货币银行学.docx
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货币银行学
第一章货币与货币制度
第一节货币的起源
(二)货币的产生是价值形式演变的结果
第二节货币的形态
二、金属货币:
包括称量货币、商人货币和铸币
铸币:
经国家证明的具有规定重量和成色的铸成一定形状的金属块
第三节货币的本质和职能
二、货币的职能
(一)价值尺度
货币在表现和衡量商品的价值时执行价值尺度的职能。
1、价格:
价值的表现形式
2、货币执行价值尺度职能时的特点:
用观念货币替代现实货币
3、影响价格的因素:
(1)价值
(2)货币发行量(3)供求关系
(二)流通手段
是货币的交换媒介的功能,是货币在实现商品的价值时所执行的职能。
1、货币执行流通手段的特点:
(1)必须为现实货币
(2)可以用价值符号来代替足值货币
2、货币需求:
基于流通手段产生
3、货币流通手段的作用:
(1)方便交换
(2)可以用价值符号来代替足值货币
(三)贮藏手段
货币暂时退出流通过程,被人们当作社会财富的一般代表保存起来时所执行的职能。
1、金属货币条件下货币贮藏的作用
2、纸币流通条件下货币贮藏的特点
(1)形式上采取沉淀货币和窖藏两种。
(2)存款货币并非真正退出流通。
(3)货币并非唯一的价值贮藏手段。
(4)只有在币值稳定的条件下,人们才贮藏货币。
3、现代货币贮藏对经济的影响
(1)个人、企业等经济主体贮藏货币,可以为社会形成积累。
(2)货币贮藏量的变化会影响货币的需求。
(四)支付手段
经济行为的发生与货币的支付在时间上的分离所引起的货币单方面运动。
1、类型:
商品性支付和非商品性支付。
2、作用:
(1)促进商品生产与流通的发展
(2)扩大了商品经济的矛盾,可能导致经济危机
五)世界货币
货币在国际交往中充当一般支付手段、一般购买手段和特定条件下的价值转移工具。
第四节货币制度
一、货币制度的含义
货币制度是一个国家或地区以法律形式规定的本国货币流通的结构和组织形式,它由国家有关货币方面的法令、条例等综合构成。
二、货币制度的演变
(二)金银复本位制
1.流通中金、银可同时充当一般等价物,金可以自由铸造,但银不可以;
2.银行券可兑换银币;
复本位制:
平行本位:
两种金属货币均按所含金属量比价
双本位:
两种金属货币由政府规定比价
跛行本位制:
金可以铸造,银不可以
(四)纸币本位制(不兑现的信用货币制度)
1、纸币的发行不受黄金准备的限制,而取决于货币管理当局实现货币政策的需要。
2、货币的价值取决于货币的购买力。
3、纸币的流通完全取决于纸币发行者的信用。
4、纸币的流通是以法律手段作保证强制流通的。
第二章信用
第一节信用的产生和发展
一、信用的产生
信用:
以偿还和付息为特征的借贷行为,是价值运动的特殊形式。
(二)、现代信用—借贷资本
借贷资本是为获取利息而暂时贷放出去的货币资本,是生息资本的一种形式。
1、借贷资本的特点
(1)是一种所有权资本(使用权暂时让渡)
(2)是一种作为商品的资本;(具有商品属性,使用价值和价值,让渡使用价值,保有价值)
(3)具有特殊的运动形式;(两重支付,两重回流)
(4)最富拜物教的性质。
(钱生钱,自行增值能力)
第二节信用形式
信用形式是信贷活动的表现形式,是信用活动的外在表现。
一、商业信用
商业信用是企业相互之间以延期付款和预付货款的形式所提供的信用。
(一)商业信用的特点
1、商业信用所贷放的资本是处于产业资本循环最后一个阶段的商品资本。
2、债权、债务人都是职能资本家(企业)。
3、在产业周转的各个阶段与产业资本的动态相一致。
4、主要依靠商业票据建立信用关系。
(二)商业信用的作用:
润滑整个生产流通过程,促进经济的发展。
1、促成销售,调剂余缺,加速资金周转。
2、加强企业间的联系。
3、对宏观经济具有双重作用,即促进又阻碍甚至破坏经济的发展。
