商业银行中间业务存在的问题及对策.docx

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商业银行中间业务存在的问题及对策

商业银行中间业务存在的问题及对策

内容摘要

发展中间业务是商业银行增强核心竞争力、推进战略转型的需要。

随着中国资本市场的逐步开放，外资银行在华范围也逐渐扩大，外资银行充分利用母公司在中间业务领域的技术、产品、服务、管理经验等方面的优势，大有挤占中国国内中间业务市场之势。

因此，大力发展中间业务，网上服务功能，提高核心竞争力，推进战略转型。

文章对商业银行中间业务相关理论进行阐释，分析了我国商业银行中间业务的现状及存在问题，我国商业银行中间业务存在问题主要为：

中间业务品种少，产品层次低，创新能力不足；中间业务产品严重同质化；运作不规范，缺乏完整系统的科学管理；法律法规体系不完善。

我国商业银行开展中间业务的措施包括：

加大科技支撑力度，加快中间业务创新；开发更具特色的中间业务产品，满足不同的市场需求；优化银行内部经营管理；提高商业银行中间业务人才建设水平；规范中间业务市场秩序，完善相应的法律法规。

关键词：

商业银行；中间业务；业务创新

目录

一、商业银行中间业务概述1

（一）中间业务的含义1

（二）中间业务的特征1

二、我国商业银行中间业务的现状2

（一）商业银行中间业务收入情况2

（二）中间业务产品特征4

三、我国商业银行中间业务发展存在的问题4

（一）中间业务品种少，产品层次低，创新能力不足4

（二）中间业务产品严重同质化4

（三）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理5

（四）法律法规体系不完善5

四、进一步完善我国商业银行中间业务的对策6

（一）加大科技支撑力度，加快中间业务创新6

（二）开发更具特色的中间业务产品，满足不同的市场需求6

（三）优化银行内部经营管理7

（四）提高商业银行中间业务人才建设水平7

（五）规范中间业务市场秩序，完善相应的法律法规8

结语8

参考文献9

商业银行中间业务存在的问题及对策

一、商业银行中间业务概述

（一）中间业务的含义

现代商业银行的业务主要包括三大业务：

资产业务、负债业务与中间业务。

随着现代经济的发展，中间业务以其独特的特点，越来越成为各商业银行竞争的方向。

中间业务（off-balancesheetbusiness），顾名思义，就是银行的居中或中介业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金以及信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收入一定费用的经营活动。

在这种业务中，银行不是信用活动的一方，而是以中间人的身份出现在业务活动中，并从中收取一定的费用，通常不会引起银行资产负债表的变动。

（二）中间业务的特征

中间业务种类繁多，每种业务都有其特有的特点。

但是，从之前描述中间业务的定义时，不难看出，在各种名目繁多的中间业务中，存在着很多共同的特征。

中间业务中除交易类业务之外，其他业务的特征主要包括：

1、较少占用银行资金

商业银行传统的中间业务一般不需要占用银行的自有资金，增加其资产规模，它只是利用其自身的优势特点为客户提供服务，具有资金非占用性的特点。

中间业务区别与其他传统类业务的最大特点就是不占用或者极少占用银行的资金，并且不会在银行的资产负债表中出现，不会引起资产负债表的变动。

事实上，一些收取手续费的传统类中间业务一般不会影响银行资产和负债的变化，但是一些表外业务如承兑、担保等，在一定的条件下可能会引起银行资产负债表的变化，但是通常在其发生时是不会计入资产负债表的。

但是，近年来出现的交易类业务也需要占用银行的资本金，尤其是根据巴塞尔协议中对核心资本充足率的计算时，要将衍生品的资产全部加入其中计算。

2、低成本、高收益，风险逐渐加大

传统的银行中间业务风险较低，这主要还是源于其本质属性，即不占用银行的资金。

众所周知，银行的信贷业务存在着很大的信用风险，一旦借款人资产负债表出现危机，银行就会形成不良贷款，就会承受资产损失的风险。

更为甚者，如若此时又有大量的存款人提现时，就会使整个银行面临倒闭的风险。

而中间业务则不同，它不用占用过多的资金，只是会增加一些人力、财力，而这对于整个庞大的银行体系来说微不足道，并且它只是以中间人的身份为客户办理业务，不会出现信贷业务所可能出现的风险。

