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论文
普惠金融国内外研究现状及述评
摘要
本文对国内外不同时期的普惠金融发展作了分类,从不同角度对各国普惠金融在不同时期的发展作了总结,同时结合我国的普惠金融现状得出对我国普惠金融发展的启示。
关键词:
普惠金融发展启示
一、导言
普惠金融自上世纪六、七十年代发展以来,在发展中国家得到了飞速的发展。
他改变依靠国家财政和外来捐赠扶贫的传统方式,在一定程度上改变了传统扶贫方式不明显的现状。
其依靠一种新的信贷运作模式和普惠性的制度安排实现了贫困地区扶贫项目的长期化、规范化运作,并被许多发展中国家的政府视为一种极其重要的扶贫政策。
近年来,我国的各类小额信贷有了较好的发展,特别是党的十七届三中全会提出:
“加强管理,大力发展小额信贷,鼓励发展适合农村特点和需要的各类微金融,同时加强农村信用体系建设”的政策以来。
我国的农村金融发展取得了一定的成果,但我国的小额信贷发展与国际平均水平还有很大差距。
因此,研究国内外普惠金融发展现状对我们有一定的借鉴和启发作用。
二、国外普惠金融研究综述
从20世纪70年代开始,一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构,在吸取以往教训的基础上通过不断的努力,取得令人鼓舞的成绩。
全球第一个具有现代意义的小额信贷机构是孟加拉国GrameenBank(简称GB),该银行是孟加拉吉大港大学经济系教授MahammadYunus博士于1976年发起,在探索贫困人口能够进入适宜的金融信贷网络的尝试过程中逐步建立和完善的。
GrameenBank的巨大成功吸引了众多经济学家和政策制定者的注意。
Yaron(1994)提出的评估小额信贷成功需从两个方面衡量—持续性和覆盖面。
持续性的含义是小额信贷机构是否具有长期发展的潜力(包括机构的可持续性和财务的可持续性),覆盖面则指小额信贷服务的广度(覆盖的贫困人口数量)和深度(客户贫困的程度)。
ConningJonathan(1996):
社会关系可以起到抵押品的作用。
在经济交往中,社会关系可以起到抵押品的作用,使得经济交易按照交易方达到的协议来实现。
小额信贷的“联保贷款”机制是以“抵押品化的社会关系”来替代传统抵押担保物。
近几年的学者主要从三方面研究微型金融:
在利率方面:
Fernando(2006)认为详细解释了微型金融信贷的利率高于一般商业银行贷款利率是有微型金融信贷业务的自身特点决定的;Aghion与Morduch(2000)通过提高还款率的机制设计来研究微型金融可持续发展的可行性;Helms和Reille(2004)分析了利率管制对微型信贷的影响,研究在较低利率条件下提高微型金融服务效率的政策措施。
在成效方面:
Morduch(1999)和Ghatak(1999,2000)认为:
小组贷款之所以有显著的效果,是由于乡村经济体中的亲密关系和社会约束性,可以成为解决借款方向贷款方转嫁风险问题的一大法宝。
Gonzalea-vega(1984)认为:
信用贷款不仅优化资源配置,而且改善收入分配;匹斯克(2002)认为:
微型金融通过现金流创新来改善收入分配;墨达克提出并经过多方证实微型金融能有效地提高借贷者收入;墨达克(2002)通过大量的研究证实金融能够增加并降低脆弱性。
在可持续性方面:
以Yaron、Christen、Vogel等为代表的国际学者认为,主要通过对微型金融项目财务状况的分析来判断其是否达到操作可持续性或经济可持续性,并从收入和成本两个角度分析实现财务可持续的途径。
三、国内普惠金融研究综述
钱水土、姚耀军(2010)中国农村金融服务体系创新研究,剖析了我国长期以来所推行自上而下式的农村金融“机构观”改革思路的局限性。
