银行分行个人贷款业务操作流程规定.docx
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银行分行个人贷款业务操作流程规定
ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行个人贷款业务操作流程规定
第一条为加强个人贷款业务管理,规范个人贷款业务操作,促进个人贷款业务健康有序发展,根据总行有关个人贷款管理办法和我行“个贷管理中心实施方案”,特制定个人贷款业务操作流程规定。
第二条为确保个人贷款业务操作流程正常运行,分设营销岗、审查岗、决策岗、档案管理岗、综合岗等岗位。
具体的岗位职责要求参见“ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行个贷管理中心实施方案”。
第三条本规定所称个人贷款业务操作流程包括:
营销、初审、信息录入和上传、审查、审批、法律审查、放款和核算、档案管理、监控和检查、催收、保险理赔、处理抵押物、质物和保证、变更借款合同、结清贷款等。
第四条营销
一、营销方式。
各支行营销岗通过网点营销,或与房产商、汽车经销商、个体协会等合作,为银行推荐客户,或主动上门到已落实货币化分房和干部用车管理的大型企事业单位及大型小商品市场营销,向客户介绍个人贷款产品和其他银行产品,回答客户咨询的有关问题,收集有意向贷款客户的借款申请资料。
所有借款人提交的申请资料必须是原件,确认材料真实性后,复印件留存。
二、各产品所需的主要申请资料
(一)贷款申请表;
(二)申请人个人收入证明或其他足以证明其收入水平的证明(包括贷款人认可的工资单、税单、纳税证明等);
(三)首期付款证明或首付款发票复印件;
(四)户口簿复印件;
(五)身份证(包括配偶)复印件;
(六)婚姻证明复印件;
(七)以财产抵押或质押担保的,应提供抵押(质)物的权属证明、贷款人认可部门出具的抵押物估价证明原件、质物原件;
(八)由第三方提供保证担保的,必须提供保证人身份证件、户籍证明、婚姻状况证明等原件(自然人保证担保时)、法人保证人的营业执照和法人代码证及近期财务报表等(法人保证担保时);
(九)有权处分人同意抵押或质押的证明;
(十)他项权证和保单原件;
(十一)贷款人认为必要的其他资料。
三、各产品所需的个性化申请资料
(一)申请个人住房、商铺贷款时,借款人必须提供购房合同;
(二)申请个人汽车贷款时,借款人必须提供购车合同;
(三)申请留学贷款时,必须提供国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明,已办妥留学学校所在国入境签证的中华人民共和国护照;
(四)申请经营类贷款时(除商铺贷款外),借款人必须提供营业执照和税务登记证复印件;
(五)申请个人消费贷款时,借款人必须提供合理消费、需求的合同或其他有效证明文件。
第五条初审
一、初审方式。
在借款人提出借款申请时,营销岗与客户面谈了解,查阅借款申请表及有关资料;电话向借款人(保证人)及其工作单位了解情况;上门家访向家庭其他成员或邻居了解情况;向同业或社会征信机构获取借款人(保证人)信息以及对抵押(质)物的评估价值进行认定。
营销岗可以根据不同情况采取以上一种或数种方法进行初审。
二、初审内容。
(一)借款人身份的真实性。
1.借款人有效身份证件和现住址;
2.借款人的婚姻状况及尽可能审核借款人配偶的身份证明;
3.借款人及配偶工作经历及个人学历情况。
(二)借款人稳定性分析。
根据职业、居住地以及个人稳定情况反映借款人获得持续性收入的能力。
1.职业稳定性:
(1)借款人所在单位行业及性质;
(2)工龄,特别是在目前岗位工作的年限;(3)职业收入,必须分别说明稳定性收入和临时性收入的金额和收入时间。
2.居住稳定性:
