银行江苏分行信用卡业务拓展策略.docx
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银行江苏分行信用卡业务拓展策略
ⅩⅩ银行江苏分行信用卡业务拓展策略
2ⅩⅩ银行江苏省分行信用卡业务发展情况
2.1我国信用卡的发展历程
2.1.1我国信用卡发展阶段
截至2012年底,我国境内开办信用卡业务的银行业金融机构己达58家,信用卡发
卡量突破1.86亿张,当年交易额3.5万亿元ti"]。
在ⅩⅩ信用卡的发展经历了产生发展
期、壮大期、发展时期:
(1)产生发展期,在70年代末到90年代初ⅩⅩ信用卡业务开始慢慢出现。
ⅩⅩ银
行发行第一张具有信用卡特征的银行卡,一种“先消费后还款”的概念开始在ⅩⅩ消费
者的想法中出现。
但是在这一时期,由于信用卡业务思想还没有在国内普及,消费品市
场并不大,个人征信系统尚未建立,信息技术仍在发展,最重要的是当时消费者的消费
意识并没有达到这个层次。
这种局面一直持续至于90年代中期,到1995年初,我国信
用卡的发卡量始终在一个比较低的水平徘徊,一直没有突破1000万的大关。
(2)壮大期,从90年代初期至2000年左右,这一阶段中,借记卡开始出现,凭借
其小巧,多功能的特点,借记卡开始走进普通消费者的生活,一张小小的卡片正开始改
变消费者的生活,借记卡开始在全国齊及运用。
然而,由于个人征信系统不健全,受理
环境不全,跨区域交易有限制,当时办理信用卡时要求烦琐,门滥比较高,给信用卡的
申请者带来很多不便,例如办理信用卡要担保人、单位证明以及缴纳保证金,且透支额
度上限有限制等。
ⅩⅩ银联成立之后改变了以前的局面,实现了信用卡的全国联网通
用,使信用卡的用卡环境得到改善。
随着发行信用卡的银行越来越多,信用卡发卡数量
越来越大,信用卡业务也变得越来越庞大,越来越复杂,ⅩⅩ的信用卡产业得到大力的
发展。
(3)发展时期,自2000年以来,借记卡市场竞争越来越激烈,信用卡业务成为各
家商业银行业务发展新领域,各家银行都在信用卡市场上加大投入,在征信体系,风险
控制体系,信用卡专业人才建设方面都加大投入力度。
在我国信用卡业务发展中尤其重
要的一件事,2006年正式全国联网运行的个人征信系统,标志着ⅩⅩ个人征信体系的建
立。
2.1.2信用卡业务利润方式的组成
年费、商户手续费、利息收入是信用卡的三个收入来源。
年费收入方面,由于外资银行的进入以及近年来,我国对商业银行的设置有所调
整,商业银行数量增加,这导致国内的金融业市场竞争加剧,各行为了争得消费者的喜
爱都想尽办法。
从最早发行信用卡开始,信用卡年费采取刷卡几次免年费的方式,甚至
以免年费为卖点,这样的竞争必然导致信用卡年费收入可以少到忽略不计的程度。
如此
发展之后,近年来年费收入又有了新的变化,随着消费者自我维权意识的不断加强,对
发卡银行提出的要求自然也越来越高,而要求高的消费都往往又是具有高薪,高知识,
具有一定社会地位的高端消费群,针对这一类的消费群体,发卡银行在为其办理好信用
卡之后,在信用卡的使用过程中为其提供高价值,高品质的服务之后,收取年费,将会
是水到渠成的事。
这种高端客户将是年费收入的重点来源。
商户手续费方面,尽管对银行收取这样的手续费,一些商户和行业有比较多的争
议,但是随着经济的发展,由其是目前城市中商业综合体的增多,银行利用优惠商户的
品牌优势,吸引持卡人购物消费,在消费的同时收取一定比例的手续费,在我国的消费
百货业中,对于信用卡的接受程度很高,也比较愿意支付信用卡消费手续费,这是因为
信用卡消费对于零售百货业的整个销售起到很好的拉动作用,这样一种双赢的模式以逐
渐被商户所接受,包括一定期限的免息和最低还款、分期付款,对于这种方式大家也在
逐步接受。
整体而言,一个信用卡产业的最大优点是刺激国内需求,信用卡业务在短期
内实现长期的社会消费行为提前,从而获得消费者的认可,消费者的使用次数高,必然
导致零售百货对优惠商户的手续费的接受程度越来越高。
