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50条理念决定
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钱经50条理念决定一生
太极图开篇说明:
文字读之很好,和个人职业、品行都相近,有知音感觉,转抄如下,有转帖者,请注明出自《钱经》杂志,“2004-2008年珍藏纪念刊,第50期专刊(2008年8月)。
理财杂志中,予独偏爱《钱经》,向同仁和社会推荐,很好的刊物。
愿大家都来关注,相信会在其中找到你想要的东西。
如果有所收获,便是无价之宝。
一生财富的起承转合
Fourstepsinthecompositionofhumanlife
古人说,起笔宜开不宜合,以自然为佳;承接以顺畅为妙,承后之迂回曲折,才是上乘。
这本来是用于讲究作文的规矩,如今看来却更像是形容人生。
人生所需,总不过安然、和顺,一生富足、小有余钱便满足。
专业人士偏好以“科学”“严谨”对待生活,包括财务的梳理。
《钱经》反而倡导更轻松的理财方式,所谓张弛有道,不过分看重结果,做对每一个关键点的选择便好。
这本册子所提到的50个理念,看起来篇篇可成文,但其实环环相扣指向了同一个目标:
我们应该如何走向富足的人生。
策划:
《钱经》编辑部编辑:
王雪吟文:
钱三甲、张艳、周良军、李辉、任淑美、胡澜
起
INTRODUCTION
好的开头是成功的一半。
一个理性的开始往往比匆匆忙忙从容也更稳固,书中说“起中有合,合中有起”,说的是每一个开始对结果都有着直接的影响。
这是全篇的第一部分,如果说机遇只偏爱有准备的人,那么我们就需要从现在开始悉心准备。
01理财其实是一种生活方式
年轻是资本,年老是财富
将资本转化成财富,是一辈子的事。
理财是什么?
是炒股、买基金、投资房产?
还是炒黄金、买外汇、再买几幅外国油画?
若真是如此,我们又何必反反复复言必称“可持续性”呢?
本刊编辑身边就有一些真实的案例,显示把理财简化成投资的后果:
某君在去年上半年借老爸的钱炒股票,从25万炒到了80多万,于是自鸣得意甚至劝身边的人把工作都辞了一起炒股。
“苟富贵,不相忘”,看起来是帮朋友发财,实际呢?
如今,他的股票市直已缩水至不足10万。
炒房的人就更不用说了,最近深圳出现的“断供者”几乎都是炒房者。
据某报纸报导“亿万富翁炒房炒成打工仔”,手里囤着69套房子同时有每月30多万的贷款要还。
一旦房价下跌、市场转为观望,昔日的“资产”就变成了定时炸弹。
理财本来是为了让财务更健康,生活更幸福,让人的一生在有效的保障之下安然度过。
但前面这几个实例却是赔了夫人又折兵。
可见,若把理财理解为单纯的“炒”(炒股、炒房、炒金),都难逃上涨周期大喜,下跌周期大悲的命运玩笑。
炒,是对理财的最大误读。
单一的金融产品投资蕴含着很大的风险,那进行有效的资产配置就是理财了吧?
也不能这么说,想一想从去年下半年开始,通货膨胀高起与资产价格暴跌并行,有效的资产配置未必能完全规避风险,至少在泡沫破灭的那个阶段是如此。
理财是一种综合的个人及家庭财务规划吗?
