关于电子商务金融平台的探讨.docx
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关于电子商务金融平台的探讨
关于电子商务金融平台的探讨
来源:
金窝窝
近年来,电商金融的发展受到社会各界的广泛关注,电商金融作为创新型产物,为涉及的主体带来了巨大的效益不仅解决了中小微企业的融资问题,还完善了商业生态链条。
但是由于电商金融的发展处于起步阶段,所以在发展面临着各种问题。
本文从电商金融的形成背景和发展模式及现状出发,阐述了电商金融的基本概况,针对电商金融所存在的风险和挑战,从技术安全风险、信用风险、法律风险这三个方面分析了电商金融在发展过程中存在的问题,针对问题,而提出相应的解决措施。
展望未来,电商金融在未来经济发展中任重而道远。
关键词:
互联网金融;电商金融;发展模式;电商平台
1.基于电商平台为核心的互联网金融探讨
对于互联网金融的探讨,目前学者们都还没有达成一致的认定。
互联网金融是依靠科技技术为主的信息科技,以此为平台,形成一种互联网金融贸易、金融融资的金融模式与互联网金融市场,近年来互联网金融的迅速发展,尤其是电商金融对我国经济和金融的影响力是目前社会最为关注。
基于电商平台的互联网金融被称作“电商金融”,作为互联网时代正在成长的新金融领域,电商金融不断的发展,各种电商金融的产品层出不穷,而且以传统金融业务没有的独特方式闯进我们的生活。
本文将逐步剖析电商金融的产生背景、发展模式、发展现状、针对电商金融在发展中存在的问题直至给出电商金融长远发展的建议。
为了叙述方便,下文将用“电商金融”指代基于电商平台的互联网金融。
2.互联网金融及电商金融的概述
互联网金融的发展有较强的实践性及创新性,互联网金融的概念几乎由商业实践而来。
其概念内涵还在不断发展中,大多数人认为互联网金融是互联网与金融的结合的产物,是借助移动通信技术和网络技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。
马云在谈及银行业务时认为,金融行业在未来将面临两大发展机会,一是互联网金融,而是金融互联网。
电商金融是基于互联网金融的基础上发展而来,在许多学术研究上也是以互联网金融为主,电商金融是以互联网技术为核心,拓展中小微企业的融资渠道,解决社会闲散资金的有效利用。
以网络为平台为依托,各大电商企业利用这个平台开展服务,电商金融正以日新月异的飞速发展给我的生活和工作带来了巨大的变化。
2.1互联网金融的产生及发展背景
随着移动通信技术和网络技术的不断发展,互联网金融以一种新的管理形式而衍生;它的到来以及它独特性的优势对传统金融业务的竞争模式产生了深远的影响。
互联网金融是互联网精神与传统金融行业相结合的新兴领域。
其中许多学者对互联网金融进行研究综述,从互联网金融的发展模式、第三方是支付发展入手,针对互联网金融的发展同时也借鉴欧美经验对监管政策提出建议。
以电商金融模式无论是在参与要素还是对社会经济的影响都是互联网金融模式中最大的,引起社会和整个金融行业的广泛关注。
互联网金融的到来对传统金融造成了不小的冲击,将传统金融业务的盈利模式、业务结构、客户基础、服务水平、信息管理等彻底的颠覆。
甚至有人认为互联网金融的发展将以绝对的优势战胜传统金融业务,互联网金融本身特点在于简单、及时、便捷能实现现代社会快速发展的要求。
2.2互联网金融发展现状及原因
随着信息通讯技术和互联网的发展,互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越重要。
由于通信技术和网络技术的飞速发展和普及,极大地推动了互联网金融迅猛的发展;目前互联网金融已出现网上银行业务和质押贷款业务等,网上银行业务的出现,给人们的生活带来了很大的方便,更甚至人们通过互联网金融出现的贷款业务,几乎无需审批,就能够通过网银自动办理相关的质押和贷款手续,这是一项极大的突破。
互联网金融的出现不仅带来了网上银行业务为人们创造了便捷,而且互联网金融在思想模式和工作方法转变。