主要分析现有住宅的性质,必须说明住宅为使用权房、产权房或租赁房屋,居住在现在地址的年限。
3.个人稳定性:
主要从年龄、婚姻状况分析。
30-50年龄段,婚姻稳固人士,一般认为个人稳定性较好。
(三)贷款还款意愿分析。
1.查询借款人在我行信用记录,是否曾有逾期、欠息,应具体说明时间、金额和次数;
2.查询借款人在他行信用记录,可以采取向同业电话或信函征询的方法;
3.查询借款人在贷款人认可征信机构的信用记录。
(四)非法人企业资格。
1.营业执照是否年检;
2.相关行业经营许可证是否真实有效;
3.如属餐饮、娱乐及生产行业应了解其消防、卫生是否合格;
4.企业成立时借款人出资额的原始凭证及出资比例和公司章程。
(五)借款用途和原因。
经营类贷款的借款原因主要为:
1.季节性销售增长;
2.长期销售增长;
3.固定资产更新需求;
4.应付帐款和应收帐款的变化;
5.负债结构的改变;
6.其他合理的需求。
消费类贷款必须对商品或服务交易合同、自筹资金证明进行初审,查明借款真实用途。
(六)借款人经营情况。
1.借款用途是否属其经营范围;
2.借款人的经营历史及业绩;
3.借款人完税情况,主要审核税务局核定的每月纳税额及借款申请前一年纳税情况;
4.借款人厂房、铺面租赁合同以及交租情况;
5.借款人的其他债权、债务情况;
6.借款人进货渠道及市场销售情况;
7.了解同行竞争情况及行业前景;
8.借款人的银行存款及结算情况(打印银行对帐单、了解结算情况)。
(七)借款人还款能力:
分消费类和经营类贷款。
消费类贷款:
1.了解借款人的还款来源是否稳定、合法;
2.根据稳定的月收入和还款金额,计算偿债比率。
偿债比率一般不高于70%。
偿债比率=平均每月还款金额÷平均每月可支配收入
其中:
平均每月还款金额包括借款人在各家银行贷款、信用卡透支的每月还款额
平均每月收入=基本工资+奖金-每月固定开支和生活费用(我行暂定为500元/人),平均每月收入不应包括非定期的一次性大额收入,如借款人因彩票中奖所得。
例如:
三口之家,夫妇两人的工资、奖金收入折合每月4200元,扣除每月的基本生活费用1500元(500元/人*3人),平均每月可支配收入为2700元。
申请25万元按揭贷款,借款期限20年,月均还款1650元。
经测算,偿债比率为61.1%(1650元/2700元),符合要求。
经营类贷款:
1.测算借款金额与其经营计划是否相适应(以完税税票或现金流量证明确定其经营情况);
2.了解借款人自筹资金部分是否落实;
3.了解其生产经营的季节性、原材料来源渠道、原材料库存的合理性、存货周转率以及销售渠道是否可靠通畅。
(八)担保情况。
实地查看抵押物的位置、新旧程度,以房产为抵押物时,要尽可能考虑房产地段、朝向、楼层、建造年限、房型、建筑面积、施工质量以及变现能力,按就低不就高的原则,在成本价、评估价和市场价中取其中最低的价格作为抵押贷款的依据。
1.了解抵押物是否有《土地使用权证》、《房屋所有权证》,是否属拆迁范围,建设手续是否合法、齐全;
2.了解抵押物有无权属纠纷,或期房情况下能否办理上述房屋产权证;
3.测算抵押物的价值与借款金额是否相适应;
4.了解抵押(质)物是否已作担保、挂失或依法冻结止付,把握质物真实性、有效性、合规性;
5.了解保证人基本信息及财务信息,对新的保证人必须采用双人核保。
在对借款人身份(或非法人企业主体资格)、稳定性、还款能力(或借款人经营情况)、还款意愿、担保措施等进行初审的情况下,提出营销岗初审建议。
第六条信息录入和上传
经初审,确认借款人资料真实、完整后,营销岗或综合岗协助营销岗在个人信贷操作管理系统录入客户、贷款和担保信息。
一、录入客户信息,包括证件类型、证件号码、姓名、性别、出生日期、文化程度、户籍所在地、家庭住址、家庭邮编、联系电话、婚姻状况、供养人口、补偿率、个人月收入,如有配偶,则录入配偶信息;