信用卡利息收入方面,作为信用卡的发卡行而言,信用卡的利息收入占信用卡的总
收入的比重很大。
从这几年的发展来看,ⅩⅩ市场的消费者逐渐在接受付信用卡利息来
使用提前预支现金,以目前最近普遍的买房子为例,一幵始消费者觉得买房子要背上沉
重的债务负担,每个月还要向银行还贷款,受传统思想的影响,消费者都觉得贷款买房
子是不可能,但经过几年的社会发展,贷款买的房子,每月为房子还贷款也已成为工薪
阶层的主要的方式购买。
信用卡的资金结算功能使其在短期资金融通角度可以发挥有一
定的作用,使消费者可以以支付一定的信用卡利息为代价,以换取更多的资金以解燃眉
之急,这样的方式会逐步被更广泛的消费者所接受。
2.1.3刷信用卡对经济增长的促进作用
信用卡消费的发展能促进消费者消费,促进商品经济的发展。
消费者需要消费的商
品的价格高于消费者手中的自有资金时,消费者自然就会选择使用信用卡中的授信额度
来消费购买消费者想要的商品,提前消费,提前享受。
数据显示,目前我国信用卡剧卡
消费的总金额占全国商品零售总额的百分比,已经从原来的7%上升到48.26%左右。
在
广大居民收入水平增加不明显的情况下,居民使用信用卡消费对拉动ⅩⅩ经济起到了十
分重要的作用。
刷信用卡消费的发展促进商品经济的发展,刷信用卡消费可以降低商户交易成本,
这一点在百货商场以及零售业表现极为突出。
如果没有信用卡消费的帮助,现代己经大
行其道的电子商务是不可能实现的。
刷信用卡消费的兴起促进了整个社会信息化水平的提高,促进了社会科技的进步,
缩小了与欧美的差距。
信用卡业务在客户信息采集、刷卡交易过程处理、信用卡消费行
为分析等业务对信息化有较高的要求。
刷信用卡消费促进整个社会消费产业的信用化水
平提高,从而带动了整个社会的信用化水平的整体提升。
2.2江苏省分行业务开展的基本情况
截至2013年12月末,ⅩⅩ银行江苏省分行借记卡新增221.09万张,信用卡本年
新增发卡75.17万张,总行平台贷记卡新增系统第二;ⅩⅩ银行江苏省分行贷记卡累计
发卡量市场份额为26.28%,列四大行第二;贷记卡规模市场份额较年初提高3.91%,在
江苏地区的国有银行中排名第一;贷记卡应收账款市场份额31.78%,在江苏地区的国有
银行中排名第二,市场份额较年初提高9.44%,增幅在江苏地区的国有银行中排名第
一。
截至12月末,ⅩⅩ银行江苏省分行银行卡中间业务净收入同比增幅226.8%,系统
内收益贡献度较年初提升5.58个百分点。
为更好地贯彻总行的“百亿目标”战略,2013年是ⅩⅩ银行江苏省分行百亿利润目
标实现的关键之年,全行紧紧围绕百亿目标,全力以赴,通过加快业务发展、深化结构
调整,着力提高价值创造能力,努力为百亿利润目标的实现而努力。
2010年以来,面对国际国内经济金融形势的深刻变化,ⅩⅩ银行江苏分行制定了符
合江苏分行发展的战略目标,统一了思想认识,明确了发展思路。
通过积极推进战略管理,加强战略执行情况分析点评,及时对总行战略发展目标的
偏离度进行警示,完善差异化目标管理体制、大力提升战略执行力。
通过科学的战略规划和有效的战略执行,增强了ⅩⅩ银行江苏省分行驾驳复杂局面
的前瞻性和主动性,为江苏省分行战胜困难、完成经营目标提供保证。
为更好地适应环境变化和可持续发展的要求,2010年以来,ⅩⅩ银行江苏分行积极
推进结构调整,加快深化业务转型,努力向更高效率的经营发展模式转变,为江苏经济
建设和社会发展提供更好地金融服务。
对发展转型的要求进行分解,对发展转型的行动布置到位;加快转变发展方式,全
面推进集约化、内涵式的经营模式,引领江苏分行以效益和质量为中心,调整内部结
构,提高管理水平,实现高能发展。
2.2.1财务指标
截至2012年末,累计实现中间业务净收入11.52亿元,与去年相比有32.3%的增
长。
从市场竞争情况来看,截至2012年末,银行卡中间业务收入市场份额为28.73%,
较去年末上升2.35%,在江苏地区同业排名保持第一。
