始了对互联网金融的安全整治,监管的职业出清使我国经济发展进入了稳步增长阶段。
2.2互联网金融的发展现状
基于客户的特定需求,互联网金融业务在高速开展的前提下衍生了新兴金融产品,包括融资类,支付类和理财产品类三大类,其中发展势头较猛的有P2P网络借贷、第三方支付和众筹等业务。
图2.2互联网金融的发展现状
2.2.1P2P的发展
P2P是一种商业模型,它通过网络技术和信用评估技术来筹集少量资金,借给需要资金的人。
这一模式最早在1976年由穆罕默德·尤努斯教授发起,通过向贫困居民提供低息小额贷款来保护他们免受高利率的伤害。
最后,他在国有商业银行体系内建立了格莱珉分支机构,并开始向公众提供小额贷款。
图2.3P2P各年运营数量走势
我国P2P平台由2010年发展至今,交易额一度达到9649亿元。
2012年P2P平台开始了高速发展趋势,平台数量迅速增长,到2015年底P2P正常运营平台一度达到三千五百多家。
但是由于市场监管不到位,自2016年起平台运营数量不断下滑,正常运营的平台仅剩344家,并仍呈下降的趋势。
考虑到有些人群被传统借贷行业所忽略,P2P借贷平台的出现弥补了传统借贷行业的不足,主要服务于中小企业与国民经济之间的薄弱环节,是对具有独特需求和广阔发展前景的传统金融的便捷补充。
近几年来,P2P金融行业正面临信用风险暴露、竞争激烈、监督严格等问题,一大批停业及问题平台退出市场,网贷机构数量呈现持续减少态势,市场交易趋于理性,网贷行业有望走向回归本源、良性发展的道路。
2.2.2众筹的发展
众筹是一种新的融资方式,可以公开筹资项目并通过专业的网络平台进行线上集资。
相比于原有的传统融资模式,众筹将社交平台和创业融资相结合,对项目发起人和投资人身份无特别限制,募集资金和使用过程更容易实现公开透明、便捷高效,且不拘泥于回报形式,更有利于项目进行,但同时众筹资金筹集等待时间较长,有一定风险。
数据来源:
众筹家《前檐产业研究整理》
图2.42016-2019众筹平台数量走势
众筹最早进入中国是2011年,通过在网络平台发布项目创意和筹资信息的方式支持创业者在项目初始阶段所需要的启动资金,带给了项目发起人更多的可能。
众筹行业的发展,提升了金融行业发展的多样性,在当前互联网形式的大背景下,缓解了金融行业在传统模式下的弊端,一定程度上解决了企业融资困难的问题,为中小型企业以及科技创新型企业注入了活力。
但近年来随着国家政策的出台,众筹行业监管趋严,全国正常运营的平台数量骤减,行业进入洗牌阶段。
从上图数据来看,2016年众筹迅速发展,平台数量达到了523家,其中物权型平台发展势头最为迅猛。
自2017年开始,各类平台数量大幅减少,上线平台仅有336家,且呈现持续下降趋势,到2018年下降至147家,截至2019上半年,仍在运营的众筹平台仅剩105家。
但近年来随着国家政策的出台,众筹行业监管趋严,全国正常运营的平台数量骤减,行业进入洗牌阶段。
众筹行业当前的发展势头证明了其强劲的潜力,在不断完善的国家政策和法律法规的严格监管下,众筹模式若能保持良好的发展态势,在未来或将成为主流的项目融资方式。
2.2.3第三方支付的发展
第三方支付是一种新型电子支付模式,它是一种交易方法,通过拥有良好信誉并具有交易资格水平的独立机构作为买卖双方的第三方,在双方进行买卖的时候经过该机进行担保,从而实现双方资金的转移。
该独立机构并不具有买卖双方的资金所有权,在交易的整个过程中,仅仅起到资金转移的作用。
与常规支付方式相比,第三方支付平台与众多银行之间的合作促进了线上交易。
凭借完善的服务系统,它支持各种银行卡,可以实时确认电子交易信息,并且支持多种终端交易,非常方便。
图2.5第三方支付行业的发展概况
我国第三方支付由2001年发展至今,经历了探索期和市场启动期后于2011年开始进入高速发展期,随着支付牌照的发放,我国第三方支付平台交易量暴风增长,虚拟货币的发行和流通量越来越大,参与的客户越来越多,第三方支付业务占比也不断提升。