二、录入贷款信息,包括贷款种类、贷款期限、贷款金额、还款方式、还款间隔、还款帐号、还款途径、划款帐号、划款途径、划款日期确定方式、利率浮动、起贷日期、划款方向。
三、录入相关担保信息。
(一)保证信息包括保证人证件类型、证件号码、保证期间起止时间、保证金额;
(二)抵押信息包括抵押人姓名、身份证号码、地址、邮编、抵押物名称、评估单位、物权证号码、投保情况、保险受益人、保险单号码、保险期间起止时间、担保主债权、抵押物评估价值、抵押率、抵押物存放地址、抵押物登记机关、抵押物使用情况等;
(三)质押信息包括质押人姓名、身份证号码、地址、邮编、出质时间、质物名称、单证号码、质押方式、担保主债权、质物评估价值、质押率、质物保管地点等;
(四)在“个人贷款调查审批表”录入初审意见;
(五)将申请贷款请求上传分行。
第七条审查
分行个人贷款审查岗收到系统电子和书面的客户申请资料后,审查资料的完整性、合规性。
一、审查贷款用途的合法性、准确性;
二、审查借款人申请贷款金额的测算是否合理;
三、审查借款人还款能力与贷款期限、每月还款额是否匹配;
四、审查抵押率、质押率是否控制在规定范围内;
五、审查保证人的担保资格、能力,或抵押(质)物的评估价值,能否办理抵押登记;
六、在“个人贷款调查审批表”签署贷款与否、贷款额度、期限、利率等意见和理由,通过系统将审查意见上传决策岗;
七、审查提前还款、展期、更改还款帐户、更改借款人信息等交易的合规性、资料的完整性。
第八条审批
在授权范围内审批贷款,通过系统和在“个人贷款调查审批表”签署贷款与否、额度、期限、利率、还款方式、担保措施等明确意见及相关理由。
第九条法律审查
一、审查授信审批是否符合本行分级授权规定;
二、审查合同主体是否合格;
三、审查合同内容是否合法、合同条款是否完备;
四、打印调查审批表、贷款合同、借据和进帐单;
五、审查授信业务法律文件及手续是否合法、齐全;
六、审查需要核销贷款的法律文件是否合规、完整。
第十条放款和核算(营业核算部门职责)
一、柜员凭要素齐全的借款合同和借款凭证在个贷系统前台录入如下信息:
证件种类、证件号码、姓名、客户号、交易金额、起贷日期、划款卡号、划款帐号、贷款种类、月利率、划款凭证类型、还款卡号等要素。
凭盖章齐全的借款凭证放款至借款人帐户。
如划转合作商帐户,则必须手工制作特种转帐传票,将款项划至对公系统的合作商帐户。
二、凭要素齐全的提前还款、展期、更改还款帐户的申请审批表,在个贷系统前台办理提前还款、展期、更改还款帐户的核算处理。
三、保管会计核算凭证,并将需要提交信贷部门的相关凭证提交档案维护岗保管。
四、打印借款人所需的还款回单,回答借款人有关帐户情况的咨询。
五、个贷业务的核算参照浦银济发(ⅩⅩ)185号文件的有关规定办理。
第十一条档案管理
一、一手房的期房按揭贷款发放后一个月内,按照办理抵押登记的要求,委托与我行签约的中介机构办理“期房预抵押登记”。
二、检查验收保单、权利质物、他项权证等重要凭证,并入库保管。
三、贷款档案按户专夹统一保管。
档案内容包括:
(一)借款人基本资料:
借款申请表、申请人和配偶个人收入证明、投资经营性贷款需要提供营业执照和税务登记证复印件、户口簿和身份证复印件、婚姻证明复印件、首期付款证明、购房合同、抵押物或质物清单、权属证明和有权处分人同意抵押或质押的证明、他项权证和保单复印件;
(二)银行调查审批资料:
个人贷款调查审批表;
(三)法律文书正本:
借款合同、担保合同和展期合同;
(四)会计核算凭证:
借据、还款凭证、展期凭证;
(五)个人贷款管理资料:
贷后检查报告、逾期催收通知单、催收记录、理赔、处理担保和核销记录;
(六)做好个人贷款档案的调阅、检查和移交登记;
(七)对结清的借款户,如档案已超过规定保管年限,进行统一销毁处理。