(三)商业信用的局限性
1、数量和规模的局限;
2、方向上的局限性;
3、能力上的局限性。
二、银行信用
银行信用是银行及其他金融机构以货币形式向企业个人等提供的信用,是通过存款、贷款等业务而进行的信贷活动。
(一)银行信用的特点
1、银行信用是一种以金融机构为媒介的间接信用,而且是以货币的形式提供的。
2、银行性用具有广泛的接受性。
3、在产业周期的各个阶段上,银行信用的动态与产业资本的动态不一致。
(二)直接融资和间接融资
1、直接融资:
公司、企业在金融市场上从资金所有者那里以发行股票或债券的形式直接融通资金,而不需要中介者,这种融资方式叫做直接融资。
直接融资的优点:
灵活性;有效性;长期使用性。
直接融资的缺点:
数量、期限、利率方面的限制;对资金供应者而言,风险较大。
2、间接融资:
资金的所有者与资金的需求者之间并不产生直接的债权债务关系,而是通过金融中介机构进行的融资活动。
间接融资的优点:
资金来源丰富,易于形成巨额资金;安全性高。
间接融资的缺点:
隔断了资金供应者对资金使用者的约束和关注。
四、消费信用
消费信用是为满足消费者消费方面的货币需求而向消费者个人所提供的信用。
(一)消费信用的方式
1、赊销
2、分期付款
3、消费贷款
(二)消费信用的特点
1、非生产性
2、期限较长
3、风险较大
(三)消费信用的作用
1、积极作用:
刺激消费,促进生产;引导生产,加速资金周转。
2、消极作用:
易引起市场的虚假繁荣;产生信用膨胀,并是家庭负担过重;如果消费需求旺盛,会导致物价上涨,并客观上打击先进,保护落后。
二、几种主要的信用工具
(一)商业票据
商业票据是商业信用的工具,是记载商业信用债权或债务关系的一种凭证。
1、商业票据的特点
(1)产生的基础是商业信用。
(2)票据的票面必须载明特定的内容。
(3)具有不可争议性。
(4)具有流动性。
(可变现)
2、商业票据的种类
(1)商业期票:
又叫商业本票,是债务人对债权人发出的承诺在一定时期内无条件支付款项的债务证书。
(2)商业汇票:
是债权人向债务人签发的,命令债务人支付一定的金额给持票人或第三者的无条件支付命令书。
商业汇票须经承兑才能生效。
由企业自己做出承兑的汇票叫商业承兑汇票;由企业委托银行做出承兑的汇票叫银行承兑汇票。
3、背书和贴现:
背书:
商业票据的转让人在票据的背面作转让签字。
贴现:
票据的持有人以未到期的票据向银行兑取现款,银行扣除自贴现日至到期日的贴现利息后,付给现款,这样的行为或做法称之为贴现。
第三章
二、利息的本质
(一) 马克思关于利息性质的理论:
马克思从利息的来源、利息与财富分配、利息与资金价格三个角度考察利息的本质。
1、利息是剩余价值的转化形式:
2、利息是财富分配的形式:
这决定于货币资本家对货币资本的所有权。
3、利息是借贷资本的价格:
有两个含义:
一是资本的借贷也是一种商品买卖;二是利息的高低与普通商品的市场价格一样,受供求关系的影响。
但与商品有区别:
借贷资本是暂时让渡,商品只是由人类劳动和供求关系影响是永久性让渡。
(二)西方经济学关于利息本质的不同看法
1、利息报酬论(威廉。
配第):
暂时放弃货币使用权而获得的报酬。
2、利息利润论(马西):
从利润中转化的部分
3、资本生产力论(马尔萨斯):
利息是资本这种生产力创造的产物。
4、节欲论(西尼尔):
资本来源于储蓄,储蓄又来源于节欲。
节欲是一种牺牲,牺牲就应该获得报酬。
5、流动性偏好论(凯恩斯):
利息是人们在特定时期内放弃货币周转灵活性(或流动性)的报酬。
6、人性不耐论(欧文。
费雪):
利息纯属主观因素的产物,是期待将来幸福和延期消费而获得的公正报酬,是人性不耐的结果。
二、利率的种类
(一)名义利率和实际利率
名义利率:
是直接以货币表示的,包括补偿通货膨胀风险的利率。
实际利率:
指物价不变,从而货币购买力不变条件下的利率。
