个人资产配置计划书.docx
- 文档编号:28758552
- 上传时间:2023-07-19
- 格式:DOCX
- 页数:12
- 大小:23.82KB
个人资产配置计划书.docx
《个人资产配置计划书.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《个人资产配置计划书.docx(12页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
个人资产配置计划书
竭诚为您提供优质文档/双击可除
个人资产配置计划书
篇一:
私人银行客户资产配置模版
私人银行客户资产配置模版
一、客户分析1、客户的基本情况
客户刘总,已婚,两个儿子,相差十岁,大儿子在英国留学,小儿子目前正在小学读书。
与丈夫共同经营一家以钢材销售为主的贸易公司,且同时派生出很多关联企业。
同时,该客户也是其他银行的股东,每年享受银行的分红。
该客户个人理财业务主要在中行和招行进行,目前在我行资产1100万元,购买了我行产品600万元,其余资产以活期形式存在;在招行购买了短期理财和私募产品。
刘总平时工作繁忙,周末一般陪伴儿子。
主要需要高收益的固定收益产品或值得信赖的浮动收益产品使自身的资产得到保值增值。
2、主要投资目的。
例如:
财富保值、财富增值、财富传承、
获取日常收入等。
刘总09年7月在我行购买了以公募基金作为投资管理人的信托产品,但是由于产品触及止损条件,提前终止,使得资产受到损失,因此目前需要通过后续的产品获得稳定高收益来弥补前期的损失。
另外刘总也在选择产品的时候更加谨慎,需要定期提供投资收益回报报告。
刘总的日常收入主要来源于企业经营及股权投资回报,目前刘总主要希望将自身的财富和企业的财富分离,每年增加对于自身财富的投入,通过理财的收入使自身的财富保值增值,同时在近3年内准备为大儿子回国后创业准备一笔资金,通过合适的方式在10年左右的时间达到将财富的传承及子女婚嫁的安排。
3、客户的风险偏好。
客户的职业、收入、负债情况、工作
稳定性、工作与投资的相关性、既往投资经历等,将客户划分为五种类型:
保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型
客户属于平衡型,能够承受一定的损失,希望通过理财达到资产的保值增值。
4、客户对投资的限制,投资期限、流动性需求(购房、子女教育、投资移民等)、监管限制、特殊偏好等(例如:
不希望投资于股票市场,黄金不超过整体资产的30%,特别偏好红酒投资等)。
刘总需要一年期固定收益类产品,在这个产品没有之前,可配置短期高收益的产品作为配置。
中长期浮动收益类产品。
这类产品一定是市场上很有投资价值的产品。
另,由于刘总的大儿子在英国,因此在5年后,小儿子也会有出国留学打算,希望准备大儿子的移民及小儿子的留学资金。
资产的转移也是需要考虑的问题。
二、市场的分析
在加息预期下,不论是存款、股市、外汇还是其他的理财方式,都应该注重短期:
存款应选短期,单笔金额不宜过大;5万以上资金可用短期理财;长期不用的资金买银行信托类理财产品也划算;买基金的
话,可选择有实力的私募基金,在资金上比例配置以摊低风险,但投资仍需谨慎。
今年,客户应该更为主动去理财,在追求收益稳健的同时,构筑自己的投资组合。
此外,私行客户还可以持有黄金、艺术收藏品等抗通胀类型理财产品,以防止资产快速缩水。
但是,将黄金作为投资品种的比例应该适中,毕竟储藏、交易对于黄金来说毕竟不如现金容易,因此可将投资比例控制在10%以内。
三、资产配置建议1、主要资产类别
根据风险和收益特点,将客户可投资资产分为五大类,
A---家庭应急金。
作为家庭的一般应急支出,需要准备3—6
个月的资金,以便日常生活使用;
b---保险建议。
首先考虑的应该是定期寿险和意外险,特别
是对家庭主要收入的获得者,避免因为家庭成员的意外或者疾病导致家庭收入大幅减少的风险;其次要考虑的是通过保险这样的理财方式可以将财产顺利的转移给指定的继承人。
c---养老金。
对于刘总这样的家庭,正处于事业的巅峰状态,
随着年龄的增长,应该提前为退休生活布置,更应该每年增加理财资金的投入,通过理财达到储备养老金的目的。
2、资产配置
根据客户对未来现金流的需求进行预留或提供融资类产品,
根据客户的保障需求,判断保险类产品的需求,扣除流动性和保障需
篇二:
个人理财规划的设计方案
个人理财规划书
(一)家庭情况分析
一、基本情况
从您家庭情况来看,我是一名外企公司职员,工作较为稳定,月收入属于中等偏上水平,而且我正处于在事业上有番作为的阶段,薪酬会在事业发展上涨的趋势,同时外企的福利水平较高,相存在的养老负担不大。
