商车费改知识分析.docx
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商车费改知识分析.docx
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商车费改知识分析
【政策及条款】
1.为何要进行商业车险改革?
答:
第一,商业车险改革是适应市场化改革方向的需要。
昨年,国务院出台《对于加快发显现代保险服务业的若干建议》,明确提出要深入保险行业改革,稳步展开商业车险费率市场化改革。
商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、仔细落实国务院《对于加快发显现代保险服务业的若干建议》的一项重要措施,将进一步发挥市场在资源配置中的作用。
其次,商业车险改革是更好地知足保险花费者需求的需要。
最近几年来,我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车家产发展、花费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化,而商业车险条款费率却向来未进行本质性的调整,产品单调、服务能力不强,保险花费者多样化的需求得不到知足。
经过商业车险改革,能够对老百姓关切的问题加以改良,更好地知足保险花费者需求。
第三,商业车险改革是财富保险行业发展的需要。
当前,保险企业主动提高经营管理水平的内在动力不足,在如何增强企业内部控制、提高管理水平、加快
转型升级,以及如何为花费者供应“物美价廉”的服务、知足真实的保险需求上
还需要多下时间。
当前,行业可连续发展的后劲不足,车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。
经过商业车险改革,能够倒逼财富保险行业提高管理水平、加快转型升级、为花费者供应更好的服务。
2.商业车险改革抵花费者有什么利处?
答:
商业车险改革有益于保护花费者利益。
一是促使费率公正。
估计改革前
后商业车险整体费率水平保持安稳,但费率与风险更为般配,众多驾驶习惯好、
出险频次低的低风险车主将享受更低的车险费率。
二是拓宽保障范围。
新的示范
条款扩大了保险责任范围,提高了保障服务能力,有益于更好地保障花费者权益。
三是扩大花费者选择权。
行业示范条款和保险企业创新式条款并存,丰富豪业车险产品供应,知足多层次、多样化的保险需求。
四是提高花费者满意度。
保险企业以优良优价为目标,良性竞争能够在商业车险价钱、服务等方面提高花费者的满意度,让更多的人买得起车险,用得好车险。
3.商业车险改革的主要目标是什么?
答:
深入商业车险条款费率管理制度改革核心目标是把订价权更多的交给市
场,进一步激发市场的活力;同时给予保险花费者对保险产品的选择权,让花费者享受更为人性化、专业化的保险服务;保险看管部门也简政放权,增强事中过后看管和偿付能力看管刚性拘束。
4.商业车险改革的主要任务是什么?
答:
商业车险改革的主要任务是成立市场化的条款费率形成体制,开释保险企业发展创新的活力,激刊行业组织自我管理的动力。
5.订正行业示范条款的出发点是什么?
都包含哪些内容?
答:
本次行业示范条款订正从保护花费者利益、创立和睦社会的立足点出发,对车险产品保险责任进行了调整,对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造,并删除了部分简单惹起纠葛的责任免去。
行业示范条款包含中国保险行业协会灵活车综合商业保险示范条款(2014
版);中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款(2014版);中国保
险行业协会摩托车、拖沓机综合商业保险示范条款(2014版);中国保险行
业协会灵活车单程提车保险示范条款(2014版)。
6.行业示范条款订正的主要亮点有哪些?
答:
一是扩大责保险任提高保障,本次条款订正共减少15条责任免去事项;
二是社会关注热门解决,如车损险保险金额确立方式,代位求偿体制的实行等;
三是明确观点减少纠葛,明确了如车上人员、第三者等观点;四是险种整合系统
清楚,原有38个附带险及特约条款保存10个,新增1个。
7.综合商业保险示范条款包含哪些主险?
答:
主险包含灵活车损失保险、灵活车第三者责任保险、灵活车车上人员责任保险、灵活车全车盗抢保险共四个独立的险种,投保人能够选择投保所有险种,也能够选择投保此中部分险种。
8.综合商业保险示范条款包含哪些附带险?