“机构观”改革注重的只是农村金融机构的存在形态,而忽视了农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融制度金融功能的发挥。
同时指出正确的农村金融体系改革思路应该从“功能观”出发,从满足“三农”需求来设计农村金融服务体系。
“功能观”和“机构观”的不同之处在于,他是从分析系统的目标和外部环境出发,从中演绎出外部环境对金融的功能需求,然后探究需要何种载体来承担和实现其功能需要。
王小平(2010)认为改革开放特别是西部大开发以来,青海社会经济发生巨大变化,经济实力持续增强,经济结构不断优化,生产要素一步积累,青海已处在加快发展和加速起飞的转折点。
青海的跨越式发展离不开金融产业化的助推。
在认真研判青海经济会发展主要指标的基础上,论证了微金融业发展对地区经济总量及产业结构产生的重大影响,并提出确立金融业的支柱产业地位、发展和完善金融市场、实施有差别的信贷政策、实施绿色信贷、改善金融生态等措施,以此推动青海跨越式发展。
人民银行总行也出台了一系列支持农村经济发展和提高农民收入的政策。
其中之一就是2000年初人民银行总行出台了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理暂行条例》,在大部分省区农村信用社推行小额信用贷款和农户联保贷款形式,拉开了正规金融机构开展和推广小额信贷的序幕。
到目前为止,我国小额信贷经过了十多年的发展,也进行了一系列的尝试,包括近年来成立村镇银行,鼓励开设小额信贷公司,甚至允许外资涉足小额信贷业务等等,这其中也不乏有成功的案例。
徐忠、张学春、沈明高、程恩江(2009)中国贫困地区农村金融发展研究,利用HH指数(HefindahlHirschornIndex)计算了存款和贷款市场在观察期的集中度。
在54个样本县1999—2003年的5年中,存款和贷款市场的集中度有少许提高,而贷款市场的集中度又比存款市场的集中度稍高,反映许多金融机构在争夺农村存款市场撤并后,竞争度有所下降;但贵州省是反例,从贵州省选取1032个家庭的随即样本调查后得知信用社一般不愿积极参加贷款,政府支持的贷款无法达到预期需求。
得出贵州农村金融资金短缺是事实,但更缺盘活资金机制的观点。
许多学者都认为我国小额信贷利率水平偏低,应放开利率管制,实行灵活的利率政策。
汤敏(2005)认为成功小额贷款的最重要必要条件是其利率高于银行的利率,国际上成功小额贷款的利率30-70%,刘锡良等(2005)认为,我国金融机构的实际有效利率较高,有的达到20%,名义利率为5-8%左右,也远低于国际上成功小额贷款的利率水平。
政府机构小额信贷一般执行国家规定的扶贫贴息政策,利率水平较低,合理的利率被实践证明是小额信贷持续发展的重要条件之一,由于小额信贷极高的操作成本,其利率一般要高于市场形成的商业贷款利率。
四、国内外普惠金融发展主要存在问题
通过对文献的研究,我们发现一些存在的相同问题,在国外例如,1770年前前后后,“爱尔兰贷款基金系统”成立,在其运营高峰期时,每年向20%没有抵押的贫困家庭提供小额贷款;1880年德国建立了信用合作社,从这时起,合作社制度在欧洲和北美快速发展,20世纪初,这中制度在拉丁美洲得到了符合其国情的发展。
1950到1970年之间,一些国家的政策性金融机构和农村信用合作社努力扩大其农业信贷,同时获得低利率贷款,以补贴利息带给农户,这些政策性金融机构和农村信用和作社由于利率太低而无法覆盖其成本,导致资本金受到很大的损失。
低利率无法覆盖成本导致资本金受到损失便是制约国外普惠金融发展的一个重要方面;1970年,被誉为先驱者的孟加拉乡村银行(GrameenBank)和拉美的行动国际(ACCIONinternational)及印度的自我就业妇女协会银行的小额信贷向贫困妇女提供和微小生产经营着提供。
