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张明理财规划书
第一部分
规划建议书标准案例
张明先生
迈向实现幸福巢的第一步
-为实现张明一家购房梦和幸福人生的规划建议书-
2005年2月1日
注册理财规划师
目录
1、前言……………………………………………………………………………………2
2、张明家庭的自然状况…………………………………………………………………4
(1)家庭构成
(2)金融资产
(3)社会保险的参保历史
(4)退职金
(5)人寿保险
3、在制作规划提案书的过程中张明及家人的愿望和要求……………………………6
4、收入、支出的现状及其他问题点……………………………………………………8
(1)收入、支出现状
(2)预计今后收入
5、解决问题的提案………………………………………………………………………11
(1)购房计划
(2)人寿保险规划
6、规划建议书的后期分析………………………………………………………………18
(1)建议书实施效果分析
(2)实施规划建议书注意事项
7、结束语……………………………………………………………………………………20
附件:
1.张明家庭现金流量表(现状)
2.张明家庭现金流量表(建议书实施结果测试1)
3.张明家庭现金流量表(建议书实施结果测试2)
1、前言
由于长期的经济低迷、社会年金制度的修订以及终身雇佣制度和年功序列工资制度的崩溃。
一生都可以具有稳定收入的人生社会被竞争和充满危机感的新型社会体系所代替。
在此前提下,无论是购房还是子女教育、老年生活资金等都需要做一个更好的规划,这项工作已经成为生活中的必需。
在如此严酷的环境中,为了实现生活的目标和计划,就必须尽早的对生活进行设计和计划。
并且还需要在规划的基础上,设计出符合每个人不同生活轨迹和人生目标的独特的财产规划。
并且在实施规划过程中出现的金融商品的选择、资产运用等问题。
在此,借给张明先生提供生活规划和建议提案书的机会,我们制定了一个有针对性的规划,用以应对上述所言的,具有多层不安因素的经济环境,使张明先生及其家庭,今后可以有一个安定和幸福的生活。
其次,比任何事情都更为具体的就是我们在制作建议书的过程中,始终把实现张明先生的购房梦作为我们讨论问题的核心。
我们根据张明先生的生活规划,对今后的收支状况作了合理的预测。
其中,不但是住房资金,同时还考虑了教育资金的准备、保险方案的修订等问题。
通过对长期和综合性的问题分析,我们提出了较为合理的改善对策。
我们想,这次提案建议书必将成为张明先生实现人生梦想的第一步。
同时,我们也愿意在今后实现这一规划的过程中,能给与张明先生些许帮助。
2005年2月1日
注册理财规划师(CFP®)
2、张明家庭的自然状况(2004年12月31日时点)
首先,让我们把此前收集到的张明先生的各种基本信息进行整理和分类,请您对相关内容进行确认。
有关收支现状,我们将在[4、收入、支出及其他问题]中表述,请一并确认。
(1)家庭成员构成
姓名
关系
出生年月日
年龄
职业
张明
本人
1970年10月10日
33岁
公司职员
李洁
妻子
1970年12月15日
33岁
专业主妇
张小强
长子
2002年10月20日
3岁
张丽丽
长女
2004年12月30日
1岁
(2)金融资产(按现在市场价统计)
金融商品名
余额
名义
积累状况
普通存款
67万元
夫
定期存款
20万元
夫
奖金等4万元/年
财富住宅储蓄
20万元
夫
3万元/年
定期储蓄
33万元
妻
合计
80万元
(3)社会保险参保历史
社会年金
张明
1993年4月至今社会年金
李洁
1993年4月-2000年4月社会年金
2000年12月-现在国民年金(3号被保险者)
(4)退职金
张明先生计划退休时间为(60岁),预计退职金133万元(含税)
(5)人寿保险
种类
养老保险
保险公司
简易保险(邮储)
契约人
张明
被保险人
李洁
保险受益人
(到期)张明
(死亡)李洁
保障内容
到期时保险金66.7万元
死亡时保险金66.7万元
灾害附加66.7万元
大病及伤残入院附加
投保1年以内日额166.7元
1-2年日额333.3元
2年以上日额500元
保险期限
截止到60岁(29年)
保险费
每月支付2,113元(60岁止)
其中:
附加险费200元
签约日
2002年11月
3、制作规划建议书时张明先生的要求和希望
现在把在理财调查阶段,张明先生就自己一家人的希望和要求整理如下。
无论如何要在2004年购买自己的住宅
地点在首都圈的近郊,户型为3LDK到4LDK(80-90㎡),新建高档公寓
希望购入价格2600万元
购房时应该没有来自于父母的支援,主要依靠自己的能力购买。
如果可能,希望在退休前还贷完了
住宅贷款的利率,希望是固定利率。
但通过单位介绍的AA银行的住宅,由于低息很具魅力。
现在就如何购房能使经济状况更为宽裕,进行咨询。
有关子女教育资金的筹备问题,如何办?