2.2.2主要业务指标
1)信用卡发卡指标
截至2012年末,江苏分行全省范围内新增有效信用卡62.04万张,其中新增金融IC
卡39.30万私新增白金卡11.67万张。
从市场竞争情况来看,截至2012年末,有效卡
量市场份额为19.79%,较年初上升0.28个百分点,在江苏地区同业排名保持第二。
2)信用卡消费额指标
截至2012年末,全省完成信用卡消费额755.33亿元,与去年相比,增长27.38%,
全年计划完成率为76.84%。
其中完成信用卡跨境交易额34.80亿元,与去年相比,增长
17.7%。
从市场竞争情况来看,截至2012年末,消费额市场份额为21.99%,较年初下降
0.44个百分点,同业排名保持第一。
3)资产质量指标
截至2012年末,江苏地区整个信用卡授信不良余额为5.34亿元,在2012年一年中
有2.73亿元不良的增加。
信用卡不良率为3.23%,在2012年一年中不良率上长了
1.560/0。
4)商户收单指标
截至2012年末,江苏分行全省建档商户总数19497家,与2011年底相比增幅为
56.43%,其中人民币卡收单商户17434家,增幅为64.55%。
从图2.1可见,截至2012年末,全省完成人民币收单交易额1253亿元,其中全人
民币收单交易额302亿元,同比增长31.40%。
从市场竞争情况来看,截至2012年末,人民币收单市场份额为40.29%,较年初下
降4.38%,同业排名保持第一;人民币收单市场份额为25.71%,较年初下降4.68%,同
业排名保持第二;外卡收单市场份额为74.45%,较年初下降3.61%,同业排名保持第
一。
2012年在江苏地区累计实现人民币卡收单交易额1253亿元,与去年相比,增长了
35.79%。
2012年在江苏地区人民币卡收单交易量市场份额34.44%与2011年全年市场份
额相比提升了2.77%,在在江苏地区国有四大银行中排名第二。
从图2.2可见,2012年人民币卡收单各类型商户交易量占比情况如下:
由高到低依
次为房产批发类商户60.11%、超市加油类商户12.72%、公益类商户12.53%、一般类商
户9.99%、宾馆餐饮类商户4.57%、新兴行业类商户0.08%。
与2011年全年数据相比
(房产批发类商户59.52%、超市加油类商户10.99%、公益类商户12.86%、一般类商户
10.49%、宾馆餐饮类商户5.95%、新兴行业类商户0.20%),只有超市加油类占比超越公
益类上升至第二位,其余各类型商户交易占比结构变化不显著。
5)分期指标
ⅩⅩ银行江苏分行的信用卡分期业务自2009年经历了三年的快速发展,受到市场环
境、同业竞争、客户需求变化等影响,分期业务增速较往年有所回落。
ⅩⅩ银行江苏分
行2009年底推出灵活分期和汽车分期业务,通过四年的业务探索,形成了以汽车分期为
主的业务发展模式,随着业务结构的不断调整,ⅩⅩ银行江苏分行尝试在卡户分期方面
进行突破,卡户分期交易比例不断提高。
截至2012年末,在江苏地区实现分期交易量73.66亿元,与去年相比有4.91%的下
降。
其中专向分期交易量44.59亿元,与去年相比有31.46%的降幅;卡户分期21.36亿
元,与去年相比有109.96%的增幅;普通分期7.71亿元,与去年同期相比有244.27%的
增幅。
从市场竞争情况来看,至2012年末,在江苏地区分期市场份额为34.88%,较年
初上升4.06%,在江苏地区同业排名保持第一。
3江苏地区信用卡业务发展环境分析
3.1江苏地区信用卡业务PEST分析
宏观环境又称PEST分析,其中P是政治(PoliticalSystem),E是经济
(Economic),S是社会(Social),T是技术(Technological)。
3.1.1社会环境分析
改革开放30多年来,尤其是最近几年互联网和智能手机的普及,我国的消费产业日
益壮大,面对琳玻满目的商品以及社会交等消费的需要,在年轻一代人中使用信用卡消