答:
附带险包含玻璃独自破裂险、自燃损失险、新增添设施损失险、车身划痕损失险、发动机渡水损失险、维修时期花费赔偿险、车上货物责任险、精神伤害安慰金责任险、不计免赔率险、灵活车损失保险没法找到第三方特约险及指定维修厂险。
9.行业示范条款的附带险为何比本来还减少了,会不会限制投保人的选
择?
答:
减少附带险数目,一方面是因为将一些附带险并进了主险保险责任,使主险保障范围更宽,以便更好地保护花费者利益。
另一方面,减少行业协会条款
数目,但赞同切合条件的保险企业开发特点附带险条款,能够丰富保险产品种类,加大投保人的选择余地。
10.行业示范条款通用条款减少了哪些责任免去事项?
答:
通用条款方面,共减少七条责任免去事项,分别是:
a驾驶证无效或审
验未合格,b其余依照法律法例或公安机关交通管理部门有关规定不一样意驾驶保
险灵活车的其余状况下驾车,c发生保险事故时无公安机关交通管理部门还没有核
发合法有效的行驶证、号牌,或暂时号牌或暂时挪动证,d改变使用性质未照实
见告,e发动机车架号同时改正,f诉讼费、仲裁费,g责任免去的兜底条款。
11.车损险条款订正减少了哪些责任免去事项?
答:
车损险条款减少了一条责任免去事项:
被保险灵活车所载货物坠落、坍毁、撞击、泄露造成的损失。
12.第三者责任险条款订正减少了哪些责任免去事项?
答:
第三者责任险条款减少了一条责任免去事项:
被保险灵活车拖带未投保灵活车交通事故责任强迫保险的灵活车(含挂车)或被未投保灵活车交通事故责任强迫保险的其余灵活车拖带。
13.第三者的观点是什么?
答:
是指因被保险灵活车发买卖外事故遭到人身伤亡或许财富损失的人,但不包含被保险灵活车本车车上人员、被保险人。
14.车上人员责任险条款订正减少了哪些责任免去事项?
答:
车上人员责任险条款减少了三条责任免去事项,一是车门没有完好闭合;二是车上人员在被保险灵活车车下时遭到的人身伤亡;三是保险车辆被强抢、打劫过程中造成的人身伤亡。
15.车上人员的观点是什么?
答:
是指发买卖外事故的瞬时,在被保险灵活车车体内或车体上的人员,包含正在上下车的人员。
16.盗抢险条款订正减少了哪些责任免去事项?
答:
盗抢险条款减少了三条责任免去事项,一是被偷窃未遂造成的损失;二是驾驶人喝酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险灵活车;三是承租人或经承租人赞同使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失散。
17.什么是代位求偿权?
代位求偿抵花费者有哪些利好?
答:
保险代位求偿权又称保险代位权,是指因第三者对保险标的的伤害造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金后,依法享有的在赔偿金额范围内代为履行被保险人对第三者恳求赔偿的权益。
行业示范条款中,对车辆损失险明确了三种索赔方式供被保险人选择,即向责任对方索赔、向责任对方的保险企业索赔和代位求偿。
“代位求偿”合用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事
故,事故责任明确,未获取责任对方的赔偿,保险企业依照保险合同商定先行赔付,并在赔偿金额范围内获取代位求偿的权益,而被保险人应当依照法律规定踊跃辅助保险企业进行追偿。
这样就防止了花费者因第三方怠于赔付而惹起的损
失,更好地保护了花费者的利益。
18.被保险人的兄弟姐妹能否组成家庭成员?
答:
被保险人的兄弟姐妹不组成家庭成员,依据行业示范条款对家庭成员的解说,【家庭成员】指配偶、子女、父亲母亲。
所以,被保险人的兄弟姐妹不可以认定为是家庭成员。
【承保篇】
19.商业车险新条款执行后,能否能够将以前承保的旧条款换成新条款?
答:
不可以够,依照合同原理,假如当事人依照法律的规定订立合同,合同的
内容和形式都切合法律规定,则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力,投保时
签署哪个条款就依照签署时的条款文本商定内容执行,新旧条款不可以有关替代。
20.保险企业可否随意调整费率?