关于孩子的教育,在可能的前提下尽量多受些教育。
作为今后上学的路径如下。
长子公立小学、中、高中学—国立大学
长女中高一体的私立女子教育—私立大学(文)
长女自中学通过私立学校毕业,其学费大约需要多少?
此途径有无可能?
如果发生不测,现有的保险是否够用?
现有的医疗保险是否正确?
对于健康保险具有一定信心,但还是需要重新评价一下。
希望修订保险方案。
截止到60岁退休时,准备积攒200万元的储蓄存款。
老年生活应该够用了吧?
根据上述的客户要求和希望,我们制作了下一页的张明一家生活计划表。
根据生活计划表,我们希望再一次的向张明先生确认其家庭今后的愿景和计划。
同时也可以明确顾客生活规划的整体形象。
张明家庭生活计划表(年龄以12月末为准)
年代
年数
年龄
生活要项
张明
李洁
张小强
张丽丽
2003
33
33
3
1
2004
1
34
34
4
2
购买住宅
2005
2
35
35
5
3
小强入托
2006
3
36
36
6
4
2007
4
37
37
7
5
丽丽入托、小强入小学
2008
5
38
38
8
6
2009
6
39
39
9
7
丽丽入小学
2010
7
40
40
10
8
购买新车
2011
8
41
41
11
9
2012
9
42
42
12
10
2013
10
43
43
13
11
小强入中学
2014
11
44
44
14
12
2015
12
45
45
15
13
丽丽入中学(私立)
2016
13
46
46
16
14
小强入高中
2017
14
47
47
17
15
2018
15
48
48
18
16
丽丽入高中、购新车
2019
16
49
49
19
17
小强入大学
2020
17
50
50
20
18
2021
18
51
51
21
19
丽丽入大学
2022
19
52
52
22
20
2023
20
53
53
23
21
小强就业
2024
21
54
54
24
22
2025
22
55
55
25
23
丽丽就业
2026
23
56
56
26
24
购新车
2027
24
57
57
27
25
2028
25
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58
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26
2029
26
59
59
29
27
2030
27
60
60
30
28
张明退休、海外旅行
注:
此后还会有子女结婚、住宅更新等生活中的重要事项发生,这里我们暂定为不确定目标而省略。
4、收入、支出的现状及其问题
(1)收入、支出现状
收入
张明年工资40万元
可处分所得*34.3万元
支出
基本生活费:
12万元(1万/月)
居住费:
8万元(0.7万/月)
人寿保险费:
2.5万元(0.21万/月)
财产保险费:
0.5万元
其他支出4万元
年支出合计:
27万元
收支合计
年储蓄额7.3万元
其中住宅财富储蓄2万元
其他(普通储蓄)5.3万日元
*在现金流量表中采用的可处分所得
(2)今后的收支预测
收入
工资收入:
假定每年工资的提升率为1%。
退职金:
现金流量表中的金额是含税额。
如果是在2003年以前购买住房的话,在满足其他条件之后,可以享受住宅纳税额贷款扣除的优惠。
在10年间可以减轻所得税纳税负担。
支出
基本生活费:
生活必需支出(住宅费、教育费除外)假定变动率为1%
住宅费(贷款):
2004年中,如果能够如愿购买一套266.7万元的新建高级公寓的话,自筹及贷款金额如下:
购买总金额:
266.7万元
首付:
53.3万元
住宅贷款:
213.4万元
此外还有各种费用,按购房总价的5%计算,预计13万元。
由于希望使用固定利率的贷款,25年还贷,固定利率3.5%,等额还款,每月还贷等条件设计的贷款。
每月还贷额:
10,680元年还款额:
128,159元
住宅费用(其他):
其他费用(物业费、维修费、固定资产税)
年变动率按1%计算,这里我们暂定每年2.3万元。
教育费:
入学费、授课费、教材费、其他费等,上升率为1%/年
张小强:
幼儿园为私立、小学—大学为国立
张丽丽:
幼儿园为私立、小学公立、中学到大学为私立
按上学阶段计算的教育费计算表
公立
私立
幼儿园
2年合计
16.4万/年
