浅谈我国银行个人理财业务.docx
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浅谈我国银行个人理财业务
毕业论文
学生姓名:
朱盈盈学号:
20081221044
系别班级:
管理系08级市场营销本科班
专业(方向):
市场营销(工业方向)
题目:
浅谈我国银行个人理财业务
指导者:
张红教授
评阅者:
刘倩讲师
2012年04月10日
毕业论文中文摘要
浅谈我国银行个人理财业务
摘要:
进入21世纪以后,我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。
随着国内居民收入的日益提高,理财意识的不断加强,个人理财市场规模持续扩大已成为不争的事实。
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务,以实现资产抵抗风险、保值增值为目的,具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。
商业银行开展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求,也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势的必然选择。
目前,个人理财业务在我国还属新生事物,尽管各家银行的理财新品不断推出,但还是存在具有明显的同质性。
在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训、营销模式的转变,理财业务监管缺失等方面存在诸多问题。
我国个人理财市场规模较小,但是发展潜力巨大。
关键词:
商业银行个人理财业务问题
毕业论文外文摘要
TitleThepersonalfinancialmanagementbusinessontheBanksinChina
Abstract
Afterenteringthe21stcentury,China'scommercialbanksbegantoflourishpersonalfinancialbusinessdevelopment.Withtheincreasingdomesticincome,financialawareness,tostrengthenthepersonalfinancemarketcontinuestoexpandthescalehasbecomeanindisputablefactPersonalFinancialServicesisthecommercialbankstoprovideapackageoffinancialservicestailoredfortheindividualorfamilytorealizetheassetandtoresistrisks,increasingthevalueforthepurposeofpersonalized,comprehensive,professional,web-basedelectronicandotherfeatures.CommercialbankstodevelopaPersonalFinancialServicesoftheobjectiverequirementsofboththesocialenvironmentchangesandeconomicrestructuring,bankstaketheinitiativetoadapttochangesinthefinancialmarketsandtheinevitablechoiceoftheindividualbusinesstrends.
Currently,PersonalFinancialServicesinChinawasstillanewthing,despitethefinancialmanagementofthebankshasintroducednew,butstilltherehasapparenthomogeneity.Therearemanyproblemsintermsoftargetmarket,productandserviceinnovation,clientmanagertraining,marketingchangesinthepattern,FinancialServices,lackofsupervision.Ourpersonalbankingmarketissmaller,butthehugepotentialfordevelopment.
Keywords:
CommercialBankPersonalFinancialServicesProblem
目次
1引言1
2个人理财业务概述1
2.1个人理财业务的内涵1
2.2个人理财业务内容及分类2
3个人理财业务发展现状及方向2
3.1个人理财业务发展现状2
3.2个人理财业务发展方向2
4我国银行个人理财业务存在的问题3
4.1政策体制不完善3
4.2缺乏创新的理财产品,同质化现象严重3
4.3缺乏高素质理财人员4
4.4理财业务监管缺失4
5对我国银行个人理财业务发展的建议4
5.1建立第三方理财公司5
5.2注重产品创新5
5.3培养专业理财人员5
5.4建立健全理财业务风险管理体系6
5.5优化客户关系管理和营销6
结论8
参考文献9
致谢10
1引言
随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高,面向个人的金融产品越来越多样化,例如保险产品有养老险、医疗险、意外险、分红险等;基金分为封闭式基金、开放式基金;开放式基金又包括成长型基金、指数基金、债券基金、伞型基金、平衡型基金、稳健型基金等;商业银行提供大量的定期、活期、零存整取、存本取息、住房贷款、个人消费贷款、信用卡等产品,在这种情况下,客户在面临着更多选择的同时,也面临着更多的困惑。
