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赴外地信用社学习考察的思考与体会
赴ⅩⅩ农村合作金融机构学习考察的思考与体会
为更新管理观念,拓宽经营思路,提升全市农村合作金融机构经营管理和服务水平,9月3日至9日,由办事处领导带队,全市12家农村合作金融机构理(董)事长、主任(行长)及办事处相关同志一行34名人员赴延安ⅩⅩ合行、ⅩⅩ区联社、ⅩⅩ商行、ⅩⅩ商行,就业务拓展、内部管理、网点建设、企业文化建设等方面进行了学习考察交流。
通过实地参观机构网点、现场翻阅资料文件、座谈交流等形式,实际领会了他们近年来在业务经营和内部管理中坚持的高质量、严管理、树形象、快发展、谋幸福的先进理念,开阔了眼界,提高了认识,更坚定了我们从严从细强化内部管理,从优从快推动业务发展、从实从美塑造信合文化的信心和决心,达到了学习考察的预期目的。
一、基本概况
ⅩⅩ农村合作银行——ⅩⅩ位于ⅩⅩ延安市南部,属于典型农业大县,全县拥有9镇1乡3个社区服务中心,总人口15.1万人,拥有林地面积144万亩,苹果种植面积36万亩,全县形成“塬源川菜”农业格局,并逐步向煤、油、气综合开发和加工为重点的产业经济转型发展。
陕西ⅩⅩ农村合作银行于2011年4月顺利挂牌开业,总行设置9个部室,下辖1个营业部,13个支行、2个分理处,员工134名。
合行以“服务ⅩⅩ、回报社会”为经营理念,以服务“三农”、服务当地经济为宗旨,积极推进体制、机制改革、管理和业务创新,实现了业务发展和管理水平的全面提升。
截止6月末,各项存款余额15.64亿元,较年初净增9640万元,贷款余额11.06亿元,较年初净增2.2亿元,存贷款市场份额占全县金融机构的52.67%和50.24%,本年新增量分别占全县金融机构总增量的160%和105%;拨备覆盖率114.69%,拨备充足率3.57%,资本充足率9.92%,综合实力稳居全县金融机构之首。
ⅩⅩ区农村信用联社——ⅩⅩ区位于革命圣地延安市的核心区,属延安政治、经济、文化中心,区境内土地、矿产、旅游、农林资源丰富。
ⅩⅩ区农村信用联社设置8个部室,下辖1个营业部、13个信用社,员工323名。
近年来,ⅩⅩ联社确立“赶超商业银行,建立诚信ⅩⅩ、知名ⅩⅩ、幸福ⅩⅩ”的发展目标,全力打造精品网点,提升金融服务水平,促进业务全面发展。
截止6月末,各项存款余额44亿元,较年初净增12亿元,占全区金融机构存款净增额的24.15%;贷款余额16.95亿元,较年初新增贷款5亿元,占全区金融机构贷款增量的71.86%,连续两年以业务发展40%、财务收入40%、员工收入35%的增速提升。
ⅩⅩ农村商业银行——ⅩⅩ区位于陕西省北部、榆林市中部,与内蒙古自治区的乌审旗以及横山、米脂、佳县、ⅩⅩ相毗邻。
辖区矿产资源储量丰富,已初步建立以煤盐化工、新材料、新能源、装备等重大项目为支撑的现代工业体系,辖内拥有近百万亩特色农业基地,为榆林特色农业大区和陕西第一养畜大区。
ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司于2011年5月22日挂牌开业,下设人力资源部、办公室、业务发展部、财务会计部、市场营销部、风险管理部、科技信息部、稽核监察部、保卫部、合规部、电子银行部等11个职能部门和1个营业部,31个支行、10个分理处,员工438名。
商行自成立以来,以创建“员工队伍一流、经营理念水平、管理水平一流、网点体系一流、发展速度一流、经营效益一流”为奋斗目标,不断深化体制改革,加快现代商业银行转变,营造积极向上企业文化氛围,增强企业凝聚力、向心力和战斗力,强化制度执行力,完善金融服务,业务发展实现超长跨越。
截止7月末,ⅩⅩ农村商业银行各项存款余额91.63亿元,较年初净增11.87万元,其中对公存款余额32.35亿元,占存款余额35.69%;贷款余额61.95亿元,较年初净增14.96亿元,其中企业贷款余额8亿元,占各项贷款12.92%,存贷款市场份额居全区金融机构前列。
全辖不良贷款余额569万元,仅占贷款总额的0.09%。
