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金融理财最新案例题库
三代同堂家庭财务安全规划
目录
一、客户基本情况
二、理财分析
三、家庭财务规划保障方案
四、理财方案总结
从家庭情况来看,张先生家庭属于典型的中国式家庭,上有老下有小,目前需要筹划的是子女教育和养老规划以及自身的保障问题,之后也要做好应付房贷的准备。
从资产负债表来看,夫妻现处于家庭成熟期,属于中高收入、无负债、财务状况较好且未来将会有一笔较大资金收入的家庭。
从家庭收支情况来看,每月有73%的结余且无任何负债,并有一定的积蓄,负债比率过低,现金结余较大,在目前CPI水平较高的情况下,资产有缩水的风险。
因此,第一项任务是完成财务调整,第二项进行合理的目标规划。
1、现金规划→应对理财目标:
家庭生活费、老人赡养
现金规划指的是如何根据家庭消费、支出等合理的安排现金及现金等价物,以保障家庭财务安全及生活质量。
现金规划的重点是建立家庭的应急储备金。
通常是准备3个月到6个月的生活开支。
这里所说的每月生活开支包括日常固定开支、孩子教育开支及房贷月供等所有开支总和。
现金不能过多的存放,因为其流动性最强,收益率最低,在通货膨胀下低于CPI指数。
由此可以分析出张先生家的现金及存款预留在4万以内较为合理。
其余剩下的19万可以买一些保本保收益的理财产品或者是进行黄金的投资,这样更有利于保值增值,以应对家庭生活开支和逐渐上涨的老人赡养费。
2、消费支出规划→应对理财目标:
购房债务清偿
购房规划一般是家庭中长期规划,一方面可以满足自己居住需求,另外一方面也是投资的一种方式。
张先生的目标是在未来的5、6年内,再购买总价200万左右的房子,计划首付150万以内,剩余贷款。
按照目前张先生家庭的收入水平来看,假定张先生收入稳定,保持现有的水平,再购置房产并不会造成很大负担。
建议可以首付100万元,贷款期限控制在10年以内比较经济。
需要注意的是,家庭的贷款月供与税后收入的比值不超过30%,这样,家庭财务是安全的。
由目前情况来看,未来5、6年张先生家庭选择的房屋还贷后财务状况也是较为安全的。
3、教育规划→应对理财目标:
子女教育
子女的教育费用已经成为当今家庭中最主要的开支,因此也要及早的做好规划,张先生希望在2029年即孩子18岁之前准备好大概50万的费用,建议可以采用两个方面得以实现。
①教育金保险:
(固定,稳健)
由于孩子在高中和大学期间肯定是需要专款专用的账户,而保险教育金具有这样强制储蓄的作用,因为只有被保险人到了约定年龄才能给付,也就提供给孩子这样一个固定的账户。
而且保险独有的保费豁免功能也是教育金保险的最大优势。
但由于教育金保险的流动性并不强,建议可以一部分通过保险来储蓄,另外一部分采用基金定投的形式达到目标。
高中教育金:
20000*3=60000;大学教育金:
30000*4=120000
②基金定投:
(长期,收益)
一个长达10余年的教育规划,初期因可投资期限长,能承担较高的投资风险,可侧重于较高风险的股票型基金,保守型的比重可较低;教育规划中后期,可投资期限较短,应逐渐调整风险型和保守型基金的比例,获得稳健收益。
“基金定投”贵在持之以恒,通过小小的积累获得将来大额的财富。
假定定投10年,年增长为8%
子女教育金规划总结:
(预期收益)
教育金保险+基金定投=60000+120000+375491.7=555491.7元(满足子女教育金目标50万)
4、风险管理规划→应对理财目标:
健康保障养老金准备
人生三大风险:
意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,因此一定要加强保障,完善家庭保险规划。
张先生和妻子在家庭中占据主要经济地位,但二人却均没有商业保险,这样的资产结构存在非常大的漏洞,一旦家庭中的经济支柱不能继续工作或者家庭出现收入中断,家庭财务将面临很大空缺,因此要保持现有的生活水平,做好风险管理规划是必要的。