这个答案最接近教科书,通过长期有效的金融资产配置,确实能够达到规避风险、资产增值、甚至财务自由的目标。
不过财产规划固然重要,但忽略了职业规划,人脉投资、以及如果应对极端风险等内容,同样很难实现财务自由。
金融资产投资只能属于狭义理财的范畴。
广义上理解,理财不仅是资产的保值增值和财务规划,更是一种习惯,生活方式,是一辈子的事情。
每个人都有与生俱来的天赋和资源,在后天的成长过程中通过不断的教育和外界影响,有些资源得到强化。
把资源转化为财富的过程就是广义的理财。
日常生活中我们需要随时随地的寻找被低估的资产,将手中的现金转化成这些资产,以抵抗通货膨胀,避免财产缩水。
自从金本位的体制解体后,为支持人类不断扩张的经济活动,信用创造的速度越来越快,货币泛滥成为一种趋势。
长期来看货币必然贬值,只是有时快,有时慢,各个地区不同而已。
特别是在当前虚拟经济超越实体经济的情况下,货币资本的增值速度一定会落后于金融资本,完全的持有货币不是一个理性的选择,比较一下20年前的物价和现在的水平就能够明白这个道理。
可见,狭义理财也就是金融资产配置的过程需要贯穿人的一生,即使不是投资高手,也可以通过寻找适合自己的投资策略和方法来战胜通胀。
职业发展也是重要的理财手段,它能给你带来源源不断的现金流。
在分工越来越细的今天,要想取得职场上的成功,职业规划是必不可少的,甚至比财务规划更重要。
当然,也可以离开职场,选择创业,只不过这是风险更高的一种理财行为。
可见,投资理财活动已经渗透到我们生活中的方方面面,这也是为什么说理财其实就是一种生活方式。
一个人怎么对待财富,那么他也会怎么对待生活。
是积极的还是消极的、是冲动的还是谨慎的、是勤奋的还是懈怠的、是勇敢的还是懦弱的、是偏激的还是温和的,不同的心态决定不同的投资理财结果和不同的生活方式。
生活中可以窥见人性的复杂,投资理财过程中也是对人性的检验,理财同生活一样,是对人生的磨练。
年轻是资本,年老时财富,如何把资本转化成财富,这是一个投资理财的过程,将贯穿人的一生。
那么,你准备好了么?
02三岁不早,六十不老
对财富的关注与管理是种负责的生活方式
选择正确的生活方式,从小小顽童到耄耋老人,皆是只要开始便能走向美好
一个好的开端既可以为一生的财富规划打下基础,也会弥补因投入时间不足而造成的压力。
如果要从娃娃抓起……
为孩子理财,不局限于从小积累教育金。
授之以金,不如授之以“点金手”。
从小培养孩子的理财意识才是对孩子一生负责的基础教育。
现代科学研究表明,两三岁左右,孩童对钱产生概念性的认识,他们似乎意识到不同的纸片可以换取不同的糖果和玩具,这时就可以让孩子区分各种面额的钞票,并灌输些钱的概念;六、七岁的时候,孩子可以替大人买一些小东西了,这时不妨将买东西剩下的零钱送给孩子作为“收入基金”,引导其正确地进行支配。
在生活中的方方面面向让孩子灌输钱的重要性,让他们有用钱的意识,养成勤俭解约的良好习惯。
可以说,对孩子理财意识的培养,越早越好。
美国培养孩子理财能力八法
认识各种货币
从小就注意让孩子识别各种货币,年龄小时,主要认识硬币,然后再认识数额大的纸币。
培养储蓄观念
从买冰淇淋开始培养孩子的储蓄意识,“你想吃可以,但是今天只能给你25美分,等到明天再给你25美分时,你才能买来吃”。
使用正当手段去获得收入
对家中不用的东西可以进行拍卖,包括孩子闲置的玩具,以获得一点收入。
合理使用积蓄
让孩子用自己的积蓄去开支,使孩子体验使用储蓄买东西的愉快和兴奋,而且也培养孩子学会有计划地管理金钱的能力。
参与分享,体验捐献
有意识的引导孩子参加慈善、公益事业,让孩子从小就体验到人与人之间应该相互帮助和分享。
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学会精打细算
协助孩子拟定一个消费计划并正确执行,在孩子出险借贷行为时,及时敦促孩子还款,让孩子养成良好习惯。
用金钱奖励良好行为
巧用小额金钱奖励法,从一个角度告诉孩子,奖励他人的良好行为也是一种理财方式,让他人和自己分享。
以身作则,榜样的力量
父母自身行为会把花钱的决定、次序、信念及习惯等潜移默化地传授给孩子。
老年人决战于“稳”
老年人的资产基本固定,缺乏后续的收入,因此理财不再追求财富的扩大,而更偏重于财富保值和持久性稳定。
但是,老年人拥有数目庞大的储备资金的优势是年轻人无法匹敌的。
老年人基本依靠积蓄和养老险生活。
能否将这些储备进行科学打理,会直接影响其晚年生活质量——不注重晚年理财容易坐吃山空,参与激进型投资又容易产生亏损。