随着第三方支付的普及,具有上网条件和技能的居民已经基本转变为网民。
支付宝和微信等第三方平台的用户规模持续增加,人们对于理财这一概念有了更深层次的理解。
市场交易量迅速增加,业务领域不断扩大,整个行业仍保持整体盈利能力。
第三方支付市场进入稳定发展阶段,移动支付也广泛应用于各行业,得到了更多的支持,越来越多的第三方支付平台开始如雨后春笋般崛起。
激烈的竞争导致市场扩张的同时,也带来了市场的严格监管,许多中小型支付机构的发展前景尚不明确,不确定性仍然存在,第三方支付的发展正逐步进入正规阶段,可以预测未来中国第三方支付的生存空间将越来越小。
3互联网金融与传统商业银行比较
3.1传统商业银行的优势
互联网金融的进步为市场注入活力的同时,还改变了商业银行的融资渠道。
商业银行为了能有足够的实力应对互联网金融的快速发展,在许多方面都增加了重视程度和投资力度,不仅在自身的发展战略上保持足够的重视,而且在自身的机构改革、资源倾斜人员配置和产品创新等方面的安排,也保持了绝对的水准。
传统商业银行已经扎根在资本市场长发多年,互联网金融在发展历史上来说较商业银行面前颇为年轻,这么长时间的发展过程为商业银行也积淀了不少优秀的客户,同时颇为成熟的专业化管理运营模式与经年积淀的信用品牌也为传统商业银行赢得的广泛的资金面,这是互联网金融在短期内无法超越的。
同时,商业银行在发展的过程中不断地完善了自己的风险管理体系,在发展的过程中累计了丰富的风险规避方法和经验,这也是传统商业银行的稳定发展的基石,所以商业银行在资金安全稳定性方面具有更多的优势。
3.2互联网金融的优势
我国商业银行起步较晚,没有成功的经验和完善的体制可以借鉴,很多策略性问题和发展方针都是依靠着自身的实践和总结,在损失和波折中逐渐地走出低谷的。
所以,在很多情况下,其对于业务拓展都是依靠着自主设计的方略来进行,效率较低;其次,商业银行以盈利为目的,讲求独立自主经营的原则,不受任何单位和个人的干涉,其资金流通完全依靠自主进行,自由度可以得到保障,然而在需要资金进行缓冲时也比较困难,营业时就很容易遭受冲击,从而产生资金流转不通的情况。
互联网金融高效率操作方便的特点改变了人们的支付习惯和理财方式,同时这一模式的发展衍生出了新的信息处理方式,可以通过互联网来进行大数据的金融分析,通过云计算来设计运营颇为复杂的风险管理模型,通过这些强大的数据整个能力,来减少中间环节,降低成本,提高资本市场资金流动的效率。
此外,互联网金融交易更为透明,更容易吸收到消费者群体,因此互联网金融相比于传统商业银行还具有更加庞大的用户规模以及高粘度优势。
4互联网金融产品对于商业银行存贷款业务的影响机制
商业银行是指以获利为目的的合法吸收存款并以此放贷的金融机构,存贷款业务是其主要资金来源。
由于市场信息的不对等性,有钱的人找不到要借钱的人,那些想借钱的人有找不到有钱人,而商业银行正好是一个“名正言顺”的存贷款地点,并在此基础上以自身作为“资金提供者”和“资金借款人”的为担保赚取利润。
近年来,随着互联网金融产品的发展,国家对于银行的银行的监管也日趋严格,商业银行传统业务遭遇难题,居民存款业务减少,放贷部分也有巨大压力。
4.1减少了商业银行存款业务
4.1.1存款业务
存款业务是指个人将资金放入银行的信用行为,这一部分业务上互联网金融对其也是冲击最大、影响最广的。
随着第三方支付系统的普及,商业银行融资端的客户正在流失,加上在这一模式中互联网企业给的收益率也远大于银行的活期,因此用户手中大量的限闲置资金被引流过去,比如用户活跃度最大的支付宝和微信,支付宝中的余额宝在上线之初,年化度达到了百分之六,即便到现在也是稳定在二到四个点,微信同样如此,这样的收益率是完胜所有的传统商业银行的活期储蓄的,所以出现这样的状况也是市场选择的结果。
4.1.2余额宝对存款业务的影响分析(以“余额宝”为例)
图4.1余额宝货币基金示意图
余额宝的本质是嵌入支付宝平台的货币基金,是指可为主账户的留存资金提供现金增值和利息收入的现金管理工具。