(1)家庭成员财务分析
张先生年收入21万元,妻子年收入9万元,父母赡养每年3万元,日常支出每年5万元,约合每月4167元。
通过光大永明FNA系统分析出的财务安全规划报告可以看出:
①张先生(经济支柱)财务缺口分析:
由张先生的财务规划(目前)的首年度中,家庭保障应备费用为3240152元,以备费用为2660000元。
不足费用为580152元。
即当不可遇见的风险来临时,家庭上有580152元的保障缺口。
给张先生的保障规划为:
20万元的重疾保障(无病无灾返还可做养老)+40万元的定期寿险保障+40万意外险保障。
即不管张先生因何种风险发生身故情况,都会有至少60万的风险补偿,这对于家庭来说基本可以填补财务缺口。
又由于张先生夫妇年龄均在30岁左右,女儿也刚1周岁,至少需要20年相当于年收入5倍的保额,以维持家庭财务平衡,保障孩子的顺利成长,因此在加上40万的意外险以增加至100万保额,以应对风险。
另外需要指出的是张先生在35岁时要购置另外一套房产,首付100万,贷款偿还期限10年,偿还金额约为130万,因此在张先生35岁时应再加保100万元定期寿险,保障到45岁。
②妻子财务缺口分析:
由妻子的财务规划(目前)的首年度中,家庭保障应备费用为3090140元,以备费用为5690000元。
并不存在财务保障缺口。
即当风险来临时张先生家庭可以应对。
虽然妻子可以不用准备寿险的规划,但是必要的重疾险和意外险是一定要有的,可以购买消费型险种,这样既降低了保费,也能合理的转移风险。
同样妻子的经济地位占到了整个家庭的三分之一,收入保障也是不容忽视的。
除了保障类产品保额30万外,另增加20万的意外险,以达到年收入5倍的基本额度。
给妻子的保障规划为:
20万元的重疾保障(消费型)+10万女性疾病险+20万意外险保障。
需要指出的是养老的规划也在其中得以体现,在给张先生设计的方案中,主险为大病兼养老,也就是有病防病,无病返还作为养老储备。
即如果张先生无病无灾到达七十岁,将返还一笔钱作为养老,金额大概在30万到40万之间,这样既可以满足大病的需求又能提供一笔养老金。
距离客户目标养老金的储备50万虽然还有一定差距,但可以通过长期基金定投或者是在夫妻二人还完房贷后储备10万到20万的实物黄金,以达到养老目标。
(2)保险设计思路
①每年所交保费为家庭年收入的10%左右(仅指保障类保费),即以张先生的家庭收入来看,约为3万元较为合理。
②保险规划顺序,先保障后理财,即先意外、大病、定期寿险再考虑孩子教育及养老规划。
因此首先规划张先生夫妇的保障问题,另外为张先生选择的险种兼具保障和养老功能。
其次孩子的健康和教育问题在前面已经分析过,在接下来的具体方案中会得以体现。
③保额为家庭年收入的20倍(保障如果大人发生风险,20年内孩子未成年之前的生活费用),即为张先生和妻子设计的方案均满足此项标准。
④补充说明,由于张先生家庭在5、6年内有购买房子的计划,因此建议张先生在35岁到45岁还贷期间加保100万元定期寿险。
三、家庭财务规划保障方案
张先生和其妻子保险计划:
光大永明家庭保单:
张先生保障责任:
妻子保障责任:
孩子保险计划:
孩子保障责任:
四、理财方案总结
综上所述方案,从理财分析来看,第一项现金规划和第二项消费支出规划分别在大体上解决了客户的理财目标:
家庭生活费、老人日益上涨的赡养费与购房债务清偿费用。
针对第三项教育规划及第四项风险管理规划分别进行了不同的解析和家庭成员财务的剖析,并相应用保险进行规划和方案设计。
最终保费29912.41元,符合客户预算。
将张先生家庭中主要成员的保障兼养老设计完善,包含大病小病意外等全方位的保障规划。
另外孩子的健康和教育也一并完善,其中孩子保障方案中特有的投保人豁免功能使之锦上添花,为孩子的成长保驾护航。
由此总结,客户理财目标基本可以得到满足。
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