他的缺陷就在于仅仅面向特殊群体,而其他的群体是进入不了的。
因此,面向特殊群体的小额信贷又是另一个制约因素。
1992年成立的玻利维亚阳光银行(BancoSol),是专门从事小额信贷的私人商业银行。
主要业务是通过提供信贷服务和培训,扩大就业和向小企业投资,采用连带小组贷款模式。
其发展面临的威胁是:
发展速度不能满足巨大的小额贷款需求;不能合法的吸收存款;不能以市场为导向向客户提供服务。
总结起来,制约国外普惠金融发展的因素主要有以下方面:
(1)金融机构成本高;
(2)小额信贷面向的群体太特殊;(3)一些私人金融机构不能合法化,即得不到政府的支持。
我国关于普惠金融的发展研究有许多都是借鉴外国的,因我国实际情况的特殊性,除了有外国普惠金融发展中存在的问题外,还有一些是属于我国特有的情况。
到目前为止,中国的小额信贷以国际机构资助的项目为主,基本上属于引进,本土成长起来的很少,至今也还没有哪家象银行孟加拉的乡村银行或玻利维亚阳光银行向贫困农民提供小额信贷,而大多都是在政府的引导下进行的,从这一方面也体现了我国的特殊情况。
自2005年以来,中国政府对小额信贷给予了更多的关注,这也使得我国的小额信贷进入了一个快速发展的时期,同时问题就暴漏出来了。
通过对文献的研究,总结出来共有以下几个方面:
(1)需要贷款的小企业或农民缺乏有效的抵押担保,是制约其得到贷款的最重要的因素,由于农民缺乏房产的一些有价值的不动产,这就使得能带到款的人可以继续带到更多的款,带不到款的人永远也享受不到小额到款带来了服务,在一定程度上丧失了小额贷款的机会贡献;
(2)没有良好的信用环境作保障,一些惠农金融机构在给农民放款后,收回贷款却成了他们最头疼的事,不是农民没有资金偿还金融机构的贷款,而是他们不想还或者是故意不还,这种现象在一些贫困落后的地区表现的较为明显;此种情况给惠农金融机构的工作带来了很大的麻烦,后果不用我们去想,金融机构肯定再不会贷给他们任何款项。
(3)惠农金融机构的成本高、压力大,由于我国国土面积大,东西部发展极不平衡,较东部而言,西部的金融系统没有东部那么完善;放出惠农贷款的任务就落在了少之又少的几家金融机构的身上,由于惠农金融机构的数量很少,没有其他的金融机构和他们一起分担成本,就造成了他们的成本很大;在之,上级部门对惠农金融机构又有硬性的命令,要求他们每年发放的惠农贷款要达到多少万或者给多少户农民提供贷款,这就使得这些金融机构的任务和其成本间有了很大的矛盾。
最后说一点,成本大这个特点在西部欠发达省份表现的尤为突出。
(4)没有建立良好的中国普惠金融体系,中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞在中国人民银行与德国技术合作公司联合主办的第二届小额贷款机构与国际投资者交流会上的演讲中指出:
“小额贷款发展目的是建设中国普惠金融体系”。
之所以要建立中国普惠金融体系,是因为到目前为止,我国还存在贷款歧视,许多支持国民经济发展的金融需求仍得不到服务。
五、对未来普惠金融发展的展望
通过对文献的研究,得出以下几方面的发展趋势:
(一)政府要加大对惠农金融机构的支持力度
通过对国内外文献的回顾以及国内外普惠金融的发展过程中存在问题的分析,我认为这是一个极其重要的方面。
对文献的研究中我发现无论国内还是国外,惠农金融机构的成本都很高,有时为了给农民提供更多的贷款服务,或多或少就会使惠农金融机构的利益受到损害。
当今社会是经济的社会,赔本的买卖没有人愿意去做,如果政府不给这些惠农金融机构提供更多的优惠,这无疑会挫伤他们的积极性,到头来损害的是农户的利益。