余额宝相较于银行存款来说收益更高,且比定期灵活性流动性好。
从2013年5月29日上线起,据统计到2019年年底,其注册用户超过了10亿,月活跃用户已超过6.5亿,日均交易资金额也突破了45亿元,且现阶段稳定的年化收益按日计提可以拿到5%左右,对比银行活期利息0.35%,一年定期3%。
第三方支付业务的不断扩张,让更多人了解到资金存放不止银行存款这一渠道。
余额宝的余额增值服务,资金随存随取,收益较商业银行高,实时转账交易,无需手续费,既保证了交易安全,又降低了服务成本,不仅提升了自身的服务水平,也促使着越来越多的金融机构加入到与支付宝平台的合作中,吸引了更多的资金流入。
而余额宝的资金沉淀一定程度上对商业银行产生了影响,使得银行存款规模减少,部分存款业务遭到分流。
4.1.3互联网金融产品对银行存款业务的影响机制
余额宝作为一种新的支付模式,利用第三方的加入使交易具有可行性、稳定性,较商业银行相比具有更加强大的平台资源。
在互联网平台高效运营的推动下,越来越多的投资者将资金转移到了余额宝。
其次,支付宝用户数量巨大、操作方式已被熟知的优势更为余额宝的发展提供了必要条件。
服务方式多样化,实时消费和转账且记录详细可查的优势,对居民构成了强有力的吸引。
但支付宝没有线下实体,无法进行身份验证,而银行对于中国消费者来说就是诚信的保证,因此它采用了与众多银行合作的方式来降低用户对网上支付风险的担心,得到了商家及客户等合作伙伴的一致认同。
投资准入门槛低,一元就能参与,能够快速归集短期、小额的支付类资金,给客户提供了更加便捷的理财服务。
和银行相比,余额宝随时支取,不影响收益的特征,使用方便快捷等特点明显优于银行存款等传统服务。
此外,随着互联网思维的普及,公众对与理财产品也有了更高标准的要求。
与银行存款业务相比,公众更偏好投资时间更短,收益更高风险更低的理财产品,而商业银行作为存款市场的主要参与者,更倾向于给高价值客户提供较为优质的服务。
正是这几方面的变化,商业银行存款业务遭到挤占,存款规模一定程度上缩减。
4.2分流挤占商业银行贷款业务
4.2.1贷款业务
贷款业务是商业银行非常重要的业务之一,是指客户向银行借取资金,并按照约定期限和利率分期偿还本息的行为,互联网金融的发展对这一部分的利润冲击颇大。
众所周知商业银行在进行贷款的之前会有一套完整的风险评估体系来对申请的贷款项目进行审批,审批过程较为繁琐并且在审批的过程中成本也是很大的,这样的过程会导致信用记录不够符合要求的中小企业得不到资金,而在企业的发展之中中小企业又是对资金需求比较大且急的群体,互联网金融的出现则是改善了之前银行系统中比较复杂的评估体系,通过大数据分析来把客户进行细分,同时也会评估相关企业的还款能力,给企业提供多种金融服务,这一模式在很大程度上分流了传统商业银行的贷款量,加上互联网金融的低成本,高效率的特点,这一融资方式也受到了越来做多的中小企业的青睐。
4.2.2P2P网贷对贷款业务的影响分析
P2P网络借贷是人与人之间以互联网为媒介的借贷关系。
P2P依附于网络平台的发展,打破了传统借贷的地域限制,促进了资金流通,一定程度上弥补了我国传统借贷业务的不足。
P2P的交易主体不受地域和人群限制,与银行借贷相比,P2P网贷流程方便简捷,且交易方式和服务种类多元化,审查条件限制较少,足不出户就能完成线上借贷。
图4.2P2P各年收益走势
与P2P平台不同的是,小额贷款是商业银行的短板,商业银行往往会忽略这一部分客户的需求,一些有短期资金诉求的客户往往会选择流动性更高的平台。
基于对放款风险的把控,商业银行需要对借款人进行详细的信息审查,所以放款速度慢,利率一般也不会很高,而P2P放款速度快,利率相对较高一些,风险也要高一些。
从某种意义上来讲,P2P的出现,优化了资源配置,满足了中小微企业的资金需求,推动了实体经济的发展,对商业银行贷款业务形成了很大的威胁。
4.2.3互联网金融产品对银行贷款业务的影响机制