费以解燃眉之急,成为一种普遍的方式。
因此伴随着信用卡消费而产生的,消费信贷已
经形成一个颇具规模的市场,将信用卡作为一种小额信贷工具,以缓解手头燃眉之急的
工具已成为特定消费群的首选,例如:
未来消费的主力军90后的消费欲望超过了他们的
消费能力并且他们愿意接受信贷消费方式,同时,他们的收入、社会地位都处于上升
期,这类客户就是有消费融资需求的重要客群;另一类客户有消费需求时,尽管他们手
上有足够的资金,但是由于他们有更多的经营投资渠道,例如:
购买银行理财产品,投
资股票或是自己经营实体等,因此,精明的客户更愿意通过个人消费融资来满足消费需
求,而将自有现金用于投资经营。
信用卡业务的长足发展,离不开社会征信体系的建设,但是由于某些原因,社会征
信体系中并没有包括计对消费者失信行为的惩罚措施,现在的惩罚机制无法对恶意失信
的消费者造成重大损失,信用卡持卡人因道德风险,失信风险所获取的不当利益远远高
出其违法、违约的经济成本,所以社会上就存在一些信用卡违规使用个人,他们恶意透
支,肆意践踏着社会征信体系,带来了非常大的负面影响。
3.1.2政治环境分析
国家政策一直都支持商品经济的发展,信用卡产业也得到了国家政策的大力支持,
信用卡从产生到被广大消费者接受经历了一个非常艰难的过程,在这个过程中离不开国
家政策的支持,如今,信用卡使用范围越来越广泛,用卡环境大大改善,社会征信体系
己经建立,其它一些法律也都在逐步完善之中。
随着各个发卡银行的信用卡资源实现共享,各个银行得到了一个平等发展的机会,
于是各个银行依靠自身的实力打造符合自身特点的信用卡竞争策略。
ⅩⅩ银联的成立使
作为会员行的ⅩⅩ银行业在面对国际信用卡组织时的谈判与竞争地位大大增强。
在与信用卡有关的法律法规中,《信用卡业务管理办法》是最具代表性的一部,由于
其绝对的权威性,对整个行业具有积极作用。
随着我国法律体系的日益完善,在社会征
集体系方面的法律文件也会越来越多,体系建设会越来越完善,法律法规的完善是我国
信用卡产业健康发展的制度保证。
3.1.3经济环境分析
江苏省经济建设发达,近年来的经济转型发展也取得良好成效。
2012年全年江苏省
实现地区生产总值已经超过了5万亿元,全国省份中位于第二位。
居民人均收入超过1
万美元,是全国居民收入最多的省份。
2014年青年奥林匹克运动会将在南京召开,肯定
会促进江苏经济的更大发展。
3.1.4技术环境分析
信用卡行业的发展和科学技术,特别是信息技术进步的进步是分不开的,近几年网
络经济的发展,为信用卡行业提供了极好的机会,互联网技术的广泛应用和网络购物的
兴起,信用卡支付业务发展越来越快。
随着移动网络的普及,银行信用卡系统的开发、
数据分析、业务创新都离不开信息技术的进步,智能手机的普及使消费者都有了移动支
付终端,我国信用卡互联网远程移动支付的基础随着移动互联网技术的发展而越来越成
熟。
技术的进步以及信息化的发展,改变了银行与客户的传统的沟通方式,银行借助信
息化来提升服务,推广产品,提高业务办理效率,通过网络进行信用卡的申请也越来越
普遍。
同时可以使用网络平台来进行产品的推广,也有效降低了成本。
在其它领域银行
业务竞争进入白热化的时候,网络营销推广将是一个新的增长点。
以淘宝为代表的电子商务的发展,促进了网上支付方式的变化,带动了信用卡支付
的兴起。
淘宝、京东等网络购物方式以优惠的价格和方便快捷的优势,被广大消费者所
接受,网络支付规模不断扩大,网络支付方式不断变化,从计算机转移到智能手机终
端,使消费者可以随时随地进行支付。
同时,随着网上电子银行、微信等各个渠道的网
上业务自助办理的功能不断完善以及消费者使用习惯的养成,越来越多的信用卡客户将
会通过计算机网络来获取自己的信用卡消费信息,同时通过网络进行信用卡业务办理及
信用卡还款和信用卡对账等操作。
3.2江苏分行信用卡业务竞争环境分析
波特五力模型理论又称波特竞争力模型,是由迈克尔?