父母有基本退休工资,收入较为稳定。
目前正在存钱,准备为抚养孩子的费用、教育费的家庭支出做准备。
另外我的家庭还负担了10万的房贷,在很长的一段时间仍然需要支付月供。
在这种情况下,我的理财需求是为自己和丈夫养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面分析。
我的家庭仍处在积蓄阶段。
虽然我和丈夫已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,但是随着孩子的成长,家庭的理财情况不容乐观,仍需要积蓄的积累。
同时,我的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房,目前仍在还贷阶段,每月需要负担的月供仍然是家庭的负担,银行定期存款及保险投资占比例较大,这些资产安全性良好,可以为未来的投资做铺垫。
下面我对我的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析,希望能为我和我的家庭未来提高生活质量带来帮助。
二、资产负债情况
表1:
个人资产负债表
图1:
个人资产分布图
我的家庭负担了较大数额的住房贷款,负债压力较大,但是持有的流动性尚好的可变现资产(保险及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的)占总资产的22%。
自用住房属于固定资产,抗风险能力极强,但是流动性极差,我的家庭状况偏重于安全性,比较保守,我可以试着略作改善。
财务比率分析:
偿付比率=净资产/总资产=540000/640000=0.84资产负债率=负债/总资产=100000/640000=0.15
偿付比率是净资产与总资产的比值,资产负债率是负债和总资产的比值。
这两项数据均反映了我家庭综合还债能力的高低。
理论上的偿付比例与资产负债率一般都以0.5较为适宜。
从我的家庭财务比率来看,偿付比率为0.84,远远高于适宜水平;而资产负债率为0.15,也低于适宜水平很远。
这从一方面意味着我的家庭,整个资产负债情况良好,即使在经济不景气的时候,偿付所有的债务没有任何问题。
但同时另一方面也意味着我的家庭没有充分利用自己的信用额度。
如有需要,也可以通过借款来改善家庭的开销紧张。
投资与净资产比率=投资资产/净资产=100000/640000=0.15这一比率反映了我可以通过投资增加财富以实现财务目标的能力。
一般成熟的家庭投资,应该将其投资与净资产比率保持在0.5以上,才能保证其净资产有较为合适的增长率,以满足家庭理财长期的投资目标。
对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭,由于财富积累年限尚浅,投资在资产中的比率不高,但这一比率一般也应该保持在0.2较好。
而我家庭的这一比率仅为0.15,远远低于成熟家庭的比率,也低于年轻家庭的比率。
从资产的结构来看,其主要部分,78%都投资在自有住房这一块。
作为家庭的自有住
房,这一资产并没有体现投资的功能,所以我在计算投资比率的时候,没有将这一块计算在内。
房产之外,我的资产主要是银行定期存款。
从这一资产结构看来,我之前的投资十分保守,也没有采用资产组合配置,来使我的资产得到较好的增值。
三、家庭收支情况
表2:
家庭年度收支状况表(单位:
元)
我家庭年度税后奖金(年终奖)是30000元,这样您目前家庭年收入应该是102000元,年度开支为88200元,收支相抵,目前每月结余600元,年度结余13800元。
图2:
个人年度收入结构图
图3:
年度支出结构图
财务比率分析:
流动性比率=流动性资产/每月支出=40000/5400=7.41
资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。
流动性比率就反映了您流行性资产数额与您每月支出的比例。
一般而言,流动性比率在3左右,可以资产结构的流动性较好。
但是,由于流动性资产的收益一般不高,对于工作十分稳定,收入有保障,其资产流动性比例可以相对较低。
从而将更多的资金用于资本市场投资,以获得更高的收益。
我的家庭的流动性比率为7.41,说明流动性资产可以满足7个月以上的家庭开支,远远高于适宜水平。
同时我的工作与收入比较稳定,我认为这一流动性比率可以保持在3左右。
负债收入比率=负债/税前收入=1500*12/(6000*12+30000)=0.24负债收入比率又称债务偿还收入比例,该比例是我一定时期(因为我的收入与负债均很稳定,我选择一年作为计算期间)到期财务本息和与总收入的比值。