这就需要人民银行对这些金融机构降低法定存款准备金率、税收部门为他们减税或免税、政府财政部门为他们提供贷款补贴。
相信只有这样,他们才会更具积极性去发放惠农贷款。
(二)鼓励私有金融机构加入惠农金融机构的行列
1992年成立的玻利维亚阳光银行,在发展中就遇到不能合法吸收存款的窘迫地位,如果其没有存款,那就更没有资金去放贷,政府应建立相应的监督制度促使其合法的吸收存款以更好地位惠农贷款提供服务;同样我国根本就没有这样的私人银行,在浙江温州鼓励民间借贷也只是试点运行,我们要相信现在的一些私人还是很富有的,在我国设立私人银行怕其损坏国家的金融秩序,可以将他们的资金注入到惠农金融机构,分给他们股份,让这些资金为中国的普惠金融工程服务。
同时应合理引导民间金融,为正规金融发展创造良好的社会环境。
长久以来,民间融资都是一种客观存在。
如果只是用自己的资金从事借贷活动,并遵守国家有关法规对利率的限定,那么民间融资就不会对社会经济秩序造成危害,相反它成了正规金融有益的补充,而且可以充当社会金融需求的显示器。
(三)努力建立良好的信用环境
许多农户之所以贷不到款,是因为他们既没有抵押,又没有良好的信用,如何解决好这个问题,在世界范围内都是一个难题。
要解决这个问题需从以下几方面进行:
(1)政府要建立起有利于小额信贷开办和运营的法律与监管制度。
我国目前对非政府组织小额信贷还处于摸索阶段,没有一整套法律框架来界定非政府组织小额信贷的法律地位,也没有系统的监管框架来对非政府组织小额信贷实施有效的监管;
(2)小额信贷组织要建立现代企业制度、风险控制制度和贷款担保制度。
现代企业制度的建立是商业化的必要前提,而小额信贷组织要保证商业运作的可持续性,就必须控制贷款风险;(3)应建立小额信贷组织自身的信誉与信用评级制度。
作为小额信贷组织,其自身的信誉高低非常重要。
信誉不仅是一个小额信贷组织自律的问题,而且涉及到对一个社会成员的外部认同。
在我国目前的情况下,设置专门机构对小额信贷组织进行专业性信用评级的条件还不成熟,但利用具有权威性的会计师事务所等中介机构对小额信贷组织进行定期评级和审查,还是有可能实施的。
(4)由于民间组织主导的小额信贷在我国还是一个新生事物,但同时它又是一个具有很大发展潜力的领域,对我国农村经济的发展与农民生活境况改善的重要意义不言而喻。
对于小额信贷发展而言,完善的法律框架、有力的政府扶持、宽松的社会舆论环境、私人资本的自律、以制度作保证的多元化资金注入渠道以及小额信贷需求者(尤其是农民)自身信用意识和市场观念的培育等,都是不可或缺的制度条件。
(四)建立普惠金融体系
目前我们应该建立一整套多层次的计划,提供了合适的金融产品和服务的时候,这就要求我们多层次的机构可持续的发展,以及合理的监管。
由于中国范围很大,人口很多,各地的差别也很大。
小额信贷项目、备案小金额机构、类似于持照小金额机构、小额金融银行、传统意义上的商业银行都应得到发展。
在中国应该鼓励这五类金融机构的发展,建立良好的监管框架,允许这些机构的发展,这才是全面、多层次、多样化的普惠金融体系。
参考文献
[1]焦瑾璞,陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:
中国金融出版社,2009.
[2]钱水土,姚耀军.中国农村金融服务体系创新研究[M].北京:
中国经济出版社,2010.
[3]徐忠,张雪春,沈明高,程恩江.中国贫困地区农村金融发展研究[M].北京:
中国金融出版社,2009.
[4]王小平.青海跨越式发展与金融产业化问题研究[J].青海金融,2010(04):
23-27
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