答:
保险企业将按有关规定拟定商业车险条款费率,根绝屡次调整条款费率伤害保险花费者权益。
除精算预期与经营本质发生重要误差等原由外,原则上浮
整频次不高于半年一次。
21.商业车险改革后,商业险保费如何计算?
答:
商业车险保费=基准保费*费率调整系数
基准保费=基准纯风险保费/(1-附带花费率)
费率调整系数=无赔款厚待系数×交通违纪系数×自主核保系数×自主渠道系
数
22.什么是费率调整系数?
答:
是指依据对保险标的的风险判断,对保险基准保费进行上下浮动比率的调整,包含无赔款厚待系数,自主核保系数,自主渠道系数和交通违纪系数,费
率调整系数=无赔款厚待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违纪系数,是
保单折扣率的计算依照。
23.费率调整系数使用合用于哪些条款?
答:
费率调整系数合用于灵活车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险,不合用于摩托车和拖沓机商业保险。
24.灵活车损失保险免赔率如何商定?
答:
(一)被保险灵活车一方负次要事故责任的,推行5%的事故责任免赔
率;负同样事故责任的,推行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实
行15%的事故责任免赔率;负所有事故责任或单方闯事事故的,推行20%的事故责任免赔率;
(二)被保险灵活车的损失应当由第三方负责赔偿,没法找到第三方的,推行30%的绝对免赔率;
(三)违犯安全装载规定、但不是事故发生的直接原由的,增添10%的绝
对免赔率。
25.什么是“零整比”?
答:
所谓“零整比”,即市场上车辆所有零配件的价钱之和与整车销售价钱的比值。
也就是详细车型的配件价钱之和与整车销售价钱的比值。
26.商业车险无赔款厚待系数NCD是如何规定的?
答:
无赔款厚待系数NCD是依据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情
况进行浮动费率的系数,由中保协拟定并公布,并经过车险信息平台一致查问使用。
27.无赔款厚待系数的计算依照是什么?
答:
车险信息平台查找了案时间在“上张保单”投保查问时至“本保单”投保查问时间(包含)之间的赔付状况,作为无赔款厚待系数的计算依照。
28.无赔款厚待系数NCD系数值如何与出险状况对应?
答:
NCD系数值,连续3年不出险为0.6,连续2年不出险为0.7,上
年不出险为0.85,新车、上年出险1次或平台有不浮动原由为1.0,上年出险
2次为1.25,上年出险3次为1.5,上年出险4次为1.75,出险5次及以上为2.0。
29.什么是车险信息平台?
答:
车险平台全称为车险行业信息集中平台,是集交强险、商业险承保、理赔功能为一体的综合性车险信息平台,由各财险企业共同出资一致成立的全国平台。
从商业价值看,行业车险信息集中平台规范了车险经营市场,防备歹意竞争,防止单方对政策和实务的理解错误,同时躲避道德风险;内行业价值方面,以车辆信息为主链,能够综合汇总保险业的车险、公安交警部门、地税部门、交通运
输部门、卫生部门,以及政府信息办等有关系统中与车辆有关的数据信息;经过整合信息资源,集中信息数据,供应信息服务。
当前我省车辆(拖沓机、摩托车除外)投保交强险、商业车险都需经过车险平台。
30.车险信息平台返回的无赔款厚待系数,保险企业能够调整吗?
假如返回的系数有错误,如何办理?
答:
无赔款厚待系数NCD返回给保险企业后,保险企业一定据实使用,不
得改正。
如发现标的无赔款厚待系数平台返回错误的:
若保单在保险限期内的由原承保保险企业进行信息调整;若保单在保险时期外的,由续保保险企业供应行驶证等有关资料,平台核实后辅助办理。
理赔案件信息错误致使无赔款厚待系数错误:
原保险企业应负责办理其企业产生的问题赔案。
31.假如客户将老条款保单进行全单退保形成短期单,再按新条款投保时,
无赔款厚待系数如何计算?