ⅩⅩ农村商业银行——ⅩⅩ县地处晋、陕、蒙接壤地带,全县总面积7635平方公里,为陕西面积最大的县区,全辖4乡15镇,总人口42万。
ⅩⅩ县地域广阔、蕴藏极为丰富的矿产资源,从“八五”到“十一五”的20年,经济发展速度年均超过25%。
陕西ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司于2010年1月18日挂牌开业,下设14个职能部门、2个一级中心、11个支行、25个分理处,员工486名。
自成立以来,ⅩⅩ农商行以“情系社会大众,打造幸福银行”服务文化为基石,加速网点转型服务提升工程,强化全员服务技能,以业务经营为主线,提高经济效益,强化内部管理,引入竞争机制,调动全体员工的积极性、主动性和创造性,经济效益成倍增长,社会影响力显著提高,各项业务呈现跨越发展,创造了非凡的业绩,成为辖区金融行业及全省农村合作金融机构的一面旗帜。
截止7月末,ⅩⅩ农村商业银行各项存款余额265.9亿元,较年初净增43.2亿元;贷款余额157.7亿元,较年初净增25.7亿元;不良贷款实现零余额,财务总收入达到8.05亿元,实现账面利润5.21亿元。
连续多年被省联社评为“最佳经济效益奖先进集体”和“标兵单位”。
二、学习考察的主要体会
在本次学习考察过程中,无论是从企业外部形象设计、广告宣传、精品网点建设,细微到ATM机提示语的规范、商行员工待人接物的点点滴滴,还是内部管理和市场拓展经营理念,例如存款“一公里”责任区划分、信贷营销“米”字型拓展,无不显示出农商行和联社的战略眼光、超前思维。
先进的管理理念、严谨的内部管理、特色凸显的企业文化、优秀的员工团队和幸福和谐的人文关怀,无处不使考察组成员深受感染,处处受到启发和教育。
认真分析他们的成功经验,给我们带来以下深刻启示:
(一)找准定位、优化考核,是促进发展的关键。
考察发现:
虽然这几家机构都地处ⅩⅩ能源产业经济活跃地域,资源型产业链条明晰明确,区域经济增速极快,但同时同业竞争也异常激烈,特别是ⅩⅩ和ⅩⅩ,国有股份制商业银行林立,小贷公司盛行,各类创新金融产品和衍生产品不断切分市场,总体呈现出经济热点地区的金融白热化竞争态势。
在如此激烈的竞争环境中,农村合作金融机构在产品、结算、管理、科技等方面都明显处于劣势,而他们保持存贷款规模在辖区金融机构始终处于领先位置的关键,就是找准定位,突出特色。
在考察的四家机构中,ⅩⅩ合行依托机构网点优势,制定对公存款营销策略,组建领导班子与中层营销协调小组,重点围绕财政性存款及驻县企事业单位开户,加大公关力度。
在联社办公条件极其紧张的情况下,为县财政部门提供办公场所。
建立财政性账户和重点客户档案,制定“重点客户管理办法”,为每个账户确定客户经理,定期向政1府、财政部门、涉农单位部门汇报支农及支持县域经营发展工作开展情况,促进业务良性互动,促使ⅩⅩ70%的财政专户资金由合行代理服务。
竞标取得财政集中支付代理资格,全市驻县12家单位、309家企事业单位在合行开户,成为延安市首家与烟草公司、住房公积金管理中心开展业务合作的农村金融机构。
ⅩⅩ农商行立足“本土银行”优势,准确定位客户群体,采取“一公里战役”营销模式,对营业网点周围“一公里”范围内所有工商户、企事业单位拉网式排查,上门营销,客户经理逐户对农商行金融产品、服务宣讲到位、发送“服务联系卡”。
内部管理上加大绩效工资考核力度,实行计价量化考核,采取“能者上、庸者退”的客户经理等级考核管理,将优秀员工充实到业务一线,用正向激励机制调动员工积极性,促进业务超常发展。
ⅩⅩ农商行根据地域经济优势,力推“精细化”管理,他们抓住负债成本增加和大户存款不稳定等重点问题,努力调整优化负债结构,从传统产品、客户、业务层面比拼,逐步转型体制、机制、政策、资源的系统集成性竞争,与北京远铭咨询公司合作开展市场细分项目,理性控制负债规模,不断提高核心存款依存度及定期、对公存款比重,巩固存款增长优势,打造均衡合理、稳健持续的“田”字型负债结构。
大力实施顶层攻关、源头营销、建立长效稳定的客户群,促使低成本存款快速增长,负债结构合理分布。
