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小额信贷对农村妇女脱贫的影响
东北财经大学网络教育本科毕业论文
小额信贷对农村妇女脱贫的影响
——对甘肃省会宁县的调查分析
作者
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1003
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专升本
专业
金融学
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内容摘要
贫困问题始终是困扰人类社会进步的一个重大问题,也一直是制约中国农村发展的一个严重问题。
目前,农村妇女贫困越来越受到人们的广泛关注,妇女贫困被认为是全球性的问题。
本文以妇女小额信贷在甘肃省会宁县的实施为例,集中研究了小额信贷对当地农村妇女贫困的影响。
不仅包括了扶贫小额信贷项目的常规研究内容:
经济效益,更注重小额信贷对农村妇女在教育、社会地位、生活方式等方面影响的研究。
通过对甘肃省会宁县妇女小额信贷项目的分析,得出小额信贷在改善妇女健康状况、受教育状况以及提高她们的经济和社会地位等方面都起到了积极的作用。
最后,根据目前我国妇女小额信贷所存在的一些问题,对加强小额信贷在农村妇女反贫困方面的作用提出了相应的做法。
关键词:
小额信贷;农村妇女;贫困;会宁;调查报告
目录
一、调查背景1
二、调查对象1
三、调查情况及分析1
(一)小额信贷对农村妇女经济收入的影响调查及分析1
(二)小额信贷对农村妇女家庭教育的影响调查及分析2
(三)小额信贷对农村妇女社会地位的影响调查及分析3
(四)小额信贷对农村妇女生活行为的影响调查及分析4
四、调查结论:
加强小额信贷对农村妇女反贫困的思考5
(一)创建以金融机构为主体的农村金融体系5
(二)要因地制宜采用不同形式的妇女小额信贷运作模式6
(三)鼓励金融机构进行妇女小额信贷产品的创新7
(四)加强农村妇女小额信贷环境建设7
参考文献8
小额信贷对农村妇女脱贫的影响
——对甘肃省会宁县的调查分析
一、调查背景
为深入贯彻落实党的十七届三中全会和中央农村工作会议精神,加快实施扩大就业发展战略,进一步完善下岗失业人员小额担保贷款财政贴息政策,保障妇女发展权利,做好妇女创业就业工作,经国务院同意,财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会于2009年7月联合发布了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》。
全国妇联在推进全国妇女小额担保贷款工作过程中,重点选择北京、天津、内蒙古、吉林、江苏、江西、云南、甘肃8个省区市作为项目试点省份,以点带面、全面推进。
在将甘肃省列入全国8个妇女小额担保贷款试点省份后,甘肃省妇联、省财政厅、省人力资源和社会保障厅、中国人民银行兰州中心支行联合制定下发了《甘肃省妇女小额担保贷款工作实施方案》的通知,以指导帮助各级妇联组织实施妇女小额担保贷款工作,帮助农村妇女开展各项经营创收活动,发展生产,摆脱贫困,提高自身的发展能力。
二、调查对象
会宁县,位于甘肃省中部,白银市南端,总流域面积6439平方公里,全县辖24个乡、4个镇,58万人口,其中农业人口55.8万人,由于历史、自然等方面的原因,会宁历来是甘肃省最贫困的县份之一。
本文的调查地点选择在甘肃省会宁县南十村。