当然，中间业中的新兴类业务比如交易类业务，由于受到市场因素的干扰比较大，风险因此也较大，银行的中间业务的风险有逐渐增大的趋势。

中间业务的低成本和高收益是相辅相成的。

商业银行在开展传统业务时要广开营业网点，投入大量的人力、物力、财力，相应所承担的成本就高，但开展中间业务则不同，中间业务由于其种类繁多，投入一定的资源就可以同时开展很多种中间业务，相比单一的信贷业务，成本要小的多，加之银行还可以依托原有的部门兼营而无需设置新的业务机构，这样就使得中间业务的开展缩减了很多的成本。

而高收益则是由于开展多种中间业务所带来的各种名目的手续费收入，尤其是那些具有较高技术含量的中间业务所带来的手续费收入更为可观。

在当今竞争愈发激烈的银行业，各家商业银行都不约而同的将中间业务作为其提高利润率的重要手段之一。

3、种类多、范围广

中间业务种类多、范围广，业务综合程度高，它涉及到经济领域的方方面面，可谓品种繁杂。

中间业务大多是银行适应当时的市场需求开发设计，而市场需求本身就具有多样性，没有固定形式，因而中间业务也呈现出多样性和灵活性的特征。

二、我国商业银行中间业务的现状

（一）商业银行中间业务收入情况

如图2.1，从我国商业银行已发布的2012年度中期报告显示可以看出现在商业银行的整体发展情况，各个商业银行都在积极推进中间业务的发展，与此同时中间业务规模不断壮大，稳定增长。

在七家商业银行中工商银行和建设银行中间收入都超过了500亿。

工商银行的中间收入最高为588亿，中间业务收入占营业收入最高的是工商银行和建设银行都是22%，工商银行和建设银行的中间业务收入均占市场份额的前列，这在一定程度上说明银行的经营规模与中间业务能力有着密切的关系。

其主要原因是因为中间业务与银行网点、客户资源和资金有着密切关系，它是银行综合服务能力的体现。

大型商业银行的网点多、客户多和资金量大，服务资源相对丰富，所以中间业务收入规模比较领先。

交通银行、光大银行中间业务收入都为12亿，招商银行、民生中间业务收入都为10亿，中信银行中间业务收入为5亿。

股份制商业银行的中间业务规模不如国有商业银行，但是股份制商业银行的中间业务还在发展期，我们可以期待他们的成长和成熟。

为与2011年相比工行中间业务收入增长50亿增长率为2%，建设银行增长37亿增长率为2%，交通银行增长24亿增长率为4%，招商银行增长22亿增长率为5%，民生银行增长27亿增长率为7%，光大银行增长9亿增长率为40%，中信银行增长15亿增长率为4%。

图2.2为2012年1-6月各中间业务占中间业务收入情况。

图2.12012年与2011年（1-6月）中间业务收入情况表

图2.22012年1-6月各中间业务占中间业务收入情况

如图2.2，通过对具体中间业务收入进行分类汇总得知，2012年1-6月中间业务收入共计1613亿，结算清算业务是收入最多的业务共计338亿占中间业务收入的21%，咨询顾问收入共计139亿占9%，银行卡业务是中间业务中收入为315亿占20%，资产托管业务收入为147占9%，担保承诺业务收入为89亿占6%，代理业务收入为127亿占8%理财业务收入为200亿占12%，其他业务收入为255亿占16%。

从中间业务收入结构来看，结算清算业务、银行卡业务是中间收入主要来源。

商业银行传统的中间业务占中间业务收入近一半，虽然新兴中间业务发展时间不长，但是收益可以占到近一半的中间业务，作为新兴中间业务发展十分迅速，将来的成长发展还是值得期待。