从财务安全角度看,负债收入比率数值如果在0.4以下,则财务状况属于良好状态。
我的负债收入比率为0.24,在财务安全的范围之内。
拥有这么良好的财务安全数据,我的家庭拥有较好的承受投资风险的能力。
四、家庭保障情况
从成熟家庭的保障情况看,一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%,我的家庭预付保险费金额为3000元,占年度总收入的2.94%,这个
篇三:
如何制定高净值客户资产配置方案
如何制定高净值客户资产配置方案
一直以来,客户资产配置就是银行业中重要的话题之一,尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。
对于服务高端客户的私人银行从业者来说,帮助客户打理资产,完成资产配置是必不可少的一项专业技能,然而,资产配置方案应如何制定才是合理的呢?
又需要坚持哪些原则?
本文将会做简要的介绍。
资产配置的概念
资产配置,就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配,通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
在现代的投资管理体制之下,投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。
投资规划即资产配置,它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。
而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式,并适用于不同的市场环境和客户投资需求。
作为私人银行的财富管理专家,在为客户进行资产配置之前,需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。
首先,为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。
众所周知,能够产生净现金收益的就是资产,而有些时候,资产的投入并不一定都会获得盈利。
据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时,有大约91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置,因此,通过有效的资产配置,将不同的资产做理性妥善的分配,可以将风险降到最低,并能追求报酬的最大化。
其次,资产配置所追求的目标其实也是非常明确的,主要可以归纳为四点:
将资金分别投资到各种不同资产类别;长期持有及持续投资以降低风险;达到目标报酬的一种投资组合策略;不在于追求资产收益的最大化,而是降低投资的最大风险。
为客户做资产配置体检
既然做资产配置能够使得投资收益最大化,那么,私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析,在协助他们打理资产的时候,尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合,使收益更大化。
然而,通过专业调研机构了解到,目前国内大部分的高净值客户都缺乏合理的资产配置方案。
在常见的客户资产配置中,60%的资产都在于自住房屋,30%的资产为存款,另外10%用于个人买卖股票或其他理财产品。
这样资产配置方案无论在收益性、流动性、安全性方面都不是特别的合理。
原因主要有三点:
1.大半以上的资产不会产生回报。
2.现金只产生非常低的报酬率,在通货膨胀的情势下,甚至为负收益。
3.股票投资波动性太高收益不稳定,赔钱机率很高。
针对这种状况,私人银行的客户经理可以为高净值客户们灌输资产配置的观念,通过检视客户的投资组合是否合理,来搭配销售金融产品。
一般来说,以目标导向的资产配置模型,可以将65%的资产配置放在长期投资(包含基金定投、债券、基金、保险等);将20%资产配置人民币现金存款,虽然利息低但需要因应不期之需;保留5%-10%的“游戏钱”让自己感受股市投资的脉动(如图1)。
图1:
目标导向的资产配置模型
如何为客户设置资产配置方案
通常,客户的生活需要规划,财富需要打理,尤其是高净值客户,更加离不开做资产配置方案。
因此,为高净值客户配置资产方案成为私人银行需要钻研的难题。
根据财务目标设置资产配置方案
在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中,只有顺应潮流,积极投资,科学理财,才会使资产更加合理。