客户迫切需要专业理财机构的帮助,个人理财本身作为一个专业性极强的工作,也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。
从金融机构自身角度来说,随着金融创新的不断发展,商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜,尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比,近年来呈现出节节上升的趋势。
据统计,在西方发达国家,个人业务的收入已经占到银行总收入的50%左右,而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%—70%左右。
随着中国加入WTO,外资金融机构陆续进入中国,金融业的全球化竞争态势已经不可避免,如何提高个人业务竞争力,尤其是理财业务方面的竞争力,已经成为我国银行业的当务之急。
2个人理财业务概述
2.1个人理财业务的内涵
个人理财业务,概括而言,就是将个人资产委托银行打理,实现保值增值的过程。
具体而言,就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度,帮助客户合理而科学地安排投资方式,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报于风险的不同要求。
从消费者角度讲,个人理财服务就是根据自己的资产分配状况及承受能力,在专家建议下调整资产配置与投资,以达到个人资产收益最大化。
对商业银行来说,实质上是通过设计不同的金融产品,综合银行的所有金融资源,为客户提供理财服务,对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新,这是一种全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务。
2.2个人理财业务内容及分类
个人理财业务主要包括两个部分:
一是生活理财,就是通过储蓄服务和各类广泛的中间业务,为自己的人生安排好资金在各个人生阶段的需要,比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金、自己的养老金、医疗等方面的支出。
二是投资理财,就是根据自己在不同阶段的承受能力,调整自己的资产组合,包括存款、保险、基金、债券、黄金、股票等。
个人理财业务主要分为两类:
理财顾问服务和综合理财服务。
理财顾问服务就是银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。
综合理财服务即银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,介绍客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
3个人理财业务发展现状及方向
3.1个人理财业务发展现状
商业银行个人理财业务在西方又被称为“私人银行业务”,是80年代兴起的一项新的银行业务。
个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点,成为商业银行生存与发展的必然趋势。
个人理财业务的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求,也创新和丰富了银行的业务品种,为银行的利润增长开辟了新的空间。
个人理财业务在西方发达国家已发展到非常成熟阶段,是欧美发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。
个人理财业务在我国还处于新兴阶段。
近年来,随着我国经济格局的转变,居民财富的不断积累,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。
我国各大商业银行相继推出自己的个人理财产品,如建行的“乐当家”,工行的“理财金账户”,农行的“金钥匙理财”,交通银行的“交银理财”,招商银行的“金葵花”,光大银行的“阳光理财”,民生银行的“非凡理财”,广发银行的“真情理财”,浦发银行的“行家理财”等品牌。
3.2个人理财业务发展方向
我国商业银行理财业务仍然还是处于初期发展阶段,发展的的空间很大,在提供银行的理财服务产品的同时,更加侧重对客户的个性化服务,满足不同层次的客户需求。
树立自己的品牌,形成品牌效应。
借鉴国外商业银行的发展经验,丰富理财产品的种类,例如货币兑换、贵重物品保管、传统信托、金融咨询、现金管理、出售保单、出售退休计划、人寿保险信托、住宅贷款债券信托、证券经纪投资、共同基金等。
4我国银行个人理财业务存在的问题
4.1政策体制不完善
作为行业发展能否顺利进行的支撑力量,行业体制无疑有着至关重要的作用。
尤其对于我国处于社会经济体制完善的初级阶段,政策体制是否适应个人理财业务直接关系到商业银行能否顺利开展此项业务。
我国金融业仍是分业经营,从我国当前的情况看,由于政策、法律的限制,我国金融机构只能分业经营,不能从事跨行业的交叉经营,银行不能涉及证券、保险业务,使得银行、证券、保险三大市场相互割裂,各自只能“关起门来搞建设”,客户资金只能在各自独立的体系内循环,无法利用其他两个市场实现理财增值,也就不能给客户提供综合的全方位的金融理财服务,难以进行更优的组合设计。
金融业分业经营的现状限制了理财业务进一步发展的空间。
目前,商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合;并且限制条件多,只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面,并不能算是真正意义上的个人理财。
银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间。
4.2缺乏创新的理财产品,同质化现象严重
品牌是商业银行个人理财业务发展的基本思路,也是商业银行立于不败之地的手段。