2012年工商银行的比重为22%，和2011年相比下降1%，建设银行的比重是22%与去年同期比上升2%,交通银行的比重为17%与去年同期比下降1%，招商银行比重为18%与去年同期持平，民生银行比重为21%比去年同期上升1%，光大银行比重为43%比去年同期上升26%，中信银行比重为12%比去年同期上升1%。

总体来说2012年中间业务占营业收入22%比2011年上升1%，基本与去年持平，中间业务发展比较稳定。

（二）中间业务产品特征

现今中间业务品种正趋于多样化，可是发展状况参差不齐不均衡。

从目前的数据来看我国商业银行现行的产品品种不多，尤其是近些年来即使品种有所增加，中间业务品种大部分是一般性结算、代收代付、汇兑等传统类业务但是我国经营模式过于保守，墨守成规的经营方法是十分稳健，没有异常大的经营风险，使得商业银行的经营平稳顺当。

然而仅仅依靠传统理念，却不创新是跟不上市场、时代的变化，所以没有突破就面临着衰落和淘汰，因此传统的业务要加强新兴业务要拓展这就需要积极创新中间业务，从发展进程来看，银行汇票承兑业务、代收代付款业务、个人外汇买卖业务、代理证券业务等这些业务发展速度比较快，这与目前经济形式相吻合。

而财务顾问现金管理、贷款承诺、贷记卡业务、企业管理顾问、国内信用证、银团贷款安排等业务品种还在初期阶段，需要时间对其进行完善、宣传和推广。

国有控股的大型商业银行经营规模大资金雄厚，并且愿意在中间业务上进行投资研发，促进其发展而且大型银行均有自己的特色产品，市场知名度较高。

但是规模相对较小的股份制商业银行没有那么大的经营规模，依靠自己自行研发的业务比较少，并且能力有限。

业务产品多但是相当一部分中小股份制商业银行中间业务品种较少，所以会仿制大型银行的中间业务。

三、我国商业银行中间业务发展存在的问题

（一）中间业务品种少，产品层次低，创新能力不足

西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异，层出不穷，凭借其在人才技术产品等优势给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

我国各行中间业务品种数目差异较大。

中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国农业银行、民生银行、招商银行等中间业务品种较多，市场影响较大，而相当一部分商业银行中间业务品种较少。

总的来说，与西方同业先进水平相比，我国商业银行在中间业务品种数目方面也存在较大差距。

目前，欧美同业开办的中间业务品种已达到1000余种，约是我国商业银行现有中间业务品种的2-4倍。

（二）中间业务产品严重同质化

随着我国市场经济体制的迅速的发展，面对市场趋于白热化的竞争，想要在银行业有一席之地，就必须得到广大客户的认可，能够提供给客户想要的产品，所以要推出拥有自己特色的招牌业务产品，这是各家银行能否立足的关键。

可是仔细观察市面上的中间业务产品，不管从外表设计的图案还是能够给予客户的回报，再或者业务的功能从以上各方面来看，没有较大的差异性，甚至有的连成本都很接近，只是品牌表现不同而己，没有强烈的引导和创造需求的意识，产品研发会带有主观的判断性，没有更理性客观地分析，产品在投放市场前的调研工作不细致，促使一些产品在各个商业银行间重复开发、重复投资。

回顾中间业务的发展历程，长久以来商业银行总是把中间业务当作是传统的存贷业务的附加服务用来锦上添花，但是没有把中间业务看作是举足轻重的业务，有时还在质疑中间业务的使用性以至于有些中间业务还是依靠传统业务捆绑销售出去的。

然而客户只能被动的去接受没有利用中间产品的特性吸引到客户。

所以我国银行间中间业务的发展需要避免产品相同或类似，而是追求具有个性鲜明的产品，产品种类丰富能够满足