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农村民间借贷有待规范
农村民间借贷有待规范
摘要
民间借贷由于不受国家行政监管约束,具有明显的自发自愿、互助互惠的特征。
对农村经济发展既起促进作用,也会对经济社会造成消极作用。
因此在加快民间借贷的立法,为民间融资建立一个合法的活动平台;在金融机构控制信贷风险的同时,扩大信贷扶持覆盖面;加强政府部门对民间借贷资金进行科学疏通和引导;规范市场融资行为,积极开展个人委托贷款业务;加强中小企业信用意识;成立行业自律组织;逐步开放农村金融市场。
使农村民间借贷朝着规范、有序方向发展。
关键词:
规范农村民间借贷
目录
导言…………………………………………………………………………3
一、农村民间借贷的特点………………………………………………………3
(一)借款人多居收入档次两端,民间借贷额度提高………………………3
(二)民间借贷投向领域拓宽,用途广泛……………………………………3
(三)民间借贷利率通常高于国家官方利率,且有逐步走高趋势…………3
(四)民间借贷双方法律意识有所提高………………………………………4
二、农村民间借贷活跃的主要原因……………………………………………4
(一)金融体系的缺失以及信贷政策变化的影响,促进了民间融资的发展3
(二)金融机构贷款手续繁杂,程序较多,为民间借贷的活跃提供了空间4
(三)民间投资力量逐渐增强,带动了民间接待的增长……………………4
(四)民间借贷利率与部分金融机构的贷款利率差距缩小,使相当一部分的资金需求转向民间借贷………………………………………………………………4
三、农村民间借贷存在的问题及对农村经济发展的影响……………………5
(一)存在的问题………………………………………………………………5
(二)对农村经济发展的影响…………………………………………………5
四、几点建议……………………………………………………………………7
(一)加快民间借贷的立法,为民间融资建立一个合法的活动平台………7
(二)金融机构在控制信贷风险的同时,扩大信贷扶持覆盖面……………8
(三)政府部门要对民间借贷资金进行科学疏通和引导……………………8
(四)规范市场融资行为,积极开展个人委托贷款业务……………………8
(五)中小企业要加强信用意识,取信于金融机构…………………………8
(六)成立行业自律组织………………………………………………………9
(七)逐步开放农村金融市场…………………………………………………9
五、总结…………………………………………………………………………10
参考文献……………………………………………………………………………11
导言:
民间借贷是游离于正规金融机构之外的个人与个人、个人与单位、单位与单位之间进行的以偿还为条件的资金筹借活动。
由于不受国家行政监管约束,具有明显的自发自愿、互助互惠的特征,农村地区民间借贷一直普遍存在。
农村经济的发展必然增加资金的需求,在正规金融日益退出农村,无法满足农户资金需求的情况下,农村民间借贷相应的活跃起来,因此,需要加强引导,促进其规范发展。
一、农村民间借贷的特点
(一)借款人多居收入档次两端,民间借贷额度提高
民间借贷多发生在经济不发达或较发达的自然村屯;借款人或是经济较困难的农户,或是经济较富裕的非农户。
民间借贷额度已由过去的几千元发展到上万元。
对于一部分养殖大户、个体工商户和民营企业来说资金额度更大。
(二)民间借贷投向领域拓宽,用途广泛
普通农户借贷主要是解决临时生产、子女上学、治病、生活消费等,金额不大,一般在万元以下,多是亲朋好友之间相互借用,利息低微或没有利息;个体工商户借贷资金主要用于经营办企业、开矿、建筑、买房、购车运营等,金额较大,一般在万元以上;民营及小企业借贷资金主要是补充流动资金不足,金额大,一般在5~10万元以上。
(三)民间借贷利率通常高于国家官方利率,且有逐步走高趋势
根据对某县的调查,民间借贷利率平均在15.19%以上,有的甚至达到了30%。
此外,民间借贷主体范围增加,从原来单纯的个人之间为借贷主体,发展的村民、居民与个体经营者间、居民与企业间及企业之间多种借贷主体,主体多元化趋势明显。
(四)民间借贷双方法律意识有所提高
近年来,更多的民间借贷双方开始签订协议、合同,对大额的民间借贷资金采取抵押、担保、保证等方式,公证也逐步被民间借贷双方所接受。
二、农村民间借贷活跃的主要原因
(一)金融体系的缺失以及信贷政策变化的影响,促进了民间融资的发展。
近年来,商业银行普遍实行信贷集中管理,基层网点大量撤并,再加上严格的贷款责任追究制度,使基层贷款增量受限。
而农村信用社由于受资金实力的限制,信贷满足率低。
一些农民或私营业主要想发展规模种养殖业,仅依靠信用社信贷支持难以满足要求,因而转向依靠民间资本。
(二)金融机构贷款手续繁杂,程序较多,为民间借贷的活跃提供了空间