南十村是会宁县会师镇的一个贫困山村,全村一共有2200人,720户,人均耕地面积为6亩,全村收入来源为种植粮食、蔬菜大棚、养殖或是外地打工。
其中女性有960人,参加妇女小额信贷的人数为180人,包括参加“巾帼致富小额信贷”和“妇女小额担保贷款”。
2008年12月,甘肃省妇联在省财政的支持下,联合省农村信用社,合作开展了“巾帼致富小额信贷”工作。
申请的小额信贷资金为2000万,财政补贴100万,作为贷款妇女的利息贴补。
会宁县首次申请到的小额信贷资金是40万,全部发放给了会宁县南十村,帮助该村的农村妇女发展种植和养殖业。
截止2009年12月贷款的40名农户全部按时还清本金,还款率为1000k。
本次调研发放问卷160份,收回120份,其中有效问卷98份,包括40名参加小额信贷的妇女和58名未参加小额信贷的妇女。
三、调查情况及分析
(一)小额信贷对农村妇女经济收入的影响调查及分析
妇女小额信贷项目是以妇女为贷款对象,在贫困妇女开展经营活动过程中,信贷机构和妇联向农村妇女和家庭施加了一定的压力,让她们有支配资金和决定经营项目的机会和权力,并且必须在贷款结束的时候归还贷款。
因此,妇女在项目的选择、经营过程中会特别慎重,认真负责,从而提高项目的成功率,实现创收的目的,并且也使农村妇女家中的其他成员很少有机会占有妇女经营活动所得的利润。
小额信贷对农村妇女最直接的影响是表现在经济收入上的。
贷款妇女与未贷款妇女的家庭人均纯收入基本一样,项目开展后,贷款妇女与未贷款妇女家庭人均纯收入均有了提高,贷款妇女的家庭人均纯收入比未贷款妇女的家庭人均纯收入多了1200元。
由此可以看出,小额信贷在帮助农村妇女提高经济收入方面起到了很大的作用,同时也使参加小额信贷项目的家庭经济状况得到了很好的改善,使得农村妇女在家庭中的经济地位得到了质的飞跃。
(二)小额信贷对农村妇女家庭教育的影响调查及分析
在会宁县妇女小额信贷项目区内,90%以上的贷款妇女经营的是种植业和养殖业,其中60%以上的贷款妇女从事养殖业。
传统养殖业由于技术方面的原因,利润率并不是很高。
为了能提高养殖业效率,她们必须要学习采用较为先进的饲养技术。
为此,会宁县妇联开展了一系列的培训讲座,把技术培训和技术支持作为项目的重要目标,形成一整套技术服务体系,从而保证农村妇女及时得到实用的技术指导。
下表是对40名贷款妇女和58名非贷款妇女的调查数据,从妇女参加培训的次数、阅读科技资料、向技术员咨询情况及采用新技术情况四个方面显示了调查区域内妇女参加种植、养殖科技知识的培训学习情况。
农村妇女参加种植、养殖技术培训学习情况调查表(单位:
人)
选项
贷款户
非贷款户
2007
2010
2007
2010
参加职业培训
从没有
35
0
51
44
1次/年
5
14
7
8
≧2次/年
0
26
0
6
阅读科技资料
从没有
30
3
47
40
偶尔
10
17
11
18
经常
0
20
0
0
向技术员咨询
从没有
40
20
58
48
偶尔
0
15
0
10
经常
0
5
0
0
新技术采用情况
采用
11
25
8
21
不采用
29
15
50
37
从参加培训次数来看,项目开展前,贷款妇女和非贷款妇女参加科技培训学习的比例分别为12.5%和12.6%,几乎没有多大差异。
项目开展后,贷款妇女100%参加了种养技术培训学习,并且有65%的人每年都参加2次以上的培训,比贷款前提高了52.50%。
而非贷款妇女则变化不大,在项目开展两年后,非贷款妇女参加种养技术培训学习的人数占总人数的24.10%,仅提高了11.50%;从阅读科技资料方面分析,贷款妇女从来不阅读科技资料的比例从贷款前75%下降到贷款后的70%,下降了67.5%,而且,经常阅读科技资料妇女的比例比贷款前提高了50%。