对于商业银行来说,也打破了原有的思想模式和工作方法,无论是在用人模式还是运作模式上都发生了根本性的变化。
也因此,人们开始在一线业务部门在业务的推陈出新、产品的更新的交替方面拥有足够的话语权,这是从传统经济过度到市场经济的一个非常明显特征。
根据分析,在中国,从本质原因来说,互联网金融的发展主要是监管套利造成的,互联网金融公司没有资本的要求,也不需要接受央行的监管。
从技术角度来说,互联网金融虽然具有自身优势,但是要考虑合规和风险管理的问题。
互联网金融用户和平台发展已非常迅速。
互联网金融的到来伴随着第三方支付平台的完善和发展,大量的用户致使虚拟货币的发行和流通量也越来越大,这使得第三方支付形成了庞大的产业,结构也越来越复杂,纵横连接的相关面也越来越广,平台的枢纽的作用越来越强,第三方支付业务已经渗透到银行的核心业务,其重要性不言而喻。
2.3电商互联网金融业务产生背景分析
基于电商平台的互联网金融被称作“电商金融”,上文阐述了电商金融是基于互联网金融的基础而产生,电商金融就是电子商务与金融相结合的产物,既其主要是通过互联网金融的电子商务平台记录的历史交易以及其他相关的外部数据,通过综合评判和风险分析,确保
在风险可控的情况下为有融资需求的消费者、供应商提供担保和资金。
电商金融以信用为前提、以法律为保障、以资金需求方继续使用电商平台类服务和法律为执行基础。
2.3.1小微企业融资困难
小微企业顺着时代的发展而应运而生,但是小微企业的发展确是十分艰难的,由于小微企业自身的违约成本低,经风险变数大,财务管理制度不健全等缺陷,迫使银行在对待小微企业的贷款时非常谨慎,使得小微企业融资成本高,不良贷款形成概率大,加之国家政策不够重视小微企业,小微企业一般很难通过股权市场直接获得融资,也很难依靠银行等金融机构间接获得融资,而电商平台的开展却给小微企业带来不一样契机,电商平台利用其交易过程中形成的用户数据作为信用评级的核心资源,大大简化了审核放贷过程,解决了效率和风险问题。
2.3.2完善商业生态链条
基本上所有的电商平台所推出的产品,其最终的目的还是希望通过平台为供应商提供一个从供货、销售、融资到结算的闭环生态系统,它们通过掌握的企业数据,来展开融资贷款业务,特别是为中小微企业供应商提供创新、便捷的金融服务产品,有效解决中小微企业融资困难的问题,以打造一条健康的产业链,最终将供应商和平台的发展有效地链接在一起,将供应商吸引住并捆绑在自己的平台,进而为自己的平台消费者提供有效的商品和服务。
电商平台从原先的支付环节之争、流量之战,向发展成为完善的金融生态系统闭环之战。
3、电商金融发展的模式分析
电商金融的发展模式有第三方支付,互联网理财销售模式——余额宝,消费者信贷方式等模式,按照电商平台服务的对象划分,国内的电商金融服务主要分为消费者信贷方式和中小微企业信贷方式。
而中小微企业信贷又按照信贷类型的不同,可以分为中小微企业供应商信用贷款、供应链融资和应收账款融资三种方式,目前我国电商平台已提供供应链贷款和订单贷款。
3.1第三方支付模式
不同于传统的支付模式,第三方支付模式是指在第三方支付系统与银行之间的收单业务分为线上收单和线下收单,第三方支付与银行之间已不需要通过银联来清算,而是搭建一个平台前端以商户界面直接面对网上客户,后端则连接各家商业银行;通过向上则多点连接商业银行系统,向下则单点连接商户的方式,满足了电子商务带来的小额、高频支付清算需求。
3.2消费者信贷方式
消费者信贷,是指消费者通过短期赊销、分期付款的形式获取商品的使用权,消费者日常的消费记录则是电商平台通过大数据并分析,形成资金提供方认可的信用额度,由资金提供方进行资金垫付,消费者按期归还货款。
在电商平台先支付货款的过程,电商平台将向签
约支持消费者信用支付的商户收取服务费。
3.3中小微企业贷款
按照国家发改委近期公布的数据中得知,我国拥有中小微企业数量高达4200多万户,占企业总数的99.8%,中小微企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。