从县域商业银行看,小额贷款一般用存单或有价证券抵押,额度稍大就用房屋抵押或有经济实力的单位担保,要经过很多部门审查同意,一笔贷款需要半个月以上才能获批。
农村信用社小额贷款受限额和用途的控制,不能满足多种需求。
而民间借贷缺少条条框框,方便灵活。
(三)民间投资力量逐渐增强,带动了民间接待的增长
近年来,各级政府大力支持民营经济发展,不断放宽民间投资的市场准入空间,使长期以来被压抑的投资潜能得以释放。
农村民营经济的快速发展,也为民间借贷的活跃提供了土壤。
(四)民间借贷利率与部分金融机构的贷款利率差距缩小,使相当一部分的资金需求转向民间借贷
目前银行贷款利率不设上限,而信用社贷款利率可上浮2.3倍。
官方利率与民间借贷利率差距的缩小,使一部分农民、个体工商户和小企业更倾向于民间借贷。
三、农村民间借贷存在的问题及对农村经济发展的影响
(一)存在的问题
1、农村民间借贷操作不规范容易引发道德风险,滋生不稳定因素。
由于民间借贷操作极随意,一些借贷行为主要依赖借款人的个人信用、熟悉、亲密程度。
部分借款因亲友关系多采用口头协议,对担保、违约责任、罚息等没有做详细规定,尤其是涉及众多投资者的,一旦产生纠纷,将对社会和金融稳定产生不利影响。
同时利率确定过高,超出了企业个人能承受的能力。
2、民间借贷具有分流效应。
民间借贷活跃严重分流了银行资金,有钱大户不再存款,金融机构储蓄存款下降。
大量资金“体外运行”,对金融机构的存贷款业务产生一定的负面影响,消弱了金融机构支持地方经济发展的力度。
3、民间借贷给国家宏观调控带来困难。
民间借贷随着规模的扩大,参与人数的额增加,且借贷双方金融知识欠缺、政策意识淡薄,往往使一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策、行业政策的投资项目被银行审贷拒绝后,民间借贷为其打开了方便之门,在一定程度上影响了国家宏观调控的实施效果。
(二)对农村经济发展的影响
1、农村民间借贷对促进农村经济发展起着重要的作用。
(1)弥补农业信贷资金缺口,支持农村经济发展。
这几年由于机构改革,漳州地区的农业银行出于降低信贷风险和提高效益方面考虑,从经济较落后的乡镇大量撤出。
有些地区甚至连镇中心都没有农业银行,需要和通过农业银行进行资金往来的大户都要到县城才可办理。
而农村信用社的网点也同样大量缩减,原来在村级所设的信用社代办站也都一一撤回。
国有金融机构的撤出,无疑使当地农民的融资需求缺口更大,使原本落后的乡村经济更加难以进步。
此时,民间借贷可以在银行和信用社无法服务到的领域和范围内发挥重要的弥补作用,很大程度上暂时满足了当地农民的生产和生活的资金需求。
(2)拉动民间投资。
民间借贷可以调剂农村资金余缺,促进农村资金的合理配置。
存款利率的多次降低及利息税的征收,生息获利的诱惑已不再强烈,迅猛发展的个体工商业的大量资金需求与民间借贷的“寻租”行为一拍即合,有效地扩展了民间的投、融资渠道。
而且多元化的投资正是经济快速增长的体现。
前几年,正值生猪养殖的高利润回报期,漳州市的生猪养殖大户、专业村大量涌现,这些新建的中小型猪场的资金缺口有80%以上来自民间借贷。
带动了一大批农民致富。
(3)提高资金使用效率。
民间借贷利率随市场变动和变动,客观地反映了这一地区资金的供求关系。
有效地调节了民间资本的投向和流量,发挥了市场的调节作用,提高了社会资金的使用效率。
同时,也是正规金融机构贷款利率的重要参数,有利于推进利率的市场化进程。
(4)促进金融机构服务提高。
民间借贷吸收了大量资金,分流了银行和信用社的存款,对农村金融机构无疑带来了很大的挑战。
面对民间借贷的竞争,国有农村金融机构,尤其是农村信用社面临着新的市场契机,不得不改善经营方式,调整服务手段,加大信贷营销力度,提高自身竞争力。
2、农村民间借贷对经济社会造成的消极作用。
(1)经营风险偏高,易引发纠纷。
民间借贷交易方式相对简单、落后,产生借贷纠纷的概率很大。
借款人能力高低、经营状况各不相同,有时无法按时还贷,这样就容易产生纠纷。
加之借款手续简单,无任何抵押,放贷人的利益往往得不到保障。
同时,由于放贷预期收益高,放贷人极易上当受骗,引发纠纷。
(2)易偷逃税费。
民间借贷多以“地下”形式出现,工商、税务部门难以掌控,资金所有人获利以后基本是没有交税收的。
以全国约1万亿的民间借贷总量估算,仅利息税一项就流失税收约4亿元。
(3)易扰乱金融秩序。
民间借贷缺乏国家宏观指导,极易造成盲目投资,重复建设,扰乱市场秩序。
同时,由于高利率回报的影响,容易导致乱集资和高利贷行为,扰乱金融秩序。
另外,还给不法分子提供了洗钱机会。
很多黑钱,经民间借贷,转入正规投资渠道,成为投资资金,造成很大的负面影响。
四、几点建议
(一)加快民间借贷的立法,为民间融资建立一个合法的活动平台
国家要针对民间借贷的特征。