而非贷款妇女从来不阅读科技资料的比例仅下降了11%,还没有经常阅读科技资料的妇女;从向技术员咨询情况来看,项目开展前,贷款妇女和非贷款妇女均未向技术员进行过咨询,项目开展后,贷款妇女向技术员进行咨询的人数是非贷款妇女的两倍。
以上分析的结果表明了贷款妇女学习科技知识的机会和积极性要比非贷款妇女高的多,从而使绝大部分的贷款妇女在养殖和种植方面都采用了相对先进的技术,目前采用新饲养技术和种植技术的贷款妇女比例达到了62.5%,比贷款前的27.5%提高了35%。
但同一个村子的非贷款户家庭采用新饲养技术和新种植技术的比例仅为36.20&,比之前提高了22.40%,贷款家庭比非贷款家庭高出了12.6%。
这说明小额信贷在促使贷款妇女使用效率较高的新技术方面具有一定的促进作用。
农村妇女在使用传统的种植和养殖方法时,往往效率比较低,盈利比较小,小额信贷项目很好地解决了这一问题,帮助妇女提高了经济效益,为她们摆脱贫困又一次打下了良好的基础。
(三)小额信贷对农村妇女社会地位的影响调查及分析
妇女小额信贷项目的开展,为帮助妇女提高自己的家庭和社会地位起到了很好的作用。
社会地位的高低通常以家庭决策、参政议政两方面来表现,因此,下面我们通过妇女在家庭中这两方面的变化,来衡量小额信贷对农村妇女社会地位的影响。
1.小额信贷对农村妇女家庭决策权的影响调查及分析
在我国西北贫困农村地区,由于传统文化等方面的原因,造成了妻子对丈夫的绝对服从,这使得妻子在家庭决策过程中往往处于从属地位,男性才是家庭的代表和主要决策人。
下面我们来分析妇女小额信贷项目对家庭决策权的影响,下表是对40名贷款妇女和58名非贷款妇女家庭中支配家庭财务的调查情况。
家庭财务支配权调查表(单位:
户)
贷款户
非贷款户
2007
2010
2007
2010
丈丈夫当家做主又理财
25
10
36
33
妻妻子当家做主又理财
2
20
5
6
丈丈夫当家做主,妻子理财财
3
5
6
6
夫夫妻共同管理财产
10
5
11
13
合计
40
40
58
58
通过上面的数据表明,妇女小额信贷项目开展前,贷款户和非贷款户在家庭财务支配权方面都是以丈夫当家做主并且管钱为主,妻子当家做主又管钱的比例都非常小。
项目开展两年后,贷款户家庭中丈夫当家做主又管钱的比例由62.50%下降为25%,下降比例非常大。
妻子当家做主又理财的人数明显增加了很多。
而非贷款农户家庭中丈夫当家做主又理财的比例只降了5.2%。
妻子当家做主又理财的人数基本没变。
这说明,妇女小额信贷项目使农村妇女在家庭财产管理支配方面的权力提高了。
随着农村妇女在家庭财产管理支配方面权力的提高,她们在家庭中的话语权也会不断提高,逐渐的女性会在家庭决策方面提出自己的看法,最终使得女性能够参与到家庭决策中。
由此可以看出,妇女小额信贷项目确实能够提高妇女在家庭决策中的参与度,同时决策权也相应得到了提高,最终改善了农村妇女在家庭中的社会地位。
2.小额信贷对农村妇女参政议政的影响调查及分析
在我国西部的农村贫困地区,基层妇女往往是被排除在基层政权之外的,她们没有参政议政的机会,偶然有公平竞争的机会,也会因为种种原因选择放弃。
而妇女小额信贷项目,使农村妇女的参政意识有所改变,下面我们通过对妇女参政欲望程度和妇女参加村级会议的情况调查,来了解小额信贷对农村妇女参政议政的影响。
妇女参政欲望程度调查表(单位:
人)
问题
贷款户
非贷款户
如如果有机会,您会去竞选村干部吗
2007
2010
2007
2010
回答