但是,中小微企业一直面临融资难的问题,中小微企业本身内部机制不健全,抗风险能力较弱,财务制度不完善,特别是近两年在国家宏观调控环境下的紧缩政策使银行贷款额度更加紧张。
而其他的投融资机构则倾向于高科技企业之类新兴产业,而民间借贷又有高成本、高风险的特点。
中小微企业的发展惠及民生,增加就业和促进经济发展至关重要的作用,电商金融通过汇集各类企业和规模,针对性地开展服务,形成灵活且多样的信贷模式。
如若电商信贷服务延伸到整个销售或流通领域产业链,接通上下游产业,再加上中小商户电商化的趋势,信贷服务会成为电商的一个重要的赢利点。
3.4信用贷款
信用贷款就是借款人以自己信誉就可获得的贷款,而不需要凭借任何担保,电商平台通过利用大数据、云计算等进行风险防控。
对贷款申请者的风险进行评估,形成交易信用。
当资贷款者需要贷款时,只需凭借在电商平台上的交易信用,电商平台为其提供担保即可获得贷款。
目前,信用贷款中分为三种:
①供应商信用贷款。
通过电商平台进行销售,供应商在供货期间产生的交易信息,凭借此信息可以申请担保贷款。
②第三方店铺信用贷款。
销售平台不直接销售产品,而是为商家提供B2C类平台。
在销售过程中,电商平台会积累交易信息,凭交易信息可以申请贷款。
③企业信用贷款。
B2B电商中的企业在交易时拥有交易信息,以此申请贷款。
3.5供应链融资
供应链融资是依据其特点将在货权及现金流控制的基础上的解决企业融资为核心。
电商平台凭借平台的供应商评价系统、结算系统、票据处理系统以及银企互联等电子渠道,形成对供应商的信用评估,根据风险状况向其提供订单融资、入库单融资、应收账款融资和委托贷款融资等金融服务。
我国供应链金融起源于深发展“自偿性贸易融资”,随着逐步发展,其产品种类一般分为两大类,
一是货权的供应链金融,如标准仓单质押;
二是债权的供应链金融,如应收账款质押和转让。
3.6应收账款融资
应收账款融资是一种需要抵押的贷款方式,以电商平台上的交易信息为抵押,方可贷款。
此种融资方式分为两种:
①供应链贷款,供应商在电商平台产生的商品流通网,以商品流通信息作为贷款申请资料,电商平台则会按照供应商产生的供应链给予相应担保,以货物作为抵押,资金供应方将会给予资金支持。
还款方式分为两种,当到达电商平台与供应商的结账期限后,电商平台将供应商的贷款还给资金供应方,或者电商平台事先将款项给予供应商,再由供应商偿还给资金供应商。
②订单贷款,是为了款是为了保障消费者权益而形成的一种贷款方式,消费者通过第三方卖家购买商品后,贷款不会直接给予卖家,而是先转入电商平台或第三方支付平台中,当消费者确认收到货物后,由电商平台或第三方支付平台将货款转给卖家。
4、电商金融的发展现状分析
电商金融作为时代创新领域对经济发展有着很重要的作用。
目前,各大电商纷纷涉足互联网金融,已成为一股不容忽视的的强大力量。
4.1电商金融行业发展概况
我国的互联网金融服务在2003年起步的,随着电子商务的出现,互联网金融服务增长很快。
2012年是互联网金融迅速发展的一年,许多电商企业开始涉足金融领域,涉及的电商平台有很多企业,它们的出现给传统信贷模式造成了一定的冲击,并且第三方支付、中小微企业贷款逐渐形成规模。
电商平台在金融服务领域已逐渐深入,电商平台与金融机构的合作也随之升级,各大电商纷纷涉足互联网金融领域,且发展成庞大的规模,各电商都有着自身独特的优势在电商平台发展并日益壮大。
4.1.1电商金融的市场规模发展
我国的电商金融的正在呈爆发式增长,其市场规模也在不断扩展,根据中国电子研究中心监测数据显示全国电子商务交易额达5.85万亿元,网络市场交易规模1.08万亿元,随着电商金融的迅速发展,我国的B2B电子商务市场交易额达4.5万亿元,其服务网站达12030家。
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