波特(MichaelPorter)于20
世纪80年代初提出的,该理论认为在一个行业中存在着决定行业竞争规模和竞争程度的
五种力量,在该模型中涉及的五种力量包括:
新的竞争对手入侵,替代品的威胁,买方
议价能力,卖方议价能力以及现存竞争者之间的竞争。
波特五力模型理论是用来一个分
析公司所在行业的竞争特征的一种有效工具。
3.2.1新的竞争对手入侵
外资银行己经全面进入了ⅩⅩ信用卡市场,ⅩⅩ是全球最有活力的经济体,欧美国
家经济情况不佳,ⅩⅩ则是全球经济新的增长点,在银行领域早已被内地银行瓜分完毕
之时,信用卡业务则是外资银行一个新的突破点。
在金融IC卡方面,东亚银行于2012
年宣布发行人民币金融IC卡,同时,东亚银行ATM机也开始全面受理银联标准芯片
卡。
这被视为港资银行的个人业务开始转型的标志性事件,而内地的信用卡业务,有望
成为东亚银行业务新的增长点。
花旗银行等外资银行都对ⅩⅩ内地的信用卡市场己经表示了强烈的兴趣,这些外资
银行大都将信用卡业务的主要发展方向定为个人金融业务,例如大额消费分期业务,夕卜
资银行将信用卡的目标客户,定位于中高端消费群体,大力拓展在商品消费市场的份
额,大力幵办信用卡消费分期业务,丰富外资银行的个人金融产品种类,在中高端客户
群方面对内地的信用卡市场造成一定冲击。
3.2.2替代品的威胁
从外观和用途的角度来看,银行发行的借记卡是信用卡的替代品,这一点从借记卡
的发行量就可以看出来,截至2012年12月31日,全国己累计发行24亿张借记卡,信
用卡己累计发行3亿张。
对于风险厌恶型客户来说,他们的资金充足,对消费信贷的需
求不旺盛,所以这类客户通常会选择使用借记卡,在ⅩⅩ人不愿意在外借钱的传统思想
下,信用卡仍然不能被很多消费者所接受。
还是有许多消费者在不方便使用现金消费而
采用刷卡消费时,仅使用借记卡消费。
另外还有现金和支票从支付的角度来说,现金和
支票也可以说是信用卡的替代品。
但信用卡作为一种新兴的附带信贷功能的银行金融产
品,目前还很难有单独一种产品可以完全代替取而代之。
3.2.3买方议价能力
随着信用卡业务竞争的加剧,各个发卡行之间的竞争越来越激烈,推出各种各样的
优惠活动来吸引消费者,消费者受各种各样活动的吸引而办卡,因此每个消费者都有不
同银行的信用卡,消费者在消费时会根据实际情况需要选择合适的信用卡,因此在办理
信用卡时消费者对发卡银行的议价能力很强,信用卡客户对某个银行的忠诚度已大大降
低,信用卡客户所追求的不再是单一产品、单一服务项目的使用满意,而是其在信用卡
使用过程中的整体价值的最大化。
为争取客户办卡和激活卡,保持活动卡量,各银行大
多推出办卡送礼,首刷送礼,积分兑换送礼的方式促销,一大批礼品的采购也是一笔不
小的费用,发卡行的用人成本也在上涨,这些都导致信用卡发卡成本不断提高,在年费
收入无法取得的情况下,信用卡收入主要来自逾期产生的利息收入的增加和优惠商户的
手续费,这都加大了银行的盈利难度。
3.2.4卖方议价能力
信用卡卡片供应商的讨价还价的能力,所涉及的领域主要包括,信用卡卡片生产
商,ATM机生产商等等,该行业的进入门滥低,且产品相对比较单一,功能也相差不
多,因此竞争比较激烈。
由于制卡厂家,接受设备(POS机)的制造商,为众多的竞争
对手,成本相对透明,在供应方面的发卡银行和信用卡的议价能力是非常有限的。
3.2.5现有竞争者之间的竞争
在江苏省区域范围内主要竞争对手一类是大型银行,它们的特点是资金实力相对雄
厚,网点机构多,商户众多覆盖面大,有丰富的客户资源,但是由于内部运作受限制,
产品和营销活动都缺乏活力,由于这些行的借记卡发卡量已经达到相当大的规模,所
以,他们的个人金融领域产品重点不在信用卡业务方面,第二类是其他中小型银行,这