会
2
25
3
6
不会,村干部是男人做的
28
7
44
42
不清楚
10
8
11
10
合计
40
40
58
58
从表中的数据可看出,农村妇女参政的欲望并不高。
在贷款前选择“有机会,会去参加村干部竞选”的人只有5名;贷款后,贷款组选择“有机会,会去参加村干部竞选”的妇女增加了20名,增加了很大的比例。
非贷款组选择“有机会,会去参加村干部竞选”的比例虽然有所提高,但变化并不大。
(四)小额信贷对农村妇女生活行为的影响调查及分析
在农村地区,妇女参与市场活动可以通过赶集次数来了解,妇女赶集除了购买日常的生活用品外,就是从事小商品的交换活动,主要是与农业生产或畜牧业生产息息相关的交换活动。
赶集情况是妇女生活行为方式的一项重要指标,下表是笔者对当地40名参加妇女小额信贷者和58名未参加妇女小额信贷者在项目开展前后赶集次数对比的调查数据。
农村妇女每月赶集情况调查表(单位:
人)
选项
贷款妇女
非贷款妇女
2007
2010
2007
2010
每月赶集次数
很少
19
0
21
2
1-2次
6
4
12
8
3-4次
8
17
15
27
5次以上
7
19
10
21
妇女小额信贷项目开展之前,当地贷款妇女和没有贷款的妇女每月赶集情况虽然存在着一定的差别,但是差别并不大,很少赶集的人数都接近一半。
非贷款妇女每月赶集的人数比贷款妇女多了1.3个百分点。
项目开展两年后,贷款妇女比没有贷款的妇女在赶集方面的表现要好一些,贷款妇女很少赶集的人数为0,并且每月赶集5次以上的人数比例也比非贷款妇女的大。
这说明,随着创收活动的开展,参加小额信贷农村妇女在参与市场方面逐渐赶上并超过了当地那些比她们条件好的妇女。
总体来看,小额信贷项目不仅改变了贷款妇女的市场认识,也使得当地未贷款的妇女产生了很大变化,使当地妇女都更加积极的参与到市场化道路的建设中去。
四、调查结论:
加强小额信贷对农村妇女反贫困的思考
(一)创建以金融机构为主体的农村金融体系
我国现行的农村金融机构体系是以农村信用社为主体,中国农业银行和中国农业发展银行为辅助,以邮政储蓄银行和新型农村金融机构,如村镇银行、农村资金互助社、贷款公司为补充。
中国加入WTO以后,金融业的竞争日益加剧,各金融机构都以利润最大化,风险最小化为主要经营目标,极大地弱化了支农力度,减少了支助农业的贷款,同时也减少了支持农村妇女发展的小额信贷。
而作为农村金融机构体系主体的农村信用社,由于历史包袱过重,不良贷款过多等因素的影响,仅凭一家之力无法支持农村经济快速健康的发展。
随着国家开发银行的改革,作为支持我国农业发展的政策性银行—农业发展银行,也将面临越来越多的问题,它的政策性支农贷款也逐渐减少。
邮政储蓄银行和村镇银行把大量来自农村的资金存入各商业银行,使得农村资金大量流入城市,从而加剧了农村资金短缺。
民间金融借贷由于自身的缺陷以及相关政策的限制,不能从根本上弥补正规金融机构的不足,支持农村经济的发展。
同时各金融机构由于缺乏相互之间的交流与合作,存在很大的缺陷,不能很好的弥补各自的不足。
因此,创建以金融机构为主体的农村金融体系,首先,要加大商业银行对妇女小额信贷的支持力度。
各商业银行尤其是农业银行在政策的指导下,加大对农村妇女小额信贷的支持力度,为农村贫困妇女脱贫做出应有的贡献。
同时,政府可以通过降低农村金融市场的交易成本,运用利益机制引导商业性金融组织自愿服务于农村金融市场。
政府也可以要求商业银行将存款增长按一定比例用于购买农业政策性金融债券,对商业银行支持农村妇女的小额贷款给予利差补贴等。
其次,要加强农村信用社的改革与创新,使其能更有力的支持农村妇女反贫困工作。