目前几乎各家银行都推出了自己的理财品牌。
但多数理财产品只是将传统的金融业务进行简单归总或稍做改进,并没有按市场细分设置服务内容。
技术、人才的支持都无法满足现实需求,投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。
我国商业银行个人理财业务发展的基础仍停留在零售业务、代销业务、投资业务、日常客户服务等内部产品和服务上,这些业务技术含量低,很容易被其他同类银行复制。
银行的个人理财业务设计的几乎都是证券、外汇、保险、基金等产品的投资组合,缺乏特色。
体现“以市场为导向,以客户为中心”的现代商业银行经营理念而设计的个性化、人性化的个人理财产品相对缺乏。
。
从目前国内同业的情况来看,基础的金融产品在同业之间相差无几,没有着实针对客户的需要进行个性化的设计。
4.3缺乏高素质理财人员
众所周知,理财离不开人来打理,没有高素质的理财人员,商业银行个人理财业务的发展谈何容易。
由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,它对从业人员的专业素质要求很高,从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外,还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识,并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。
目前,国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏。
虽然,我国近两年本土理财规划师考试相当火热,但其考查和培养的实质能力很难满足市场对理财师的实际要求。
目前全国具备AFP认证的不足400名,具有CFP认证的则更是凤毛麟角。
目前培养和选拔高素质的理财客户经理己成为商业银行开展理财产品营销,突破瓶颈的方法之一。
4.4理财业务监管缺失
随着理财业务的拓展和理财产品的推陈出新,银、证、保的联系越来越紧密,许多理财产品均为跨行业、跨系统的综合性业务,而我国实行的分业经营、分业监管的体制不利于对理财业务的有效监管,个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等,投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。
由于现有的严格分业经营体制,使得金融机构无法将三者结合优势跨越行业壁垒,不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务,限制了开拓个人理财的投资渠道,无法有效地选择金融产品进行投资。
银监会2005年制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,但至目前银监部门尚未对商业银行理财业务进行过专项检查,存在着一定的“监管真空”。
而证监会、保监会等监管部门也出台了一些涉及理财业务的管理规定,如证监会出台的针对证券公司和基金公司的《证券公司客户资产管理业务试行办法》和《关于基金公司开展委托理财业务办法》,保监会出台的针对保险公司的《保险资产管理公司管理暂行规定》等,这种不同监管主体分别出台不同监管标准、措施的状况,导致政出多门、标准不一、缺乏协调,造成了理财市场的混乱。
在理财业务快速发展的情况下,监管缺失将加大业务风险,不利于商业银行理财业务的持续健康发展。
个人理财业务要健康稳定的发展下去,就必须针对这些问题,提出一些解决的办法,而办法的提出,更加需要有针对性。
5对我国银行个人理财业务发展的建议
5.1建立第三方理财公司
第三方理财业务是金融机构交叉营销的核心价值所在。
它是由独立的中介机构提供的一种“只卖规划不卖产品”的新兴理财业务,它不代表基金公司、银行或者保险公司,而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮助客户分析自身财务状况和理财的需求,通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。
第三方理财公司具有忠实于客户、理财业务独立、服务内容丰富、信息全面和及时等优势。
让客户真正感受到贴心的专业化、个性化服务。
银行要对高端客户服务场所的改造和各类增值服务的开发进行统一规划,通过专门的场所、渠道和最新的科技手段向客户提供信息咨询和代客理财服务,从根本上突破银行柜面服务的地域和时空限制,实现个人银行服务由大众化向品牌化,由同质化向个性化,由单一化向综合化的转变。
金融机构间应定期进行横向沟通和资源整合来共同开发个人理财市场,把市场做大做强。
5.2注重产品创新
一般而言,理财在不同人生阶段有着不同的特点,每个客户在其不同时期对理财业务产品的需求表现出较大的差异性,银行应不断对客户市场的需求变化及时跟踪,区分需求差别的因素,针对不同的生命周期、不同的投资性格特征、不同的财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。
同时,产品设计要丰富科学,既有信用、利率、汇率等挂钩产品,也要有高风险的权证、股票挂钩产品,通过各种金融服务使客户切身体会到对银行的信赖和依赖,以确保争取到长期稳定的客户群,形成竞争优势。
在个人理财产品的整合和创新过程中,商业银行要在认真分析市场与客户需求的基础上,对现在的个人理财业务产品进行全面的分析,推进个人理财产品结构的优化与重组,将个人理财产品创新的范围由货币市场引向资本市场及其衍生产品和稀缺资源。
要及时了解和把握客户的个人理财产品需求,不断加大力度整合和创新个人理财产品。
客户是商业银行经营的基础,加强客户和市场需求分析,有助于增强商业银行的针对性和实效性,从而提高商业银行的营销业绩。
要从创新性、前瞻性角度出发,不断推出科技含量高、附加值高的理财新产品,不断充实和完善理财产品体系,提升商业银行理财产品的整体竞争力。