些银行经营动作机制灵活,在传统的银行金融领域,中小股份制银行在传统国有银行面
前,竞争能力比较弱,所以其将注意力都转移到信用卡业务等新兴的领域中,对新兴的
信用卡市场份额有着强烈的渴望,因此这些银行营销活动力度非常大,优惠商户多,非
常受到信用者尤其是年轻消费者的欢迎,广大消费者对这些银行的信用卡优惠活动非常
感兴趣,客户粘性非常大。
3.3SWOT策略分析
SWOT分析表为我们提供了一个平台,去客观准确地分析ⅩⅩ银行江苏分行的现实
情况,在这个平台中机会、威胁、优势、缺点显而易见,在了解企业所面对的威胁和存
在的缺点时,而针对这些的改进方面也摆在面前,可以非常清晰的指导下一步的工作。
从表3.1中可见,ⅩⅩ银行江苏分行银行卡业务所面临的优势和劣势,当面对外部
机遇和挑战时,所应该采取的措施,这些措施可以帮助江苏分行信用卡业务战胜挑战,
抓住机遇更好的发展。
3.44P营销理论分析
产品(Product):
是指ⅩⅩ银行现有的信用卡业务,包括长城信用卡,金鹰联名
卡,都市卡,园区卡等等一系列,具有不同功能属性,不同用途的信用卡。
价格(Price):
这里说的价格就是指的使用成本,信用卡年费、商户手续费、利
息。
年费支出。
从最早发行信用卡开始,信用卡年费采取刷卡几次免年费的方式,甚至
以免年费为卖点,这样的竞争必然导致信用卡年费收入可以少到忽略不计的,随着消费
者自我维权意识的不断加强,对发卡银行提出的要求自然也越来越高,针对这一类的消
费群体,在信用卡的使用过程中为其提供高价值,高品质的服务之后,收取年费,将会
是水到渠成的事。
这种高端客户将是年费收入的重点来源。
商户手续费支出。
随着经济
的发展,尤其是目前城市中商业综合体的增多,银行利用优惠商户的品牌优势,吸引持
卡人购物消费,在消费的同时收取一定比例的手续费,包括一定期限的免息和最低还
款,对于这种方式大家也在逐步接受。
信用卡利息支出,信用卡的资金结算功能使其在
短期资金融通角度可以发挥有一定的作用,使消费者可以以支付一定的信用卡利息为代
价,以换取更多的资金以解燃眉之急,这样的方式会逐步被更广泛的消费者所接受。
渠道(Place):
主要指ⅩⅩ银行的信用卡销售渠道,可以分为网点工作人员销售和
流动工作人员销售,今后还要大力扩大网络销售渠道,进行网上办卡,提高办卡效率。
促销(Promotion):
主要指为提高发卡量而采取的一些优惠活动。
主要是釆取一些
优惠活动来吸引消费者办卡,电影和餐饮为主线,包括“9块9看电影”、“9块9享美
食”、“二人同行一人免单”、“线上秒杀”、“加油赠礼”、“白金洗车”、“自助餐饮”和
“高尔夫买一赠一”、“境外旅游5%消费返现”等全省性营销活动。
4江苏分行信用卡业务优势和存在的问题
4.1江苏分行信用卡业务2013年发展情况
4.1.1在信用卡发卡方面
为提升信用卡发卡质量,ⅩⅩ银行江苏分行信用卡业务部门从2012年初开始就有计
划有步骤地部署全省发卡工作,传导实施“以质为先”的常态化发卡管理工作,将全年
发卡指标平均分解至每周进行考核,发卡质量取得有效提升。
金融IC卡将是以后信用卡业务发展的方向,然而芯片卡业务和移动互联网技术相结
合将是以后信用卡产业的大势所趋。
ⅩⅩ银行江苏分行信用卡业务部门严格执行ⅩⅩ银
联的关于增加金融IC信用卡新增的工作要求,在新客户办理信用卡时通,主动推荐办理
金融IC信用卡,同时梳理出存量客户做好升级换卡和优质客户配卡工作。
制定出有效的
发卡策略、客户沟通方案及审批制卡流程,有力地推进了金融IC卡的发卡工作。
4.1.2信用卡品牌建设方面
1)积极做好市场宣传和客户主动推介工
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