32.8万
3.9万/年
7.8万
小学
6年合计
2.4万/年
14.4万
10万/年
60.9万
中学
3年合计
3.7万/年
11万
9.4万/年
28.2万
高中
3年合计
3.4万/年
10.2万
9.1万/年
27.3万
大学
大学合计
(首年度付费)
其他费用
4年合计
国立
14.7万
5.0万
3.7万
18.4万
私立文科
24.8万
7.6万
4.7万
29.4万
私立理科
32.8万
9.6万
4.7万
37.4万
上述资料来自于专项调查资料
幼儿园到高中期间的教育费包括:
各种培训班、家庭教师和校外费用
大学的其他费用包括:
课外活动费、通校费等
其他支出:
婚丧祭点、休闲费用等。
变动率为1%/年
临时性支出:
购买住房时的首付,搬家费用、新车购入(8年更换1次,预算为13.3万),退休时的海外旅行(13.3万)等。
预计变动率为1%/年。
储蓄假定年利率变动为1%,也就是年收支和储蓄余额在扣除物件上涨以后的实际货币价值无变化。
(3)张明家庭现金流量表(现状)(参见附件1)
(4)通过现金流量表(现状)的分析得出的分析结论
通过现金流量表(现状)的分析,我们可以看出如下问题。
●年度收入、支出恶化,出现红字
伴随着购房和还贷的压力,家庭经济状况出现非良性的变化,特别是加上子女教育费用的积累和筹集事项,在2个孩子自幼儿园入园到大学毕业期间出现了绵长的持续收支红字状态。
上述事实显示,我们假定的购房借款额是一个难于克服的困难条件。
具体来说住房贷款的每月还贷额几乎占年收入(含税收入)的32%。
相同性质的问题还有张洁的私立大学计划。
该计划形成的私立学校的巨额教育费用形成的资金压力相当严酷。
●储蓄余额出现负数
自贷款购房以后,经过5年的连续收支失衡,原有的储蓄余额已经成为负数,如果这种现象持续发展下去,事实上就意味着这个家庭的经济破产。
所以,我们得出的结论是,您的生活计划和家计状态需要尽早的全面调整,重新规划。
一般常规来说,解决的方法有如下几种。
◇减少支出
削减家庭中浪费、用途不明确的支出
削减娱乐、交际、家庭外就餐等费用开支
重新修改住房贷款(置换贷款、提前还贷等)
修改人寿保险
在教育资金中,充分利用奖学金制度。
变更人生计划
改变或更改诸如购房计划、教育计划及其他有关费用和开销的生活目标。
◇增加收入
李洁获得收入
在可能的范围内,张明先生作些兼职或副业等增加收入的工作。
◇以减少支出为基础,将减少支出节省出的资金用于强化储蓄。
事实上,为实现张明先生的愿望和要求,重新审视原来的住房计划已经是一个不可避免的现实课题。
在下一页中,我们将以修改购房计划,修改教育计划以及教育资金的筹划方案等问题为核心,给您做解决问题的具体规划和建议。
5、解决问题的提案建议
(1)修订购房计划
如前所述,如果按照您的愿望购买住房的话,可以看出您将很快使生活进入困境。
所以我们必须尽早的对您的购房计划进行修改。
张明先生的具体情况是,在购房的过程中,没有父母的任何资金援助为前提。
用自己的能力购买住房。
所以,我们能够考虑的方法是
购买时期后延
购买住宅的整体价格下调
购买二手房等中古住宅。
关于购买时期后延的方法,由于不久您的长子即将面临入托的问题,如果二者合计的金额同时通过增加储蓄来解决,恐怕是一件十分困难的事情。
还有可以通过夫人临时短工的方式增加收入。
但是,由于孩子尚小,如果夫人部分时间不在的话,子女照顾将成为一个较难解决的困难。
这里,如果张明先生您决定无论如何都要在2004年购买住房的话,沿此线,我们建议您的住房购买总额,应该控制在还贷可能的范围之内。
一般来说,在住房购买的过程中,
住房首付大约在总价格的20%以上,
每年的还贷金额一般控制在年收入(含税)的25%以内比较理想。
换句话说,按照张明先生的具体情况,就是每年的还贷金额应该是控制在10万元以内较为理想。
如果能够进一步控制的话,您就可能有更大的余地应付其他事情了。
最近很长时间以来,围绕首都圈近郊的新建高档住宅的价格连续低迷,有些价格相对便宜的住房,品质还是相当不错的。
同时,不但是新建住宅,近郊的多数中古住房也都初现价格下滑的现象。
所以,可以推断,找到张明先生较为理想住宅的可能性还是很大的。
作为张明先生购买住宅过程中,选择的标准,按优先程度排队应该是个原则问题(房屋总价格、面积、地脚、设施设备等),也就是首先众多原则中,应该优先考虑的原则是什么?