在机构内部建立无任务业务考核模式,年度只下达各项业务的奋斗目标和控制目标,根据业务增长基数,实行“递阶式”考核,按照贡献定薪酬,也即是“让大家跳起来摘桃子”,极大地调动了全员工作能动性,促进业务超常发展。
(二)精细管理、合规经营,是稳健发展的前提。
贷款业务是农村合作金融机构打造自身品牌,树立长期核心竞争力的主要手段,更是利润来源主要部分和可持续发展的基础与动力,精细管理、合规经营则是降低信贷资产风险,提高贷款质量与业务发展的重要前提。
在本次考察的这些机构中,ⅩⅩ农商行从信贷管理制度入手,以规章制度“无情”的执行力约束员工,营造错必纠、纠必果、果必改的良好工作氛围,在省联社各项信贷管理制度框架下不断完善制度,建立农商行内部《关于信贷管理工作的补充规定》,进一步明确信贷操作细节、贷款发放对象禁令、贷款制度操作等,对业务资料文本和合同进行统一规范,做到业务流程完善,管理规范统一。
领导班子立足商行自身实力,确立“抓小放大”的业务发展思路,以小额贷款经营为主,高度分散信贷风险,拉动贷款总量上升。
全行近62亿元的贷款总额,单笔超过500万元的仅有三笔。
对客户经理的管理,从最基础抓起,严格执行“七个摘帽”,即:
不良贷款余额增加必须摘帽、发生经济案件必须摘帽、发生安全事故必须摘帽、参与**必须摘帽、参与经营性入股必须摘帽、业务萎缩必须摘帽、吃拿卡要必须摘帽。
在合规发展方面,由合规部按贷款审批流程提前介入,对信贷业务进行合规审查,业务风险部门则以通报形式,按照本地经济和产业发展的特点,定期不定期的下发《信贷风险提示书》。
在提高信贷服务质量方面,他们推行限时办理,不断提高客户满意度、忠诚度,保证优质客户不流失。
ⅩⅩ农商行在信贷管理中坚持以客户为中心,业务工作提倡马上办、主动办、限时办、及时办、急事急办、特事特办,真正做到了一切为发展、一切服从发展、一切服务发展,通过提高工作效率,把过去的信贷服务从简单交易型向销售服务型转变。
“米”字型信贷管理结构,创新型“金贷通”信贷产品,适应了各类客户对信贷资金“短、频、快”的要求,极大提高了农商行的信贷竞争能力。
在风险控制方面,商行合规部始终坚持“第一还款来源”是第一生命线的工作要求,切实做严贷款“复审关”,严格推行贷款定期问责制、到期提示制、预期警示制和不良责任追究制,对贷款从发放到收回实行全流程监控。
对网点充分授权,“责、权、利”有机结合,有效促进了信贷合规管理,资产效益与质量提升成效极为显著。
(三)做优服务、塑造品牌,是提高核心竞争力的重点。
一流企业做势、二流企业做事,三流企业做市,创建合行和农商行的关键是经营管理的转型,而加强企业文化建设、塑造品牌、创新服务则是农村合作金融机构向现代金融企业迈进的必由之路。
本次考察的机构,无不把服务品牌打造、企业形象塑造作为重要手段,树立“诚信、合规、审慎、高效”的现代金融服务理念,不断加强企业文化建设,提升核心竞争力。
ⅩⅩ联社大力推行优质文明服务,打造一流精品网点,建立VIP贵宾接待室,配备大堂专职客户经理,明示ATM自助银行操作流程、建立统一规范的业务服务流程、柜员礼仪标准,置身参观的网点,考察人员无不感觉到自己是尊贵的客人。
ⅩⅩ农商行将服务与绩效考核挂钩,促使员工不断加强业务技能训练。
商行内部引进先进BI种子教官培训模式,对全体员工进行定期培训,促使员工时刻注重和维护企业形象。
ⅩⅩ农商行通过开展“无功就是错”辩论赛,在辩论中加强员工奉献思想认识,通过举办“魅力农商行”杯体育邀请赛,有效扩大社会影响力,与上海起航公司合作,逐网点开展全方位“服务质量提升”项目活动,切实提高了员工服务竞争意识。
三、思考与建议
面对与兄弟机构的差距,面对发展的紧迫性和竞争的激烈性,我们要做的决不是临渊羡鱼,也不是自怨自艾,只有结合宝鸡自身实际,真正学习借鉴先进的做法和成功经验,融合到当前的业务发展中去,就一定能实现业务经营和管理上的突破,取得全方位发展。
(一)更新观念,增强敬业精神。
ⅩⅩ农商行余清才董事长评价农商行的
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