农村信用社作为农村金融机构体系的主体,对农村经济的发展起着主导作用,为了更好的支持妇女反贫困的工作,要加强农信社的改革与创新,不断降低不良资产比例,健全管理体制,创新信贷产品,改善金融服务。
争取为其他金融机构无法服务的地区及农户提供金融服务,更好的发挥小额信贷帮助农村妇女脱贫的作用。
再次,建立多种形式的新型金融机构形成对金融体系的有效补充。
规范和发展民间金融,在规范民间金融合规经营的基础上,引导民间资金创建适合于各地经济发展需要的农户资金互助基金组织、小额信贷组织和乡村银行等农村金融机构。
这些金融机构经营灵活,与正式的金融机构在业务上既有相互补充又有相互竞争的作用,可以增加农村金融的服务供给,满足妇女小额信贷多层次的资金需求。
最后,各商业银行、政策性银行以及农村合作金融机构之间要相互交流,相互合作使得农村不再出现金融服务的盲点地带。
进而形成完整的农村金融机构系统网络,最终构建完善的以金融机构为主体的农村金融体系。
(二)要因地制宜采用不同形式的妇女小额信贷运作模式
目前,按照组织机构的不同,我国的小额信贷模式可以分为金融机构小额信贷模式和非金融机构小额信贷模式。
非金融机构小额信贷受到的政策限制比较多,发展空间较小,根据人民银行金融市场司2004年的研究报告指出:
非金融机构的小额信贷财务状况不佳,整体处于亏损状态,收入不能弥补成本,难以实现可持续发展。
金融机构小额信贷包括扶贫贴息贷款、农信社小额担保贷款、商业银行小额信贷等。
在金融机构小额信贷中,农村信用社、国有商业银行(主要是中国农业银行)基本垄断了金融机构小额信贷。
在小额信贷模式的选择上,要结合各地的实际情况,因地制宜采用不同的妇女小额信贷运作模式。
我国非金融机构的小额信贷项目开展的都是扶贫性质的小额信贷,往往采用的都是GB模式。
对这种类型的小额信贷,不能一味照搬老模式,要根据当地的实际情况对一些要求进行变通,按照客户的信贷需求设计各种各样适合当地农户的信贷模式。
对金融机构开展的小额信贷,要建立以农村信用社为主,市场化运作的小额信贷模式。
我国农村信用社小额信贷资金主要来源于政府的扶贫资金和中央银行的再贷款,其数量是有限的,而且容易受到政府的左右,不能根据自己的业务确定补偿成本利率,不能通过吸收社会存款弥补运作过程中的资金缺乏。
如果能建立市场化运作的小额信贷模式,使其溶入正规金融机构,不仅可以吸收大量社会存款参与小额信贷,也能吸引大批企业或社会力量参与,这对于健全农村金融市场,提高农村地区的金融服务质量,遏制高利贷也是十分有益的。
总之,要因地制宜积极探索和实施多种形式的妇女小额信贷运作模式,以解决小额信贷资金分配不均衡的问题,从而满足广大农村妇女的资金需求,例如,以现行小额担保贷款财政贴息政策为指导,多部门合作,中央财政据实全额贴息的妇女小额担保贷款模式;以金融市场商业化融资为支撑,妇联与金融机构合作,自主争取并落实贴息资金的“巾帼致富小额信贷”模式;以社会捐赠及各类善款为信贷基金,妇联自行操作,无需返还利息的妇女小额循环贷款模式,以及多措并举,同时采取多种信贷模式,多渠道满足农村妇女小额信贷需求。
(三)鼓励金融机构进行妇女小额信贷产品的创新
金融机构要以农户的信贷需求为中心,在严格的市场调查的基础上,设计妇女小额信贷产品,进行产品创新,以满足更多贫困妇女对小额贷款的需求。
金融机构可以通过提供不同的贷款金额、规定不同的贷款期限等来进行小额信贷产品创新,也可以通过对贷款金额、贷款期限、还款金额以及还款频率等要素的重新组合来进行产品创新。