我们认为比任何都重要的应该是对张明先生今后生活设计的影响问题。
为此,购房总价款方面,我们提议与当初先生的理想价格具有较大的减少,建议把控制标准确定在213万元左右较为合适。
购房总价格213万元
首付53万元
贷款160万元
*此外还有各项费用按总放款的5%计算,预计需要10.7万元。
如果是25年还贷的话,按等额还款方式,每月还款,提议按如下贷款组合设计融资规划方案。
张明家庭贷款及还贷一览不表
借贷银行
贷款金额
利率
还贷期间
每月还款额
备注
住房公积金
60万
2.70%
25年
2,752元
最初10年
3.50%
25年
2,909元
11年以后
AA银行
100万
1.70%
(3年固定)
25年
4,089元
3年固定利率
合计
160万
6,841元
最初10年
6,998元
11年以后
将住房公积金贷款和张明先生工作单位的签约银行-AA银行的优惠贷款相组合,构成张明先生的住房贷款组合。
住房贷款的年支出额为,最初10年是每年约8.2万元,11年以后为每年约8.4万元。
除上述的支出以外,还有物业管理费、固定资产税等每年约需要支出2万元
AA银行的贷款,在最初的3年中是以较低的利率得到的融资。
但是,4年以后开始变动利率,届时必须考虑利率上升的风险。
所以,我们在考虑组合贷款时,避免全额使用AA银行的贷款,而是采用了部分组合进住房公积金贷款的方法,主要原因就是它的固定贷款优势利率。
在这里的计算过程中,我们把4年后的利率也是按同一利率计算的。
但是,实际上在第4年以后如果遇到利率提高,就必须考虑置换贷款或提前还贷的方案。
关于还款的资金来源,我们考虑目前的经济环境和企业的业绩状况,预计今后奖金的变化趋势有可能是减少的方向。
所以在还款的来源上没有使用奖金和月额共用的方式。
只是单独使用了月额还款的方法。
今后综合资金收支,如果有富余的话,可以讨论提前还款的问题。
这样不仅可以缩短还款期间,同时可以减少利息支出。
(2)教育资金的筹措
丽丽的中学-高中希望能够通过私立学校连读的方式完成。
但是,6年的教育费用共计需要55.5万元。
而受同等程度的教育,公立学校仅仅需要21万元。
其差额约在34.5万元左右。
可以看出不是一个小的数字。
如果维持现在的计划不用说,即便是修订购房计划(减少投资额)也很难规划出这笔巨大的资金(参照张明家庭现金流量表(提案后)李洁无收入条件)。
0
1
2
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5
6
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2003
2004
2005
2006
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2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
小强教育费用
3.9
3.9
2.4
2.4
2.4
2.4
2.4
2.4
3.7
3.7
3.7
3.3
3.3
3.3
丽丽教育费用
3.9
3.9
2.4
2.4
2.4
2.4
2.4
2.4
9.4
9.4
9.4
9.1
合计
0
0
3.9
3.9
6.3
6.3
4.8
4.8
4.8
4.8
6.1
6.1
13.1
12.7
12.7
12.5
考虑1%变动率
0
0
3.9
4.0
6.5
6.6
5.1
5.1
5.2
5.3
6.7
6.8
14.7
14.5
14.7
14.5
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2025
2026
2027
2028
2029
2030
2031
2032
2033
小强教育费用
8.4
3.3
3.3
3.3
丽丽教育费用
9.1
9.1
13
82
82
82
合计
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187
245
132
82
82