第十二条监控和检查
一、消费类贷款监控和检查
(一)市场拓展信息监控
1.根据借款申请批准率,对不同借款客户进行跟踪,评价不同客户来源渠道的成功率,将贷款重点投向盈利高的客户群体。
2.对不同合作商推荐的借款客户进行跟踪,评价不同合作商推荐的借款客户的质量和合作效率,将合作重点放在资质高、信誉好、效率高的合作商。
(二)信贷管理信息监控
1.个人贷款申请及批准信息,包括申请户数、批准户数。
对批准户数按贷款金额、月收入、家庭年收入、信用评估得分、贷款期限、文化程度、职业、担保方式、贷款种类等进行统计、分析。
2.贷款逾期户数、金额、欠息户数、欠息额的统计分析,根据贷款不同逾期期限及贷款五级分类情况进行统计、分析。
3.通过处理担保和保险索赔偿还贷款的笔数、金额及比例,贷款核销的笔数、金额、比例。
4.按品种和合作商分别统计个人贷款的担保方式、期限、客户来源构成、累放额、累收额、净增额、本息收回额、利息收回额、贷款本息回收率、利息回收率、一定期限内每百万元贷款的利差收入。
(三)消费类贷款检查
除住房装修贷款,消费类贷款的贷后检查与经营类贷款不同,主要通过系统监控每月的还本付息情况,遇有逾期贷款,及时组织催收。
(四)贷款预警
1.借款群体职业风险预警
通过人才市场或专业咨询公司收集最新的行业平均收入情况的报告,特别注意不稳定行业的薪酬变化状况,及时对可能出现问题行业中的申请贷款群体作出适当提高授信条件的控制措施。
2.房地产和汽车行业预警
通过公开媒体和专业咨询公司对房地产和汽车行业的未来价格变动与销售预期情况进行分析,特别注意其价格可能出现的快速下降情况,以尽早提出控制风险措施。
3.借款人还款情况预警
通过分析借款人的住址变化和工作单位的变动状况,对借款人将来的还款情况作出分析,特别注意借款人工作单位变动频繁,但收入下降的情况。
二、经营类贷款检查和监控
(一)贷后检查
贷后检查针对每笔贷款,原则上在贷款发放后15天内及时对借款用途进行检查。
检查内容如下:
1.了解借款人生产经营情况,并实地查看了解借款人供、产、销变化以及客观经营环境变化情况;
2.检查贷款是否按计划使用,贷款能否如期归还;
3.了解借款人的还款意愿有否变化;
4.了解借款人每月是否如期纳税;
5.检查借款人在贷款人处结算情况是否与贷款金额成比例;
6.了解借款人的家庭变化情况;
7.定期实地查看抵押物变动情况。
(二)市场拓展信息监控
根据借款申请批准率,对不同借款客户进行跟踪,评价不同客户来源渠道的成功率,将贷款重点投向盈利高的客户群体。
(三)信贷管理信息监控
1.个人贷款申请及批准信息,包括申请户数、批准户数。
对批准户数按贷款金额、月收入、家庭年收入、信用评估得分、贷款期限、文化程度、职业、担保方式、贷款种类等进行统计、分析。
2.贷款逾期户数、金额、欠息户数、欠息额的统计分析,根据贷款不同逾期期限及贷款五级分类情况进行统计、分析。
3.通过处理担保和保险索赔偿还贷款的笔数、金额及比例,贷款核销的笔数、金额、比例。
4.按品种分别统计个人贷款的担保方式、期限、客户来源构成、累放额、累收额、净增额、本息收回额、利息收回额、贷款本息回收率、利息回收率、一定期限内每百万元贷款的利差收入。
(四)贷款预警
通过分析财务报表,浏览报纸、杂志和行业出版物,发现借款人的预警信号。
前者为财务预警信号,后三者为非财务预警信号。
通过阅读和分析财务报表,贷款人可以发现导致不良贷款的趋势。
从损益表、资产负债表和现金流量表的交叉分析,可以考察到企业偿债能力、流动性、盈利能力等方面的问题和是否能获得足够的现金用以维持经营活动和偿还贷款。
贷款人可以从一张报纸或杂志文章中了解到一份合同的中止,一家企业的关闭或者其他预示不良贷款的事件,获得非财务方面的预警信号。
三、贷后检查的处理