P2P网贷会分流商业银行的贷款业务,主要有以下几个原因:
首先,对于投资者来说,互联网的发展带给了我们更多的机会,我们可以根据自己的意愿去选择最有利于自己的平台。
而P2P平台的放款利率高,借贷手续更简便,成本低且风险也比较分散,对于有资金需求的群体来说具有很大的诱惑力,又能获取较存款高的回报。
而商业银行的贷款又是以存款收入为基础的,存款业务遭到分流挤占,那么商业银行可用于贷款的资金也会减少。
其次,由于对于企业的经营状况和风险把控要求较高,商业银行往往难以满足中小企业的资金融资需求。
而互联网借贷拥有较广泛的融资方式,能够提供更多的资金来源,且对于企业的借款情况都是非公开的,能够帮助其实现资金临时周转需要。
所以互联网借贷的出现,对于银行来说是贷款领域的有益补充,很大程度上满足了中小微企业发展的需求。
当P2P网贷平台将目标转向这类群体时,就会分流商业银行贷款业务。
最后对于监管部门来说,互联网借贷的高效性使得客户追求的高标准服务和便捷的体验诉求得到实现,扩大了市场需求,拉动了内需,提高了社会闲置资金利用率,并加强了政府工作效率和监管强度,所以政府的支持也使得互联网借贷分流了部分商业银行贷款业务。
5对我国商业银行发展的建议
5.1加速产品创新
加速自身产品创新是维持银行可持续竞争力的关键,互联网金融飞速发展的原因是他捕捉到了客户的合理需求,同时提供合理的解决方案,使得传统银行客户的一部分流量被吸引过去。
在这样的状况下,传统商业银行也应该紧跟步伐,通过自身的优势来细分市场,根据不同的用户群体来制定不同的、具有个性化的金融产品以此来不断提高自己的竞争力。
商业银行丰富的客户资源和可信度较高的渠道网络更是给银行募集资金提供了方便,所以商业银行更应该加大对自身产品的创新力度,在考虑用户的支付便利的基础上提升产品的创新性,增加客户的关注度。
银行若想对自身产品进行创新,就必须认真收集与分析客户信息,更好地了解客户需求,通过大量搜集客户数据也可以帮助银行掌握和理解客户的行为,根据客户的需求提供满足其期望的金融产品。
高质量的金融产品可以使银行与客户之间建立稳定长久的合作关系,在一定程度上提升客户对于产品的依赖性和满足性,从而产生良性的合作循环体系。
银行可以根据其产品特征来识别潜在客户,专注于分析不同类型客户的偏好,了解他们想要选择哪种类型的金融产品,并将该产品与客户意向进行比较,不断改善自身的品和服务,以增加自己的竞争优势。
5.2与互联网企业加强合作
传统商业银行由于发展的长期性、职能范围的广泛性,即使互联网金融发展迅速,但从国民经济数据分析可以看出,商业银行仍然在其中占据主导地位。
因此,互联网金融的出现带来了更深层次的互补性和进步意义,而不是对商业银行的冲击或反对。
2017年开始至今,银行便与互联网金融行业从细化行业领域的合作关系逐步扩展到全面战略合作关系。
两者在合作过程中也不断的弥补了金融行业初始的局限性弊端,商业银行通过与淘宝、京东这类的大型互联网电商合作,从而提升自己在社会金融大环境下的影响力;二来的话有巨大的资金沉淀效应,还可以从中获取可观的服务费。
而对于互联网电商而言,商业银行提供的支付结算服务方式使得消费者在平台上支付结算更为便捷,从而刺激消费者的购买力,提高了电商的经营收入;二来互联网电商以商业银行为用户提供短信业务的这一服务特性为基础,依托这一特性可以顺势进行活动。
银企合作对于双方都有益处。
因此,两者的合作在一定程度上可以互相取长补短、弥补彼此之间的不足,比如互联网企业拥有线上信扩散范围广、效率高、成本低的特点,传统商业银行可以依托于互联网企业,来加强自身的服务质量和水平,同时加大对自身业务的宜传,充分和互联网企业进行品牌宜传来提高用户的忠诚度,例如推出联名信用卡,网银支付等。
5.3做好客户定位,增加客户粘性
商业银行作为传统的服务机构,在经济迅速
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