答:
第一考虑短期单承保时期内的赔付状况。
若短期单内存在赔案,新保单则依照赔案次数进行上浮;若短期单内未发生赔案,则进一步考虑短期单的承保限期。
短期单的承保限期以6个月为标准,短期单内未发生赔案的前提下,若短
期单的承保限期大于或等于6个月,将短期单视同全年单,并联合过昨年度赔
付状况来确立新保单的浮动;若短期单的承保限期小于6个月,则忽视该短期
单,依据短期单投保时的浮动状况确立新保单的浮动。
32.如客户想退保从头投保新条款,无赔款厚待系数如何确立?
答:
改革后,花费者假如想投保新产品,只好退保后从头投保。
但需要提示花费者的是,如退保从头投保新产品,则要依照上年保单为短期单的无赔款厚待系数标准执行。
33.投保人投保短期保单,保费如何计算?
答:
短期保险费=年保险费×N/365(N为投保人的投保天数)
34.车险信息平台如何界定新车?
答:
当车龄(保险起期-车辆初登日期)小于9个月,且平台未般配到标的
存在完好年度历史保单时,平台判断标的为“新车”。
35.车辆上年没有交通违纪记录,投保时保费能否有优惠?
答:
对于平台已经与交通管理平台对接的地域,能够使用交通违纪系数进行
费率的浮动,交通违纪系数由平台返回保险企业,保险企业据实使用,不得调整。
对于平台未与交通管理平台对接的地域,交通违纪系数由平台返回保险企业系数值1.0,保险企业不得调整。
36.特别商定录入有哪些要求?
答:
特别商定是对保单中未详细事项的明确和增补,保险人在增添特别约准时应恪守依法合规的原则,商定内容不可以与条款相悖,不可以伤害被保险人的合法权益,不可以减小或扩大保险责任,不可以赠予附带险。
37.商业车险改革后,车损险保额该如何确立?
答:
车损险保额按投保时被保险灵活车的本质价值确立。
投保时被保险灵活车的本质价值由投保人与保险人依据投保时的新车购买价减去折旧金额后的价钱磋商确立或其余市场公允价值磋商确立。
38.车辆本质价值如何磋商确立?
答:
磋商车辆本质价值(即车损险保额)由客户与保险企业共同磋商确立,车辆发生全损时依照车辆的磋商本质价值全额赔付。
若磋商本质价值远高于行业本质参照价值,车辆发生全损时的不妥得利会触发客户的逆选择风险,若磋商本质价值远低于行业本质参照价值,车辆发生全损时易引起客户投诉。
故在与客户磋商本质价值时,应尽量与行业本质参照价值一致,原则上不可以超出上下浮动
30%的区间。
39.什么是新车购买价?
答:
指本保险合同签署地购买与被保险灵活车同种类新车的价钱,无同种类新车市场销售价钱的,由投保人与保险人磋商确立。
40.什么是市场公允价值?
答:
指熟习市场状况的买卖两方在公正交易的条件下和自发的状况下所确立的价钱,或没关系的两方在公正交易的条件下一项财富能够被买卖或许一项欠债能够被清账的成交价钱。
41.行业能否有参照的车辆折旧系数?
答:
当前行业参照的车辆折旧系数仍旧沿用了原商业车险条款中折旧率表,
即按月计算折旧金额的方案。
因为国家层面还没有出台有关的规定,并且我国的
二手车市场还不完美,没有行业公认的汽车折旧计算方法。
42.折旧金额如何计算?
答:
折旧按月计算,不足一个月的部分,不计折旧。
最高折旧金额不超出投保时被保险灵活车新车购买价的80%。
折旧金额=新车购买价×被保险灵活车已使用月数×月折旧系数
43.保险企业在承保自燃损失险时,是如何确立保险金额的?
答:
依据自燃损失附带险中第三条保险金额由投保人和保险人在投保时被保险灵活车的本质价值内磋商确立。
44.投保人投保时,保险企业应执行哪些见告义务?
答:
一是向投保人供应投保单并附商业险条款,向投保人介绍条款,主要包含保险责任、保险金额、保险价值、责任免去、投保人义务、被保险人义务、赔
偿办理等内容;二是对于投保人选择投保基本型条款的,应详细说明基本型条款的保障范围以及与其余种类条款的差别;三是对于免去保险人责任的条款内容一定在投保单上作出足以惹起投保人注意的提示,并对该条款的内容以《灵活车辆保险免责事项说明书》形式向投保人作出明确说明;四是保险人在执行照实见告义务时应客观正确全面,脚踏实地,不可以成心隐瞒重点信息误导客户。
45.投保人不执行照实见告义务可能致使哪些法律结果?