针对不同的地区,不同的农户,通过要素组合达到产品创新的目的,从而设计出适应农户需求的多元化产品,以此吸引更多的农户并不断培养农户的忠诚度。
首先,可以根据贷款额度的不同来设计不同的产品,根据当地农村经济发展水平以及农户借款用途、偿债能力、收入水平和信用状况等,划分不同的农村小额贷款额度,以满足不同农户的金融服务需求,为当地农村妇女脱贫提供优质高效的服务。
目前我国妇女小额信贷在西部农村地区最高额度不超过10万元。
其次,可根据贷款期限不同设计不同的妇女小额信贷产品。
目前我国的妇女小额信贷大部分期限不超过3年,期限结构较单一,应该根据农业生产的季节特点、贷款项目生产周期、自然灾害影响和综合还款能力等,灵活确定还款期限。
例如对从事种植树木的项目,由于其成长期较长,可以考虑适当放宽还款期限,这样农户会对这种新贷款期限更满意。
最后,推行便捷化的妇女小额信贷创新产品。
可以开发推广农户小额贷款“一卡通”制度,将农户贷款与银行卡功能有机结合起来,在授信额度内采取一次授信、分次使用、循环放贷的管理办法,随用随贷。
可以有效提高妇女小额信贷的便利程度。
除此之外,各金融机构还可以向农村贫困妇女提供各种技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务。
同时也可以引入消费信贷方面的小额信贷产品,增加消费信贷的品种,不断满足农村妇女多层次的信贷需求,支持农村消费市场的发展。
总之,小额信贷产品创新就是在贷款额度、贷款期限、贷款利率以及还款频率等方面实行差别化服务,以满足更多农村妇女的贷款需求。
(四)加强农村妇女小额信贷环境建设
加强农村妇女小额信贷环境建设,不仅要加强信用环境建设,同时还要加强对农村妇女有关小额信贷的培训。
首先,要加强农村信用环境建设。
要从诚实守信教育入手,加强农村信用环境建设,开展信用户、信用村、信用乡镇“三位一体”的“农村信用工程”。
继续推行农户“贷款证”制度,将农村妇女小额信贷纳入个人征信体系,让农户个人信用得到规范,进一步加大宣传力度,积极倡导“守信光荣”的理念,提高农村妇女的诚信意识。
同时金融机构和妇联组织还要加强农户贷款实施项目的跟踪监管,适时采取有效措施,进一步化解信贷风险,保证资金安全。
其次,不断完善妇女信用评级制度。
以各经办银行的信用评估体系为基础,建立由各级妇联参加的妇女信用评定协会,充分发挥信用评定协会的作用,不断提高农村妇女诚信意识。
同时,建立农村妇女信用评估资料档案,系统收集农户的信用信息,家庭情况、生产状况、历史借贷情况等,实施对妇女信用等级的动态管理,更好的防范信用评定失真。
对各个信用等级的评定标准要逐步细化,在对农户进行信用等级评定时要严格按照统一标准,确保评定的客观公正。
最后,加强对农村妇女有关小额信贷的培训。
农村妇女的自身素质和对小额信贷理解的程度对小额信贷实施的影响是很大的,因此不仅要开展小额信贷基础知识的培训还要对所选项目的科技知识进行培训,可以邀请农村信用社的专业人士就“巾帼致富小额信贷”活动及“妇女小额担保贷款”活动的具体规定、操作程序以及一些相关的知识等对妇女群众进行培训,例如在项目村召开项目户的群众会议、举办培训班等形式。
同时争取涉农部门在帮助妇女选好项目的同时,重点搞好农业新知识、新技术的培训。
有条件的可采取现有基地现身说法,选择在发展好,效益可观,且有丰富经验的科技示范户,为项目实施户进行实地培训,传授经验。
建立妇女科技培训示范基地,引导农村妇女开展专业化生产和产业化经营,提高小额信贷资金的实施效果。
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