贷后检查发现借款人经营出现问题影响还款能力时,应及时查明原因,协助其改善经营,落实还款计划和措施,同时必须向上级领导进行书面报告。
第十三条催收
催收是指营销员按规定程序,对未按时还款的借款人发出催收提示和催收通知,督促借款人清偿违约贷款的过程。
一、每月还款日后,通过个人信贷操作管理系统打印出逾期贷款催明细表;
二、借款人首次未按合同规定时间归还贷款本息时,营销员应在5个工作日内对客户进行电话提示;
三、借款人连续2次未按期归还归还贷款本息时,营销员要向客户发出催收通知书;
四、借款人借款人连续3次未按期归还归还贷款本息时,营销员要约见客户上门催收,督促客户落实可行的还款计划或向保险公司提出保险理赔。
第十四条保险理赔
对由保险公司提供履约保证保险的,必须根据保险合同约定,及时将逾期贷款提交保险公司理赔。
一、保险理赔必须提交的资料
(一)浦东发展银行履约代偿通知书;
(二)计收“理赔贷款”的本息清单;
(三)保险公司分期付款购车履约保险出险通知书;
(四)保险公司分期付款购车履约险损失清单;
(五)分期付款购车履约保险单(正本)。
二、理赔程序
根据保险合同约定,如借款人连续3期或累计6期未按时还本付息时,保险公司必须在贷款人提交理赔资料后的十天内办理有关理赔手续。
(一)贷款人向保险公司提供有关理赔资料;
(二)保险公司核保;
(三)保险公司划付履约保险金;
(四)贷款人扣收违约贷款的全部贷款本息。
三、理赔时应注意的事项
(一)计收逾期贷款利息时,应充分考虑保险公司履行保证保险期间的逾期利息,尽量“多退”,避免“少补”。
(二)债权转移书在贷款人实现保证保险权益后,方可移交。
第十五条处理抵押物、质物和保证
对连续3期或累计12期拖欠本息的借款人,采取法律手段处理抵押物或追索保证人归还拖欠本息。
对确实无法追偿的贷款按照有关规定进行核销处理。
第十六条变更借款合同
一、借款合同需要变更时,应由借贷双方协商同意,并依法签订变更协议;有保证人的,应征得保证人同意。
协议未达成之前,原借款合同继续有效。
(一)延长贷款期限。
审查岗应根据借款人的延长贷款期限申请表进行初审,提出明确意见,交决策岗审核同意后,办理贷款延长期限相关手续,重新签定借款合同、担保合同,并提供新的还本付息计划表。
(二)提前还款。
审查岗应根据借款人的提前还款申请书进行初审,同意后办理提前还款手续,并提供新的还本付息计划表。
(三)更改还款帐户。
审查岗应根据借款人的更改还款帐户申请书进行初审,同意后办理相关手续。
二、在还款期限内,借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的,应由其财产合法继承人在继承财产范围内或其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同;担保人系法人的,如发生合并、分立或破产时,应由合并、分立或改制后的法人承担担保责任,并办理相关手续。
三、抵押物发生意外损失或保证人失去担保资格或丧失担保能力时,借款人应及时通知贷款人,并提供贷款人认可的新担保,重新签订担保合同。
四、借款人偿还贷款本息后,借款合同自行终止。
第十七条结清贷款
会计及帐户维护岗应在借款人还清全部贷款本息后及时打印出还清贷款户名单,并交档案维护岗办理担保注销登记手续。
如系法人提供保证担保的贷款,要在保证人的《贷款证》上注销登记;如系抵押贷款的,须办理抵押登记注销手续,贷款人应在借款合同终止后15日内,通知借款人领取用于担保的抵押物或质物有关凭证,按规定将资料整理归档。
第十八条本规定由分行个金部负责解释和修改。
本规定自印发之日起执行,在此之前我行有关规定与本规定有抵触的,以本规定为准。
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