答:
投保人成心或因重要过错未执行照实见告义务,足以影响保险人决定能否赞同承保或提高保险费率的,保险人有权排除合同;投保人成心不执行照实见告义务的,保险人对于合同排除前发生的保险事故,不肩负赔偿保险金的责任,其实不退还保险费;投保人因重要过错未执行照实见告义务,对保险事故的发生有
严重影响的,保险人对于合同排除前发生的保险事故,不肩负赔偿保险金的责任,但退还保费。
46.在投保手续方面与过去有什么较大的变化?
答:
为保证保险人提示投保人阅读条款,特别是责任免去部分,投保人需要
在“投保人申明”一页上手书:
“保险人已明确说明免去保险人责任条款的内容及
法律结果”的内容并署名。
47.商业险保单能否能够即时奏效?
答:
投保人可与保险人商定保险时期的起止时点,但起保时点一定在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点以后。
48.新费率切换后,未投保确认并缴费生成保单的投保查问单应如何办理?
答:
新费率切换后,未投保确认并缴费生成保单的投保查问单所有作废,一定从头开始投保查问。
49.即时奏效保单停止日期如何确立?
答:
即时奏效保单保险停止日期一致调整为终保日期的24:
00,即保险起
期当天节余时间为赠予保险限期。
50.批单的起止日期如何计算?
答:
批单的起保日期:
保险责任开始前达成批阅,批单的起保日期为原保单的起保日期;保险责任开始后达成批阅,批单的起保日期为批阅手续办理达成日期以后。
批单的终保日期:
同原保单的终保日期。
51.退保时投保人没法供应保险单怎么办?
答:
对于投保人没法供应保险单的,投保人应向保险人书面说明状况并署名
(章)确认,保险人赞同后可办理退保手续。
52.保险责任开始前,投保人申请排除保险合同应肩负多少手续费?
答:
保险责任开始前,投保人申请排除保险合同,保险企业可依照条款规定向投保人收取3%的退保手续费后办理退保手续。
53.对于保险时期的批阅有什么规定?
答:
保单起期前批阅保险时期,企业可经过批单形式进行批阅,改正后的保
单起期不可以早于批单生成时间,且批阅后保险时期应不大于1年。
保单起期后
严禁批阅保险时期,切合看管停驶、复驶管理规定办理保险时期顺延的除外。
商业车险的停驶、复驶可参照《停驶灵活车交强险业务办理暂行方法》(中保协发
[2009]68号)操作,即商业险合同有效期内停驶的营业性灵活车能够办理保
险时期顺延,停驶灵活车在商业险合同有效期内只好办理1次保险时期顺延,
顺缓时期最短不低于1个月,最长不超出4个月。
54.批阅时,对于上张保单是车贷投保多年的,无赔款厚待的计算区间如何确立?
答:
使用示范条款承保的保单,批阅时对于上张保单是车贷投保多年的,无赔款厚待的计算区间是上张保单的起保日期到本保单的投保查问日期。
55.什么状况下保险人能够依照合同商定增添保险费或许排除合同?
答:
一是投保人未照实见告重要事项,对保险费计算有影响的,并造成依照保单年度从头审定保险费上涨的;二是在保险合同有效限期内,被保险灵活车因改装、加装、使用性质改变等致使危险程度增添,未实时通知保险人,且未办理批阅手续的。
56.批阅保费的计算规则是什么?
答:
当投保人申请批阅车辆的使用性质/所属性质时,对于批阅后保费计算
的追忆时间有两种状况:
一种为全程批阅,即按投保查问时点计算纯风险保费,如最先出单时信息录入错误;另一种为非全程批阅,即按批阅查问时点计算纯风
险保费,如车辆批悔过户致使的使用性质/所属性质改正。
57.发生什么改正事项时,投保人可申请对保险单进行批阅?