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考虑1%变动率
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0
其实不仅仅是教育资金,就是老年生活资金也都应该着手开始考虑了。
我们建议在您长子入小学以后,李洁夫人可以考虑通过计时工等方法,增加收入,以补贴和改善家庭的收支状况。
在本建议书中我们假定自2010年开始到2025年15年间,做计时工,每年收入6.7万元(约合0.53万元/月)形成家庭新的收入。
由于有夫人的工作收入,使次女丽丽的上学计划成为可能,[张明家庭现金流量表(提案实施后),李洁有收入条件]。
做为教育资金的筹集方法,邮储局的学费保险和人寿保险公司的学费保险都是具有代表性的商品。
但是,现实中销售的许多商品,比如贺金保险到期返还的保险金实际上比缴纳的保险费也多不了多少。
所以,在投保这类商品时应该仔细研究,慎重选择。
本建议书中,我们不但在保险商品的选择上,同时还就如何使用财富储蓄制度准备教育资金方面做了建议。
民间金融机构以储蓄为目的商品很多,我们这里推荐使用每月自动累积储蓄类的商品。
张明先生的具体情况来说,您的工作单位具有较为完备的财富储蓄制度,同时也导入了一般性财富储蓄的补贴制度。
所以,提议通过每月积累的方式,充分运用财富储蓄。
还有,在财富储蓄制度中,有些是诸如住宅财富储蓄类的可以免交利息税的商品。
尽管在现实中由于长期的低利息政策,一般财富储蓄的利息收入也不算很高,但是
张明先生的工作单位已经导入了财富储蓄政策,所以应该充分使用才对。
运用财富教育融资制度,这也是具有相当利用价值的一种商品。
现在我们补充说明一下这两个政策的相关内容,供你们参考。
财富储蓄使用补贴:
由于育儿、教育等理由,在支付金额超过3万元以上的,可以根据具体金额获得相应的补贴(补贴最低1000元到最高不超过14000元)
财富教育融资制度:
在财富储蓄余额的5倍以内,可以最高不超过30万元的融资。
您的孩子尚小,所以可以在尚不太需要教育费用的时候尽量多的积累些教育资金。
(3)人寿保险组合的修正规划
加入人寿保险的目的有如下3个
做为死亡时的对策
做为生病或伤残时的对策
兼备储蓄功能
作为张明先生,由于孩子尚小,所以考虑保险时主要还是应该优先考虑万一不测时的对应策略。
死亡时的必要保障额计算方法:
设定:
A为支出额,B为收入额,C为现有储蓄余额
必要保障额=A—B—C
(A)支出
●截止到丽丽大学毕业时的家庭生活费用
基本生活费用X80%(23岁—丽丽现在年龄)
●丽丽大学毕业以后,李洁夫人的生活费用
基本生活费用X50%X丽丽大学毕业以后李洁夫人的平均寿命
●两个孩子截止到大学毕业的教育费用
●住宅费用(李洁夫人的平均剩余寿命)
●死后处理费用(丧葬费用、重新生活初期投入)
●其他需要准备的资金(结婚支援、娱乐费用)
(B)收入
●社会年金(子女18岁以前的年金收入)
●遗属社会福利年金(李洁夫人的有生之年)
●中高龄寡妇补助(丽丽19岁以后,李洁夫人49岁以前)
●老龄基础年金(李洁65岁以后)
●李洁夫人工作时候的收入预计(年收入X劳动年数)
●死亡退职金
(C)储蓄余额
根据计算结果,如果假设现在为死亡保障起始时间的话,死亡保障额约359万元(假设李洁夫人有收入为条件)、和459万元(李洁夫人无收入为条件)。
与现有储蓄余额相比较,显然储蓄余额不足。
同时,已经投保的养老保险(67万元),是在利息较低的时候参保的,所以保费较高。
作为金融商品来考虑的话,是属于本金损失或收益相对较低的保险商品。
所以如前所述,目前死亡保障不足的情况下,应该考虑重新调整商品。
建议考虑投保保费较低的以保障为中心的保险(定期保险和收入保障保险、互助保险等)。
如果原来的保险加入时间不长的话可以考虑提前解约。
如果时间较长的话可以采用终止缴费,便更保险条款(缩短保险时间、减低保险赔付金额等)等措
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