理想化的投资模型是说服客户调整投资组合的最佳理由,而落实到应用中,私人银行客户经理还应该在充分了解客户(KYc)的基础上,了解客户的风险属性与获利目标,根据不同类型不同年龄段的客户,在占比为65%的长期投资组合中,提供不同的配置方案(如表1)。
表1:
长期投资组合中不同的资产配置方案
客户类型
风险承受
投报目标
25岁以下或积极型26-54岁或稳健型55岁以上或保守型高,不怕输中,想要赢低,不能输10%以上6-10%3-5%
投资配置75%股票型基金;25%债券型基金30%的股票型基金,50%的债券型基金,20%的保本保息型投资工具(如常规理财产品)15%的股票型基金,25%的债券型基金,60%的保本保息型投资工具(如常规理财产品)
1.期望投资报酬率在10%以上的积极型的投资人
以10年的投资期限为例,私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在5.87%-14.13%的投资产品中,其中,长期投资的组合中,可将75%配置于股票型基金,25%配置于债券型基金。
2.期望投资报酬率在6%-10%的稳健型的投资人
以10年的投资期限为例,私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在5.66%-10.34%的投资产品中,其中,长期投资的组合中,可将30%配置于股票型基金,50%配置于债券型基金,另外20%用于保本保息型的投资工具。
3.期望投资报酬率在6%左右的保守型的投资人
以10年的投资期限为例,私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在4.84%-7.16%的投资产品中,其中,长期投资的组合中,可将15%配置于股票型基金,25%配置于债券型基金,另外60%用于保本保息型的投资工具。
表2:
常见金融产品的特点及适应性分析
投资工具安全性流动性收益性保值性
定期存款最好好低较差
人民币理财产品好中等较低
股票
外汇
基金
视公司透明度而定较低较低较差较高(视行情而定)中等视交易活跃度而定好较高(视行情而定)较差好中等(视行情而定)中等
中等最好房地产看具体楼盘而定较差
黄金(1151.00,-0.70,-0.06%)好好较高(视行情而定)好
艺术品好最差较高好
资产配置案例分析
赵先生今年38岁,从事服装零售行业,月收入3万元,太太王女士在外贸公司上班,月收入5000元。
夫妻育有一子,今年12岁。
赵先生早年一直经商,家庭资产已达300万元以上,不过家庭生活开销较大,每月基本生活费用达8000元,同时孝敬双方父母2000元、娱乐项目2000元、医疗费用400元、子女教育费用600元,另外每月支付商铺租金6000元。
赵先生希望再干10年就退休,运用目前资产满足生活需要,同时,赵先生希望在6年后将小孩送到国外读大学。
通过朋友介绍,赵先生来到某行的一家支行找到了客户经理,通过KYc客户经理了解到赵先生目前家庭总资产为300万元,其中投资性资产210万元,占总资产比重为70%,剩余90万元的资金均为活期存款。
虽然在该案例中,张先生暂时未能达到私人银行级的客户门槛,但是他的事业还在上升期,拥有进入私人银行客户队伍的潜力,作为银行提前规划的原则,该客户经理应该逐渐向培育客户成长为私人银行客户的方向努力,帮助张先生做出一个全面的财务规划,提供专业的金融服务。
经过客户经理对张先生家庭财富的诊断发现,赵先生家的投资资产比重处于较合理水平,但均属于高风险产品,缺乏稳健性。
从家庭应急资金上来说,赵先生家庭预留了充足的现金加活期存款高达90万元,虽然满足了日常的需要,但在一定程度上也会降低资金的收益率。
1.分析
赵先生家没有负债,活期存款90万元可以应对家庭半年的支出,赵先生仅需要准备6个月的生活消费11.4万元(8000+2000+2000+400+600+6000)*6即可。
这表示家庭资金流稳定,但对于重疾或意外这样的突发事件,赵先生则缺乏必要的应对方案。
像赵先生这样的三口之家,上有老下有小,正是家庭责任最重的阶段,如果没有做足够的准备,突发事件一旦出现,家庭将陷入经济危机,所以需要尽早做好准备,在这里保险是最佳解决方案。
从收支结构来看,保持适当的流动性资金,良好的储蓄习惯,建立了合理的家庭收支系统健康。
赵先生家支出合理,5万元活期存款应对家庭生活意外支出,每月储蓄1.6万元(30000+5000-8000-2000-2000-400-600-6000),占收入40%以上,储蓄习惯良好。
2.建议
从资金安全角度来讲,合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全。
下面分别从投资、教育、养老、保险方面给出规划建议:
(1)投资规划
从投资结构来看,家庭资产稳定增长的同时,理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高,表示家庭财务自由度逐步提高。
赵先生家目前资金稳步增长,但增长点主要靠储蓄,投资渠道比较单一,主要是定存和基金。
下一步的目标应该是提高资金投资效率,增加投资收益。
对于非专业投资者来说,时间精力不够,投资信息较少,不建议投资风险过高,周期较短的理财产品,建议选择长期稳定增长的理财产品,定期定额持续投资,牺牲资金的灵活性,用时间换取收益。
其次,为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标,同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。
考虑到可能面临的财务问题,剩余资金可以投资于期限短、本金安全、利率稍高的理财产品,如银行短期结构性理财产品和票据类产品,此类产品主要投向银行票据、短期融资券等货币市场,期限一般为7天到3个月不等,收益一般高于定期存款。
另外,也可以投资于货币基金等。
(2)教育规划
教育费用无法推迟,也无法更改,准备教育费用建议(:
个人资产配置计划书)尽早规划,预算充足。
教育金是最近的理财目标,需要首要考虑。
6年后到国外留学的费用大概需要100万元,如果依照目前的投资资产减半,只要投资于市场上年化收益率达到3.7%的产品就可以保证此笔费用。
目前市场上的银行信托类投资理财产品和债券基金都可以作为家庭稳健投资的首选。
赵先生的家庭流动资产投资主要投资于股票和黄金,虽然投资结构较分散,然而一旦市场走弱,资产势必缩水或套牢。
建议将风险投资减半,采用稳健投资,以便于为今后的教育金和养老金做准备。
(3)养老规划
对于赵先生夫妇二人的养老规划,也建议采用定期定额投资的方式。
赵先生夫妻均为
38岁左右,距离预计退休还有10年,选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适。
若月投入10000元,投资回报率为6%-8%,10年后将获得约50万-60万元收益,夫妻俩各建立月投入10000元的养老计划,退休时加上社会养老金,基本满足退休需求。
(4)保险规划
赵先生自己做生意,为自己购买了最基本的基本社保,妻子外贸公司上班,也有基本的保障,但是这些保障还不充足,不能帮助家庭应对各种突发事件。
保险类型分为储蓄型保险、保障型保险和投资型保险。
储蓄型保险帮助定期储备资金应对不确定时期发生的资金需求。
保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量,各种理财目标的影响,消费型为主。
保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量,各种理财目标的影响,消费型为主。
投资型保险结合投资和保障,帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障,账户型为主,如投资连接保险,万能保险等。
投资型保险结合投资和保障,帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障,账户型为主,如投资连接保险,万能保险等。
像赵先生家庭,建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险,以应对突发的疾病以及意外。
保险类型则以保障型为主,能和社保形成补充,这样花费低,保障额度大。
综合上述,对于不同的客户(包括有可能成为私人银行级别的客户),私人银行客户经理们应该采取不同的资产配置策略,合理地规划高净值客户的投资方案,以帮助客户将资产风险降至最低,收益提升最大化(在实际的操作中还可以按照以下七个步骤进行资产配置)。
资产配置七步骤
1.分类
第一步是将平常的投资理财产品,简单区分为“风险理财产品”与“无风险理财产品”。
其中,风险理财产品包括股票、基金、黄金、不动产、外汇、期货、不保本的投资型保险等等;无风险理财产品包括银行存款、理财产品、传统型的储蓄险、保本型的投资型保险等。
2.分配
依照客户的年龄、投资属性、市场状况等因素,决定将多少的资金比例配置到风险理财产品与无风险理财产品中。
3.进场
私人银行客户经理最好建议选择适当的时机进场,投资风险理财产品;而无风险理财产品的投资计划,则是愈早开始愈好,因为可以创造时间的复利价值。
4.调整
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 个人 资产 配置 计划书