答:
一是车辆行驶证车主或使用性质改正;二是车辆及人员基本信息改正;三是车辆承保险别改正;四是改正其余事项。
58.录单过程中过户车辆未点选过户选项,如何操作补交该单折扣差额?
答:
第一上报电子联系单,待行协批阅后,在系统内对该单进行批阅(比如,改正车牌号一位),系统自动带出折扣差额,客户将差额补缴后,再将该单批阅为原状态(比如,车牌号改正为正确车牌)即可。
59.贷款车辆在达成还款后,如何排除保单第一得益人特约?
答:
客户须持身份证及银行出示的贷款结清证明到柜面办理,如银行未供应证明的,可供应车辆登记证取代结清证明,柜员要核实客户供应的车辆登记证能否为该车辆,车辆登记证上一定要有排除抵押字样,知足以上条件方可办理该业务。
60.河北地域推行商业车险改革试点,其余省牌照的车辆能够到河北投保
吗?
答:
依据规定,保险企业不可以主动招揽异地车业务,但对于的确在当地使用的异地车辆,车辆使用地的保险企业能够承保,但依照不一样企业的承保规定,可能需要投保人供应被保险人当地暂住证、被保险车辆在当地使用的申明、带有当地参照物的验车照片等有关资料。
【理赔篇】
61.车辆发生碰撞事故,车上乘客被甩出车外后落地受伤,该乘客应界定为车上人员仍是第三者?
答:
应界定为车上人员,行业示范条款明确商定车上人员是指发买卖外事故的瞬时,在被保险灵活车车体内或车体上的人员,包含正在上下车的人员。
62.乘客正在上车过程中,车辆忽然起动,致使乘客摔伤,该乘客可否界定为车上人员?
答:
界定为车上人员,行业示范条款明确车上人员是指发买卖外事故的瞬时,在被保险灵活车车体内或车体上的人员,包含正在上下车的人员。
63.车辆停放时被其余车辆撞坏,找不到闯事方,该车投保了车损险,保险企业如何赔付?
答:
依照损失70%赔付,行业示范条款商定“被保险灵活车的损失应当由第
三方负责赔偿,没法找到第三方的,推行30%的绝对免赔率;假如附带《灵活
车损失保险没法找到第三方特约险》则能够在附带险项下赔付免赔的30%的车
辆损失。
64.车辆出险后,假如需要施救,请问保险企业如何给付施救花费?
答:
对于必需的、合理的施救花费,保险企业赐予赔付。
施救花费另行计算,最高不超出保险金额的数额;假如施救的财富中含未保险的财富,依照顾施救财富的本质价值占总施救财富的本质价值比率分摊施救花费。
65.车辆停放时轮胎被盗,该车投保了盗抢险,保险企业如何赔付?
答:
不赔,盗抢险条款商定非全车遭偷窃,仅车上零零件或隶属设施被偷窃或破坏属于责任免去。
66.货车因为所载货物超宽行驶时与桥洞相撞,货车及桥洞损失保险企业能否赔付?
答:
车损不赔,条款商定违犯安全装载是保险事故发生的直接原由的,
造成
标的车损失为责任免去;桥洞损失属于三者财富损失,依照条款商定扣除
10%
的绝对免赔后赔付。
67.车辆投保第三者责任险,发买卖外事故,造成三者人员死亡,三者家眷向保险企业提出索要精神伤害安慰金,保险企业能否赔付?
答:
不可以赔付,三者险条款商定精神伤害安慰金为除外责任;假如投保附带《精神伤害安慰金责任险》条款,能够在保险限额内进行赔偿。
68.王大妈养了一条宠物狗,平常视为自己子女,一天晨练时被过往的灵活车撞死,王大妈沉痛欲绝,除要求闯事司机赔偿1000元狗款外,还要求肇
事司机赔偿其精神损失费5000元,请问假如闯事车辆承保了商业三者险,并
附带了精神伤害安慰金责任险,对于王大妈要求的精神安慰金保险企业能否应当赔付?
答:
不赔付,附带精神伤害安慰金责任险的保险责任商定:
只有造成第三者或车上人员的人身伤亡,受害人
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