进一步深化与证券、基金、保险、信托等公司的协调、沟通与合作,合理规避政策风险,依托商业银行的渠道优势与客户优势,整合服务资源,进一步丰富理财产品,对国内商业银行而言,有极其重要的意义。
5.3培养专业理财人员
在银行业中,银行产品很容易被模仿,银行服务也易被跟进,惟有人才是没有办法被模仿的。
在理财业务组织体系中应引进、培养和贮备一批熟悉理财规划和外汇、基金、证券期货和保险业务的高、精、尖专门业务人才,培养一支忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍,发挥他们作为个人理财业务主力军的作用。
重视对理财业务人员营销技巧的培训,便于为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。
所以,这就要求商业银行通过严格的挑选、多方位的培训,选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中,建立起一支全面掌握银行业务,具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。
同时,应建立公开、公平、公正的客户经理考核体系,将客户经理个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来,充分调动他们的积极性。
同时,理财人员必须在服务中倡导“终生理财”的理念,从而能够从已有的客户中开拓更大的理财市场。
5.4建立健全理财业务风险管理体系
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风,也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。
因此,商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点,制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程,建立健全理财业务风险管理体系,并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中,市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。
商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点,建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。
商业银行研发、销售和管理有关理财计划,必须配备相应的资源,具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测,内部价格专一等的能力和手段,对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。
在进行相关市场风险管理时,应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试,评估可能对隐含经营活动产生的影响,制定相应的风险处置和应急预案。
5.5优化客户关系管理和营销
现代商业银行竞争主要的是客户的竞争。
在金融市场竞争日趋激烈、客户资源参差不齐、各家商业银行盲目争抢客户的现实条件下,目标客户的合理定位,对于实现商业银行的可持续发展无疑具有重要意义。
要牢固树立正确地客户关系管理与营销理念,不断巩固和加强国内商业银行与客户间的合作关系。
关注客户的全面需求比关注单一产品更重要,是国外商业银行几十年客户关系管理与营销理念的科学结合。
因此,国内商业银行必须牢固树立正确地客户关系管理与营销理念。
要强化客户关系管理与营销的信息系统建设,加强与中高价值客户的沟通,关注中高价值客户的反应。
这是做好国内商业银行关系管理与营销的基础。
客户关系管理与营销系统是现代商业银行提高决策水平,提升核心竞争力,改善客户服务效率,有效防范和控制金融风险,增强系统执行能力的基础性工程。
结论
通过分析,可以看出我国个人理财业务市场将是一个巨大的有潜力的市场,而这块市场所具有的低分险、收益稳定的特点,成为各大商业银行主要的业务增长点,竞争将更加激烈。
个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。
由于目前金融法律制度、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身都还存在着诸多的问题,制约着个人理财业务市场的发展。
对于商业银行来说,个人理财业务的发展充满机遇与挑战,需要不断总结和改善。
国内商业银行还应正视运营环节存在的问题,加大产品和服务创新力度,满足客户的多样化和个性化需求,借鉴国外银行发展的经验和优点,要重点从挖掘优质客户、产品及服务创新、专业理财人员队伍建设等环节进行深入地研究和部署。
我国商业银行必须充分利用现有的资源与能力,趋利弊害,抓住环境提供的机会,避开外界的威胁;扬长避短,发挥自己的长处,改善自己的弱点,将外部环境的机会、威胁与内部的优势、劣势结合起来,制定出适合我国商业银行个人理财业务发展的对策。
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致谢
大学四年的学习,我慢慢的喜欢上了市场营销这个专业,对其有了更详细深刻的认识。
在此要感谢所有的任课老师在课堂上精彩的授课。
张红老师作为我的论文指导老师,给我的论文写作提供了很大的帮助。
四年大学生活即将结束,回顾几年的历程,老师们给了我们很多指导和帮助。
他们严谨的治学,优良的作风和敬业的态度,为我们树立了为人师表的典范。
在此,我对所有的河北金融学院学院的老师表示感谢,祝你们身体健康,生活愉快!
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