老年人由于受年龄、体力、观念、习惯的限制,无法也不能像年轻人那样冒险,其理财战略更应决战于“稳”。
老年人理财三项基本原则
安全是第一要务
银行留有应急金。
老年人需要应付日常生活及生病等意外支出,安全和灵活是最应考虑的因素,每月定存一笔小额资金并设定“自动转存”,既可以收利息又不会因有临时支取损失全部存款的利息。
保持增值
防止“坐吃山空”,就要在安全和方便的前提下,最大限度考虑存款的增值:
中、短期定期储蓄可结合使用;投资安全系数高的债券产品,免税且逢加息周期收益也不俗。
鼓励消费
传统习惯,老年人只考虑为子女攒钱,对自己苛刻;如今应自己建立新消费意识,在旅行、健康和居住环境等方面提高质量。
西方国家一直流行“反按揭”,既是把已有资产如房产抵押给银行得到现金保证老人的生活质量,享受生命。
03有钱人才能致富
人赶钱,两条腿;钱赶钱,四条腿
“有钱”是富有的最大推力
《马太福音》中有这样一个故事,国王远行前交给三个仆人各一锭银子,并让他们在自己远行期间去做生意。
国王回来后把三个仆人召集到一起,发现第一个仆人已经赚了十锭银子,第二个仆人赚了五锭银子,只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做,最终还是攥着那一锭银子。
于是,国王奖励了第一个仆人十座城邑,奖励了第二个仆人五座城邑,第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑,可国王不但没有奖励他,反而下令将他的一锭银子没收后奖励给了第一个仆人。
国王降旨:
“少的就让他更少,多的就让他更多”。
这个理论后来被经济学家运用,命名为“马太效应”。
应用在投资理财上,就是贫者越贫,富者越富。
想拥有700万元的退休金吗?
简单!
只要你以100万元开始,投资年受益5%的一项产品甚至是固定利率储蓄都可以,以复利计算,40年之后,你就可以有705万元了。
可是,怎样才能解决“要成为有钱人就必须先有钱”这个难题?
如果你没有比尔盖茨的聪明脑袋和运气,也没有巴菲特那般有原则,也没有李嘉诚先生肯吃苦,那么最直接的方法就是开始积累。
哪怕挣得再少,也应当挤出一部分钱进行储蓄和投资。
金钱具有时间价值和机会成本,当你把钱用于消费,就意味着放弃了它们未来可能会为你带来的收入。
随着不断的积累,资产增长的速度会越来越快,你也离财务自由的目标越来越近。
在财富积累阶段,定投和记账是最简单也最常用的理财方法。
此外,致富还有其他的“捷径”:
资本的定义不局限于金钱,技术、创意都可以成为致富手段。
好的创意一旦成功可以带来大量财富,拥有卓越的管理能力可以成为职业经理人,丰富的知识和经验是成为金领的必要条件、实用的发明创造可以直接转化为生产力。
04理财规划撑起体面的一生
人生是最需要规划的财富
根据美国生涯规划专家雪莉博士的《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议,人的理财生涯规划应该是:
--4—9岁
学习理财的基本知识,包括消费、储蓄、给予,并尝试.。
--10—19岁
逐渐养成良好的理财习惯,增加学习使用信用卡和借款的课题.。
--20—29岁
建立成人的理财方式。
你可以准备买第一辆汽车、第一所房子。
此时,资产配置很重要,你应该把收入的4%节用于投资养老金,还要购买人寿保险,并开始为孩子的教育费投资.。
--30—39岁
你可能要更换住房、家具和车,但还要坚持为子女的教育费投资,同时至少要把收入的10%投资养老金。
同时向孩子传授理财知识。
遇到投资机会时要控制比例。
--40—49岁
加大养老金投资比例,你的孩子可能已进入大学正在使用你储蓄的教育费,此时,你要开始投资自己的健康了。
--50—59岁
切实把收入的15%—50%节省下来为养老金投资,你可能开始更多地关心你的年老父母,开始认真为退休做进一步决策。
60岁之后
向保本项目、收益型和增长型的项目投资。
你可以从事非全日制工作,也可以寻找充实自己的学习机会。
请记住健康和长寿是最珍贵的财富。
05像买衣服一样买股票
想要开始投资?
别忘了四字真言“物有所值”。
巴菲特能成为“股神”,就是总能发现价值被低估的股票,在低价位买入。
我们鼓励消费,通货膨胀时期,钱不值钱,放在米缸里、枕头下不如拿出去运转;如果碰到“负利率”时代,就连存银行都不合适,若拿去消费,买那些日后价值有可能提升的商品,简直是一举两得。
笔者的一位朋友余女士,平时爱逛街
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