参照《合同法》的有关要求,制定适应其规范发展的管理办法,对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、利率管制、税务征收、违约责任和权益保障等方面加以明确,以法律形式保护借贷双方的合法权益,引导民间借贷向规范、安全、守信、健康的方向发展。
(二)金融机构在控制信贷风险的同时,扩大信贷扶持覆盖面
在保障银行资金安全的前提下,尽量满足有市场、有效益、守信用的农户及小企业合理的资金需求,对符合贷款要求的客户要简化贷款手续,及时给予信贷支持。
国有商业银行的信贷资金在向大中型企业或大项目倾斜的同时,也应适当满足地方经济发展的合理资金需求,弥补农村金融市场的资金不足。
(三)政府部门要对民间借贷资金进行科学疏通和引导。
政府要加强民间借贷资金投资的引导,制定民间借贷配套法规,运用市场化机制打开民间借贷资金的流通渠道,引导民间资金的流向,通过参股等形式引导民间资金参与符合国家信贷投向的重点项目建设。
(四)规范市场融资行为,积极开展个人委托贷款业务
2003年8月份,民生银行的个人委托贷款业务,已经获得央行的批准。
这意味着一直处于地下状态的民间借贷可以走向正规渠道,正大光明的开展。
对于普通客户来说,该业务则代表着一种全新的理财方式。
业内人士认为,银行为民间借贷双方牵线搭桥,一方面在不承担任何风险的情况下可以挣到一笔中间业务的手续费;另一方面也为自己拉来了相当的储蓄资金。
与此同时,还将民间借贷导入了规范的市场,减少国家税费流失,在打击地下钱庄的同时,形成委托人、借款人、银行、国家多赢的局面。
银行应发挥信用中介的作用,为民间借贷的双方牵线搭桥。
可尝试银行根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督并提供受信方的资信状况,银行只履行受托业务,收取一定的手续费,不承担贷款风险。
通过个人委托贷款业务,资金出借者不但风险更小,同时也可作为个人理财的渠道之一,银行为委托人提供更多的投资理财机会,最终使民间借贷由地下操作变为规范的市场融资行为。
(五)中小企业要加强信用意识,取信于金融机构
中小企业要不断完善治理结构,加强自身管理,建立健全各项规章制度,增强竞争和生产能力。
同时还要规范财务管理,坚持诚实守信,提升信用度,增加同金融机构协商的话语权,以此获得金融机构的信任和支持。
(六)成立行业自律组织
发展社区合作、成立同行业协会,促其健康发展。
在传统农区,农村经济和农业的投资主体已经从政府和银行转化为农户和村级集体经济组织。
这就客观上要求农业走出一条相对独立积累,自我发展的路子。
以“市场内部化”的办法改造已经普遍化的民间金融,使之规范成为社区合作金融。
在台湾和国外都已被实践证实其有效性和可行性。
对此,政府一方面可以通过法律形式强调这种经过规范改造的合作金融是社区合作组织内部的,不以盈利为惟一目的非银行金融机构。
另一方面可以引导社区合作金融组织承接政府支农资金,也可以作为农业开发银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位,这样既能够保证国家农业资金至少能够直接投入到基层村社,又能够加快对民间金融向社区合作金融的改制。
(七)逐步开放农村金融市场
建立高效、有序、竞争、良性发展的农村金融,是我国农村金融体制改革的目标。
创建农村中小金融机构,应充分鼓励竞争。
在有较多农村金融机构的基础上,放松并最终解除对农村民间借贷的歧视和压抑政策。
从而使不同的农村金融制度安排之间出现良性竞争,将促使高效、有序、竞争、良性发展的农村金融局面的出现。
总结:
在我国改革开放的大潮中,在我国多种经济所有制并存的形势下,民间借贷如何有效的规范、发展,影响整个社会经济的发展,甚至社会的稳定,在这种背景下,民间借贷是游离于正规金融机构之外的个人与个人、个人与单位、单位与单位之间进行的以偿还为条件的资金筹借行为,正因为我国是发展中国家,是处于改革开放的关键时期,而民间借贷又不受国家行政监管所约束,因此在正规金融日益退出农村,无法满足农户资金需求的情况下,农村民间借贷相应的日趋活跃是正常的,但是如何规范,有关部门如何引导,借贷形为是否有法律保障就显得尤为重要,为此笔者大胆的提出了一些设想,旨在规范民间借贷,促进民间借贷的健康发展,从而加快我国社会主义新农村建设的步伐。
参考文献:
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中国金融出版社,2003
[2]张远红等.当代农村金融发展的理论与实践.南昌:
江西人民出版社,2002
[3]杜朝运.民间非正规金融的成因及其治理思路.统计与预测,2003
[4]李命志.从“国退民进”看农村金融的症结与出路.武汉理工大学学报(社会科学版),2004
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