实际利率=名义利率-物价上涨率(简写公式)
但通货膨胀对利息部分也会产生贬值的影响,则国际通用的实际利率计算公式为:
其中,i表示实际利率;r代表名义利率;p表示物价上涨率。
(四)基准利率、一般利率和优惠利率
基准利率:
在整个金融市场上和金融体系中处于关键地位、起决定性作用的利率,西方一般以再贴现率为基准利率。
一般利率(普通利率):
商业银行的金融机构在经营存贷款业务中对一般客户采用的利率。
优惠利率:
商业银行等金融机构在发放贷款时对某些客户所采取的比一般贷款利率低的利率。
(只存在于贷款方面)
(七)单利和复利
单利:
计息时不论期限长短,仅按本金计算利息,所生利息不再加入本金重复计算的计息方法。
(民间信用、商业信用)公式:
公式:
其中:
I—利息额;P—本金金额;r—利息率;n—期限
复利:
是单利的对称,是计算利息额时要按一定的期限将所生利息加入本金中重复计算利息,逐期滚算,直至借贷期满的一种计算方法。
(国际信用、银行信用)
公式:
其中:
I—利息额;P—本金金额;r—利息率;n—期限;S—本息合计I=S-P
三、利率体系
利率体系是在一个经济运行体中存在的各种利息率相互连结而形成的有机系统,包括利率结构和利率间的传导机制。
利率体系结构包括中央银行利率、商业银行利率和市场利率等。
利率间的传导机制:
一是中央银行调整再贴现利率,影响商业银行的存贷款利率,进而调节金融市场的资金供求状况,使市场利率向中央银行的调节目标变动;二是中央银行在金融市场上买卖有价证券,吞吐基础货币,通过调节货币供求状况来调节商业银行利率和市场利率。
(通常以央行利率为核心,以商业银行利率为主体,以市场利率为基础的传导机制)
(中央银行利率:
再贴现率,存款利率,再贷款利率
商业银行利率:
存款,贷款利率,银行间同业拆借利率,商业银行发行金融债券利率
市场利率:
直接接待货币利率,政府企业发行债券利率)
第三节利率的决定
一、马克思的利率决定论(侧重于因素分析)
(一)平均利润率:
利息来源于利润,利润具有平均化的趋势。
平均利润率>利息率>零
(二)借贷资本的供求关系和竞争
(三)社会再生产状况
(四)扰动因素的影响:
如人们的道德观念、传统习惯、经济发展程度等。
三、西方利率决定理论(侧重于模型分析)
(一)古典利率理论(十九世纪末至二十世纪三十年代)(特点:
1.局部均衡理论,与收入等变量无关;2.非货币性利率理论:
投资是由边际生产率决定的;3.流量分析方法:
某一时间段对储蓄和投资的分析)
以庞巴维克、费雪和马歇尔为代表。
主要观点:
利率由资本的供求关系决定。
其中资本的供给决定于储蓄,资本的需求决定于投资。
储蓄和利率之间成正比,投资与利率成反比。
资本的供给与需求均衡时即储蓄与投资均衡时所决定的利率是均衡利率。
(二)流动性偏好利率理论(将收入因素引入进来)
⏹储蓄是收入的函数,储蓄决定与收入,货币供给和需求决定利率;
⏹1.货币需求:
基于人们的流动性偏好
⏹流动性偏好主要满足三方面动机:
1)交易动机2)预防动机3)投机动机
⏹满足交易动机和预防动机的货币需求是收入的正比例关系函数,满足投机动机的货币需求是利率的反比例函数
⏹2.货币供给:
是外生变量,由中央银行控制,没有利率弹性(看课件上的图)
流动性偏好理论的特点
⏹1.货币的利率理论只与利率因素有关
⏹2.货币可以影响实际经济活动
⏹3.若货币供给曲线与货币需求曲线的平坦部分相交,则利率不受任何影响(流动性陷阱)被人们用流动性偏好吸纳了,故利率维持不变。
⏹4.是一种存量理论,由某一时点利率水平决定
第四节利率的作用
二、利率对经济活动的调节作用
(一)利率对储蓄的影响:
替代效应和和收入效应。
1、替代效应:
将储蓄随利率的提高而增加的现象称为利率对储蓄的替代效应。
它表示人们在利率水平提高的情况下,愿意增加未来消费—储蓄,来替代当前消费。
2、收入效应:
表示人们在利率水平提高时,希望增加现期消费,从而减少储蓄。
这一效应反映了人们在收入水平由于利率的提高而提高时,希望进一步改善生活水准的偏好。
利率对储蓄弹性的大小最终取决于以上两种效应相互作用的程度。
(二)利率对投资的影响
通过投资的利率弹性来衡量。
弹性的大小取决于资本的边际效益与利率的比较。
如果资本的边际效益大雨市场利率,可以促使厂商增加投资;反之则减少投资。
但同样幅度的利率变化以及利率鱼子吧边际效益的对比对于不同厂商的影响程度是不同的。
(三)利率对调节信贷规模和结构的影响
利率对银行信贷规模有重要的调节作用。
贷款利率的高低决定企业贷款的规模和生产规模,影响到银行信贷资金的数量。
国家可以通过调整银行利率水平调节信贷规模和投资规模。
利息率也是调节信贷资金结构的杠杆。
(四)利率对稳定物价的作用
利率对稳定物价的作用是通过以下途径实现的:
1、调节货币供应量。
2、调节需求总量和结构。
3、增加有效供给。
(五)利率对货币流通的调节作用
利率影响到产业结构的合理与否,而产业结构的合理化直接关系到货币正常流通的基础;利率的高低还直接影响企业的生产规模和经营状况,从而影响社会商品的供给总量和结构,对货币正常流通有重要作用。
第四章金融机构体系
第一节金融机构
一、金融机构的概念
金融机构:
是专门从事各种金融活动的组织。
是发行间接金融工具以及在金融体系中推进资金融通的经济实体,是促使资金盈余者与资金不足者之间融通资金的信用中介。
第二节我国金融机构体系
三、政策性银行
是政府出于特定的目的,或由政府施以较大的干预,以完成政府的特定任务,满足整个国家社会经济发展要求而设立的金融机构。
(一)国家开发银行(专门为经济开发提供长期投资贷款的金融机构)
资金来源:
1.政府提供全部或部分资金,
2、发行债券
3、在部分发展中国家吸收存款,
4、借入资金(向政府,中央银行或其他机构的借款;
资金运用:
1.贷款2.投资3.债务担保
(二)中国进出口银行(含义:
国家支持或推动进出口,尤其是出口,促进国际收支平衡,带动经济增长的政策性银行金融机构;
资金来源:
1.政府拨款2.借入资金3.发行债券;
资金运用:
1.进出口企业的贷款
2.为进出口企业提供担保尤其是出口企业
3.提供出口企业海上运输保险
(三)中国农业发展银行----为贯彻配合政府农业政策,为农业提供特别贷款:
低利、中长期的优惠贷款,促进和保护农业生产与经营的政策性金融机构;
资金来源:
1、政府资助2、发行债券3、借入资金4.吸收存款以及国外借款;
资金运用:
1.贷款2.担保3.发放补贴
第四节国际金融机构体系
一、全球性的国际金融机构
(一)国际货币基金组织(IMF促进国际货币领域的合作和利率稳定,帮助成员国调整和平衡国际收支,促进国际贸易的扩大和平衡发展)
(二)世界银行(也叫国际复兴开发银行:
协助各成员国经济复兴和建设,促进成员国经济发展)
(三)国际开发协会(IDA专门向低收入的发展中国家提供长期优惠贷款)
(四)国际金融公司(IFC主要对成员国特别是发展中国家的私人企业提供贷款,促进私营经济的发展)
第五章金融市场
第一节金融市场概述
一、金融市场的概念及构成要素
金融市场:
是进行资金融通的场所。
是实现借贷资金的集中和分配,并由资金供给与需求的对比形成该市场的“价格”—利率。
金融市场的构成要素:
(1)交易的主体
(2)交易的客体(对象)
(3)交易的工具
(4)交易的组织形式
一、金融市场的功能
1、有效地聚集和转化资金。
2、合理配置资源。
(调剂资金余缺)
3、分散风险。
4、经济运行的指示器和调节器。
5、价格发现功能。
(只有通过金融市场交易中买卖双方相互作用的过程才能发现金融资产的内在价值
第二节货币生产与资本市场
一、货币市场
是专门经营短期信用工具的发行和买卖转让,期限在一年以内的短期资金借贷市场。
1、国库券市场:
国库券的发行、推销和贴现、抵押。
2、定期存单市场:
(大额可转让定期存单)存单发行和流通
3、票据市场:
包括票据的发行和转让两个市场,有承兑和贴现两种方式。
4、同业拆借市场:
具有准入资格的金融机构之间进行临时性资金融通的场所。
同业拆借市场特征:
(1)期限短
(2)对进入市场的主体严格控制
(3)拆借形式灵活,交易手段先进
(4)交易额大,且不需要担保和抵押
(5)同业拆借利率由双方协定
二、外汇市场
外汇:
国际货币行政当局一银行存款、财政部库存、长短期政府证券所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。
现代外汇市场发展的特点
1、形成了全球统一的外汇市场;
2、外汇交易更加复杂,新的交易方式不断出现;
3、各地外汇市场间的联系加强,相互间汇率变化趋于一致
第六章存款货币银行
一、商业银行的概念及性质
(一)商业银行的概念
商业银行:
以经营工商业存、放款为主要业务,并以利润为其主要经营目标的信用机构。
(二)商业银行的性质-----特殊的金融企业
二、商业银行的作用(职能)
1、信用中介的职能。
(存款方和贷款方的媒介)
2、支付中介的职能。
(商业银行为客户提供资金支付的业务)
3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本。
(将货币转化为资本)
4、创造信用流通工具。
(支票,银行本票,创造信用)
第三节商业银行的负债业务
负债业务是指形成其资金来源的业务。
一、自有资金(保证银行正常开业前提)
(一)自有资金的作用
1、是银行存在的先决条件。
2、是客户存款免受偶然损失的保障。
3、是银行经营活动正常进行的保证。
美联储理事会对银行资本作用的概括:
资本对不可预见的损失能起缓冲作用;协助维持公众对某一银行的信心;在万一发生不能偿债的情况下,对提款人提供部分保障;支持该行的合理增长。
(二)资本的构成
1、普通资本:
包括普通股、资本盈余和未分配利润三个部分。
2、优先资本:
包括优先股、资本票据、资本债券、可转换债券等。
3、其他资本:
由资本准备金、贷款损失准备金、证券损失准备金等构成。
二、吸收存款
是商业银行对存款客户的一种负债,是被动型负债业务。
(一)存款的来源
1、流动资金。
2、固定资产的折旧基金。
3、其他社会闲置资金。
(二)存款的分类:
按支取方式,分为三类:
1、活期存款(支票存款:
是可以由存款人随时存取的存款,目的是为支付方便,存取频繁,手续复杂,大多是国家对短期存款不付息)
2、定期存款(确定到期的存储日,不能提前支取)
3、储蓄存款(主要针对居民个人储蓄货币和取得利息收入之需而开办的存款业务)
三、其他负债
(一)同业拆借;
(二)中央银行借款
(三)回购议协;
(四)国际金融市场借款
(五)发行金融债券;
(六)占用资金
第四节存款货币银行的资产业务
资产业务是商业银行运用资金获取盈利的业务。
一、贷款(放款)业务
(一)贷款的种类
1、 按贷款的用途划分:
工商贷款、不动产贷款、消费贷款、农业贷款等。
2、 按贷款的期限划分:
短期贷款、长期贷款。
3、 按贷款的保障程度划分:
信用贷款、抵押贷款和担保贷款。
二、贴现
可用于贴现的票据一般包括银行承兑汇票、商业承兑汇票、商业期票、银行票据和政府债券等。
贴现和贷款的区别:
1、利息支付日期不同;(贷款每年年底付息一次,贴现日支付利息)
2、期限不同,放款期限较长,贴现期限较短;
3、债务人不同;(贷款:
使用款项的人;贴现:
签发票据的人)
4、利率不同,放款利率略高于贴现利率(贴现付款额=贴现票据票面额×(1-年贴现率×未到期天数/360)
三、投资业务
投资业务是商业银行以其资金购买有价证券的业务。
商业银行证券投资的种类主要有:
政府公债、公司债券和公司股票。
四、现金资产
1、库存现金
2、存放中央银行的准备金
3、在途资金
4、存放同业。
第五节存款货币银行的中间业务和表外业务
一、中间业务(无风险业务)
是商业银行不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项,并据以收取手续费的业务。
(一)汇兑业务:
银行代理客户把现款汇给异地收款人的业务。
(二)结算业务:
是银行为客户办理支付的业务,是从银行存款业务中衍生出来的一种业务。
(三)信用证业务:
是银行保证付款的业务。
包括商品信用证和货币信用证两种
(四)代理业务
1、代理融通业务:
是商业银行或专业代理融通公司代客户收取应收款项,并向客户提供资金融通的一种业务方式,是商业信用和银行信用的结合。
(融通在先,代理在后)
2、代理发行业务:
是商业银行代理客户发行有价证券的业务。
3、代客买卖业务:
是银行接受客户委托,代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇的业务。
4、保管箱出租业务:
(四)代理业务
1、代理融通业务:
是商业银行或专业代理融通公司代客户收取应收款项,并向客户提供资金融通的一种业务方式,是商业信用和银行信用的结合。
(融通在先,代理在后)
2、代理发行业务:
是商业银行代理客户发行有价证券的业务。
3、代客买卖业务:
是银行接受客户委托,代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇的业务。
4、保管箱出租业务:
(五)信托业务:
是接受客户的委托,代为管理、经营和处理经济事务的行为。
(六)银行卡业务:
银行卡是由银行发行,供客户办理存取款和转帐业务的新型服务工具的总称。
包括信用卡、支票卡、记账卡、智能卡等。
(七)咨询业务:
向客户提供利率、汇率、有价证券行情、资本流动、货币政策及立法等信息,帮助客户选择最有利的金融资产组合和投资机会。
二、表外业务
表外业务是指商业银行所从事的不列入资产负债表且不影响资产负债总额的经营活动。
表外业务有广义和狭义之分。
通常所说的表外业务指狭义的表外业务,即有风险的金融活动。
银行表外业务主要有三类:
担保和类似的或有负债、承诺、与利率或汇率有关的或有项目。
(一)担保和类似的或有负债:
主要的业务工具有:
履约担保书、投标担保书、预付款保函、留置金保函、贷款担保、备用信用证、跟单信用证和有追索权的交易等。
(二)承诺:
是由一个银行向顾客允诺对未来交易承担某种信贷义务。
主要包括票据发行便利等。
(三)与利率或汇率有关的或有项目:
包括货币和利率互换、期权、货币和利率期货、远期利率协议等。
第六节信用货币的创造
一、几个概念
1、原始存款:
客户以现金存入银行所形成的存款。
即通常所说的最初的存款。
2、派生存款:
银行以转帐方式发放贷款时创造的存款。
3、法定存款准备金:
各国以法律形式规定的商业银行必须保留的最低数额的准备金。
法定存款准备金与银行吸收的存款之间的比率称之为法定存款准备金率。
4、超额存款准备金:
商业银行所拥有的超过法定存款准备金的部分。
超额存款准备金与隐含吸收的存款之间的比率叫超额存款准备金率。
二、存款的创造过程
(一)银行创造存款货币的前提
1、使用转帐结算方式
2、采用部分准备金制
(二)三个假设
1、没有超额准备金
2、不提取现金,即现金漏损率为零
3、法定存款准备率为10%
(三)创造过程
银行名称存款总额法定准备金额贷款额
第一家银行1001090
第二家银行90981
第三家银行818.172.9
第四家银行72.97.2965.61
第五家银行65.616.56159.049
合计1000100900
用几何级数来表示这一创造过程:
100+90+81+72.
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